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平安養老產品僥幸奪冠

“雙11”期間，國華人壽的華瑞2號憑借7%預期收益率成為全網最高收益率的保險理財產品，成功在開賣10分鐘內成交突破1億元，至今讓業界印象深刻。不僅如此，淘寶上的34家保險店鋪幾乎全員參與，推出“脫光險”、“土豪險”等各種噱頭險種，也讓網友們熱議一時。

年化收益率7%理財保險

中國平安淘寶理財保險相比之下，險企參與“雙12”的熱情相對冷淡。在淘寶“雙12”保險專區上，專供“雙12”的壽險產品僅3款，一直大打“高收益”牌的國華人壽此次未推出“雙12”專供產品，旗下的國華2號目前預期收益率為5.2%。平安養老此次順勢接過了高收益率大旗，推出7%預期收益率的“富盈人生”，成為全網最高預期收益率的保險理財產品。有趣的是，這一最高預期收益率桂冠來得頗為偶然。此前，華夏人壽曾推出預期收益率為7.1%的“華夏搖錢樹兩全保險”，但華夏人壽9日即在淘寶店發布公告稱，由于公司主機房搬遷，在此期間網店交易將無法正常進行，華夏人壽“雙12”活動提前結束。平安養老“富盈人生”全稱為“平安養老富盈人生養老保障托管產品”，本質上屬于委托理財產品。該產品預期年化收益率為7%，只在12月12日至17日期間發售，投保門檻較低，千元起售，產品存續期為370天。在投資領域上，該產品將主要投資于信托公司集合資金信托計劃，適當參與商業銀行理財產品、銀行業金融機構信貸資產支持證券、證券公司專項資產管理計劃、債券、債券回購、存款、貨幣市場基金等領域。在倉位限制上，該產品最多可以全部投資信托計劃，投資債券正回購的比例不高于委托投資資產凈值的40%。此外，該組合將不參與股票投資，但可適當參與新股申購。

短期產品1元起售

此外，主打短期理財的信泰人壽的“懶人理財寶”和陽光人壽“理財一號”也頗搶眼球。陽光保險“理財一號”和信泰人壽“懶人理財寶”同屬于兩全保險（萬能型）。陽光保險“理財一號”千元起售，預期收益率為4.6%，每千元附送800集分寶，投保人3個月內不退保即可獲得該預期收益率；信泰人壽“懶人理財寶”最大特色在于“1元起售”的超低門檻，投保人如180天內不退保，可獲得5.02%預期收益率和每千元送900個集分寶，長江證券分析師劉俊此前接受證券時報記者采訪時表示，由于保監會對保險資金投資方向和比重有嚴格監管，加之保險公司受到自身償付能力制約，保險公司高收益產品的規模和收益率持續性不強。長江證券此前發布的研報認為，相對大型險企，中小保險公司特別是新成立的中小保險公司，償付能力充足但缺乏市場認知度，更熱衷于推出高收益理財產品。

#理財保險 #中國平安

2024-12-02 17:53:05

實事資訊從鄧文迪離婚看豪門灰姑娘如何自我保障: 摘要：近來一段時間傳媒大亨默多克和鄧文迪的離婚案帶給人們無數話題，全球各大媒體的趨之若鶩。默多克式離婚，也嚴重地打擊了不少試圖“學習”鄧文迪的那些“飛上枝頭變鳳凰”的“灰姑娘”們。女性作為弱勢群體在嫁入“豪門”之后仍然需要懂得自我保障。隨著圍觀者的八卦觸角越探越深，有關默多克和鄧文迪離婚的更多內幕消息浮出水面。此外，雙方分別聘請了強大的律師團隊，預計將上演一場精彩紛呈的財產爭奪戰。婚前協議、信托基金、遺產分配權、公司表決權……一系列經濟杠桿似乎都成了默多克手中的“玩意”。作為相對弱勢的女方，在存在較為苛刻的離婚協議的情況下，還能通過哪些渠道盡可能保證自己離婚后的生活水平不低于之前，多獲得一些財產分割權利呢？
讓富豪老公買份高額壽險
富豪老公通過婚前協議圈住婚前創造的大量財富，不想留給第二任、第三任甚至第四任妻子，這是很多再婚企業家家庭面臨的問題。作為再婚一方的妻子，倒是可以趁著新婚燕爾之際，讓富豪老公為自己買一份高額的甚至巨額的人壽保險，包括定期壽險、終身壽險和兩全保險，并將妻子設定為保單的唯一指定受益人，如此一來，一旦富豪老公去世，那么妻子可以通過這份壽險獲得巨額保險金。如果給弱勢一方買的是養老保險、投資型保險等，那么可以按照保險約定定期領取保險金。特別值得一提的是，萬一中途離婚，為了固定弱勢一方的權益，那么壽險保單要特別留意，唯一的指定受益人應該寫清楚具體名字，而不要簡單寫成“妻子”，否則，離婚后萬一男方再娶妻，那么前妻和現任妻子就要為保單“打架”了。另外值得注意的一點是，類似默多克迎娶鄧文迪，由于富豪男性迎娶的年輕妻子大多是第二任甚至第三任，通常會像默多克一樣，和前面的配偶育有多個子女，為此，若被保險人（富豪男性）早于保單受益人（妻子）去世，那么妻子順理成章獲得保險金。但萬一被保險人和受益人差不多時間去世（如兩人在同一場車禍中去世），警方又認定受益人比被保險人早去世，那么根據《保險法》規定，“受益人先于被保險人死亡沒有其他受益人”的情形，保險金要作為被保險人的遺產，由保險公司向被保險人的法定遺產繼承人進行保險金的給付和分配。如此一來，那么妻子、子女和父母都是第一順位繼承人，雖然本來妻子是唯一受益人，但如此情況下，只能領取一部分的保險金，丈夫的所有子女（包括婚生子女、非婚生子女、養子女和有扶養關系的繼子女）都可以按比例繼承一部分父親的遺產。同時，由于妻子也去世了，那么這部分妻子可領取的保險金又將作為妻子的遺產繼續進行分配。
離婚后保單怎么分割？
另一方面，萬一雙方離婚，那么應該清清楚楚地進行保單分割。有些富豪丈夫會大方地將所有的保單利益直接轉給較弱勢的女方，但也有些人會想要進行利益分割，如果繳納保險的保費是夫妻共同財產里面支出的，那么離婚時候可以分割該財產，分割方式主要有兩種。一種方法是直接退保后，分割退回的現金。缺點是退保時候，保險公司會扣除一部分費用，特別是對于投保時間比較短的保險，退保得到的現金還未必有繳納的保費多，對于夫妻雙方都是個損失。二是可變更投保人，轉讓保單給被保險人。如果夫妻一方愿意繼續保留自己的人壽保險，可采用這種方法。轉讓后，被保險人將人壽保險的現金價值的50%支付給另外一方。如果投保人和被保險人為夫妻中同一人的，雙方不需要到保險公司變更投保人，但是一方有權要求另一方補給自己現金價值的50%或者在其他的財產分割中拿回相當于50%保單現金價值的財產。如屬于用夫妻共同財產為子女購買的，在不退保的情況下，屬于人壽保險中死亡保險的，不退保可以由獲得撫養子女撫養權的一方將保單現金價值的50%補償給原配偶，將受益人變更為直接撫養子女的一方。屬于人壽保險中的生存保險的，生存保險金受益人只能是被保險人本人，也就是子女本人，這種情況下，父母為子女支付的保險費應當認為是父母對子女的贈與，根據合同法對贈與合同的規定，沒有法定的情況不能撤。
“防小三保險”條款保障女方利益
如果不想讓富豪老公把自己給休了，至少離婚后自己的經濟權益都多得到一些保障，那么還可以選擇“愛情保險”。在國外，愛情和婚姻保險的形式多樣，五花八門。在英國，約20%的新婚夫妻投保愛情保險，其中60%左右把愛情保險作為家庭理財的重要選擇。這一保險的主要內容是，每對夫婦每月交5英鎊，自保險之日起和睦相處25年，可領到5000英鎊的保險金；如果經調解無效離婚，被遺棄一方可獲3000英鎊。在美國，保單也可以是分產合約。雙方約定離婚按保單上的比例分家產，若因為保險責任內的事故不能履約，則由保險公司賠償。還可以約定，因婚外情導致婚姻破裂的一方，在財產分配上將受的懲罰。瑞典已婚男女按年繳納一定數額的投保金，保險公司將在結婚25周年紀念日一次性贈與一筆可觀的保險金。其間夫妻雙方如有一人過世，另一方可領到一定數額的撫恤保險金。在我國，除了夫妻聯合壽險，還有被不少網友稱為“防小三險”。早前，陽光人壽發行了一款“愛你一生婚姻兩全保險”，該保險投保人必須是丈夫，而受益者則是妻子，雙方約定好保單的權益劃分比例，妻子在退保、減保、部分領取時將獲得上述權益份額，丈夫獲得剩余的部分。一旦雙方離婚，保單利益設定為全歸妻子，充分保障女方的權益，為此被不少網友稱為“防小三險”。當然，不管是婚前協議的約定，還是通過信托基金、婚姻保險，“圈住”富豪配偶的錢財并不是女性的唯一目的，重要的還是協調好夫妻之間的關系，維持一段美滿和睦的婚姻關系，若能“執子之手、與子偕老”，達到人生與財富雙贏的結果，才是最美好的結局。; #保險規劃 #理財保險 #人壽保險 #女性保險
2024-12-02 17:53:05

行業資訊險資嘗試另類投資債權計劃受熱捧: 摘要：債權計劃、理財產品等另類投資品種的放開讓保險資金找到另一片投資樂園。銀行存款和債券——保險投資兩大傳統“定海神針”則魔力漸弱。中國債券信息網最新統計顯示，5月單月，保險機構投資于主要券種債券的凈認購總額由4月的231.1億元回落至79億元，顯示保險資金投資債券意愿短暫上升后再度回落。今年前5月，保險機構持有的主要券種額度為1.988萬億元，較4月略有上升，但較一季度平均2.1萬億的持債規模仍差距不小。相關債券發行量少是原因之一。中債網統計，5月債券發行6349.44億元，但保險資金一貫認購踴躍的商業銀行債、企業債僅分別發行了105億元和197.5億元。另一個原因是債券收益率吸引力相對有限。在一家注重穩健投資的外資保險公司投資負責人看來，債券尤其是國債收益率不占優勢，例如7年期國債近日收益率約為3.4%左右，這樣的收益率遠低于很多信用等級很高的債權計劃。保險投資配置中，新增大額銀行存款額度也有限。保監會統計，今年前4月，銀行存款2.21萬億元，較前3月減少了1913.45億元。投資約4.77萬億元，較前3月增加821.55億元。在2011年保險投資渠道不暢和市場資金面緊張的情況下，保險公司曾投入大量資金配置銀行協議存款。當時國有商業銀行大額存款年利率約5.6%，部分城商行甚至開出7%的“超值優惠價”。不過，2012年下半年以來，協議存款利率逐漸下降。“一方面協議存款利率下降，更關鍵是現在很多銀行都不太愿意接收大額存款業務。”一家中型保險公司投資總監搖頭。不過，總體來看，由于債券和銀行存款等固定收益類品種的穩健特性，其在整個保險資產配置中的占比仍然舉足輕重，上述兩類投資品類在保險資產總額中占比超50%。保險資金買債意愿下降的同時，以債權計劃為代表的另類投資近期則受到熱捧。目前債權計劃收益率主要采取掛鉤五年期貸款利率、適度上下浮動的方式，不少債權計劃收益率都超過6%。這在資本市場不景氣的襯托下顯得較有吸引力，一些債權計劃發出即遭搶購。據一位保險公司投資人士表示，繼去年保險投資渠道放開之后，投資配置空間比以前大了很多，除了新配置了不少債權計劃，還在關注理財產品、信托計劃等新品。例如，華能瀾滄江第二期水電上網收費權專項資產管理計劃、還有一些保本保收益且收益率超過5%的理財產品，不少保險公司都感興趣。總體來說，除了運行較成熟的債權計劃之外，信托、理財產品等投資新品在保險資金配置中所占比例仍然較低。由于新興投資渠道風險尚未完全為業界認識，保險機構投資者仍然謹慎前行。; #金融 #理財保險
2024-12-02 17:53:05

行業資訊銀監會規范銀行理財產品中郵人壽創銀保產品春天: 摘要：借銀監會3月底下發旨在規范銀行理財產品的“8號文”之機，保險公司抓住機會實現了反戈一擊，為銀保市場創造了又一春天。無論從中郵人壽的個案，還是端午小長假期間記者的踩點調查，都反映出銀行代理銀保產品非常強調高收益、低門檻特征，而忽視其保障功能。但是，這種高收益承諾往往考驗著保險公司的資產管理水平，快速返還現金也帶來極大的資本消耗，包括中郵人壽在內的多家壽險公司已經感到可持續發展的壓力，希望這種壓力能促使壽險公司積極轉型，改變粗放式發展道路。不少激進型的險企今年一季度在銀保渠道陸續推出高收益萬能險產品，與此同時，也有其他險企選擇了高保底收益的分紅險作為主打，中郵人壽就是其中的一家。憑借3月份推出的“年年好”，中郵人壽5月單月規模保費躍至全國銀保市場第一，其當月實現的首年規模保費達45億元。但在產品高收益及資金快返承諾的重壓下，中郵人壽也在考慮這款產品的停售問題。同時，據《證券日報》保險周刊記者了解，在經歷了三年多時間野蠻生長的階段后，中郵人壽此前的增長路徑難免對郵儲銀行渠道及客戶有過度消耗，銀保后勁不足是其面臨的難題，建設自己的銷售隊伍已經提到中郵人壽的日程上。
決策面臨十字路口
各大險企銀保業務經歷了開年不順后，在3月底似乎迎來了反擊的機會，銀監會下發旨在規范銀行理財產品的“8號文”，這被認為將拉低銀行理財產品收益率，而不少險企借機重新推出強調高收益的銀保產品，令銀保市場重現生機。中郵人壽也于3月份推出了一只分紅型產品“年年好”。資料顯示，該產品交費方式為躉交，2萬元起售，每份1000元；保險期間為5年；出生滿30天至65周歲的人均可作為被保險人。與此同時，該產品保單猶豫期長達30天，還具有保單質押借款功能，在保險責任期間內，客戶可以申請最高達現金價值凈額90%的借款。該產品強調高固定收益，每1000元保費的基本保險金額按年齡段不同從1123元至1128元不等。與眾不同的是，持有該保單滿一年后的現金價值高于所交保費，1000元保費在一年末的現金價值為1008元，資金返還快也成為該產品在諸多銀保產品中的一大優勢。《證券日報》保險周刊從同業交流平臺獲得的數據顯示，中郵人壽的這款新產品自3月推出至5月底的這段時間內，保費規模已達80億元，占今年以來中郵人壽銀保業務收入的近50%。在此產品的助力下，中郵人壽5月單月的銀保業務規模保費達45億元，躍居全國銀保市場第一，同比猛增558.9%；其中首年期繳保費占比1%，為0.46億元。而今年前5個月，中郵人壽的規模保費為166億元，同比增長123.4%；其中首年期繳保費為4億元，占比2.4%。無論是與前幾大壽險公司相比，還是與銀郵系險企相比，中郵人壽的上述期繳占比均屬最低。如目前最為激進的生命人壽5月單月期繳占比為4.3%、今年累計期繳占比為2.9%；工銀安盛5月單月期繳占比為3.7%、今年累計占比為5.5%。盡管新推出的上述產品銷售狀況良好，但記者了解到，中郵人壽目前正在考慮該產品的停售事宜，高收益及資金快速返帶來的成本壓力，都可能是其考慮停售的原因。要規模還是要效益，成為這家公司此時在考慮的選擇題。
激進者謀自建隊伍
同時，業內也在盛傳中郵人壽目前正在考慮建設自有隊伍，緩解靠銀保一條腿走路的艱難局面，試圖擺脫對郵儲銀行的過分依賴。中郵人壽是由中國郵政集團公司與各省（區、市）郵政公司共同出資設立的國有全資壽險公司，總部位于北京，注冊資本金20億元，2009年9月正式開業。作為典型的銀郵系險企，銀行代理一直是中郵人壽極為倚重的渠道。2010年，中郵人壽的前五大產品中尚有一只產品的銷售渠道為團險，而在隨后的2011年和2012年，該公司的前五大產品的銷售渠道皆是銀行代理。而2010年至2012年，前五大產品在其當年保費收入中的占比也分別高達99.99%、99.98%、99.97%。除了銀行渠道保費的高占比外，這家公司的發展方式在業內也屬激進派。從市場規模看，中郵人壽自成立起就維持著高速增長。2009年成立當年在只有4個月左右經營時間的情況下，該公司實現了511萬元的保費收入；2010年，中郵人壽的保費收入為20.3億元，市場份額一舉升至0.2%；2011年，中郵人壽的保費收入在2010年的基礎上增長295.3%至80.2億元，市場份額大幅增至0.84%；2012年，中郵人壽以145.4億元的保費收入占據市場份額的1.46%，同比上升了0.62個百分點，市場排名也由2011年的第14位升至第10位，成功晉級前十大壽險公司。而從產品來看，中郵人壽的主打產品以分紅型為主，其歷年的五大產品中，分紅型保險均占據多數，2011年和2012年，五大產品中均有四只產品為分紅型產品，2010年也有三只產品為分紅型。而中郵富富余1號兩全保險（分紅型）則屢屢蟬聯銷售冠軍，單是這只產品實現的保費收入在全部保費中所占的比例，從2010年至2012年就分別高達99.2%、97.8%、84.1%。然而，在市場規模日益增大的同時，中郵人壽也經歷著退保金的幾何式增長。如最新年報數據顯示，中郵人壽2012年的退保金達2.9億元，同比增長了397.1%。2011年，該公司的退保金為5967萬元，同比增速高達12.3倍。2010年與2009年（當年的經營時間約4個月）相比，退保金大幅增長1241倍。自2009年9月開業以來，中郵人壽的虧損額也逐年增加。2009年至2012年分別虧損216萬元、3965萬元、4742萬元、1.8億元；其中，2012年的虧損額同比增長294.5%，也使其成為當年虧損額增幅最大的壽險公司。事實上，憑借得天獨厚的股東資源，中郵人壽在成立不到4年的時間內就進入十大壽險公司之列，這個過程中，不免發生過度開采郵儲銀行的渠道及客戶的情況。這不但對中郵人壽及郵儲銀行的形象產生一定負面影響，并且這種野蠻方式更決定了其未來的發展后勁不足。無論逐步確立個險業務還是自行設立銷售公司，都是擺在中郵人壽面前的道路。自建隊伍或銷售公司已成為越來越多公司的選擇，如保監會于6月9日批復了融匯保險銷售有限公司的設立申請，這家銷售公司由弘康人壽獨自出資5000萬元設立，成為由保險公司出資設立的第16家保險銷售公司。; #理財保險 #銀保
2024-12-02 17:53:05

行業資訊調查顯示國人退休理財規劃重點在子女: 摘要：北美地區已經司空見慣的退休理財規劃，在亞洲地區還屬于“新鮮事”。加拿大金融服務機構宏利金融聯手在華合資公司最近發布亞洲首期“宏利投資者意向指數”（MISI），顯示超過半數的受訪者沒有及時地進行退休理財規劃。有趣的是，受“養兒防老”的傳統思想影響，實際上中國投資者的退休理財往往和子女教育捆綁在一起，這導致當前送子女出國教育需求的大增，變相提升了投資者對海外資產的配置愿望。
打通理財脈絡
減少現金持有，較大比例地把家庭財富用于購買不動產，是中國投資者當前極其普遍的現象，然而，“雞蛋放在一個籃子里”——財富過于集中在某一類資產上，并不能很好地起到管理和分散風險的作用。一位大型外資理財機構的顧問對記者表示，風險分散又分為系統上的分散和產品的分散，系統是指不可抗拒的外界環境變化對資產的影響，但同類同地區的產品也會受到政治政策和經濟周期的沖擊。相比之下，由于財富經歷了幾代的傳承，經驗教訓的積累，使很多歐洲家族客戶在資產管理方面具備非常健全的風險分散意識，“二戰時的混亂使不少歐洲家族意識到需要保護資產，所以很多資本被轉移到了美國”，這也成為了華爾街最初的原始資本。而目前絕大多數中國投資者并不樂意聘用專業理財顧問，宏利金融的調查顯示，39%的被訪人認為可以自己進行投資管理，另有34%和31%分別認為“太貴承擔不起”和“不相信專業理財顧問會將客戶利益放在首位”。對此，中宏保險總裁萬士家（Guy Mills）對記者表示：“中國投資者對未來財務狀況的樂觀，與他們相對較低的投資意向指數，形成非常強烈的反差，這意味著中國投資者急需專業的理財建議助力他們更好地規劃未來，未來能期待中國投資者逐步轉變投資理財習慣，逐漸意識到聘請專業理財顧問幫助實現財務目標的重要性。”在缺失專業理財顧問的狀況下，很多中國家庭的理財具有一定隨意性，財務目標隨著不同的人生階段而改變，但養老儲備卻不是中國投資者的首要財務著眼點。相反在30至49歲的中國中高收入階層，絕大部分把財務重點放在了供孩子接受高等教育，這與東方人特有的養兒防老觀念有關。在西方社會，孩子成人之后，家庭一般就不會負擔孩子生活成本，兩者的差異造成了家庭理財規劃理念的不同。退休規劃是亞洲地區主要值得關注的財務規劃命題，在中國，“宏利投資者意向指數”（MISI）顯示，近三分之二（63%）聲稱已經開始或即將開始進行退休規劃的受訪者，實際上已經可以被認定是滯后的退休規劃者，三分之一的受訪者只是在他們的子女學業結束后才正式著手規劃自己的養老計劃，還有另外三分之一的人僅僅在他們退休前幾年才開始進行退休規劃。泰達紅利總經理劉青山表示，調查顯示中國投資者退休前的首要財務著眼點在子女教育，隨著中國老齡化速度的加快，中國社保養老金體系將面臨前所未有的壓力。中國投資者尤其需要提前為他們的退休作出規劃，從而得以承擔在退休后的醫療保健開銷，繼續維持他們的生活品質。其中，為將來的醫療保健儲備足夠的資金應該成為中國投資者最重要的退休規劃著眼點。
催熱“海外配置”
在這個邏輯下，今年不少機構的個人理財業務都偏向海外業務拓展，例如華僑銀行（中國）從去年開始就著力于戰略轉型，大打“海外金融服務”，為高端資產人群提供具有海外特色的財富金融管理服務。個人銀行部總經理李徽徽對記者表示，調整后的財富管理將以客戶需求為導向，尤其關注中國富裕階級在海外的一系列需求。去年4月華僑銀行上調了客戶的入門門檻至50萬元，在其財富規劃中，包括儲蓄、外匯、結構性理財、QDII代客境外理財、保險計劃等一攬子方案，提倡做好長期資產規劃并尋求穩健增長的資產配置觀念。“如果你有一個8歲的孩子，考慮在他18歲時送去美國念大學，那么這10年期間，你可以通過趁早規劃，在當前美元貨幣成本尚算較低的時候，配置美股、債券或其他固定收益性的資產組合，只要運氣不太差，10年后你會有一個相當可觀的回報。”一位海外資產管理顧問認為，時下已經有不少中國家庭的資產通過移民等方式進入海外市場，對于國內投資者來說，同樣可以通過配置合適的QDII類產品達到類似目的。在宏利金融的中國財富管理副總裁張維義看來，由養老規劃缺失派生出來的中國家庭理財規劃中的子女海外教育需求，的確擴大了中國投資者對海外資產配置的需求，但是國內金融市場尚需進一步開放，才能為國內投資者做海外直投創造條件。; #理財保險 #教育金保險
2024-12-02 17:53:05

保險評論萬能險是什么？如何選擇萬能險？

摘要：

在購買保險理財產品的時候，常常會聽到“萬能險”這類產品。很多人分不清楚萬能險、投連險與分紅保險的區別。實際上，萬能險就是指全能保險的意思，它包含了保險的基本保障功能，同時在至少一個投資賬戶中擁有一定資產價值。萬能險是人身險中兼顧了理財與保障的一款全面型產品，也是保險投資中不可缺少的理財產品。

萬能險簡介

萬能險全稱萬能保險，與投連險和分紅險最大的不同在于可以任意的支付保險費及調整死亡保險金，使之可以滿足投保人的需求。用戶購買萬能險，只需要支付首期最低金額的保險費，之后就可以再任意時間支付任意保費，提高或者降低死亡給付金額就可以。需要注意的是，萬能險保單積存的現金價值必須足夠支付以后各期的成本和費用。并且一般萬能險的現金價值是需要有一個最低的保證利率，能夠保障萬能險的最低收益。

而萬能險之所以這么受歡迎，與它的靈活性密不可分。萬能險可以在人生的不同階段，調整保額、保費、繳費比例和繳費時間，讓保障和投資達到一個最佳的比例，從而使有限的資金發揮最大的現金價值。相比每年需要連續繳費的分紅險和投連險，萬能險的好處在于可以對資產進行一個靈活的管理。

為什么購買萬能險

那么，為什么購買萬能險呢？從保險的功能上來說，萬能險既有壽險的保障功能，也有投資產品的理財功能。萬能險會將個人賬戶里的資金分為兩個部分，一部分用來提供保險保障，一部分用于投資。萬能險的保障和投資額度可以由投保人自己設置，按照不同需求靈活的調節。開心保保險專家提示：萬能險一般都由一個最低收益比例，需要保證投資賬戶的金額不低于最低限額。而投入越高，收益越好，與其他的投資理財產品性質相同。

從投保人收益上看，萬能險能夠提供人身保障和投資收益，是一款多功能的產品。尤其是對于長期投資來說，萬能險更加靈活，兼具了人身保障、投資理財等多種功能，適合作為長期理財計劃來考慮。并且萬能險的收益比較穩定，能夠保證收益（一般在1.75%~2.5%之間）。保險公司按照月度或者是年度來進行保單賬戶的價值結算，并公布當月的結算利率，投保人可以查看到自己賬戶的投資收益情況。

如何選擇萬能險？哪些人適合買萬能險？

萬能險的交費和領取很靈活，保額也可以由投保人自己來確定。但是萬能險的弊端就在于“樣樣通，樣樣松”。如果說保障功能，萬能險比不上單一的養老險、健康險或者是醫療險保障力度大。如果說投資分紅，萬能險的收益也無法與其他的投連險或者是基金類理財產品相媲美。

此外，不同萬能險的側重點不同。按照額度設計不同，有如下兩種：

1、保障型

該類萬能險保險金額比較高，前期扣費也高，它將大部分資金都放在了保障類里面，壽險類保額很高，適合有一定投資風險承受能力的中青年。但是因為退保損失比較大，所以建議長期持有。

2、投資型

該類萬能險保險金額低，首期扣費很少，投資賬戶的比例比較高，所以退保的損失比較小。投資型的萬能險適合作為理財保守人士選擇。同時因為風險保障能力比較弱，最好能夠補充其他有針對性的保障產品。

所以在選擇萬能險的時候，用戶也需要根據自己的投資需求來選擇。開心保保險專家提示，老年群體保險續期時間比較短，所以無法通過長期投資看到收益，投資回報比較低，因此不是特別推薦購買。從長期投資角度來看，具有一定投資能力的中青年群體應該是萬能險的主要購買人群。

#萬能險 #壽險 #投資理財 #理財保險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊行業保費收入走高理財保險成新主導

摘要：

日前，根據中國保監會公布的數據顯示，2014年開局以來，保險行業的保費收入有了大幅提高，同比增長幅度達到48.56%。據分析，如此高的環比增長與保險公司產品革新有很大關系，去年呈現爆發增長趨勢的理財保險，讓各家保險公司趨之若鶩，紛紛推出同類高收益理財保險產品，拉動了保費大規模上漲。但與此同時，理財保險的高收益是否持久？保險的保障功能是否會弱化呢？

理財保險是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產品，屬人壽保險的新險種。經營投資類保險的保險公司充分利用其規模投資優勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。目前在我國開展的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結保險和萬能保險。通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。

而最近推出的理財保險，更加重視投資理財功能，將高收益放到了第一位，現在市面上各家保險公司專為理財而設計的保險產品有很多種，業內把此類產品稱之為“純”保險理財。這類產品主要以投資收益為主，有的取消了原來投保時會扣除的種種費用，有的承諾了滿期固定收益，有的期限非常短（最低一般為1年）。以某支行代理銷售的一款兩全保險為例，這款萬能險目前的結算利率為3.6%。“此類產品對公司來說幾乎沒有什么利益，主要是為沖擊規模保費。不少客戶就把它當成1年的理財產品。”幸福人壽相關工作人員對記者說。新華、國壽、泰康等保險公司都有類似產品，據新華保險人壽的相關負責人介紹，此類產品幾乎是純理財的保險產品，客戶接受程度很高。

事實上，關于保險理財產品的“高收益”，一直飽受爭議，一些產品標榜收益率高達6%、7%，其實，有保障收益率僅為2.5%；近期出現的一些高收益保險產品，購買后即可返還集分寶，也被指涉嫌違規返傭。不少消費者對此并不買賬。

此外，也有業內人士指出，高收益產品的規模和收益率持續性并不強，而且保監會對投資比重的規范以及對償付能力充足率的要求，也會限制此類產品規模的大幅擴容。這些因素或許都會對保險公司下一步推出高收益理財產品造成不少的阻礙。

理財險銷售額推動保費增長

在中國保監會官方網站公布的數據顯示，今年前兩個月，保險業共實現原保險保費收入5042.26億元，同比增長48.56%。其中，壽險公司原保險保費收入3863.69億元，同比增長60.84%。由此可見，投資者對壽險的信心在逐漸恢復。

據重慶一位保險業內資深人士介紹，除股票投資收益外，保險公司還加強了信用債和基礎設施投資的力度。“市場化改革給保險資金更多的投資品種和配置空間。另外，保監會在今年1月開放保險資金投資創業板并啟動存量高利率保單投資藍籌股政策。”該人士說。

投資理財保險應關注風險管控問題

那么，高收益的理財保險收益來源是什么？是否存在一定風險呢？開心保理財專家表示，各家保險公司的主要投資渠道很多，主要有：銀行存款、債券、股票、抵押貸款、壽險保單貸款、不動產投資、基礎設施項目投資、和金融機構的合作和往來（短期拆借與融資業務、委托資金運用）、向為保險配套服務的企業投資、海外投資。這些投資都是在國家監管部門的監督下進行，總的來說投資的安全性放在首位，所以理財類保險的收益是較為穩定的。理財說白了就是一種投資行為，購買銀行或保險公司的理財產品的客戶都會承擔相應的風險。但這種風險大多數是發行金融機構能夠控制的。

如果產品投資于收益較穩定的國家重點扶持的基建債權項目計劃，產品風險是不大的，但如果投資一些小的地方項目，而且期限較短的話，風險還是比較大的。隨著保險資管公司的放開，未來這樣的產品會越來越多，但投資者要學會甄別，在選擇投保這類產品時，多選擇風險控制能力較強的大型保險公司的產品。

純投資類型的理財保險作為一種新形式的投資理財方式，其穩定性和持續收益性還有待市場來驗證。而開心保理財專家也提示大家，保險的本質是保障功能，無論是哪種形式的保險產品，都是以保障為基本前提的，其性質與純收益指向型的理財產品有本質區別。消費者也應該避免舍本逐末，錯誤理解理財保險的本質。

#理財保險 #保費收入

2024-12-02 17:53:05

保險評論理財保險哪個好不同種類如何購買: 摘要：隨著人們對保險產品需求的不斷增長，人們投保保險產品也不僅局限于人壽保障的功能，保險的理財功能也逐漸被人們所認知。理財保險是人壽保險的新險種，主要由保險公司利用其自身投資優勢幫助保戶取得利益最大化。人們通過保險產品來進行理財，在防范和避免意外帶來的財物困難的同時，也能夠有效的通過理財保險使自己的資產獲得保值和增值。目前保險公司銷售的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結保險和萬能保險，嚴格來講，分紅保險和萬能保險屬于理財類保險產品，投資連結保險屬于投資類產品。選擇理財保險，在注意風險管控的同時，也不要忘記它的保障功能。理財保險哪個好？不同種類的理財險應該如何選擇？分紅保險分紅保險是投保人在享有一定保險保障的基礎上，分享保險公司部分經營成果的一種保險形式。保險公司在每個會計年度結束時，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶。如果保險公司某一年度經營不好時，投保人所能分享到的經營成果可能會非常有限，甚至沒有。但是，分紅保險設有最低保證利率，即保證保戶的基本保障。分紅保險的分紅方式有兩種，保額分紅和保費分紅。一般來講，中長期的分紅險較受歡迎。分紅的多少除了取決于所交保費的多少外，最主要的靠時間積累和公司的經營實力，投資運作能力，穩健能力。與公司及產品險種和被保險人年齡交費均有關。投資連結險投資連結保險是一種保險保障與投資儲蓄相結合的保險形式。保險公司為保戶單獨設立投資賬戶，由專門的投資專家負責運作，投資收益扣除少量費用后劃入保戶的個人賬戶。保戶不參與保險公司其他盈利的分配。投資賬戶不承諾投資回報，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔。也就是說，如果保險公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報。反之，如果保險公司投資不理想，客戶也將承擔一定的風險。總的來說，投連險適合那些有保障需求且有充足資金進行長期投資的“戰略”投資者。這種理財保險適合五類人購買：1.希望將基金定投與保險投資相結合的投資者。2、單身貴族：年輕人往往對未來生活或家庭預算不太確定，應首先考慮選擇投連險，充分享受投連險多方面的靈活性，根據自己的時間需要而調整繳費金額、保障額度和投資額度。3、肩負事業家庭重擔的人：投連險可以看作是“一份每年可續保的定期壽險加上一個獨立的個人投資賬戶”，在提供壽險保障的同時積累資金。利用投連險保額可以調整的特點，在生活、經濟壓力較大的情況下，作為家庭的核心頂梁柱，可以提高保障比例。等到了50歲后生活壓力減輕，養老需求提高，這時可以降低保障比例，升高投資比例。4、父母為孩子投保：用投連險代替傳統教育金保險來為孩子儲備教育金、婚嫁金、創業金等。5、工作繁忙而無暇投資的精英人士：作為一種新的投資渠道，投連險是中長線投資中非常好的選擇，既能安心保障，又能投資理財，省時省心，安全性相對較高，而長期滾存的利益也同樣不容小視。萬能壽險萬能壽險與分紅保險在諸如設有最低收益保障、保險公司和保戶共同分享經營成果等方面具有相似之處，但在保費繳納方面則比分紅保險更加靈活。可根據人生不同階段的保障需求和經濟狀況，對保險金額、所繳保費和繳費期進行調整，使保障和理財的比例在各個時期達到最佳狀態，讓有限的資金發揮出最大的作用。萬能險是一種長期投資持有的保險，只有長期持有才會實現利益最大化。否則頻繁換現，勢必影響資本積累速度，而且萬能險是復利計息，利息進入賬戶累加參與投資，所以長期持有收益更好。萬能保險所提供的是一種身故保障，您還可以根據需要選擇包括意外類、健康類和住院醫療綜合保障類在內的十多種附加險。這樣不僅保障更全面而且保費也會相對低廉很多。; #理財保險
2024-12-02 17:53:05

行業資訊看好商業保險看空黃金巴菲特談投資新風向: 摘要：看好商業保險看空航空、科技企業；稱黃金是“不下蛋的雞”除了繼任人選問題，“股神”巴菲特還在上周末的年度股東大會上與數萬名粉絲分享了他的最新投資看法。盡管承認當前屢創新高的美股無泡沫，但巴菲特也提醒投資人，要提防美聯儲未來啟動退出時可能給股市帶來的沖擊。從行業來看，巴菲特表示看好商業保險，后者也是當前伯克希爾重點拓展的一個領域。他還為自己投資報紙這一“夕陽行業”做了辯護。不過，巴菲特依然堅定看空黃金這只“不下蛋的雞”，并重申不熱衷投資科技行業。美國等國家繼續推行的量化寬松貨幣政策，是很多投資人關注的焦點。對此，巴菲特基本持認同態度，并認為美聯儲主席伯南克主導的量化寬松支持了美國的股價和經濟。“全世界都會聽到一聲槍響”在上周的最近一次議息會議上，美聯儲繼續以每月850億美元的規模推行第三輪量化寬松(QE3)，并暗示在經濟和就業顯著改善前將繼續保持寬松政策。但巴菲特也警告說，一旦美聯儲首次發出要停止購債的信號，或是開始縮減已高達3.4萬億美元的資產負債表，“全世界都會聽到一聲槍響”。“我們已處在未知的境地……市場上有太多的流動性。”巴菲特說。他表示，美聯儲的QE3是一項“巨大的試驗”，“這就好比看一部好電影，只是我并不知道最終結局如何。”巴菲特稱，他非常同情那些持有現金或是固定收益資產的投資人，因為美聯儲持續的QE政策讓他們成為低利率的最大受害者。但即便如此，巴菲特并不認為美聯儲退出QE3會是“世界末日”，股市不會因此崩盤。他重申了自己一貫以來對伯南克能力的信任。; #商業保險 #理財保險
2024-12-02 17:53:05

保險評論中國人壽理財險怎么樣哪種好: 摘要：理財保險是人壽保險的新型險種，主要有分紅保險、投資連結保險和萬能保險。在保險保障功能日益深入人心的同時，保險公司也逐漸挖掘出保險的其他功能，例如理財。通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。2000年，中國人壽率先在業內推出了具有理財功能的分紅保險產品，推出后，分紅保險即成為業界理財保險的主流產品。中國人壽理財險的最大特點是既具有保障功能又有理財功能，事客戶在得到保險保障的同時，還能夠分享中國人壽的經營成果。那么，中國人壽理財險怎么樣呢，都有哪些產品？小編主要為大家介紹以下幾種--中國人壽理財險--國壽金雙喜組合計劃該產品組合計劃創新組合了定期返還分紅產品與萬能產品，分紅保險生存保險金免費進入萬能賬戶，實現紅利累積生息與生存金萬能運作的“雙增值”、自由投保與靈活領取的“雙自由”,讓您的財富步步升級。中國人壽理財險--國壽金鑫尊組合計劃集定期返還、約定返還保費、紅利分配權、生存保險金萬能賬戶理財功能于一體。中國人壽理財險--國壽福祿雙喜至尊版組合計劃客戶只要同時投保國壽福祿雙喜兩全保險（分紅型）和國壽瑞盈兩全保險（萬能型），在福祿雙喜的生存保險金受益人為投保人的情況下，同意將福祿雙喜生存金轉入瑞盈萬能帳戶，將擁有福祿雙喜產品的保障以及萬能產品保障雙重保障；客戶可在保險期間內，在滿足一定條件的情況下，根據應急、醫療、教育、養老等個人需求從個人帳戶支取，滿足人生不同階段的需求。中國人壽理財險--國壽瑞鑫（金賬戶）版組合計劃該組合計劃由國壽瑞鑫（金賬戶）版組合計劃由國壽瑞鑫兩全保險（分紅型）（2013版）、國壽附加瑞鑫提前給付重大疾病保險（2013版）、國壽附加瑞鑫長期意外傷害保險（2013版）及國壽金賬戶年金保險（萬能型）四款產品組合構成。一份投入即可享有40種重大疾病保障、高額意外保障、養老保障、教育保障以及萬能賬戶五項關愛。小貼士：理財有風險購買仍需謹慎保險險比較像是理財工具而非投資工具，因為它們的功能主要是滿足保本、固定利息收入、以及風險管理等理財目標，而不像股票、國債或基金是為了投資獲利和資本成長的目的。股票投資收益高，又能對抗通貨膨脹，但風險也非常高，而且投資難度也高。因此只有那些資金較多、又有時間做研究分析，并能取得實時信息的人才有較大的勝算。對于分紅險來說，保險分紅一般發生在一個會計年度結束時，根據保險公司的經營情況，將可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶。如果保險公司某一年度經營不好時，投保人所能分享到的經營成果可能會非常有限，甚至沒有，也就是也可能“賺”不到錢。先有保障再有理財對于如何買保險的問題，很多人在進行保險產品的選購時，感覺保障類保險的保費很多時候是一去不返，或者回來得很少，不如投資理財產品劃算，這實際上是對保險理解的誤區，保險的本質是保障，是風險的轉移，理財的第一步就是做好風險的轉移，做好保險保障是做其他的消費安排和投資理財的基礎。專家建議購買保險產品的順序一般為，意外保險-健康保險-人壽保險-理財保險。; #理財保險 #中國人壽
2024-12-02 17:53:05