開心保保險網

平安養老產品僥幸奪冠

中國平安淘寶理財保險相比之下，險企參與“雙12”的熱情相對冷淡。在淘寶“雙12”保險專區上，專供“雙12”的壽險產品僅3款，一直大打“高收益”牌的國華人壽此次未推出“雙12”專供產品，旗下的國華2號目前預期收益率為5.2%。平安養老此次順勢接過了高收益率大旗，推出7%預期收益率的“富盈人生”，成為全網最高預期收益率的保險理財產品。有趣的是，這一最高預期收益率桂冠來得頗為偶然。此前，華夏人壽曾推出預期收益率為7.1%的“華夏搖錢樹兩全保險”，但華夏人壽9日即在淘寶店發布公告稱，由于公司主機房搬遷，在此期間網店交易將無法正常進行，華夏人壽“雙12”活動提前結束。平安養老“富盈人生”全稱為“平安養老富盈人生養老保障托管產品”，本質上屬于委托理財產品。該產品預期年化收益率為7%，只在12月12日至17日期間發售，投保門檻較低，千元起售，產品存續期為370天。在投資領域上，該產品將主要投資于信托公司集合資金信托計劃，適當參與商業銀行理財產品、銀行業金融機構信貸資產支持證券、證券公司專項資產管理計劃、債券、債券回購、存款、貨幣市場基金等領域。在倉位限制上，該產品最多可以全部投資信托計劃，投資債券正回購的比例不高于委托投資資產凈值的40%。此外，該組合將不參與股票投資，但可適當參與新股申購。

短期產品1元起售

讓富豪老公買份高額壽險

離婚后保單怎么分割？

“防小三保險”條款保障女方利益

決策面臨十字路口

激進者謀自建隊伍

打通理財脈絡

催熱“海外配置”

在購買保險理財產品的時候，常常會聽到“萬能險”這類產品。很多人分不清楚萬能險、投連險與分紅保險的區別。實際上，萬能險就是指全能保險的意思，它包含了保險的基本保障功能，同時在至少一個投資賬戶中擁有一定資產價值。萬能險是人身險中兼顧了理財與保障的一款全面型產品，也是保險投資中不可缺少的理財產品。

萬能險簡介

萬能險全稱萬能保險，與投連險和分紅險最大的不同在于可以任意的支付保險費及調整死亡保險金，使之可以滿足投保人的需求。用戶購買萬能險，只需要支付首期最低金額的保險費，之后就可以再任意時間支付任意保費，提高或者降低死亡給付金額就可以。需要注意的是，萬能險保單積存的現金價值必須足夠支付以后各期的成本和費用。并且一般萬能險的現金價值是需要有一個最低的保證利率，能夠保障萬能險的最低收益。

而萬能險之所以這么受歡迎，與它的靈活性密不可分。萬能險可以在人生的不同階段，調整保額、保費、繳費比例和繳費時間，讓保障和投資達到一個最佳的比例，從而使有限的資金發揮最大的現金價值。相比每年需要連續繳費的分紅險和投連險，萬能險的好處在于可以對資產進行一個靈活的管理。

為什么購買萬能險

那么，為什么購買萬能險呢？從保險的功能上來說，萬能險既有壽險的保障功能，也有投資產品的理財功能。萬能險會將個人賬戶里的資金分為兩個部分，一部分用來提供保險保障，一部分用于投資。萬能險的保障和投資額度可以由投保人自己設置，按照不同需求靈活的調節。開心保保險專家提示：萬能險一般都由一個最低收益比例，需要保證投資賬戶的金額不低于最低限額。而投入越高，收益越好，與其他的投資理財產品性質相同。

從投保人收益上看，萬能險能夠提供人身保障和投資收益，是一款多功能的產品。尤其是對于長期投資來說，萬能險更加靈活，兼具了人身保障、投資理財等多種功能，適合作為長期理財計劃來考慮。并且萬能險的收益比較穩定，能夠保證收益（一般在1.75%~2.5%之間）。保險公司按照月度或者是年度來進行保單賬戶的價值結算，并公布當月的結算利率，投保人可以查看到自己賬戶的投資收益情況。

如何選擇萬能險？哪些人適合買萬能險？

萬能險的交費和領取很靈活，保額也可以由投保人自己來確定。但是萬能險的弊端就在于“樣樣通，樣樣松”。如果說保障功能，萬能險比不上單一的養老險、健康險或者是醫療險保障力度大。如果說投資分紅，萬能險的收益也無法與其他的投連險或者是基金類理財產品相媲美。

此外，不同萬能險的側重點不同。按照額度設計不同，有如下兩種：

1、保障型

該類萬能險保險金額比較高，前期扣費也高，它將大部分資金都放在了保障類里面，壽險類保額很高，適合有一定投資風險承受能力的中青年。但是因為退保損失比較大，所以建議長期持有。

2、投資型

該類萬能險保險金額低，首期扣費很少，投資賬戶的比例比較高，所以退保的損失比較小。投資型的萬能險適合作為理財保守人士選擇。同時因為風險保障能力比較弱，最好能夠補充其他有針對性的保障產品。

所以在選擇萬能險的時候，用戶也需要根據自己的投資需求來選擇。開心保保險專家提示，老年群體保險續期時間比較短，所以無法通過長期投資看到收益，投資回報比較低，因此不是特別推薦購買。從長期投資角度來看，具有一定投資能力的中青年群體應該是萬能險的主要購買人群。

日前，根據中國保監會公布的數據顯示，2014年開局以來，保險行業的保費收入有了大幅提高，同比增長幅度達到48.56%。據分析，如此高的環比增長與保險公司產品革新有很大關系，去年呈現爆發增長趨勢的理財保險，讓各家保險公司趨之若鶩，紛紛推出同類高收益理財保險產品，拉動了保費大規模上漲。但與此同時，理財保險的高收益是否持久？保險的保障功能是否會弱化呢？

理財保險是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產品，屬人壽保險的新險種。經營投資類保險的保險公司充分利用其規模投資優勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。目前在我國開展的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結保險和萬能保險。通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。

而最近推出的理財保險，更加重視投資理財功能，將高收益放到了第一位，現在市面上各家保險公司專為理財而設計的保險產品有很多種，業內把此類產品稱之為“純”保險理財。這類產品主要以投資收益為主，有的取消了原來投保時會扣除的種種費用，有的承諾了滿期固定收益，有的期限非常短（最低一般為1年）。以某支行代理銷售的一款兩全保險為例，這款萬能險目前的結算利率為3.6%。“此類產品對公司來說幾乎沒有什么利益，主要是為沖擊規模保費。不少客戶就把它當成1年的理財產品。”幸福人壽相關工作人員對記者說。新華、國壽、泰康等保險公司都有類似產品，據新華保險人壽的相關負責人介紹，此類產品幾乎是純理財的保險產品，客戶接受程度很高。

事實上，關于保險理財產品的“高收益”，一直飽受爭議，一些產品標榜收益率高達6%、7%，其實，有保障收益率僅為2.5%；近期出現的一些高收益保險產品，購買后即可返還集分寶，也被指涉嫌違規返傭。不少消費者對此并不買賬。

此外，也有業內人士指出，高收益產品的規模和收益率持續性并不強，而且保監會對投資比重的規范以及對償付能力充足率的要求，也會限制此類產品規模的大幅擴容。這些因素或許都會對保險公司下一步推出高收益理財產品造成不少的阻礙。

理財險銷售額推動保費增長

在中國保監會官方網站公布的數據顯示，今年前兩個月，保險業共實現原保險保費收入5042.26億元，同比增長48.56%。其中，壽險公司原保險保費收入3863.69億元，同比增長60.84%。由此可見，投資者對壽險的信心在逐漸恢復。

據重慶一位保險業內資深人士介紹，除股票投資收益外，保險公司還加強了信用債和基礎設施投資的力度。“市場化改革給保險資金更多的投資品種和配置空間。另外，保監會在今年1月開放保險資金投資創業板并啟動存量高利率保單投資藍籌股政策。”該人士說。

投資理財保險應關注風險管控問題

那么，高收益的理財保險收益來源是什么？是否存在一定風險呢？開心保理財專家表示，各家保險公司的主要投資渠道很多，主要有：銀行存款、債券、股票、抵押貸款、壽險保單貸款、不動產投資、基礎設施項目投資、和金融機構的合作和往來（短期拆借與融資業務、委托資金運用）、向為保險配套服務的企業投資、海外投資。這些投資都是在國家監管部門的監督下進行，總的來說投資的安全性放在首位，所以理財類保險的收益是較為穩定的。理財說白了就是一種投資行為，購買銀行或保險公司的理財產品的客戶都會承擔相應的風險。但這種風險大多數是發行金融機構能夠控制的。

如果產品投資于收益較穩定的國家重點扶持的基建債權項目計劃，產品風險是不大的，但如果投資一些小的地方項目，而且期限較短的話，風險還是比較大的。隨著保險資管公司的放開，未來這樣的產品會越來越多，但投資者要學會甄別，在選擇投保這類產品時，多選擇風險控制能力較強的大型保險公司的產品。

純投資類型的理財保險作為一種新形式的投資理財方式，其穩定性和持續收益性還有待市場來驗證。而開心保理財專家也提示大家，保險的本質是保障功能，無論是哪種形式的保險產品，都是以保障為基本前提的，其性質與純收益指向型的理財產品有本質區別。消費者也應該避免舍本逐末，錯誤理解理財保險的本質。