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　　日前中國人壽陜西公司騙保千萬的新聞掀起了不小的風浪，在這次事件中，受騙者超過500人。保險市場再陷信任危機。事實上，不少市民反映，他們在辦理投保、續保以及理賠的過程中，遭遇到各種“潛規則”。那么作為缺乏專業知識、信息不夠對等的市民，在辦理投保業務時如何才能吃透“潛規則”，最大程度保護自己的合法利益？

　　真假保單

　　消費者梁某與妻子到三亞度蜜月，他通過攜程網訂了兩張返回的機票和兩份“平安交通工具意外傷害保險”，每份20元。收到保單后，他發現保險期限只有一天，沒有覆蓋整個行程。梁玉祥致電攜程客服熱線及平安保險。平安回復稱，系統中沒有兩人保單號，攜程承認這個保單屬于偽造保單。后梁玉祥將攜程告上法庭，要求攜程網賠償10萬元，并在其網站公開道歉一周，但攜程拒絕了這一賠償請求。雙方圍繞“究竟誰應是假保單責任的賠償主體”等問題展開了激烈辯論。

　　保險代理人指出一些短期意外傷害保險賠付率低，再加上很少有人會致電保險公司辨別真偽，代理機構將假保單交給消費者后通常不會出事，從而滋生了不少售賣假保單的中介代理，其中以航意險最為典型。假保單事件較多發生在中介渠道銷售的短意險，包括保險期限在一年以內的意外傷害、旅游意外險等。

　　專業人士告訴筆者，辨別真假保單有一些小技巧：購買保險時注意辨別承保機構的合法性。消費者可以登錄中國保監會網站，查詢該機構是否為中國保監會批準設立的合法保險機構。

　　消費者在具有保險兼業代理資格的航空售票網點、旅行社等中介機構購買短期意外傷害保險產品時也要注意。一般來說合法保險代理機構營業場所會懸掛保監局核發的《保險兼業代理業務許可證》，消費者購買的時候可以留意。

　　此外，也可電話查驗短期意外傷害保險保單真偽。購買保單后，應及時撥打保單上印制的保險機構客服電話或登錄公司網站，通過電話咨詢或輸入保單信息等方式，查驗保單真偽。

　　存單變保單

　　市民朱女士曾到銀行想將賬上的70萬元存成5年定期存款，而營業員給她推薦了一種“保險產品”，說收益會比存款高。她當時還在考慮，但營業員告訴她，一次性存款70萬元存不進去，分期存才能存完。當時想著只要能存進去，也就沒有多想，隨后營業員辦理了相關手續，并讓她簽了字。10月份女兒岳某偶然看到了母親辦理的“存單”后，告訴朱女士，這只是一份保單。8個月后，朱女士找到銀行，說銀行當時未告知是保險，提出退保。但銀行稱，辦手續前已告知是保險，而保險公司亦稱，辦手續前已告知是保險，退保要損失5萬多元。

　　資深理財師：銀行在向客戶推銷代售的保險產品時，往往回避“這是保險，銀行只負責銷售”，而反復強調“這是理財產品”，使得很多人誤以為銀保產品是銀行推出的。其實銀保產品大多保障很單一，只有投保人身故時才能獲得賠償；雖然看著收益比存款高，而且沒有稅，可是如果想提前支取，拿到的錢還不如存入時多。

　　近年來，假保單事件不絕于耳，究竟該如何防范假保單呢？ 

　　一是不要購買境外流入的“地下保單”和省外流入的違規保單。

　　二是通過保險中介機構購買保險產品時，要查證銷售機構是否具有保險監管部門頒發的經營保險中介業務許可證。面對主動上門拜訪的 營銷人員首先要查看《保險代理人資格證書》以及《保險代理人展業證書》。

　　三是掌握區分真假保單的基本技巧。一般而言，真保單印刷質量較高，假保單相對粗糙；真保單上保險單號、流水號、限售地區等信息 一應俱全，假保單往往沒有這些信息，或者信息不全；真保單正面或背面印有保險公司的統一客服電話和網站，供消費者查詢，假保單上往往 沒有統一的客服電話，僅留有手機或虛構的固定電話。

　　四是在購買保險產品時，不應被片面的低價吸引。

　　五是及時通過正規途徑查驗保單。消費者在購買保險時，應主動利用保險公司的查詢和投訴系統，對保單“去偽求真”。

　　六是發生保險事故后，及時通知保險公司，如實說明事故情況，如實提交理賠資料，不參與、不配合保險詐騙活動。

　　七是如發現非法經營保險業務、非法經營保險中介業務、假保單、保險詐騙等涉嫌違法犯罪的行為和線索，請直接向當地公安機關報案 ，也可以向“反保險欺詐中心”舉報。

　　一些銀保工作人員利用消費者信賴銀行的心理，謊稱某種保險是該銀行的理財產品，誤導消費者購買。對銀行來說，如果沒有如實告知，就侵犯了消費者知情權，涉嫌欺詐。消費者辦理銀行柜臺業務時，一定要認真閱讀有關條款，不要輕易簽字，學會自我辨別。