開心保保險網

行業資訊 壽險營銷技巧 三方面服務要做好

摘要：壽險推銷和一般的商品推銷有許多共同之處，但是也有自己獨具的特色，它包含了尋找客戶、給洽、接觸、銷售面談、計劃書的制作與說明、處理異議、促成和售后服務等多個環節，每一個環節承上啟下，將銷售工作延續不息。銷售循環的每一個環節都包含了許多專業知識及其運用的技巧，每一個業務員都應該學習這些技巧，掌握這些技巧，熟悉用這些技巧，銷售工作就游刃有余、處變不驚。在當前的工作中，保險業要做好營銷首先要做好以下三個方面的服務。第一，誠信服務。兩千多年前，有弟子問孔子，如何治國理政，孔子講了三點：足食、足兵、得到百姓的信任。弟子問：如果不得以要去掉一項，先去哪一項？孔子答：去兵。弟子又問：如果還必須去掉一項，去哪一項？孔子說：去食。民無信不立。兩千多年前，孔子就把誠信作為治國理政的根本；今天，在保險營銷中，有的營銷伙伴誠信意識不強，在產品銷售時夸大保險的功能，把假設性、不確定的利益分配講給客戶，隱瞞部分事實真相，不嚴格遵守職業道德，誤導消費者，損害消費者的利益，這在一定程度上損害了行業形象。因此，廣大營銷伙伴們要切實加強行業作風建設，把維護行業信譽作為發展的根本途徑，通過加強營銷伙伴們的職業道德學習，建立并自覺遵守行業服務公約；保險公司要開展營銷員信用等級評定，建立誠信榜，嚴肅處理失信人員等有力措施，推動誠信體系建設，增強營銷伙伴們的誠信意識和誠信經營觀念，推動全行業誠信經營發展。第二，理賠服務。理賠服務是客戶最擔心的問題，也是制約行業發展的一大障礙。各級保險公司的主管部門，要不惜余力的抓好理賠服務，努力把有責任心、有工作能力、工作經驗豐富的人員充實到理賠崗位上來，讓其發揮應有的作用；努力改善理賠服務條件，在車輛、相關器具的配置上優先考慮，切實落實有關政策，確保發揮最大效能；在手續辦理上，做到“三快、四到位”，即接案快、調查快、中轉環節快，辦案人員調查到位、責任心到位、賠款結算足額到位、客戶的利益維護到位，讓客戶真正感到保險公司的服務是真誠的、熱心的，在公司辦理業務是放心的，保險服務是值得信賴的。第三，多元化服務。在保險營銷中要積極擴大服務內涵，延伸服務，把服務做到客戶的心坎上，落實到具體實際中。通過推廣感恩客戶答謝會、舉辦理財講座、健康講座、高端客戶定期體檢等方式，把保險服務延伸，努力打造出高品質的服務品牌，讓保險在服務民生中發展壯大。目前，保險業“以銷售為中心，而不是以客戶為中心的現象依然存在，重銷售輕服務、銷售誤導、理賠難等問題降低了消費者對行業的信任，也埋下了風險隱患”--一位資深保險業專業人士感嘆到。壽險營銷的技巧有很多，但歸根結底還是要為消費者做好服務，從銷售前期到售后都要做好精心的準備，讓消費者心甘情愿的消費。

#保險營銷 #營銷技巧 #人壽險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 人壽保險與遺產稅

摘要：據《重慶日報》報道，重慶市一對做家電生意的年輕夫妻，在一次進貨途中，遭遇車禍雙雙身亡，消息傳出，債主紛紛上門，一時間，家里值錢的物品被一搬而空，稍晚趕到的銀行只能空手而歸。后銀行獲悉這對夫妻生前曾各自投保過人壽保險，保額各50萬元人民幣，合計100萬元，均指定他們未滿周歲的唯一兒子為受益人。為討回80萬元的貸款，銀行將其告上了法院。但我國《保險法》規定，任何人都不得干預被保險人或受益人對保險金的請求權。也就是說，以保險金形式留下的資產具有排他性。最后，法院依據《保險法》將百萬元保險金判給了未滿周歲的小孩，而對銀行的訴訟請求未予支持。只要買了人壽保險就萬事大吉？（靠譜度30%）不寫收益人或寫“法定”只能算遺產很多人在購買保險時都遇到過這樣的情況：在填寫受益人時，因要查找、填寫受益人身份證號，很多嫌麻煩的投保人就會放棄填寫該項。按照《保險法》第四十二條的規定，如果債務人死亡，其購買的保險又有明確指定的受益人，那么這筆保險金會直接賠給受益人，不作為遺產處理，也不會被用來償還債務。但如果沒有指定受益人、受益人死亡或者只是在保單的受益人項目里填寫了“法定”，那該筆賠償金則算作被保險人的遺產，需要償還生前債務。不能忽視的受益人一欄填寫保單時，千萬不能忽視受益人一欄，約定受益人時，有四點必須知曉：一要填寫受益人姓名、受益份額。二要明確受益人由投保人指定，但需由被保險人認可。三要知曉受益人可以變更。在所保障的風險事故未發生前，投保人或被保險人可變更受益人，如投保人變更受益人需征得被保險人的同意，且書面通知保險公司。四要明確受益人的受益權以該受益人生存為條件，如果受益人先于被保險人死亡而未指定其他受益人，則給付的保險金作為被保險人的遺產處理。《合同法》只規定了債權人無權直接向保險公司要求退保抵債，債務關系卻依然存在，如果債務人的保險金經過一段時間后按照保險合同返還給了債務人，這筆錢很有可能依然需要償還之前的債務，除非當時債務關系已經不存在或者訴訟時效已過。“但即使保險到期，客戶不取出的話，一般會繼續存在保險公司的賬戶里，別人無法動用”，張林強調。保險避稅不是傳說？（靠譜度90%）人壽保險將成大額財產繼承手段利用保險合法避稅，在我國用武之地還不多，目前只有《個人所得稅法》相關條文規定，保險賠款免納個人所得稅。但在國外，利用保險合法規避遺產稅早已普及，也是富人們購買巨額保險的重要原因之一。1996年，遺產稅法被列入國家九五立法計劃，何時開征遺產稅，這些年一直備受百姓關注。2012年兩會期間，全國人大代表、首鋼總公司董事長朱繼民開征遺產稅的建議，再次引起全社會熱議，一切跡象都顯示遺產稅的征收已離我們不遠。2004年未獲通過的《中華人民共和國遺產稅暫行條例(草案）》規定，遺產稅的免征額為20萬元，人壽保險金不征收遺產稅、贈與稅。稅率分為5個級別，最少20%，最多則達50%。而《2011年胡潤財富報告》顯示，截至去年年底，我國已有96萬名千萬富豪和6萬名億萬富豪，分別比上年長9.7%和9.1%。相信如果真的開征遺產稅，或許富人們對遺產規劃的需求將替代目前的債務規避，成為其購買人壽保險的主因。至于保險的另一種避稅方式——個人稅收遞延型養老保險，相較于遺產稅，目前或許離中國人更近一些。個人稅收遞延型養老險，是指投保人在稅前列支保費，在領取保險金時再繳納個人所得稅。由于在購買保險和領取保險金時，投保人處于不同的生命階段，其邊際稅率有非常大的區別，對于投保人有一定的稅收優惠。據媒體報道，目前此項工作已是箭在弦上。在中國，真正意義上的保險避稅功能也許將就此開始。王永慶遺產稅119億新臺幣創臺灣最高紀錄。2008年10月，臺塑集團創辦人王永慶在美國東部家中辭世。除了非島內資產仍處于訴訟進程，他在臺灣留下的遺產高達600億元。由于生前沒做任何節稅規劃，雖歷經遺產計算、更正、捐贈扣抵等程序，最終仍確定遺產稅總金額約119億元新臺幣，創下臺灣史上最高遺產稅紀錄，更是幾近當年臺灣全年編列的遺贈稅預算的兩倍。臺灣首富蔡萬霖節稅有道近800億遺產稅減至幾億2004年9月14日去世的臺灣首富蔡萬霖，遺留下龐大財產，按照臺灣法律，他的子女需要繳交782億新臺幣的遺產稅。由于以壽險、信托業務起家的蔡萬霖對于避稅之道很有心得。曾經一次購買數十億新臺幣的巨額壽險保單，將其龐大的資產通過人壽保險的方式安全合法地轉移給了下一代。因此，臺灣當局最終能收到的遺產稅金只有5億新臺幣。遺產稅將是全世界作為調節貧富差距的收入分配制度改革的核心手段，所以，遺產稅的實施是很快到來的必然！
 

#人壽保險 #人壽險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 2012壽險保險公司排名情況

摘要：保險在中國發展的幾十年間，從最初的一家保險公司到如今300多家保險公司，取得了突飛猛進的成績，同時保費也在高速增長。各個保險公司不論是在規模上，還是在保費收入等方面都存在著巨大差異，面對如此眾多的保險公司，我們該如何選擇合適？第一名：中國人壽保險股份有限公司中國人壽是中國最大的保險公司，擁有國內壽險市場最大份額。公司在市場規模上排名（此處所提及的分項排名僅就中國壽險公司而言，下同）第一，盈利能力排名第5，流動性排名第13。因此，盡管其資本充足性測試排名偏低（30位），公司仍總體排名第1位。第二名：平安人壽保險股份有限公司從保費收入規模來說，平安人壽是第二大的壽險公司，其競爭力可從盈利能力（第3位）和穩定性（第4位）和資本充足性（第5位）表現出來。不過，其賠款準備金充足率（第39位）排名略低。第三名：太平洋人壽保險股份有限公司太平洋人壽的競爭力繼續保持在第三位，其市場規模（第3位）、穩定性（第5位）、盈利能力（第6位）和資產流動性（第10位）的突出表現確保了其競爭力。但公司在的賠款準備金充足性方面的表現（排名30位）相對較弱。第四名：泰康人壽保險股份有限公司泰康人壽競爭力排名保持在第四名，歸功于其強勁的盈利能力（第2位）。另外公司的市場規模（排名第4）指標排名較高，但流動性（排名27位）排名相對較低。第五名：太平人壽保險有限公司太平人壽總體排名第五，公司擁有良好的流動性（第1位）、雄厚的資本充足性（第2位）、強大的市場規模（第6位）和出色的盈利能力（第8位）。但賠款準備金充足性排名靠尾（第40位）。第六名：招商信諾人壽保險有限公司招商信諾于2003年成立，總部在深圳，是美國信諾保險旗下的合資公司。招商信諾2010年排名第6，相比上年的第14名有較大飛躍。這主要歸功于強勁的盈利能力（第1位）、穩定性（第2位）和充足的準備金（第4位）。但其資本充足性以及市場規模落后（僅為28位和26位）。第七名：中國人民人壽保險有限公司中國人民人壽成立于2005年，總部在北京，是中國人保控股公司的一員。公司在過去5年發展迅速，2009年保費收入排名第6位。人民人壽2010年第一次被收入本排名，整體排名第7位。較高的排名歸功于良好的流動性（第4位）和較強的市場規模（第5位）。其盈利能力（第20位）和資本充足性（第24位）處于平均水平。第八名：生命人壽保險股份有限公司生命人壽是東京海上日動與中國投資公司成立的合資保險公司，于2002年成立，總部在深圳。公司高居第八的總體排名，主要歸功于優異的資本充足性（第3位）。同時市場規模（第8位）、流動性（第9位）和盈利能力（第14位）均表現良好。穩定性（第18位）和準備金（第17位）高于平均水平。第九名：信誠人壽保險有限公司信誠人壽由中信集團和英國保誠集團于2000年合資成立，整體排名第九位。公司引人注目的是穩定性排名第1位，其他指標排名較平均：市場規模第15位，資本充足性第22位，資本流動性第18位，盈利能力第13位，賠款準備金充足性第17位。第十名：太平洋安泰人壽保險公司太平洋安泰是1998年太平洋保險集團與荷蘭國際集團合資成立的。2009年，建設銀行從荷蘭國際集團手中購入了其50%股份并實現控股。太平洋安泰的強大競爭力體現在優秀的盈利能力（第4位）、穩定性（第9位）和賠款準備金充足性（第12位）。

#人壽保險 #保險公司 #保險排名 #人壽險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 壽險定價利率或今年開放 收益限制下月試廢除

摘要：據國內媒體報道，下月保監會或將在部分試點地區廢除粉紅壽險產品的2.5%受益限制，業內人士揣測，在壽險業增長緩慢的背景下，保監會此舉意在開放傳統保險定價利率限制，推進國內保險產品定價市場化改革。或許對中國保險業而言，5月或將是個重大轉折點。4月25日，有市場消息稱，保監會可能最早在5月份，試點廢除在固定派發分紅壽險產品上設定的2.5%的最高收益率。雖然該消息尚未得到證實，但已令那些對定價利率市場化翹首以待的業內人士感到興奮，并認為如屬實的話大大超出之前預期。業內此前一致認為在下半年放開的可能性最大。有業內專家認為監管層確實很有可能在5月啟動定價利率市場化，但也伴隨著不確定性因素。另有業內人士透露，當前仍有保險公司去和監管層做最后協商，希望推遲這一試點。作為行業改革的深水區，壽險定價利率市場化在各家保險公司中顯然不易達成共識。

行業風險或促改革提前

“勞動節后就推出？有些意外啊。”4月25日，一位大型保險公司市場開發部負責人對記者表示尚未聽說該消息，但立即頗為關注地向記者打聽消息來源。而當記者向其詢問定價利率放開對公司產品設計和存量業務的影響時，他言談間似乎對此并不積極。“這都說了好幾年了，未必能馬上放開吧，我們也要在看到出臺的具體文件后來考慮這些問題。”但在中央財經大學保險學院院長郝演蘇看來，根據目前壽險業將面臨嚴峻的運行風險，保監會確實很有可能在5月份就開始放開壽險定價利率。“雖然之前是說要分階段進行，但今年情況太危急了。我個人認為，也應當這么做。從第一季度的數據看就太糟糕了，加上大量產品今年到期，如果還堅持2.5%不放，行業真的就麻煩了。”保監會4月23日公布，與前兩月低迷的情況相比，1-3月壽險公司原保費收入今年以來首現正增長，達3567.20億元，同比增長2.51%，但也僅是個位數增長。近日一份內部文件更加顯示了監管層對行業的憂慮。據悉，4月中旬，保監會在緊急下發至地方保監局及人身險公司的文件中要求，各險企對近年來特別是2008年以來銷售的產品要進行認真梳理排查，并分析2013年發生滿期給付及退保風險。早在2010年7月，保監會就發布過放開傳統險定價利率限制的征求意見稿，但由于擔心小保險公司通過價格戰挑戰大公司渠道優勢，因此在大公司強烈反對下暫時擱置。但在去年10月原廣東保監局局長黃洪就任保監會主席助理并分管壽險后，保監會終于再次在多次會議中提及定價利率改革的決心。不過，在今年3月底，國壽董事長楊明生在年報發布會上表示，雖然國內保險產品定價市場化改革是必然趨勢，但應隨著銀行利率市場化的步伐穩步推進，欲速則不達。小保險公司推行意愿顯然更強。郝演蘇對此解釋，“一旦放開后小公司彈性會很大，就像香港市場，保單預定利率高的都是中小公司，而不是大公司。”

長期利好和短期陣痛

對消費者而言，放開定價利率無疑是一大利好，比如有業內人士就對此笑稱“廣東的朋友們再也不用去買香港保單了”。但為什么每次定價利率市場化的風聲一出，保險股就遭遇利空襲擊？據介紹，1999年之前，壽險預定利率隨央行基準利率浮動；而從1999年至今，壽險產品的定價利率一直實施監管管制，保險公司在產品定價時承諾給客戶的投資收益率一直固定在上限2.5%，保險公司實際投資收益率高于預定利率的部分，就是保險公司最主要的利潤來源，即“利差”。顯然，由于2.5%的限制，使得保險公司過去十多年靠政策保護獲取“利差”，而定價利率一旦放開，在產品可能變得更能吸引投資者的同時，在相同的投資收益下，保險公司的利差空間也將受到擠壓。不過，多數券商分析師均認為，保險公司利潤主要來自于存量資產的投資運作，因此短期保費流量的變化對保險公司盈利影響較小。“2010年首次提出該觀點時，市場急劇表現為利空，但是經歷2010年洗禮，預計今年此次事件對保險股價負面影響程度要低于2010年。”中信建投分析師繳文超認為。并且，對于破解目前壽險行業“火中取栗”的尷尬處境，定價利率市場化仍被認為是不二選擇。“壽險業非改不可。”在去年底召開的“2012年壽險發展與監管高層研討會”上，黃洪直言，壽險定價不合理，公司依靠定價規則就可以盈利，直接后果就是產品價格高，增加了銷售成本、難度，這也是銷售難做的原因。

#政策法規 #保監會 #壽險 #分紅險 #人壽險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 人壽保險招聘營銷員難度加大

摘要：7月是新版《保險銷售從業人員監管辦法》正式實施的時間。該《辦法》中最大的亮點無疑是第二章第七條中的規定：“報名參加保險代理人資格考試的人員，應當具備大專以上學歷和完全民事行為能力。”這條規定被業界解讀為保險業的人才計劃，人壽保險招聘的學歷要求將從初中生升級為大專生；更被視為今年中國保險業提升行業形象以及從業人員素質的重要舉措之一。而此時，也正是保險公司招兵買馬的“旺季”。然而，即使面對“全國高校應屆畢業生699萬的歷史新高”這樣一個供大于求的人才市場，各壽險公司的人力資源部門還是高興不起來。對于他們來說，人壽保險招聘難仍然是擺在眼前的難題。據一保險公司人力資源部負責人直言，一方面大學生遭遇就業難，而另一方面用人單位卻招不到人，面臨銷售人員不好招的狀況，各個保險公司一般都會去人才市場招聘或者進行網絡招聘，還有部分保險公司會到各個高校去招聘畢業生。可大多數高校畢業生對保險銷售并不“來電”。他指出，大學生對保險銷售工作抗拒的原因，一方面與目前的就業觀念、對自身定位不準有關，另一方面也與保險業自身的口碑不佳有一定關系。該人士進一步表示，其所在的保險公司每年也能招到一些大學生甚至是研究生，但讓他們留下來卻更為困難。因為這些高學歷人才只是將保險公司視為找不到理想工作時的權宜之計，“實在找不到工作了才會選擇來保險公司過渡一下，等到有合適的工作立馬就走了”。另有一家人壽保險招聘負責人也表示，近期他感到人壽保險招聘的難度越來越大，盡管參加招聘會的大學生很多，但是主動應聘銷售員的人數卻幾乎為零，“大學生們的職位意向要么是公司管理層，要么就是財務部或者后勤部。如果你告訴他是保險銷售員，他們會放棄應聘機會。”同業引進成近期人壽保險招聘主力事實上，保險營銷員增員難一直是保險公司的普遍現象。“即使保險傭金再高，沒有社會關系網的應屆生能賣出幾份保險？而且父母家人都不支持我干這行，他們說暫時找不到工作寧可在家呆著也不要去保險公司。”在應屆大學生小張看來，做保險營銷員不僅工作壓力大，收入也不穩定，還要經受來自家人與社會的異樣眼光。有業內人士交流時也坦言，這兩年個險營銷員一直都面臨增員難的問題，本來要求低學歷的時候各家保險公司就增員難，提高學歷之后就會面臨更大的難度。所以營銷員學歷提到大專的阻力會很大，這種阻力有來自保險公司也有來自地方保監局的。這會給目前正處于轉型期的保險業造成更大的壓力。不過，中國保監會有關部門負責人此前表示，《辦法》將保險銷售從業人員的學歷要求提高到大專，這既是回應社會關于提升保險從業人員素質的呼聲，也是基于目前保險營銷人員中高中及以上學歷人員占比近90%的決策判斷。提高學歷有基礎、現實可行，但也要靈活對待，不搞一刀切。具備大專以上學歷的人員通過規定考試后取得的資格證書，在全國范圍內通用；同時各地保監局可根據轄內實際調整參考人員學歷要求，但取得的資格證書僅在當地保監局轄區有效，這些人員欲跨區從事保險銷售，還得另外參加考試取得相應資格證書。其實，全國或地方的銷售資格并不能給保險營銷員帶來多大的影響，人壽保險招聘營銷員的一個很大的因素是看中該營銷員在當地的人脈，同時，保險公司也支持異地賬戶劃賬，所以地域上的銷售限制對于險企而言影響甚微。業內人士指出，如果不從根本上解決營銷員的切身利益問題，恐怕保險營銷員的大專學歷就會成為一張白紙，即便保監會的規定再嚴格，保險公司也會有辦法應付的，只有切實讓保險營銷員的利益和他們的社會地位得到提高，保險營銷員隊伍中就會出現越來越多的高學歷從業者。據悉，近期多數中小人壽保險招聘主力都轉為同業引進的營銷員團隊。“很多團隊的負責人都能達到一定的業務層次，工作時間做長了，基本會被業內其他公司挖角。”為了挖角現成的團隊，險企多數要付出較大的成本。“若是同業引進，只要團隊具備能力，能達到關鍵指標的要求，壽險公司一般會為團隊的負責人提供一年或兩年的底薪。其他營銷員亦能獲得部分的固定底薪。”

#人壽保險 #保險招聘 #人壽險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 關于個人壽險營銷模式轉型的思考

摘要：“事物發展總是有個普遍的規律，按照總的規律來說，極端的情況總是不會太持久的，它終究會向合理的方向去回歸。”偶然讀到的這句話不禁讓人聯想起保險行業的“轉型之聲”與“回歸之旅”。今天的個人壽險營銷已面臨前所未有的挑戰：2012年的開門紅沒紅起來；銀保業務仍在下滑；個險營銷渠道增員仍非常困難，多數公司的營銷員人數都是不升反降；較高的銀行利率、銀行理財產品、信托產品、民間借貸等仍在打壓著壽險業主力產品--儲蓄型分紅壽險的需求。一、個人壽險營銷體制改革是我國保險業深入發展的必然趨勢隨著近幾年我國國民經濟的持續快速發展及世界經濟一體化趨勢的日益增強，外界社會從以下四個方面對我國現有個人壽險營銷提出了變革的要求：其一，消費者需求的變化。近幾年來，我國社會經濟文化快速發展，人們的生活水平及整體素養不斷提高，對保險的需求逐漸從生存消費向發展消費過渡。人們隨著消費結構、消費方式的豐富化、多樣化和理性化，渴望得到的是個性化、人性化的保險銷售與服務。因此，保險消費需求的變化成為保險供給主體改變現有簡單營銷方式的源動力。其二，可供給壽險產品的多樣化。為滿足消費者不斷變化的消費需求，壽險公司要在新產品的開發上下功夫、花大力，豐富產品的種類、提高產品的深度和精度，這也會迫使保險人采取靈活多樣的營銷方式。其三，來自新技術的挑戰。當前，我國發展社會經濟的一項重要國策是通過信息化帶動工業化、城市化和農業產業化。二、我國個人壽險營銷存在的主要弊端2002年上半年我國人身險保費收入為1186.8億元，同比增長84.5％。其中，分紅保險保費收入為624.1億元，同比增長了10.6倍；而傳統壽險保費收入僅為410.5億元，同比下降8.7％；特別是前兩年發展較快的壽險業務出現較大的負增長，如投資連結險1-6月保費收入為41.1億元，同比下降36％；且退保率明顯上升達4.9％，比去年同期增加了4.8個百分點。同時，保險誠信一再成為社會關注的熱門話題。少數營銷人員誤導、欺詐客戶的問題，不斷在媒體曝光，嚴重損害了保險公司的信譽和行業形象。從深層次上分析我國現有壽險營銷體制，其主要弊端表現為：1.營銷渠道過于單一。目前，個人壽險營銷是我國壽險產品的主要銷售方式，壽險公司的營銷策略，大多是為全面擴充業務規模及應付不規范的業內競爭需要而制訂。靠的是近120萬營銷員促銷直銷的人海戰術。2.對營銷人員管理重業績輕服務。目前，我國個人壽險營銷是一司專屬形式，營銷員以個體勞動者的身份，與一家保險公司簽訂代理協議，只銷售一家保險公司的保單，但營銷員不是保險公司的雇員。3.傭金支付制度不完善。營銷員對保險公司的權利主要體現在按協議取得約定傭金。而目前保險公司的傭金發放實行首期業務傭金和續期業務傭金相結合方式。三、改革壽個人壽險營銷的對策及建議1.健全多元銷售渠道，加快發展專業中介機構。建立多元的銷售渠道是市場經濟發展的必然要求，也是促進保險市場健康發展的基本條件。專業代理公司和專業經紀公司在壽險業發達國家是重要的壽險營銷渠道。目前此類專業中介機構在我國有所發展，但從業人員的專業技術水平不高，專業化的優勢并沒發揮出來，在一定程度上限制了個人壽險營銷的發展。2.建立總代理人制。近幾年美國保險公司鑒于一司專屬營銷形式所暴露的缺陷和隨之產生的種種問題，改革了原有的營銷體制，由一司專屬營銷向總代理人制轉變。他們的經驗值得借鑒。3.改革傭金制度。在保持傭金總量不變的前提下，降低首期和前幾年傭金支付比例，相應提高后續傭金支付比例，延長后續傭金的發放年限；并結合考核營銷員的業務退保率、投訴率，發放后續傭金，抑制營銷人員的短期行為。

#個人壽險 #壽險營銷 #壽險產品

2024-12-02 17:53:05

保險評論 平安鑫盛規劃 意外健康養老三大風險無憂

摘要：男人通常是家中經濟的中流砥柱，男主人的健康直接影響到家庭生活品質。尤其當今都市生活壓力大，職場交際應酬多，關心身體健康尤為重要，要保證生活品質不會過分依賴男主人的身體和工作狀況，購買一份保證是理所當然，這里建議平安鑫盛終身壽險。平安鑫盛是平安人壽公司推出的一款分紅型終身壽險產品，其主要特色是投保限制少，主要責任是身故保險金，可參與分紅，附加險可保大病、保醫療和住院報銷，更注重保障功能。是壽險中比較有代表性的一款產品，受到用戶廣泛認可。

平安鑫盛主險：

平安鑫盛主險主要提供被保人身故保險金，按照合同約定的期限和保額給付。投保年齡在壽險產品中，平安鑫盛主險的投保年齡范圍比較寬松，出生滿28天且健康出院的嬰兒到65周歲人士均可投保。保險期間終身壽險顧名思義，平安鑫盛主險合同的保險期間為終身，自合同生效日起，止于被保險人身故時。猶豫期平安鑫盛在合同簽訂起有十天的猶豫期，投保人可以在這段時間仔細閱讀保險合同，審視自己和家庭的需求，如果覺得產品不能滿足自身需求，可以在猶豫期之內申請解除合同，并取回全額保費。解除合同時需要填寫申請書，提供保險合同、有效身份證件。交費方式該產品的繳費年期有：躉交、10\15\20\30年交、終身交；交費方式有：年交、半年交、季交、月交。在簽訂主險合同時約定具體的繳費期限和金額。如果到期未繳保費，有60天寬限期（寬限期如果出現仍然受合同保護，保險公司行使賠付責任），寬限期結束仍未繳納保費則保險合同終止。

投保案例

客戶需求：李先生，35歲，某大型上市公司部門主管，年薪25萬，有社保，有一子3歲，妻子在家照料家務，平時工作壓力大，倍感幸福的同時也感覺責任沉重。建議平安鑫盛終身壽險主險50萬元，附加重大疾病20萬元，附加意外傷害險150萬元（含公交意外雙倍給付），附加意外醫療2萬元，附加住院津貼20份,合計年繳保費22246元。李先生獲得保障:1、人身保障高達200萬元或者350萬元（以乘客身份乘坐公共交通工具時）；2、90天等待期后，30種重大疾病可領取20萬元保險金；3、繳費期間，因意外致殘，按照傷殘程度最高可領取150萬元；4、意外醫療保險方面，因意外導致超過100元的部分醫療費用，最高可報銷2萬元；在社保的基礎上還補充住院補貼每天200元作為補償，免發票；5、養老保險補充方面，在65歲后累計分紅金約28萬元，每年的分紅金1.3萬元，另外根據需要可以轉化為養老金的還有50萬元的終身保障。未雨綢繆，處進思退，在人生中最輝煌的階段要充分考慮未來的規劃，這樣一個主險加附加險的保險方案，首先可以有效規避人生中最可怕的兩個風險：意外和疾病，同時又解決了日趨嚴峻的養老問題。

#中國平安 #平安人壽 #保險產品 #分紅險 #人壽險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 論壽險核保與理賠將統一理賠標準

摘要：“備受投保人憂心的惜賠、濫賠、人情賠案等現象有望在保險業銷聲匿跡。理賠難問題將得到有效的根治。”業內人士坦言，隨著中國保險行業協會人身保險核保核賠工作部成立，理賠這一中國投保人普遍面臨的老大難問題，將得到有效緩解。一直以來，由于保險行業沒有統一的核保核賠標準，相差不多的產品，在不同的保險公司，核保核賠方面的差距是很大的。消費者因此常常與保險公司產生糾紛，不滿的呼聲也愈喊愈高。前不久的“重疾險事件”，一定程度上也正是源于沒有統一的行業標準可以參考而引發的。同時，保險行業沒有建立統一的信息共享平臺，也給保險欺詐、逆選擇和重復投保、理賠等埋下了道德風險。“壽險核保與理賠是我們需要解決的核心問題。”保監會人身保險監管部制度處處長王治超坦言，核保核賠是專業性極強的工作。一名合格的核保或核賠人員必須具有保險、法律、醫學、金融財務等多方面的知識。目前，從事兩核的人員可謂“五花八門”，全面接受過核保核賠專業技能培訓的少之又少。“在核保核賠上把好關，不僅可以給投保人提供公正合理的理賠服務，論壽險核保與理賠對于公司來說，也可以有效防范風險，可謂一舉兩得。”業內人士坦言，人身保險發展尚處于初級階段，很多問題都需要通過核保核賠的專業化建設來解決。王治超透露，保險行業即將建立中國人身保險兩核標準以及從業人員資格認證體系，提升行業兩核水平；還將建立行業內兩核信息交換機制以及建立定點醫院和認可醫生制度。另據保監會消息，壽險核保與理賠其將于近期在全國25個城市啟動壽險公司客戶滿意度調查，這是國內保險業首次由監管機構進行的大規模客戶滿意度調查。本次調查擬于4月初啟動，8月底結束，以2003年底前正式開業的壽險公司為調查對象。調查結束后將采取適當方式向社會披露評價結果，一方面可以為消費者選擇壽險公司提供參考，同時也有利于督促壽險公司提高服務水平和質量。今后，同一案例在不同保險公司獲得不同理賠結果的現象有望改觀。4月8日，在中國保監會的推動下，中國保險行業協會人身保險核保核賠工作部正式成立。保監會人身保險監管部制度處處長王治超表示，有必要建立中國人身保險“兩核”標準以及從業人員資格認證體系，提升全行業的兩核水平。在論壽險核保與理賠中了解，由于目前保險行業內沒有統一的核保核賠標準，隨著保險公司數量的增加，核保核賠的數量也不斷增加，造成同一案例在不同公司理賠的尺度和處理結果差距很大，前段時間在業內引起巨大震動的“重疾險事件”是這一問題的集中反應；同時由于保險行業沒有建立統一的信息共享的平臺，也造成了保險欺詐、逆向選擇和重復投保、理賠等道德風險的存在，這些問題的長期存在才是設立兩核工作部后需要解決的核心問題。王治超表示，“兩核”是專業性極強的工作，一名合格的核保或核賠人員必須具有保險、法律、醫學、金融財務，甚至心理學、社會學等方面的知識。但目前，我國已有的42家人身保險公司中，“兩核”人員“五花八門”，有學保險的、有當過律師、醫生的，也有做過刑偵工作的，但全面接受過兩核專業技能培訓的還不多，有必要建立中國人身保險兩核標準以及從業人員資格認證體系，提升全行業的兩核水平。據知情人士透露，第一批人身險核保核賠師的資格將通過公司推薦，行業評選、考試的方式產生，同時中國保險行業協會將在時機成熟的時候啟動中國保險行業人身保險核保核賠師的資格考試，并將其納入“中國人身保險從業人員資格考試”的體系。

#人壽保險 #保險理賠 #人壽險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 中國壽險公司排名及優勢匯總

摘要：隨著人們生活水平的提高，人們的保險意識逐漸增強，越來越多的人購買保險為自己日后的生活作保障。在挑選保險的過程中，保險公司的發展也收到廣泛的關注，今天就跟著小編來看一下中國壽險公司排名。

　　全面認知中國壽險公司排名

4家中國壽險公司（中國人壽、平安人壽、太平洋人壽和泰康人壽）列于亞洲前十。3家中國壽險公司位列亞洲前11-30位，4家位列亞洲前31-50位。在中國排名前10的保險公司中，4家為合資公司。中國壽險公司排名市場規模方面，本土保險公司占據大部分市場。友邦保險（市場規模第7）、生命人壽（市場規模第8）和中意人壽（市場規模第9）三家非本土公司也有較高市場份額。中國人壽、平安人壽和太平洋人壽排名前三。資本充足性測試結果表明，友邦保險和太平人壽分別占據第1和第2位。在準備金測試中，本土保險公司排名低于外資保險公司。健康險公司于2010年首次進入亞洲保險業競爭力排名，其在準備金測試中排名相對較高，其中兩家（平安健康保險、昆侖健康保險）進入前十，表明健康險公司償付能力風險較低。在盈利能力測試中，招商信諾人壽由于優異的稅前保險收入收益率而高居第一，這也極大提高了其綜合排名。中國人壽、平安人壽、太平洋人壽和泰康人壽四家大公司都有很高的資產回報率和資本回報率，顯示出非常強的盈利能力。

　　中國壽險公司排名及優勢 （前五名）

第一名：中國人壽保險股份有限公司。在國內壽險公司的排名中，中國人壽在市場分額和利潤兩方面排名第一，賠款準備金充足率上排名第一，流動性和穩定性上分別排名第4和第7。鑒于此，雖然該公司的資本能力方面比其他保險公司略低一籌，但是從綜合能力來看仍位居首位。第二名：中國平安人壽保險股份有限公司。平安人壽總體競爭力排名為第二位，主要因為其在市場規模上排名第2位，盈利能力排在第3位，資產流動性也很靠前，排在第5位。其他指標上，其資本能力比較靠近行業平均水平，排名第10位，賠款準備金充足率和經營穩定性則相對靠后，都在第15位。由于其凈資產增長率太低，以至于公司穩定性相對較低。第三名：中國太平洋人壽保險公司。太平洋人壽的市場總體競爭力排名第三。這主要得益于其較強的資產流動性（第1名）、市場規模（第3名）和較高的盈利能力（第5名）。但是該公司在其他指標上的表現則略遜一籌。其中，資本能力排在第12名，賠款準備金充足率排在第13名，特別是經營穩定性，在我們所統計的25家壽險公司中排到第24名。同時，由于凈資產增長率太低，導致其總體穩定性相對較低。第四名：太平人壽保險有限公司。太平人壽的綜合競爭力在國內排在第四位。其在資本能力和盈利能力中，均排在第二位，資產流動性高（第2名），市場規模相對靠前（第6名），但經營穩定性和賠款準備金充足率表現欠佳，僅排在第19名。第五名泰康人壽保險有限公司泰康人壽的綜合競爭力排在行業第五位。這主要得益于其排名第一的盈利能力。另外，該公司在市場規模和資本能力上，均排在第4位。但其他指標，如賠款準備金充足率（第18名）、資產流動性（第19名)、經營穩定性（第18名）則相對靠后。了解了中國壽險公司排名，知道選擇合適的保險公司對于投保人來說非常重要。一般來講，投保人在選擇保險公司時，需要考慮保險公司在公司類型、險種價格、經營狀況以及服務質量等方面的差異。(1)公司類型。不同類型的保險公司在經營范圍和組織形式等方面都有所不同，而這些差異影響著保險公司的經營品種和經營方式。我國既有財產保險公司和人身保險公司等傳統類型的保險公司，也有健康保險、養老金保險、汽車保險和農業保險等專業保險公司，經營范圍不同的保險公司所提供的產品的保障范圍和專業程度必然不同，需要投保人根據自己的保障需要加以選擇。(2)險種價格。一個好的保險公司，應當盡可能滿足各種投保人的不同需要。投保人應該選擇那些能為自己提供恰當保障的保險公司。需要指出的是，便宜的保險不一定是恰當的保險。(3)經營狀況。投保人需要考察保險公司的償付能力和財務狀況。投保人一般應該依據保險監管部門或權威評級機構對保險公司的評定結果來了解保險公司的償付能力。如果評定等級越高，就表明該保險公司的償付能力越強。(4)服務質量。投保人選擇保險公司時，要從兩個方面了解其服務質量：一是從其代理人獲得的服務；二是從公司本部獲得的服務。前者的服務質量，可以推斷保險公司對代理人的培訓力度與管理水平；后者對于投保人來說更為重要，尤其是購買壽險時，一旦與保險公司訂立保險合同，就會長期與該公司打交道。

#中國壽險公司排名 #保險公司排名 #人壽險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 傳統壽險避債避稅 并非所有保險都能避稅

摘要：保險是所有金融行業中唯一免稅的行業，所謂保險避稅是指兩種情況，第一是遺產稅等。其次是公司通過保險避稅，我們打個比方，某公司需要發放年終獎，他發給員工1萬元，員工需要繳納百分之30左右的稅收，等于發一萬其實員工拿到的只有7000。同樣的，如果花一萬元給員工買一份人壽保險，員工第一年退保將的到保單的現金價值大概是9000左右，那么就多了2000，如果員工儲存著等到合同到期后拿出來那么大概15000元左右，又多一份保障，就是這個道理。今年2月，國務院同意并轉發國家發改委等部門 《關于深化收入分配制度改革的若干意見》，明確表明 “研究在適當時期開征遺產稅問題”。這讓許多高凈值人士如坐針氈，也讓保險產品的銷售熱鬧了一把。去年市場傳出深圳或將試點開征遺產稅的傳聞后，當地隨即出現了多份巨額保單，其中有的保額超億元。近日，有媒體報道稱，北京出現了保額達2億元的天價壽險保單，投保人或為規避遺產稅。在成熟的國外市場，保險確實有規避遺產稅的功能。最被人津津樂道的保險能避遺產稅案例，是中國臺灣首富蔡萬霖2004年去世，留下超46億美元的巨額遺產。理論上，繼承人須繳納的遺產稅達到數百億新臺幣，不過，由于蔡萬霖曾購買價值數十億新臺幣的人壽保險。最終，其子女繳納遺產稅金大大降低。不過，由于我國開征遺產稅尚無時間表，且即便開征，針對的也只是少數富人。另一方面，在個人信用、財產實名制、財產登記制度尚未完善之前，財產所有人有著眾多更好的財產轉移方式。可見，保險規避遺產稅，更多只是保險銷售人員的一個噱頭而已。除了遺產稅，保險還能合理規避其他稅嗎？筆者查詢到，目前，國內關于保險避稅的相關法律就只有 《個人所得稅法》第四條第五款，保險賠款免納個人所得稅，包括身故賠償金、車損賠付、醫療保險金等。分紅類保險的分紅收益也暫免征收個人所得稅。此外，企業年金也可以避稅。按照國家政策，企業為職工購買企業年金，在工資總額4%以內的，可在稅前列支。但是，企業為員工支付各項免稅之外的保險金，應按“工資、薪金所得”項目計征個人所得稅。另一種保險避稅的方式，則是購買個人稅收遞延型養老保險。可是，由于操作難度很大，個稅遞延型養老保險依然難產。雖然保險在合理避稅方面有一定的作用，但并非所有保險都能避稅。事實上，只有傳統保障型壽險產品才能避債避稅，而諸如萬能險、投連險、意外險這些保險產品是不能達到此目的的。而且，在規避遺產稅方面，投保時還需指定受益人才行。

案例：安然創始人借保單避債務

肯尼斯·萊是美國安然公司創始人。安然公司在2001年年底申請破產，而他在公司宣布破產的前一年，花費400萬美元購買了多種類型的商業年金保險。按保險合同約定，從2007年開始，肯尼斯·萊夫婦每年將可以領取保險公司支付的年金約90萬美元。最絕的是，在美國，大多數州都規定人壽保險金和年金的給付受法律保護，所以即便肯尼斯·萊夫婦宣布破產，債權人也無權要求用這筆巨額年金來抵繳債務。這讓中國人見識了一把保險產品的“特殊功能”。保險產品果真有如此超能力？在國外，很多富豪會利用保險合法為自己“避債避稅”，一旦發生債務糾紛或“吃官司”，個人資產被用來抵債、沒收和查封后，保險依然能夠安全地為其或家人留下一部分錢，甚至仍能維持像之前一樣的奢華生活。還有很多超級富豪利用保險規避遺產稅；在身故后，盡可能多地把錢留給子孫后代。我國《保險法》第二十三條規定：任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。記者在采訪中發現，保險業界資深人士普遍認為，如果保險人陷入經濟糾紛或涉嫌犯罪，屬民法范圍，只要沒有證據證明其保險合同無效，或者資金來源有問題，法院是無權強制處理保單的。但如果涉及刑事犯罪，法院照樣可以凍結、扣押、查封涉案人的保險。

#金融 #人壽保險 #人壽險

2024-12-02 17:53:05