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投資型保險產品包括分紅型保險

提到分紅險，大家并不陌生，沒錯！投資型保險產品包括分紅型保險。分紅型保險，是指保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的保險產品。分紅險的主要功能依然是保險，紅利分配是分紅保險的附屬功能。紅利收益具有不確定性，與保險公司的實際經營成果掛鉤，上不封頂。

通俗來說，其實就是保險公司將自己的“利潤”拿出一部分來分給客戶，原保障功能不變。這也是為什么現在很多人愿意選擇分紅險的原因——除了保障，還能有“意外收獲”。

投資型保險產品包括萬能壽險

萬能壽險，與傳統壽險不同之處在于：購買萬能壽險后，投保人所交的保費被分為兩部分，一部分用于購買壽險保障；另一部分劃入個人投資賬戶，用來進行投資理財。投資型保險產品包括萬能壽險。

萬能險最好的地方在于，投保后，投保人可以根據人生不同階段的需求來調整保障與投資的比例，讓有限的資金發揮最大的作用。比如，年富力強時，適當調高投資比例，降低保障比例，以期獲得更大的收益；退休后，則調高保障比例降低投資比例，達到重視保障平穩理財的目的。

投資型保險產品包括投資連結險

投資型保險產品包括的第三種險種即投資連結險，簡稱投連險，又名變額壽險。

投連險比萬能險設立的賬戶更多，包括保證收益帳戶、發展帳戶和基金帳戶等。每個帳戶的投資組合不同，收益率就不同，風險也不同。保險公司在收取資產管理費后，由專家代為理財，客戶承擔所有的投資收益和投資損失。其保障主要體現身故保障、重疾保障等。投連險的最大特點是身故保險金和現金價值是可變的。

投資型保險包括分紅保險、投資連結保險和萬能保險等，這些產品的紅利和收益是不確定的。開心保專業理財編輯提醒您，購買投資型保險要了解其風險和特點。

來自山東的張先生咨詢，自己40歲，想要考慮一下未來的養老規劃，為今后的退休生活做好準備，但不知道應該選擇怎樣的理財產品。張先生希望通過正確的個人理財投資計劃，積攢下來一筆可觀的養老金，保證退休后的生活質量。

張先生的情況屬于典型的城市中產階級，收入不少，負擔不輕。老人、孩子都是一筆不小的開支。前幾年張先生母親骨折住了一次院，雖然是小傷，但也花了一筆錢，讓張先生明白了提早規劃的重要性，所以之后就為父母購買了養老醫療保險，加上老人的退休金，額外補充了一份老人意外險，也算是了了一樁心事。

張先生的女兒成績很出色，未來計劃出國留學，孩子的教育儲備已經準備好。但是面對可能空巢的家，老張覺得有必要好好規劃自己的財務情況，趁著還能多賺錢，盡早為今后的生活做好打算。因此特地咨詢開心保個人如何理財投資。

開心保理財專家介紹，據家庭理財四分法，建議張先生將收入劃分4個部分。第一：50%用于日常開支。第二：10-15%存在銀行，根據家庭狀況，普通家庭最好在7000-10000元之內。這部分用于緊急情況的發生時可以從容面對。第三：20%-25%用于投資。這部分是追求財產的增長。沒有投資帶來的額外收益，家庭很難脫離生活壓力。第四：10%購買商業保險。沒有人誰敢保證自己絕對平安無事，當風險來臨時，一份保險會給你或者你的家庭帶來自尊和淡定。

張先生希望退休之后，依然能夠維持中產階級的安逸生活。對于張先生的養老目標，陳俏君建議，短期內盡可能多地騰出資金來做基金定投，從而實現財富的快速積累。當然，基金選擇要慎重和適合自己的風險偏好。

開心保理財專家對此表示，縱觀近幾年的資本市場，A股主要指數全年略有下跌，上證指數全年下跌14.31%。銀河證券數據顯示，標準股票型基金平均收益僅2.89%，全部開放式基金只有兩只收益超過30%。但是，時間拉長了來看，一些著眼于長期收益的基金和基金持有人最終仍能積累豐厚收益。所以建議張先生家庭可以適當考慮長期收益的基金和比較有實力的基金管理者。

而如何選擇基金管理者上，從去年全年來看，像華商、銀河、華夏等幾家公司旗下的股票型基金排名突出；易方達、南方基金對于指數型基金有一定優勢；固定收益類產品方面則是華富、易方達等可以考慮。

另外，也可選擇一些資源類型的基金進行投資。“例如黃金基金，黃金投資一直為全球主流資本市場所看好。過去10年的大多數時間里，金價一直趨升，從最初的每盎司約250美元升至超過1300美元，年化回報率近15%。”開心保理財專家補充道。

個人如何做好理財投資選擇

最保險：理財保險，預期年化收益率較高，并且保本保底，附加基本人身保障。

第二：買貨幣基金或者國債，相當于可以隨時支取的定期存款。年收益能達到2%左右。

第三：買信托產品，這需要有一定的資金規模。年收益一般可以達到4%以上 

第四：買股票基金 

第五：買股票 

越保險的收益越低，風險高的收益也高。 錢越少選擇越少,錢越多選擇越多。 投資對于不同的人而言會有不同的答案，具體到自己就要結合自己的特點分析。 性格上，喜歡保守型、激進型還是中間型？時間上是豐富還是緊張還是自己當自己的老板？ 

保守型：建議儲蓄、保險、基金、債券、房地產（出租）、黃金等保值為主的。激進型：股票、房地產（買賣賺差價）、期貨等高風險的，中間型：前兩者根據自己的喜好進行組合。時間豐富的可以自己學習相關知識進行投資，時間緊張的找專業理財機構進行委托代理，可以靈活選擇。

個人如何理財投資，最關鍵的還是要滿足自己的需求，要從家庭、個人多方面周全考慮，對支出和收入有個客觀的估計和預期。最后要牢記一點，為養老理財規劃進行的個人理財投資越早進行越好，可以保證財富有穩定的積累，為幸福晚年生活添磚加瓦。

隨著人們生活水平的不斷提高，理財已經成為當下最火熱的被關注話題，金融理財產品的日益增多，也在影響著越來越多人想要用多余的進行來合理的進行理財，因為理財不僅僅是應對了當下經濟的流行趨勢，更是會深深的影響到每個人的生活，可是理財的重要性到底有多大，該如何理財成了不少市民所茫然的問題。

首先在日常生活中，我們必須要先知道理財的重要性：

在現實生活中，不管你是處于高收入還是低收入的人群，出去日常的生活開支后，剩下不管是多還是少的金錢都要學會如何理財，可能有很多低收入人群認為自己掙得錢本來就是有限的，拋去生活開支后沒有多少結余，對于他們來說根本就不需要理財，其實，抱有這樣的想法是完全錯誤的。不管是多還是少，都應該好好的精打細算，合理的規劃出合適的理財方案，運用好每一分錢，只有這樣日積月累才能很清楚的見到良好的效果。

理財能幫助我們提高生活質量

首先樹立良好的理財觀念，在每一次發放工資后，養成良好的理財習慣，合理的規劃好每一筆開支，在規劃好之后，所剩的結余可以根據數目的不同，選擇合適的理財方案，這樣長久的堅持下來，日積月累，不僅僅是讓自己的生活有條不紊，還能積攢下一筆可觀的資產，如果生活中有需要的消費或者發生急需用錢的時候，便能輕而易舉的實現和解決，順利的學業，，美滿的婚姻、安享的晚年，都不會再為金錢而苦惱，自然而然也漸漸的提高了自己或者家庭的生活質量。

合理投資理財保證社會資產良好循環

廣大的普通百姓在正常合理的規劃好生活的同時，合理的進行正規投資理財，更是側面的拉動國家經濟循環增長的必要因素，通過資金的回流和良好循環，實現了社會再生產的主要環節，亞當·斯密說過，社會上的人雖然是為了自身的利益在奔波勞碌，其實最終創造出來的財富是影響全社會的。所以說合理的規劃理財不僅僅是在滿足自身需要同時，更是良好的拉動了全社會的經濟進步。

理財重要性無論是從個人生活方面還是社會經濟進步方面都是關鍵，那么如何理財，就成了每一個普通百姓所要知道和掌握的。

如何理財之建議：

1、設定合理的理財目標，了解自己的資產狀況

這里指的設定合理理財目標，是根據不同的年齡階段，和實際的需求來進行合理的投資規劃，比如有投資者有購車、購房、還債、為退休教育做儲備等等方面，根據自己的預期理財目標，再充分的將自己的資產做出分析和了解，來達到一個目標和實際平衡的節點，目標太高往往都是不容易實現的，目標設定太低，往往又是無法起到良好督促的作用。

2、根據人生階段，學會如何理財

每個投資理財人士根據年齡的不同，一般所需要的理財投資方式也不同，一般投資人士大致可分為單身時期、家庭形成時期、家庭教育時期、子女教育時期、家庭成熟時期、退休時期。所以根據年齡階段的不同和家庭的不同需要，合理分配如何理財。

3、風險承受能力，要學會從實際出發

只要是投資理財，都會存在一定的風險，那么在選擇之前，就要在年齡、需求的基礎之后，結合自己或者家庭的經濟承受能力，來選擇合適的理財方式，如果經濟承受能力不強反而選擇風險較高的投資理財無疑是給自己增加負擔，所以從實際出發，學會測試自己的風險承受能力。

如何理財是在理財之前每一個理財者所要熟悉和掌握的，當然，如何理財沒有固定的解釋，因為根據不同的人不同的家庭都是完全不一樣的。

人人都將面臨日后養老問題，而趁年輕提前做好養老理財規劃，既可以保障退休后的生活質量，也可以為子女減少負擔。養老選擇理財保險產品，不僅投資收益率比定期儲蓄高很多，并且保本保底，風險極低，還附加基本的保障功能，是養老理財規劃中關鍵一環。

30年后誰來養你？這是現今社會中我們不得不考慮的問題。當我們的口袋越來越充實，習慣了高質量的生活方式以后，如何讓自己退休后的生活質量不下降？未來兩個孩子付擔4個老人的時候，怎么辦？提早規劃自己的養老問題，是對自己和兒女負責的體現。

通過保險做養老理財規劃對于很多市民來說是陌生的，更有甚者是抵觸的，其實保險具有經濟補償、資金融通和社會管理功能，是市場經濟條件下風險管理的基本手段，是金融體系和社會保障的重要組成部分，在社會主義和諧社會建設中占據重要的地位。意外傷害、醫療、子女教育、養老……都是人生中將面臨的風險，讓保險為你分憂。

在能賺錢的年齡考慮養老是必要的，也是不可回避的。在資金允許的情況下，應該開始考慮購買一份養老保險。養老保險兼具保障與理財功能，又可以抵御通貨膨脹帶來的影響。養老保險應當盡早購買，買得越早，回報越大。對于23-30歲的年輕人，買份高額壽險不現實，意外險是這個階段必備的第一張保單。意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付，殘疾給付。意外險保費很便宜，100多元就可以買十萬保障。

適合養老規劃的理財保險

一款是新華保險的定期類吉祥如意組合，是理財加健康險。雙倍身價保障，滿期前保大病、滿期后直接返還一大筆錢補充養老，還有保費豁免功能。保障內容包括1.滿期生存保險金：基本保額 + 累積紅利保額 + 終了紅利；2.身故或全殘保險金：合同生效一年內因疾病導致，實際交納保費的110%；因意外或合同生效一年后：18周歲前：（基本保額+累積紅利保額）+終了紅利，合同終止；18周歲后：（基本保額+累積紅利保額） X2+終了紅利；交費可選躉交、3、5、15、20、30年，至50、60、70周歲能夠取出來作為養老金，最低保險金額10000元。

另一款也是新華的好利年年，受益大、見利快、錢靈活，有兩大賬戶：一個賬戶分紅，一個賬戶將分紅再月月復利，想用就領。滿期再返返保費和所有這些年的分紅做為養老金，安全獲利；滿期可轉養老金，靈活享利。

單看領取比例是看不出誰的收益高，分紅是按照保額來的，同樣的保費投入，購買不同公司的產品，所獲得保額是不一樣的，建議做兩份計劃書，都按照中檔收益，在相同的時間點進行比較，另外注意，分紅都是不確定的。

購買保險公司的理財產品應考慮以下幾個因素：1）安全性2）流動性3）收益性。如果有社保醫療，在考慮投資養老的同時，補充疾病醫療保障及意外風險都應在規劃范圍，但建議交費年限時間不要太長，考慮在3年或5年即可。

退休理財規劃基本環節：社保養老

教育支出始終是家庭理財中的重要部分。前不久有用戶咨詢開心保理財專家，年入15萬的教育理財規劃應該怎么做？該如何分配才能夠保障孩子教育金的同時，為家庭投資收入帶來利益最大化？

教育投資案例：教育定投+分紅教育金保險

來自廣東的張先生家庭年收入15萬元，每月房貸1900元，等額本金剛還一年，余19年，有基金市值25000元(繼續每月定投1000元)，兩人都有社保并有一定額度的商業保險，有4個月大的寶寶，希望為孩子準備好充足的教育金。

開心保理財專家表示，孩子的教育基金，采用基金定投方式，每月定投1000-1500元，如資金條件允許，可為孩子購買一份少兒教育金保險。另外，可考慮定期壽險、健康醫療保險等。在資金配置上可以這樣安排。10%的高風險資產，結合開放式基金專業理財；60%中等風險資產，建議購買風險相對可控的固定收益類理財產品，并適當配置純債類債券型基金；30%低風險資產，配置通知存款、貨幣型基金及短期類銀行理財產品以備不時之需。

什么是少兒教育金保險

教育金保險，是針對少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應的保險金，強調專款專用。目前教育金保險主要包括三種：第一種是純粹的教育金保險，可以提供初中、高中和大學期間的教育費用；第二種是專門針對某個階段教育金的保險，比如針對初中、高中或者大學中的某個階段，主要以附加險的形式出現；第三種的教育金保險保障范圍更加廣泛，不僅提供一定的教育費用，還可以提供創業、婚嫁、養老等生存金。

給孩子買教育保險如何選擇，還要看購買的保險的功能和保障。其一 ，有沒有全面保障，比如一旦父母出現意外身故的，保險公司能豁免所有的保費，繼續給予教育基金；教育基金的強制儲蓄功能能讓父母根據自己的家庭的經濟條件，定期給予一定的儲蓄，這樣能極大程度的保障孩子的后續教育費用；教育金保險具有保險的保障功能，可以為投保人和被保險人提供疾病和意外傷害以及高度殘疾等方面的保障。

另外，教育金保險一般都具有理財分紅功能。它分多次給付，回報期相對較長，能夠在一定程度上抵御通貨膨脹的影響。

來自山東的王女士，在孩子2歲的時候計劃進行教育金儲備，但是市面上的教育金產品很多，風險和投資也各不相同，王女士希望能夠追求穩健的理財目標，兼顧穩妥性和收益性，目前除了教育儲蓄以外，想選擇其它的定期儲蓄、國債或人民幣理財。王女士最關心的就是有沒有什么理財保險能夠滿足自己的需求？

保險理財產品是最近新推出的一個新的理財品種，其以5%以上的預期年收益、相對穩妥的運作方式吸引了廣大投資者，截止目前，多家保險公司已經推出了自己的保險理財產品，比如國華人壽、珠江人壽、弘康人壽、新華人壽等等，最低投資門檻是1000元，保本保底，預期年化收益率較高，同時具有基本的人身保障責任，可以綜合衡量，優中選優。

如果還有富余的資金，可以購買適合14歲以下少年兒童的少兒兩全保險(分紅型)，同時適量追加教育年金保險，這樣，孩子上高中、大學時都會取得一筆教育金，并可享受保險公司每年分派的紅利。王女士還有必要為自己和先生購買意外傷害險，這樣萬一在孩子學習期間家庭發生不測，孩子的教育經費也會得到保障。

提前謀劃大學教育費用及創業資金

馬女士和先生共同經營一家服裝店，先生負責跑外，馬女士當“掌柜”。由于兩人的經營思路比較靈活，店鋪的效益不錯，每月純利潤在15000元左右。馬女士的女兒今年上高中二年級，可能受父母的影響，女兒雖然學習成績一般，但特別具有生意腦瓜，但馬女士還是希望女兒好好學習，考上大學，因為將來無論是找工作還是做生意，沒有文化就沒有競爭力。因此，馬女士女兒兩年后上大學的各種開支也提上了家庭的議事日程，同時還要考慮女兒大學畢業后的就業或創業基金。除了生意的投資以外，馬女士沒有其它的投資和理財項目。馬女士也希望了解有沒有什么理財保險可以進行穩健的投資。

理財建議

注重從生意贏利中定期積攢教育基金保險。從常理來說，將贏利投入到生意中，這種再投資的收益會高于普通投資方式，但生意畢竟是有風險的，如果在經營中遇到一些市場變化、經營失誤等不可預見的意外，很可能會變成一窮二白甚至因資不抵債而破產。所以，馬女士應未雨綢繆，定期從經營贏利中拿出一定金額購買教育基金保險，專款專用，在盡量穩妥的前提下，實現保值增值，以增強女兒教育的保障力。

面對孩子未來就業、創業的生存競爭，現在很多經濟條件較好的父母開始提前為孩子準備創業基金。馬女士的女兒具有經商天賦，她可以和積攢教育基金一樣，每年拿出一定的經營贏利，設立創業基金。如果將來女兒畢業后需要自己開店創業，這筆資金會派上大的用場。

為女兒購買適當的健康保險。馬女士可以為孩子購買一定的分紅附加安康保險，這樣，孩子受教育期間的重大疾病 、住院醫療費等均有了保障，從而為女兒撐起了一把保險傘，更好地保證女兒接受良好教育。

理財保險的優點在于風險較低，長期持有更加穩健。尤其適合風險能力承受較低或者觀點比較保守的投資者。開心保理財專家表示，在進行教育理財規劃的時候，合理的搭配教育基金保險、高收益理財保險，從多個方面保障教育款項的儲備是很有必要的。5000p?! ot?f??3宋體'; " >•靈活選擇 躉領創新  

您可以根據實際情況選擇年金開始領取年齡以及年金領取方式，靈活規劃養老生活。除此之外，為了應對可能出現的人生變化，您可在指定的躉領時間點之前申請一次性領取年金，且在年金躉領后，保險合同終止。

* 年金的躉領是對未領取的保證年金利益的提前領取，您可能會受到一定損失。

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除了年金保險，股票、基金等也是可選擇的理財產品推薦，但作為養老規劃來講，穩定還是放在首位的，建議多品種去搭配養老計劃，可以選擇一兩只風險小的股票，或者是貨幣型基金，平衡一下風險。

孫先生家庭月收入在2萬元左右，積蓄20萬元，沒有房貸和車貸，最大的支出就是將來打算送女兒出國讀大學。孫先生想咨詢一下，月入2萬元如何理財比較好？是否應該購買理財產品？

理財需求：

根據孫先生的實際情況，開心保理財專家認為以下幾點需要考慮：

1、孫先生與妻子都在事業的快速上升期，如何能夠實現財富積累和保全很重要；

2、家庭因素應該被考慮到規劃中來。盡管距離退休還很早，但也應該未雨綢繆，趁年輕為以后養老做好打算；

3、孩子和老人的支出未來會很龐大，需要提前做好準備；

4、孫先生與妻子都不太懂投資理財方面的事情，建議從簡單、穩定的理財產品入手。

通過以上分析，開心保理財專家得出了結論：孫先生家庭的財務情況說明了兩點：穩定的月收入和較輕的經濟壓力，家庭財產趨向于穩定，并且有較大的提升空間。對于孫先生來說，理財觀念相對保守，也不希望冒太大的投資風險，因此理財最關鍵的一點就是實現財富的合理配置，通過資金的安全運作和流通帶來收益。

理財可考慮基金定投搭配理財保險

開心保理財規劃師指出，適合孫先生的理財規劃是基金定投加上長期理財保險。基金定投建議選擇貨幣型基金，既能提高綜合投資收益率，又能滿足資金靈活需求。2014年央行繼續堅持穩健的貨幣政策，市場的資金趨于緊張。同業拆借利率每逢月末、季末和年末都會飆升。專家預測2014年以同業拆借市場為主要投資方向的貨幣基金將持續保持較高收益率，平均年化收益率將在5%以上，遠遠高于銀行的定期儲蓄。貨幣基金一般在提交贖回申請T+0或T+2個工作日后，本息便能到賬，也可以靈活的支取資金。

其次，建議孫先生購買理財保險作為教育金儲備。目前市面上銷售的高收益理財保險很多，比如開心保推出的弘康零極限C款，持有期限最短3年，年化收益率5.28%，并附加全殘身故保障。最低投資門檻為1000元，可以追加投保。連續持有多年，賬戶可以復利計算，分紅也比較可觀。

以理財保險代替教育金保險，其中一個優勢就是年化收益率較高，并且長期持有增值空間更大。孫先生女兒出國費用屬于長期、不穩定的支出，如果僅靠教育金固定的分紅可能難以滿足要求，不如用理財保險來規劃閑置的資金，到期后既可以選擇一次性取出，也可以留下一部分享受日后的增值，便于資金靈活的分配。

在解答孫先生月入2萬元如何理財的同時，開心保理財規劃師也建議孫先生和妻子投保人身保險和大病醫療保險。意外、疾病、衰老等都是人生的風險。作為家庭的經濟支柱，孫先生與妻子的健康才是確保家庭穩定的核心，因此更應該關注自身保險需求，購買意外保險、重大疾病保險，并適當的補充養老保險規劃，為今后的生活做好萬全的規劃。 

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除了年金保險，股票、基金等也是可選擇的理財產品推薦，但作為養老規劃來講，穩定還是放在首位的，建議多品種去搭配養老計劃，可以選擇一兩只風險小的股票，或者是貨幣型基金，平衡一下風險。