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認識保險 旅游保險責任知多少

摘要：很多人對旅游保險責任和賠償范圍的概念不明確，要么認為“一保在手，萬事無憂”，大事小情都要求保險公司賠償；要么就是對賠償范圍和賠償流程不明確，不能及時、準確的上報出險情況，導致事件發生后得不到應有的賠償。無論哪種情況，對于用戶來說都會帶來損失。因此作為保險消費者，有必要了解保險責任和賠償范圍。旅游保險責任的界定：一般來說，戰爭、軍事行動等引起的旅程延誤不在保險責任之列。而在旅游保險中，由于惡劣天氣、自然災害、機械故障、罷工、劫持或怠工及其他空運、航運工人的臨時性抗議活動而導致飛機或輪船延誤5小時以上，保險公司將按保險合同項下相應的保險金額賠償該被保險人。但戰爭、軍事行動引起的延誤均不在賠償范圍之內。行李延誤保險的界定：在旅行中可能會因托運行李延誤8小時以上而給客戶旅行帶來極大不便，這時保險公司將賠償被保險人在當地購買生活必需品而發生的合理費用。需要注意保險公司賠償范圍是指在當地購買生活必需品發生的合理費用，并非只要發生行李延誤就有賠償。旅游保險責任免除事項：投保前已存在的疾病和受傷為責任免除事項。旅游保險中“醫藥補償”保障的是在旅行期間因生病或意外事故而需要必要治療的實際醫藥費用。但客戶要留意若該傷病是投保之前已存在的，則大部分的旅游保險都將此列為責任免除。例如，被保險人在旅程中因心臟病需入院沿療，而醫生的診斷報告證明被保險人所患的心臟病是已存在多年的，不在旅游保險的賠償范圍內，保險公司會拒絕賠償。

　　旅行社責任險和旅游意外險辨別需知

旅行社責任險是指旅行社根據保險合同約定，向保險公司支付保險費。保險公司對旅行社在從事旅游業務經營活動中，致使旅游者人身、財產遭受損害，應由旅行社承擔的責任，承擔賠償保險金的責任。旅行社責任險只為旅行社因疏忽或過失而承擔的經濟責任買單，如果非旅行社原因，而是由游客本人發生了意外事故，則不在承保范圍內。至于旅游意外險，顧名思義，是指在合同期內，在旅行社安排的旅游活動中，遭遇外來的、突發的、非疾病導致的意外保險。它主要承保游客在旅游過程中，由于意外事故造成的游客人身傷害。簡言之，它可以為個人發生的“意外”買單。保險期限一般是從旅游者踏上旅行社提供的交通工具開始，到行程結束后離開旅行社安排的交通工具止。旅游意外保險是一種短期保險，保的是游客，不是旅行社，是由游客自愿購買的短期補償性險種，一般包括醫療費用、人身意外、意外雙倍賠償、緊急醫療運送、運返費用、個人行李、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程、個人錢財及證件，還有個人責任等諸多種。

　　旅游意外險注意事項

投保旅游意外險時，應該注意保額并非越高越好。到美國、新加坡、日本等醫藥費較高的國家旅游，醫療險的保額最好不要低于20萬元；而到泰國、馬來西亞等國家旅游，如果行程較短，醫療險的保額在10萬元左右即可。還要注意保障期間，要完全覆蓋出行事件。其實，短期旅行保險本身保費很便宜，保險期間多固定為7天、10天或者15天不等，也有些產品的保險期間可以根據出行天數，自行選擇。保險期間如未完全覆蓋到旅行期間，會出現某段出行時間是沒有保障的。本著珍愛生命的原則，旅游保險的保險期間應大于等于出行時間，不能少于出行時間。一般來講，旅游者可根據出行時間，合理選擇旅游意外險。如果經常出游、出差，不妨購買“一年期”旅游意外險。這類旅游意外險通常只需繳納100元，就可在該年的任何時候享有交通意外保障的權利。若是在節假日出行，購買假日專屬險種比較合算。具體來講，這類旅游意外險專管節假日、周末出行，同樣只需100元，就能在一年內的節假日、周末等時間，享有海、陸、空三方面的安全保障，以及意外醫療等全方位的意外交通保障。有業內人士指出，當前旅游險市場還有諸多不盡如人意之處，如險種少及保險對象范圍過窄、細分不夠等。業內人士認為，從目前的旅游險種來看，雖然已經有了旅行社責任保險、旅游人身意外傷害險、交通人身意外傷害保險等相關旅游保險，旅游險市場上還應該盡快研發推出旅游景點人身意外傷害保險、旅游救援保險、住宿游客人身意外保險等更為豐富的險種，以滿足更多不同類別、不同情況游客遇險的需要。據了解，目前，有保險公司從產品創新的角度出發，設計了一系列特殊項目旅游保險，如針對賽車、賽馬、攀崖、滑翔、探險性漂流、潛水、滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等高風險旅游活動中發生的保險事故進行賠償。為了拓寬銷售渠道，有的公司正在建立網上銷售平臺，將為旅客購買旅游保險提供更大的便利。在出行過程中購買旅游保險是非常明智的選擇，但同時也要了解旅游保險責任和賠償范圍，做到物盡其用而不是濫用。開心保提醒旅客，購買旅游保險時一定要根據自身情況選擇合適的保險產品，并充分了解賠償范圍，不僅可以規避不必要的風險，同時也更加有利于自身利益的保障。 

#旅游保險 #意外保險 #責任范圍 #保險理賠

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 交強險不分項賠償案例分析

摘要：交強險不分項賠償處理，加大了保險公司的法定賠償責任，在整體上將導致交強險業務的虧損，無法實現交強險業務的長久良性運作，使得不盈利不虧損的交強險運行原則落空。交強險不分項賠償處理是指在涉及交強險案件審理過程中，法院將交強險條款規定的死亡傷殘賠償限額、醫療費用賠償限額、財產損失賠償限額混合為一個總限額，合并計算賠償。目前，全國很多地方法院在處理此類案件中，拋開交強險條款的具體規定，將各分項限額合并為一個總限額，只要受害人的請求不超過總限額，均由保險公司承擔賠償責任。法院的這種做法是值得商榷的，理由如下。2008年9月11日，胡某為本人所有的浙A69F06號客車在保險公司投保了保險金額為12.2萬元的交強險，保險期限自2008年9月12日至 2009年9月11日止。2009年2月11日，胡某駕駛該車與騎電動車的周某發生碰撞，造成周某受傷及電動車損壞的交通事故。杭州市下城區交警大隊經調查，認定胡某負事故主要責任，周某負事故次要責任。為了使周某能得到及時有效的治療，胡某墊付了醫療費、護理費等費用。2009年2月27日，胡某與周某在下城區交警隊達成協議，胡某賠償周某全部損失的90%，即48569元，并當即支付了賠款。事后，胡某向保險公司申請理賠，雖經多次協商，雙方均無法達成一致。保險公司認為應根據交強險合同進行分項限額賠償，只同意賠償21059元。為此，胡某委托侯律師代理此案。人民法院于2009年6月19日審理該案，并于2009年7月20日依法作出判決。市中院一審判決 法院認為：首先，《交強險條例》僅是明確規定交強險在全國范圍內實行統一的責任限額，而未規定交強險的分項限額。因此胡某主張在交強險范圍內不分項賠付未違法法律的禁止性規定。其次，《交強險條例》的立法目的是社會保障與及時救助，保障受害人得到及時有效地救助是交強險的首要目標，先行賠付原則是交強險的重要原則。醫療費是受害人事故發生后被施以搶救而亟需得到救助的費用，不分項賠償較分項賠付而言在醫療費方面更能保障受害人得到及時、有效地救助，不分項賠付更符合《交強險條例》的立法目的。胡某向案外的受害人賠償后，理應獲得交強險限額內的不分項賠償。最終法院對受害人的實際損失進行核定后，判令保險公司賠償47001.77元。省高院認為，《中華人民共和國道路交通安全法》和《機動車交通事故責任強制保險條例》均規定了發生交通事故，造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司依法在交強險責任限額范圍內承擔賠償責任，這里的額責任限額指一次事故的最高責任限額，并沒有區分醫療費用、死亡殘疾賠償、財產損失等分析限額，體現了它公益性的特點。其次，《機動車交通事故責任強制保險條例》第一條明確了國家制定并頒布該條例是為保障機動車交通事故受害人依法得到賠償。它設立的目的是在有限范圍內保障受害人得到及時有效的救助。不分項賠付更能使受害人在醫療費方面得到及時有效的救助。本案中，胡某在發生交通事故后，根據交警部門的交通事故認定書，就所須賠償的總款額，當日與受害人達成賠償調解書，并支付賠償款，使受害人得到了救助，這充分體現了交強險先行賠付的立法原則。原審法院判決并無不當。省高院的判決解決了當前交強險案件處理過程中分項與否的重大爭議問題，至少確立了醫療費用賠償限額、傷亡賠償限額是不分項的，這不僅有利于受害人及時得到賠償和救助，而且也是省高院依據立法精神和宗旨能動司法的高度體現。交強險全稱為交通事故責任強制保險。在司法實踐中，法院在交強險賠償時，是根據《機動車交通肇事的責任強制保險條例》(以下簡稱《條例》)規定的交強險分項限額來確定保險公司的賠償數額的，即保險公司所賠償的死亡傷殘項以11萬元為限，醫療費以1萬元為限，財產損失以2000元為限。這樣的做法在某種程度上不能完全實現交強險對事故受害人權益的保護，特別是對不構成傷殘但醫療費卻很高的受害人。故保險公司在交強險限額12.2萬元內不按分項限額賠償，可充分保護該類交通事故受害人權益。這樣做合乎《道路交通安全法》和《條例》“為了保障機動車道路交通事故受害人依法得到賠償”的立法本意。

#交強險理賠案例 #交強險 #交強險案例

2024-09-03 16:23:22

意外保險知識 人身意外保險理賠流程介紹及注意事項

摘要：人身意外傷害保險是指被保險人在保險有效期內，因遭受非本意的，外來的，突然發生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險公司按照保險合同的規定給付保險金的保險。人身意外傷害險是人身保險的一種，簡稱意外傷害保險，指在保險有效期間內，如果被保險人遭受意外傷害而因此在責任期限內不幸殘疾或身故，由保險公司給付身故保險金或殘疾保險金。投保意外險不能盲目投保，要遵循一定的原則。即按種類選購、了解人身意外險賠付上的分類以及“長險”代替“短險”。也就是說，要選擇適合自己的意外險，了解賠付的類型，一個是對造成死亡和殘疾的賠付，另一個是對程度相對較輕的醫療費用的賠付。在選擇意外險時，一定要選擇有醫療賠付的險種，因為我們遇到的大部分意外都是磕磕碰碰、輕度骨折的小意外，有醫療賠付，這些意外就都能得到賠償。從經濟實用的角度來說，投保一年期的長險比幾天甚至幾小時的短險要劃算很多。實踐中，對于因人身遭受意外傷害的理賠很多人卻不知道需要的材料，也不知道理賠的范圍，下面就做一個大概的介紹。當被保險人因遭受意外傷害而造成死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力時，保險公司會進行人身意外險賠付。平安保險公司的人身意外險不僅保障全面，網上投保還能享受保費優惠，是值得大家去了解去選擇的保險產品。據了解，平安官網的意外保險有一年期綜合意外險、交通意外險、家庭綜合保險、駕乘綜合保險四個意外險種類。這些意外險都有自己的適用人群，大家可以根據自己的實際情況，來選擇最適合自己的。平安保險公司的人身意外險賠付流程一共有四步。第一步，在保險事故發生后3日內報案。可以撥打95511電話報案，也可以到保險公司門店報案。第二步，準備好保險事故相關的證明和票據。第三步，到平安保險當地機構辦理理賠手續。第四步，經審核對于確屬保險責任范圍類的事故，平安保險公司當地機構為客戶辦理理賠。總而言之，選擇平安網上投保，投保一份平安人生意外險，就等于選擇了一個安心的生活。人身意外險出險后的理賠流程主要注意以下幾個方面：一、電話報案：撥打保單上的報案熱線。二、提供索賠資料及相關單證：1、索取索賠申請書。2、根據投保的產品情況及申請保險金種類收集相關的證明資料。如人身意外險發生所致的醫療費用收據、門急診病歷、傷殘鑒定書等等；家財險需要提供的損失清單、購物發票、消防部門失火證明等等。3、通過EMS、DDS郵寄或傳真準備好的相關索賠資料和單證至保險公司。三、查詢索賠情況：在提供索賠資料后，可以撥打客服電話查詢索賠情況，將詳細告知索賠的情況。四、查收保險賠付金：在接到齊全的理賠資料后，經保險公司審核資料無誤后三十個工作日內將審核結果及理賠清單發送核對，若無異議我們將通知保險公司將保險賠付金劃入帳戶。五、結案：客服人員將對客戶電話回訪，確認保險賠款到賬，并最終結案。申請意外傷害意外傷害醫療保險須具備哪些材料？通常各類險種申請理賠都須下列材料：（1）保險單憑證；（2）被保險人的身份證明；（3）受益人及被委托人身份證明；（4）受益人工行活期帳戶；（5）代理委托書及身份證明（非受益人本人來辦時用）；（6）理賠調查授權書；（7）診斷證明；（8）住院收據原件；（9）住院清單及費用明細清單；（10）若因意外事故住院，須提供意外事故證明。以上就是關于“人身意外保險理賠需要的材料”、“人身意外保險理賠流程”相關問題的解答。但實踐中，對于因人身遭受意外傷害的理賠，很多人卻不知道需要的材料，也不知道理賠的流程。尤其是當保險公司要求提供所需材料而投保人或者受益人無法提供時，往往會耽誤理賠的時間。因此，如果您遇到人身意外保險理賠的事宜，不妨向專業的保險理賠律師尋求幫助，他們的專業水平一定會幫您很好地解決難題。

#人身意外保險 #保險理賠 #意外保險 #意外險

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 自殺能獲得保險理賠嗎

摘要：《保險法》第四十四條規定：以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。自殺一直是保險理賠中的禁忌作為人身保險的除外責任之一，自殺不理賠是成文多年的規定了，保險公司更多是出于避免蓄意自殺者企圖通過保險為家屬圖謀取得一筆保險金的考慮，但是，并不是所有的自殺事件保險公司都是不給予賠付的。自殺分為兩種：一種是過失自殺，一種是故意自殺，前者是指本身沒有自殺的意圖卻如失足落水手槍走火誤服毒藥以及在心志喪失神智不清時所形成的自殺，此類被定義為過失自殺是沒有自殺意圖的嚴格上來說甚至不被認為是自殺所以一般保險條款往往寫明故意自殺字樣，換言之如果是過失自殺的情況保險公司是需要理賠的以上是保險公司需賠付的一種情況還有一種是保單上白紙黑字的明文規定在簽發保單后或保險復效后的一年或兩年內的自殺列為除外責任，在此期間的自殺不給付保險金僅返還已繳的保險費我們可以理解為如果在一年或兩年后投保人自殺，保險公司是有義務對保險受益人進行賠付的。患抑郁癥自殺，保險賠不賠？在壽險條款中，“自殺”往往被列為除外責任，所以出了事故保險公司通常是拒付保險金的。那么，患抑郁癥導致的自殺能否獲得保險賠償？浙江省諸暨市的邊某夫婦就因為兒子抑郁癥自殺向保險公司索賠遭拒而與保險公司對簿公堂。近日，諸暨市人民法院判決保險公司作出相應賠償。案情：2010年8月，邊某夫婦為正在上中學的兒子投了學生平安保險。幾個月后的某一天，邊某夫婦忽然發現兒子有自殺傾向。“他有好幾次試圖自縊，幸好被我們發現，及時制止并搶救了過來。”邊某說。好端端地為什么要自殺呢？邊某夫婦帶兒子去醫院一檢查才發現，原來兒子患上了嚴重的精神抑郁癥。邊某夫婦想盡辦法，甚至放棄外地的工作一心回家照顧兒子，卻還是沒能攔住死神的到來。2011年6月，兒子趁家人沒注意，自縊身亡。處理好兒子的喪事后，邊某夫婦想起了投保的學平險，遂于2011年7月將索賠材料交給保險公司。不曾想，保險公司卻以“被保險人屬于自殺”為由拒賠。無奈之下，夫婦倆只好一紙訴狀將保險公司訴至法院。交鋒：邊某夫婦訴稱，其為兒子投保的學平險包括保額為2萬元的平安學生意外傷害保險、保額為0.6萬元的附加學生意外傷害醫療保險和保額為8萬元的平安學生幼兒住院醫療保險，保險期限為 2010年9月 1日起至2011年8月31日止。兒子患有精神抑郁癥，自殺是由抑郁癥引起的一次意外事故，因此屬于意外險保險責任范圍。邊某夫婦認為，根據合同約定，保險公司應賠償其2萬元的意外傷害保險金和2.864萬元的住院醫療保險金。對此，保險公司指出，投保確認書中責任免除條款明確約定：“被保險人自致傷害或自殺，保險人不承擔給付保險金責任。”保險公司認為，意外傷害是指遭受外來的、非本意的、突發的、非疾病引起的傷害。而邊某夫婦之子屬于自殺身亡，不屬于意外傷害保險的理賠范圍。說法：諸暨市人民法院審理認為，邊某夫婦之子的自殺行為因其患精神疾病導致，不符合邊某夫婦為其投保的意外傷害險之意外傷害范圍，故保險公司無需在學生意外保險、附加學生意外傷害醫療保險責任范圍內承擔賠償責任。但法院同時認為，抑郁癥是一種持久的以心境低落為特征的精神疾病，自殺是抑郁癥者病理情緒導致的直接后果。邊某夫婦之子的自殺身亡不屬于主動剝奪自己生命的行為，不具有騙取保險金的目的，所以保險公司應在學生幼兒住院醫療保險范圍內承擔賠償責任。據此，法院根據保險給付表中載明的各個級距的支付比例，判決保險公司賠償邊某之子自殺后發生的住院醫療費用。一審判決后，保險公司不服提起上訴，二審法院終審維持了原判。死亡保險中被保險人自殺，將產生何種法律后果?在死亡保險中，如果被保險人自殺，《保險法》規定，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現金價值。以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿2年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。

#保險理賠 #學平險 #意外險 #保險案例

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 教你巧取商業醫療保險購買及理賠妙招

摘要：隨著人們保險意識的加深，越來越多的人選擇購買商業醫療保險，那么如何在購買過程中要注意些什么呢？商業醫療保險理賠有何技巧呢？針對以上問題，本文主要講述了商業保險在購買和理賠過程中的妙招，幫助大家使得自身的合法權益得到最大的保障。

　　購買商業醫療保險到底有多重要？

有史以來沒有一個人完全不生病，而且隨著當今社會競爭越來越激烈，生活壓力越來越大，患上重大疾病的幾率越來越高，而且趨于低齡化。為了給自己和家人一份關愛和安心，很有必要購買一份商業醫療保險。
醫療保險的重要性

　　購買商業醫療保險時應注意以下幾點：

首先，優先投保住院醫療保險。保險專家說，醫療風險主要是門診醫療風險和住院醫療風險，其中最主要的是住院醫療風險，因此消費者應優先投保住院醫療保險。住院醫療保險的保險期限一般為一年，一年結束后要重新投保。但是，目前市場上多數住院醫療保險產品不保證續保，即投保人在年輕、健康時每年續保沒有問題，一旦發生了賠付，則下一年續保時，保險公司就可能要求額外加收保費，甚至拒保。因此，在購買住院醫療保險時，消費者最好選擇具有保證續保功能的住院醫療保險產品，從而使自己在續保時處于主動地位。其次，最好選擇定額給付型醫療保險。保險專家說，費用型醫療保險的保險金賠付主要依據發票，賠付金額一般要低于實際花費；而定額給付型醫療保險是按照事前約定的保險金額進行賠付，因此保險公司的理賠金額可能高于或低于實際支出，消費者可以把高出部分用于支付營養費、誤工費、車船費、陪伴費和護理費，而且定額給付型醫療保險的理賠一般不需要提供發票原件，手續簡單，不容易產生理賠糾紛。最后，醫療保險有投保年齡限制。對于商業醫療保險，保險公司對最低投保年齡有不同規定，一般由出生后90天至年滿16周歲不等，而最高的投保年齡限制卻大致相同，一般不能超過65周歲。

　　案例分析：巧取商業醫保理賠妙招

案件分析：馮先生本以為買了保險就無后顧之憂，但理賠時發現并不簡單。去年12月，馮先生從一代理人處夠買了一份醫療險，其中有一份附加住院醫療險。今年8月，馮先生因為生病而住院，因為一個親戚在一家醫院工作，雖然醫院不是很好，考慮到親戚的關系可以得到比較好的照顧，就直接去了這家醫院就治。后來馮先生拿著相關理賠材料找到保險公司，保險公司表示因為不是指定就診醫院而不能理賠。
馮先生感覺很郁悶，哪家醫院不是一樣，難道這還有限制嘛！？商業醫療保險往往是產生保險理賠糾紛最多的領域。任何人都不想看到，當疾病來臨之際，自己購買的保險成為“一紙空文”。根據我們的總結，醫療險的理賠糾紛主要集中于以下二點：一、 保險公司拒賠這是非常嚴重的一種情況，一般來說主要是 “未履行如實告知的義務”和“就診醫院不被認可”，而存在騙保嫌疑，所以理賠會被拒絕。二、 保險公司的部分免賠和拒賠，即沒有本來認為的賠償那么多這往往是因為醫療保險本身的條款上會有很多的限制和免賠規定，往往因為投保人的疏忽和不專業，而忽視，甚至想當然的誤解。根據這兩點，我們發現，除確實存在的有意騙保和裝糊涂外，更多為各種無意識的原因，其實只要稍微注意，就可以避免很多可能的這些常見糾紛。

　　商業醫療保險在購買過程中的誤區

誤區一：保險保障范圍越大、功能越多越好。商業醫療保險的價格與保障范圍密切相關，如果保險保障范圍超出需要，則意味著支付了額外的價格。例如，一個教師發生工傷的機會微乎其微，如果其購買的保單責任范圍包括工傷醫療費用，則他“白付”了工傷保險的錢。我們真正需要的是適合自己的保險產品。誤區二：越便宜的保險越好。商業醫療保險不比其它商品，其費率是精算專家根據保險責任范圍科學制定的，加上保險費率接受監管部門的嚴格監管，所以保險產品目前并不存在價格競爭。這就意味著，較便宜的保險產品，其責任范圍和給付條件必然受限制。誤區三：年輕時身體好，老了再買保險。一方面，根據統計資料，年輕時發生大病和意外的幾率并不小，因此也需要醫療保障；另一方面，人身保險實行的是均衡費率，投保年齡越大費率越高，如果不在年輕收入較高時投保，年老時可能無力購買足夠的醫療保險。商業醫療保險作為社保補充產品，在投保及理賠方面有著不同的要求，需要在投保的時候了解清楚，這樣才不會在需要理賠的時候遇到麻煩。

#商業醫療保險 #投保 #保險購買 #理賠

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 交強險賠償主體是否包括事故另一方侵權人

摘要：徐某駕車與江某駕駛車輛相撞，致使徐某車中乘坐人員謝某受傷、車輛受損的后果。經交警部門認定，徐某、江某承擔事故的同等責任。后徐某、江某按同等責任向謝某支付了所有的相關費用。江某所駕車輛在某保險公司投保了 “交強險”，后該保險公司在交強險范圍內向投保人江某理賠了江某向謝某賠償的費用。徐某認為自己賠償謝某的費用也應當在保險公司承保的交強險范圍內，現自己已墊付相關費用，徐某要求江某及保險公司應當在交強險范圍內賠償自己已支付謝某的費用。第一、從主體資格分析，本案中，徐某作為交通事故肇事一方當事人，并為受害人謝某支付了相關費用，那么就因此獲得了起訴保險公司、另一肇事方返還相關費用的權利。我國《道路交通安全法》第76條規定：機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額內予以賠償；不足部分應由事故各方根據各自責任按照本條規定承擔責任。本案中，事故一方徐某根據自己承擔的責任對受害人支付了相關賠償費用，那么對于在“交強險”賠償范圍內的費用，徐某有權訴保險公司，法院應通過審理作出相應裁判，而不是駁回起訴。第二、本案中江某依同等責任賠償受害人后，江某向保險公司理賠，得到的理賠款僅是自己已經賠償的數額，并沒有理賠全部。因此由江某將自己獲得的交強險理賠款相應的部分賠償給徐某于法無據。第三，“交強險”投保的目的，就是為了保證被保險車輛在保險期間內，發生交通事故后，給不特定的第三人造成人身傷亡或財產損失，以盡可能及時、穩妥地保障受害人的合法權益得到及時救治和彌補，并且實現分散損失賠償風險，降低侵權人的經濟負擔，盡快重新恢復被意外事件所打破的各方當事人間利益平衡關系的目的。本案中徐某支付賠償款后，其財產受到了損失，而該部分財產損失中實際上包含了保險公司的應盡而未盡的部分賠償責任。所以本案中，徐某有權要求保險公司在交強險范圍內對自己支付傷者中的合理費用進行賠償；對于保險公司在本案中對徐某賠償的“交強險”限額，應當扣除保險公司已經對江某理賠的部分。最終，江某獲得了保險公司的交強險理賠款，并承擔了50%的賠償責任，其獲得的交強險賠償款依法有據，不應當再向徐某返還。但徐某向傷者支付了賠償費用，加之保險公司未全額賠償交強險理賠款，徐某可以在交強險交強險范圍內向保險公司主張賠償，但要扣除保險公司已經對江某理賠的部分。 　　通過上述案例，我們不禁思考，保險賠償金請求權主體如何卻定呢？被保險機動車發生道路交通事故的，由被保險人作為保險金請求權主體，向保險公司申請賠償保險金。同時，出于機動車交通事故責任強制保險制度保障受害人利益的考慮，《條例》第31條規定，保險公司既可以向被保險人賠償保險金，也可以直接向受害人賠償保險金，從而打通了交通事故受害人從保險公司直接受償的“綠色通道”，在保險金請求權主體這一問題上，實現了責任保險原理與強制責任保險立法目的的有機結合。小貼士：實踐中，被保險人需要提供的與保險賠償有關的證明和資料一般包括：機動車交通事故責任強制保險合同、保險單、已支付保險費的憑證、機動車登記證書、行駛證、被保險人身份證明、交通事故認定書、交通事故損害賠償調解協議、必要的檢驗、鑒定與評估結論、死亡證明書、醫療費用單據。

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2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 自燃損失險如何理賠

摘要：自燃損失險保障的就是投保了這個險種的機動車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統發生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發生本保險事故時，為減少車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人在保險單該項目所載明的保險金額內，按保險車輛的實際損失賠償；發生全部損失的按出險時車輛實際 價值在保險單該項目所載明的保險金額內賠償。

自燃損失險理賠流程

車倆發生自燃后，車上人員應立即離車，并撥打119火警，因為保險公司一般要有火警的出警證明才可理賠。在汽車發生自燃后，投保人可先撥打保險公司電話，向工作人員報車牌、發生意外的時間、地點、原因，保險公司技術人員到現場對車輛進行鑒定后，確定為自燃的便可以理賠。但業內專家特別提醒投保人，保險公司并非對所有投保的汽車自燃都實行全賠。根據實際情況，保險公司在理賠方面通常有一些特殊規定。例如如果投保人車輛全部發生損失，則可以在保險金額范圍內進行理賠，而如果只是部分損失，則在保險金額內按實際修理費用計算賠償，而施救費用也是在保險金額內按實際支出計算賠償。另外，投保人申請理賠，每次賠償都實行20%的免賠率。自燃損失險的賠償（一）被保險人向保險人索賠時，應提供公安消防部門出具的火災原因證明；（二）部分損失的，在保險金額以內按保險車輛的實際損失計算賠償；（三）全部損失的，在保險金額以內按出險時保險車輛實際價值計算賠償；（四）施救費用在保險金額內按實際支出計算賠償；（五）本附加險每次賠償均實行20%的絕對免賠率。

#自燃險 #自燃險案例 #自燃險理賠

2024-09-03 16:23:22

認識保險 雇主責任險的受益人與理賠范圍

摘要：雇主責任保險，是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業務時因遭受意外導致傷、殘、死亡或患有與職業有關的職業性疾病而依法或根據雇傭合同應由被保險人承擔的經濟賠償責任為承保風險的一種責任保險。構成雇主責任的前提條件是雇主與雇員之間存在著直接的雇傭合同關系。由此可見，雇主責任險的受益人只能是雇主，因為它免除了雇主的賠償責任。下面我們就來分析一下，為什么雇主責任險的受益人只能是雇主，同時，再了解一下雇主責任險的賠償范圍。

一、為什么說雇主責任險的受益人是雇主？

雇主責任險規定中華人民共和國境內（不包括香港、澳門和臺灣地區）的各類企業、有雇工的個體工商戶、國家機關、事業單位、社會團體、學校均可作為雇主責任險的被保險人。那么雇主責任險的受益人是誰呢？雇主責任保險是指被保險人所雇用的員工在受雇過程中從事保險單所載明的與被保險人的業務有關的工作時，因遭受意外事故而受傷、殘廢或因患有與業務有關的職業性疾病，所致傷殘或死亡，被保險人根據法律或雇用合同，須負擔醫藥費用及經濟賠償責任(包括應支出的訴訟費用)，由保險人在規定的賠償限額內負責賠償的一種保險。雇主責任保險主要承保被保險人所聘用的員工在受雇過程中從事業務工作而遭受意外或身患與業務有關的國家規定的職業性疾病，所致傷殘或死亡。 所以，這個險的受益人實際上是雇主，免除了他的賠償責任。雇主責任險能解決職工因公受傷后的醫療、生活費用問題，從企業角度來說，購買雇主責任險相當于為企業節省了一筆管理費用，而且，在當前員工流動性較大的市場現狀下，還可以避免保險“真空期”造成的企業損失以及員工保障不周全引發的問題，因為社保辦理需要一定時間，很難實現迅速轉移，同時辦理手續較為復雜，而為短期工作辦理社保也不太現實。以蘇黎世“企業無憂”雇主責任險為例，該產品可以為因工作引起的工傷意外提供保障，每次賠償額度高達500萬人民幣；另外，還可以附加員工非工傷意外保障，包括：意外醫療費用、停工留薪補償、住院補償等，每次賠償額度高達100萬人民幣。雇主責任險減輕了企業賠付職工的負擔，同時職工出險也得到經濟補償，因此該險對于企業主和職工都具有非常重要的意義。

二、雇主責任險的理賠范圍有哪些？

雇主責任險的保障對象是雇主，在保險期間，如果雇員因工作遭受意外事故或患職業病，保險公司將負責補償應由雇主支付的經濟賠償金。雇主責任險的保險責任采取統括式，即被保險人雇員在受雇過程中，從事被保險人的業務有關工作時，遭受意外而致受傷、死亡或患與業務有關的職業性疾病所致傷殘或死亡，被保險人根據雇用合同，依法須負醫藥費及經濟賠償責任。

雇主責任險的基本保障范圍包括：

1、被保險人雇用的人員（包括長期固定工、臨時工、季節工、徒工）在保單有效期間，在受雇過程中，在保單列明的地點、從事保單列明的被保險人的業務活動時，遭受意外而受傷、致殘、死亡或患與業務有關的職業性疾病，所致傷殘或死亡的賠償責任。2、被保險人的有關的訴訟費用。雇主責任險的賠償限額，由雇主自行確定或雇主，根據與雇員協商的結果進行確定，然后一次性給付受害人。如果購買的限額較高，則同等傷殘等級下可以獲得的補償越高，反之亦然。影響雇員獲得賠償金的因素不僅僅是月工資，還有雇主購買的賠償限額。雇主責任險不單只負責賠償員工醫療費、殘疾津貼（如果達到殘疾等級的話），還包括停工留薪期間的工資。至于賠償對象方面，雇主責任險是賠給公司的，而工傷保險是賠給員工的，與工傷保險不盡相同。一般來說雇主責任險的賠付范圍包括：死亡賠償金、傷殘賠償金、誤工費用、醫療費用。經保險公司書面同意的必要的、合理的訴訟費用，保險公司負責在保險單中規定的累計賠償限額內賠償。

#責任保險 #保險理賠

2024-09-03 16:23:22

購買保險 如何購買留學保險

摘要：出國留學是目前很多人選擇充電的方式，在辦理出國手續時，留學保險是很關鍵的一步。在購買留學保險時，不僅要注意其中的理賠事項，更要注意不同國家對留學保險的不同要求。

　　留學保險的購買方式

留學生或家長在選擇留學保險時，主要考慮以下幾個方面：保障額度及相應費率水平，自己的保費預算。保障項目及細分范圍，如除了基本的意外、醫療、隨身財物損失、親屬探望費用、[1]個人第三方責任等，是否能報銷留學地的自費醫療服務項目費用，是否含有牙科門診費用，是否承保高風險體育休閑項目，是否含有恐怖責任保險，等等。除外責任范圍多寡、合理程度。是否有比較針對性的保障項目，如“學業中斷保險”(因為被保險人生病、意外或直系親屬亡故，無法繼續留學生涯，已交學費無法退回的損失)。 　　合作的國際救援組織實力強弱也要考慮，這會直接關系到留學生在境外萬一發生特別事故時的救援能力。

　　留學保險理賠注意事項

留學生在國外投保后，保險公司會給學生一張醫療保險卡。保險卡上有留學生的名字、性別、年齡、地址、保險號碼和有效期限等信息，以及保險公司名稱、電話，包括緊急情況下使用的電話號碼等。學生要認真保存。看病就診時，學生需向醫護人員出示此卡。許多醫院不接收沒有醫療保險證明的病人。同時，及時與保險公司聯系，因為多數保險公司規定了各類醫療保健的最高限額，超過這個數額，費用由病人自理。　　留學生如果遭遇意外，必須多采集并保存好現場證據、醫院診斷證明、醫療費用的原始收據，以及相關部門的意外事故證明。　　留學生在國外遇到意外發生時，要及時撥打當地緊急求援電話，并與所在國的中國駐外使領館取得聯系，以便及時獲得領事保護及服務。

　　各國留學保險購買及使用指南

1、 美國：基本健康保險最實用美國的大學一般都設有為學生提供服務的醫療診所和醫療保健機構，學生只需交納少量的保健費用，但學校里的這種醫療只限于小毛病和急救處理。萬一遇到嚴重的疾病，只能轉往當地的醫院，所需的醫療費完全由學生自己支付，由于醫療診治費用非常昂貴，個人難以負擔，沒有保險的病人醫院一般不愿意接受，因此必須要買保險。因此，去美國留學保險應以高額的醫療保障為主。 2、  英國：持醫療卡免費就診在所有的留學國中，英國的醫療服務相對來說是比較好的。英國的國民福利之一就是免費的醫療服務，英國政府下屬的國民醫療服務機構（簡稱NHS）負責基本醫療服務工作，外國學生、學生家屬或赴英工作人員如果在英國居住或學習超過6個月，就可以享受國家健康體系的免費服務。如果生病住院，一切費用包括大型手術費，全部都是免費，醫院每天還要免費提供三餐和兩次茶點。因此，到英國留學的學生無須購買醫療保險。因此，去英國留學建議購買一份短期的留學保險。3、 澳大利亞：留學生必須有健康保險澳大利亞政府硬性規定，所有海外留學生必須繳納健康醫療保險費，這個制度由澳政府委托全國最大的健康保險公司Medibank監督管理。該保險公司在澳大利亞全國有300多個辦事處，可提供快捷方便的醫療保險服務。中國留學生可直接向各地Medibank辦事處繳納保險費或請就讀的學校代繳，如果是延期，只需準備舊的保險卡、護照及入學通知書即可。建議去加拿大的學生購買適當的包含財產保障和個人責任的出國留學保險。 4、  日本：外國學生有醫療補助日本的醫療費比其它國家高出很多。日本是全民皆保險的國家，人們都參加某種健康保險。留學生醫療補助制度，是日本國際教育協會專門為在日本的外國留學生專門設置的一種醫療補助制度。它以在日本各大學中學習的外國人留學生為主要對象，對他們因疾病、意外傷害等原因在日本的醫院治療時，除國民健康保險負擔之外，由留學生個人承擔的醫療費中的一部分進行補助。由學生在其就讀的各大學的留學生擔當課提出申請，履行“登錄”手續。該醫療制度還規定，享受該補助制度的留學生必須是在日本的各類大學中學習的人，且必須是具備“留學生”在留資格的人。
此外，該制度僅以具備“留學”資格的留學生本人為對象，其家屬、子女無權享受該制度所提供的醫療費補助，因此，去日本留學的學生建議購買為期一年的包含醫療、緊急救援和財產保障的留學保險。 5、  申根國家：普通醫療可報銷去德國、法國等申根國家，學生入學后都可投保當地的醫療保險，一名外國留學生如果一年中不得大病，一般看病的費用都可以在醫療保險范圍內解決。而且即使不是在留學當國看病，醫藥費也能報銷。但是由于申根協定，去申根國家的留學生在辦理簽證的時候，必須提供一份滿足3萬歐元的醫療保險。所以建議申根留學購買醫療和財產兼備的留學保險。在大學注冊入學時，學生必須提交參加醫療保險的證明。沒有醫療保險證明不能注冊入學。無法出示本國醫療保險證明、申請入學的外國學生必須參加德國醫療保險。任何一個醫療保險公司都為有義務參加保險的人準備了介紹情況的材料和申請表格。同時，從大學外事處那里也可以獲得有關情況。一般學校會在入學時，將相應的信息告知學生。    

#留學保險 #境外保險 #商業保險 #保險理賠

2024-09-03 16:23:22

認識保險 2012陽光保險業務員理賠工作總結范例

摘要：領導以及各位老師大家上午好：下面由我來做一個個人年終總結。剛剛聽過領導以及老師的匯報，我覺得自己的總結甚是膚淺，考慮問題的角度以及深度還遠遠不夠，下面的匯報若有什么不妥之處，會后還希望領導和老師們多多批評指正。以下是我的年終工作總結：1、 計劃落實早、措施實2012年初，我司經理室就針對xx地區保險市場變化及2011年全年保費收入情況進行綜合分析，將上級公司下達我司的各項指標進行層層分解，把計劃分解成月計劃，月月盤點、月月落實，有效的保證了對計劃落實情況及時的進行監控和調整。在制定全年任務時充分考慮險種結構優化和業務承保質量，進一步明確了考核辦法，把綜合賠付率作為年終測評的重要數據。2、 搶占車險市場，加大新工程、新項目的拓展力度，堅決的丟棄“垃圾保費”今年來，我們把穩固車險和企業財產保險，拓展新車市場和新工程新項目作為業務工作的重中之重，在抓業務數量的基礎上，堅決的丟棄屢保屢虧的“垃圾”業務一是確保續保業務及時回籠，我們要求各業務部門按月上報續保業務臺帳，由經理室督促考核，并要求提前介入公關。一旦出現脫報，馬上在全司公布，其他人員可以參與競爭，從而鞏固了原有業務，大大減少了業務的流失，保證了主要險種的市場份額占有率。二是與地方政府有關部門建立聯系網絡，提前獲悉新上項目、新上工程名錄，并和交警部門、汽車銷售商建立友好合作關系，請他們幫助我們收集、提供新車信息，對潛在的新業務、新市場做到心中有數，充分把握市場主動，填補了因競爭等客觀原因帶來的業務不穩定因素。三是已失業務不放棄。要求加大公關力度，找出脫保原因，確屬停產企業、轉賣報廢車輛的，由經辦人提供確切證明；屬競爭流失的，我們決不消極退出，而是主動進攻，上門聽取意見和建議，改善服務手段，逐個突破，全面爭取回流。四是大小齊抓，能保則保。因為企業改制、轉產、資金等因素對企業財產保險形成了較大的沖擊，加之競爭等因素，使的展業難度和展業成本大大增加。針對這些情況，我們充分動員，統一思想，上下形成合力，迎難而上。做到責任到人，對保費在5萬元以上的實行分管經理介入，共同公關。我司面對外部競爭所帶來的業務壓力，保持沉著冷靜，客觀面對現實情況尋求對策，與競爭對手們展開了一場品牌戰、服務戰：一是做好地方政府主要領導工作。我司積極參與了全民創業調研活動，與縣領導一道走訪個體、私營經濟企業，不僅使縣委、縣政府對我司熱心參與地方政府工作表示滿意，還對我司正確調整業務發展方向，向中小企業提供保險保障，主動服務于他們，給予肯定。真實的讓縣委、縣政府感到人保財險公司是真心為地方政府服務的，是值得扶持、信賴和幫助的，從而對我司工作給予了很大地傾斜。二是深入老客戶企業，在客戶企業中聘請信息員、聯絡員，并從其他保險企業搶挖業務尖子加盟我司，贏得“回流”業務，使其他保險公司的工作處于被動狀態。三是服務更加人性化、親密化，公司經理室成員年初就對縣屬各大系統骨干企業實行劃塊包干，進行了多次回訪，請他們對我司工作提出意見和建議，這一舉措得到了企業的充分肯定，他們認為公司領導主動登門是人保財險的優質服務的充分體現，使客戶對我司更加信任。四是要求所有中層干部走出辦公室，對所有中小企業必須親自上門拜訪，對所有新保客戶必須當面解釋條款并承諾服務項目，與企業進行不斷的聯絡，實行零距離接觸，只要客戶需要必須隨叫隨到，提供各方面服務。五是按照向社會服務承諾和行業禁令，嚴格內部管控，以理賠和承保兩大服務部門為切入口，全面提高公司整體服務水平。4、 以分散性業務為突破口，加大市場占有面根據xx當前階段的保源情況，年初，經理室經過仔細的分析研究，確定今年把家庭財產保險、學生以及人身意外險作為今年零散性險種突擊，首先與交警、城市執法部門聯系，請他們幫我們代理摩托車保險業務；同時與縣教委取得聯系，班子成員多次與分管教育的副縣長、教委主任協調，最終取得他們的信任，才使我們的學平險業務有所突破。下面是個人2013年一個祈愿，愿景，
首先，我希望咱們陽光保險明年能有一個新的開始，希望能夠有一個更好的發展。其次，是希望我們經代能夠在各位老師和我們大家的辛勤努力下，保質保量的完成各項任務，甚至是超額完成。第三，是對我自己的一個愿景吧，希望我有一天也能夠像在座的各位老師一樣，站到臺上去講課，有一天大家也會尊敬的叫我溫老師，那我也算完成了小時候的一個當老師的夢想。第四，是對大家的祝愿，希望大家身體健康，合家幸福。因為老師們經常出差非常的辛苦，勞累奔波。所謂身體是革命的本錢，我們保證一個好的身體才能更好的投入到工作中，所以大家一定要注意身體，加強鍛煉。這么長時間以來，領導和老師們不只是在工作中給予我很大的幫助，在生活中也很關心我，大家都非常的照顧我，讓我覺得這就是個家，非常的溫馨。所以在這里我也代表我的父母向領導以及各位老師說一聲謝謝！謝謝你們對小溫的培養。最后一句謝謝，謝謝大家能夠與我分享我的總結匯報。謝謝！

#陽光保險理賠工作總結

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