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認識保險 什么是意外卡？跟一般保單一樣嗎？

摘要：生活中，意外無處不在，人們處于各種各樣的風險包圍中。隨著人們保險意識的增強，越來越多的人會選擇購買保險來提高應對風險的能力。由于意外險保費低保障全面，成為最受人們歡迎的保險種類之一。那么，很多人在夠買意外險的時候，都有過被推薦購買意外卡的經歷，但是卻也有很多人并不了解意外卡。那么，什么是意外險，跟一般的意外險保單有區別嗎？本文將為大家介紹，幫助大家對意外卡有一個深入的了解。為了方便人們投保，最大程度的減少意外的威脅，很多保險公司推出了意外保險卡。相對于傳統的保險單，這張小小的卡片讓很多人信不過，意外保險卡是一個全新的東西，卡式保單也被叫做保險卡，是指投保人在保險公司投保后由保險公司所發放的具有與保單等同性質的，方便攜帶的保險憑證。對于什么叫意外保險卡，不了解的投保人可能會覺得這個不太可靠，其實不是。卡式保單原本是保險公司為團體保險而設計的，不過因為其投保手續便捷，后來慢慢的就引入到個險渠道銷售，意外保險卡又叫做意外保險卡式保單，是由客戶所投保的商業保險公司推出的，屬于卡單型的保險。保險卡單，屬于保險合同的其中一種。卡單的獨特之處就在于，它是由多個保障責任組合而成。而且，相對于傳統的保單，更加方便與快捷，還具有保險期間短，保費低的明顯優勢。常見的卡單，有乘意險卡單、意外險卡單等。

意外卡——相關鏈接

購買意外卡注意事項

保障生效需“激活”激活是卡式保單生效最重要的步驟，沒有激活的卡式保單沒有絲毫保障能力，也就是說，如果你想要以卡式保單保障自己或其他人，就應該在需要的時候進行激活。激活的方法有很多，通常在卡片上會清楚寫明。在激活時，除了提供卡片號碼、密碼外，通常還需要提供被保險人的姓名、身份證號碼等，也就是說，持卡人既可以選擇為自己投保，也可以選擇為家人送上關愛。生效時間要明確在激活時，一些卡式保單可自由指定保險合同生效日，也有些規定為激活次日零時生效，這在“保險卡”上同樣會有說明。例如“保險合同生效日可在投保（激活）時指定，但不能早于投保激活日的次日，且不能晚于投保者激活日之后30日。”不過值得注意的是，不同卡式保單也有各自的有效期，如果在有效期內持卡人沒有及時激活，這份保險是會過期作廢的。免賠責任要看清保障范圍自然是被保險人最關心的問題。由于保險卡上所能傳遞的信息有限，因此能通過這一形式銷售的保險往往是比較簡單的，比如交通意外險、旅行意外險、家庭財產保險等。相比其他產品而言，這些產品的保障范圍更易界定、保單雙方在表達和理解上也更易達成共識，不太會出現誤解。妥善保管無后患 購買卡式保單后可要妥善保管，一旦遺失，通常不能掛失、補發。換句話說，若你購買的卡式保單尚未激活就遺失了，那么損失只能完全自負。

長城人壽推新標準綜合意外卡單

《人身保險傷殘評定標準》已替代了沿用14年之久的“殘疾程度與保險金給付比例表”。長城人壽近日推出了一款以新標準為定價標準的綜合意外險。這款名為“安順”的綜合意外傷害保險為目前市場流行的自助激活式卡單，保障內容涵蓋普通意外身故、傷殘以及各種交通意外，對航空、輪船、軌道交通、自駕車等多種交通意外提高保障，如航空意外保障高達65萬元，其他交通意外保障為15萬元，同時還有5000元的意外傷害醫療保險金和20元/天的住院津貼保險金，給被保險人更全面的呵護。卡單有效期為一年，保費200元，18-55周歲人群均可以購買，客戶購買后可在公司網站自助激活，激活三日后生效。

#意外險 #意外卡 #商業保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 簡單介紹幾個銀行保險營銷技巧

摘要：銀行保險是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產品和服務；銀行保險是不同金融產品、服務的相互整合,互為補充,共同發展；銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現出銀行與保險公司的強強聯手，互聯互動。 這種方式首先興起于法國，中國市場才剛剛起步。與傳統的保險銷售方式相比，它最大的特點是能夠實現客戶、銀行和保險公司的“三贏”。

銀保興起對銷售人員要求提高

銀行保險的興起，從另一個角度來說也是掀起了人們理財概念的重新審視，而這塊的功勞當之無愧的應該送給銀行保險銷售人員。而從這一角度來說，銀行保險銷售要想有所作為，就要以消費者為中心進行銷售技巧的學習和積累。目前國內銀行保險的銷售模式普遍是以各家保險公司的客戶經理蹲點銷售。銀行柜員配合為主導，在這種銀行網點1對2，甚至1對多家保險公司的情況下，作為直接維護網點的銀保客戶經理，個人的營銷能力顯得尤為重要。銀行保險銷售人員在做銷售的過程中是在與消費者進行如何更好的理財的一種培訓，也是更好的解決購買銀保產品和理財之間的關系的過程。所以銀行保險銷售人員的身份基本上就是以理財師的角度與客戶進行溝通，了解，建議，進行理財營銷。

銀行保險營銷技巧

對客戶經理來說，有可能遇到的第一個障礙就是邀約客戶 ― 無論是面對面邀請還是電話邀約。因為邀約客戶不可避免會遭遇拒絕 ― 碰到幾次拒絕以后有些客戶經理就會想，哎喲，約客戶見面太難了，要不就不見了吧，如果在電話里介紹一下產品他就買了多省事啊，要是不買那肯定是產品的問題，見面也白搭。你看，才剛剛開始嘗試，就想跳過理財營銷的前面所有步驟直奔主題，可是實踐證明這是行不通的。所以我們還是要認認真真琢磨怎樣吸引客戶和我面談？客戶拒絕的原因是多種多樣的，我們永遠無法做到徹底“消滅”客戶的拒絕，只能盡量提高邀約的成功率，所以就得設計我們講電話的每一句話，包括如何開場，提什么問題，怎么結束，用什么語氣等等。經驗豐富的顧問會針對不同的客戶運用不同的邀約策略，剛開始和客戶的關系還不夠深入的時候，可以試試以客戶服務的角度切入，把邀約客戶面談作為一項為他提供的增值服務內容來進行設計，那么客戶接受的程度會比較高。作為客戶，每人進入網點都是有警覺性，如果直接上去介紹產品，客戶會有抵觸，而且會很反感，因為你是在推銷，任何人，任何客戶都會反感推銷。所以我們定位于銀行工作人員給客戶指引，幫助客戶填寫單子，解答客戶提出的銀行業務的疑問，才能更好的接近客戶，引導客戶，減少客戶的警覺性，為我們后面切入產品的銷售打下一個良好的基礎。重點需要注意的是，做為漸進式銷售的第一個環節在于引導客戶，而并不是急于介紹你的產品，因為客戶的需求你還沒有了解。在這個環節我們需要把握的是主動，熱情，自信的去對待每一個進入網點的客戶。

邀約成功，面談時的注意事項

一般來講，每一次成功的面談都需要達到三個基本要求：第一，是否達到了客戶認為的面談目的（這是我們邀約時向客戶傳達的信息）；第二，是否給客戶提供了對他有價值的內容或信息（這會影響到你下一次再邀約該客戶時他對你的信任程度）；第三，面談結束時是否成功地引導客戶進入了自己想要達到的下一個環節（例如預約下次見面）。為了達到以上這些目標，理財顧問需要在面談開始前準備許多資料（例如風險承受度測試表、現金流量表或者相關的產品說明書等）、工具（名片、計算器、筆記本等）、以及如何開場、提什么問題，怎么結束等等。銀行保險的興起，從另一個角度來說也是掀起了人們理財概念的重新審視，而這塊的功勞當之無愧的應該送給銀行保險銷售人員。

#銀行保險 #保險營銷 #銀保營銷技巧

2024-09-03 16:23:22

認識保險 社保卡住院報銷多少

摘要：社保卡住院報銷只限于再指定醫院因疾病和部分意外所造成的住院以上的醫療費用，報銷公式為： （總費用-門檻費-自費-超支費用）*（75+年齡*0.2）%。正常情況下，實際報銷比例在20～60%不等。自費藥是不予報銷的、乙類藥品是報銷80%的，床位費是有限額的，按規定的一些檢查費和診療費也是不報銷的。本文將為您介紹部分地區社保卡住院報銷多少的問題。

合肥社保卡住院報銷多少？

參保人員在本市三級、二級、一級定點醫療機構住院，醫保范圍內報銷比例分別為60%、70%、80%。一類低保、重度殘疾參保人員在此基礎上再提高10%。

上海社保卡住院報銷比例明年增5%

2014年，本市居民醫保參保人員住院發生的醫療費用，超過起付標準以上部分，基金支付比例作相應調整：60周歲及以上人員、城鎮重殘人員，在社區衛生服務中心（或者一級醫療機構）住院的，基金支付比例從85%調整為90%；在二級醫療機構住院的，基金支付比例從75%調整為80%；在三級醫療機構住院的，基金支付比例從65%調整為70%；60周歲以下人員，在社區衛生服務中心（或者一級醫療機構）住院的，基金支付比例從75%調整為80%；在二級醫療機構住院的，基金支付比例從65%調整為70%；在三級醫療機構住院的，基金支付比例從55%調整為60%。

河北省城鎮居民社保卡報銷比例達70%左右

為提高職工和城鎮居民參保人員醫保待遇，切實使群眾受益，今年以來，我省在11個設區市因地制宜地開展了居民醫保門診費用統籌工作，針對門診多發病、慢性病、門診大病，從醫保基金中每人每年拿出25—35元不等，建立了形式多樣的城鎮醫保門診費用統籌制度，方便了參保居民的非住院就醫需求。同時，省人社廳積極與省財政部門協調配合，各級政府對城鎮居民參保人的一般性補助由每人每年240元提高到280元，目前已經落實到位。此外，城鎮醫保政策范圍內統籌基金最高支付限額，今年分別達到當地職工年平均工資和當地居民年可支配收入的6倍以上，且均不低于6萬元。城鎮居民醫保政策范圍內住院費用報銷比例在現有比例上逐步提高，目前已達到70%左右。

#社保卡 #醫療保險 #醫保報銷

2024-09-03 16:23:22

認識保險 你會算養老金每月交多少錢嗎？

摘要：每個人都會老去，烏鴉有反哺，那作為社會人的我們為國家社會貢獻了青春，誰來為我們反哺呢？答——養老保險！因此趁著還年輕，多交點養老保險，多了解點養老保險如何計算以及養老保險政策，那真是有備無患！那我們的養老金每月交多少您知道嗎？作為關乎身家性命的養老保險，了解養老經每月交多少才是生存必備知識。

養老金每月交多少錢？

新養老保險計算方法及公式為：基本養老保險金＝基礎養老保險金＋個人賬戶養老保險金＋過渡性養老保險金＝退休前一年全市職工月平均工資×20%(繳費年限不滿15年的按15%)＋個人賬戶本息和÷120＋指數化月平均繳費工資×1997年底前繳費年限×1.4%。基礎養老保險金和過渡性養老保險金公式中，“實際繳費工資指數”即實指數（下同）為被保險人參保繳費至符合國家規定的退休年齡期間，相應年度的實際繳費工資基數，與相應年度上一年本市職工平均工資比值之和的平均值。被保險人曾在企業和機關、事業單位之間流動，并在統籌范圍辦理退休的，實指數為其各階段的實際繳費工資基數，與相應年度上一年本市職工平均工資比值之和的平均值。下面引自《北京市基本養老保險規定》的一段關于養老保險金計算的詳細解釋以及和新養老保險計算方法對比：本養老保險金由基礎養老保險金和個人賬戶養老保險金構成。基本養老保險金月標準按照京勞社養發21號文件規定的基礎養老保險金、過渡性養老保險金計算公式和國家規定的個人賬戶養老保險金計發月數計算，過渡性養老保險金公式中， “視同繳費年限”即N同為被保險人1992年9月30日前符合國家及本市規定的連續工齡；“繳費工資指數”即同指數為1；“1998年6月30日前的實際繳費年限”即N實98為被保險人1992年10月1日至1998年6月30日期間符合國家及本市規定的連續工齡（含實際繳費年限）。個人賬戶養老保險金月標準，以個人賬戶儲存額與個人賬戶補貼額之和，除以國家規定的計發月數。個人賬戶補貼額計發辦法為：1992年9月30日前參加工作的被保險人，分別以1992年10月1日至參保繳費前相應年度上一年本市職工平均工資（不滿整年度的按實際工作月數計算，下同）為基數，乘以相應年度本市規定的個人賬戶規模比例，累計計算之后，再乘以本人的 實指數；1992年10月1日后參加工作的，分別以參加工作至參保繳費前相應年度上一年本市職工平均工資為基數，乘以相應年度本市規定的個人賬戶規模比例，累計計算之后，再乘以本人的實指數。

養老金每月交多少的案例：

為了便于計算，假設王先生平均月薪4000元，養老保險繳費期限為10年，假設10年后北京市月平均工資是3000元，那么退休后，他在政策變化前后各能領到多少養老保險金呢？目前養老保險計算方法應用案例：如果按現行的養老保險金制度，王先生退休后每月可領到的養老保險金＝3000元×15%＋4000元×11%×12×10÷120＝890元(“指數化月平均繳費工資×1997年底前繳費年限×1.4%”部分忽略不計，下同)。個人養老賬戶的規模將由本人繳費工資的11%調整為8%后，王先生退休后每月可領到的養老保險金＝3000元×15%＋4000元×8%×12×10÷120＝770元。

職工養老保險新政策作用有哪些？

職工養老保險新政策條例規定，縣級以上地方人民政府應當依法建立健全覆蓋城鄉的養老、醫療、最低生活保障、社會救助和被征地農民基本生活保障等社會保障制度，逐步提高保障水平，保障老年人的基本生活和基本醫療，根據本地區經濟社會發展水平為老年人提供社會優待。鼓勵具備條件的用人單位為職工辦理補充養老保險和補充醫療保險，提倡個人參加儲蓄性養老保險。職工養老保險新政策條例還規定，縣級以上地方人民政府制定、調整城鎮職工基本醫療保險、城鎮居民基本醫療保險、新型農村合作醫療的具體制度，應當考慮老年人特殊的醫療需求，在政策措施上對老年人給予優待，為老年人就醫、轉診以及費用結算等提供便利，提高老年人的醫療保障水平。對享受最低生活保障的老年人和其他低收入家庭的老年人參加城鎮居民基本醫療保險、新型農村合作醫療的，其個人繳費部分由政府給予補貼。

#養老金 #養老保險 #社會保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 大連：企業應該怎樣取消社保？

摘要：一般來說，企業停止營業后要取消社保，可是很多人尤其是小微企業并不十分了解怎樣取消社保以及手續怎么辦。齊女士是的企業在大連，目前由于種種原因，其企業已經辦理停止營業，她想知道企業應該怎樣取消社保，繳納社會保險的賬戶應該怎樣銷戶。關于企業應該怎樣取消社保，大連市人力資源和社會保障局回復：用人單位可持單位公章、工商行政管理部門或批準成立部門批準破產文件原件及復印件、社會保險登記證（正、副本）等相關手續，填寫《大連市企業社會保險信息變更申報表》后，到社保經辦機構征繳部門經辦窗口申請辦理社會保險注銷登記。

怎樣取消社保——相關鏈接

怎樣取消員工社保？

問：比如說我是一家公司的老板，我的員工離職了，我要怎么取消其社保(社保支付是和我公司帳號綁定的，由卡上直接扣除的)具體手續和流程?請大俠們幫幫忙？還有如果我是一家公司的員工，我辭職進入另一家公司且要將其社保帶入這家公司，我應該要怎么辦?越具體越好!回復：員工離職，得有單位經辦人，填寫在職職工社保異動表，蓋單位紅章，帶上該職工身份證復印件，每月的1~20日，到單位所屬轄區的社保管理處辦理該職工的社保停保。到次月頭，社保稅票金額就會減少，也就是說怎么樣單位都還得給他再交至少一個月的費用，作為單位，可以視職工離崗時間酌情全額扣取。作為換工作單位的參保人本人，只需要向新單位提交自己的身份證、戶口復印件辦理社保續保就行了，其他工資證明、合同復印件、參保新增表格都是新單位社保經辦人的事。若新舊單位社保不能連續，中間的欠費，自己全額補繳。

#社會保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 美亞雇主險如何投保

摘要：美亞雇主責任險是指被保險人所雇傭的員工在受雇過程中從事與美亞保險單所載明的與被保險人業務有關的工作而遭受意外或患與業務有關的國家規定的職業性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應承擔的醫藥費用及經濟賠償責任，包括應支出的訴訟費用，由保險人在規定的賠償限額內負責賠償的一種保險。美亞雇主責任險能夠協助企業對員工因工作遭受身體傷害所導致的財務和運營風險進行有效管理。美亞雇主責任險保單的保障項目涵蓋雇主依照法律承擔的賠償責任以及按照合同約定承擔的賠償責任。其中，主險中涉及的法律責任體現在：根據工傷保險法律，企業須向未參加工傷保險的員工支付全部工傷賠償，對于參加工傷保險的員工，企業也須承擔部分工傷賠償。附加險中的合同責任是指對非工傷意外傷害所需承擔的責任，本附加險加上主險，使保單構成24小時的全面保障。那么，應該如何投保美亞雇主責任險呢？據了解，企業投保美亞雇主責任險時不需要對員工逐一登記，只要員工與企業主之間有合同關系，雇主責任險就對該員工有保障作用。保險業內人士介紹，一般情況下，用人單位都為自己的員工投保了工傷保險，在此情況下，可分兩種情況進行處理：投保雇主責任險作為工傷保險的補充企業主在投保工傷保險后，除工傷保險中需其承擔的費用外，無須再承擔損害賠償責任（當然保險公司對此也無須承擔理賠責任）。就此，在用人單位已經投保工傷保險的基礎上再投保雇主責任險時，可在雇主責任保單中對此問題做出明確的規定，約定雇主責任險作為工傷保險的補充，這樣可以在一定程度上降低雇主責任險的保費，降低企業的保險成本。工傷保險與雇主責任險并行如果用人單位不僅僅是為彌補工傷保險的不足，還考慮到降低工傷申報率、減少工傷糾紛、增加員工福利等原因來投保雇主責任險，則可與保險公司約定，對于員工的死亡、殘疾補助可獲工傷保險、雇主責任保險的雙重補償，也就是說雇主責任險的賠償不受工傷保險是否賠償的影響。當然，這樣操作在保險成本上要比作為工傷保險的補充的雇主責任險高一些。

#美亞保險 #雇主責任險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 去高原旅游買什么保險好 美亞高原保險來保障

摘要：現如今，不少人愿意通過旅游來緩解工作和生活中的壓力，不斷開發旅游線路和旅行項目讓旅游行程變得豐富多彩，高原旅游熱的到來讓一大批青年旅游愛好者一下子涌入川藏線，也讓他們一下子發生了高原反應而措手不及，沒有做好充足的準備就前往高原旅游是旅行不順利的主要原因，而沒有投保專門的美亞高原旅游保險也成為高原旅游者的遺憾。2012年10月，上海姑娘金玲因赴西藏產生高原反應命喪“新藏線”的消息再次引發了大家對高原旅游潛在風險的關注。在高原地區，任何的不適都應當引起重視，特別是易引發高原肺水腫、腦水腫從而危及生命的感冒癥狀，更不能大意，應該立即服用抗感冒藥并撤往低海拔地區就醫，而且應該等到身體恢復后再繼續行程。去高原旅游買什么保險好？旅游意外險和意外醫療險能不能保“高原反應”？ 如今，人們的保險意識也增強了，很多人在出游前都會購買旅游保險來保障行程安全，幾元幾十元就能解決幾萬幾十萬的保障問題，可謂是花小錢辦大事。但是對于“如果高原反應導致身故、傷殘或醫療，意外險或意外醫療險應不應該賠？”這個問題很多人都覺得這是旅游意外，當然應該賠。其實，意外類保險只承保由意外傷害引起的事故，且在合同中都會載明“意外傷害是指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。”而高原反應并非意外事故，而是一種疾病，這一項目在很多旅游保險中都做為了免責條款來處理。前往投保：美亞高原旅游保險赴高原地區旅游應投保專門的高原保險旅游保險專業人士表示，對去高原的游客，高原反應并不在短期意外險的保障范圍，還需要另外購買一份高原保險，或者選擇保險責任中含有高原反應保障責任的旅游保險，例如美亞高原保險。美亞高原保險其實是美亞暢游神州境內旅行保障計劃，是專為在國內旅游的人士提供旅游行程保障的，其中包含了高原反應、中暑等急性病保障責任，尤其適用于高原旅游者，因此，美亞暢游神州保險又是一款美亞高原旅游保險。如何避免“高原反應”？專家提醒，去高原地區之前，應該先做好體檢，患有慢性阻塞性肺病、間質性肺病、各種呼吸功能不全、器質性心臟病、腦血管疾病、高血壓病、胃腸道疾病、神經與精神性疾病、嚴重慢性疾病等的病人不適合去高原地區，無法確定安全性時，應該接受低氧試驗；而一旦確定出行，最好攜帶紅景天、肌肝片、葡萄糖、止痛片、感冒藥等預防及緩解藥品，也可在進高原的前兩天開始服用復方黨參片，每天8片。另外，海拔越高，高原反應的發病率也越高，超過海拔2400米之后，每升高600米，最好停下來休息1-2天，等身體適應后再繼續登高；如果出現咳嗽、發熱等感冒癥狀，應該立刻服用抗感冒藥并趕緊就醫，以免病情惡化導致高原腦水腫、肺水腫而危及生命。

#美亞保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 保險產品擬為老年癡呆癥患者謀福利

摘要：每年的9月21日是“世界老年癡呆宣傳日”。 今年，國際老年癡呆協會將首次把一日的宣傳活動延長至一個月，希望在全球范圍內引起更多人關注老年癡呆癥。老年癡呆患者亟待保險產品創新。最近的研究表明，老年癡呆癥在發展中國家和新興市場的普遍程度被低估。隨著年齡增長，患病的風險不斷增大，60歲以上的人群中患病概率每5年翻番。按此趨勢，隨著人口老齡化程度的加深，到2050年，僅在亞洲就將有6100萬老年癡呆患者，而在中國，老年癡呆患者的總數將超過所有發達國家之和，達到2760萬。安聯集團《人口結構報告》（以下簡稱“報告”）的“老年癡呆癥專題”顯示，由于人類平均壽命的延長，到2050年時，如果沒有找到有效的治療方式，全球癡呆癥病例將達到1.5億例，為目前的3倍。“老年癡呆癥已經造成了巨大的經濟負擔，患者家屬在治療和護理上的花銷已經高達4500億歐元。”安聯集團首席經濟學家、企業發展負責人邁克爾·海瑟介紹。報告表明，在發達國家，一個老年癡呆癥患者每年的護理費用往往超過人均年收入。統計數字顯示，超過70%的患者選擇家庭護理，家屬是護理的主要提供者。隨著養老金水平日趨下滑，法定退休年齡不斷提高，提前退休以照顧老年癡呆家屬變得越來越難。目前，選擇家屬護理的情況已呈減少趨勢。在歐洲，接受專業護理的人數正在持續增長，這種趨勢在亞洲也開始顯現。老年癡呆癥患者面臨的漫長護理過程和高額經濟負擔，亟待保險產品創新。一些保險產品已經做出了積極嘗試。在德國，安聯集團已經推出一款保險產品，一旦被保險人確診為老年癡呆癥，即使尚未確認所需護理級別，仍可以支付每日津貼，為患者的日常護理提供經濟協助；如果被保險人的生活自理能力受損，還有一款長期護理年金產品可以提供補償。　　 在中國，老年癡呆癥患者的生活尤為凄慘，缺少正確的護理觀念以及高額的護理費用，許多家庭選擇放棄，老年人癡呆癥患者成為家庭的一大負擔。在保險方面能夠為需要不同護理級別的老年癡呆癥患者提供經濟輔助的長期護理險產品相對缺位。首先，長期護理險產品非常少；其次，保障范圍僅涵蓋阿爾茲海默癥等中度及中度以上的癡呆癥才履行保險責任。當下，國內老年護理類險種并不多，如何開發這一細分市場，推出更多合適的產品和服務，為老年癡呆患者解憂，亟待保險產品進行創新。亟待保險產品創新記者了解到，美國、日本都建立了長期護理制度。在德國，安聯集團已推出一款產品，一旦被保險人確診患老年癡呆，即使尚未確認所需護理級別，該產品仍可支付每日津貼，為患者的日常護理提供經濟協助。如果被保險人的生活自理能力受損，還有一款長期護理年金產品也可提供補償。在中國，能為需要不同護理級別的老年癡呆癥患者提供經濟輔助的長期護理險產品相對缺位。首先，長期護理險產品非常少，如國泰人壽在2005年推出國泰康寧長期看護健康保險(后升級為“國泰康順長期護理保險”)，此外還有其他商業重疾險中，也會包括一部分護理保障，如友邦“全佑一生七合一”等。總體來說，產品并不豐富。其次，保障范圍僅涵蓋阿爾茲海默癥等中度及中度以上的癡呆癥，即當癡呆患者對時間、地點及人物出現兩項或以上的分辨障礙，如經常無法分辨季節、月份、早晚時間，經常無法分辨日常親近的家人等癥狀，才履行保險責任。條件成熟時可強制投保保險產品創新乏力，可能與整個社會體制的運行相關。因此，如何從根本上推動老年護理保障機制的有效運行，非常重要。業內人士認為，政府政策支持、相關法律的制定和監管部門的有效規范，將成為老年護理保險的全面推動和可持續發展的重要基礎。在今年的兩會上，全國政協委員、中國人壽保險(集團)公司原總裁楊超提出兩點建議：一是建議國務院法制辦盡快制定出臺《老年護理保險法》，為老年護理保險的開展創造公平、有序、規范的政策法律環境，切實保障老年人的生活質量，促進老年產業健康可持續發展。在發展模式上，初期可由公民自愿投保，待條件成熟時再進行政府強制投保。在保險資金來源上，由政府、企業和個人按一定比例共同交費，具體可參照現有醫療保險的比例。在保險人選擇上，可參考德國、美國模式，由商業保險公司運作管理。二是建議保監會出臺相關辦法或細則，明確老年護理保險與養老保險、醫療保險功能職責、服務內容的適當區分和有效銜接。“對個人、行業和國家而言，老年癡呆癥都是艱難的挑戰：改善醫療護理條件和開發相應的保障計劃都至關重要。每一個人都必須及早對此做出認真的思考。”邁克爾·海瑟說。

#保險產品 #老年保險

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 保險真的投保容易索賠難嗎？

摘要：雖然保險在我國發展逐漸壯大起來，但是還有一部分人對保險存在這誤解，他們認為保險投保容易，索賠困難，究竟是這樣嗎？今天就由專家分析這一說法。 眼下，在媒體對保險業的眾多宣傳或評介文章中，“投保容易索賠難”不僅是頻頻見諸于報端的內容，還成為引起社會關注的熱門話題。其一，如果將保險比作一條船，那么承保和理賠就是兩條槳，二者相輔相成，密不可分，缺一不可。試想，如果一門心思盯著保費，甚至“扔進籃中就是菜”，高度重視投保，而對出現索賠的客戶推三阻四，層層設卡，想方設法少付賠款或不予賠付，造成劃水的兩只槳只有一只工作，結果只能讓保險之船在原地打轉，停滯不前，這是任何一家保險公司都不愿看到的。當然，對保險公司和從業人員由于自身原因，人為地導致拖延理賠時間，縮減賠付金額的現象必須接受社會監督，限期整頓改進。其二，就保險的實務操作而言，投保和索賠確實存在差異。不妨以人身意外險為例，一般在投保時只需驗證個人身份證原件，填寫個人的相關內容，核保無誤后即可出具保險單并生效；而辦理索賠的程序與投保相比要復雜不少，被保險人發生意外事故后應迅速報案，說明事故的基本情況，由保險人員查勘認定是否屬于保險責任事故，對簡單事故須確定損失程度，對重大事故還要由職能部門出具證明材料，按照保險規定計算賠付金額；假若發生的人身傷害事故較重，傷者又需治療，那就會影響結案時間。除此之外，客戶能否在規定期內交齊必須提供的一應單證等也將直接影響到理賠時效。由此可見，即便單純從兩者操作的難易程度來說，顯然是投保容易索賠難。毋庸諱言，隨著保險與人們工作生活的關系愈加密切，由此引發的有關投保和索賠的種種議論也開始增多。之所以會產生如此狀況，一方面，防范轉移風險和實行經濟補償是保險的主要職能；另一方面，大多數人對出險索賠的難易程度和方便與否表現得十分關心，這也是他們參加保險的根本目的，自然無可厚非。不容樂觀的是，在一些人親歷了投保和出險索賠的全過程之后，認定保險公司在承保險種吸攬保費時真是高效快捷，簡潔便利，令人賞心悅目；可一旦出了事故辦起索賠來則大相徑庭，手續龐雜，關卡繁多，操作困難，服務缺位，有時非但不能分憂，反倒憑空添煩。基于此，媒體對此進行了由此及彼、由表及里、舉一反三、觸類旁通的剖析，還列舉一些具體事例提供佐證，從而在一定程度上強化了公眾“投保容易索賠難”的印象。倘若客觀地看待上述情況，起碼要從兩個層面上作出評判。其一，如果將保險比作一條船，那么承保和理賠就是兩條槳，二者相輔相成，密不可分，缺一不可。試想，如果一門心思盯著保費，甚至“扔進籃中就是菜”，高度重視投保，而對出現索賠的客戶推三阻四，層層設卡，想方設法少付賠款或不予賠付，造成劃水的兩只槳只有一只工作，結果只能讓保險之船在原地打轉，停滯不前，這是任何一家保險公司都不愿看到的。當然，對保險公司和從業人員由于自身原因，人為地導致拖延理賠時間，縮減賠付金額的現象必須接受社會監督，限期整頓改進。其二，就保險的實務操作而言，投保和索賠確實存在差異。不妨以人身意外險為例，一般在投保時只需驗證個人身份證原件，填寫個人的相關內容，核保無誤后即可出具保險單并生效；而辦理索賠的程序與投保相比要復雜不少，被保險人發生意外事故后應迅速報案，說明事故的基本情況，由保險人員查勘認定是否屬于保險責任事故，對簡單事故須確定損失程度，對重大事故還要由職能部門出具證明材料，按照保險規定計算賠付金額；假若發生的人身傷害事故較重，傷者又需治療，那就會影響結案時間。除此之外，客戶能否在規定期內交齊必須提供的一應單證等也將直接影響到理賠時效。由此可見，即便單純從兩者操作的難易程度來說，顯然是投保容易索賠難。實踐證明，作為保險市場主體的保險公司，理應責無旁貸地更新經營觀念，實行換位思考，拓展服務空間，提高理賠效率，真正為客戶分憂解難；與此同時，作為保險受眾的客戶和相關媒體也須調整心態，理性公正地對待此事，不要先入為主，以偏概全，那樣常常會使客戶和保險公司形成對立狀態，讓簡單的事情變得復雜，快捷的方式變得拖沓。反過來，假若投保前細讀弄懂保險條款，出險后認真履行義務，主動配合保險公司開展工作，必然會大大加快理賠進程，更好地維護自身權益，促使保險市場健康有序地發展。要轉變消費者對“投保容易索賠難”的觀點還需從兩方面著手。一、 保險公司亟需更新經營理念實踐證明，作為保險市場主體的保險公司，理應責無旁貸地更新經營觀念，實行換位思考，拓展服務空間，提高理賠效率，真正為客戶分憂解難。二、 保險客戶要調整心態，勿以偏概全作為保險受眾的客戶和相關媒體也須調整心態，理性公正地對待此事，不要先入為主，以偏概全，那樣常常會使客戶和保險公司形成對立狀態，讓簡單的事情變得復雜，快捷的方式變得拖沓。反過來，假若投保前細讀弄懂保險條款，出險后認真履行義務，主動配合保險公司開展工作，必然會大大加快理賠進程，更好地維護自身權益，促使保險市場健康有序地發展。下面告訴你索賠不難的關鍵是什么：第一，保險產品名目繁多，在投保前最好找個懂行的為你參謀，一定要弄明白條款的保障范圍，保險責任和責任免除。第二，要嚴格執行”如實告知“義務，尤其對被保險人的健康狀況更要實話實說，以避免出險后不必要的麻煩。第三，出險后要及時報案，按規定備齊理賠文件。其實，只要你符合要求，你就會看到保險理賠本來就是順理成章的事情。實踐證明：一個成熟的保險市場，既要有不斷完善的保險公司還要有逐漸成熟起來的投保人。這樣雙向的發展才能使保險市場真正繁榮起來。

#保險 #投保 #保險理賠

2024-09-03 16:23:22

認識保險 解析商業車險保護消費者權益

摘要：現在越來越多的東西跟商業相關聯。車險也是如此，解析商業車險保護消費者權益。我們是生活在這個大家庭里我們有必要去學習下商業車險。我們不知道下一秒會發生什么，關于商業車險理賠的現象也層出不窮。越來越多的關于商業車險的問題出現在我們面前，我們應該如何面對呢？現在越來越多的人懂得了享受生活所以懂得商業車險是我們有必要懂得保險。車險中的附加險包括車上人員責任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、不計免賠率特約條款和可選免賠額特約險等6個險種。保險行業協會此次就機動車車上人員責任險和機動車盜搶險分別提供了主險和附加險兩套條款，保險責任和費率完全相同，供各公司自主選擇。也就是說，未來消費者可以單獨購買上述兩個險種。自央視報道商業車險中存在“高保低賠”現象后，機動車輛保險制度中存在的其他問題也被“點名”。對此，保監會日前表示將開展完善機動車輛商業保險制度調研工作，涉及當前商業車險產品管理制度、商業車險條款、商業車險費率市場化改革、車險知識普及和風險提示等方面。消除不必要的誤解此前炒得沸沸揚揚的“高保低賠”，正是誤解的典型案例。財產保險的基本準則是填補損失，被保險人獲得超過損失的利益被視為不當得利。為此，保險人按保險（實際）價值與保額的關系，將保險分為足額、不足額和超額，并采取不同賠償方式。車輛按重置價（重新購置新車價）投保，實質上是超額投保（實際價值低于重置價），保險人則將其視為足額保險。在超額或足額條件下，車輛部分損失時，被保險人得以填補所有損失，但車輛全損時，因超額之故卻只能獲得實際價值的補償。有人認為這樣不公平，謂之“高保低賠”，但《保險法》第55條明確規定，這種場合下，保險人應退還超額部分的相應保費，如此就公平合理。否則，被保險人從超額保險中就獲得了額外利益。車輛從購置之日起價值遞減，若按遞減后實際價值投保，便構成不足額保險。不足額保險視為保險人和被保險人共保，故保險人按實際價值與重置價的比例賠償。完善車險條款目前，商業車險條款中存在諸多問題。以前一陣熱議的“無責不賠”條款為例，方樂華表示，“由第三人造成的保險財產損失，被保險人幾乎都無責任，保險人通常按《保險法》規定，賠償被保險人損失后取得向第三人追償的權利。憑什么第三人全責造成的車輛損失，保險人就可以不賠呢？被保險人應當獲得賠償的關鍵是其支付了保費，至于保險人向第三人追償的結果如何，與被保險人無關，保險人不能因為難以追償而拒絕向被保險人賠償。”就是“無責不賠”條款，讓被保險人在事故中明明無責卻要努力“搶”責任，處理事故的交警也心知肚明，違心將無責方認定為全責。“該條款的社會效應極差，污染了車險的誠信氛圍。”方樂華如是說。推進費率市場化進一步推進商業車險費率市場化改革，是保監會此次調研的重要內容。某保險公司車險部負責人表示，目前車險費率基本是固定的，但也會根據車主前一年違章和賠款次數進行調整，浮動最高不超過50%。此外，保險公司根據賠付情況，也會進行費率調整，一般要到保監會報備。對此，中國海事仲裁委員會仲裁員孫鳴岐建議，保險公司與被保險人應保持“長期合作”理念，一般說可以根據前五年的平均賠付率，來調整下一年費率，畢竟前一、兩年的數據并不穩定，而從五年來看，相對公平合理。如果賠付率較低，可適當降低費率，這也有利于保險公司發展長期客戶。不斷推進商業車險條款費率管理制度改革是保險行業發展的必然趨勢，也是解決我國商業車險制度一些基礎性問題的重要途徑。需要從我國保險業實際出發，從社會關注的突出矛盾和關鍵問題入手，穩步實施，扎實推進，促進保險公司條款費率設計更加科學合理，承保理賠服務更加規范標準。據悉，在廣泛征求社會各界意見和建議后，保監會將在匯總整理的基礎上，對征求意見稿進一步完善，隨后以正式通知的形式下發，并要求保險公司對現行主要商業車險條款進行梳理和修訂。由于商業車險制度改革完善是一項復雜的系統性工程，保監會已要求中國保險行業協會啟動對商業車險條款費率的修訂工作，抓緊建立代位求償機制，制訂車險索賠單證標準和理賠時限標準，建立商業車險理賠爭議處理機制等，并提出改進商業車險承保理賠流程的配套服務措施。

#商業車險 #機動車輛保險制度

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