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認識保險 淺論產品責任險發展的現狀、特點及建議

摘要：當前我國的出口產品責任險市場，保費規模還很小，與目前我國大力發展外向型經濟不相匹配;針對美國產品責任險市場的變化，順應我國對外貿易不斷增長的趨勢，以及對出口產品責任險不斷增長的需求，我國保險公司應適應變化，及時轉變觀念，立足長遠，從承保風險控制、核保隊伍建設、理賠服務上，遵循循序漸進原則，培育和發展我國的出口產品責任險市場。

一、出口產品責任險的特點及其在我國的發展現狀

產品責任險承保的是被保險人制造或出售的有缺陷產品，在消費或使用過程中發生事故，對消費者或使用者造成的人身傷害或財產損失，依法應承擔的賠償責任。(一)出口產品責任險的特點1.“長尾巴”責任通常，采用事故發生為基礎的產品責任險保單，屬于“長尾巴”的責任。30年前簽發的保單，包括許多由于石棉或其他有害物質造成潛在傷害的“長尾巴”索賠至今還在發生。“長尾巴”責任困擾保險人的是無法精確預測最終的賠償金額，從而影響保險定價的準確性。由于保險人無法預見被保險人的產品可能造成的潛在傷害，而這些無法預見的索賠可能幾年甚至幾十年后才提出，到那時，法律環境的變遷和通貨膨脹都可能導致賠償金額的提高，從而可能導致當初制定的保費不能滿足現在的賠償，因此容易對經營造成不利影響。2.嚴格責任被保險人在銷售、生產和分發的產品中，如存在違反保證、疏忽、侵權和欺詐行為，都可能導致產品責任。而當今，大多數產品責任訴訟都以嚴格侵權責任為基礎，因此加大了被保險人的責任。嚴格責任關注的是產品本身以及產品是否存在不合理的危險，舉證責任在被告方。即使是廠家在生產時已克盡謹慎之責，但是，如果產品存在不，合理的危險，法庭仍將判廠家承擔責任。3.賠付以各國法律為依據，賠付差異較大產品責任險的賠償處理以各國的法律制度為依據，不同地區的產品責任事故損害賠償法律制度和消費者的索賠意識不同，決定了不同地區產品責任險的賠付情況也各異。當前，從賠付的案件和數量上看，最大的是美國、其次是西歐國家和日本。在美國，20世紀80年代有200多家保險公司由于該險種經營不善而倒閉;90年代末，由于石棉而引發的責任索賠，使全球承保美國產品責任險的保險公司和再保險公司遭到標準普爾等評級公司的普遍降級。(二)我國出口產品責任險的發展現狀當前我國的出口產品責任險市場，保費規模還很小，與目前我國大力發展外向型經濟不相匹配;不少中資保險公司對發展該險種持謹慎態度。究其原因，主要有：熟悉該險種的專業核保人才匱乏、對境外的法律制度不熟悉、在處理消費者索賠案件時渠道不順暢和不及時等。

二、培育和發展我國出口產品責任險市場的對策建議

(一)承保風險控制方面1.在保單選擇上，主要以索賠提出為基礎，或在事故發生為基礎的保單上增加“日落條款”，以控制“長尾巴”責任，從而確保較好的承保記錄。2.在承保產品的選擇上，可從低風險、低案均賠付的產品向高風險、高案均賠付的產品逐步推進，現階段可先承保日用消費晶等類的產品，將來再逐步過渡到承保農產品、交通工具等。(二)核保隊伍建設方面鑒于產品責任險的技術含量較高，因此建立一支高素質的核保隊伍是十分必要的。一個合格的核保人員，應具備以下素質：.能夠對承保產品銷售前的各個環節作有效的分析和指導，即對產品的銷售材料與廣告的陳述、產品使用測試、原材料和供貨商、產品標準、可靠性分析、包裝和包裝上的描述、操作指南與警告、產品保證和使用指南、分派和銷售的指示、產品設計、生產程序、質量控制程序等進行有效的分析與指導。

#商業保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 購買家庭財產保險時應該知道的基本常識

摘要：家庭財產保險為居民或家庭遭受的財產損失提供及時的經濟補償，有利于安定居民生活，保障社會穩定。隨著經濟的發展，中國的富裕人群規模也是在不斷壯大，家庭財產也增多了，如房產、汽車、高檔音響和家具、精美裝修，這些財產是辛苦得來的，不斷尋求保障、規避風險是人的本能，那么你是不是也在考慮如何避免掉這些風險呢？通過投保家庭財產保險，會讓我們的家庭變得更安全。目前市場上的家庭財產保險主要有三類：普通家庭財產保險、到期還本型家庭財產保險和利率聯動型家庭財產保險。普通家庭財產保險是采取交納保險費的方式，保險期限為一年，從保險人簽發保單零時起，到保險期滿24小時止。沒有特殊原因，中途不得退保。保險期滿后，所交納的保險費不退還，繼續保險需要重新辦理保險手續。到期還本型家庭財產保險，它的承保范圍和保險責任與普通家財險相同。到期還本型家庭財產保險具有災害補償和儲蓄的雙重性質。投保時，投保人交納固定的保險儲金，儲金的利息轉作保費，保險期滿時，無論在保險期內是否發生賠付，保險儲金均返還投保人。利率聯動型家庭財產保險，隨著物價指數的上漲和央行不斷升息，人們對保險保障提出了更高的要求。利率聯動型家庭財產保險應運而生。投保此類險種除擁有相應的保障責任外，如遇銀行利率調整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調整，分段計息，無論是否發生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。一般說來，家財險除承?；馂?、爆炸、雷擊、暴雨造成的損失外，甚至包括家中水管爆裂造成裝修和家具損壞。同時還有附加險，如第三者責任險，主要是為了保障因意外事故造成的第三方財產損失。另外，客戶還可以根據自己的需要選擇“現金、金銀珠寶飾品盜竊險”、盜竊險等附加險。災害損失險、第三者責任險、盜竊險都有各自的保額，客戶可以選擇套餐險種的保額，也可以自己選擇制定，保額是計算保險費的依據。在家財險保單下，每種風險造成的損失，如果低于對應保額，可以得到全額賠付;如果損失大于保額，則以保額為賠款限額。目前市場上保障型、投資型和組合型。保障型產品為普通家庭財產保險，這類產品的最大特點是保費低廉，保險期滿后，所交納的保險費不退還。為方便客戶投保，保障型家財險一般都會按照保額或保費高低，提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇，保障范圍可以包括房屋、房屋附屬物、房屋裝修，家具、家用電器和文化娛樂用品等，同時還可以附加盜搶險、管道破裂及水漬保險、現金損失保險等，幾乎涵蓋了家庭財產可能發生的各種財產損失。投資型家財險兼顧投資和保障雙重功能，保險期滿時，無論在保險期內是否發生賠付，保險公司會在期末按約定利率返還本息。因此投資型的家財險除了基本保障外，還會有滿期給付金。組合型的家財險，即能保財產又保人身的組合家財險，針對投保人的房屋和家庭財產提供保障，還增加了家庭成員的意外傷害和居家責任、家庭雇傭責任等，甚至商用財產、搬遷費用等新的保障項目也都列入了保險范圍。組合型產品具有保障全面、靈活度高的特點。比起保障型家財險，保障范圍明顯增加，價格也適中。 

#家財險 #家庭財產保險 #商業保險 #意外險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業保險補充社會保障好處體現在哪里

摘要：隨著我國經濟社會的發展和改革的不斷深化，人民群眾對社會保障問題的關注程度越來越高，2006年底就有調查顯示，社會保障問題已經超越下崗就業成為城鎮居民關注的首要問題。現如今，隨著社會基本醫療保險的推出，看病難題有所緩和，但是即使有職工醫療保險或城鎮居民醫療保險等這些公費醫療保險，也應該適當補充一些商業保險公司醫療保險產品，在某種程度上可以彌補社保的不足，是社保的必要補充。那么商業保險補充社會保障體現在哪些方面呢?有哪些好處呢？要想了解商業保險補充社會保障體現在哪些方面，首先要弄懂一個問題，社會保險與商業保險的主要區別都有哪些。（1）二者的目的不同。社會保險的本質是一項社會保障制度，體現的是政府的職能和責任，具有社會福利性和政策性。社會保險的目的是為了保障公民的基本生活需求，注重社會效益不以盈利為目的；而商業保險是一種商業行為，追求利潤最大化是永恒的主題。商業保險通過出售保險服務商品獲取利潤，經濟效益是評判保險經營管理活動的重要指標之一。（2）二者的實施方式不同。社會保險一般是由國家通過立法，強制公民參加，而且保障范圍、繳納保費標準、給付水平等都依法規定，被保險人無權選擇，屬于法定強制保險；而商業保險作為一種商業活動，遵循的是平等、互利、自愿原則，投保人投保與否是自愿的，其投保險種、保險水平等都有選擇余地，而保險人承保與否、對被保險人、保險標的的選擇也有自主性。個別保險項目雖然也是強制參加的，但投保人對保險人和保險金額仍有選擇余地。（3）二者保障的范圍和內容不同。社會保險具有普遍性特點，其保障范圍是社會保險法律法規所規定范圍內的勞動者，范圍相當廣泛。社會保險的內容相對較窄，主要是保障勞動者在職期間、失業期間、退休后發生疾病、殘廢、死亡、年老喪失勞動能力時的基本生活需要，還有勞動者的醫療、生育休息、死亡喪葬、遺屬撫恤等基本需要；而商業保險由于是自愿選擇投保，因此不具有普遍性，但其保障內容比社會保險寬泛得多，既涉及人的身體和壽命，也涉及物質財產及其相關利益。當然，社會保險的某些項目，一般商業保險也不涉足。（4）二者的保障水平不同。社會保險的保障水平是以滿足公民的基本生活需求為標準，一般介于社會貧困線與在勞動者職收入之間。商業保險的保障水平則依投保人的購買能力和風險保障需求而定，“多買多保，少買少保，不買不保”。所以商業保險的保障水平相對高于社會保險的保障水平。（5）二者的保險費計算與來源不同。社會保險基金籌集模式有現收現付制和預籌積累制?，F收現付制也稱橫向平衡式，是根據當期支出需要確定保險費率組織收入，當期征收當期使用。每年的保險費率將隨人口年齡結構和社會經濟生活水平的變化而變化。預籌積累制也稱縱向平衡式，是根據有關人口、健康、物價、利率等社會經濟發展指標進行長期預測后，按照收支平衡的原則確定一個長期費率，收取保險費建立保險基金。而商業保險的保險費率是嚴格按照數理統計理論，用科學的精算方法計算出來的，并依此展業承保，保費的收入多少完全取決于展業承保的措施是否得力，對長期給付須提存準備金。保險基金主要由企業來投資運用。保險費由投保人承擔。（6）二者權利和義務的關系不同。社會保險是國家有關勞動立法中所規定的勞動者應享受的基本權利，其義務包括兩種含義：為社會貢獻勞動和繳納社會保險費。而商業保險則主要依據的是保險法，企業法和合同法，貫徹的是等價交換原則。合同雙方當事人是平等互利關系，被保險人享受多少權利，取決于其繳納保費的多少和保險金額的大小。而且這種權利和義務局限在契約有效期內，一旦契約終止，保險責任自行消失。（7）二者的管理體制不同。社會保險是政府行為，由各級政府統—領導，由政府指定的專門社會保險機構負責組織實施和經營管理，實行的是行政事業管理體制；而商業保險通常是由具有法人資格的企業組織，自主經營，自負盈虧，實行的是企業經營管理體制。通過上述內容不難看出，商業保險補充社會保障兩者之間存在著許多差異，而這些差異剛好是互補的，綜觀世界各國社會保障體系的發展歷程，盡管受經濟社會發展水平、社會保障制度模式以及商業保險發展階段等因素的影響，商業保險在社會保障體系中發揮作用的方式不盡相同，但都有一個共同的特點，就是商業保險在建立和完善社會保障體系方面具有重要地位，發揮著重要作用。主要表現在以下幾個方面：（一）商業保險作為補充性養老保險的主導力量，有利于提高社會保障體系的整體水平。（二）商業保險提供多樣化的商業養老與健康保險產品與服務，有利于豐富社會保障體系的層次結構。（三）商業保險將市場機制引入社會基本保險管理，有利于提高社會保障體系的運行效率。目前，我國社會保障體系還很不完善，社會保障的覆蓋面和保障水平都還很低，在國家沒有更多資金投入的情況下，健全社會保障體系必須走多元化的發展道路。因此，我們需要采取切實有力的措施，促進商業保險進一步發揮在社會保障體系建設中的作用。

#商業養老保險 #養老保險 #商業保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 車險保費費率跟哪些因素有關？

摘要：車險是每個車主都會接觸到的東西。細心的車主也許會發現車險的費率并不是一樣的。但是很多人并不了解車險保費費率跟哪些因素相關。了解影響車險價格的因素，可以幫助車主更好的節約車險保費。那么，車險保費費率跟哪些因素有關呢？影響車險費率的因素有很多。例如駕駛人的性別和年齡、車輛的使用性質、車輛安全記錄等因素都會影響車險的費率。對與新車第一次投保和后期的續保也都有不同的影響車險費率的因素。新車第一次投保，影響車險費率的因素主要有駕駛人的性別和年齡、車輛的使用性質、車輛行駛區域等方面。根據目前多數保險公司的規定，駕駛人的年齡、是否新手以及車輛常由一人駕駛還是兩人駕駛是影響車險費率的因素，年紀稍大的駕駛員付保費往往比年輕人要少。年輕男性司機付保費也比年輕女性要高;不同型號年份的汽車都有不同的風險數值，汽車價值越高或越流行，車險保費也相應走高;兩輛同樣的私家車在市區行駛和經常遠途行駛，保費也會不同。有時車輛是否有安全的泊位也是影響車險費率的因素。后期的車輛續保是影響車險費率的因素會更多一些。除了第一次投保的那些因素外，續保的連續性和有無違章記錄以及上年度的車險理賠次數都是影響車險費率的因素。車險到期后要及時續保才能享受到一些優惠的政策。如果超過一定的期限，就會失去上年度車險產生的優惠。現在多交強險和商業險都采用的是“獎優罰劣”的車險費率浮動機制。像交強險就規定：上一個年度未發生有責任道路交通事故，浮動比率-10%。上兩個年度未發生有責任道路交通事故，浮動比率-20%;上三個年度未發生有責任道路交通事故，浮動比率-30%;上一個年度發生兩次有責任不涉及死亡的道路交通事故，浮動比率10%;上一個年度發生有責任道路交通死亡事故，浮動比率30%。商業險雖然沒有統一的規定，但是理賠次數越多車險費率上浮的可能性越大。地域因素：由于各地的自然條件不同，風險也有所不同。車輛所在地的治安狀況、車輛密度和人口密度與車輛的損失費率密切相關，假如您所在的地區治安狀況不好，很容易發生交通事故，自然車輛費率會往上浮動。此外，車輛所停放的地點也對費率有影響，有固定停車位的投保人就比沒有固定停車位的投保人在車輛費率上有一定的優惠。人為因素：車主的技術水平、安全意識、違章記錄、索賠記錄也是影響車險費率的因素之一，因此車主為了讓享受車輛費率的優惠，都會盡量安全駕駛。很多保險公司在這個因素上很注重，例如平安車險就針對安全駕駛推出了車輛費率優惠活動。凡是沒有違章記錄、索賠記錄的車主，在下一年的車輛費率上可以享受特別的優惠，車輛費率會有所下浮。增值因素：影響保險公司確定車險費率的因素還包括提供救助服務、法律事務服務、風險咨詢服務，以及投保車輛的數量、無賠款的優待、特約條免賠額的大小、險別與保險責任限額等。

車險 費率——相關鏈接

保監會探索車險費率市場化 鼓勵自主制定商業車險費率

針對目前各家保險公司商業車險條款和費率雷同的情況，此次，保監會開始探索讓車險費率市場化。將推進商業車險調款的費率改革，按照先調款后費率，先統一后差異的原則，逐步實現車險調款費率的市場化。據了解，《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》對保險公司的商業車險費率制定提出了三種開發模式，其中規定對經營商業車險業務3個完整會計年度以上，最近連續兩年綜合成本率低于100%，最近連續2年償付能力充足率高于150%，擁有30萬輛以上機動車輛商業保險承保數據，鼓勵其自主制定商業車險費率。

車險費率調整 對購買汽車保險有何影響

據保監會的工作人員介紹，車險費率適當上調很有必要。“在重慶市，汽車保險是各保險公司最盈利的險種，但是也不盡然就完全盈利。”該工作人員繼續說，“一方面道路交通不如平原地區穩當，很容易發生交通事故；另一方面，一些駕駛員的安全意識較低。所以汽車保險也不一定全部就盈利。想要保障駕駛人的理賠金額，車險費率調整很有必要。”很多保險公司針對這類情況出臺了相關的費率調整，某保險公司的工作人員介紹，他們早在去年就已經將汽車保險的費率調整了。隨著眾多保險公司經營戰略的不斷改變，在汽車保險上有所虧損，就要調整汽車保險的費率。從各大城市的車險費率調整來看，個別城市有所上漲，但漲幅并不大。一位保險公司的工作人員介紹，“這次車險費率的調整并不是單純的漲價，而是根據車輛的出險情況對費率進行細化，對不同風險的車輛費率有升有降，合理地進行安排。”

#車輛險 #商業保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 保險信息網揭開購買保險的五大禁忌

摘要：保險信息網是提供保險相關信息的網站，提供社會保險、養老保險、生育保險、教育保險、投資型保險、財產保險等保險信息。及時提供保險資訊，為大家提供保險信息獲取平臺。更全面、詳細的了解保險的作用，保險的價值等。登錄保險信息網，可以獲得有關購買保險的知識、妙招。下面，就為您揭開購買保險的五大禁忌。一忌從眾心理有的人投保時總愛隨大流，人家買什么險種自己就跟著買什么險種，別人選擇多少保額自己就選擇多少保額，總認為一旦發生事故大家可以利益均等，總在尋找一種心理平衡。其實，這同購物選擇從眾一樣不可取，因為每個人的具體情況不盡相同，比如家中的經濟收入、財產價值、工作環境、身體狀況及個人對理財方式的認同等等，每個人的情況都不可能相同，以他人為樣板來決定自己投保，往往是該保的沒保，該保足的沒保足，如此就失去了保險的意義。最好的辦法是到保險公司咨詢相關專業人士，讓對方從專業角度進行有針對的設計，從而為自己和家人尋求一份經濟保障。二忌盲目心理參加保險須有的放矢，不能憑腦瓜一熱，拿進籃子就是菜。比如現在逐步升溫的家庭財產保險，對于日漸殷實的許多家庭來說，確有投保的必要，它可以使個人的財產有一定的保障。但前提必須是可保財產，諸如家中的古董、字畫、郵票等就不能入保，因為這些屬于不可保財產。還有人身保險中需要注意的一些事項，比如如實告知等內容，如在投保前沒有如實告知保險公司相關事項，那么日后就會影響自身利益。所以，假如盲目投保，必然影響自身利益。三忌僥幸心理有的人在參加一年期保險到期后，看到投保的財產和人都沒出事，自己也沒有獲得經濟益處，就覺得“吃虧”、“不合算”，從而產生了今后出事恐怕也輪不著自己的僥幸心理，因而不再續保。而保險恰恰是承保那萬一發生的災害事故的，這萬分之一的風險對于一個家庭來說，就是百分之百的損失，千萬大意不得。四忌獲利心理客觀地看，如今在機動車保險中私家車數量占有相當大的比重，這種勢頭還會隨著車市的旺銷而持續增長。值得關注的是，一些私家車主由于是自費投保，被保險車輛也屬于自家財產，因而挖空心思地把所有的車輛損失都轉移到保險公司，希望能得到保險賠償，個人從中獲利。可實際情況卻大相徑庭，一是保險條款清晰地界定了責任范圍和除外責任，只有符合條件的才能辦理賠償，否則就只能自己承擔；二是獲得保賠償要由被保險人提供真實事故原因、損失清單、現場證據和有關部門的證明等，事故的第一現場要有保險專業人員查勘，保險公司內部有一整套接報案、立案、查勘、定損、審核、復核、核賠的科學程序，形成了辨別賠案真偽的科學體系，想蒙混過關絕非易事。五忌騙保心理投保后最大利益就是使自己產生一種安全感，將日后災害事故造成的損失風險轉移給保險公司，從而解除自身的后顧之憂，但決不是投保就可以產生高于保費數百倍的利益，畢竟不發生災害事故才是投保人的共同心愿。但有個別人投保就為了想得到一筆數目可觀的賠款，為此甚至不惜弄虛作假，鋌而走險，騙取賠款，結果不僅得不到賠款，反而觸犯法律受到相應制裁，搬起石頭砸了自己的腳。對有保險欺詐行為、牟取保險賠款的人，不僅《保險法》規定予以拒賠，而且在《刑法》中同樣規定，對保險欺詐活動構成犯罪的除拒賠外，還要視情節輕重依法追究刑事責任。

#保險購買 #商業保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 產品責任險案例引發的思考

摘要：出口產品責任保險(EPL)是指：由于出口產品在設計、生產、包裝等環節存在缺陷或警示不足導致使用者在使用過程中造成人身傷亡或財產損失，使用者因此向生產商或經銷商提出索賠或訴訟，生產商由此需要承擔相應的法律賠償責任。承保該責任的險種就叫“出口產品責任保險”。

出口產品責任險案例

責任事故引發的索賠風險案例1999年1月13日，美國華盛頓州一棟嶄新的木制別墅突然著火，整幢屋子被燒壞。屋主認為火災是由一盞開著的鹵素落地燈短路著火直接導致的，并通過律師將美國一家大超市告上法庭。經核實，該燈是由中國某家燈廠制造并出口到美國超市的。幸運的是，鹵素落地燈已投保了出口產品責任險，該廠得以把風險轉嫁給了保險公司。對于國內企業來說，出口產品責任風險是一個較為陌生的名詞。當出口產品在設計、生產、包裝等環節存在缺陷或警示不足，并且在用戶使用過程中因為上述缺陷造成人身傷亡或財產損失時，出口廠商將被追究法律責任。對于出口廠商來說，一旦發生產品責任事故，他們將可能面臨消費者巨額的索賠以及沒完沒了的法律訴訟。更嚴重的是，出口產品的聲譽將會受損，海外市場的開拓將會受阻。國內廠商“被動”就范案例一般來說，出口產品都要受出口市場當地法律的監管。在當今世界上，美國、加拿大等北美地區以及歐洲發達國家，因為其經濟發展水平及公民的文化水平相對較高，公民的索賠意識較強，因此，產品責任險也比其它國家高些。美亞保險公司廣州分公司總經理、廣東美國商會副會長彭德智博士說：“在美國，即使產品設計、生產已極盡完美，產品的說明書和警告用語也已通過專家和律師的嚴格審查，仍有可能引發與產品責任有關的法律訴訟。”目前，北美地區和歐盟是中國相當大的商品出口市場。這些地區的進口商在與中國客商進行貿易合作時，考慮到產品在市場上潛在的巨大風險，通常會要求出口商在中國投保產品責任險，并將他們列為額外被保險人共同享受保險利益。具體的做法是，他們將購買產品責任保險作為開具信用證的條件之一，如果出口商未能購買產品責任險，他們將有權拒絕結匯。　　據了解，目前國內的出口商主要是應進口商的要求而購買出口產品責任險的，真正主動防范和化解出口產品責任風險的少之又少。有關專家認為，中國的出口廠商在將產品銷往歐美地區時，應對當地的產品責任、法律等有清晰的認識，并積極采取相關的應對措施，包括購買產品責任保險和產品回收保險，才能有效規避風險。OEM廠家并非高枕無憂案例所謂OEM廠家是指為別人貼牌生產的廠家。目前，廣東為別人貼牌生產的廠家較多。許多OEM廠家普遍有一個誤解，以為按照別人的標準進行生產，就不會承擔出口產品責任風險。其實并不這么簡單。專家指出，國內的OEM廠家在產品設計上、制造上或文字說明上有錯誤，也具有不可推卸的責任。一個例子較有代表性：國內一家企業為一個外國品牌貼牌生產爽身粉，然后出口到美國市場。用戶在使用過程中，發現瓶子變黃，就此起訴進口商，進口商又起訴OEM廠家。最后裁定的結果是，國內OEM廠家沒有按委托方的要求生產，需賠償100萬美元給進口商，以彌補回收產品費用和利潤損失。除OEM廠家外，零件廠家也要承擔出口產品責任險。專家說，雖然零件廠家不直接面對消費者，但只要證明其生產的零部件對消費者造成了傷害，零件廠家也要承擔賠償責任。總結:我國出口企業針對一些法律體糸比較完善國家地區出口,應考慮產品所要承擔的風險,跟該險種費率.以便在談判過程中掌握主動.

#商業保險

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 了解車輛全險價格，為愛車族提供全面保障

摘要：我國經濟近多年來的高速發展，是世界都有目共睹的，其中能代表我國經濟飛躍發展的就是私家車數目劇增。在城市私家車數目大量增長的背后，大多數的車主都在普遍關心一個問題，那就是車輛保險，畢竟我們現在都了解要想買車，必須要購買車險，于己于人都是一種保障。相信所有的車主都想給自己的愛車最好的，都想盡量為它購買全險，這時車輛全險價格的問題就被抬上了桌面。其實全險只是把一些常用險種組合銷售時的叫法，選擇專業的服務和核實車險價格才是廣大車主的首要任務。首先要了解清楚車輛全險項目。車輛全險一般是由基本險以及一些列相輔相成的附加險構成的，其中包括車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、全車盜搶險、玻璃破碎險、基本險不計免賠等等。其次來了解車輛全險價格，在購買險種時，價格跟以下內容相關：車輛型號、座位數和噸位數、車輛登記日期和車輛的使用性質。投保所謂的“全險”之后，一旦出現了投保責任內的意外事故，就能順利的獲得保險公司的賠付。只有在您的愛車受到外界的傷害時，您才能體會到為愛車投保全險是多么必要的一件事?，F在每天的城市之中都是車水馬龍，又有誰能保證您的愛車不會受到刮擦、碰撞等外來傷害呢?不要讓車輛全險價格的問題困擾您，生命健康不是金錢可以衡量的。只有投保了車險，您才可能安心的在城市中穿梭。同時提醒廣大車主，如果您投保了車險，萬一車輛出現意外事故，請一定要在出事故后的24小時內，及時通知保險公司進行理賠，這樣才能更早的獲取保險公司的理賠金。隨著私家車數目的增多，也出現了相對較多的車險項目與車險公司，在選擇時，價格實惠是一方面，有良好的服務是另一方面。通過登錄車險網銷平臺，您可以查詢到車輛全險價格，根據您愛車的情況給您最合理的報價，同時為您快速辦理各項車險業務。如何計算車輛全險價格呢?新車全險計算起來沒有想象中困難，因為如今網上有車險計算器，使用這一計算器就能快速計算出價格，新車全險價格就能一目了然。首先各位車主需要了解什么是車輛全險， “全險”只不過是通俗的說法，但是有某些車主誤以為“全險”就是為車輛投保全部的車險種類，這種理解是錯誤的。其實車險的“全險”是指投保交強險和七個商業險，交強險是國家規定每個車主都必須投保的險種，而另外七個商業險中包括四個基本險和三個附加險，它們分別是車輛損失險、車上人員責任險、全車盜搶險、第三者責任險、車身劃痕險、玻璃單獨破碎險和不計免賠條款。由于不同的汽車，投保的費用也都各不相同，所以車主朋友們可以使用車險計算器，把以上“全險”的險種全部選擇在內，然后就能在1分鐘時間內獲取新車全險價格。由于車輛全險的保障范圍相對比較廣，所以很多新手車主都會選擇投保車輛全險，以保證自身的權益。車險網銷平臺除了能夠計算出車輛全險價格外，還能完成網上投保操作。車主只需使用網上支付功能，就可以實現網上投保，而且整個過程只不過花費10分鐘時間。無論車主在什么地方，只要上網就能及時投保交費，確實是十分方便的投保方式。網銷平臺全天24小時為廣大車主提供全面的服務，車主根本不用擔心時間安排上面的問題，點擊一下鼠標就能完成所有的操作。網上車險真正為客戶帶來了方便。

#汽車保險 #商業保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 如何為老年人購買商業養老保險

摘要：不少老年人退休后感到面對居高不下的生活成本，僅僅依靠養老金的收入來維持有質量的生活顯得有些緊張。再加上身體狀況不大好，單靠職工醫療保險并不夠用。我們國家已進入老齡化高峰期，養老問題已經成為每個家庭需要面對的問題。那么，成年子女應如何讓老年人晚年生活過得更舒適更有保障一些？在為老年人合理制定保險保障計劃時，老年人和子女們應該考慮怎樣在種類繁多的養老險種中認識它們的優缺點，真正選購適合的產品。如何為老年人購買商業養老保險？商業養老保險種類多商業養老保險作為社保補充，越來越受到市民關注。時下市面上有養老功能的商業保險有哪些，應當怎樣選擇呢？商業養老保險的分類大致有以下幾種：傳統型養老保險、分紅型養老保險、萬能型保險、投資連結險。這些險種各有特色，適合不同人群的需求。如何為老年人購買商業養老保險？1、養老年金保險：保守理財風險較少傳統型養老險：由于預定利率是確定的，因此日后在什么時間領多少錢是投保時就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財風格保守，不愿承擔風險的人群。2、分紅型：更能抗通脹優點：分紅型養老險能為投保人增加收益。缺點：分紅型保險費率相對較高，且分紅具有不確定性，適合有理財需求的人群。但是需要知道的是，越早領取養老年金，費率越高，對于此險種來說，投資回報率也可能越低。3、兩全險：低收入者不宜“快繳快領”。兩全險為理財型保險，保費較高，尤其是繳費期短、領取快的保險，費率更高，適合家庭收入水平較高的人群。4、投連險：中長期投資儲備養老金此險種的優勢是意外+疾病+養老保障較為全面時，投保人沒有后顧之憂，可通過投連險的長期投資來獲取收益。繳費期至少應為20年，在市場風險較大時，投資者可通過投連險的賬戶轉換功能來將資金放入穩健渠道，市場獲利明顯時，還可轉回進取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動帶來的風險。5、萬能險：長期復利收益可觀。萬能險的投資渠道較為穩健。由于采取復利計息，收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶價值，投保人可以免費領取，以應對不時之需。同時，繳費方式也較為靈活，如果投保人收入不穩定，難以及時繳納保費時，可以暫時緩繳或不繳，待收入允許時，再補回所欠保費，使養老計劃不至于輕易中斷。注意事項現今百姓已經選擇運用各自的方式為養老作籌劃和準備，只是受傳統習慣的影響，以及受目前投資渠道的限制，選擇方式顯得有些單一，大部分還停留在儲蓄養老，統籌養老，養兒防老等傳統方式上。加之，我國的社會保障體系只能提供最基本的生活保障，要想實現高品質養老的愿望，還需社保、個人儲蓄和養老年金保險。將三者按一定的比例有效組合，才能過上樂而無憂的晚年生活。

#老年人保險 #商業養老保險

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 發動機涉水險有門道 商業車險附加險條款看仔細

摘要：夏季暴雨頻頻，城市看海成為近年來的“奇觀”，這也讓有車一族備感擔憂，一不小心，車子發動機進水，修理費少則幾萬元，多則幾十萬元，而且只能自己掏腰包。保險專家建議，為愛車買保險的時候附加涉水險，會安心許多。發生暴雨時，出現汽車發動機受損的案例并不稀奇，大部分車主僅投保車輛損失險，沒有投保作為附加險的涉水險，此時車主與保險公司之間很容易產生糾紛。北京德恒律師事務所律師賈輝提醒，車主應密切注意附加險的條款和適用范圍，在雨季到來時，為車輛投保適當的附加險，以避免不必要的損失。涉水險也稱為發動機涉水損失險，屬于機動車輛商業保險中的一種附加險，針對保險車輛在積水路面涉水行駛或發動機進水后造成的損失可給予賠償。中國人壽北京公司黑山扈營銷員孫宏斯介紹，根據2012年保險行業協會發布的《機動車商業保險示范條款》，發動機涉水損失險承保的是被保險機動車在使用過程中因發動機進水后導致的發動機直接毀損，該險種賠付時有15%的絕對免賠額。各保險公司的涉水險條款與上述規定大致相同，但對保險責任的描述存在一些差異。另外，涉水險是一種附加險，不能單獨買，只有上了車損險以后才能購買。具體保費金額也要根據車價來定。涉水險主要適用于在遭遇暴雨洪水時，保險機動車被水淹及排氣筒或進氣管，駕駛人繼續啟動機動車或利用慣性啟動機動車、未經必要處理而啟動機動車。值得注意的是，因為車損險有20%的不計免賠率，因此，如果車輛在涉水過程中出現發動機故障，車主還要投保不計免賠，才能獲得全額賠償。孫宏斯說，與涉水險密切相關的險種是作為主險的車輛損失險，如2012年保險行業協會發布的《機動車商業保險示范條款》中的主險即機動車損失保險，其承保的責任包括因暴雨或洪水等原因造成被保險機動車的直接損失，但發動機進水后導致的發動機損壞通常被列為其責任免除的情形之一。涉水險作為附加險，與車輛損失險是一種補充關系。哪些情形下能夠依據車輛損失險獲賠，哪些情形只能依據涉水險獲賠呢？針對即將到來的雨季，因機動車涉水可能發生的糾紛，賈輝介紹，如果因為暴雨導致發動機進水后熄火，駕駛員不應再強行啟動車輛，在這種情性下再次啟動發動機，很容易造成發動機損壞甚至報廢。因暴雨導致發動機進水后再次啟動造成的損失一般不在車損險的賠償范圍內，如果投保了涉水險則可以獲得賠償。此外，由于暴雨原因導致發動機進水，如果駕駛員沒有再次啟動車輛，在此情形下造成的損失（包括可能造成的發動機損壞），則可以通過車輛損失險進行索賠。對于雨后路面積水導致發動機進水致損，僅投保車損險是不予賠償的。賈輝表示，雨后路面積水，屬于駕駛員可避免的情形，只有投保涉水險才可獲賠償。針對目前不少保險公司推出的涉水險附件產品，生命人壽保險公司叢榕碧認為，從產品的具體設計和市場推廣看，各產品間的差異在縮小，客戶可以根據具體需求進行選擇，對于上面賈輝所列舉的情況，她認為，應當按照具體的法律程序和實際情況進行理賠，并不是客戶買了相關產品后就萬事大吉。賈輝表示，在實際操作中，保險公司在銷售機動車損失險和涉水險時應對保險產品和其相關保險條款做明確說明，尤其是關于車損險的免責條款，應就其內容及法律后果等積極向投保人履行解釋或告知義務，否則免責條款不發生法律效力。實踐中不乏因為保險公司未充分履行明確說明的義務而被法院裁定承擔保險責任的案件。只有在誠信的基礎上，讓消費者明明白白選擇，才能避免不必要的糾紛，保障保險公司自身利益。很多人在買車險的時候，往往會忽略掉一些不常用但關鍵時刻很有用的險種。自燃損失險、玻璃單獨破碎險、劃痕險、不計免賠率特約險（重大大事故時，該險種可以大大減少你的損失）、新增加設備損失險。這些都是平時看似不起眼，需要時急死人的險種，車主們可以按自己的需求進行配置。

#涉水險 #商業車險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 什么是商業保險 特征是什么

摘要：什么是商業保險？我們都知道是以銷售各類商品營利為目的，商業是我們對所有商家的一種統稱，說以商業保險就是保險商家銷售的商品。商業保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式。我們一般所說的保險指的就是商業保險。所謂商業保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營：商業保險關系是由當事人自愿締結的合同關系，投保人根據合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。所謂社會保險，是指收取保險費，形成社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。那什么是商業保險呢？這是區別于社會保險的一種名稱而已。社會保險是國家政府給與每一個社會公民的可享受的權益，是政府給予公民的一種福利，帶有一定的政府強制性，是國家為保障公民權益的一種手段，也是安定社會的一種措施。國家給予公民的社保福利的好壞體現了國家的經濟水平和經濟發展的水平和趨勢。商業保險是每一個購買保險的人在需要的時候以自己的實際經濟能力自愿購買的，其行為模式有著本質上的不同。許多買投保人在購買保險的時候都會嘀咕：錢都給你們保險公司賺去了！其實，商業保險就好比我們在任何商家那里購買我們需要的商品是一樣的，商家不賺錢就不是商家，不同的是，保險這樣商品的特殊性。商業險關系是由當事人自愿締結的合同關系，投保人根據合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。社會保險是指收取保險費，形成社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。具備保障性、普遍性、互助性、強制性和福利性。商業保險的特征1.商業保險的經營主體是商業保險公司。2.商業保險所反映的保險關系是通過保險合同體現的。3.商業保險的對象可以是人和物（包括有形的和無形的），具體標的有人的生命和身體、財產以及與財產有關的利益、責任、信用等。4.商業保險的經營要以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤，以保障被保險人享受最大程度的經濟保障。

#商業保險 #社會保險

2024-09-03 16:23:22