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健康保險知識 孩子住院醫療保險 把保障做足做全

摘要：每一個家長都希望自己的孩子能健康快樂的成長，但是突發的意外和疾病，可能會讓一個幸福的家庭跌入谷底，為孩子建立全面的住院醫療保障體系，都能為孩子和家庭的未來打開一個安全網，于是不少家長考慮購買孩子住院醫療保險，把孩子的保障做足做全。

孩子住院醫療保險是社保缺口

社會保障是社會和諧的一個重要基礎。隨著我國社會保障制度的變遷，一個新的社會保障空白需要得到更多的公共關注。這個空白就是孩子住院醫療保險保障。成年人看病過去有公費醫療，現在有社會醫療保險。但兩者一個重要的區別是：前者把孩子看病的錢也納入了統籌醫療，可以由父母所在單位報銷;后者卻將孩子阻擋在醫療保障體系的大門之外。據我國人口普查統計，全國0—14歲的兒童有2.9億多，18歲以下的未成年人則有4億。先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎功能衰竭等，都是兒童易見的大病。孩子一旦患病，帶給家庭的不只是痛苦，還可能是傾家蕩產。將孩子住院醫療保險納入統一的社會醫療保險范圍，已經迫在眉睫。

發達國家孩子住院醫療保險保障水平高

在發達國家，孩子住院醫療保險保障受到高度重視。美國將近89%的18歲以下兒童都享有醫療保險;日本全國統一實施兒童醫療費輔助計劃，孩子從出生起到小學三年級為止，看病都不要錢，而由當地政府支付;歐洲各國雖然沒有專門的兒童基本醫療保險，但孩子可隨有工作的家長一方參加保險，很多兒童都持有一張醫療保險卡，拿著它就可以看醫生，由醫生直接與保險公司結賬，所以歐洲兒童看病基本不花錢。在國內，還只有北京、上海、蘇州、福州等城市設立了孩子住院醫療保險制度。雖然一些商業保險機構也設計了兒童健康險，但大都是針對特定的重大疾病，或者作為附加的保險險種。保險公司認為兒童疾病風險非常大，因而不愿意參與基本醫療保障。既然市場無法承擔，就需要公共政策去關照。

社會呼吁將孩子住院醫療保險納入統一社會醫保

在全國范圍內，呼吁將孩子住院醫療保險納入統一的社會醫療保險范疇的聲音已經不少。今年3月20日，《深圳市少年兒童住院保險試行辦法》專家論證會在深圳市勞動和社會保障局召開。會議透露，今年內，深圳市少兒家庭有望每年繳納144元少兒住院保險費，即可享受政府補貼的孩子住院醫療保險。如果這一保險辦法出臺，可惠及深圳上百萬少年兒童。現在已近年底，《深圳市孩子住院醫療保險試行辦法》仍在醞釀中。我們期待該辦法能夠早獲通過。

孩子住院醫療保險商業保險案例

劉先生孩子上幼兒園了，由于自身非本市戶口，孩子無法參加少兒醫保，故而劉先生一直想給孩子購買一份孩子住院醫療保險產品，但市場上此類保險產品很少，終于在中民保險網找到，不僅有因病住院治療的費用報銷，小孩在幼兒園頑皮或在別的地方，發生意外事故受傷門診或住院也都能報銷，為孩子的醫療提供了最大幅度的保障，于是他為自己的孩子買了大地保險公司承保的大地保險狀元樂(A款)保障計劃一份，花費100元，他兒子在保險期間內(1年內)享受的保障權益有：1、身故、殘疾、燒傷、燙傷保障金：因意外事故導致身故，一次性給付2萬元的身故保險金。因意外事故導致殘疾，根據殘疾等級，按殘疾給付比例表對應等級給付殘疾保險金，最高2萬元。因意外事故導致燒傷，根據燒傷程度，按燒傷給付比例表對應比例賠付，最高2萬元。因意外事故導致燙傷，根據燙傷程度，按燙傷給付比例表對應比例賠付，最高2萬元。2、醫療賠償費用：因意外原因導致的傷害，發生的門診和住院費用，每次事故扣除100元后80%賠付，最高3000元。(其中意外事故門診費用每次以300元為限);保單生效三十天后發生的因病住院治療費用，在扣除100元后按比例賠付，最高可賠付5萬元。具體賠付比例見條款說明。3、急性病身故保障：在保險期間內，被保險人突發急性病，并直接、完全因此而身故的，保險人按人民幣5,000元給付身故保險金。

#醫療保險 #商業保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 少兒商業保險該不該買？

摘要：目前，我國有三種具有社會福利性質的兒童保險：少兒醫保、少兒住院互助基金、學生平安保險。這幾種保險都具有低保費、低保障、廣覆蓋的特點，主要負責擔保因疾病住院的醫療責任，而孩子因意外傷害造成的身故、殘疾、燒傷、意外門診醫療、意外醫療、住院津貼等責任不涵蓋在內。見到別的家長為孩子購買商業保險時，很多家長會出現猶豫心里，不知道購買商業保險有無必要。那么，少兒商業保險該不該買呢？

商業保險該不該買？

好動是孩子的天性。一項調查顯示，在0～18歲兒童的理賠案件中，意外醫療費用補償和疾病醫療費用補償類型的理賠案比例超過70%。友邦保險2012年的理賠數據也顯示，在意外醫藥補償理賠案件中，年齡小于10歲的理賠件數占總體理賠的12%，住院費用賠付部分，年齡小于10歲的理賠件數占總體理賠的13%。因此，建議家長在兒童醫保外選購一定的商業險。

少兒商業保險如何購買？

經濟條件允許的家長，可以給孩子準備一份帶有重疾險、意外傷害和住院補貼的全面健康保險計劃，最大限度地降低因孩子的各種健康風險帶來的經濟損失。經濟條件稍差的家長也要給孩子買一份重大疾病保險，最好選擇給付型，無需事后報銷，疾病確診后持正規醫院的確診報告和醫師級醫生出具的診斷報告，就能向保險公司申請理賠。保額直接支付而且沒有使用限制，比報銷型保險更加實用和及時。但給付型醫療險只保住院的費用，補貼部分通常低于80元/天，一般最多只能賠30天，遠遠低于實際費用。6歲以后的孩子最好同時購買商業意外險附加醫療保障，意外產生的門診和住院費用支出也能報銷。這類保險每年保費100～300元不等。值得注意的是，由于孩子的保險需求主要集中在教育金和疾病兩大塊，目前很多家長更愿意購買教育金，這種做法有些本末倒置。因為買保險應該優先保障家庭的經濟支柱，即保大人，然后才是小孩。即便保小孩，也應該優先配置保障型的疾病和意外。此外，醫療險是賠付率較高的產品，在配置醫療保險時，要看清楚條款是否保證續保，為了避免在續保時吃閉門羹，最好選擇保證續保的醫療險。

商業保險該不該買——相關鏈接

商業養老保險該不該買？

商業養老保險是社會養老保險的有力補充，但并不是每個人都適合購買商業養老保險，因為，商業養老險種類多，購買商業養老險有年齡限制等等，所以，投保前最好去保險公司找專業人員解答。但是，一般情況下，下列人群是應該購買商業養老保險的。1、收入穩定者。不能因為購買商業養老保險而使投保人的正常生活水平得不到滿足。如果沒有穩定的收入，可能面臨被迫退保的風險。一般來說，如果在一年之內退保，要損失25%的保費。一年以后再退保，可能損失更多。2、無職業者。無職業者要么沒有社會養老金，要么繳納的數量極少。且社會養老保險考慮社會公平，統籌部分的錢是平均分配，個人賬戶的錢才是自己得的。而商業養老險是個人公平，交多少得多少，對于此類人群更有保障。3、老年人。對于老年人來說，社會養老保險大多不足以保障退休后的醫療保健需求，因此可以選擇商業養老保險補充。若有家族長壽史，且自身身體非常健康者則可考慮購買領取時間至終身甚至是領取到100周歲的產品。4、消費沖動者。有些人對于養老的煩惱，不是缺錢花，而是留不住錢，商業養老保險可以作為強制儲蓄的手段。通過銀行儲蓄來存自己的養老錢，每月雷打不動地存下，連續存滿20年，到時你會發現，這筆錢有多重要。

#保險購買 #商業保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業養老保險優勢多，保障性強

摘要：好老婆難找，好媳婦兒難當。當今的社會女性擔任著做好日常工作以及照顧好家庭的雙重任務，同時，還得學會照顧好老人。昨日，大連的蘇女士為了給婆婆過生日，打算挑選一份保險作為生日禮物送給婆婆，經朋友介紹她考慮選擇養老保險。但現如今眾多的養老保險產品中，什么養老保險比較劃算？哪家保險公司保障性好呢？面對蘇女士的疑問，專家建議：這個年齡應注重意外和重疾，老年人可以選擇的商業險已不多，另外還要體檢，交費較高。如果已經有完善的新農合或社區醫療保險，可以考慮選擇意外險，該類險種費用低。經濟更寬裕的話，也可以選擇分紅型的養老險，具體費用看老年人的實際情況而定。

　　社保存在局限性

1、 社保的非盈利性，社會保險是由國家立法強制實施，屬于政府行為，投保人沒有選擇權。其出發點是為了確保勞動者的基本生活、維護社會穩定、促進經濟發展。由于社保是一種福利事業，具有非盈利性質，不適合投資理財計劃，資金運轉靈活性差。不可以獲取利潤以及相關的經濟補償。2、 社會保險從穩定社會出發，著眼于長期性基本生活的保障，還要隨著物價上升進行調整、逐步提高。而商業保險著眼于一次性經濟補償。3、 保證領取但金額不確定。退休后的養老金可以應付溫飽問題，但金額不能夠確定，主要受退休當年的社會平均工資水平與平均壽命等因素影響。4、 時間無限制，活得老，領得多。但是對于年事漸高的老齡人來說，難免有陰溝里翻船的時候，誰也沒有辦法保證生活中的各種意外會繞道而走，活得短的人相對來說就比較虧。5、 上交的社保養老金可生息但極低。主要是因為投資渠道較少等原因。這是社保最明顯，也很難克服的一個缺點。6、 如因意外而未達到累計繳費期，則無法享受社保養老金的好處。按照國家法律規定，社保必須是年滿15年才可享受。

　　商業養老保險免除養老后患

社會保險雖然多少有不足之處，但是在社保的基礎上，再購買合適的商業養老保險產品，在確保老有所養的同時，還可以充實您的理財計劃。從商業養老保險的諸多優勢來看，您不得不否認這一點。優勢一：商業養老保險保證領取，基本金額確定，遞增領取。保險養老的回報特別明確，根據投保人的實際情況制定保險計劃。比如投保人希望在退休后每月從保險公司領到多少養老金作為補充，就可以讓保險公司幫助計算出所需要購買的額度和繳費時間，約定時間一到就可以開始按月領錢了。此外，如購買商業養老年金保險的話，保險公司可以確定每年領取的金額，還可以隨時間增長而逐年加大。優勢二：商業養老保險收益較低，故而其風險也低。其作為養老資金來說，要求追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區別，所以低風險、收益一般，反而可以作為保險輔助養老的一個優勢存在。目前，市場上很多含有分紅功能的的商業養老保險，可以分享公司經營收益，并可抵銷通貨膨脹的影響。優勢三：保障性強。目前，如附加重疾、外保險并附加豁免保險費功能的商業養老保險，投保人如在領取養老金前身故或患重疾，可以退還保費與保額。即使領取養老金期間身故，也能保證領取20年的養老金扣除已領部分交給受益人，投保人不會受到經濟損失。優勢四：商業養老保險適合長期理財計劃。商業養老保險作為養老儲備的一項長期理財計劃，儲備越久，收益越大。時下，分紅型養老保險是養老儲備計劃的首選，其主要通過復利滾存計算收益。也就是儲備時間越長，理財效果越佳，尤其適合“養老目標”。 而且，終身型的養老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法替代的。專家提示：在社會基本養老保險的基礎上，需合理規劃商業養老保險計劃。據統計，商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25％－40％，因此在有了社會基本養老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業養老保險是比較合適。當然，保費的多少也是因人而異，不可一概而論。

#商業養老保險優勢

2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業醫療保險兩大現象導致保險公司經營虧本

摘要：社會醫療保險是國家憲法規定用人單位要為每一位勞動員工購買的，但在基本醫保保障的前提下，消費者可根據自己的收入情況購買商業醫療保險作為補充醫保。商業醫療保險是醫療保障體系的組成部分，單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業醫療保險。是指由保險公司經營的，贏利性的醫療保障。消費者依一定數額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。
目前的商業醫療保險最突出的問題是價格高，保障程度低。雖然醫療保險的投保價格超出百姓的承受能力，但經營此項業務的許多保險公司仍然虧本，主要由兩種現象導致：一是逆選擇，即投保者在得知自己得病時才去投保，并以各種手段瞞過保險公司的檢查，投保后保險公司不得不依照條款支付其醫療費用。二是道德風險，即病人和醫院聯合起來對付保險公司，采用小病大治、開空頭醫藥費的方式，使保險公司支付高額費用。在許多地方，甚至出現了人不住院，只在醫院虛開床位的騙取保險費的方式。我國醫療改革的目的是要建立一個由基本醫療保險、用人單位補充保險、商業醫療保險三者共同支撐的健康保障體系。項醫改確定，單位為職工交納其工資總額的6%作為統籌基金，職工看病所需費用超過本地年平均工資的10%的，統籌資金開始為職工支付費用，但最高支付限額控制在本地職工年平均工資的四倍左右。社會醫保和商業醫保有什么區別？公司幫買了醫保還需要再購買商業醫保嗎？這些問題都困擾著不少市民。社會醫保保基本，存在著許多局限性，而商業醫保是社會醫保的重要補充。基本社保原則是“廣覆蓋，保基本”，新醫改提高了基本醫療保險的補償率，降低了城鄉居民的就醫負擔，凸顯出不少新變化，但這些變化仍有其局限所在：局限一：通常情況下，原基本醫療保險的實際報銷費用,占到個人醫療費用支出的40%至60%；個人自付部分,主要包括非基本藥品費用、特殊檢查或治療費用、首次住院時扣除的10%、屬報銷范圍內診療項目的個人分擔部分、“封頂線”以上部分等；此次提高大病報銷“封頂線”的做法,僅限于后兩個部分,大部分原來不予報銷的部分,仍然由個人來負擔。局限二：大多數人群自行負擔的醫療費用額度，如今大病報銷的‘封頂線’提至居民收入的6倍，對大多數人群和絕大部分個人自付的醫療費用而言，醫療負擔減輕的幅度仍然有限。局限三：就大病保障而言，國務院在下發的《國務院關于開展城鎮居民基本醫療保險試點的指導意見》中強調，要“根據經濟發展水平和各方面承受能力，合理確定籌資水平和保障標準”；事實上，我國大部分地區的經濟發展能力還不足以承擔起重大疾病的全部經濟負擔；而重疾的花費往往是一個“無底洞”。局限四：社保解決的是基本面，注重的是醫療費用的報銷，但是，一個人患病會有三方面的費用，一是治療費；二是不能工作失去收入來源的費用；三是發生重疾后的后期治療費、營養費、護理費等，也是一筆很大的費用。結論：社會醫療保險“保而不包”的現狀并未改變，并且仍存在較大的個人自負醫療費用部分；大病仍是家庭難以承受之重，同時，也難以充分滿足大病患者的多樣化就醫需求。商業健康險的獨特優勢：社保無身故賠付，而許多商業健康保險是有的社保是事后給錢，而商保中的重疾險是確診后就給錢。商業健康險可提供罹患重疾所需要的高額治療費用，更可選擇更好的醫療設備、藥品。社保醫療的享受前提是按規定連續不斷地繳費，而如果商業重疾險含有豁免條款，被保險人一旦發生合同約定事故即無需繳納后續保費，但保障繼續有效。可補償醫病期間的額外支出。如疾病后非醫療支出、個人收入損失、家人看護支出、護理費用………這些額外支出往往可達到醫療費用支出的3倍

#醫療保險 #商業保險

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人壽保險知識 中國人壽福祿滿堂保險投保案例

摘要：中國人壽福祿滿堂養老保險是中國人壽于2010年9月1日推出的一款重量級的養老保險，中國人壽欲將此險種打造成像康寧重大疾病終身一樣的品牌養老保險。所以這個產品無論是從收益還是功能上以及組合上中國人壽是花了很大心血的。而且在上海試銷過程中獲得市場的追捧與熱銷。

國壽福祿滿堂養老年金保險（分紅型）

產品所屬分類： 養老保險　分紅保險　年金保險

產品特色

一份投入  多重養老在保險期間內，福祿滿堂養老年金保險可為您提供養老金領取、紅利獲得以及可選擇養老金和紅利累積生息等多重權益。豐厚收益  領取靈活越早投保、可獲得越充足的養老金。累積生息  財源滾滾本保險可享有養老年金和紅利的復利計息，每年利率以公司公布為準。高壽無憂  坐享尊榮本保險按照保險合同最長可以一直照顧您的老年生活直至85周歲的年生效對應日。福祿滿堂  “罩”顧全家養老年金、紅利、累積生息、保證領取、意外保障，讓您的晚年生活充滿尊嚴。

福祿滿堂投保范圍

凡出生三十日以上、六十四周歲以下，身體健康者均可作為被保險人，由本人或對其具有保險利益的人作為投保人向本公司投保本保險。福祿滿堂養老金領取期間養老年金的領取年限分為二十年、至被保險人年滿八十五周歲的年生效對應日零時止兩種，投保人在投保時可選擇其中一種作為本合同的養老年金領取年限。

福祿滿堂交費方式

保險費的交付方式分為一次性交付和分期交付兩種，分期交付保險費的交費期間分為五年、十年和二十年三種，由投保人在投保時選擇。

保險案例

被保險人，張先生，今年28周歲，為自己投保國壽福祿滿堂養老年金保險（分紅型），年交保費1萬元，交費期間10年，選擇60歲開始平準領取20年。可獲得如下收益：一份投入  多重養老在保險期間內，福祿滿堂養老年金保險可為您提供養老金領取、紅利獲得以及可選擇養老金和紅利累積生息等多重權益。兩倍收益  保證領取客戶從60歲年生效對應日開始每年領取10260元直至79周歲年生效對應日，20年共計領取205200元，是所交保費的2.05倍；若在本合同約定的養老年金領取期間身故，按約定領取期限內尚未領取的各期養老年金之和一次性給付身故保險金，本合同終止。累積生息  財源滾滾若客戶不選擇每年領取養老年金，那么可獲得養老年金累積生息和紅利累積生息。專家理財  坐享紅利中國人壽擁有專業的投資理財團隊，讓您省時、省力獲得穩定回報。福祿滿堂  “罩”顧全家養老年金、紅利、累積生息、保證領取、意外保障，讓您的晚年生活充滿尊嚴。 

#中國人壽 #人壽保險 #養老保險 #商業養老保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 養老早規劃 個人商業保險如何投保

摘要：隨著老齡化社會的越來越近，養老保險成為了社會各界一直關注的話題。因此很多人現在更早的就在為養老做準備，除了國家的社會養老保險外，很多人會選擇購買商業養老保險。越早準備的話就越輕松，這個觀念已經越來越為人所了解。個人商業保險如何投保？個人商業保險養老靈活自主相對于“養兒防老”、“以房養老”及社保養老而言，商業養老保險具有很強的自主性，每個人可根據自己退休后的預期資金需求確定保額，并按照年齡、經濟條件、風險偏好、已有福利準備等進行規劃。其次，商業養老保險流程透明。投保人只要按時交納保險費，等到合同約定的年齡，就可以開始在規定時間范圍內從保險公司持續領取一定的養老金。最后，商業養老保險相對穩定。與投資房產、股票、金融衍生品等理財方式相比，商業養老保險能夠在整個養老資金配置中提供“確定”的養老金水平，保證長期、穩定的現金流，而且能幫助個人進行強制性儲備，做到專款專用。保險專家看來，傳統型、分紅型養老險比較適合于保守、風險承受能力較低的消費者。萬能險因下有保底利率，上不封頂，且領取靈活，相對更適合能堅持長期投資、自制能力強的投資人。投連險是保險產品中風險最高的一類，以投資為主，兼顧保障。若受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。個人商業養老保險投保注意哪幾點一要“定額”，即確定自己需要購買多少商業養老保險。按照國際慣例，商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%。在有了社會基本養老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業養老保險比較合適。二要“定型”，即選擇適合自己的養老保險產品。傳統型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養老需求；而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。三是“定式”，即確定養老金的領取年齡、領取方式以及領取年限。領取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段；領取方式則分一次性領、年領和月領等三種；總體而言，保險公司一般都會保證投保人領滿10年或20年。四、要有做好迎接養老的心理和資金上的準備。隨著老齡化社會的越來越近，人們的平均壽命也越來越長，但是醫療費用也越來越高。因此，消費者如果有經濟余力不妨拿出一部分的資金來購買商業養老保險，為自己的退休生活做足了保障，也是資金有效利用的方式之一。五、有了這樣的思想意識和經濟能力之后，要確定自己需要購買多少商業養老保險。這時候，一定要全面地考慮到自己的養老保障需求，可自己列個清單，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期內財產的幾大分配途徑，再結合自己目前的經濟狀況選擇投保的額度。但一般根據國際上通行的準側，商業養老保險提供的養老金額度應該占到全部養老保障需求的25%-40%。六、選購適合自己的養老保險品種。目前市場上有養老功能的保險產品主要有傳統型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。有保險專家指出，在當前金融危機之下，投連型和萬能型的風險比較高，建議一般的工薪階層選擇傳統型和兩全型保險。

#個人商業保險 #商業保險 #保險購買

2024-09-03 16:23:22

認識保險 擁有醫療保險享受人生雙重保障

摘要：我們國家推行社保的醫保是國家的福利制度，但居民醫療費用不少費用需要自己掏腰包，這讓很多居民吃不消。有人稱社保好比家里的木門，商業保險就相當于防盜門！有了這兩扇門才會覺得安全！醫療保險是為補償疾病所帶來的醫療費用的一種保險。職工因疾病、負傷、生育時，由社會或企業提供必要的醫療服務或物質幫助的社會保險。如中國的公費醫療、勞保醫療。中國職工的醫療費用由國家、單位和個人共同負擔，以減輕企業負擔，避免浪費。　　 據機構調查顯示，消費者對商業保險有一定的認識，在經濟條件允許的情況下，接近60%的消費者愿意購買商業保險。消費者最重視的是醫療保險，在未來購買可能性中位列第一，占59%。消費者購買保險的最主要目的是為保障醫療和家庭生活，分別占68%和51%。在重大疾病保額的選擇方面，選擇30萬元以上的消費者占30.9%，占比最高。這說明不少消費者已意識到現代治療重大疾病的費用日趨高昂，需提前規劃和籌備。不過從整體上看，消費者商業保險的購買率還較低，已購商業保險占比僅33%。從保費支出看，總體同樣較低，年保費支出在家庭年收入中占比10%以下的為76.83%。在消費者未來愿意支出的年保費金額調查中，愿意支出年保費在5000元~10000元和1萬至3萬元的消費者分別占15%和11%。　　商業醫療保險有哪些？　　重大疾病保險　　以疾病發生為給付保險金條件的保險。只要被保險人確認罹患了保險條款中列出的某種疾病，無論是否已經發生醫療費用，也不管發生多少費用，都可獲得保險公司的約定額度補償。　　費用報銷型醫療保險　　以意外事故或疾病產生醫療費用為給付條件，按約定的比例給付保險金的醫療保險。最常見的是住院醫療費用和手術費用報銷型保險，也有一些門急診費用報銷保險；在門急診費用報銷方面，市場上主要銷售的是附加意外傷害門急診醫療保險。　　收入津貼型醫療保險　　以因意外傷害或疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的收入保障保險。被保險人因意外傷害、疾病，使工作能力喪失或降低時，由保險公司按照約定的標準補償其收入損失的一種保險，通常有住院津貼（補貼）型保險、失能收入保障保險。　　長期護理醫療保險　　為因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償的保險。這是一種主要負擔老年人的專業護理、家庭護理及其他相關服務項目費用支出的新型健康保險產品，目前國內僅有國泰人壽一家保險公司推出，但在海外保險市場非常流行。　　醫療保險報銷范圍是什么？有些人患病能報銷80%，而有些人卻只能報銷6%，差距如此懸殊，也給不同的參保人帶來或喜或憂的情緒。所以在此忠告各位朋友，要熟知醫保的各項規定，報銷比例、報銷范圍、定點醫院、醫保藥品這些基本概念是要有的。醫保對每個人都是公平的，我們能不能享受到它帶給我們的福利，就要看我們是不是熟知“游戲規則”了。　　先看一個案例，網友李先生做了心臟射頻手術共花費2w5，醫保只報銷了4k元。張女士是北京人，已退休；由于有慢性病每個月都要看病吃藥，花費也頗多，但她每個月的醫療費用能通過社保報銷88%。為何差距這么大呢？醫療報銷范圍到底有什么限制？　　首先，醫保用藥和非醫保用藥的差別，報銷起付線根據醫院級別也有不同。 　　一般A類藥品可以享受全報，C類就需要全部自負費用，而B類報80%，自負20%的比例。 　　假如一個人在醫院用了10000元，如果是在一級醫院就診住院，那么就先減去500元；如果是在二級醫院就診住院，就先減去1000元；如果是三級醫院就診住院，就先減去2000元，這就是起付線的不同。 　　其次，醫保也有除外責任，下面十項不在醫保報銷范圍內。 1、 特殊醫療費用中因病情需要進行器官、組織移植，其購買器官、組織的費用以及使用超出《鎮江市職工醫療保險藥品報銷范圍》外的抗排斥藥品、免疫調節藥品費用； 2、 工傷、職業病； 3、 女工生育； 4、 流氓斗毆； 5、 酗酒致傷； 6、 交通肇事； 7、 他人故意傷害； 8、 醫療事故； 9、 美容、健康體檢；10、 其他不屬于社會醫療保險基金支付范圍的費用。　　第三，出差、探親及長期住外地參保職工在外地發生醫療費報銷政策規定： 1、 參保職工出差、探親在外地發生醫療費用、只報銷符合醫療保險規定的外地急診費用，非急診原因住院，所有費用一概不予報銷。 2、 參保職工在外地居住時間超過6個月，按長期住外地人員性質報銷醫藥費。 3、 長期住外地人員應由單位提供證明，確定二所定點醫院（應為當地醫療保險定點醫療機構），及時辦理《鎮江市長住外地職工醫療費報銷卡》 4、 長期住外地職工必須堅持節約原則按規定限量開藥（每就診一次，急性藥量在3日以內，慢性病藥量在10日以內，結核病、高血壓病、糖尿病可延長到30日量），超過上述標準，藥費不予報銷。 5、 長期住外地職工轉診、需由當地定點醫院簽署意見，按屬地原則逐級轉診，轉診醫院屬我市職工醫療保險確定的特約醫院。個人先自付總費用10%，然后按醫療保險規定報銷費用，其它醫院，個人先自付總費用20%，然后按醫療保險規定報銷醫療費用。

#醫療保險 #商業保險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 購買商業養老保險應注意什么？

摘要：現在，越來越多的人購買保險。購買保險就是購買保障，因此選擇一個適合自己的保險產品很重要，那么購買商業養老保險應該注意什么呢？一起看一下小編總結的商業養老保險三大原則與四大注意吧。據報道，當前，隨著人口老齡化程度不斷提高，商業養老保險因其具有較高的保障水平而受到消費者重視。隨著保險行業的發展保險種類越來越多，很多人在選擇保險種類時不免頭疼。也有人考慮到養老問題把目光放到了養老保險上，其實相對于意外險、重疾險等保障型險種而言，商業養老保險的費用較高，建議在購買前對照三大原則，根據自身實際情況購買。原則一：保障要全面對于沒有任何保險保障的客戶，建議優先考慮保費相對較低的意外險、醫療險、重疾險等保障型險種，在為自己準備了充足的保障且經濟仍然寬裕的情況下再購買養老險產品。原則二：保費要合理一般來說，整個家庭用于購買保險的年繳保費應控制在家庭年收入的15%至20%。原則三：保額要足夠要保證退休后與退休前的生活水平基本持平，不會產生較大的落差，投保人可以給自己設定退休后需維持的生活標準，再據此評估自己需要補充的商業養老保險的保額。同時，因為養老保險一般都兼具儲蓄和分紅功能，最終給付客戶的養老金的來源之一是保單紅利及其利息收益，越早投保距離領取養老金的時間越長，保單紅利以復利形式滾動的時間就越長。因此，對于經濟較為寬裕的客戶，在為自己準備好保障型險種之余，應該及早考慮購買養老險產品。提醒：購買商業養老保險要“三定”當前，我國實行的是社會基本養老保險、企業補充養老保險(即企業年金)與商業養老保險相結合的多層次養老保障制度，但面對社會保險“廣覆蓋，低保障”現狀，越來越多的人開始關注商業養老保險。那么，投保人該如何選擇一份適合自己的商業養老保險呢？對此，有關保險專家建議，投保商業養老保險要從定額、定型、定式三個方面去規劃。一要“定額”，即確定自己需要購買多少商業養老保險。按照國際慣例，商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%。”在有了社會基本養老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業養老保險比較合適。二要“定型”，即選擇適合自己的養老保險產品。傳統型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養老需求；而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。三是“定式”，即確定養老金的領取年齡、領取方式以及領取年限。領取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段；領取方式則分一次性領、年領和月領等三種；總體而言，保險公司一般都會保證投保人領滿10年或20年。保險專家提醒，在當前銀行利率走低的背景下，消費者購買商業養老保險應注意以下幾個方面。一是可適當縮短繳費期限商業養老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。“對于商業養老保險,繳費期限越短,繳納的保費總額將越少。”保險專家說,在銀行利率走低的背景下,消費者可縮短繳費期限,這樣所需繳納的保費總額將會減少一些。二是購買20萬元左右的商業養老保險比較合適商業養老保險的領取時間最好與退休年齡銜接起來。“商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業養老保險比較合適。”保險專家介紹到。三是最好購買具有分紅功能的商業養老保險保險專家說，商業養老保險可以分為傳統型養老險和分紅型養老險兩種，分紅型養老險將固定利率轉變為浮動利率，其實際分紅和結算利率視壽險公司的經營水平而定，不受保監會規定的年預定利率不超過2.5%的限制。養老險是長期的儲蓄型險種,在銀行利率走低的背景下,消費者應盡量選擇具有分紅功能的養老險。四是早買比晚買好保險專家說,對于商業養老保險,保險公司給付被保險人的養老金是根據保費復利計算產生的儲蓄金額,因此,投保人年齡越小,儲蓄的時間越長,繳納的保費就相對較少。此外,消費者投保商業養老保險,年齡最好在50周歲以下,因為投保年齡超過50周歲,需繳付的保費比較高。 

#商業保險 #人壽保險 #養老保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業保險和社會保險的區別聯系有哪幾點

摘要：隨著人們的保險意識增強，在原有社保的基礎上，很多市民選擇商業保險來規避風險，商業保險和社會保險的區別聯系有哪幾點？社會保險制度是社會保障制度的核心，主要包括：統籌養老保險；失業保險；醫療保險；工傷保險；生育保險。社會保險資金的來源是國家，單位，個人三方面負擔。社會保險所提供的僅僅是對社會成員最基本生活的物質幫助。遠遠不能滿足生活安定幸福的愿望。在我國目前只有少部分社會成員享受。社會保險相對于商業保險來說，具有更大的強制性，而商業保險具有自愿性，是否投保完全取決于個人意愿；另外一方面，社會保險的經辦者一般是以國家或是政府的財政支持作為后盾，往往不以營利為目的，商業保險的經辦者則是要進行自主經營、自負盈虧的法人主體，他們需要給員工發放工資，需要賠償，需要進行再保險，所以商業保險公司一般來說是有盈利壓力的，在發達的保險市場，如果一家商業保險公司經營手段不行的話，是有可能破產的。目前我國《保險法》中明確規定壽險公司不得破產；第三點，一般來說，社會保險僅僅能滿足最基本的保障需求。以養老保險為例，社會養老保險往往僅能滿足老年基本的生活需要，不能覆蓋更多的需求，但是商業保險的保障范圍往往比社會保險更為廣泛，保障額度也更高，當然，價格也要更貴一些。商業保險由保險公司按企業原則經營管理，由全社會的成員自愿參加。費用由被保險人個人負擔。可滿足人們生活消費的各個層次的需要，保障水平相對較高。商業保險與社會保險不是一個層次上的概念，社會保險僅能滿足生存的基本需求，商業保險鎖保障的是高質量生活的延續。 社會保險同商業性保險主要區別有四點：1、立法范疇不同。社會保險是國家對勞動者應盡的義務，是屬于勞動立法范疇；而商業保險是一種金融活動，屬于經濟立法范疇。2、 保險費的籌集辦法不同。社會保險費按照國家或地方政府規定的統一繳費比例進行籌集，由國家、集體和個人三方共同負擔，行政強制實施；而商業保險實行的是自愿投保原則，保險費視險種、險情而定。3、 保險金支付辦法不同。社會保險金支付是根據投保人交費年限（工作年限），在職工資水平等條件，按規定進行付給。支付標準服從于保障基本生活為前提；而商業保險金的支付是實行等價交換的原則。4、、管理體制不同。社會保險由各級政府主管社會保險的職能部門管理，其所屬社會保險管理機構不僅負責籌集、支付和管理社會保險基金，還要為勞動者提供必要的管理服務工作；而商業保險則由各級保險公司進行自主經營，由中國保險監督委員會統一監督管理。投保商業險注意事項：1、看保險條款：人們在買保險之前想要準確地了解保險的內容，就要看保險條款。保險條款是保險公司同消費者簽署的保險合同的核心內容，它規定著一份保險所包含的權利與義務。2、看保險條款的保險責任：除交費等項目外，保險條款的關鍵內容是保險責任。一般來說，除保險責任外，保險條款的其他各項內容基本相同，各種保險的區分主要在保險責任。當然，有時也需要看除外責任，看在何種情況下保險公司可以不承擔賠償和給付的責任；有時則還需要看一看某些保險產品自己所特有的規定和注釋。

#商業保險 #社會保險 #保險知識 #認識保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 不同收入家庭保險規劃方案如何選擇

摘要：現在保險業界流行一個“雙十”定律，即家庭保險設定的適宜額度應為家庭收入的10倍，保費支出的適當比重為家庭年收入的10%。“雙十”是一個普遍適用的定律，不同的家庭可以在此基礎上再結合自身家庭狀況來確定自己家庭保險配額。那么，具體而言，不同收入家庭保險規劃方案該如何進行呢？下文將為您介紹。

工薪一族家庭保險規劃：重基本保障

工薪階層因為其收入與支出基本對等，應對風險的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突發情況，往往難以承受打擊，這決定了工薪階層是最需要保障的。對于工薪階層，最應注重基本保障。保險理財專家認為：“一般的工薪階層都會有社保、醫保、失業保險等政府統籌項目的保險，但就其保障程度而言，顯然還不能完全滿足一個家庭的全部保障需求。某個家庭成員的一次大病開支或許就會將整個家庭的經濟條件拉入窘境。”因此，建議普通工薪階層可重點考慮投保意外險或重大疾病險，“此類險種保障性強，保費較低，能抵御一部分因意外、疾病給家庭帶來的負擔。”此外，對于有子女或老人的家庭，還要考慮子女教育費用的儲備，比如年金類教育保險，以及老人的重疾保險。

中等收入家庭：保險兼顧投資

中等收入家庭通常衣食無憂除房車齊備外還屬于“有閑錢”一族，大多中產階級會把這部分資金用于股票、基金、理財產品等投資，或投資自己，而不太注重配置保險。像王先生這樣的家庭，家庭成員的身體狀況和收入都正值巔峰期，難免會忽視保險，其實這時最應未雨綢繆。保險專家認為：“對一個成熟的家庭，家庭基礎配置購買已經齊全，短期內家庭整體支出不會很大，此時正值整個家庭收入水平巔峰，可以通過購買躉交類保險來為以后建立個養老基金。”考慮到中等收入家庭的投資偏好，還可以配置投連險。一方面，作為強制儲蓄的一種。若選擇兼有投資連結功能的險種，還可有比較可觀的投資收入；另一方面，作養老金的補充，使得家庭成員在退休后仍能夠享有較高的生活水平。而對于工作壓力較大的中產階層，還可再適當配置重大疾病險給自己多添一道保障。

富裕群體：注重財產傳承

富裕一族擁有龐大資產和大筆投資，健康、養老對于這個群體來講都不是問題。保險專家表示：保險資產除了具有轉移風險、保值增值的作用外，還具有資產傳承、合理避稅、合法避債等功能。富裕人群更應購置具有這些功能的保險。可以考慮配置大額的年金型保險與高端保險產品規劃定制。現在已經有多家保險公司推出專門針對富裕階層的保險產品，涉及到定制化養老保險、人壽保險，以及專門針對遺產稅征收的保障。另外，人壽保險不屬于債務的追償范圍，資金賬戶不受債務糾紛影響，配置人壽保險避債也可作為富裕階層的選擇。

家庭保險規劃——相關鏈接

家庭資產的保險配置比例

首先，必須配置家庭保障型配置，即為我們家庭中家庭收入的主要來源人員投保如養老保險、意外傷害險、失業險、重疾險，保額控制在月收入的10倍左右；其次，是子女教育費用的配置，可以考慮年金類保險、分紅型，要求長期堅持，獲得儲蓄與保障兼備的效果，每年的保險額可控制在1萬-2萬元；最后，養老儲備型配置，比如年金類、養老儲備類保險，退休后每年能領取金額應控制在不降低生活質量為基準。

單親家庭保險規劃：家長孩子首選重疾險

王女士：35歲，離異，在一家民營企業工作，年薪6萬元左右，有五險一金。王女士的女兒今年剛剛上小學，王女士在孩子出生之后就給孩子購買了一份萬能險并附加了住院醫療和意外險，年繳費5000元，同時每年還給孩子購買成都市少兒互助金和學平險。另外，王女士和女兒在成都有一套自有住房和一輛10萬元左右的車，以及一張5萬元的存款，每月其前夫會給女兒生活費2000元。由于女兒越來越大，王女士想給女兒準備一份教育基金，卻不知道應該怎么購買？保險規劃建議：王女士在民營企業工作，雖然有五險一金，年薪6萬也較為穩定，但由于撫養女兒的主要任務還是落在自己一人身上，其實自身的保障才是最為重要的，因為一旦自己有風險發生，孩子的撫養問題將是巨大的難題。根據目前的資產情況，更是需要通過保險來解決這一問題。王女士最主要的風險是重疾以及意外，比如她需要自己開車，就會存在相應的意外風險。而面對重疾的風險，王女士所擁有的只有醫保和5萬的家庭存款，這些在重疾面前都是非常薄弱，無法起到太大作用的。至于王女士考慮到的教育金，也的確很有必要，而且宜盡早準備，時間越往后，王女士的繳費壓力就越大。然而，在關注女兒教育費用的同時，女兒的重疾風險也不容忽視。雖然有給女兒買了住院醫療及意外險、少兒互助金、學平險這些保障，但與王女士的醫保一樣，這些多是國家福利性質的保險，保障程度較低，重大疾病所產生的一系列開支比如進口用藥、營養恢復、一些特定醫療器械等等費用都是福利性保險無法覆蓋的，而重大疾病的發病率越來越年輕化的現象也不得不讓我們去防患于未然，所以我建議給女兒也加上重大疾病方面的保障。

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