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認識保險 如何識別航空保險單的真假

摘要：因為保險期限短，航空安全系數高，很少有人追究航空保險單真偽，所以航意險成了“假保單”滋生的溫床。一些機票代售點以極低的價格購買假的航空保險單，再以正規價格出售給客戶，這已經是公開的秘密，目前僅依靠職業操守和行業自律來防范。有關專家提醒廣大市民，防范假的航空保險單不僅要確認銷售機構資質，堅持銀行轉賬辦理，還要掌握辨別真假保單的基本技巧，另外還要記得主動利用保險公司保單查詢系統。

防范假航空保險單要謹記兩個方面

首先，購買保險產品時，要確認銷售機構具有保險監督管理機構頒發的經營保險中介業務許可證，對保險單證進行初步的去偽存真。面對主動上門拜訪的營銷人員，首先要學會查看證件。按有關規定，營銷員和保險公司的銷售人員都必須取得中國保監會頒發的《保險代理人資格證書》，并獲得其代理的保險公司核發的《保險代理人展業證書》后方能銷售保單。其次，根據保監會的規定，自2009年3月1日起，對于單筆超過1000元以上的人身險產品保費，保險公司員工或代理人不得在營業場所外幫忙代收。因此，當投保人在交納保費或辦理退保、理賠等業務時，都要堅持通過銀行轉賬辦理，這將有助其避免受到假保單的侵害。

辨別真假航空保險單的基本技巧

一般而言，真航空保險單上都自帶印刷的發票代碼、流水號、限售地區等信息；假航空保險單往往沒有這些信息，即使有，也是手工打印的。真保單上生效時間的標準寫法是“X年X月X日X時X分生效”；假保單上生效時間寫法往往很隨意。真保單背面都公布有保險公司的客服電話，供消費者即時查詢；假保單上往往沒有客服電話。

乘客要主動利用保險公司的查詢系統

我國保監會發布了《人身意外傷害保險業務經營標準》（保監發〔2009〕91號），明確規定保險公司應為客戶提供電話和互聯網兩種方式的意外險保單信息查詢服務。自2010年1月1日起，保險公司簽發保單或客戶注冊激活保單后，客戶可通過保單上標明的客服電話即時查詢保單信息，最遲可在兩日后通過公司網站自助查詢保單信息。保單信息查詢服務應當至少保留至保險責任結束后一個月。該規定在2011年1月1日起生效，但是在此前，業內許多保險公司已經有了查詢功能，不少公司的查詢系統都已經做得比較完善。消費者在購買保險公司的產品后，應該主動利用該查詢系統，并且使得自己的查詢行為成為一種習慣。如果保險消費者發現“假保單”，應積極主動向保險監管當局舉報。

#航空保險 #商業保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 員工商業保險首選意外險

摘要：目前，不僅跨國大公司，國內也有越來越多的企業開始增大員工福利保險方面的投入。企業意識到，高薪固然是留住人才的最有效手段，但長期持續的福利機制才能維持人才的穩定性，給員工購買商業保險作為一項福利政策，無疑能讓他們感受到更多的關懷，一般來說，很多老板都會選擇給員工上一些社會保險意外的員工商業保險來給員工提供一個溫暖的氛圍。那么員工商業保險應該怎樣購買呢？應該買什么類型的員工商業保險？

商業保險首選意外險

隨著人們出行半徑的擴大，交通便利程度的不斷提高，意外事故發生的概率也在不斷提高。人們出行時可能會遭遇車禍、高空墜落等意外，工作中也面臨過勞、工傷殘疾等員工意外隱患。面對風險，越來越多的人選擇用保險進行防范，一些企業也主動為員工購買意外險，一方面，體現了對員工的關懷，另一方面，也使企業的永續經營得以保障，化解不必要的勞資糾紛。現在，意外險正逐漸升溫。但由于這種福利機制尚處探索階段，具體執行中，企業仍面臨該如何選購商業保險等難題。對此，保險專家指出，在選購保險時，找一家服務專業、理賠快捷的保險公司投保很關鍵。

員工商業保險購買注意事項

企業為員工投保商業保險尤其是意外險時，往往僅注重最高保障，輕視意外醫療保障，專家提醒，大部分的意外事故，都需要醫療保障賠償，這方面的保障很關鍵。如，經常出差的人士，為減輕遭遇突發事故到醫院救治的醫療費用壓力，可選擇新華保險的“旅途無憂”卡式保單產品。此外，在購買保險前，對面臨的風險進行評估，量體訂制保單可避免不必要的支出。

員工商業保險推介

案例：鄭先生，45歲，自己經營一家廣告創意公司，他的企業一共有員工80名，為了體現公司福利，他準備自掏腰包給自己的每位員工都購買一份商業意外傷害保障。推介產品：e順綜合意外保障計劃保障計劃：每位員工意外傷害的身故保障、殘疾保障以及燒傷保險金10萬，意外傷害住院津貼保額為100元/天，測算的保費為100元/年。選擇理由：鄭先生作為一私營企業主，如果其員工在工作過程中發生意外事故造成傷害，其作為雇主將承擔雇主責任，會被要求賠償員工的醫療費用，現在鄭先生通過購買價格低廉的意外傷害保障，將這份責任轉嫁給保險公司，保證了員工福利，同時也增加了公司凝聚力，真是一舉兩得！

#意外險 #商業保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業養老保險有助于完善被征地農民養老保險制度

摘要：隨著國家社會主義經濟的飛速發展，近幾年來，城鄉建設的工作已經步入正軌。為提高農村人民生活水平，大大小小的水電站，水庫等水利工程已逐步建成，鐵路等交通要道也已經落成。但拆遷安置農民等問題隨之即來。其中讓拆遷移民最頭疼的就是拆遷后養老問題，拆遷前是靠山吃山，拆遷后養老就得不到很好的保障了。對此國家也出臺了相關政策及決定，黨的十六屆六中全會通過的 《關于構建社會主義和諧社會若干重大問題的決定》指出：要“發揮商業保險在健全社會保障體系中的重要作用”，解決被征地農民問題是健全社會保障體系建設的必解之題。目前，我國城市社會保障機制尚不健全，農村社會保障機制又基本空白，一次性補償的貨幣安置方式雖為被征地農民提供了必要的近期生活補償，但對于年齡偏大、文化素質偏低、專業技能缺乏，就業難度大的中老年被征地農民來說，長期生計和養老就面臨困難。因此亟待建立和完善覆蓋被征地農民的社會保障制度，保障這一群體的利益。當前，相對于人民群眾物質文化生活水平日益提高的需求，現行被征地農民社會保障制度盡管已經取得一定成效，但其保障水平不夠高、保障范圍局限的問題日益凸顯，而在重慶加快直轄基礎設施建設大背景下，又面臨財政資金不足、難以照搬沿海發達城市將被征地農民社會保障直接納入城鎮職工社保體系的尷尬。為解決這一矛盾，繼續發揮商業保險的作用，是完善被征地農民保障制度的重要舉措。據被征地農民養老保險政策宣傳問答統計顯示，被征地農民養老保險問題的焦點主要集中在以下幾個方面：被征地農民納入養老保障范圍
被征地農民養老保障現按粵府辦【2010】41號文規定辦理養老保險，其保障的對象是：征地時享有農村集體土地承包權的在冊農業人口，且年滿16周歲。被征地農民納入養老保障范圍的人數=（征用的農用地面積+征用的建設用地面積+征用的未利用地面積的一半）÷2002年年末被征地單位行政村）人均農用地面積x被征地單位16歲以上的人口比例。繳費標準
被征地農民個人最低繳費標準為每人每月50元，由用地單位根據應納入養老保障人數和最低繳費標準繳納15年的數額。領取養老保險待遇的條件是：年滿60周歲，繳費年限達到15年的被征地農民可以申請按月領取養老金。養老待遇
按規定，年滿60周歲，繳費滿15年的被征地農民養老金由基礎養老金和個人賬戶養老金構成。基礎養老金每人每月55元，如果實行新農保再增加新農保基礎養老金55元，達到110元。個人賬戶養老金從個人賬戶支付，月計發標準為個人賬戶儲存額除以139。被征地農民年滿60周歲，繳費不足15年的，按新農保規定領取待遇。

   商業養老保險的社會職能

在基礎型社會保障層面，商業保險的作用主要體現在參與社會保險日常管理，為社會保險提供技術和管理支持，實現社會保險資金保值增值，減輕政府財政壓力，提高保障機制運營效率。在成長型社會保障層面，商業保險的作用主要體現在通過開展企業年金和團體福利計劃等業務，為企業提供獨立運作、專業化管理和適度保障的全程服務，成為國家社會保障體系的倡導者和主要承擔者。在享受型社會保障層面，商業保險可以發揮主導作用，提供更多的保障產品和更高的保障程度，彌補社會保險供給的不足，豐富和完善整個國家社會保障體系。發展商業養老保險有利于促進我國經濟增長方式的轉變。如果養老等方面的風險解決不好，每個人都在擔憂自己未來的生活保障，當前的消費需求就會受到抑制。商業養老保險是一種市場化、社會化的養老風險管理機制，通過這種機制，能夠更有效地解決家庭養老風險，減少被征地人們的不安全感，在小康的基礎上，有效刺激家庭消費，促進經濟發展，從而實現經濟增長方式的轉變，實現消費和投資的平衡增長。

#被征地農民養老保險制度 #商業養老保險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 社保與養老保險區別在于外延的非同一性

摘要：“社保”即為我們大眾所知的“五險一金”，其中重要一項就是當下討論最多的，也是與我們退休之后生活保障密切相關的社會養老保險。而養老保險并不只有社會養老保險還包括商業養老保險。所以不太了解商業保險的人，常常會忽略社保與養老保險的區別以及社會養老保險與養老保險的區別。下面，我們一起來了解一下社保與養老保險的區別，養老保險與社會養老保險的區別。養老保險=社會養老保險+商業養老保險提到社保與養老保險的區別，我們就必須先來看看社保與養老保險兩個概念的內涵和外延了。商業保險是指按商業原則經營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營。所謂商業原則，就是保險公司的經濟補償以投保人交付保險費為前提，具有有償性、公開性和自愿性，并力圖在損失補償后有一定的盈余。社會保險是指在既定的社會政策的指導下，由國家通過立法手段對公民強制征收保險費，形成保險基金，用以對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。社會保險不以營利為目的，運行中若出現赤字，國家財政將會給予支持。兩者比較，社會保險具有強制性，商業保險具有自愿性；社會保險的經辦者以財政支持作為后盾，商業保險的經辦者要進行獨立核算、自主經營、自負盈虧；商業保險保障范圍比社會保險更為廣泛。總體上來看，可用來養老的工具大致可分為6類：社保、企業年金、商業養老保險、金融投資、以房養老、藝術品投資。商業養老保險是由保險公司開發銷售的。有養老功能的商業保險有很多，大致可分為四種：傳統型養老保險、分紅型養老保險、萬能型保險、投連險等社會養老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。所謂社會養老保險（或養老保險制度）是國家和社會根據一定的法律和法規，為解決勞動者在達到國家規定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。這一概念主要包含以下三層含義：（1）社會養老保險是在法定范圍內的老年人完全或基本退出社會勞動生活后才自動發生作用的。這里所說的“完全”，是以勞動者與生產資料的脫離為特征的；所謂“基本”，指的是參加生產活動已不成為主要社會生活內容。需強調說明的是，法定的年齡界限（各國有不同的標準）才是切實可行的衡量標準。（2）社會養老保險的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩定可靠的生活來源。（3）社會養老保險是以社會保險為手段來達到保障的目的。養老保險是世界各國較普遍實行的一種社會保障制度。一般具有以下幾個特點：①由國家立法，強制實行，企業單位和個人都必須參加，符合養老條件的人，可向社會保險部門領取養老金 ；②養老保險費用來源，一般由國家、單位和個人三方或單位和個人雙方共同負擔，并實現廣泛的社會互濟；③養老保險具有社會性，影響很大，享受人多且時間較長，費用支出龐大，因此，必須設置專門機構，實行現代化、專業化、社會化的統一規劃和管理。社保>社會養老保險社保，全稱社會保險是指國家通過立法強制建立社會保險基金，對參加勞動關系的勞動者在喪失勞動能力或失業時給予必要的特質幫助的制度。社會保險不以盈利為目的。社會保險主要是通過籌集社會保險基金，并在一定范圍內對社會保險基金實行統籌調劑至勞動者遭遇勞動風險對給予必要的幫助，社會保險對勞動者提供的是基本生活保障，只要勞動者符合享受社會保險的條件，即或者與用人單位建立了勞動關系，或者已按規定繳獲納各項社會保險費，即可享受社會保險待遇。社會保險是社會保障制度中的核心內容。社保包括社會養老保險、醫療保險、生育保險、工傷險、失業險和住房供積金。所以從社保的外延概念看，社保>社會養老保險。

#社會保險 #商業保險 #養老保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 如何給小孩買保險？是社保還是商業保險？

摘要：孩子是父母的掌上明珠，父母對孩子的關愛除了每天生活上的照顧外，還應該考慮的子女未來的教育金，健康醫療費用，人生風險保障！今天您買的不是保險，而是對孩子的終身關懷。這是關愛孩子的必然選擇。雖然我們很疼愛自己的孩子，但必須承認無論是誰都不能陪伴孩子一輩子。為了讓孩子未來的路走的更穩，降低孩子未來的負擔，應該在自己條件允許的時候為孩子準備一些積蓄。

專家介紹保險種類

保險專家介紹，對于少兒險來說，不同的險種是為了解決不同的問題，家長為孩子購買保險，關鍵要看家長最關心的是什么。第一類：防止意外傷害。孩子在嬰幼兒階段自我保護意識比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護；孩子在上小學、中學階段，要負擔照顧自己的責任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，父母可以酌情為孩子購買這類險種，一旦孩子發生意外后，可以得到一定的經濟賠償。這一類的保險一般不貴，一年僅需要幾百元，各公司都有推出，據了解，太平洋壽險深圳分公司開發銷售的“紅太陽學生幼兒綜合保障計劃”比較實惠，在保險責任方面，包括意外傷害門（急）診醫療（5000元）、意外傷害住院補貼（每日／50元），住院醫療（9000元）以及意外（3萬）、疾病身故（5萬）等五項保險責任，價格200元／年。出生9天至18周歲都可以購買。第二類：孩子的健康。調查顯示父母對孩子的健康格外關注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫療費用已經成為一些家庭的沉重負擔。為孩子買一份終身型的重大疾病險是父母為孩子準備的不錯禮物。據專家介紹，重大疾病險歲數越小保費越便宜。過去，許多公司規定18歲以上，才能購買重大疾病險，隨著保險產品的增多，16歲以下的兒童也可以購買該險種了。以0歲女孩子為例，年交費僅1000元左右就可買到10萬元保障，保障終身。而這個險種也是近兩年才有的。第三類：孩子的教育儲蓄。據介紹，它解決的問題主要是孩子未來上大學或者出國留學的學費問題。越來越高的教育支出，不可預測的未來，都給父母一份責任，提前為孩子做一個財務規劃和安排顯得非常必要。一旦父母發生意外，如果購買了″可豁免保費″的保險產品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。教育規劃是當下父母理財規劃中非常重要的一部分。建議考慮保險公司保障與儲蓄兼備的兒童教育金。綜合配置家庭保險時，遵循“雙十原則”保費以不超過家庭年收入的10%，保額以收入10倍為宜。至于具體買什么險種，有關保險理財專家認為，為孩子投保，首先要考慮的是孩子成長的需要和潛在風險，主要包括大額教育金支出、疾病和意外傷害支出。至于養老金之類的終身保障可以暫緩考慮，要把錢用在刀刃上，優先解決教育和醫療這些最緊迫的問題。

家庭為孩子買保險個案分析

李先生家剛剛新添一男寶寶，家庭收入20萬左右，希望為孩子購買有終身重疾保障＋一生固定收益＋重疾豁免保費。記者請平安人壽深圳分公司營銷發展部李維斌為其設計了一款組合：鴻利兩全保險（分紅2004）（5萬保額）＋附加鴻利提前給付重大疾病＋附加豁免保險費重大疾病保險，年交保費3620.26元。可獲得以下利益：1、生存給付金：每3年可領4000元，直到終身。2、重大疾病保險金：一類重大疾病保險金為40000元，二類重大疾病為10000元。3、豁免保費：等待期后，被保險人經醫院診斷初次患“重大疾病”，從約定確診之日起，免交富貴竹計劃以后各期保險費。4、身故保險金：終身擁有身故保障50000元（若發生了一類或二類重大疾病，按調整后的保額進行身故領取）5、分享公司經營成果：該計劃中主合同鴻利兩全保險（分紅2004）參加公司分紅。不過每年的分紅有不確定性，附加險不參加分紅。

#小孩保險 #小孩商業保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業醫保的類型及購買技巧

摘要：近年來，消費者對商業醫保的需求在不斷增加，但商業醫保的險種和產品較多，又是產生保險理賠糾紛較多的領域。目前市場上的商業醫保產品琳瑯滿目，你對商業醫保的種類認識多少呢？商業醫保主要概括為4種類型。目前的商業醫保究竟有哪幾大類險種，它們各自保哪些，不保哪些，投保時有何具體規定？下面對醫療保險險種作了簡要概括：1、普通醫療保險 該險種是商業醫保責任最廣泛的一種，負責被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫療費和住院醫療費。普通醫療保險一般采用團體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責任承保，一般采用補償方式給付醫療保險金，并規定每次最高限額。2、意外傷害醫療保險 該險種負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫療費，作為意外傷害保險的附加責任。保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。一般采用補償方式給付醫療保險金，不但要規定保險金額即給付限額，還要規定治療期限。3、住院醫療保險 該險種負責被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫療費，不負責被保險人的門診醫療費，既可以采用補償給付方式，也可以采用定額給付方式。4、手術醫療保險 該險種屬于單項醫療保險，只負責被保險人因施行手術而支出的醫療費，不論是門診手術治療還是住院手術治療。手術醫療保險可以單獨承保，也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。采用補償方式給付的手術醫療保險，只規定作為累計最高給付限額的保險金額，定額給付的手術醫療保險，保險公司只按被保險人施行手術的種類定額給付醫療保險費。商業醫保保險責任即終止。 怎樣選擇商業醫保，商業醫保作為一種對社會醫療保險的補充方式，越來越受到人們的重視。面對保險市場上眾多的讓人眼花繚亂的醫療險種，人們往往對自身的需求和保險條款理解不足，花了錢卻沒得到應有的保障。保險專家提醒，消費者在購買商業醫保時應注意以下幾點：其一，優先投保住院醫療保險。保險專家說，醫療風險主要是門診醫療風險和住院醫療風險，其中最主要的是住院醫療風險，因此消費者應優先投保住院醫療保險。住院醫療保險的保險期限一般為一年，一年結束后要重新投保。但是，目前市場上多數住院醫療保險產品不保證續保，即投保人在年輕、健康時每年續保沒有問題，一旦發生了賠付，則下一年續保時，保險公司就可能要求額外加收保費，甚至拒保。因此，在購買住院醫療保險時，消費者最好選擇具有保證續保功能的住院醫療保險產品，從而使自己在續保時處于主動地位。其二，最好選擇定額給付型醫療保險。 保險專家說，費用型醫療保險的保險金賠付主要依據發票，賠付金額一般要低于實際花費；而定額給付型醫療保險是按照事前約定的保險金額進行賠付，因此保險公司的理賠金額可能高于或低于實際支出，消費者可以把高出部分用于支付營養費、誤工費、車船費、陪伴費和護理費，而且定額給付型醫療保險的理賠一般不需要提供發票原件，手續簡單，不容易產生理賠糾紛。商業醫保理財師建議：1、費用補償型保險可重復報銷嗎？費用補償型保險是實報實銷，它與客戶現有的社會醫療保險、企業補充醫療保險存在一定的互補關系。 因此，如果客戶的醫療費用已經通過醫保或單位報銷了一部分，則保險公司只報銷剩余部分，不能重復報銷而從中獲利。2、商業醫保定額給付型保險的特點？住院津貼、手術津貼、殘疾補助、燒燙傷補助、重大疾病保險都屬于定額型，它與實際花銷沒有必然聯系，只與客戶購買的保險額度有關，因為報銷型險種通常都會有一個報銷上限，如每年2萬元等。因此，王先生這樣沒有任何醫療福利保障的人群，在購買了報銷型醫療險的基礎上，建議再補充定額給付型保險，二者搭配，以提高保險金額。而葉小姐這樣已經擁有社會醫療保險和單位醫療補助的人群，投保給付型保險可以提高醫療品質，支付疾病中的高額營養費用、后期療養費等。

#商業醫保 #醫療保險 #醫保

2024-09-03 16:23:22

認識保險 個人醫療保險與商業醫療險的區別

摘要：醫療保險是為補償疾病所帶來的醫療費用的一種保險。職工因疾病、負傷、生育時，由社會或企業提供必要的醫療服務或物質幫助的社會保險。如中國的公費醫療、勞保醫療。中國職工的醫療費用由國家、單位和個人共同負擔，以減輕企業負擔，避免浪費。個人醫療保險是指個人利用各種保險工具搭建自身的醫療保障體系，個人醫療保險包括社會醫療保險和商業醫療保險。社會醫療保險是國家和社會根據一定的法律法規，為向保障范圍內的勞動者提供患病時基本醫療需求保障而建立的社會保險制度。由雇主和個人按一定比例繳納保險費，建立社會醫療保險基金，支付雇員醫療費用。個人只要每月把錢交給所在單位或企業的相關部門便可，或者個人向所在地的社保局交納。商業醫療保險是指由保險公司經營的，贏利性的醫療保障。消費者依一定數額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。社會醫療保險具有“低水平，廣覆蓋”的特點，保障程度遠遠不夠，因此需要商業醫療保險作為補充。通過交納社會醫療保險，補充商業醫療保險，能夠有效的搭建個人能醫療保障體系，防范風險。

#醫療保險 #商業醫療險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業養老保險的種類有哪些？

摘要： 伴隨著人們保險意識的加深，越來越多的保險產品涌入市場，面對眾多的保險產品，我們該如何選擇呢？商業養老保險作為市場最受歡迎的保險產品之一，有多少類型呢？該如何購買呢？

　　 商業養老保險的的幾種類型

社會基本養老保險并不能保證高品質的退休生活，缺口該以哪種方式補足呢？商業養老保險應該是一個重要的選擇。養老金有這樣的特點：必須是一筆穩定增長的現金；必須保證這筆錢專款、專管、專用；應該是持續的、取之不盡、用之不竭，與我們的生命長度一樣長的現金。目前，市場上可覆蓋養老需求的保險產品主要有以下4種：

　　 傳統型養老險：

預定利率是確定的，一般在2.0%～2.4%，從什么時間開始領養老金，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。但壽險產品預訂利率市場化邁出第一步后，未來養老險的利率漸漸更具吸引力。 優勢：回報固定。在出現零利率或者負利率的情況下,也不會影響養老金的回報利率。比如在20世紀90年代末期出售的一些養老產品，按照當時的利率設計的回報，回報率達到10%。 劣勢：很難抵御通脹的影響。因為購買的產品是固定利率的,如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。 適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

　　 分紅型養老險：

通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%～2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。 優勢：收益與保險公司經營業績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。 劣勢：分紅具有不確定性，要挑選一家實力強,信譽好的保險公司來購買該類產品。 適合人群：理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的投資人。

　　 萬能型壽險：

這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。 優勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，目前大部分為5%～6%，按月結算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。 劣勢：存取靈活是優勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養老金。 適合人群：比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。

　　 投資連結保險：

也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。　 優勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高。 劣勢：是保險產品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。 適合人群：比較年輕，能承受一定的風險，堅持長期投資理念的投資人。 案例分析：42歲，月收入18000元。想了解目前市場上的養老保險品種。

　　專家解答：

首選就是重疾保險。 人這一生患病幾率高達72%，大病并不可怕，可拍的是龐大的醫療費用。所以重疾保障就是為將來準備的，讓我們用理賠金來換回健康的儲蓄。 其次是養老保險。 目前國家的養老壓力相當的大，國家養老賬戶連年虧空，國家也呼吁百姓多投保商業養老保險來減輕國家壓力。放眼未來養老也是必然要經歷的。所以提前準備是必要的，您這一點做得很好。 目前商業性養老保險有多種模式！都已分紅型保險為主：有領取時間段的，有一次性給付的，有享受終身的等等很多，最重要的是要有一份適合于您自己的養老規劃。 你的收入挺高的，不知是否有健康險？如果沒有建立健康險的話，建議同時考慮20萬保額的健康險，在此基礎上多買些養老保險。 現在養老保險基本上與社會養老保險相補充，可以按月領取，也可以按年領取；可以自主選擇領取期限，可以選擇領取到80周歲，85周歲，也可以選擇領取到100周歲；領取時間越長，總體收益較高。 健康險可以選擇較長期交費方式，這樣做是在分散健康風險，并將其轉移到保險公司身上，體現了保險的雪中送炭功能；養老險可以選擇短期交費方式，這樣總體交費較少，收益較高，可以有效地補充養老，是錦上添花。

#商業養老保險 #保險種類

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 商業養老保險中的萬能險怎么樣？

摘要：隨著養老意識的日益增強，很多年輕人也開始早早為自己購買一份商業養老保險，進行養老規劃。但處于事業上升期的年輕人，往往有很多不確定因素，如何能夠制定一份完美、靈活的養老規劃呢？萬能險作為一種兼具理財和人壽險功能的保險，尤其適合年輕人選擇。選擇萬能險的黃金理由一、 收益靈活，利率保底萬能險分為保底利率和浮動利率。保底利率是保險公司承諾給客戶的保證利率，即不管保險公司的經營如何，這部分利率是保證的。浮動利率則是保險公司根據實際經營業績，每月都會給出一個實際的利率，這個利率是變動的，而且采用復利方式。二、 形式靈活，長期保靠萬能險保額靈活、繳費靈活、領取靈活、收益靈活。萬能險條款規定，對于保單的賬戶價值，投保人可以自由免費地領取。用作養老規劃的話，對于一個投資了幾十年的賬戶，積累的資金是相當可觀的，既可以到退休的年齡整體使用，也可以在中間階段部分領取以備不時之需。萬能險的繳費與領取繳費階段而當投保人收入不穩定時，可以緩繳或者不繳，但是依然可以保存這個萬能賬戶的有效性，很大程度上保障了意外情況的發生。當收入回復正常時，再補回欠繳的保費。而傳統養老險如果過了繳費寬限期，則保單進入中止狀態；要恢復的話，只能申請復效，如果兩年還沒有復效，則保單終止，只能做退保處理。不過需要提醒的是，雖然繳費靈活，但也存在不能按當初的規劃繳費從而影響保單收益的風險，嚴重時還會影響到整個養老計劃的實施。在還處于繳費期但保單已經有了一定賬戶價值的中間階段，萬能險規定是可以領取的，這樣的領取不扣除基礎賬戶費用，但如果領取時間早，可能會收一些手續費用。在靈活領取的同時，同樣要考慮到保單賬戶價值因領取而下降的問題。領取階段萬能險的優勢在于不像傳統養老險，每年或每月的領取是合同約定的，不能多也不能少。而萬能險則非常靈活，哪怕投保人全部取出也沒關系。這種情況下，確實給投保人很多的靈活性，用多取多，用少取少。對于看重晚年生活的中國人來說，尤其希望度過體面、無憂的晚年。因此，壽險公司中的分紅型養老險特別受到用戶青睞。但對于剛開始進行養老規劃的年輕人來說，負擔未免過于繁重。因此特別推薦“傳統壽險+萬能險”來進行養老規劃，不僅可以保證長期的繳費支出，也可以保證保單的領取和置換的靈活性。從這個層面考慮，萬能險也是年輕人進行養老規劃的上佳選擇。 

#養老規劃 #萬能險 #商業養老保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 簡介短期出口信用保險

摘要：短期出口信用保險是指貿易合同中規定的放帳期不超過180天的出口信用保險。經保險公司書面同意，放帳期可延長到360天。短期出口信用保險保單規定，凡是在中華人民共和國境內注冊的，有外貿經營權的經濟實體，采用付款交單(D/P)，承兌交單（D/A），賒帳（OA）等一切以商業信用付款條件產品全部或部分在中國制造（軍品除外），信用期不超過180天的出口，均可投保短期出口信用保險。經保險公司書面同意，也可以是適用于下述合同：規定以銀行或其他金融機構開具的信用證付款的合同；由中國轉口的在中國以外地區生產或制造但已向中國政府申報進口的貨物的合同；信用期限超過180天的合同；信用證方式改為非信用證方式，付款交單（D/P）方式改為承兌交單（D/A）方式或賒帳（OA）方式的合同；延展付款期限超過六十天的合同。短期出口信用的投保范圍不包括出口貨物的性質或數量或付款條件或付款貨幣未定的合同。業務優點投保短期信用保險可以：保障您的收匯安全；提高您在國際市場中的競爭地位和能力；為您實施“出口多元化”戰略，開拓新市場助一臂之力；為您提供買方資信調查服務；可使您獲得資金融通的便利，幫助解決資金周轉困難、擴大經營能力；幫助您追討欠款，減少企業和國家的損失。信用證項下承擔風險短期出口信用保險適用于在中華人民共和國境內注冊的、有出口經營權的企業以信用證為支付方式，并滿足如下條件的出口：按照《跟單信用證統一慣例》開立的、通過境內銀行通知或者轉通知的不可撤銷的跟單信用證，轉讓行不承擔付款責任的轉讓信用證除外；
•運輸單據必須為全套可轉讓的正本海運提單或者經承兌后的遠期信用證項下的單據；
•貨物從中國出口；
•信用證付款期限不超過一百八十天。短期出口信用保險簡介---一般情況下保障信用期限在一年以內的出口收匯風險。---適用于出口企業從事以信用證（L/C）、付款交單（D/P）、承兌交單（D/A）、賒銷（OA）結算方式自中國出口或轉口的貿易。承保風險承保風險承保風險承保風險---商業風險——買方破產或無力償付債務；買方拖欠貨款；買方拒絕接受貨物；開證行破產、停業或被接管；單證相符、單單相符時開證行拖欠或在遠期信用項下拒絕承兌。---政治風險——買方或開證行所在國家、地區禁止或限制買方或開證行向被保險人支付貨款或信用證款項；禁止買方購買的貨物進口或撤銷已頒布發給買方的進口許可證；發生戰爭、內戰或者暴動，導致買方無法履行合同或開證行不能履行信用證項下的付款義務；買方支付貨款須經過的第三國頒布延期付款令。損失賠償比例損失賠償比例損失賠償比例損失賠償比例---由政治風險造成損失的最高賠償比例為90%。---由破產、無力償付債務、拖欠等其它商業風險造成損失的最高賠償比例為90%。---由買方拒收貨物所造成損失的最高賠償比例為80%。產品功能產品功能產品功能產品功能把握貿易機會，擴大業務規模。提升信用等級，增加融資渠道。強化信用管理，減少呆壞賬款。利用補償功能，確保持續發展。短期出口信用保險對下列損失不承保：在支付貨款時已經或通常能夠由貨物運輸險或其它保險承保的損失；由匯率變更引起的損失；由賣方本人或代表的任何人違反合同或不遵守法律引起的損失；在貨物交付前，買方已有嚴重違約行為，賣方有權停止發貨，但仍向其發貨而造成的損失；在交付貨物時由于買方沒有遵守所在國法律、法令、命令或條例，因而未得到進口許可證或進口許可證展期所引起的損失；由于賣方的或買方的代理人或承運人破產、欺詐、違約或其它行為引起的損失；賣方向未經本公司批準信用限額并且不適用本人自行掌握的信用限額的買方出口所發生的損失；在賣方遵守有關規定的情況下，在貨物交付承運人之日起兩年內未向投保公司索賠的損失短期出口信用保險的一般操作流程1.出口企業有意向投保信用險時，中信保會在了解出口企業的出口狀況的之后為企業出具承保方案建議。2.承保方案得到出口企業認可后，中信保會出具保險單，出口企業需繳納最低保費或預繳保費。3.出口企業申請買方信用限額，中信保對出口企業的買家進行資信調查，并在此基礎上對買家進行限額批復。4.出口企業安排出運并向中信保如實申報出運。5.出口企業確認收匯。如果逾期未收匯，則向中信保報告可能損失，由中信保定損核賠
 

#商業保險

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