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投資連結保險產品的主要特征有哪些？

據國際保險市場經驗及中國保監會關于投資連接保險產品的有關規定，投資連接保險產品的主要特征體現在以下幾個方面：

投資賬戶設置

投資連接保險均設置單獨的投資賬戶。保險公司收到保險費后，按照事先的約定，將保費的部分或全部分配進入投資賬戶，并轉換為投資單位。

保險責任和保險金額

投資連接保險作為保險產品，其保險責任與傳統產品類似，不僅有死亡、殘疾給付、生存保險領取等基本保險責任，一些產品還加入了豁免保險費、失能保險金、重大疾病等保險責任。

保險費

投資連接保險的交費機制具有一定的靈活性。在設計方式上，投資連結保險的交費機制有兩種：一種方式是在固定交費基礎上增加保險費假期，另一種方式是取消了交費期間、交費頻率、交費數額的概念，投保人可隨時支付任意數額（有最低數額的限制）的保險費，并按約定的計算方法進入投資賬戶。

費用收取

與傳統非分紅保險及分紅保險相比，投資連結保險在費用收取上相當透明。保險公司詳細列明了扣去費用的性質和使用方法，投保人在任何時候都可以通過電腦終端查詢。在我國，投資連結保險產品可以收取的費用包括：初始費用、買入賣出差價、風險保險費、資產管理費、手續費、退保費用。2007年薪修訂的《投資連接保險精算規定》下調了投連險保單的初始費用，確定了買賣差價，降低了投連險的購買成本。

投資連結保險產品適合哪些人買

因為投資的標的主要是基金，那么就跟基金一樣，也是有風險的，沒有保底收益。上不封頂。同時會有買賣差價，管理費等，因為提供身價保障，也會有保障成本扣除。如果風險偏好為保守類型的客戶，還是不建議考慮投連險；如果風險偏好為穩健和積極的客戶，可以適當選擇投連險。資金在不同賬戶的配置也是要科學合理的選擇。因為是投資型保險，建議如果選擇了。最好是長期持有，這樣才能獲得較好的收益。另外，投連險雖然需要投保人自行承擔投資風險，但如果合理管控，投資風險一般低于不具備投資能力的個人進行的盲目投資，因為：

1、保險公司專業投資能力優于一般個人；
2、不同風險程度的投資賬戶合理配置分散了風險；
3、各投資賬戶持有多個投資標的，規避了標的選擇，分散了風險；
4、如果選擇月交方式，規避了投資時點選擇，可進一步分散風險。

投連險可以靈活變更保額，可在不同人生階段實現不同的保障需求；投連險交費靈活，可在經濟狀況發生變化時追加或無限期緩繳保費；投連險可靈活支取，前5年一般伴隨一定比例的手續費，5年后沒有手續費。投連險適合長期持有，但投連險不適合作為基礎型保障的終身規劃，建議健全基本保障后投保投連險，用以補充定期壽險額度的缺口。

#投連險 #商業保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險不同年齡人群如何選擇商業醫療保險？: 摘要：現在很多人在已經購買社會醫療保險的同時，還會購買一些商業醫療保險作為補充。商業醫療保險承保范圍很廣，從出生到在世的人都可作為被保對象。一般而言，對于不同人群所需要購買的保險也有其特殊性。那么，對于不同年齡段人群，如何才能根據自己的需要，購買合適的商業醫療保險呢？
0~18周歲：普通醫療保險+意外醫療保險
一些父母在孩子出生時有些不知所措，隨著孩子一天天長大，一系列的教育費用、意外傷害、身心健康令父母頭疼不已。“特別是學齡前兒童，往往最容易發生意外傷害。”開心保保險專家說，這個階段的孩子需要購買普通醫療保險和意外醫療保險，但這兩種保險都屬于附加險，不能單獨投保，所以建議家長先購買教育金保險，再購買附加的普通醫療保險和意外醫療保險。值得提醒的是，不同年齡的孩子，普通醫療保險的保費也不同，但保額均為80%。一般說，新生兒到3周歲，一年需要支付1400多元保費，而3周歲~6周歲的學齡前兒童一年需要支付保費800元左右，6周歲~12周歲的兒童一年需要支付保費700元，12周歲以上18周歲以下青少年，一年僅需要支付保費200多元。
18周歲~30周歲：重疾險附加普通醫療險和意外醫療險
這個年齡段，是學業完成時期，走出校門步入社會，開始打拼自己的事業。來自工作、家庭的壓力撲面而來，很多不良的生活習慣也是在這個階段養成的。令人擔憂的是，他們卻很少關注自己的身體狀況，認為“我是健康的，年紀輕輕身體不會出問題”。因此對購買商業醫療保險并不“感冒”。在這個年齡段，應該開始考慮購買重大疾病險。同時，附加購買普通醫療保險和意外醫療保險。
30周歲~50周歲：重大疾病險+普通醫療保險
“壯年”是人生事業的巔峰期。同時，也是工作壓力、家庭負擔強度最重的時期。記者走訪發現，此年齡段的人群，他們愿意把保險當成一種“投資”，而進行這種“投資”并不是看中它的“分紅”，而是想要為自己和家人買份安心。其實，不少人認為應該在人過中年之后，再考慮購買重大疾病險。保險專家則稱，最適合購買重大疾病險的年齡，應該是30周歲~40周歲，并且越早越好。同樣，30周歲~40周歲購買普通醫療保險，保費一年只需支付650元，而40周歲~50周歲再購買時，則需要支付900多元的保費，而報銷比例均為80%。
50歲以上：慎買商業醫療保險
50周歲以上的人群，就不再建議購買商業醫療保險了。因為，這個年齡購買商業醫療保險時，需要考慮保費“倒掛”的問題：交的保費比保額還要高。事實上，50周歲以上的人群，和普通市民購買商業醫療保險不同，由于保費與風險程度呈正比，年齡越大，死亡的風險越大，自然其包含身故保障功能的險種保費也就越高。此外，若真的想要購買重大疾病險，則還要通過嚴格的體檢，身體稍有點問題，便會被保險公司拒之門外。以重大疾病險為例，如果為50周歲以上的某人購買一份保險，每年則需要繳納8000元的保費，若繳納10年，保費總額為80000元，但最后保險公司的保額僅為6萬元。
商業醫療保險——相關資訊
廣州擬為困難民眾買大病商業醫保
廣州市民政局在擬定的工作方案中提出，將形成政府投入重大疾病醫療救助保險資金，商業保險機構對資金實行專業運作管理并獲取合理運營收益，超出政府投入資金一定比例的風險由商業保險機構自行承擔的新型醫療救助補充模式。
國務院：鼓勵商業保險公司提供多樣化醫療產品和服務
日前，國務院印發《國務院關于促進健康服務業發展的若干意見》。《意見》提出在完善基本醫療保障制度、穩步提高基本醫療保障水平的基礎上，鼓勵商業保險公司提供多樣化、多層次、規范化的產品和服務。鼓勵發展與基本醫療保險相銜接的商業健康保險，推進商業保險公司承辦城鄉居民大病保險，擴大人群覆蓋面。積極開發長期護理商業險以及與健康管理、養老等服務相關的商業健康保險產品。推行醫療責任保險、醫療意外保險等多種形式醫療執業保險。; #商業保險 #醫療保險
2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識醫保和商業醫療保險報銷比例如何分配: 摘要：如今，“看病貴”已成為普遍的社會現象，小毛病還好說，可以用醫保報銷，但是對于一些重大疾病或是需要住院治療的項目，則需要花費更多的錢，即使有醫保也只能報銷其中的一小部分。因此，為了彌補社保的不足，減少自己的損失，很多人都投保了商業醫療保險。那么，同時擁有了社保和商業醫保，在報銷時報銷比例如何分配呢？有醫保：報銷醫保外自付部分如果有醫保，商業報銷型醫療險主要對醫保支付外的費用進行補償，且報銷比例通常更高，不同保險公司報銷比例不同。如新華人壽住院費用醫療保險，住院期間支付費用共計8000元，已經獲得社保賠償的情況下，保險公司報銷比例為90%，否則僅為75%。無醫保：費用按一定比例給付例如張先生30歲投保中國人壽附加住院費用補償型保險B款，住院期間共須支付醫療費用1萬元，其中醫保報銷5000元，假設剩余費用均在保險公司條款規定范圍內，保險公司可按條款規定給付剩余費用余額得80%，即支付4000元，但在沒有參加醫保的條件下，投保中國人壽附加住院費用補償型保險A款，只能按支付費用的75%給付保險金，即支付7500元。高端醫療險報銷更廣無論是否參加社保，上述醫療保險條款仍僅限于社保用藥，即社保以外的用藥費用消費者仍須自己埋單。不過，一些保險公司推出了專門針對高端人群的醫療險，除可在非定點醫院就醫外，還可滿足對先進設備/藥品的治療需求，不過此類產品也設有一定免賠額，如中英人壽尊榮歲月國際醫療保險計劃，以醫療費用75%為基礎，扣除免賠額、自付額及額外自付部分后，進行賠付。商業醫療保險報銷原則如果被保險人在保險期間所發生的醫療費用，已從社會醫療保險或者從其他保險公司獲得補償和賠償，則本公司給付的保險金與該補償或賠償金額累加后，以不超過被保險人原始醫療費用總和為限。商業醫療保險報銷案例張先生投保了1份某保險公司的產品--附加住院B款。因心臟病住院18天花費醫療費總額為5310元，社保已經報銷了3994.47元，其中住院床位費為340元，乙類藥品1886元，CT費400元，磁共振350元！理賠步驟及方法：（以附加住院B款為例）1：按照住院費用清單核定扣減當地社保規定不予支付的醫療費用，乙類藥品自付：1866X15%=280元，CT，磁共振等大型檢查自付（400+350）X20%=150元，2：按照保險條款責任報銷：（1）住院床位費保險金：實際住院費，但每天給付額為20元，每次住院最長給付天數是180天，該客戶住院18天，實際床位費為304元，未超限額！（2）住院前后門診費保險金：對住院期間前后各30天因同原因產生的門診費用按80%計算給付，限額300元，該客戶無門診費！（3）住院雜項費用及手續費保險金：對發生的雜項費用及手續費用超過500元的部分按比例表給付：（5310-500-340-280-150）X70%=2828元3：因此按保險條款給付金額為3項之和：2828+340=3168元; #商業保險 #醫療保險
2024-09-03 16:23:22

意外保險知識多管齊下規范航空意外險批發市場: 摘要：乘飛機出行前買一份全國統一價20元的航空意外險，已經成了許多旅客的習慣，但大多數旅客不知道的是，20元的航空意外保險，保險業務員僅以3元的批發價賣給了機票代售點等零售商。航空意外險批發價如此之低，到底肥了誰？保監局要如何做才能保證航空意外險批發市場的公平性？
假航空意外險批發一張保單賺17元
近幾年，國內不少省市陸續爆出“假保單”丑聞，而且聲稱這些假保單來自“南方”。據國內媒體報道，近日出現的航空意外險假保單批發價只需要3元錢，而且大多來自華南，主要集中在廣州、深圳、東莞等珠三角一帶。記者以機票代理的身份撥通了代理保單業務的王智全（化名）的電話。“從我這兒買，一張批發給你3元錢，如果你買得多還可以給你一張2.8元。”王智全說，“零售賣20元，你一張就能賺17元。”對于保單的真假，王智全信誓旦旦表示不會造假。“我也是從一個代理公司那里批發的保單。”王智全后來又告訴記者說，“那個代理公司都已經做了五六年了，不可能造假吧。”
航空意外險批發，真保單3元仍賺錢
“正常來說，從保險公司批發的航意險價格應該是15元左右，但廣州航意險市場競爭非常激烈。”王智全說，“不僅平安一家在做，另外還有幾家。平安賣得還算高了，現在有一家（保險公司）賣1.5元，另一家賣2元。”在廣州從事十多年保險業務的劉先生說：“在外人看來，保險公司這筆生意做虧了，但其實保險公司還有利潤空間。”劉先生透露，“航空旅客意外險保程短，出險率很低。一般情況下，出具保單的地方保險分公司都只把客戶保單資料在地方分公司備案，并不上交上級分公司和總公司備案。這樣就可以將保單收入全部列為收益了。”“對各個險種，我們都是嚴格按照保監會的要求進行操作。”對此，平安保險集團的陳陽陽向記者解釋說，“航意險市場競爭比較激烈，是整個行業性的問題。對于代理費的問題，保監會的規定是保險公司整體業務的代理費不能超過8%，而不是單一的航意險業務。”根據民航總局的統計數字，去年我國民航乘客的總人數是1.6億人次，即使只有10%的人購買意外險，旅客為其支付的成本就高達3.2億元。航空意外是“小概率事件”，即使跌落一架飛機，按照150名乘客計算，保險公司只需賠付6000萬元。以包頭空難發生
多管齊下規范航意險市場
防止假保單大行其道，消費者首先要擦亮“火眼金睛”。根據保監會規定，航意險應實現系統聯網電腦出單，禁止手工出單或脫機打印。因此沒有電腦出單的手寫保單一律為假保單。而代理出售航意險的機構必須有保險監管機構頒發的《經營保險代理業務許可證》，并置于營業場所顯眼處。面對禁而不絕的假保單市場，業內人士認為，應該對航意險保單進行統一編碼，可以防治兼業代理機構制售“影子保單”。此外，還可以發動群眾力量，通過開展有獎查詢、搖獎兌換里程或保單等活動打擊假保單。“在國外，航空業充分競爭，航空公司會隨機贈送航意險。雖然只有三四元成本，但大大降低了渠道費，減輕了乘客負擔。”據郝演蘇預測，隨著綜合意外險的逐漸普及，航意險或被替代，“航空險退出歷史舞臺，并不遙遠。”“渠道為王”，在保險業也是如此。航空機票售點、旅行社等保險兼業代理機構壟斷著大部分航意險的保費資源，并哄抬代理手續費。因此，通常這份20元的航意險，保險公司受益只有三四元，而其他費用則被代理方拿走。“運營費、渠道費等附加費占航意險純保費的比例達80％以上，這明顯違背了保險精算原理，屬于漫天要價。”中央財經大學保險學院院長郝演蘇認為，按照國外通行做法，保險產品附加費用占保費比例的上限應該限定在25％以內，如此才能擠掉中間“水分”，保護消費者利益。不可理喻的是，一面是航意險市場不斷擴大，一面是保費額鐵打不動，嚴重偏離市場價值軌道。專家認為，保費收入逐年增加、經營成本不斷攤薄、空難風險總體可控、賠款支出有限的情況下，航意險要么下調費率，要么擴大保險責任，還利于民。郝演蘇建議，航意險的定價權應交給市場，在此基礎上，保監會再對航意險做出科學的費率精算，才能維護投保者權益，“特別需要對航意險的渠道附加費用比例作出最高限制”。; #航意險 #意外險 #商業保險
2024-09-03 16:23:22

購買保險 50歲的老人需要買保險嗎: 摘要：一般來說，保險的投保是越早越好，投保年限長，收益更豐富。也有一句話是說，買保險什么時候都不晚。對于經濟條件尚可的老年人來說，投保一份商業養老保險是個很不錯的選擇，固定返還加分紅，讓老年生活更美滿。 50歲開始購買養老險，首先需要考慮60歲退休每個月或者每年領取多少生活費夠用，其次考慮健康保健費，因為身體的健康狀況會隨著年齡慢慢變差，可能看病買藥的機會比年輕的時候多。最后，如果有旅游計劃也要考慮花費。總之養老險是越早買越好，越早規劃越輕松。老年人選什么樣的保險合適呢？開心保網為您提供多種商業養老保險產品，您可以登錄開心保網進行選購。 泰康e理財終身壽險（萬能型） 產品特色 1、享收益雙保障：客戶獲得的利益為萬能險賬戶收益+額外身故保障（非意外5%，意外10%的保單賬戶價值） 2、零風險可保底：2.5%最低保證利率，上不封頂，讓您的投資“零”風險；
復利息滾雪球：復利計息，滾雪球式積累您的資產；
抵通脹保價值：自05年4月賬戶設立以來，結算利率平均值大幅超越同期物價指數的平均值，真正體現抵御通脹的保值功能； 3、浮利率享增值：實際結算利率將在最低保證利率之上浮動，可分享未來升息的成果； 4、多功能可附加：重大疾病和可選身故保障，18-40歲可選保險金額最高50萬，41-50歲可選保險金額最高20萬。 泰康e理財D款年金保險（投資連結型） 產品特色 1、低風險穩增值：使用債券型投資賬戶投資增值，風險較低，收益適中。最近10年來，市場上所有債券型開放式基金的平均年收益率為6%，風險與收益關系更適合財富的穩健增值。 2、遺產稅可規避：人壽保險賠款不須經過遺產驗證，受益人可以免除繁復手續，快捷地領得有關款項，免除被迫沽售資產套現的無奈。 3、財產分配私密：在財產分配上，具有保密、可修改的特點，完全根據投保人意愿行事。制定了分配方案又后悔，可以讓您隨時修改受益人的領取金額，或者終止計劃。 4、傳財富福后代：受益人由投保人自由指定，領取期限也可由投保人任意規定。這種靈活的指定財富傳承金領取方式，可完全體現財富傳承人的意愿，幫助財富繼承人合理安排，防止過度消費，讓家族財富安全傳遞。; #商業養老保險 #養老險
2024-09-03 16:23:22

購買保險有社保買什么商業保險做補充: 摘要：隨著經濟生活水平的不斷提高，社保僅保障最基本的生活需要、支付水平低等特點已越來越難以滿足廣大群眾個性化的養老需求，不少人都有疑問：有社保還需要買商業保險嗎？實際上，社保是國家對社會人群最基礎的保障方式，提供的也是最基本的保障標準。商業保險公司根據客戶需求和具體市場環境會推出特色化的險種，滿足不同人群的保險保障和理財需求，因此商業保險能夠在一定程度上對社保形成補充。商業養老保險以其較高的養老保障水平，可靈活選擇保障程度的優勢，日益被廣大市民所接受，并成為社保的有力補充，正在發揮著越來越重要的作用。進入“十二五”時期，我國人口老齡化進程加快，社會養老保障和養老服務需求將大量增加，越來越多的人把目光投向商業養老保險，其按需所求、長期規劃和投資理財的優勢也逐漸顯現出來。其認為：僅僅依靠社會保險，退休后可能將陷入“老年貧困化”的窘境，面對嚴峻形勢，現行的商業養老保險中通過復利滾存計算收益的分紅型終身養老保險，以儲備時間越久，理財效果越佳，讓人活得越久，領得越多。如何選擇適合的商業保險？我國城鎮居民社保的基本保障范圍包括醫療保險；養老保險；生育保險；失業保險；工傷保險。目前社保五個方面還不能涵蓋人生中有可能遇到的其他風險，比如：社保對于意外事故造成的身故、傷殘、燒燙傷等沒有賠付和醫療報銷保障，所以意外險應為民眾購買商業保險的首選。意外險花費少、保障實在，是所有保險中最具保障意義的一類險種，還可根據保障時間的長短靈活選擇險種。意外風險無處不在，我們應樹立風險管控意識，將意外險作為轉嫁風險的“安全閥”。對于家庭而言，意外險保障能夠避免因家庭一方意外身故導致家庭經濟陷入困境的局面。意外險包括人身意外險和意外醫療險，前者是指當被保險人因發生意外導致殘疾或身故時，保險公司給予相應的賠償金；意外醫療險則是因意外事故需要救護的被保險人支付相應的金額的醫療費用的險種。在投保意外險應注意要求保險人對意外事故概念、定義及其免責條款等進行詳細講解；如不幸發生意外事故，投保人需注意保留由公安機關、醫院等合法機構出具的相關憑證并保留存根，為可能發生的訴訟糾紛提供證據，增加勝訴砝碼。值得購買的商業保險還有重疾險，調查數據顯示，中國人一生患重疾的概率在70%以上，所以不得不防。對于疾病，社保只承擔社保范圍內用藥，并有報銷比例限制，而對于花費巨大的重大疾病，社保的報銷畢竟有限，且由于重疾影響，患病期間不但大額支出增加，收入也可能中斷，日后的康復費用也是一個不低的數額。同時，也因為重疾險的保費費率較高，所以，重疾險是規劃的重點。目前，不少保險公司的重疾險可以附加1-2款附加險，如意外住院醫療和住院津貼等，對主險形成補充，這樣在主險達到保障的同時補償住院期間的誤工等損失。另外，社保沒有身故責任，只會將社保賬戶中的錢退給其家人。如果承擔的家庭責任較重，壽險的補充就很有必要，壽險的保險期間可參考責任期的長短來設定，責任期之后，家庭責任將大大減弱，壽險也就可以免去了。商業醫療保險與社保互有一定的替代作用。有社保后，商業醫療補充的必要性已經不大，可不再添加，或者作為次要項目考慮；如果收入不錯，可以考慮添加一份住院津貼險，以彌補因住院造成的收入中斷損失。此外，目前銀行系的分紅險產品集投資分紅、養老金領取和意外保障等功能為一身，能夠滿足理財、保障和子女教育等客戶需求，因此可以說是一種綜合類保險，適合大部分人群購買。選擇購買商業養老保險時要注意以下三點：第一、根據個人的經濟能力適度進行保費安排，一般以個人或家庭年收入10-20%，建議控制在15%以內不會造成經濟負擔，合理安排保費滿足可持續續費。“保對、保全、保足”才是真正的保障，保險的本質在于提供保障而不是負擔。第二、考察保險公司的整體投資能力。由于壽險是一項長期的投資計劃，只有經營狀況良好，保持充足的償付能力，未來客戶利益才有保障，也就是說這樣的保險公司才保險，對此蘇經理建議廣大市民盡量選擇知名度高、專業的保險公司，其產品銷售等方面均較完善。同時，市民在投保前可以把公司近幾年的經營狀況進行了解，有利于指導產品選擇。第三、產品本身選擇很重要，由于保險是親筆簽字的商業合同，因此在選擇保險時一定要選擇自己確實需要的保險和為您量身定做的保險，對不明白的條款，一定要詢問清楚。; #社保 #商業保險 #保險購買
2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識泰康愛相隨定期壽險險種介紹

摘要：每年由于疾病或意外事故造成身故或殘疾的人士數以千萬計。發生不幸無疑會給家庭帶來巨大的精神傷痛和經濟壓力，這將使得眾多原本溫馨、美好、和諧的家庭陷入困境之中。而定期壽險正好可為您降低此風險給您及您的家庭帶來的傷害，確保不幸發生時，家人的生活繼續擁有可靠保障。本文將對泰康愛相隨定期壽險進行險種介紹。

什么是定期壽險

所謂“定期壽險”是指在保險合同約定的期間內，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，并且不退回保險費。

泰康愛相隨定期壽險險種介紹

特色：只需支付低廉保費，便可在一般身故保障基礎上享有50%意外身故額外保障，提供10年、20年、30年期的選擇，可配合房貸、養育孩子、贍養老人等需求自由選擇保障期間。
保障利益：非意外身故（1年內）退還保費，即被保險人自本合同生效（若曾復效，則自本合同最后復效）之日起1年內非因意外傷害導致身故，按累計所交的本合同的保險費的數額向身故保險金受益人給付身故保險金，本合同終止。
適用對象：定期壽險保費低，保額高。適合經濟收入占家庭總收入比重較大，是家庭主要經濟支柱的人群。一旦出現不幸身故時，家人可獲得高額的保險金賠償，可靈活配合償還房貸、養育孩子、贍養老人的需求，自由選擇保障期間，讓您的每一分錢因保障需求而存在。

泰康愛相隨定期壽險如何理賠

報案：發生保險事故后，請您撥打電話95522或當地機構理賠電話、委托業務員或直接前往公司柜臺等方式及時向泰康人壽報案。
申請：在保險公司指導下準備好保險相關的證明和票據。
審核：保險公司受理您的理賠申請后，將進行必要的審核及調查，并做出理賠決定。
結案：保險公司做出理賠決定后，將迅速通知您理賠結論，并通過銀行轉賬方式及時支付保險金。

泰康人壽推出的“愛相隨定期壽險”，其投保年齡為18~40周歲。在保險期間，投保人可選擇躉繳、10年繳、20年繳的繳費方式，投保人在保險期間內，因意外事故導致身故，在保險保障范圍內給予基本保額的150%賠付；此外，保險生效日一年內因非意外的原因導致身故，返還所繳保費；生效日起一年后，因非意外的原因導致身故，按基本保額給付。

小貼士

泰康人壽全國服務電話為95522，投資業務名列行業前茅。《財富》“2010年最受贊賞的中國公司”榜單中，泰康人壽第三次獲頒“最受贊賞的中國公司”，位列保險行業榜單第3名。

#保險產品 #商業保險 #人壽保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險新交規第一年車險如何選購？

摘要：對于剛拿到新車的新手們來說，要開始學習用車知識，首當其沖的就是車險。不少剛買車的新手，常會向有車的朋友討教，“第一年車險怎么買最實惠？”而且新交規對交通規則進行了很多變動，這對車主們來說，可謂又是一大挑戰。那么，新交規下，第一年車險如何選購呢？開心保保險專家，為大家提出如下建議。

首先，險種選擇寧多勿少。

新交規下，一些事故出現率會增高，更應做好萬全防備。比如說，交強險對人傷的最高賠償是11萬，在人命這么金貴的現在，是遠遠不夠的，因此第三者險可提升到50萬，如果經濟寬余甚至可以提升至100萬，建議再加上車輛損失險和車上人員責任險，另外，特別是對于新車，玻璃單獨破碎險、劃痕險也是必須的，另外一定要投不計免賠險，只要投保了這個險種，就能把本應由自己負責的5%到20%的賠償責任再轉嫁給保險公司，這樣領到的理賠額會更多，使自身理賠權益達到最大化。

其次，選擇理賠服務有保障的車險公司。

新交規第一年，追尾、剮蹭之類的小事故仍將不斷，所以選擇保險公司時，快速、有效的理賠應放在第一位。目前國內的車險公司基本按照就近原則進行車險的理賠，也就是說出了事故，車險公司會讓離出險地點最近的理賠點派人處理事故，所以一定要選擇那些網點多、口碑好的大公司。目前國內最大的是人保財險，擁有遍布全國城鄉的機構網絡，包括1萬多個機構網點，320多個地（市）級承保、理賠/客服和財務中心，在承保、理賠和再保險等核心技術領域處于國內領先水平。

最后，重視責任認定的變化，改善駕駛習慣。

事實上車險理賠并非僅僅針對不違規的行為導致的事故。比如一不小心闖了個黃燈，后置臨時牌照因疏忽忘了懸掛在高速路上超速釀成了車禍……這些行為被新交規令行禁止，但因此出了事故，保險公司一般不會袖手旁觀，但前提是這些事故不是建立在故意行為的基礎上；不過，在這些事故中責任的認定或許會根據新交規有所變化，從而影響到保險理賠。比如一輛車闖黃燈與闖紅燈的行人發生碰擦，在新交規下闖黃燈和闖紅燈均屬于違規行為，在事故責任中各承擔50％，保險公司就將在這類事故中承擔更多的理賠責任，從而影響來年車輛的投保費用，如果駕車人駕駛習慣不好，很有可能在下一年被保險公司列為劣質客戶而漲費用，甚至拒保

第一年車險相關鏈接：第一年車險保費如何計算？

1.車輛損失險保費=基本保險費+本險種保險金額×費率
2.第三者責任險保費=固定檔次賠償限額對應的固定保險費
3.全車盜搶險保費=車輛實際價值×費率
4.新增加設備損失險保費=本險種保險金額×費率
5.玻璃單獨破碎險保費=新車購置價×費率
6.自燃損失險保費=本險種保險金額×費率
7.車上責任險保費=本險種賠償限額×費率
8.車載貨物掉落責任險保費=本險種賠償限額×費率
9.不計免賠特約險保費=(車輛損失險保險費+第三者責任險保險費)×費率

其中，影響費率的因素主要是車輛價格，年限，行駛區域、險種組合、保險額度和使用性質等。基礎保費和費率都是可以查表的，就是我們常說的費率表。不同地區的費率表不同，保險協會指定保監會批準的費率表按省、自治區、直轄市和計劃單列市將全國劃分了40多個地區，同時全國的50多家保險公司在此基礎上根據各自的情況對費率表做些微調成為各家公司的費率表。在此基礎上計算出來標準保費后，各保險公司根據各自公司的承保政策，對標準保費上浮或者下浮，車輛保險費用計算就能最終確定下來。

#車輛險 #保險購買 #商業保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險如何買商業養老保險？不同群體不同選擇: 摘要：目前市場上有養老功能的保險大致可分為傳統型養老保險、兩全型養老保險、投連型養老保險和萬能型養老保險幾類產品。那么，如何買商業養老保險呢？對于不同收入、不同年齡的群體，對這一問題的回答也是不同的。
商業養老保險產品介紹
（1）傳統型養老險，投保人從什么時間開始領養老金，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的，優點是回報固定，缺點是很難抵御通脹的影響，目前市場上比較少見，適合比較保守、年齡偏大的投資人。（2）分紅型養老險通常利率比傳統養老險稍低。分紅險除養老金之外，還能獲得不確定的紅利。優點是相對保值，缺點是受到保險公司業績影響，有可能使自己遭受損失。該險種目前市場上每年支出不到千元，就可以投保一份，適合不愿意承擔風險，又容易沖動消費的人。（3）萬能型壽險除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的額外收益。目前市場上的萬能型壽險大部分年繳費在5000元，甚至1萬元以上，適合比較理性，自制能力強的人。（4）投資連結保險是一種長期投資的手段，不設保底收益，盈虧由客戶全部自負，投資為主，兼顧保障，優點是如果堅持長線投資，有可能收益很高，缺點是風險較高。
不同收入人群如何買商業養老保險？
對于四類產品相對而言，傳統型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養老需求。而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%。因此，在有了社會基本養老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業養老保險比較合適。對大多數資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費。每年(每月)拿出一定量的錢作為保險費，既能滿足儲蓄養老的需求，又不會造成太大經濟壓力。繳費期限不同，保費差別會很大。
不同年齡如何買商業養老保險？
在購買商業養老保險時，盡量選擇選擇購買有保底收益率的投資型商業養老保險產品。最值得注意的是，越早購買養老保險越好，最好在50歲之前購買一份靠譜的養老保險，因為保費與投保年齡是成正比的，這相當于強制儲蓄，也是為自己的老年生活多上一層保險。另外，專家提醒，在購買養老險時，可以搭配一些意外、大病保險，這種組合基本上可以抵御各種風險，一旦出險還可用保險公司的賠付補償養老保險的保費，避免因保障不足導致養老保險失效。另外，如條件允許，應該盡早購買。以前的很多分析都指出購買時間最好是50歲之前，但其實太晚投保會導致保費偏高，而太早投保的話，由于年輕時需要用錢的地方很多，因此也要考慮資金超長期積壓、不能隨意支取的時間成本。據了解，目前市面上的養老險的投保年齡通常以16周歲或18周歲為起點。業內人士分析，25歲-30歲左右投保養老險比較合適。對于50歲以上的人群，就不建議購買商業養老保險了。原因如下：1.年齡較高，繳費較高，繳費時間短（一般至多10年），對一般的家庭經濟可能會造成較大的壓力，需要慎重考慮；2.即使在70歲開始領取養老金的話，也不過15年的時間，尤其是年金養老險，收益也是有限的，即使交了高額保費，將來領取的紅利也有限。而這個時期，應該購買較高保障的意外險，首先保障人身價值，然后視家庭經濟情況而投保投資性的萬能壽險和投資連接保險，通過保險理財獲取的收益來補貼養老，尤其是針對保險理財的中長期特性，是比較適合年齡較大的人群，并且初始費用相對較低。
如何買商業養老保險——相關鏈接
單身公務員如何買商業養老保險？
案例：黃先生是南寧市的一名公務員，未婚，加上單位福利和自己在基金、黃金上的理財投資，年收入在8萬元左右，目前有存款10萬元。現在，黃先生買了房，每個月有2000元的還貸壓力。他打算近兩年結婚，預計買車、裝修新房、操辦婚禮都是較大的支出。除此之外，他還想為自己買一份養老保險，不知道什么樣的險種適合他呢？保險專家認為，像黃先生這樣，具有投資意識，年收入比較可觀的年輕人，考慮到他近兩年有大項支出，不建議選擇風險較大的投資連結型。相對來說，萬能型壽險存取靈活，收益可觀，保費也是他能夠接受的，建議他選擇萬能型壽險。; #商業養老保險 #保險購買
2024-09-03 16:23:22

購買保險寶寶有必要買保險嗎？: 摘要：集萬千寵愛于一身的寶寶有必要買保險嗎？寶寶的身體發育尚不完善，免疫力和抵抗能力都相對較弱，各種重大疾病以及寶寶專有的疾病都可能發生在其身上，所以寶寶患病的風險是相當大的。而且寶寶天性愛動，能力較差，自我保護能力幾乎為零，發生意外的風險相對于成年人來說更大。于是許多年輕父母對于寶寶保險方面迫切需要了解，什么樣的寶寶可以買保險？寶寶保險種類有哪些？保險，不買貴的，不買差的，買合適的才是最好的。這些方面父母們只需稍加了解就可以為自己的寶寶選擇一份合適的保險。所以寶寶有必要買保險嗎？請您去掉“？”和“嗎”，寶寶非常有必要買保險。寶寶有必要買保險嗎？寶寶都有必要買哪些保險？隨著“80后”一代逐漸進入婚嫁生育年齡，新一輪人口生育高峰正在形成，而隨著物價的增長，養育孩子的費用節節攀升。據測算，養一個孩子幾十萬元的開銷，如果遇到重大疾病，花銷則更難以想象。因此，小孩的保險越來越受到青睞，投保少兒險，做到未雨綢繆。優先考慮意外、醫療及重大疾病險。保險的風險轉移功能，不但可以幫助規劃孩子的教育金儲備，還可以在某些不幸發生的時候，讓沉重的醫療費不再成為負擔，在此基礎之上，再考慮購買教育類保險。保障型少兒險主要為孩子提供意外保障和解決醫療問題，此類險種的優勢是繳納不多的保費，卻能獲取較高額的保障。及早規劃教育金守護兒女成長。教育支出持續高漲，提前籌備教育費用更顯得必要。教育類少兒險主要是為子女準備教育金，針對少年兒童在不同的生長階段提供相應的生存保險金，比如幾個上學時期的教育基金，參加工作的創業基金，婚嫁基金等，減輕家長的經濟負擔。以購買保險的形式來為子女籌措教育費用，每月按時繳費，可以達到強制儲備的目的。一旦父母發生意外，如果購買了“可保費豁免”的保險產品，孩子不僅免繳保費，而且保險合同繼續有效。
商業寶寶保險種類
商業寶寶保險種類主要包括住院醫療保險和重疾險兩類。住院醫療險多為附加險，保費也不算高，差異性也不大，就不多說了。這里關鍵在于重疾險的選擇，有消費型定期保障的、有滿期返還的、還有終身保障的重疾險，以及分紅和非分紅的，費率差異就比較大了。
一般重疾險有幾種類型：
結合投資的，典型的就是萬能險，投資風險較大，適合年齡低的投保人。結合分紅型人壽主險，也就是相當于分紅型終身重疾險也或是定期分紅型重疾險，這在廣大保險公司中普遍存在，費率相對也不低，保險利益比較穩定。單純定期保障的重疾險，多為純消費型，這市場上就比較少了，至少保險代理人不主動推的，費率很低廉，缺點就是不能提供終身的保障。這么多寶寶醫療保險險種，您可以實施開放式方案征集和比較操作，看哪個險種或是組合能最有效滿足自己的需求，那就是你要的。最簡單有效就直接找幾家當地不同公司的代理人，或者登錄相關保險網站在線征集投保的具體方案，再進行比較和選擇。
新出生寶寶有必要買保險嗎？
新生兒當然是可以買保險的，對于剛出生一兩個月的小寶寶，可以先完善少兒醫保，隨后可以給孩子關注意外、大病保障！繳費低，保障高為原則！3000元預算可以解決對你的家庭影響最大的孩子的健康問題！當然，根據地區和時間的差異，投保金額會發生差異。一.1000元建立至少10萬的32類重大疾病或手術保障，10萬的意外或疾病身故保障，滿期平平安安返還所繳保費，意外、大病、壽險解決父母的擔心。二.一年100元買張意外險，一家三口，意外門診100以上的部分80%比例報銷。孩子年齡小，小的磕磕碰碰的難免。住院一年330元，每次住院都500以上可以按比例報銷，額外還有20元每天的床位補貼！三.其余資金可以給孩子開個基金賬戶，定期投入，強制儲蓄，實現理財的最大的收益。這樣兼顧保障與理財的最大平衡！也可以通過基金定投等方式規劃積累孩子的教育金。四，同時父母也需要意外和醫療方面的保障，父母才是孩子最好的保障！; #兒童保險 #商業保險
2024-09-03 16:23:22