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約有443項符合搜索商業保險的查詢結果，以下是第261-270項。
認識保險 商業醫療保險險種介紹
摘要：商業醫療保險是醫療保障體系的組成部分，單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業醫療保險。是指由保險公司經營的，贏利性的醫療保障。消費者依一定數額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。

商業醫療保險險種

普通醫療保險該險種是醫療保險中保險責任最廣泛的一種，負責被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫療費和住院醫療費。普通醫療保險一般采用團體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責任承保，一般采用補償方式給付醫療保險金，并規定每次最高限額。意外傷害醫療保險該險種負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫療費，作為意外傷害保險的附加責任。保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。一般采用補償方式給付醫療保險金，不但要規定保險金額即給付限額，還要規定治療期限。住院醫療保險該險種負責被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫療費，不負責被保險人的門診醫療費，既可以采用補償給付方式，也可以采用定額給付方式。手術醫療保險該險種屬于單項醫療保險，只負責被保險人因施行手術而支出的醫療費，不論是門診手術治療還是住院手術治療。手術醫療保險可以單獨承保，也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。采用補償方式給付的手術醫療保險，只規定作為累計最高給付限額的保險金額，定額給付的手術醫療保險，保險公司只按被保險人施行手術的種類定額給付醫療保險費。特種疾病保險該險種以被保險人患特定疾病為保險事故。當被保險人被確診為患某種特定疾病時，保險人按約定的金額給付保險金，以滿足被保險人的經濟需要。一份特種疾病保險的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病。可以單獨投保，也可以作為人壽保險的附加險投保，一般采用定額給付方式，保險人按照保險金額一次性給付保險金，保險責任即終止。商業醫療保險作為一種對社會醫療保險的補充方式，越來越受到人們的重視。面對保險市場上眾多的讓人眼花繚亂的醫療險種，人們往往對自身的需求和保險條款理解不足，花了錢卻沒得到應有的保障。買保險的時候首先要知道自己的需求，即自己為什么要買醫療保險，再根據醫療保險的種類選擇適合自己保重需求的醫療保險產品。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 國務院力推養老服務引發養老保險股向好
摘要：近期，國務院力推養老服務，包括“以房養老”，養老保險股集體飆升。養老概念作為長期題材，同時又具有廣大市場支撐，有望中長線持續走強。具體來看，相關受益股大致分為養老服務平臺、養老地產、養老醫療、養老保險(行情 專區)等四大領域。其中，養老保險股熱火朝天，炒作熱浪一波接著一波。

國務院力推養老服務 養老保險股向好

養老保險股突然橫空出世，并一躍而起，這一切與近期出臺的養老政策，包括“以房養老”相關。國務院出臺加快發展養老服務業的意見，提出到2020年，全面建成以居家為基礎、社區為依托、機構為支撐的，功能完善、規模適度、覆蓋城鄉的養老服務體系。業內人士認為，未來有關養老服務業的金融、土地、投融資等“一攬子”政策有望逐一細化并陸續落地，養老產業將迎來新窗口。《意見》明確提出鼓勵老年人投保保險產品，開展反向抵押養老保險試點，鼓勵和支持保險資金投資養老服務領域。而保險業更是首當其沖，目前兩市保險上市公司共有3家保險公司，為中國平安、中國太保、中國人壽。這種大好形勢下，養老保險股被廣大股民看好也是理所當然的。

《意見》鼓勵老年人投保保險產品 中長期正面影響保險業

《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》明確提出鼓勵老年人投保保險產品、開展反向抵押養老保險試點、鼓勵和支持保險資金投資養老服務領域。從市場表現來看，截至9月17日，9月份以來，中國平安(8.96%)、中國太保(7.51%)等個股期間累計實現上漲。從資金流向來看，截至9月17日，9月份以來，中國平安(46833.26萬元)、中國太保(20809.46萬元)等個股期間累計實現資金凈流入均超2億元。華泰證券認為，國務院發布養老服務業若干意見，將更深層次激發國民對于養老問題的緊迫感，意見中提及的養老保險、反向抵押貸款養老等，將在中長期對保險業產生正面影響。再結合時下保險業投資端的重大變化，重申養老保險股的投資價值。

養老保險股——相關資訊

人口老齡化給商業養老險帶來機會 養老保險股明顯拉升

人口老齡化給商業養老險市場帶來了井噴的機會。日前，平安養老險公司公布了業內首份養老險公司2012年年報，該公司去年實現凈利潤同比增長45%，增速遠超壽險和財險傳統領域。2012年保險行業保費增速放緩至8%，但是，養老險這一領域的蓬勃增長卻毫無掉頭之勢。平安養老險公司日前發布的年報還顯示，該公司去年保險業務收入58.69億，同比增長17.5%；實現凈利潤2.9億，同比增長45%。業績快速增長的不止平安養老險一家。2012年養老保險公司企業年金業務數據可以看出，養老險市場發展出現井噴。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 80后小家庭需要的商業保險有哪些
摘要：保險是現代家庭必備的“安全帶”之一。目前，隨著人們生活水平的提高以及保險意識的增強，越來越多的家庭會選擇商業保險理財方式。可是，雖然買商業保險的人越來越多，這其中卻不乏對保險所知甚少的人，不是誰都懂自己的家庭需要哪些保險的。本文將為大家介紹一般80后小家庭最需要的商業保險有哪些。

80后小家庭需要的商業保險

首先，80后小家庭需要為主要經濟支柱購買保險。在多數家庭中父親是家庭支柱，但工作和生活的雙重壓力，也讓父母患各種疾病的風險不斷上升。面對日益高企的醫療費，如家庭經濟支柱發生變故，將給家庭財務帶來巨大損失。因此，保險理財專家提醒，80后小家庭首先應為家庭主要經濟支柱購買意外、重大疾病及身故保險作為基本保障。如果以風險幾率來算，購買順序應該是意外險、重大疾病險、住院醫療險、養老險；其次，80后小家庭需要為孩子購買基礎保險。每年需花費幾百元到幾千元不等，保障范圍為大病醫療、小病醫療、意外保險、醫療保險，還包括殘疾等。此外，考慮到0~3歲小孩生病的幾率高于成年人，家長也可為孩子購買健康險產品，特別是重大疾病保險，以防范子女罹患重大疾病對家庭經濟帶來沖擊和影響。再次，稍微有點經濟能力的，要及早為孩子做好教育金儲備和成長規劃，讓孩子有一個光明的未來。家長可以利用保險產品強制儲蓄、穩健理財、保證領取、專款專用的特點，通過保險為孩子準備高中和大學的教育費用。最后，如果你經濟能力非常好，那就考慮一些分紅險。孩子最大的資源是時間，時間就是賺錢的最主要因素之一，千萬別浪費了這個資源。人家的孩子也許上了20年學才可以掙錢，而你的孩子因為站在爸爸媽媽的肩膀上，從一歲就開始掙錢了，這也就是人們常說的千萬不能讓孩子輸在起跑線上。

商業保險——相關鏈接

廣東六成居民愿買商業險 重視醫療險

廣東地區消費者對商業保險有一定的認識，保險保障意識較強，在經濟條件允許的情況下，接近60%的消費者愿意購買商業保險。消費者最重視的是醫療保險，在未來購買可能性中位列第一，占59%；其次是養老和意外保險。在已購買商業保險的消費者中，67.8%的消費者對所購買的保險產品基本了解，41%的消費者認為本身的保險保障尚不足夠，同時有29%的消費者有意愿去了解自己的保障是否足夠。從整體上看，廣東地區消費者商業保險的購買率還較低，已購商業保險占比僅33%。

女性商業保險介紹

女性保險主要可分為三大類：專用型保險，指專門針對女性生理特征設計的相關產品，例如保障發病率較高且醫療費昂貴的女性常見疾病，如子宮癌、乳腺癌等的重大疾病保險；第二類是母嬰保險，其主要保障孕期婦女與新生兒。一種母嬰保險屬于附加險，通常在女性健康險或壽險后附加投保，保險期限和繳費期限相對較長，投保年齡限制小。第二種是專門的母嬰險。作為主險銷售的母嬰險，保障的主要是婦女孕期的并發癥與新生兒的疾病；第三類是呵護型保險，如女性意外傷害整形保險，承保女性因為意外事故導致整形美容的費用。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 金保保險網：保險網銷勢在必行
摘要：金保保險網是由保險行業專家和IT界資深人士共同組建的保險行業電子商務首席網站，是目前保險網絡上最完整，最開放中國保險網絡平臺。在這里你不但可以找到幾乎所有你關心的保險公司、保險險種、條款、費率，甚至可以直接選擇您稱心如意的保險營銷員。小編在本文中將為您奉上金保保險網上關于未來保險業發展方向的一些觀點。

金保保險網：保險網銷勢在必行

近日，金保保險網一篇文章寫的非常好，《互聯網滲透加劇 保險業轉變經營方式勢在必行》。小編在此將其主要觀點為大家奉上。保險網銷是未來保險業轉型升級的關鍵互聯網保險，是傳統保險行業與互聯網相結合的新興領域。以互聯網為代表的信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網絡和基于大數據的數據挖掘等，將對保險業的發展模式產生根本影響。與傳統的保險模式相比，互聯網保險透明度更高、中間成本更低、購買方式上也更為便捷，而且保險產品本身無需倉儲、無需物流，只要客戶有需求即可立刻生成保單，因此保險幾乎“天然地”適合于通過互聯網來進行銷售和發展。隨著經濟的快速發展，人們在實現了一定程度的財富積累后，對保險的需求越來越旺盛。然而多年以來困擾行業發展的銷售誤導問題，不僅傷了消費者的心，也毀壞了整個行業的信譽。在保險產品傳統銷售模式面臨信任危機的背景下，互聯網保險將被寄予厚望。但互聯網保險究竟能夠在多大程度上力挽狂瀾，拯救當前增長乏力、成本居高不下的保險業，這終究還是要從市場的實際運行中尋求答案。互聯網與保險業的融合，將促使保險業轉變傳統的經營方式，拋棄傳統的人海戰術，通過一種公開、透明的銷售方式，靠產品優勢去吸引人們主動了解保險，并選擇適合自己的保險產品，而這正是未來保險業轉型升級的關鍵。互聯網要求保險企業真正“以客戶為本”目前各保險企業依托官方網站、保險超市、門戶網站、O2O平臺、第三方電子商務平臺等多種方式“試水”互聯網保險。經過逐步探索，保險業互聯網業務的管理模式也精彩紛呈：有的公司專門成立新渠道子公司開展集團內部代理，有的公司成立事業部進行單獨核算管理，還有一些公司則通過優勢網絡渠道獲取客戶，從而實現線上線下配合，在淘寶、京東等第三方電子商務平臺建立保險銷售網絡門店，成立如開心保這樣的互聯網保險公司等。在新一輪互聯網客戶資源的爭奪戰中，保險業需要一場產品革命。互聯網要求保險企業真正實現以客戶為中心，以客戶現實的需求、透明的利益為服務標的。保險企業要具有高速的產品研發節奏、靈活的產品設計，特別是在費率、責任、標的人群做個性化的產品開發時，需要對合同條款、產品核心內容通俗表現和簡單演示，以使客戶容易理解和接受。

金保保險網：APP時代到來 決定權在用戶

放眼保險業，布局個險、銀保、團險、經代(保險經紀人)四大傳統渠道的戰役硝煙未盡，架構互聯網新渠道的計劃已經突如其來。除了PC端的官網、第三方電商和微博平臺，移動終端的微信、微博APP和企業官網APP應用也在險企這一輪籌劃中。隨著移動互聯網用戶數量的持續膨脹，數字渠道較以往傳統渠道的差異性日漸凸顯：消費決定權更多地掌握在用戶手中，公眾的自主消費意識正潛滋暗長，保險業代代傳承的“主動營銷”模式正在遭遇前所未有的挑戰。

金保保險網：保險公司回歸主業

保險企業的技術應用創新體現在很多方面。如今，它們正在利用這些技術不斷提升自己的保險業務績效水平。例如，汽車保險商正在利用遠程信息處理技術裝置追蹤被保險人的駕駛狀況和里程數。金融分析平臺就是新保險技術的高端產品。它們可以幫助保險公司進行資產與負債隨機模型的分析研究，而且能夠包含多個隨機變量，并以此決定企業是否經營那些具有風險承受系數的業務和產品。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 50歲買什么保險好？有哪些需要注意的？
摘要：目前，國內保險公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，有些養老保險、重大疾病險則將年齡限制在55-60歲。即使在承保范圍之內，但過了50歲，保險公司的核保也會要求投保人到指定的醫療機構接受體檢，有一兩項體檢指標不合格，投保要求便會遭拒。那么，50歲買什么保險好呢？在投保的時候，有哪些需要注意的問題呢？

50歲買什么保險好？醫療保險為首要考慮

目前市場上的老年人保險，主要分為三類：一類是醫療保險；另一類是意外傷害保險；第三類是壽險。老年人在選擇保險產品以前，首先應該確定更側重于解決哪方面的問題：是意外風險、生病醫藥費，還是安度晚年的養老費？由于老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體大，在國家的社會醫療保障體系不夠完善的情況下，需要通過商業醫療保險來尋求更全面的健康保障。因此老年人在考慮購買保險時首先需要考慮的應該是醫療保險。

50歲買什么保險好？壽險可無，意外險應有

雖然50歲以上可以買商業養老險，但有兩點需要特別注意：1.年齡較高，繳費較高，繳費時間短（一般至多10年），對一般的家庭經濟可能會造成較大的壓力，需要慎重考慮；2.即使在70歲開始領取養老金的話，也不過15年的時間，尤其是年金養老險，收益也是有限的，即使交了高額保費，將來領取的紅利也有限。鑒于以上兩點，不推薦在這個年齡購買養老險。 而這個時期，應該購買較高保障的意外險，首先保障人身價值，然后視家庭經濟情況而投保投資性的萬能壽險和投資連接保險，通過保險理財獲取的收益來補貼養老，尤其是針對保險理財的中長期特性，是比較適合年齡較大的人群，并且初始費用相對較低。

50歲買什么保險好？專家推薦長期護理險

長期護理險是以主要負擔老年人的家庭護理、家庭保健及其他相關服務項目的費用支出為保險責任的新型人身保險產品。與其他保險產品不同，老年護理保險是對老年人因疾病、傷殘需要長期護理的補償，它包括的兩全險、養老險主要提供養老費用，而終身醫療險只有被保險人生病住院，接受治療才能拿到保險金。由于投保需量力而行，所以一般而言，長期護理險的保費較高，比如10萬元保額的長期護理險保費一般也有數萬元。在選擇該險種時應該量力而行，根據自己家庭的實際情況決定。

50歲選擇醫療保險需要注意事項

1、清楚了解獲賠的重疾病種。重大疾病醫療保險并不包括所有的疾病，只有罹患合同中有指定的重大疾病，才能獲得合同約定的賠償。2、了解重大疾病醫療保險產品所涵蓋的病種。事實上，重大疾病醫療保險產品涵蓋的病種類別很多，投資者必須要針對威脅性較大的疾病加以投保，而非盲目性地投保。據了解，重大疾病醫療保險涵蓋的病種越多，其保費越高。根據需求購買重大疾病醫療保險產品。3、投資者要根據自己的年齡、性別和需求進行選擇。

50歲買什么保險——相關鏈接

50歲農村居民買什么保險好？

網友問：我想給父母買份保險，他們都是農民，年紀大約50。保險專家答：50歲以上的農民老年人如果購買醫療類的產品，價格會非常貴，如果擔心醫療風險，可以購買一年期的住院醫療保險，價格還能接受。意外保險可以投保，價格也便宜。在資金充裕的情況下，想做一些將來的資金安排的話，可以考慮年金類的保險產品。其他產品意義不是很大了。
2024-09-03 16:23:22
購買保險 投資連結保險產品怎么樣？適合哪些人買？
摘要：投資連結保險產品，是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險。此類產品可設置一個或多個投資賬戶供投保人選擇。按合同約定，保險公司在扣除一定費用后，將保險費轉入投資賬戶，并轉換為投資單位。投資賬戶價值隨投資單位價格變化而變化。保險公司按照合同約定定期從投資賬戶價值中扣除風險保險費等費用。在投資收益方面，此類產品不提供收益保證，投保人承擔全部投資風險。

投資連結保險產品的主要特征有哪些？

據國際保險市場經驗及中國保監會關于投資連接保險產品的有關規定，投資連接保險產品的主要特征體現在以下幾個方面：

投資賬戶設置

投資連接保險均設置單獨的投資賬戶。保險公司收到保險費后，按照事先的約定，將保費的部分或全部分配進入投資賬戶，并轉換為投資單位。

保險責任和保險金額

投資連接保險作為保險產品，其保險責任與傳統產品類似，不僅有死亡、殘疾給付、生存保險領取等基本保險責任，一些產品還加入了豁免保險費、失能保險金、重大疾病等保險責任。

保險費

投資連接保險的交費機制具有一定的靈活性。在設計方式上，投資連結保險的交費機制有兩種：一種方式是在固定交費基礎上增加保險費假期，另一種方式是取消了交費期間、交費頻率、交費數額的概念，投保人可隨時支付任意數額（有最低數額的限制）的保險費，并按約定的計算方法進入投資賬戶。

費用收取

與傳統非分紅保險及分紅保險相比，投資連結保險在費用收取上相當透明。保險公司詳細列明了扣去費用的性質和使用方法，投保人在任何時候都可以通過電腦終端查詢。在我國，投資連結保險產品可以收取的費用包括：初始費用、買入賣出差價、風險保險費、資產管理費、手續費、退保費用。2007年薪修訂的《投資連接保險精算規定》下調了投連險保單的初始費用，確定了買賣差價，降低了投連險的購買成本。

投資連結保險產品適合哪些人買

因為投資的標的主要是基金，那么就跟基金一樣，也是有風險的，沒有保底收益。上不封頂。同時會有買賣差價，管理費等，因為提供身價保障，也會有保障成本扣除。如果風險偏好為保守類型的客戶，還是不建議考慮投連險；如果風險偏好為穩健和積極的客戶，可以適當選擇投連險。資金在不同賬戶的配置也是要科學合理的選擇。因為是投資型保險，建議如果選擇了。最好是長期持有，這樣才能獲得較好的收益。另外，投連險雖然需要投保人自行承擔投資風險，但如果合理管控，投資風險一般低于不具備投資能力的個人進行的盲目投資，因為：
  • 1、保險公司專業投資能力優于一般個人；
  • 2、不同風險程度的投資賬戶合理配置分散了風險；
  • 3、各投資賬戶持有多個投資標的，規避了標的選擇，分散了風險；
  • 4、如果選擇月交方式，規避了投資時點選擇，可進一步分散風險。
投連險可以靈活變更保額，可在不同人生階段實現不同的保障需求；投連險交費靈活，可在經濟狀況發生變化時追加或無限期緩繳保費；投連險可靈活支取，前5年一般伴隨一定比例的手續費，5年后沒有手續費。投連險適合長期持有，但投連險不適合作為基礎型保障的終身規劃，建議健全基本保障后投保投連險，用以補充定期壽險額度的缺口。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 不同年齡人群如何選擇商業醫療保險？
摘要：現在很多人在已經購買社會醫療保險的同時，還會購買一些商業醫療保險作為補充。商業醫療保險承保范圍很廣，從出生到在世的人都可作為被保對象。一般而言，對于不同人群所需要購買的保險也有其特殊性。那么，對于不同年齡段人群，如何才能根據自己的需要，購買合適的商業醫療保險呢？

0~18周歲：普通醫療保險+意外醫療保險

一些父母在孩子出生時有些不知所措，隨著孩子一天天長大，一系列的教育費用、意外傷害、身心健康令父母頭疼不已。“特別是學齡前兒童，往往最容易發生意外傷害。”開心保保險專家說，這個階段的孩子需要購買普通醫療保險和意外醫療保險，但這兩種保險都屬于附加險，不能單獨投保，所以建議家長先購買教育金保險，再購買附加的普通醫療保險和意外醫療保險。值得提醒的是，不同年齡的孩子，普通醫療保險的保費也不同，但保額均為80%。一般說，新生兒到3周歲，一年需要支付1400多元保費，而3周歲~6周歲的學齡前兒童一年需要支付保費800元左右，6周歲~12周歲的兒童一年需要支付保費700元，12周歲以上18周歲以下青少年，一年僅需要支付保費200多元。

18周歲~30周歲：重疾險附加普通醫療險和意外醫療險

這個年齡段，是學業完成時期，走出校門步入社會，開始打拼自己的事業。來自工作、家庭的壓力撲面而來，很多不良的生活習慣也是在這個階段養成的。令人擔憂的是，他們卻很少關注自己的身體狀況，認為“我是健康的，年紀輕輕身體不會出問題”。因此對購買商業醫療保險并不“感冒”。在這個年齡段，應該開始考慮購買重大疾病險。同時，附加購買普通醫療保險和意外醫療保險。

30周歲~50周歲：重大疾病險+普通醫療保險

“壯年”是人生事業的巔峰期。同時，也是工作壓力、家庭負擔強度最重的時期。記者走訪發現，此年齡段的人群，他們愿意把保險當成一種“投資”，而進行這種“投資”并不是看中它的“分紅”，而是想要為自己和家人買份安心。其實，不少人認為應該在人過中年之后，再考慮購買重大疾病險。保險專家則稱，最適合購買重大疾病險的年齡，應該是30周歲~40周歲，并且越早越好。同樣，30周歲~40周歲購買普通醫療保險，保費一年只需支付650元，而40周歲~50周歲再購買時，則需要支付900多元的保費，而報銷比例均為80%。

50歲以上：慎買商業醫療保險

50周歲以上的人群，就不再建議購買商業醫療保險了。因為，這個年齡購買商業醫療保險時，需要考慮保費“倒掛”的問題：交的保費比保額還要高。事實上，50周歲以上的人群，和普通市民購買商業醫療保險不同，由于保費與風險程度呈正比，年齡越大，死亡的風險越大，自然其包含身故保障功能的險種保費也就越高。此外，若真的想要購買重大疾病險，則還要通過嚴格的體檢，身體稍有點問題，便會被保險公司拒之門外。以重大疾病險為例，如果為50周歲以上的某人購買一份保險，每年則需要繳納8000元的保費，若繳納10年，保費總額為80000元，但最后保險公司的保額僅為6萬元。

商業醫療保險——相關資訊

廣州擬為困難民眾買大病商業醫保

廣州市民政局在擬定的工作方案中提出，將形成政府投入重大疾病醫療救助保險資金，商業保險機構對資金實行專業運作管理并獲取合理運營收益，超出政府投入資金一定比例的風險由商業保險機構自行承擔的新型醫療救助補充模式。

國務院：鼓勵商業保險公司提供多樣化醫療產品和服務

日前，國務院印發《國務院關于促進健康服務業發展的若干意見》。《意見》提出在完善基本醫療保障制度、穩步提高基本醫療保障水平的基礎上，鼓勵商業保險公司提供多樣化、多層次、規范化的產品和服務。鼓勵發展與基本醫療保險相銜接的商業健康保險，推進商業保險公司承辦城鄉居民大病保險，擴大人群覆蓋面。積極開發長期護理商業險以及與健康管理、養老等服務相關的商業健康保險產品。推行醫療責任保險、醫療意外保險等多種形式醫療執業保險。
2024-09-03 16:23:22
人壽保險知識 醫保和商業醫療保險報銷比例如何分配
摘要：如今，“看病貴”已成為普遍的社會現象，小毛病還好說，可以用醫保報銷，但是對于一些重大疾病或是需要住院治療的項目，則需要花費更多的錢，即使有醫保也只能報銷其中的一小部分。因此，為了彌補社保的不足，減少自己的損失，很多人都投保了商業醫療保險。那么，同時擁有了社保和商業醫保，在報銷時報銷比例如何分配呢？有醫保：報銷醫保外自付部分如果有醫保，商業報銷型醫療險主要對醫保支付外的費用進行補償，且報銷比例通常更高，不同保險公司報銷比例不同。如新華人壽住院費用醫療保險，住院期間支付費用共計8000元，已經獲得社保賠償的情況下，保險公司報銷比例為90%，否則僅為75%。無醫保：費用按一定比例給付例如張先生30歲投保中國人壽附加住院費用補償型保險B款，住院期間共須支付醫療費用1萬元，其中醫保報銷5000元，假設剩余費用均在保險公司條款規定范圍內，保險公司可按條款規定給付剩余費用余額得80%，即支付4000元，但在沒有參加醫保的條件下，投保中國人壽附加住院費用補償型保險A款，只能按支付費用的75%給付保險金，即支付7500元。高端醫療險報銷更廣無論是否參加社保，上述醫療保險條款仍僅限于社保用藥，即社保以外的用藥費用消費者仍須自己埋單。不過，一些保險公司推出了專門針對高端人群的醫療險，除可在非定點醫院就醫外，還可滿足對先進設備/藥品的治療需求，不過此類產品也設有一定免賠額，如中英人壽尊榮歲月國際醫療保險計劃，以醫療費用75%為基礎，扣除免賠額、自付額及額外自付部分后，進行賠付。商業醫療保險報銷原則如果被保險人在保險期間所發生的醫療費用，已從社會醫療保險或者從其他保險公司獲得補償和賠償，則本公司給付的保險金與該補償或賠償金額累加后，以不超過被保險人原始醫療費用總和為限。商業醫療保險報銷案例張先生投保了1份某保險公司的產品--附加住院B款。因心臟病住院18天花費醫療費總額為5310元，社保已經報銷了3994.47元，其中住院床位費為340元，乙類藥品1886元，CT費400元，磁共振350元！理賠步驟及方法：（以附加住院B款為例）1：按照住院費用清單核定扣減當地社保規定不予支付的醫療費用，乙類藥品自付：1866X15%=280元，CT，磁共振等大型檢查自付（400+350）X20%=150元，2：按照保險條款責任報銷：（1）住院床位費保險金：實際住院費，但每天給付額為20元，每次住院最長給付天數是180天，該客戶住院18天，實際床位費為304元，未超限額！（2）住院前后門診費保險金：對住院期間前后各30天因同原因產生的門診費用按80%計算給付，限額300元，該客戶無門診費！（3）住院雜項費用及手續費保險金：對發生的雜項費用及手續費用超過500元的部分按比例表給付：（5310-500-340-280-150）X70%=2828元3：因此按保險條款給付金額為3項之和：2828+340=3168元
2024-09-03 16:23:22
意外保險知識 多管齊下 規范航空意外險批發市場
摘要：乘飛機出行前買一份全國統一價20元的航空意外險，已經成了許多旅客的習慣，但大多數旅客不知道的是，20元的航空意外保險，保險業務員僅以3元的批發價賣給了機票代售點等零售商。航空意外險批發價如此之低，到底肥了誰？保監局要如何做才能保證航空意外險批發市場的公平性？

假航空意外險批發一張保單賺17元

近幾年，國內不少省市陸續爆出“假保單”丑聞，而且聲稱這些假保單來自“南方”。據國內媒體報道，近日出現的航空意外險假保單批發價只需要3元錢，而且大多來自華南，主要集中在廣州、深圳、東莞等珠三角一帶。記者以機票代理的身份撥通了代理保單業務的王智全（化名）的電話。“從我這兒買，一張批發給你3元錢，如果你買得多還可以給你一張2.8元。”王智全說，“零售賣20元，你一張就能賺17元。”對于保單的真假，王智全信誓旦旦表示不會造假。“我也是從一個代理公司那里批發的保單。”王智全后來又告訴記者說，“那個代理公司都已經做了五六年了，不可能造假吧。”

航空意外險批發，真保單3元仍賺錢

“正常來說，從保險公司批發的航意險價格應該是15元左右，但廣州航意險市場競爭非常激烈。”王智全說，“不僅平安一家在做，另外還有幾家。平安賣得還算高了，現在有一家（保險公司）賣1.5元，另一家賣2元。”在廣州從事十多年保險業務的劉先生說：“在外人看來，保險公司這筆生意做虧了，但其實保險公司還有利潤空間。”劉先生透露，“航空旅客意外險保程短，出險率很低。一般情況下，出具保單的地方保險分公司都只把客戶保單資料在地方分公司備案，并不上交上級分公司和總公司備案。這樣就可以將保單收入全部列為收益了。”“對各個險種，我們都是嚴格按照保監會的要求進行操作。”對此，平安保險集團的陳陽陽向記者解釋說，“航意險市場競爭比較激烈，是整個行業性的問題。對于代理費的問題，保監會的規定是保險公司整體業務的代理費不能超過8%，而不是單一的航意險業務。”根據民航總局的統計數字，去年我國民航乘客的總人數是1.6億人次，即使只有10%的人購買意外險，旅客為其支付的成本就高達3.2億元。航空意外是“小概率事件”，即使跌落一架飛機，按照150名乘客計算，保險公司只需賠付6000萬元。以包頭空難發生

多管齊下規范航意險市場

防止假保單大行其道，消費者首先要擦亮“火眼金睛”。根據保監會規定，航意險應實現系統聯網電腦出單，禁止手工出單或脫機打印。因此沒有電腦出單的手寫保單一律為假保單。而代理出售航意險的機構必須有保險監管機構頒發的《經營保險代理業務許可證》，并置于營業場所顯眼處。面對禁而不絕的假保單市場，業內人士認為，應該對航意險保單進行統一編碼，可以防治兼業代理機構制售“影子保單”。此外，還可以發動群眾力量，通過開展有獎查詢、搖獎兌換里程或保單等活動打擊假保單。“在國外，航空業充分競爭，航空公司會隨機贈送航意險。雖然只有三四元成本，但大大降低了渠道費，減輕了乘客負擔。”據郝演蘇預測，隨著綜合意外險的逐漸普及，航意險或被替代，“航空險退出歷史舞臺，并不遙遠。”“渠道為王”，在保險業也是如此。航空機票售點、旅行社等保險兼業代理機構壟斷著大部分航意險的保費資源，并哄抬代理手續費。因此，通常這份20元的航意險，保險公司受益只有三四元，而其他費用則被代理方拿走。“運營費、渠道費等附加費占航意險純保費的比例達80％以上，這明顯違背了保險精算原理，屬于漫天要價。”中央財經大學保險學院院長郝演蘇認為，按照國外通行做法，保險產品附加費用占保費比例的上限應該限定在25％以內，如此才能擠掉中間“水分”，保護消費者利益。不可理喻的是，一面是航意險市場不斷擴大，一面是保費額鐵打不動，嚴重偏離市場價值軌道。專家認為，保費收入逐年增加、經營成本不斷攤薄、空難風險總體可控、賠款支出有限的情況下，航意險要么下調費率，要么擴大保險責任，還利于民。郝演蘇建議，航意險的定價權應交給市場，在此基礎上，保監會再對航意險做出科學的費率精算，才能維護投保者權益，“特別需要對航意險的渠道附加費用比例作出最高限制”。
2024-09-03 16:23:22
購買保險 有社保買什么商業保險做補充
摘要：隨著經濟生活水平的不斷提高，社保僅保障最基本的生活需要、支付水平低等特點已越來越難以滿足廣大群眾個性化的養老需求，不少人都有疑問：有社保還需要買商業保險嗎？實際上，社保是國家對社會人群最基礎的保障方式，提供的也是最基本的保障標準。商業保險公司根據客戶需求和具體市場環境會推出特色化的險種，滿足不同人群的保險保障和理財需求，因此商業保險能夠在一定程度上對社保形成補充。商業養老保險以其較高的養老保障水平，可靈活選擇保障程度的優勢，日益被廣大市民所接受，并成為社保的有力補充，正在發揮著越來越重要的作用。進入“十二五”時期，我國人口老齡化進程加快，社會養老保障和養老服務需求將大量增加，越來越多的人把目光投向商業養老保險，其按需所求、長期規劃和投資理財的優勢也逐漸顯現出來。其認為：僅僅依靠社會保險，退休后可能將陷入“老年貧困化”的窘境，面對嚴峻形勢，現行的商業養老保險中通過復利滾存計算收益的分紅型終身養老保險，以儲備時間越久，理財效果越佳，讓人活得越久，領得越多。如何選擇適合的商業保險？我國城鎮居民社保的基本保障范圍包括醫療保險；養老保險；生育保險；失業保險；工傷保險。目前社保五個方面還不能涵蓋人生中有可能遇到的其他風險，比如：社保對于意外事故造成的身故、傷殘、燒燙傷等沒有賠付和醫療報銷保障，所以意外險應為民眾購買商業保險的首選。意外險花費少、保障實在，是所有保險中最具保障意義的一類險種，還可根據保障時間的長短靈活選擇險種。意外風險無處不在，我們應樹立風險管控意識，將意外險作為轉嫁風險的“安全閥”。對于家庭而言，意外險保障能夠避免因家庭一方意外身故導致家庭經濟陷入困境的局面。意外險包括人身意外險和意外醫療險，前者是指當被保險人因發生意外導致殘疾或身故時，保險公司給予相應的賠償金；意外醫療險則是因意外事故需要救護的被保險人支付相應的金額的醫療費用的險種。在投保意外險應注意要求保險人對意外事故概念、定義及其免責條款等進行詳細講解；如不幸發生意外事故，投保人需注意保留由公安機關、醫院等合法機構出具的相關憑證并保留存根，為可能發生的訴訟糾紛提供證據，增加勝訴砝碼。值得購買的商業保險還有重疾險，調查數據顯示，中國人一生患重疾的概率在70%以上，所以不得不防。對于疾病，社保只承擔社保范圍內用藥，并有報銷比例限制，而對于花費巨大的重大疾病，社保的報銷畢竟有限，且由于重疾影響，患病期間不但大額支出增加，收入也可能中斷，日后的康復費用也是一個不低的數額。同時，也因為重疾險的保費費率較高，所以，重疾險是規劃的重點。目前，不少保險公司的重疾險可以附加1-2款附加險，如意外住院醫療和住院津貼等，對主險形成補充，這樣在主險達到保障的同時補償住院期間的誤工等損失。另外，社保沒有身故責任，只會將社保賬戶中的錢退給其家人。如果承擔的家庭責任較重，壽險的補充就很有必要，壽險的保險期間可參考責任期的長短來設定，責任期之后，家庭責任將大大減弱，壽險也就可以免去了。商業醫療保險與社保互有一定的替代作用。有社保后，商業醫療補充的必要性已經不大，可不再添加，或者作為次要項目考慮；如果收入不錯，可以考慮添加一份住院津貼險，以彌補因住院造成的收入中斷損失。此外，目前銀行系的分紅險產品集投資分紅、養老金領取和意外保障等功能為一身，能夠滿足理財、保障和子女教育等客戶需求，因此可以說是一種綜合類保險，適合大部分人群購買。選擇購買商業養老保險時要注意以下三點：第一、根據個人的經濟能力適度進行保費安排，一般以個人或家庭年收入10-20%，建議控制在15%以內不會造成經濟負擔，合理安排保費滿足可持續續費。“保對、保全、保足”才是真正的保障，保險的本質在于提供保障而不是負擔。第二、考察保險公司的整體投資能力。由于壽險是一項長期的投資計劃，只有經營狀況良好，保持充足的償付能力，未來客戶利益才有保障，也就是說這樣的保險公司才保險，對此蘇經理建議廣大市民盡量選擇知名度高、專業的保險公司，其產品銷售等方面均較完善。同時，市民在投保前可以把公司近幾年的經營狀況進行了解，有利于指導產品選擇。第三、產品本身選擇很重要，由于保險是親筆簽字的商業合同，因此在選擇保險時一定要選擇自己確實需要的保險和為您量身定做的保險，對不明白的條款，一定要詢問清楚。
2024-09-03 16:23:22
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