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認識保險 不同收入家庭保險規劃方案如何選擇

摘要：現在保險業界流行一個“雙十”定律，即家庭保險設定的適宜額度應為家庭收入的10倍，保費支出的適當比重為家庭年收入的10%。“雙十”是一個普遍適用的定律，不同的家庭可以在此基礎上再結合自身家庭狀況來確定自己家庭保險配額。那么，具體而言，不同收入家庭保險規劃方案該如何進行呢？下文將為您介紹。

工薪一族家庭保險規劃：重基本保障

工薪階層因為其收入與支出基本對等，應對風險的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突發情況，往往難以承受打擊，這決定了工薪階層是最需要保障的。對于工薪階層，最應注重基本保障。保險理財專家認為：“一般的工薪階層都會有社保、醫保、失業保險等政府統籌項目的保險，但就其保障程度而言，顯然還不能完全滿足一個家庭的全部保障需求。某個家庭成員的一次大病開支或許就會將整個家庭的經濟條件拉入窘境。”因此，建議普通工薪階層可重點考慮投保意外險或重大疾病險，“此類險種保障性強，保費較低，能抵御一部分因意外、疾病給家庭帶來的負擔。”此外，對于有子女或老人的家庭，還要考慮子女教育費用的儲備，比如年金類教育保險，以及老人的重疾保險。

中等收入家庭：保險兼顧投資

中等收入家庭通常衣食無憂除房車齊備外還屬于“有閑錢”一族，大多中產階級會把這部分資金用于股票、基金、理財產品等投資，或投資自己，而不太注重配置保險。像王先生這樣的家庭，家庭成員的身體狀況和收入都正值巔峰期，難免會忽視保險，其實這時最應未雨綢繆。保險專家認為：“對一個成熟的家庭，家庭基礎配置購買已經齊全，短期內家庭整體支出不會很大，此時正值整個家庭收入水平巔峰，可以通過購買躉交類保險來為以后建立個養老基金。”考慮到中等收入家庭的投資偏好，還可以配置投連險。一方面，作為強制儲蓄的一種。若選擇兼有投資連結功能的險種，還可有比較可觀的投資收入；另一方面，作養老金的補充，使得家庭成員在退休后仍能夠享有較高的生活水平。而對于工作壓力較大的中產階層，還可再適當配置重大疾病險給自己多添一道保障。

富裕群體：注重財產傳承

富裕一族擁有龐大資產和大筆投資，健康、養老對于這個群體來講都不是問題。保險專家表示：保險資產除了具有轉移風險、保值增值的作用外，還具有資產傳承、合理避稅、合法避債等功能。富裕人群更應購置具有這些功能的保險。可以考慮配置大額的年金型保險與高端保險產品規劃定制。現在已經有多家保險公司推出專門針對富裕階層的保險產品，涉及到定制化養老保險、人壽保險，以及專門針對遺產稅征收的保障。另外，人壽保險不屬于債務的追償范圍，資金賬戶不受債務糾紛影響，配置人壽保險避債也可作為富裕階層的選擇。

家庭保險規劃——相關鏈接

家庭資產的保險配置比例

首先，必須配置家庭保障型配置，即為我們家庭中家庭收入的主要來源人員投保如養老保險、意外傷害險、失業險、重疾險，保額控制在月收入的10倍左右；其次，是子女教育費用的配置，可以考慮年金類保險、分紅型，要求長期堅持，獲得儲蓄與保障兼備的效果，每年的保險額可控制在1萬-2萬元；最后，養老儲備型配置，比如年金類、養老儲備類保險，退休后每年能領取金額應控制在不降低生活質量為基準。

單親家庭保險規劃：家長孩子首選重疾險

王女士：35歲，離異，在一家民營企業工作，年薪6萬元左右，有五險一金。王女士的女兒今年剛剛上小學，王女士在孩子出生之后就給孩子購買了一份萬能險并附加了住院醫療和意外險，年繳費5000元，同時每年還給孩子購買成都市少兒互助金和學平險。另外，王女士和女兒在成都有一套自有住房和一輛10萬元左右的車，以及一張5萬元的存款，每月其前夫會給女兒生活費2000元。由于女兒越來越大，王女士想給女兒準備一份教育基金，卻不知道應該怎么購買？保險規劃建議：王女士在民營企業工作，雖然有五險一金，年薪6萬也較為穩定，但由于撫養女兒的主要任務還是落在自己一人身上，其實自身的保障才是最為重要的，因為一旦自己有風險發生，孩子的撫養問題將是巨大的難題。根據目前的資產情況，更是需要通過保險來解決這一問題。王女士最主要的風險是重疾以及意外，比如她需要自己開車，就會存在相應的意外風險。而面對重疾的風險，王女士所擁有的只有醫保和5萬的家庭存款，這些在重疾面前都是非常薄弱，無法起到太大作用的。至于王女士考慮到的教育金，也的確很有必要，而且宜盡早準備，時間越往后，王女士的繳費壓力就越大。然而，在關注女兒教育費用的同時，女兒的重疾風險也不容忽視。雖然有給女兒買了住院醫療及意外險、少兒互助金、學平險這些保障，但與王女士的醫保一樣，這些多是國家福利性質的保險，保障程度較低，重大疾病所產生的一系列開支比如進口用藥、營養恢復、一些特定醫療器械等等費用都是福利性保險無法覆蓋的，而重大疾病的發病率越來越年輕化的現象也不得不讓我們去防患于未然，所以我建議給女兒也加上重大疾病方面的保障。

#商業保險 #保險營銷

2024-09-03 16:23:22

認識保險 平安商業醫療保險種類介紹

摘要：目前，我國的商業醫療保險主要包括普通醫療保險、意外傷害醫療保險、住院醫療保險、手術醫療保險以及特種疾病醫療保險等保險。現在不少人會選擇商業醫療保險作為社保的補充，可是當看到玲瑯滿目的商業醫療保險種類的時候，卻不知道該投保什么，怎么選擇。平安商業醫療保險種類也有很多，下面給大家介紹平安推出的幾款廣受好評的商業醫療保險。平安商業醫療保險種類1：一年期綜合意外保險產品特色：全方位的綜合意外保障（重大自然災害如地震、暴雨、雷擊都保），涵蓋門診與住院醫療保障，另有誤工、護理雙項津貼及緊急醫療救援服務，保額高達50萬元，是給家人、企業員工的有力保障！一次購買，全年安心！適用人群：1-65周歲保障項目#保險金額#保障范圍意外身故/殘疾/燒燙傷#5-50萬元#因意外傷害事故身故/殘疾/燒燙傷，我們將給付意外身故/殘疾/燒燙傷保險金；意外傷害醫療（可選）#0.2——10萬#因意外傷害事故需門診或住院治療，發生的醫療費用，我們將就其事故發生之日起180日內實際支出的按照當地社會醫療保險主管部門規定可報銷的、必要的、合理的醫療費用超過人民幣100元的部分給付醫療保險金；住院誤工津貼（可選）#10——50元/天#因意外傷害事故入院治療，我們按照保險單載明的住院誤工津貼日額給付，累計給付天數以90天為限。住院護理津貼（可選）#10——50元/天#因意外傷害事故入院治療，我們按照保險單載明的住院護理津貼日額給付，累計給付天數以90天為限。緊急醫療救援（可選）#緊急醫療救援服務#當發生緊急救援事故后，請務必第一時間撥打電話：4006506119，救援公司將為您提供相應的咨詢及醫療費用墊付或擔保等服務。交通意外身故/殘疾（可選）#飛機：50萬到500萬；火車（含高鐵、地鐵）、輪船：飛機保額的50%；汽車（含公交、出租車）：火車保額的10%；#如果被保險人在保險期間，以乘客身份乘坐相應交通工具時因遭受意外傷害事故身故或殘疾，我們將賠償意外身故保險金或意外殘疾保險金。平安商業醫療保險種類2：平安少兒綜合保險產品特色：涵蓋日常意外及意外醫療、特有15種兒童常見重大疾病保障，同時提供意外醫療救援服務，全年保費最低僅需170元。適用人群：30天-18周歲 （擁有身份證、戶口本、出生證明）保險期限：1年（到期可優惠續保，將以郵件、短信提醒）保障項目#保險金額#保障范圍意外身故/殘疾#5萬/10萬#被保險人因意外事故身故或殘疾，本公司按其保險金額給付身故或殘疾保險金，對被保險人的保險責任終止。疾病身故#5萬#被保險人因疾病導致身故，本公司按其保險金額給付疾病身故保險金。意外住院（含救援墊付）#6萬#被保險人因遭受意外事故并在醫院進行住院治療的，本公司在扣除50元免賠額后，按80%比例給付意外住院醫療保險金。同時提供住院墊付、協助安排急救車輛、推薦就近醫院、院前醫療急救指導等服務。全國24小時服務熱線：010——59104911，4006506119（此線限于墊付服務使用）。意外門診#0.5萬#被保險人因遭受意外事故并在醫院進行門診的，本公司就其該次意外事故發生之日起180 日內發生的、符合當地社會基本醫療保險規定的合理醫療費用，在扣除50元免賠額后，按80%比例給付意外門診醫療保險金。意外住院津貼#100元/天#被保險人因意外事故需要入院治療，本公司按保單載明的日額給付意外住院津貼，每次事故給付以5天為限，累計給付天數為30天。少兒重大疾病（可選）#5萬#被保險人經醫院確診初次發生重大疾病的，本公司按保險金額給付重大疾病保險金，保險責任終止。30天等待期，被保險人在等待期內經醫院確診初次發生重大疾病的，本公司不承擔給付保險金的責任。平安商業醫療保險種類3：守護天使E款保險卡產品特色：專門為女性定做，除了提供女性日常生活的意外傷害保障，還附加保障女性婦科癌癥，是女性的最佳保險選擇。適用人群：18-40周歲的女性保險期限：1年保障項目#保險金額#保障內容意外身故/殘疾/燒燙傷#8萬元#因意外傷害事故身故/殘疾/燒燙傷的，我們將按條款賠付保險金；意外醫療#1萬元#因意外傷害事故發生醫療費用，我們將就其事故發生之日起一百八十日內實際支出的按照當地社會醫療保險主管部門規定可報銷的、必要、合理的醫療費用超過人民幣100元部分給付“意外傷害醫療保險金”；乳腺癌保險#2萬元#被保險人經診斷于本合同保險期間開始之日起30日后初次患“乳腺癌”（原位癌除外），我們將賠付乳腺癌保險金；其他婦科癌癥保險#1萬元#被保險人經診斷于本合同保險期間開始之日起30日后初次患乳腺癌之外的“原發性婦科癌”（原位癌除外），我們將賠付其他婦科癌癥保險金。 

#商業醫療保險 #醫療保險 #商業保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 規避風險好保障 商業保險的作用不可少

摘要：保險業已經逐漸走入人們的生活，隨著人們風險意識的提高，社會保險已無法滿足人們日益增長的保障需求，商業保險作為社保的補充被人們熟悉且接受，很多家庭都在提前做好保障計劃，專家稱了解商業保險的作用對于投保合適的保險很重要。商業保險的作用主要體現在以下幾點：1、可提供保障：商業意外保險能夠幫您解決生活中的磕磕碰碰，無論是外來的事故、突發的意外、非人為故意的情況或是非疾病原因導致的人身傷害，亦或是不幸遭到意外身故、或者意外殘疾，都可以通過意外險來保障。另外，還有一些意外險，還可以保障意外引起的住院，小到意外引起的門診費用，這些都可以通過商業保險中的意外險解決，保障人們避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境，且無需擔心本身收入能力減低或喪失謀生能力。2、能完成自己的退休計劃：由于醫藥的進步，人們的平均壽命日益增高，退休后養老金的需要也較過去多，為了在年老時仍能保持經濟獨立和個人自尊，有計劃的提存資金是絕對必需的。3、是忠心耿耿的患難之交：因家庭結構的變化，小家庭已占所有家庭數的三分之二，在大家自顧不暇的情況下，對于親朋好友所發生的災害，我們能提供的幫助實在有限，相同的，本身也有些顧慮。唯有商業保險，平日只需存進有限的一筆錢，災難發生時卻可全力提供幫助。4、可作為財產保值之用：本身財產金額若龐大，應考慮以商業保險金應付遺產稅的問題，否則一生的努力，很可能因毫無遠慮而盡付東流，成為憾事。5、可作為工作能力受損的賠償：因意外受傷無法工作時，商業保險可提供固定的家庭收入，這是其它收入來源無法處理的一項好處6、可補償疾病所造成的經濟損失：人沒有拒絕生病的特權，而明智的人懂得防患于未然。疾病并不可怕，龐大的醫藥費負擔才可怕，為自己和家人參加醫療商業保險是免除重大開支的另一好處，商業醫療保險能夠幫您解決生活中因為疾病原因導致的高額醫療開支的問題，無論是疾病引起的住院醫療、或是如癌癥、白血病、腎功能衰竭等一旦發生就會導致幾十萬的巨額治療費用的情形，都可以通過商業保險中的健康保障來為您保駕護航。此外，有一部分商業醫療保險是專門針對住院門診費用的報銷。7、投資理財性質的保險：這類商業保險主要是解決在基礎意外及健康保障全部考慮齊全以后，經濟上允許也希望通過保險這種最為安全、低風險的理財渠道，為自己的晚年生活多留存一筆安全的養老金、或是為小孩以后的教育花費多留存一筆有保證的教育費用，或是整合投資風險做穩健型的、中長期持續低風險投資可配合選擇！可作為子女的教育基金：利用商業保險提存教育基金有兩大利益：應付子女完成高等教育或留學資金的需要；即使父母不能親眼看到，也能完成最大心愿--給子女最好的教育。商業保險購買指南：了解商業保險的作用必不可少，意外和健康是整個家庭保障的基石，也是我們完善家庭保障首先必須考慮的，意外無處不在，我們誰也不知道什么時候會發生，在什么地方。所以我們要高度重視意外的來臨，特別是家里的頂梁柱，意外保險和健康保險尤為重要。教育、養老和分紅是在此基礎上，對于未來生活品質的追求，用少量的現金支出，把未來家庭生活品質固定下來，現在的奮斗成果，都將是在此基礎上更上一層樓，適合家里有一定生活基礎，為未來做長遠打算的人群，三口之家尤為適合。除此之外還有更具針對性的保險如旅游保險，家財保險，企業保險等。旅游保險針對出外游行的人群進行保障，企業保險對整個企業里的員工進行團體保障。

#商業保險 #保險購買 #商業險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 社保與商業保險介紹及區別

摘要：社保全稱社會保險，指一種社會保險或保障機制，是指國家通過立法強制實行的，由勞動者、企業（雇主）或社區、以及國家三方共同籌資，建立保險基金，對勞動者因年老、工傷、疾病、生育、殘廢、失業、死亡等原因喪失勞動能力或暫時失去工作時，給予勞動者本人或供養直系親屬物質幫助的一種社會保障制度。它具有保障勞動者基本生活、維護社會安定和促進經濟發展的作用。現代社會保險是由奧托·馮·俾斯麥于19世紀在德國創立的。社會保險具有如下特征：1.保障性：指保障勞動者的基本生活。2.普遍性：社會保險覆蓋所有社會勞動者。3.互助性：利用參加保險者的合力，幫助某個遇到風險的人，互相互濟，滿足急需。4.強制性：由國家立法限定，強制用人單位和職工參加。5.福利性：社會保險是一種政府行為，不以盈利為目的。對職工而言，社保即通常說的“五險”，具體五險即：養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險；社會保險是不包括住房公積金的。社會保險是社會保障制度的一個最重要的組成部分。所以，在討論社會保險的歷史就不能把社會保險從社會保障中抽出來。目前世界社會保險的財務制度分為三種：1、隨收即付制；2、完全積累制；3、部分積累制度。我國1997年建立了社會養老保險制度采用了部分積累制度，稱之社會統籌與個人賬戶制度相結合的社會養老保險制度。

商業保險介紹

商業保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營：商業保險關系是由當事人自愿締結的合同關系，投保人根據合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。一般人們所說的保險都是指商業保險。商業保險有如下特征：1、商業保險的經營主體是商業保險公司。2、商業保險所反映的保險關系是通過保險合同體現的。3、商業保險的對象可以是人和物（包括有形的和無形的），具體標的有人的生命和身體、財產以及與財產有關的利益、責任、信用等。4.商業保險的經營要以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤，以保障被保險人享受最大程度的經濟保障。商業保險的種類比較繁多，一般根據個人情況和需求都可以選擇到適合自己的商業保險，很多人購買商業保險都是對社會保險的一個補充，雖然商業保險是一種經營行為，但是它的目的是為了保障。所以在未來我國商業保險的發展還存在很大的發展空間。社保和商業保險的比較和區別1 、性質不同：社會保險具有保障性，不以盈利為目的；商業保險具有經營性，以追求經濟效益為目的。2 、建立基礎不同：社會保險建立在勞動關系基礎上，只要形成了勞動關系，用人單位就必須為職工辦理社會保險；商業保險自愿投保，以合同契約形式確立雙方權利義務關系。3 、管理體制不同：社會保險由政府職能部門管理；商業保險由企業性質的保險公司經營管理。4 、對象不同：參加社會保險的對象是勞動者，其范圍由法律規定，受資格條件的限制；商業保險的對象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同條款即可。5 、保障范圍不同：社會保險解決絕大多數勞動者的生活保障；商業保險只解決一部分投保人的問題。6 、資金來源不同：社會保險的資金由國家、企業、個人三方面分擔；商業保險的資金只有投保人保費的單一來源。7 、待遇計發不同：社會保險的待遇給付原則是保障勞動者基本生活，保險待遇一般采取按月支付形式，并隨社會平均工資增長每年調整；商業保險則按 “ 多投多保，少投少保，不投不保 ” 的原則確定理賠標準。8 、時間性不同：社會保險是穩定的、連續性的；商業保險是一次性、短期的。9 、法律基礎不同：社會保險由勞動法及其配套法規來規范，商業保險則由經濟法、商業保險法及其配套法規來規范。

#社保 #商業保險 #社會保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 百萬身價險及其優勢介紹

摘要：百萬身價險指的是一款不僅保障高而且還具有返還保費功能的交通意外保險。年齡在18至60周歲之間的普通人，只需在5年內每天花費幾塊錢，就可以在未來長達30年的時間內享受身價過百萬甚至幾百萬元的交通意外高額保障。日前，廣東省第一單百萬身價險理賠案順利完成理賠工作。有保險專家透露，隨著汽車保有量的快速增加，交通事故比例也隨之攀升，“但是很多車主往往只幫愛車購買車損險、第三者責任險等，車主本身卻缺乏應有的人身保障，這就導致了在一些交通事故保險理賠當中出現‘車比人貴’的怪圈。”

關于百萬身價險產品

目前，廣東多家保險公司推出了百萬身價保險產品，其主險主要是一款兩全保險，另外可選擇附加意外傷害保險和意外傷害住院定額給付醫療保險組合投保。保障內容涵蓋乘坐或者駕駛私家車身故或者全殘保障、意外傷殘保障，到期后可獲得滿期返還所交保費的120%。不過，不同險企的不同百萬身價保險的保障范圍和內容都大同小異。

案例：投保“百萬身價險” 車主身亡獲賠200萬元

9月，佛山市南海區桂和路發生一起交通事故，一車主駕車在上述路段行駛時，碰撞前方同車道的大貨車，導致小轎車損壞，小轎車車主當場死亡。車主此前購買了第三者保險、車上人員責任險保額1萬元以及交強險，而其在8月份通過銀行購買了一份百萬身價兩全保險，首年交費3245元。根據保險合同條款，保單受益人一次性獲賠身故保險金人民幣200萬元。

百萬身價險VS意外險：保費和保障時間更有優勢

保險專家表示，以40歲車主陳先生購買某款百萬身價保險為例，每年交費2280元，繳費5年共計繳費11400元，可保障其從40歲至70歲，保障范圍包括乘/駕私家車意外身故保險金190萬元，公共交通意外身故/全殘保障110萬元，其他意外身故全殘保障20萬元，以及意外傷害住院津貼和滿期生存保險金(主險已交保費的125%，以上述案例為14250元)。該專家表示，“但目前市面上普通的意外險多是買一年保障一年。”以淘寶網某款私家車全年意外保險為例，全年保費388元，保障一年的駕駛或者乘坐私家車意外身故傷殘60萬元，而投保年齡從18歲至65歲，這也就意味著若想像陳先生購買百萬身價的保障，那也就意味著陳先生每年需要交費388元，其保到65歲總共需要花費保費9700元，“而且這筆保費都是消費型的，到了65歲之后上述意外險也不允許再續保了。”“初步計算可以得出，普通意外險的保額僅為百萬身價保險的一半，但是兩者花費的保費幾近一致，而且百萬身價保險的保障時間還要比普通意外險多5年。”專家表示，“但很多將超過60歲或者70歲的老人列在意外險的不保名單。”

百萬身價險——相關鏈接

人保壽險推出“百萬身價惠民兩全保險”

該產品具有保障高、保費低、期限長、交費短、保費到期超值返還等特點，適保對象涵蓋18歲至50歲的人群。其主險《人保壽險百萬身價惠民兩全保險》可單獨購買，也可選擇附加險《人保壽險附加百萬身價惠民意外傷害保險》和《人保壽險附加百萬身價惠民意外傷害住院定額給付醫療保險》組合投保。主險年交保費僅2280元，保額高達100萬元，連續交滿5年或10年后，保障時間長達30年，且滿期后按125%返還客戶所交全部保險費。同時，該計劃還具備“保單貸款”功能，如果組合購買，更兼具身價倍增及意外住院津貼等功能。

#商業保險 #意外險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 分清醫療保險與商業保險

摘要：醫療保險是為補償疾病所帶來的醫療費用的一種保險。職工因疾病、負傷、生育時，由社會或企業提供必要的醫療服務或物質幫助的社會保險。醫療保險與商業保險之間既存在區別也有著密切聯系。通常我們所說的醫療保險，實質上是醫療社會保險，簡稱為醫療保險，它與作為商業保險之一的人身保險有共同之處，兩者標的都是人的身體或生命，兩者都是社會為遇到困難的人們提供特定物質幫助。但是，兩者至少也存在以下五點根本區別。醫療保險與商業保險區別之一：從立法范疇來看，醫療保險是國家規定的勞動者的基本權利之一，也是社會對勞動者應盡的一種義務，屬于勞動和社會保障立法范疇；商業保險則是一種金融活動，通過經濟合同維護保險雙方的合法權利，屬于經濟立法范疇。醫療保險與商業保險區別之二：從屬性原則和作用來看，醫療保險由國家強制實施，是根據憲法規定和社會保障法律法規的有關規定，為保護和增進職工身體健康而建立的，是國家的一項社會福利事業，凡符合條件者均須參加，并不以人們及其用人單位的主觀意志為轉移；商業保險中的人身保險是自愿性的，它運用于經濟賠償手段，使投保的個人或用人單位在遭到意外損失時，依據有關保險合同獲得經濟賠償。醫療保險與商業保險區別之三：從資金的籌集和運作來看，醫療保險基金來自用人單位和職工個人共同交納的醫療保險費以及國家補貼，醫療保險費按照國家或地方政府規定的統一費率征收；國家給予各種優惠政策，使醫療保險基金保值增值，從而保證醫療保險待遇的合理支付；商業保險實行自愿投保、等價交換，保險率視險情而定，個人健康情況是商業保險公司確定繳納費用數額的基本條件，保險人向被保險人支付保險金的資金全部來源于投保人繳納保險費所形成的保險基金及其投資運作所得的收益。醫療保險與商業保險區別之四：從使用對象和保險水平來看，醫療保險的保障對象為勞動者及其供養的直系親屬，服從于保障必需的醫療服務或經濟補償；商業保險中的人身保險適用范圍比醫療保險廣泛，一切符合投標條件的公民都可以通過與保險人簽訂合同而成為人身保險的被保險人，并按所繳納保險費的多少決定領取保險金的數額，實行有收有償，多投多保，少投少保，不投不保的給付辦法。醫療保險與商業保險區別之五：從管理體制來看，醫療保險由政府有關部門管理，其所屬的經辦機構是非營利單位，不僅負責社會保險基金的籌集、資金管理和支付，還為勞動者提供必要的管理服務；商業保險不涉及社會服務，以盈利為目的，由專門的保險公司履行保險合同，按照商業原則自主經營，自負盈虧，自我發展。了解了醫療保險與商業保險之間的聯系與區別，還要注意商業醫療保險投保誤區，不應過度投保商業醫療保險，否則易造成浪費。由于對保險產品欠缺了解，許多投保人往往都不能合理地制定投保計劃。保險小達人憑借多年的經驗，總結了一些投保經驗，與廣大投保人一起分享。他認為，保險保障并非越多越好，尤其是商業醫療保險，過度投保反而造成浪費。適當補充部分商業醫療保險是必要的，其主要包括意外醫療保險和住院醫療險，兩個險種并不矛盾，可以同時購買，但是可能會產生重復理賠的情況，多出部分保險公司不賠，報銷總額不超過發票的總金額。因此，商業醫保不是買得越多越好。此外，據保險小達人介紹，購買住院醫療保險，既可以單獨投保，也可以作為附加險投保，其保險責任基本一致，但單獨購買的費率要高出30%左右。據統計，平均一次的住院費用為13000-15000元，專業人士表示，按此計算，6000元的保額可以涵蓋除去社保范圍內用藥以及醫保報銷之后的費用，所以商業醫保的保額一般買到6000元至1萬元即可。

#醫療保險 #商業保險 #保險產品

2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業保險和社保的區別體現在哪些方面

摘要：社會保險和商業保險都為社會成員提供了保障，商業保險作為社保的補充，滿足了消費者更多地需求，商業保險和社保的區別體現在哪些方面？社保和商業保險種都包含養老和醫療保險，主要區別如下：養老保險方面1、社保中的養老保險是指交夠15年后，到退休年齡時領取當年度社評工資的40——60%，如果有意外風險發生，（假設只領取了的10年的養老金），剩余部分就捐獻給了國家。社保是最基本的保障，解決的是全家喝粥，而不能解決全家吃肉的問題。社保是“保”而不是“包”，所以更需要商業保險來進行有效的補充。2、商業保險中的養老保險是指在合同約定的領取時間，按照年領或月領的方式進行兌現，保證一年比一年領得多，如果有意外風險發生（假設只領取了的10年的養老金），剩余未領取的部分可由指定受益人一次性領取（包含分紅部分）。醫療保險方面1、社保中的醫療保險要交夠25年，如果選擇醫療，醫療和養老必須同時交夠25年，每年按比例進行住院報銷（自費藥和自費項目除外）。商業保險中的大病醫療指在觀察期外一經醫院確診即賠付，不需要發票，可作為社保的有效補充，即先拿錢看病，給付金額是：保額＋分紅，另外可以附加住院費用＋住院津貼。發生重大疾病時：社會醫保不能豁免保費，在罹患重疾時還需繼續交費；商業保險有豁免功能，由保險公司代交（免除）剩下的保費。社會醫保的保險責任有限，有很多不可保責任，如某些藥品（新藥、進口藥、貴藥等）以及一些診療項目不在報銷范圍之內，再如交通意外傷害、醫療事故等其它責任造成的傷害、重要器官移植等都不在可保范圍之內；商業保險的重疾險可以100%保額報銷，并且還可以附加津貼型保險、住院醫療保險。這種組合彌補因病導致的收入損失、解決醫保不能報銷的醫（藥）療費，并予以護工費和營養費。社會保險交費經常增加：商業保險交費固定不變（除消費型產品）。中途發生意外時：社保養老金交的錢可能比領的錢多，因為社保養老金沒有受益人；商業保險不管在哪種情況下，保證拿的錢比交的錢多，即使沒有領到規定的年限，受益人也可繼承大筆的身故保障金。社會醫保為事后報銷（即出院結算后才能報銷），下有門檻費（即免賠額，對免賠額以下部分不予報銷），上有封頂線（對超過部分按一定比例報銷）。商業保險只要確診合同中約定的重大疾病，即可憑醫院的診斷證明獲得賠付，且不管交了幾次保費，都賠付保額，為被保人選擇更好的醫療設備/藥品/服務贏得更佳的醫療結果，甚至是為增加存活的幾率提供了可貴的經濟基礎。商業保險和社保的區別：商業保險的保障范圍由投保人、被保險人與保險公司協商確定，不同的保險合同項目，不同的險種，被保險人所受的保障范圍和水平是不同的；而社會保險的保障范圍一般由國家事先規定，風險保障范圍比較窄，保障的水平也比較低，這是由它的社會保障性質所決定的。社會保險是國家強制實行的社會保障制度，被保險人有永久獲得保障的權利。政府對保險財務負最后的責任，發生虧損由國家財政撥款彌補。商業保險是以個人或全體人民為對象，并根據其繳保費多少和事故發生的種類給予一定的經濟補償；社會保險以勞動者及其供養的直系親屬為對象，在勞動者喪失勞動能力后給予物質幫助。商業保險則主要表現為“多投多保，少投少保”的等價交換關系；社會保險強調勞動者必須履行為社會貢獻勞動的義務，并由此獲得社會保險待遇的權利。商業保險則以投保所繳保費為標準，社會保險是以保障勞動者的基本生活需要為標準；商業保險看重“償還”，社會保險看重保障；商業保險屬于經濟立法范疇，社會保障屬于勞動立法范疇。

#商業保險 #社保 #商業險 #保險購買

2024-09-03 16:23:22

購買保險 如何為孩子購買教育和醫療保險？

摘要：為了讓孩子有個光明的未來，良好的教育必不可少。與父母居高不下的期望值成正比的是同樣水漲船高的高昂學費。所以，為了能同時保障孩子的健康和未來的教育規劃，兒童教育醫療保險是不錯的選擇。那么，家長在為孩子購買教育和醫療保險時，有哪些需要注意避免的呢？

為孩子購買教育和醫療保險容易出現的誤區

1.注重孩子，忽視家長。家長通常會將孩子放在家庭消費的首位，在購買保險時也是一樣，但是他們卻容易忽視，家長的穩定的收入才是孩子未來幸福生活的基礎。如果家長發生意外，那么即使購買過兒童保險計劃，也會因為無法積蓄繳費而打了水漂。所以，在選購教育金產品的時候，投保人一定要選擇具有“保費豁免”功能的產品，也就是說如果投保人發生意外，保險公司可以豁免之后的保費，且保證繼續有效。2.早繳費早返還。所有的投資者都是一樣的，希望能夠早一天獲得返還利益，但是對于選購教育金產品的消費者而言，切不可有這種想法。因為購買教育金產品的初衷就是在于為將來孩子教育經費提前做準備，同時也是為了減輕將來的壓力。然而市場上一些購買兩三年后就可以立刻得到返還的產品，其問題就在于資金很難做到“專款專用”，往往所得到的返還不會用于孩子的學費。而等到孩子進入高中或大學后，每年學費高昂之時，往往三年一次的返還就顯得杯水車薪了。3.躉繳型優于期繳型。有的家長很早就為孩子準備了一筆念書的經費，并且一股腦地投入教育金產品。這種方法其實不可取!普通教育金產品掛鉤的是分紅型獲利方式，其收益率較低，即使加上固定收益率，一般年收益也在5%以下。假設家長為孩子準備了10萬元資金，倒不如每年支付5000元保費，其他資金用于高收益投資，這樣在獲得教育經費保證的前提下，還可以獲得更高收益，且規避了一定的風險。4.過度追求領取靈活性。教育金產生的意義之一就在于幫助沒有堅定存款毅力的父母提前為孩子未來做規劃，半強制性的繳費模式就是為了保證這部分資金不被消耗在其他方面。如果產品靈活性較高，就難以保證父母不會“挪用”這筆資金，這也使得之前的努力前功盡棄。

如何為孩子購買教育醫療保險？

業內人士指出，通過商業保險可以為孩子儲備教育金，但還要注意兩個方面：一是只做教育儲備而忽視健康和意外保障，這對一般工薪家庭很關鍵。二是為了孩子盲目攀比。對于經濟情況較好的家庭來說，如果今后打算送孩子留學，可以適當做較高額度的準備，而一般家庭預存教育金盡量不要超出家庭年收入的5%。據了解，商業少兒教育保險最大的好處就是可以在孩子教育投資集中的高中、大學階段提供充足的教育基金。從采訪結果來看，多數少兒教育保險都具有簡單易行、強制儲蓄、保障全面、保證實現等特點。目前的一些保險產品還具備儲蓄、保險保障和投資三重功能，對于孩子就學、創業、結婚都有一定保障。專家指出，保險越早買保費就越低，孩子也越早獲得保障。同時，購買時最好選擇具有豁免保費功能的少兒教育險。目前我國0-14歲兒童人口數超過2.2億，占總人口的16.5%。 2000年以后出生的“00后”兒童對于其所在家庭的幸福安康、生活方式和財務決策等，都有著重大的影響。現在很多家長對于孩子今后的成長還是以健康和安全為主要方面。業內專家說，現在社會基本保障體系中沒有幼兒的部分，他們的日常醫療費用都得由個人來承擔。專家建議，3歲以下幼兒無法辦理學平險，可采用居民醫保+商業住院醫療的保障模式，3歲以上的兒童可以考慮終止商業住院醫療，采用居民醫保+學平險的保障模式，這樣做既可以少花錢又可以獲得超高保障。

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教育醫療保險怎么買？

問：給孩子買教育跟醫療方面的保險，但是保費不能太高的，該怎么買？回復：推薦會長大的新華保險“成長快樂”教育金組合“成長天使”大病健康險，正是你想要的。教育金是18歲-21歲每年返大學金，25歲婚嫁金，60歲養老金；健康險包括兒童容易患的16種重大疾病和意外。組合在一起0歲每年交1366多元一份保一萬，多買不限，買得多返得多。還可附加住院醫療、住院補貼，大病小病都能報，同時對投保人也有一份保障就是免費的豁免權，全國聯保可異地投保，本地領取。

#教育基金 #醫療保險 #商業保險 #社會保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 公司給員工上保險 哪些商業險比較好

摘要：企業為員工上保險是企業提高員工待遇、增強企業凝聚力的一種非常有效的手段，可以極大地提高員工企業主人翁意識，降低企業的人才流失率，是一種非常有效的企業文化建立與管理的辦法。要為員工辦理保險，首先要考慮的就是基本的社會養老與醫療險，其次是工傷險、失業險以及生育險，這也是國家政策要求所有企業必須為企業員工提供的基本保障。除此之外，企業還可以為員工辦理團體的商業保險，大體來說，團體險有團體定期壽險、團體意外險、團體意外傷害醫療險、團體醫療補償險、住院及手術津貼性險、團體重大疾病險及永久完全殘疾團體健康險等。相對于個人險同類險，企業團體險在費率方面要低得多，具體企業要考慮為員工辦理哪些保險福利就全看公司的意愿了。團體意外險團體意外險，即團體意外傷害保險，是一種以團體方式投保的人身意外保險形式，而其保險責任、給付方式則與個人意外傷害保險相同。團體意外傷害保險不單單是一項簡單的員工福利，也是公司和員工之間的平衡手段。當員工不幸發生意外傷害時，尤其是發生了人身傷害事故時，讓團體意外保險為公司轉嫁風險，為員工提供安全保障，以達到雙方平衡目的。雇主責任險雇主責任險是指被保險人所雇傭的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業務有關的工作而遭受意外或患與業務有關的國家規定的職業性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應承擔的醫藥費用及經濟賠償責任，包括應支出的訴訟費用，由保險人在規定的賠償限額內負責賠償的一種保險。團體醫療保險團體醫療保險又稱公司醫療保險，是由公司（或雇主）為雇員提供的醫療保障。一般而言，團體醫療保險承擔的風險比較低，因此團體醫療保險較個體醫療保險（以個人名義購買）的保險費為低。目前，保險市場上有很多團體醫療保險險種，大致可以歸類為6種，可供廣大企業按需選擇，亦可進行組合投保。住院醫療保險：因疾病或意外傷害事故住院，由保險公司負責住院醫療費用。住院補貼保險：因疾病或意外傷害事故住院，由保險公司負責按住院天數給付補貼金和按手術等級支付手術津貼。重大疾病保險：因患保險合同規定的重大疾病，由保險公司負責給付保險金。團體防癌保險：員工因癌癥住院，保險公司按日支付住院保險金，按治療次數給付手術保險金和放療保險金。補充醫療保險：員工住院醫治期間，在社保有關規定范圍內發生費用，需要企業和員工個人承擔的部分，由保險公司按規定給予賠償。意外傷害附加醫療保險：因意外傷害事故而就醫治療（含門診和住院）時，由保險公司支付醫療費用。如果你的企業參加了社會醫療統籌保險，你可以選擇補充醫療保險或住院補貼保險加上重大疾病保險；如果你的企業沒加入社保，建議投保住院醫療保險加重大疾病保險或團體防癌保險。團體醫療保險的保險費計算：醫療保險公司是根據雇員的年齡，性別和家庭參與投保人數，以及福利選擇，承保開始日期和公司地點等因素來計算保險費的。醫療保險公司在計算保險費時不能考慮以下因素：雇員的健康狀況及以往醫療費用申報記錄或公司的類別。

#團體保險 #商業保險 #養老保險 #健康險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 廣義和狹義之保險分幾種？

摘要：當代社會，保險被越來越多的人所熟知并接受。保險不僅僅是一種保障，同時，保險也是一種對未來的投資。對于父母來說，子女購買的保險就是一份孝心和愛，對于子女來說，父母購買的保險就是一份關心和親情。對于普通家庭來說，保險是平穩港灣中鏈穿的鎖鏈，是一份安心；而對于家庭弱勢群體來說，保險就是一種呵護。那么，保險分幾種呢？廣義上的保險分為社會保險和商業保險。而我們日常生活中常常提到的保險，則是專指商業保險。社會保險分幾種？眾所周知，社保，即五險一金，包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險以及生育保險和住房公積金。狹義的保險，由于分類的標準很多，所以保險分幾種要根據具體標準而定。如：1、按保險標的可以分為人身保險和財產保險；2、按保險合同雙方的關系可以分為原保險和再保險；3、以經營保險是否一盈利為目標分為商業保險和社會保險；4、其他的，如按執行力區分，分為強制保險和非強制保險等。商業保險的分類，即，堅持以保險標的為分類依據的分類方式。在人身保險方面還具體分為五類：人壽保險，健康保險，少兒保險，養老保險，意外保險等。人壽保險分為：定期壽險，兩全保險和終身壽險，都是以人的生死為給付條件的險種。保證被保險人因疾病或意外導致死亡，或者存活到合同約定的年齡，而給付保險金的險種。保證了被保險人的死亡給家人帶來經濟上的損失，或者存活到一頂年齡給付一筆保險金以解決以后的生活問題。其中因為兩全保險和終身壽險因為會累積較高的先進價值，因而開發出了一些具有投資功能的險種，如：分紅保險，萬能壽險和投資聯接保險。健康保險分為重大疾病保險和醫療保險，其中重大疾病保險，保證被保險在患有合同約定的重大疾病時（一般為絕癥）可以獲得一筆保險賠償金，解決部分治療費用或者解決受益人經后的部分生活費用等，該險種中也有投資類險種；而醫療保險，報銷被保險人因疾病而發生的醫療費用等，有些是直接保險醫療費用，有些是對被保險人住院期間收入損失進行補償。少兒保險，針對少兒開發的一些險種，如健康保險，人壽保險，教育保險等，一般都是父母為孩子投保。養老保險，主要是解決晚年生活費用的問題，繳夠約定金額的保費，到約定領取的年齡時，按月或按年，或者其他方式給付一筆保險金。意外保險，顧名思義，保障意外給人們帶來的損失，可以是意外造成的死亡，殘疾等，也可以是意外傷害帶來的醫療費用的損失等。責任保險是以被保險人的民事損害賠償責任作為保險標的的保險。不論企業、團體、家庭或個人，在進行各項生產業務活動或在日常生活中，由于疏忽、過失等行為造成對他人的損害，根據法律或契約對受害人承擔的經濟賠償責任，都可以在投保有關責任保險之后，由保險公司負責賠償。公眾責任保險承保被保險人對其他人造成的人身傷亡或財產損失應負的法律賠償責任；雇主責任保險承保雇主根據法律或者雇傭合同對雇員的人身傷亡應該承擔的經濟賠償責任；產品責任保險承保被保險人因制造或銷售產品的缺陷導致消費者或使用人等遭受人身傷亡或者其他損失引起的賠償責任；職業責任保險承保醫生、律師、會計師、設計師等自由職業者因工作中的過失而造成他人的人身傷亡和財產損失的賠償責任。分紅保險，就是指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。投資連結保險就是保險公司將收進來的資本(保費) 除了提供給客戶保險額度以外，還會去做基金標的連結讓客戶可以享受到投資獲利 。萬能人壽保險(又稱為 萬用人壽保險) 指的是可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。再保險以保險公司經營的風險為保險標的的保險。保險為我們提供不同保障層次的需要，防患于未然，購買保險很有必要。

#社會保險 #商業保險

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