開心保保險網

相比較一般的保險產品而言，保險理財產品的問世更是受到了廣大投資理財愛好者的追捧，保險理財產品兼具了保險和理財的雙重概念，深得人們喜歡，當然也有很多投資理財愛好者有個疑問，到底什么是保險理財產品呢？保險理財產品如何購買呢？針對以上兩個熱點較高的問題，開心保專業理財編輯給大家進行一下分析。

什么是保險理財產品：

保險理財產品是指分紅險、萬能險、投連險等這三個品類為主。分紅型保險是指保險公司將其實際經營成果超出定價假設的盈余部分按一定比例向保險持有人進行分配的人壽保險新產品,類似于股票分紅。但是分紅險的主要功能仍然是保險,紅利主要來源于死利差、利差益和費差益三方面。當然,紅利收益與保險公司的實際經營成果相匹配的,上不封頂,但是也可能沒有。

投連險是人壽保險與投資的結合,它的保險內容至少要包括一項保險責任。它分設賬戶來投資,有的賬戶風險大,有的賬戶可能風險小,投保人可以根據自己的風險承受能力在賬戶之間選擇資金的比例。但是投連險的投資風險完全是由投保人承擔。

萬能險與投連險有相似之處,但它有最低保底收益,而且它的投資風險對于投連險來說相對穩健。

不同的理財保險面臨的風險和投資收益有所不同,高風險同時意味著高收益。其中,分紅險是風險最小的險種,同樣的收益也較少。消費者可以結合自身的實際需求進行選擇,但是不要忘了買保險首先買的是保障,不能夠只顧著理財而忘記了保障自身。

購買保險理財產品注意事項：

一是要確認銷售網點及銷售人員是否具有代理銷售保險的資格。

根據有關規定，商業銀行每個營業網點在代理銷售保險業務前應當取得經營保險代理業務許可證，銀行銷售保險產品的人員應當符合中國保監會規定的銷售從業資格條件，取得中國保監會頒發的《保險代理從業人員資格證書》。

二是要仔細閱讀保險條款。當宣傳資料和銷售人員的介紹與保險條款有差異時，應當以保險條款為準。

三是要充分利用猶豫期。猶豫期也叫冷靜期，多存在于1年期以上的長期壽險和健康險，是指投保人、被保險人簽收保單后10日內，萬一后悔，或者對所購買的保險產品不滿意，可無條件要求退保。在猶豫期內，保險公司最多扣除不超過10元的成本費，退還保險費。

四是投保前實事求是回答保險公司的提問，投保后配合保險公司回訪。在投保時，要對自己的情況向銷售人員如實告知和說明，對條款及說明書內容不理解的要詢問。投保后，各保險公司在銀行代理銷售保險產品后，一般要對客戶進行回訪，并做好相應的記錄。

要特別注意的是，許多保險公司的萬能險、投資連結險的初始費用、保險費、管理費、手續費等在保險期間都將按一定比例扣除，在投保初期，保險公司投入的成本高，扣除費用的比例也較大。因此購買產品時要充分考慮各種因素，避免短期內退保。

對于搞清楚了什么是保險理財產品和購買的注意事項后，再結合自身的實際需要和經濟選擇保險理財產品才能保證萬無一失。

銀行理財產品定義：

按照標準的解釋，銀行理財產品是商業銀行在根據潛在目標客戶群分析研究的基礎后，針對相關的客戶群體開發設計并發行銷售的資金投資管理和計劃，在銀行理財產品這種投資方式中，銀行只是作為客戶的管理方。投資的風險和收益是由客戶和銀行相關的部門按照約定執行承擔。

銀行理財產品發展：

自開辦以來，隨著越來越多普通百姓對理財的關注，銀行理財產品增長的迅速可謂是突飛猛進，截至2012年11月末，全國銀行業金融機構理財產品余額達7.61萬億元。

在2013年末中國銀行協會發布的《中國銀行家調查報告》顯示，近80%的銀行家對于銀行理財產品的發展抱著贊同且支持的態度，但是，隨著銀行理財產品市場的高速發展，在其背后也隱藏很多不可知的風險性，所以近一半的銀行家認為，銀行理財產品在高速發展的同時，也要設身處地的考慮其一定的穩定性，保證在平衡風險的基礎之上長遠推進。

銀行理財產品分類：

銀行理財產品根據收益的不同，主要分為：固定收益產品、浮動收益產品兩類。按照投資方式和方法的不同，主要分為新股申購類產品、銀信合作品、QDII產品、結構型產品等。

銀行理財產品按照幣種的分為：人民幣理財產品和外幣理財產品。首先人民幣理財產品指的是銀行銀行以高信用等級的人民幣債券（(含國債、金融債、央行票據、其他債券等)等投資收益為保障，面向廣大的投資愛好者進行發行，在達到約定期限后向客戶支付本金和收益的低風險銀行理財產品。外幣理財產品指的是以多國貨幣、高息、短期的形式出現的銀行理財產品。

銀行理財產品收益方式：

根據投資客戶收益的不同，銀行理財產品主要分為了保證收益理財產品和非保證收益理財產品

首先保證收益理財產品指的是商業銀行在和投資者進行交易之前要簽訂合理的約定合同，在理財過程中銀行要按照約定合同條件來向客戶承諾支付最低收益和要承擔的相應風險，保證投資者能按照約定合同獲得相應的最低收益。

非保證收益理財指的是商業銀行會保證基本本金的保證，但是收益率會根據銀行理財市場的浮動來決定，存在有可能收益為零的情況等。

綜合上述，根據風險等級的不同，銀行理財產品可分為：

1、 基本無風險的銀行理財產品

諸如銀行存款和國債由于有銀行和國家信用的保證，具有最低的風險性，但是相應的收益率也相對較低。

2、較低風險的理財產品

指的主要是貨幣市場基金或者偏債基金，這類產品投資于同業拆借市場和券類市場，此類的銀行理財產品由于市場本身就具有低風險和低收益率的特征，再加上有專業的基金機構的管理和投資，相對存在的風險要小得多。

3、中等風險的理財產品

信托類理財產品、外匯結構性存款、結構性存款。

4、高風險的銀行理財產品

QDⅡ等理財產品即屬于此類。由于此類理財產品本身風險較高，由需要投資人具有專業的理論知識和對投資市場有較深的認識，所以建議初始的投資理財人士要慎重選擇。 

保險理財根據不同的年齡段不同的需求一般都會有很多可供選擇的險種，保險理財，顧名思義就是兼具了保險和理財雙向任務，推出的產品，一般包含了分紅型、萬能型、投連型。以中國人壽保險理財險種劃分，就根據不同的經濟需求、保障需求、年齡段，分出了很多。

中國人壽保險理財險種之分紅保險：

分紅保險，是保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的實際經營成果優于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。

險種：國壽福祿寶寶兩全保險(分紅型)、國壽福滿一生兩全保險(分紅型)、國壽福祿滿堂養老年金保險(分紅型)、國壽鴻壽年金保險(分紅型)、國壽福祿尊享兩全保險(分紅型)、國壽福祿金尊兩全保險(分紅型)、國壽福祿雙喜兩全保險(分紅型)、國壽鴻盈兩全保險(分紅型)等。

中國人壽保險理財險種之少兒保險：

少兒保險是指以未成年人作為被保險人的保險。中國人壽少兒保險，大多也是分紅保險，在為孩子提供意外、醫療等健康保障同時，還有教育金、婚嫁金等生存給付，選擇國壽少兒險，讓您的愛陪孩子一同成長。

險種：國壽福星少兒兩全保險(分紅型)、國壽福祿寶寶兩全保險(分紅型)、國壽鴻星少兒兩全保險(分紅型)、國壽鴻運少兒兩全保險(分紅型)、國壽智力人生兩全保險(分紅型)、國壽鴻宇兩全保險(分紅型)。

中國人壽保險理財險種之養老保險：

現代人的壽命越來越長，而中國已經步入老齡化社會。怎樣才能在退休之后保持原有的生活品質？社會養老保險加上商業養老保險是當前解決養老問題的最佳組合。中國人壽靈活多樣的養老保險產品為您提供全面的養老保障。

險種：國壽福祿滿堂養老年金保險(分紅型)、國壽鴻壽年金保險(分紅型)、國壽個人養老年金保險(分紅型)、國壽鴻禧年金保險(分紅型)。

中國人壽保險理財險種之萬能保險：

萬能險是指具有保險保障功能并設立有單獨保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險。萬能險之“萬能”，在于在投保以后可根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，調整保障與投資的比例，讓有限的資金發揮最大的作用。

險種：國壽瑞豐兩全保險(萬能型)。

中國人壽保險理財險種之投資連結險：

投資連結保險通常又稱投連險，是具有保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值，而不保證最低收益的人身保險。即投資連結保險除提供風險保障外，還具有投資功能。

險種：裕豐投資連結保險。

投保人士在眾多的中國人壽保險理財險種面前，結合自身的實際年齡需求，和保險需要可隨意挑選適合的喜歡的中國人壽保險理財險種。

銀行理財通常是指由銀行代為發行、投資于市場信用級別較高領域的金融產品，無論是流動性還是收益性都比較好，產品的期限從3個月到1年不等。銀行理財產品是最常見的一種中小額理財投資方式，也是最受客戶關注的理財產品。那么，銀行理財產品有風險嗎？應該如何選擇銀行理財產品呢？

銀行理財產品是什么

銀行面向客戶發售的理財產品大多為短期理財產品，通常強調投資的穩健性，可以做到基本保本，并且收益率遠遠高于活期存款理財，銀行理財產品有風險存在不穩定性。據不完全統計，銀行自己推出的銀行理財產品很多，市面上買到的超過上百款。

投資銀行理財產品需要注意的就是贖回到賬的時間，因為每家銀行的交易規則不同，所以贖回的時間也不盡相同。如中信銀行推出的理財產品，贖回時間有3個月、6個月、一年，部分產品的贖回在三年左右，但比重較小。客戶大多投資短期銀行理財產品，以6個月到一年為宜。

銀行理財產品的投資收益率比較穩定，大多在4%到6%之間，并且一般以穩健投資為主，可保本金，風險性較低，到期后一次性支付全部收益。如果沒有達到規定的期限，銀行會收取一定比例的贖回費用。

銀行理財產品有哪些

銀行理財產品種類豐富，利率水平多種多樣。按照收益分類，可以分為固定收益和浮動收益；按照本金安全程度分類，可分為保本和非保本兩種。不同銀行推出的理財產品差異比較大，投資方向也不固定，部分風險較大的與股票類似。一般來說，中信銀行的理財產品種類更多，收益也不錯，在業內屬于比較知名的理財產品。其他如中行、工行、建行等等都有自己的理財產品，可通過銀行網點進行咨詢和購買。銀行理財產品開戶一般不收取手續費用，但有固定投資期限。沒到期就抽出投資，需要交納一定的費用。

銀行理財產品有風險嗎？

不同的銀行理財產品風險是不同的。與股票相關的理財產品算是銀行理財產品中風險最高的，如果不是非常有經驗或者對風險承受能力比較大的人，盡量避免選擇此類理財產品。與債券掛鉤的銀行理財產品風險度適中，投資收益也適中，如果對債券投資比較熟悉的人可以選擇此類產品。信貸銀行理財產品是風險較低的理財產品，如果是大型企業信貸相關產品穩定性更高。風險最低的應該是存款類理財產品，比如招商銀行推出的日日金理財，基本上沒有風險，適合保守投資的人群選擇。

對于銀行理財產品有風險的問題，其收益和風險是成正比的，風險越高，收益越好。風險越低，收益也越低。各家推出的產品類型和投資長短期限也不同，所以投資銀行理財產品，需要分析自己的風險抗壓能力，選擇適合自己的理財產品。

從去年雙十一國華人壽理財險熱賣開始，保險理財受到了更多人關注。很多人都會有同一個問題：保險理財能賺錢么？與其他理財方式相比，保險理財的優勢和特點又在哪里呢？開心保理財專家表示，保險理財屬于一種較穩定的理財方式，本質上還是萬能險，具有基礎的保障功能，但偏重于投資收益賬戶，適合穩健型、長期型的投資客戶選擇。

互聯網保險理財靠譜么？

在網上買保險理財靠譜么？很多人都有這樣的疑問。理財產品尤其是保險理財產品，之前一直由保險業務員進行推銷和介紹，用戶對于自主購買還存在一定的疑慮。對此，記者采訪了開心保理財專家，咨詢保險理財網上購買的特點。

開心保理財專家表示，網上購買保險理財產品，實際上是簡化了投保的流程，讓購買變得更加透明。此前一些人對于保險理財有誤解，總是認為是理財陷阱。其實還是因為保險業務員在介紹保險理財產品的時候，對于收益方面大加宣揚，但避開了保險的保障功能，讓人以為保險理財就是以高收益為主的。這是一種片面的思想。以淘寶上銷售的多家保險理財產品為例，本質上還是投資功能的分紅險、萬能險和投連險，也就是將保費分成兩部分，一部分作為基本的保障本金存入保險賬戶，一部分作為投資，享受持續的收益。按照產品的設計不同，風險和收益也不同。

很多保險理財產品打出的預期年化收益率基本在5%—7%左右，但這個并不是消費者實際可以拿到手的收益。預期收益是保險精算師根據產品的設計、銷售預估出來的一個收益水平，實際運作的時候會有波動。但從目前市場的情況來看，基本上都與預期收益相差不多。這也是因為保險產品的設計都經過復雜的計算，保險公司為了夸大投資收益而承擔太高的風險。

保險理財會賺錢么？

保險理財會賺錢么？這個也是很多人關心的問題。開心保理財專家也表示，保險理財是可以賺錢的，但相比其他理財產品而言，收益率并不是很高。這也跟保險理財的本質特點分不開，理財保險實質上是可以保底的保險產品，保底的利率在2.5%。超過2.5%的部分都是預期收益，至于是否能夠達到，就要看保險公司的實際運作能力和資金管理的能力。保險公司每個月都會在官網公布上個月的保險理財結算利率，這也是其他基金、銀行理財產品所不能夠達到的，因此對于用戶來說更加的放心。

開心保理財專家同時表示，保險理財產品并不能夠實現財富的飛躍式增長，但對于穩健增值和財富的傳承保障是很有幫助的。特別是保險理財產品能夠避免高額的遺產稅，這點也吸引到很多富豪的目光，每年動輒百萬元、千萬元的高額保單比比皆是，也是財富保值的一個好選擇。其實，保險理財最根本的還是對人身和財產的一種風險管理，在遭受風險的時候能夠獲得一定的經濟補償。并且一次性投入，可以實現長期的保值，不必花費大量的時間和人力來打理，對于投資經驗少的人群來說很合適。

理財軟件一般指的是以獨立的財務賬戶為主要核心，以增值獲利為主要目的，以資金流動為主要手段，以統計分析為主要決策的管理軟件。

通常，從接入平臺上分，理財軟件大致分為了以財金匯理財軟件為代表的PC端理財記賬軟件，以及在web在線理財及手機理財三大平臺，往往數據即可獨立亦可同步。

從使用的角度來分，理財軟件一般分為：個人理財軟件、委托理財軟禁兩種形式，一般個人理財軟件通常是用于個人記賬及財務分析，幫助老百姓有效的掌握日常的收入和開支等，委托理財軟件一般是銀行或券商推出的理財品種及對于基金管理等。

從理財軟件的發展看來：

理財軟件從發布開始，深受職場白領人士的青睞，讓以前對于家庭收支非常模糊混亂的白領來說，通過使用相應的理財軟件后，幫助其家庭有效的合理分配收入和開支，將財政風險降到了最小化。

目前隨著理財軟件的廣泛使用，很多軟件公司和銀行先后推出了不少理財軟件來供客戶下載和使用，專業銀行一般分為自主研發和第三方機構提供的軟件，自主開發的如招行的，財富賬戶專業版，包含了賬戶總覽、現金治理、投資治理三大板塊，用戶在一個界面內可以進行多種操作。第三方的如工商銀行、農業銀行、民生銀行為主的，客戶可以直接去網上銀行下載，一般第三方的理財軟件在專業性和用戶體驗上，功能更加的強大，一般還包含了記賬、財政分析、關系賬戶分析等細化的功能。

那么對于很多對理財軟件還陌生的用戶，究竟小小理財軟件能給我們帶來怎樣的便捷呢。以今朝和大大都等第三方理財軟件為例，兩個理財軟件的功能都非常的相似，主要是以民生財富管家的身份為例。今朝可聯網的機構有民生、工行、農行、建行、交行、招行、中行、浦發、興業、支出寶和財付通等，涵蓋了大大都主流銀行和第三方支出機構，一般用戶在聯網的情況可以下載很多信息，涵蓋了股市、基金、外匯、存款、貴金屬等各類理財產品的最新相關信息，還可以隨意的查看繁多的金融資訊等。

在理財軟件廣泛使用的情況下，考慮到滿足更多用戶的理財需求，民生財富管家還能將理財人士所記錄的家庭收支、投資、欠債、核實資產的各類別全方位的記實，這樣使用財富管家軟件的用戶就可以便捷的觀察自己個人或者家庭的資產狀況，分析整個財政情況，欠款情況，投資效益，日常開支等多種記錄，并且財富管家還能根據所記錄的財政信息，幫助合理的規劃出一套合適的理財方案，這樣一來，輕而易舉將復雜的理財事項變得簡單、明了。

專業的理財軟件不僅是節省了理財者的時間，還能讓理財者輕輕松松學會理財，溫馨的信用卡透支限額提示、重大節日溫馨提醒都讓曾經枯燥的理財變得活潑溫馨起來。

最后，專家建議，好的理財軟件確實是百姓生活中合理規劃資產的良好幫手，能帶更我們許多的便捷，但是在生活中養成良好的理財習慣才是理財的最重要也是最基本的條件，建議理財者在使用相關的理財軟件的時候在年初就能擬定好一個合理的收支預算表，便于日后良好的自我監督和財政把控，最后，理財記賬最可貴的就是堅持，養成好的理財習慣，合理使用理財軟件，方能輕松便捷理好財！  

首先什么是理財保險：

理財保險指的是及保險投資于一體的新型保險產品，它屬于人壽保險的新險種。理財保險是保險公司利用其規模、投資等優勢，及專業的投資專家條件來保護爭取最大化的投資利益。目前中國的理財保險主要可以分為分紅險、投連險和萬能險這三種品類。通過選擇保險形式的理財，和其他理財產品區別就在于投保人既對自己的資金進行了合理的規劃和投資，也很好的規避了未來不可預測的如疾病、災難等帶來的財務困難，做到了既保障又保值的作用。

理財保險主要種類：

分紅險

是投保人在享有了一定的保障基礎之后，額外可以分享保險公司經營成果的一種保險形式，但是如果某一時間段，如果保險公司的經營狀況不是特別理想的時候，投保人所能分享到的經營成果效益就會非常的有限，甚至嚴重可能會沒有成果。但是，正常情況下投保人在購買分紅險時都設有最低的保障利率，所以基本保障是完全不用擔心。

投連險

是一種投資儲蓄與投資保障相結合的保險形式，一般情況下，保險公司會為投保人單獨的設立投資賬戶，并有專門的投資專家來幫助負責運營，投資收益后扣除掉少量的費用后全部劃入個人賬戶。投保人不享有分享保險公司盈利成果的權利，投資賬戶不承諾固定的投資回報，所有的投資收益和損失通常是由投保人自行分享和承擔。

萬能險

萬能險與分紅險在收益方面有相似之處，比如都會設有最低收益保障，投保人和保險公司共同的享有分享保險公司經營成果分享的權利，但是不同之處是，在保費繳納上萬能險比分紅險更加的靈活，一般投保人可以根據人生不同的年齡階段和保障需求還有結合自身的經濟狀況合理的對保障金額和繳納的費用進行調整，是保障和理財同時能很好的和自己的經濟情況時實際需求相結合，讓其資金的作用發揮到最大化。

了解了相關的理財保險產品后，那么作為廣大理財愛好者們為什么會選擇理財保險呢，主要原因在于理財保險和儲蓄、國債等其他理財產品有以下的不同：

1、安全性，保險是合同行為，投保人的權益是受法律等保護的，及時因為各種原因導致保險合同的丟失那也不用擔心，而鈔票現金就不那么安全了，如果發生丟失一般很難找尋回來。

2、長期性，一般的保單都有固定的時間期限，少則五年，多則十年，甚至是終身保單，保單帶來的利益常常也是涵蓋到了兩代人，而儲蓄正常則是短期的理財工具，只有簡單的儲蓄、和獲得較低利息的功能。

3、確定性，購買過保險的人士都知道，一張保單的未來收益一般是可以大致推算出來的，根據年齡、繳納年限等都可以很好的計算出來，但是儲蓄和國債本息和利率一般都是浮動性較大的，所以穩定性和可計算性相對較差。

4、強制性，這里所指的強制性并不是所謂的機構或者保險公司強制投保人進行參保，而是保險對一個投保人而言是帶有強制色彩的，一般情況下保費是需要長期繳納，如果購買類似養老保險通常是有約定的期限提取，沒有提前領取的可能，所以不像其他的理財方式，自己堅持不下去就像放棄取出來消費掉，因此保險是可能監督和強制個人理財的好工具。

除了以上講到的特點之外，理財保險一般還能幫助投保人進行合理的避稅、保費豁免、保障權益的轉換等功能，是一個非常獨特的理財工具，如果能夠很好的運用好保險理財，將能大大的提高投保人的理財功效，保障投保人經濟利益的同時，幫助提高投保人的生活質量。

養老問題成為困擾越來越多人的一件大事，年輕人更要未雨綢繆，為將來的養老生活做好規劃。中國人壽推出的一款兩全型分紅險福滿一生適合作為養老理財規劃，不僅具有財富保值、累積生息的功能，還可以保證資金運作的靈活性，抵御通貨膨脹，為晚年生活提供更多保障。

福滿一生包含哪些內容

中國人壽福滿一生是“美滿一生”的升級版，延續了分紅型保險產品年年返還的特色，同時加大了對保障功能的重視，既符合投資、理財需求，也滿足人們的養老需求，屬于一款兼具理財與保障的長期壽險產品。

福滿一生包括“六金”，既特別生存金、關愛金、福壽金、滿期生存保險金、身故保險金和意外身故保險金。福滿一生福壽金可以設為55歲到60歲，金額為基本保險金額的20%，在此之前都可以領到保險金額10%的關愛金和1%的特別生存金。如果被保險人生存到滿七十五周歲的年生效對應日，中國人壽將一次性支付基本保額的100%作為滿期生存保險金，同時合眾終止。

而身故保險金和意外身故保險金，則是福滿一生為客戶提供的附加關愛。未滿十八周歲的身故，將按照保費支付身故保險金；年滿十八周歲身故，并且投保超過一年，疾病身故賠付100%保險金額，意外身故賠付200%保險金額。此外，18-55或60周歲（福壽金領取年齡）之間，如被保險人遭受意外傷害，并在180天身故，賠付800%保險金額。開心保保險專家表示，福滿一生是一款兩全型保險，交費第十天就返錢，一直返還到55歲或者60歲，此后按照雙倍給付到75周歲。每年有分紅，還有高額的人身保障，屬于市場上保障和收益都很不錯的一個險種。

福滿一生適合作為養老規劃么？

福滿一生對投保人的年齡限制比較寬松，出生滿28天到55周歲都可以購買該保險，由本人或者是具有保險利益的人作為投保人購買即可，父母也可以為孩子投保。而福滿一生的繳費期限是5年或者10年，分期繳費的方式可以減輕經濟負擔。福壽金的領取時間可以選擇55周歲或60周歲，一旦確定就不能變更。該保險至投保人年滿75周歲就自動終止。

開心保保險專家表示，福滿一生的設計屬于中長期的分紅壽險，對疾病、身故都有保障，最高可以賠付10倍基本保額。同時，客戶享有高額分紅和福利累積生息，實現資產的穩定增值。對于已經有社保的年輕人來說，這款保險可以彌補養老金較低的不足，并且附加的保障功能，也在很長的時間內提供了生存保障。

福滿一生保單具有借款功能，當客戶急需用錢可以申請保單貸款，帶來靈活充足的現金，滿足了投資者長期理財的資金靈活性，同時保障急需有效。

但開心保專家同時表示，福滿一生偏重理財投資收益，僅僅作為養老理財規劃比較適合，如果想要獲得更加全面的保障，可以投保意外保險和重疾保險、醫療保險，為養老生活做好充足打算。

開門七件事，事事離不開精打細算。家庭理財是所有一家之主都要面對的問題。開心保保險專家以三口之間理財方法為例，為你詳細分析家庭理財該如何做好規劃。

 家庭理財規劃案例 

王林今年37歲，妻子林柳35歲。女兒10歲，讀四年級，兒子5歲，上幼兒園。家庭年收入35萬元，家庭每月支出8500元，其中消費在衣食方面3000元，孩子每月學費2000元。有一輛家庭用車和一輛貨物運輸車共值20萬元，房產一套，市值80萬元，銀行一年期定期存款100萬元，平常流動資金30萬元。

理財指導

夫妻二人作為個體工商戶共同經營，難以避免收入不穩定給家庭帶來的潛在風險。從家庭收入支出情況來看，家庭年度結余24.8萬元，有較強的儲蓄能力，但同時存在家庭收入不確定的風險。隨著兩個孩子漸漸長大，支出會逐漸增加，夫妻二人想讓孩子接受最好的教育，必要時可以出國留學。而面臨同行業競爭日益激烈，經商收益不穩定，因此，王林很為今后孩子的教育和夫妻二人的養老問題擔憂，希望通過理財為兩個孩子積攢讀大學的教育金，并通過合理的理財規劃讓家庭有所保障。

現金規劃

建議王林留存金額5萬元左右(約6個月的消費支出)作為家庭應急準備金，用來應對日常生活中的突發緊急事件，這部分資金可放在銀行存為個人通知存款，通知存款是一種不約定存期，支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額的存款。分為1天通知存款和7天通知存款，均高于活期存款利率。

30萬元的流動資金可用來購買中行的“日積月累”系列產品，資金隨時到賬，方便、快捷，預期年收益率可達1.8%—2.2%，是活期存款的最佳替代品。這樣在保證資金存取靈活性的同時又能獲得高于活期存款幾倍的收益。

保險規劃

由于夫妻二人均為個體工商戶，均缺乏保險保障，建議夫婦二人首先購買人身意外險。

另外建議王林夫婦同時還要購買重疾險和醫療保險。購買重大疾病保險和醫療保險，一旦發生意外，可以通過保險公司賠付來幫助減輕負擔，而不至于使家庭陷入財務困境。另外也建議為兩個孩子購買短期的少兒險(意外+醫療)。

教育金規劃

讓孩子在未來獲得更好的教育，籌備一筆滿足未來需求的教育金，已成為家長關心的大事。

建議王林為兩個孩子分別投資幾只基金定投，如果每月每個孩子定投2000元，假設年收益率為7%，8年后女兒讀大學，可積攢教育金約26萬元左右。兒子15年后讀大學，屆時可積攢教育金約64萬元左右，用來支付大學的費用。建議定投時分散投資，可同時配置債券型基金、黃金基金和混合型基金，以降低風險，獲得更高收益。

另外王林可以為孩子購買少兒教育金保險，針對孩子在不同生長階段的教育需要提供相應的保險金，減輕父母的經濟負擔，充分體現父母對子女的呵護和關愛。

養老規劃

考慮到王林和太太兩人隨著年齡的增長，各項開支會逐漸上升，建議配置低風險抗通脹的產品。

王林銀行定期存款100萬元，雖然比較靈活但難以抵御通貨膨脹，建議將資金用來購買中行的人民幣理財產品，中國銀行推出多款人民幣理財產品，多種期限、多種投資渠道可供選擇，尤其是保本型人民幣理財產品和結構性存款產品既有本金保證，預期收益又較高，可獲得較高的收益。

另外建議王林夫婦各購買一款年金養老保險，從第一年末開始，每年給付5%的基本保險金額，每年有年度紅利。此保險責任有生存保險金和身故保險金，受益人可每年領取生存金，也可以分幾個時間段領取，不受時間和次數限制，直到被保險人身故。購買該保險可附加住院醫療保險、重大疾病保險。

家庭理財離不開制定合理的家庭理財規劃。通過零存整取、基金定投、保險配置和教育金保險等多種方式，讓家庭資金有合理的流動方向，根據每個家庭的具體情況進行分析，為你量身打造家庭財務規劃。 

其中，財務防火墻是家庭財務規劃的基礎，主要作用是保障家庭財務安全，即不論發生任何風險，都可以保障子女讀書、父母養老和家庭基本經濟需求不受影響。這是每個家庭都應該具備卻也最容易被忽略的地方。

家庭現金流重在平衡現在和未來的收支，不但確保收入大于支出，而且還能利用時間錯配來提升資金效益。

不論是財務防火墻還是家庭現金流，采取的都是“守勢”，而家庭財務規劃中的“理財投資”盡顯“攻勢”。在風險適配和資產保值的前提下，穩健增長就是投資者們追求的目標。