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月光族是指那些每個月工資都剩不下來的年輕人。他們大多年輕好玩，對于個人理財沒有一個清晰的認識和規劃，導致財務情況出現危機。針對80后月光族的個人理財規劃，開心保理財師制定了詳細的理財指導建議。

最“靠譜”：十二張存單法

和很多“月光族”的同齡人不同，1986年出生的上海姑娘小蔡很擅長個人理財。工作第一年，小蔡就為自己攢下了12張存單。小蔡每個月的收入是5000元左右，每個月拿收入的三成多1500元來做一張一年期存單，這樣下來，一年后手里就有12張1500元的定期存單，而從第二年開始，每個月都會有一張存單到期，如果急用，可以使用，反正已經吃到了利息；不用的話到期的存單自動續存，同時，第二年每月還會有1500元繼續添加到當月到期的存單中，繼續滾動存款。從利息來看，每個月存1500元的存單，比一年定存1.8萬元一年的利息643.5元要多出100多元。

1987年出生的“川妹子”王小姐來到上海工作了三年，其他和她一樣的外地同事整天煩惱于房租、水電費、交通費，幾乎入不敷出，而她卻已經攢下了4萬多元的積蓄。原來，她從工作第一個月起就會提取工資收入的三分之一存入一個一年的定期存單，這樣下來，她一年內擁有了12張存單。從第二年起，每個月就會有一張存單到期，如果沒有急用，就自動續存，如果急用也不會損失利息，同時，第二年起她把每月要存的錢添加到當月到期的存單中，繼續滾動存款。

這種12張存單的方式優勢之處在于既能像活期一樣靈活，又能得到定期利息，“月積跬步，到期千里”，從而攢下一筆不小的存款。當然，如果有更好的耐性，還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”，甚至“日存法”

最簡單：堅持記賬法

對于習慣“月光”的人們來說，養成堅持記賬的習慣是理財的最關鍵一步。“月光族”的開支大部分是未經規劃、隨時隨地的非理性行為，比如只要工資一發下來，“月光族”就立即馬不停蹄的吃飯、聚餐、唱KTV、旅游、購物等，這么一鬧騰，不管工資有多少，都會很快“彈盡糧絕”。

小李大學畢業出來后，進入事業單位上班，月薪也有4000元左右，平時喜歡購物、娛樂，對理財毫無概念。“一般我喜歡網購，感覺工資卡里的錢用來網購就不是很心疼，如果是拿現金去買東西倒有些猶豫，”和大多數年輕人一樣，小李網購幾乎成癮，每天基本上都會花上1個小時逛購物網站，網購的東西有衣服、鞋子、圍巾、飾品、化妝品等等，扣除掉每個月的房租、生活費等固定開銷，再加上每個月跟朋友們去KTV等娛樂場所消費那么一兩回，工資基本所剩無幾。

“建議從記賬開始逐步改進，”針對小李這種情況，開心保理財師建議，“月光族”可逐漸養成記賬習慣，學做財務收支分配預算。月底花些時間分析賬單，找出不合理開支或者可有可無的開支，到下個月進行改進，如此循環幾個月，就會發現自己基本擺脫月光，并且開始有一定存款了。

最懂理財：適當投資個人理財產品

養成記賬的習慣之后，慢慢儲蓄和積累自己的資金，這個時候，原先的“月光族”已經不再“月光”，而是擁有一筆不大不小的存款了。“如果你已經有了一定的存款，建議讓它動起來，因為錢存在儲蓄賬戶里不動的話，那點利息都跑不贏通脹，不如看準機會，適當投資一些理財產品。”浦發銀行南寧桃源支行個人理財經理陳鴿妹表示。

有了一定存款之后，可以分配出一部分資金做基金定投，開心保理財師認為，可以通過銀行或者一些基金公司，每月拿出一部分余錢投資兩三只，堅持投資、積少成多。如果已經做好了長期的買房計劃，那么可以選擇風險高一點，收益也高一點的債券型基金，如果只有2-3年的短期計劃，可以選擇保守點的基金。同時，另外一部分資金作為活動資金，也可以投資當下比較熱門的網絡理財產品，因為網絡理財產品認購起點很低、變現能力好、靈活，同時其收益也比銀行活期儲蓄的利息高，可為自己以后買房做好資金儲備。

最保險：購買保險一舉兩得

“月光族”們通過上述兩步的轉變之后，手中已經積累了一定的投資資金，對理財也有了基本的認知，甚至已經具備一定的投資經驗，不過，為了實現買房計劃，個人理財投資可不能有半點松懈。而且，無論是還在單身的職場人士，還是已經結婚的家庭，面臨的壓力都會只增不減。出差頻繁、不可預測的意外以及生活中的重重壓力，都會帶來意外、疾病的風險，如何在實行買房計劃的同時，還可以為自己的身體做一份保障，同時鞏固自己的買房計劃？其實保險產品有很多品種，其中有些返還型的保險產品，其本質是讓你做一些力所能及的強制儲蓄，同時也給自己的身體健康加一份保障。雖然返還型保險依然是保險公司精打細算包裝出來的產品，但它也有一定的優勢。

對于剛剛養成理財習慣的人來說，還是會偶爾“手癢”想再試試大手大腳花錢的感覺，這時，返還型保險可以充當起"現金流吸血鬼"，尤其是那些月繳型保險，每月發工資后保險費先一扣，剩下的才輪到花銷，即使想繼續做個月光族，但這些返還型保險卻已經無形之中為投保人存下了不少錢。盡管如今銀行零存整取、基金定期定額都能起到類似的作用，不過這兩個強制型產品可是遠不如返還型保險，后者因為條款往往規定，一旦要提前退保會損失相當比例的保費——有了這道緊箍咒，只要不是急用錢急瘋了，大多數再大手大腳的人也還是能老老實實的把保費按時繳納直至到期的。另外，其保障作用也不可忽視，一旦出現什么意外或者重大疾病，那投保人就可以獲得一筆不小的保費，不至于影響到“買房大計”。

在這些個人理財計劃中，總有一款適合80后的月光族的，需要明確的一件就是自己的理財目標。個人理財應該制定一個短期的、可以實現的目標，激勵自己不斷達成。選擇適合自己的理財產品也非常關鍵。只要堅持合理分配資金，一定會擺脫月光族的稱號，實現財富的累積。

上海人無疑是最懂得精打細算的人群之一。上海人的個人理財特點就是謹慎、精細，任何理財方式到上海人手中，都要仔細的評估一下投入收益產出比，選擇最讓自己安心的一種投資方式。今天為大家介紹上海人個人理財方法，揭秘這個最愛存錢的人群。

一、個人理財方法之五張存單法

家住長寧的吳大媽貢獻了她自己的個人理財方法：五張存單法。吳大媽告訴我們，說自己對投資一竅不通，但是勝在足夠有耐性。去年年底，吳大媽拿到了兒子孝敬的5萬元家用，她把5萬元平分5份，一份存定期一年，兩份存定期兩年，一份存定期三年，一份存定期五年。這其中道理：“等到一年過后，一年定期存單到期，我續存再改為五年期。第二年過后，把兩年定期存單續存并改為五年期，其他的也一樣。5年后，5張存單就都變成五年期的定期存單，而且每年都會有一張存單到期。”吳大媽解釋，這種方法使自己手頭總有一張存單可以趕上利率上調的，而如果有利率下調的時候，也只有一張存單能趕上最低點，其余四張都可以幸免。

二、最“靠譜”個人理財方法：十二張存單法

和很多“月光族”的同齡人不同，1986年出生的上海姑娘小蔡很擅長理財。工作第一年，小蔡就為自己攢下了12張存單。小蔡每個月的收入是5000元左右，每個月拿收入的三成多1500元來做一張一年期存單，這樣下來，一年后手里就有12張1500元的定期存單，而從第二年開始，每個月都會有一張存單到期，如果急用，可以使用，反正已經吃到了利息；不用的話到期的存單自動續存，同時，第二年每月還會有1500元繼續添加到當月到期的存單中，繼續滾動存款。從利息來看，每個月存1500元的存單，比一年定存1.8萬元一年的利息643.5元要多出100多元。

小蔡所介紹的方法，就是著名的“十二張存單法”。相對于網上熱傳的“極品存款法”等需要每天跑銀行的方法來說，每個月去一次銀行，大部分人可以抽出時間。因此，在我們看來是最“靠譜”的存款經。

個人理財避免三多

在上海人個人理財中，常常會小心避開以下三點問題，選擇更加安全的理財方式。

“壞習慣”太多

俗話說：“習慣成自然”。很多理財壞習慣往往會影響到大家的“錢途”，他們就像一個個小漏斗，會讓你們的財富慢慢流失，而你卻不知。比如認為錢少就不理財，認為沒時間理財，認為記不記賬無所謂，不喜歡儲蓄，賺多少花多少、無應急儲備金，甚至還有抽煙、喝酒、賭博等等的壞習慣。對此，嘉豐瑞德理財師表示，個人一定要改掉這些“壞習慣”，并做好個人理財規劃。

 “欲望”太多

所謂的“欲望”，指的是過于強勁的消費欲望，想買房、買車、買品牌包包、買品牌服飾、還想時尚潮流電子產品等等，尤其對于一些年輕人來說，感覺錢總是在不知不覺之間“溜走”了，甚至都記不得一張嶄新的紅色大鈔是怎么被花掉的。嘉豐瑞德理財師表示，個人理財應避免“欲望”太多，要學會有效控制，記賬就是最好的方法，便于自己查看哪些消費是不必要的，長期堅持，也能省下不少的開支。

 “投資”太多

投資是個人理財規劃中最重要的一部分，目的是能讓資產保值增值。現今市場上的投資理財方式也較多，比如股票、房產、理財產品、債券、股權等等，收益風險各不相同。多數理財專家都要求組合投資，分散風險，這種投資思路固然正確，但“投資”也不能太多，多了會亂了“手腳”。嘉豐瑞德理財師表示，任何投資都要兼顧風險和收益，首先要了解清楚自己的風險承受能力，清楚自己能承受多大的投資風險，其次再來選擇適合自己的投資方式。另外，投資方式盡量做到少而精，穩健投資方式為主。

上海人個人理財五個法寶

1、你不預算，財不理你

個人理財做預算時可劃分為三部分：必要的開支、無關緊要的開支、不必要的開支，對自己的每一筆開支做到心中有數，以后就能分出部分收入作儲蓄或投資。

2、記賬，能助你做好個人理財一臂之力

記賬，對很多人來說似乎有點太煩，容易忘記，但堅持記賬是件一勞永逸的事。記賬不僅能幫助你做好預算，還能幫助控制你一些不必要的浪費。

3、定期存款，強制自己存錢

不要總將“我不會理財”“沒錢理財”掛嘴邊，再不會理財，定期存款總該會吧。錢不是萬能的，但沒錢卻是萬萬不能的。所以你可以給自己制定一個計劃，每個月定期定額在銀行進行存款，強制自己存錢。

4、購物應貨比三家，省一點是一點

購物消費，也要學會控制，當然也并不是說讓你生活質量降低了，只是說同樣的產品，或許你能花比別人少很多的錢買到。你可以貨比三家，或者利用商品優惠券購買，或者不打緊的東西，趁打折促銷時買，省一點是一點。

5、個人理財定律，也要善于利用

個人理財必須掌握的定律：資產合理配置的4321定律；預計你承受風險的80定律；個人購買保險比例的雙十定律；房貸的三一定律等等。

上海人個人投資理財的方法，看似復雜，實際上都是源自對自己財務情況的正確認識，只要了解自身的需求，才能夠制定出合理的理財計劃。

常言有道，三年一個代溝。社會上老中青三代面臨不同的人生階段，個人理財規劃也有所不同。今天以老中青三代不同的個人理財規劃作比較，為大家展示不同人生階段該如何規劃好自己的財務。

年輕階段個人理財以攢錢為主

對于很多剛剛踏入社會的年輕人來說，除了努力工作和努力攢錢之外，并不需要定位在長期的理財工具。

攢錢的辦法有兩種，第一種是根據不同的事項分別攢錢，比如每月結余1000元，那么就各自往化妝品基金和新電腦基金里各放500元，哪個攢夠了，就去買哪個，不能因為化妝品上缺點錢，就去動用給新電腦準備的錢。

第二種是先把錢存進一個資金池，然后根據不同的事項進行支出。仍然以每月結余1000元為例。把這些錢一起放進單獨的儲蓄基金里，需要的時候，再根據化妝品或新電腦的重要性拿出來花，很可能今天一沖動，把儲蓄花光，買了化妝品，那么，自然給新電腦存的錢就沒法剩下。

兩種攢錢的辦法，一個以花錢為導向，一個以存錢為導向，其實都沒有什么問題，關鍵看自己適合哪種攢錢辦法。年輕階段個人理財時，還是以結婚生子這個時間點作為重要劃分為好。在此之前，積蓄的錢不妨以銀行存款、貨幣基金和債券基金為主，需要的時候可以立刻取出來，也不會有什么大的波動。

在完成結婚生子的大開銷之后，再開始分門別類做長期儲蓄。比如定投股票基金，短期內的波動無法避免，如果定投了3年恰逢谷底，卻又需要錢結婚，結果會十分尷尬；可是，如果是針對二三十年后的退休資金做定投，10年的長期波動都可以繼續堅持投入，這樣才能真正發揮基金定投在長時期內燙平波動的功效。

雙獨夫妻月入8000元 個人理財要有長期打算

27歲的長沙小伙李斌，目前月收入5000元，年終獎金4萬元，單位有五險一金，并自購一份萬能險(年費7000元)；妻子月收入3000-4000元，單位有五險一金，自購一份萬能險(年費5000元)。夫妻倆在長沙租房住，每月租金1500元，現有5萬元存款，雙方住房公積金賬戶有2.8萬元，每月共有1500元進賬。女兒2歲大，為她購買了少兒保險(年費4000元)。

此外，李斌在老家有自建房一棟，價值30萬元，主要用于出租，租金每年1.2萬元，另負債6萬元。李斌和妻子都是獨生子女，準備明年生第二個孩子，3年內還有在長沙買房的置業計劃。

隨著國家生育政策放寬，不少“雙獨”家庭有了生二胎的打算。夫妻二人掙錢，上要撫養4個老人，下要培育2個小孩，還要面臨購房的壓力這樣的家庭，即使雙方收入可觀，也會很脆弱，只要夫妻雙方任何一人遇到失業或者疾病就可以讓整個家庭陷入困境。如何做好理財規劃，迎接幸福的未來？理財專家給出了中肯的建議。

1.學會節流

工資是有限的，不必要花的錢要節約，只要節約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財的第一步。

2.做好開源

有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產生較大的收益。

3.善于計劃

理財的目的，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好（所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財），善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。

4.合理安排資金結構

在現實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委托專業人士給自己設計，以作參考。

5.根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率

高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

老年階段個人理財 穩定穩定再穩定

對于那些有大筆資金長期不用的“大款族”而言，“存本取息”和“零存整取”的搭配是一個不錯的選擇。特別是老年階段個人理財，更是要以穩定為主，因此不少老年人面對花樣繁多的理財產品，還是選擇了較為安全和穩定的銀行定存。即便這樣，搭配不同的存款方式，利息還是有不同的增加。

如果將五萬元讓你存入銀行，怎么存才更好？有人認為是存活期，因為這樣一筆錢，哪怕是存活期也有不少利息了。二萬一存了定期之后急用錢，取出來可就沒有一丁點兒利息了。這種回答看似穩妥，其實大大受了這“五萬元”的局限，其實，如果把這五萬元分開來存，能夠獲得更高的利息。

在張江的老人袁先生去年拿到了兒子孝敬的五萬元現金，但是他并沒有把這五萬元一股腦的存在一張存單里，而是將其平分成五等份，每份的一萬元分別按照按一年、兩年、三年、四年、五年存了五張定期存單。

對于這種存法，他解釋，如果把這些錢都存為一年的定期，利率并不是高，如果都存為五年，就應對不了一些急用錢的突發狀況，所以將它們分成五份存。

更有創意的是，一年過后，他會把到期的一年定期存單續存并改為五年定期，第二年過后，再把兩年定期存單續存并改為五年期，以此類推，五年后，五張存單又再度變成五年期的定期存單，同時每年都會有一張存單到期，以便應對突發情況。

袁先生介紹，目前活期年利率為0.35%，定期一年的年利率是3%，五年是4.75%，算下來，這種階梯存錢法比起將錢一股腦存入一張存單的方式，可以說是既“賺足”了利息，又保證了資金的靈活性，幾年下來，就是一筆可觀的積蓄了。零存整取的優點在于“節流”，只是這種存法五年期年利率才有3%，才相平于定期儲蓄一年期的年利率，同時，這種存款方式還需市民經常跑銀行，堅持才能獲利。

老中青三代的理財規劃，盡管方式不同，但仔細研究就會發現，無論哪種都是適合自身階段的理財方式。對于個人來說，沒有最好或者最壞的理財產品，滿足自己的需求就是最重要的。

進入5月份，不少理財產品收益率都有了明顯的變化，根據開心保理財網整理的5月19日個人理財產品7日年化收益率排行榜顯示，其中被炒高的逐漸走向了穩定，而此前被大家看好的各類“寶寶們”，收益率集體跳水。

5月19日個人理財產品7日年化收益率排行榜

1、平安盈

合作基金：南方現金增利

發售平臺：平安銀行

七日年化收益率：4.706%

2、工銀現金寶

合作基金：工銀貨幣

發售平臺：工銀瑞信

七日年化收益率：4.918%

3、理財通

合作基金：華夏財富寶貨幣

發售平臺：微信

七日年化收益率：4.879%

4、余額寶

合作基金：天弘增利寶貨幣

發售平臺：支付寶

七日年化收益率：4.87%

5、活期寶

合作基金：中銀活期寶貨幣

發售平臺：中銀基金

七日年化收益率：5.086%

6、零錢寶

合作基金：匯添富現金寶貨幣

發售平臺：蘇寧

七日年化收益率：4.862%

7、百賺

合作基金：華夏現金增利貨幣

發售平臺：百度金融

七日年化收益率：4.718%

8、現金寶

合作基金：加銀現金寶貨幣

發售平臺：民生加銀基金

七日年化收益率：4.918%

9、薪金寶

合作基金：工銀薪金寶貨幣

發售平臺：工銀瑞信

七日年化收益率：4.392%

10、錢袋子

合作基金：廣發貨幣A

發售平臺：廣發貨幣A

七日年化收益率：4.499%

從以上數據顯示，大部分個人理財產品的收益率都在5%以下，經歷了此前的高收益風暴，動輒過7、過9的七日年化收益率開始走下神壇，趨向穩定。開心保網理財專家表示，目前的收益率屬于正常狀態，未來不排除會持續走低。噓頭和泡沫也會逐漸消散，留下切實的收益。

余額寶七日年化收益率跌進“小四代”

從5月11日起，余額寶的七日年化收益率已徹底告別5%，而是“華麗麗”地跌到4時代了，甚至還有不斷下滑的趨勢。

據余額寶官方微博數據顯示，5月11日為4.985%、12日為4.969%、13日為4.924%、14日為4.902%，跌勢明顯。此外，銀行系寶寶軍團強烈進攻，收益趕超余額寶。

如今余額寶收益破5并不斷下跌的情況已經持續將近一周了，“寶寶”粉們你還在用嗎，還是說你從來就不愛余額寶呢?

開心保理財網專家表示，目前市面上的排名大多看“七日年化收益率”——貨幣基金過去七天每萬份基金份額凈收益折合成的年收益率。但是，七日年化收益率僅僅反映過去七天的盈利水平，并不意味著當前的收益水平；并且它是一個平均值，如果過去7天中某一天收益忽高或忽低，對平均值的影響會很大。近期市場回暖，部分貨幣基金的收益率頻創新高，此時投資者更要注意，七日年化收益率與當前實際收益率有可能產生偏差。

七日年化收益率的關鍵問題并不廣為外界所知，專業管理貨幣基金的投資人員指出：如果貨幣基金僅靠兌現浮盈來提高收益率，短期內可以把七日年化收益率做得很高，但是新進資金的收益率就會攤薄。更為嚴重的風險是，如果一只貨幣基金大幅度兌現前期浮盈，一旦市場發生變化導致貨幣基金收益率下降、資金大規模贖回，就有可能引發流動性危機。

從以上數據可以看到，七日年化收益率雖然成為影響投資者選擇理財產品的關鍵，但并不是唯一指標。好的理財產品應該是適合自己、符合心理預期收益的。除了七日年化收益率，更應該多方位、多角度來選擇個人理財產品。

從去年開始，貨幣基金七日年化收益率開始走高，甚至達到了9%、12%這樣高的程度，貨幣基金也一下子成為個人理財的首選。但近期來看，貨幣基金七日年化收益率下跌非常嚴重，個人理財更需要謹慎，不要盲目的跟風。

貨幣基金七日年化收益率走下神壇

市民劉女士就是看到七日年化收益率，才把手里那十萬元定期存款變成貨幣基金的。“我當時聽說貨幣基金好，可是又不懂該怎么選，什么增利、增值、天天收益……后來我找到貨幣基金七日年化收益排行榜進行比較，并買了排在第一位的基金。”劉女士表示，自從買了這只貨幣基金，她經常關注貨幣基金的收益排名情況，可當初排在第一位的這只基金很不穩定，更多的時候則是排在后面。一段時間后，她算了下，這只貨幣基金的平均年收益率還不到3%，都不如存定期合算。讓劉女士不解的是，為何自己買了七日年化收益率排在第一位的基金，可是收益卻不盡如人意。

其實，現在大家常見的就是這用七日年化收益率來反映貨幣基金業績，所以不少人和劉女士一樣，都來以此選擇基金。但大家忽略的是，七日年化收益畢竟還是一個短期指標，代表的只是基金最近7天的盈利情況，這不是在說七天前，也不代表未來的收益水平。所以，盡管有基金七日年化收益率屢破10%，也有的僅為1%，但這都是暫時的。

目前市面上的排名大多看“七日年化收益率”——貨幣基金過去七天每萬份基金份額凈收益折合成的年收益率。但是，七日年化收益率僅僅反映過去七天的盈利水平，并不意味著當前的收益水平；并且它是一個平均值，如果過去7天中某一天收益忽高或忽低，對平均值的影響會很大。近期市場回暖，部分貨幣基金的收益率頻創新高，此時投資者更要注意，七日年化收益率與當前實際收益率有可能產生偏差。

相比之下，投資者真正應關心的是基于另一個常用指標——“日萬份收益”計算的年化收益率，這個指標越高，投資人當前獲得的真實收益就越高。由于日萬份收益的波動比七日年化收益大，專業投資者還會特別關注節假日萬份收益的年化收益率，并且觀察這組指標在一段時間內的穩定性。節假日萬份收益堪稱貨幣基金最真實的收益率，因為節假日期間基金管理者無法對基金收益進行調整。

日萬份收益全稱叫“日萬份基金單位收益”，是指把貨幣基金每天運作的收益平均攤到每1單位份額上，然后以1萬份為標準計算凈收益的結果。

千萬別被七日年化收益率給忽悠了！它只是讓投資者了解當前收益水平，但實際代表的并不是年收益率。而大家更應該關注階段的“累計年化收益率”，比如一個季度、半年或一年的累計收益情況。看來，要是今后碰上基金公司在營銷時說，自己公司的貨幣基金七日年化收益率有很高，還是長個心眼兒，因為那代表的只是某個時點的收益而已，只看眼前利益顯然不夠，眼光還是得長遠點！

個人理財規劃如何制定

理財是一項需要長期堅持和不斷調整規劃的事情，只有了解自己的理財需求，才能夠制定一個完善的理財規劃和理財目標。這里介紹了一些比較實用的理財小方法和小技巧。

1、記帳

所有人都知道理財要記帳，卻很難去做到。其實只要把記帳作為一種習慣，時間長了也就變成生活的一部分了。我們講理財就是為了更好的設計和規劃我們的生活。讓我們過地更好，那么記帳就是為了讓我們如何去明白我們的現金流，讓我們知道哪些多花了，哪些沒必要花，哪些如何花才能更有價值。所以，如果要理財，第一個你要做的就是先會記帳。

2、量入為出

記賬會對自己的支出情況有個清晰的了解，建議大家買東西的時候問問自己，我真的需要嗎？然后倒數十個數，其實大部分你都會知道其實這并不是非要不可的東西。當然你得弄明白“想要”和“需要”的區別。理財必須理性和克制，現在的克制，是為了以后能更好的生活。就象休息是為了更好的工作一樣！

3、怎么投資理財積累你的原始資金，越早越好

一定要學會定時強制儲蓄，不要以為一個月一百塊兩百塊沒多少，哪怕就是幾十塊，一點點，趁年輕的時候一定要多積累，養成每個月有一筆錢雷打不動地儲蓄起來。將來你就會知道，這筆資金會是你的啟動資源。最好能在讀書的時候就開始，把壓歲錢零花錢存起來，現在的小孩零花錢還是很可觀，不要懷疑，很可能你在大學畢業的時候會有一筆可觀的個人小資產。

隨著貨幣基金七日年化收益率走低，個人理財也開始進入了一個冷靜的階段，全面的分析個人理財產品的優勢和劣勢，了解自己的真實需求，成為選擇理財產品的關鍵。開心保理財專家表示，貨幣基金七日年化收益率在一段時間內仍會是人們選擇的重點，但也將考慮其他方面，選擇最適合自己的理財產品。

日前，余額寶收益再次受到了大家的關注。對于這個橫空出世的個人理財產品，從發行到現在經歷了不少的質疑，也擁有不少擁簇。就目前的經濟形勢分析，余額寶在未來一段時間內，仍將成為不少人的理財首選。

余額寶收益率破五

昨日余額寶公布的萬份日收益為1.3115元，也是今年以來萬份日收益率的新低，今年4月中旬之前一直可以維持在1.4元以上，5月初也有1.35元左右。5月10日，余額寶7日年化收益率為5.008%，險守5%，5月11日的7日年化收益率今年以來首次跌破5%，為4.985%。

其實5月5日，余額寶的7日年化收益率就逼近5%，為5.022%，由于6日的萬份收益率從此前的1.33元增加到1.38元以上，帶動了7日年化收益率提升到5.042%。業內專家分析，余額寶對應的天弘增利寶基金在6日兌現了部分以往浮動收益率的債券，新兌現的收益帶動了萬份日收益的提高，若不是兌現收益，5月6日或5月7日的年化收益率就已經低于5%。

余額寶的成功原因分析

余額寶的成功得益于實現了多贏：一是基金公司能夠通過支付寶這一平臺擴大基金產品的銷量；二是支付寶作為連接中小散戶與基金公司的橋梁，可以賺取一定的中介費用；三是散戶也可以通過余額寶進行碎片化理財，并且不影響客戶的流動性。余額寶的創新主要體現在申購與贖回兩方面。

在申購方面，由于支付寶不具備基金托管人資格，客戶資金必須及時從支付寶轉移到天弘基金在銀行開立的托管賬戶，這一過程必須實時完成，否則就會有違規嫌疑。客戶資金流動實際上分為購買與轉移兩個環節。在購買環節，首先是支付寶余額轉入余額寶；在資金轉移環節，則是在資金轉入余額寶賬戶后，通過信息技術自動把這筆資金從余額寶轉入天弘基金的托管銀行賬戶。

在贖回方面，余額寶的一大創新就是實時贖回。如果贖回是申購環節的逆操作，就不存在違規的問題，但這無法實現T+0贖回。要實現實時贖回，還有其他兩種方式，不過都有違規之嫌。

余額寶跌破5的三大原因

貨幣基金本質

余額寶的創新其實主要是在渠道和用戶體驗上，因此在短期內獲得了廣大小額理財用戶們的支持，而在本質上，它仍然是一支貨幣基金，要遵循這個市場的普遍價值規律。

從行業水平來看，2013年收益率排名前十的貨幣基金中，最高工銀瑞信貨幣凈值增長率也不過為4.38%;排名前5的南方現金增利A、華夏現金增利A、華夏貨幣A、萬家貨幣A，凈值則分別增長了4.36%、4.32%、4.28%、4.22%的收益，排名第十的易方達貨幣A則為4.17%。而2013年61只貨幣基金的平均收益率更是只有3.86%。

如果從成立之日時算起，余額寶截至2013年年底，半年多的時間收益率為2.8724%，已經算相當不錯的收益率了，而要求7日年化收益率長時間保持5%以上，本來就不是一種正常、合理的要求。只不過對于余額寶的投資者們來說，由于之前被百度百發8%的年化收益率吊高了胃口，所以才會導致“破五”后巨大的心理落差。

類似個人理財產品爭風吃醋

余額寶的資金虹吸效應，令一些銀行和互聯網大佬分外眼紅，頻頻推出類似理財產品，如騰訊推出了理財通、百度推出了“百賺”“百發”、網易的現金寶

管理方存在一定問題

當然，作為貨幣基金，收益也取決于管理者的水平。天弘基金的管理水平在基金中并不突出。在基金業上一輪景氣高峰的2007年，天弘基金收入僅為3740.33萬元，盈利885.45萬元。而2010年后更是連續虧損，2010年為1436.69萬元，2011年虧損2015萬元，2012年虧損1535萬元，2013年雖然虧損大幅收窄，也虧了243.93萬元。

綜上所述，余額寶作為一支新成長起來的個人理財產品，其穩定性和收益率還需要得到市場的進一步驗證。目前來說，網上個人理財產品非常多，同質化也比較嚴重，余額寶能否維持優勢地位，有新的突破還有待時日。

銀行理財產品也能有7%的高收益？日前在某銀行，就出現了預期年化收益7%的銀行理財產品。開心保理財網專家表示，銀行理財產品高收益通常都伴隨著高風險，在選擇的時候還需要更加謹慎。

銀行理財產品現7%高收益 市民瘋搶

富滇銀行的“富聚通寶創盈系列”兩款理財產品最高預期年化收益率達到了7.2%，而且長達1年的投資周期能夠幫助投資者鎖定長期高收益。富滇銀行在重慶的網點目前不多，該行的重慶分行、渝北支行、南岸支行分別位于龍華大道2號、濱港路201號、江南大道23號。

另外，最新統計顯示，從人民幣理財產品的最新平均預期收益率來看，城市商業銀行產品為5.46%，股份制商業銀行產品為5.51%，國有控股銀行為4.98%。因此，股份制城商行仍然是理財首選。

銀行理財產品收益率連日走高

5月19日在售預期年化收益率在6.1%(含)以上的銀行理財產品共計26款。桂林銀行發行的“漓江理財2014-13期理財產品”預期年化收益率最高，高達8%；短期理財產品中，南京銀行91天期限的“聚富1403期2上海特供”，預期收益率最高，為6.5%。

5月20日在售預期年化收益率在6.1%(含)以上的銀行理財產品共計20款。其中收益率在6.9%(含)以上的有3款：其中，蘇州銀行發行的“金石榴嘉盈140503M12號人民幣理財產品(364天)”，預期年化收益率最高，為6.9%；包商銀行發行的“鑫喜系列匯嘉14C065號人民幣理財產品(365天)”預期收益率為6.8%；南京銀行發行的“聚富1403期2上海特供人民幣理財產品(91天)(A40080)”預期收益率為6.5%。

連續兩天，銀行理財產品的收益率都持續走高，是不是意味著市場環境已經進入了高速發展期呢？

銀行沖擊業務 開始攬儲大血拼

銀行理財最近一段時間的走勢究竟會何去何從，投資者該如何選擇呢？重慶某股份制銀行的理財經理文先生表示，雖然市場對于后市的資金面研判有分歧，但目前來看，季末因素仍是投資者不可忽視的一個投資機會。

“市場普遍認為今年6月末不可能再出現去年的"資金緊張"，但6月末作為半年存款考核的大限，銀行仍然會擺開"血拼攬儲"的架勢，故而不排除屆時銀行將會以推高收益率的方式攬儲。”文先生說。

 “具體的投資時點應該在5月中旬到6月末這段時間，這個時候出現高收益率理財產品的幾率更大，除了投資6%且期限較長的理財產品（一般大半年或1年以上）外，投資者可以先把資金投入30天左右的理財產品，屆時再購買更高收益的產品，做到資金的無縫銜接。”文先生繼續說。

據了解，在去年6月錢荒嚴重時，各銀行都通過發行短期理財產品來搶占市場，建行甚至推出了7.3%收益率這種超高收益率的理財產品。但銀行理財師建議，購買理財產品，應多買些中長期產品，收益率才能達到最高點，很多30天或者50天的產品看似收益率很高，但只是短期收益率，下一期產品收益率可能會大幅縮水，只有通過這種中長期產品的購買才能鎖定收益率。 

個人理財產品的變化速度非常之快，投資者們常常無法及時獲取到準確的市場信息。開心保理財網為大家提供了五月第二周個人理財產品周報，帶你探究上周理財產品收益趨勢和市場走向。

五月第二周個人理財產品周報

全市場人民幣個人理財產品預期收益率:五月第二周各期限預期年化收益率分別為:1周3.70%,2周4.19%,1個月5.02%,2個月5.02%,3個月5.28%,4個月5.44%,6個月5.46%,9個月6.54%,1年期5.59%。相較于上周,本周理財產品預期收益率各有漲跌。其中,2周期和9個月漲幅最大,分別達23bps和76bps;1周期跌幅最大,為24bps。

發行產品數量及期限:五月第二周理財產品發行總量為1027款,發行量較上周增加36.8%。3個月以內產品發行量為618款,占比60.2%,較上周略有下降;6個月內產品發行量854款,占比83.2%,較上周略有下降。

產品收益類型:五月第二周發行的1027款理財產品中,保本固定型產品85款,市場占比為8.3%;保本浮動型產品191款,市場占比18.6%;非保本型產品751款,市場占比73.1%。非保本型與上周相比占比略有上升。

基礎資產:五月第二周共發行利率產品746款,占比30.1%;債券產品668款,占比26.9%;票據產品82款,占比3.3%;股票產品67款,占比2.7%。與上周相比,股票和債券類產品占比有所上升,利率類產品占比有所下降,票據類產品占比基本持平。

預期年化收益率:五月第二周共發行32款信貸類產品,預期收益率集中在5%-8%的30款,3%-5%的2款。五月第二周共發行82款票據類產品,預期收益率集中在5%--8%的71款,在3%--5%的11款。

發行銀行:五月第二周中國建設銀行發行100款理財產品占據首位,廣發銀行發行59款居次席。同時中國建設銀行2012年初至今累計共發行10151款理財產品,持續位居第一。

到期市場概況

產品數量及期限:五月第二周理財產品到期總數為1039支,較上周增加3.0%。3-6個月和6-12個月期限到期產品占比較上周有所上升;1個月以內、1-3個月、12-24個月和24個月以上期限到期產品占比較上周呈現下降態勢。3個月以內到期產品692支,占比66.6%,與上周相比有所下降;6個月內的到期產品944支,占比90.9%,與上周相比有所下降。

收益率情況:五月第二周共到期1039款,在公布具體收益率的產品中,產品實際收益率等于預期的有352款,市場占比33.9%,收益率大于預期有0款,市場占比0.00%,實際收益率小于預期有0款,占比0.00%。已公布收益率的20款信貸類產品中,10款收益率集中在3--5%,另10款收益率在5--8%。已公布收益率的44款票據類產品中,12款收益率集中在3--5%,32款收益率在5--8%。

個人理財產品快速爆發背后

最近幾年，理財產品取得了巨大的發展。探究其快速發展的原因，不外乎供給和需求兩個方面。

供給方原因：監管套利。從金融脫媒來說，銀行本來應該是沒有動力推出理財產品的：在當前居民脫媒化渠道還很有限的情況下，銀行發行理財產品看起來像是自挖墻角，自己主動出讓利益給廣大存款人。但是，特別是2006年以后，銀行理財產品的發行規模確實有非常快速的膨脹，其中的根本原因就是監管套利驅動，特別是反映為信貸額度監管套利驅動，以及存貸比套利驅動。

信貸額度的監管套利，為銀行帶來多方面收益：（1）通過信貸資產的證券化，銀行騰出新的信貸額度，以滿足客戶需求，而且，資產證券化這一過程的收益情況也不錯，能夠為銀行貢獻較好的中間業務收入。（2）規避了資本的監管要求。證券化的信貸資產被移出資產負債表，在現有資本充足率監管框架下不再占用資本。由于2009年7月份以來監管去杠桿壓力沉重，這方面收益也為銀行所看重。（3）表外化的信貸資產也不用計提撥備。

存貸比的監管套利，對于銀行的收益主要是做大了存款時點數，幫助存貸比達標。當前銀行的分支行考核體系中，時點數和市場份額考核仍然是非常重要的內容，即使這些存貸款時點規模不太賺錢甚至不太穩定。因此，能夠幫助擴大時點數的理財產品，對于銀行經營機構而言仍有明顯價值。

需求方原因：理財需求快速上升。與其他國家居民相比，中國居民配置在現金和存款上的金融資產占比顯著偏高，從而構成在長期內持續顯著存款脫媒化的動力。而且我們觀察到，人均GDP與存款占比之間呈現非常顯著的負相關關系。也就是說，隨著未來中國經濟的繼續成長和人均GDP水平的持續提高，大量的存款將會脫媒，而尋求資產管理服務。

但從另一個角度來說，中國居民負債脫媒，目的是為了替代存款、獲取更高的回報率，而顯著加大風險資產特別是股權資產的配置比例的意愿相對不是那么強烈。中國居民持有的股權+基金比例，雖然比平均水平略低，但也仍然處于中等水平附近。

存款脫媒代表了長期內理財產品需求的增長趨勢。而在短期內，通脹帶來的負利率狀況往往會成為理財需求集中快速釋放的催化劑。突出的兩個例子是2006-2008年上半年的通脹，以及2009年下半年以來的通脹。這兩次CPI的較快上升，都導致了存款的活化，而與存款活化伴生的，就是理財需求的大量釋放和理財產品發售數量的快速增長。

個人理財產品未來發展情況

我國銀行個人理財產品有同質化趨向，如在投資領域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產品的組合。就是目前的個人理財市場，對成熟市場的銀行理財相比，更多的都是形似，還沒有達到神似，那么它的業務范圍更多的是把現有的業務進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計，個人理財的精髓和主要的方向就是它的個性化的服務。因為有一定財富的一個人，他在生命的不同周期階段，在經過了不同的周期階段，個人生命周期青年期、中年和老年期，他對理財的要求是不一樣的，同樣一個人，他對于風險的承擔偏好程度不一樣，有的人承擔一點風險的，有的人不愿意冒風險，所以根據自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進行個性化這個服務，進行產品的創新，這才是我們未來個人理財市場發展的一個真正的推動和方向。

長期以來，個人業務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段，不同的行業，不同的風險偏好，設計一個個性化的理財的計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務,而對高端客戶則主要通過客戶經理實行“一對一”服務。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段,使個人理財服務朝著個性化的方向發展。

最近一段時間，銀行理財產品排行受到很多人關注，因為銀行理財產品的收益率一直處于一個“不上不下”的水平，隨著年中攬儲季的到來，銀行理財產品將會在下個月初開始持續上升。據了解，很多股份制銀行會在兒童節期間發售專屬的理財產品，從而開始提高理財產品的收益率。

銀行理財產品開始排名大戰

據一位股份制商業銀行的資金業務部負責人介紹，去年年初，招商銀行開始設立一些節慶類專屬理財產品，以招攬顧客。“去年春節期間，招行發售壓歲錢專屬理財產品，獲得了比較好的效果，此后各股份制商業銀行開始大肆效仿，最后很多國有銀行也加入到了專屬理財產品的發行隊伍中來。”此后，婦女節專屬、國慶節專屬等各類理財產品相繼推向市場，這類產品大多會比同期發售的產品收益率稍高一點，期限不會太長。

而在前一段時間，很多銀行發售的勞動節“特供”理財產品，雖然也是為了爭奪銀行理財產品排名，但收益率卻不是很高。“年化收益率也就是5.5%左右的樣子吧，不算很高，比起以前那些最少5.8%收益率的特供產品，要少很多。”據銀行理財師介紹，第二季度各家銀行的普通理財產品收益率都不算太高。

業內人士預計，根據目前的銀行理財產品排名趨勢，包括華夏銀行、招商銀行在內的多家股份制商業銀行都會在兒童節期間推出專屬的理財產品。“因為6月是年中任務考核期，為了完成任務，各家都會發售這種高收益率的理財產品。”

據了解，在去年6月錢荒嚴重時，各銀行都通過發行短期理財產品來搶占市場，不少銀行開始搶奪銀行理財產品排名榜的位置，建行甚至推出了7.3%收益率這種超高收益率的理財產品。但銀行理財師建議，購買理財產品，應多買些中長期產品，收益率才能達到最高點，很多30天或者50天的產品看似收益率很高，但只是短期收益率，下一期產品收益率可能會大幅縮水，只有通過這種中長期產品的購買才能鎖定收益率。

有分析人士稱，去年銀行業績普遍不錯，按照慣例，今年的考核要在去年的基礎上有所上浮。他熟悉的幾個銀行理財經理普遍反映，今年承擔的業績壓力要比往年大。

但實際上，2014年對銀行來說似乎有些艱難。有統計顯示，4月份，銀行減少了1.23億居民存款。從去年下半年開始的個人房貸額度緊張的局面，并沒有因為新的年度的到來而有所緩解。雖然目前寶寶類理財產品出現了破五奔四的情形，但包括寶寶類理財產品在內的互聯網金融對銀行的吸儲能力確實是一個重大的打擊。目前居民的投資途徑多樣，資金的市場價位確實在走高。

該分析人士稱，在目前房地產市場不明朗、股市低迷的情況下，這些高收益的理財產品確實不失為一種好的投資選擇。

銀行理財產品排名趨勢三點注意

首先，高收益永遠伴隨著高風險，在準備投資前，應先認識到自己能承受多大的風險，再去了解不同產品的風險，在確定風險承受能力后，再選擇屬于這一風險級別的理財產品。

其次，由于理財產品不能提前贖回，不少投資者購買理財產品后，卻因臨時急需資金無法滿足而帶來極大不便。所以在購買理財產品前，要確定自己的資金用途。

第三，理財產品的收益是大家比較關心的，因此對不同理財產品的收益預期進行比較很重要，但很多市民會把穩健型理財產品與高風險產品或股票型基金等比較，其實這是不合理的，穩健型理財產品預期收益應與同期限的儲蓄、債券或同類產品比較，再進行擇優選擇。

關注銀行理財產品排名情況，有利于大家對于投資市場的趨勢進行把握和監控。此外，投資者也需要關注銀行理財產品的收益率情況，及時的調整自己的投資策略，選擇更加合適的產品，讓自己的投資結構更加合理。