開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

養(yǎng)老問題一直是備受人們關(guān)注的社會(huì)問題，而近日網(wǎng)絡(luò)熱傳的“中國(guó)養(yǎng)老金占工資比重連降9年 跌破國(guó)際警戒線”的新聞，也再次掀起了人們對(duì)于養(yǎng)老金的熱烈探討。養(yǎng)老繳費(fèi)年年上漲，養(yǎng)老金卻逐年下降，這與我國(guó)的養(yǎng)老制度不完善有很大關(guān)系。短期之內(nèi)，這種不完善依然會(huì)存在， 依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來補(bǔ)充社保養(yǎng)老不足成為不少人的選擇。

養(yǎng)老金占工資比例持續(xù)下降

根據(jù)世界組織公布的建議，退休之后的養(yǎng)老金替代率不低于為工資的70%才能夠維持生活水平不變，最低不能超過55%。但按照我國(guó)的退休養(yǎng)老金測(cè)算，2011年的養(yǎng)老金替代率僅為42.9%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際最低標(biāo)準(zhǔn)線。而十年前的2001年，我國(guó)的養(yǎng)老金替代率還為72.9%，養(yǎng)老金替代率持續(xù)下滑，讓人對(duì)于未來養(yǎng)老更加擔(dān)憂。

養(yǎng)老雙軌制并軌改革推進(jìn)緩慢

目前，我國(guó)的機(jī)關(guān)事業(yè)單位和企業(yè)單位退休人員養(yǎng)老金采用了不同的制度。機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休養(yǎng)老金平均約為企業(yè)人員的2倍左右。而差距最大的應(yīng)該是公務(wù)員與農(nóng)民的養(yǎng)老金。公務(wù)員退休養(yǎng)老金平均為4000元，地區(qū)新農(nóng)保60周歲以上的老人退休金僅為60多元，差距巨大。而造成這種不公平情況的根本原因，就是我國(guó)實(shí)行的養(yǎng)老金雙軌制。

從建國(guó)開始沿襲的養(yǎng)老金雙軌制，弊端日益凸顯，而取消雙軌制的呼聲也越來越強(qiáng)烈。盡管人社部明確表示，養(yǎng)老金雙軌制取消的方向是明確的，但是經(jīng)過了五年的推動(dòng)，養(yǎng)老金并軌依然進(jìn)展緩慢，除了廣東開始試推行養(yǎng)老金并軌制度之外，其他地方依然是“只聞雷聲不見雨”。究竟是什么原因造成養(yǎng)老金雙軌制改革推進(jìn)緩慢呢？

一方面，是由于我國(guó)不同單位的養(yǎng)老制度差別大，機(jī)關(guān)事業(yè)單位使用的是退休制度，不是養(yǎng)老制度。退休之后按照工作年限發(fā)放退休金，占到原工資比重的70%-80%，并且退休金跟隨工資漲幅上漲。而企業(yè)、農(nóng)村則采用了養(yǎng)老金制度，繳費(fèi)年限偏低，繳費(fèi)基低，也導(dǎo)致了企業(yè)養(yǎng)老金低。另一方面，我國(guó)的養(yǎng)老制度存在一定的歷史原因，目前依然存在不少國(guó)企單位和事業(yè)單位，涉及的范圍比較廣，改革并且一朝一夕之事。

商業(yè)養(yǎng)老補(bǔ)充社保不足 提高生活品質(zhì)

在社會(huì)養(yǎng)老退休金無法滿足生活需求的情況下，不少人開始將目光投向商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。隨著我國(guó)人民養(yǎng)老問題日趨嚴(yán)峻，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)受到了更多重視。不少讀者都表示，從中年開始就會(huì)為自己投保一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，趁著自己還有一定經(jīng)濟(jì)能力的時(shí)候，提前規(guī)劃養(yǎng)老問題，到了退休年齡，除了按月領(lǐng)取的企業(yè)養(yǎng)老金之外，還能夠拿到一部分的商業(yè)養(yǎng)老金。

根據(jù)專業(yè)保險(xiǎn)理財(cái)師的建議，完善的養(yǎng)老保障規(guī)劃應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成。

目前，我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保障嚴(yán)重不足，僅僅依靠國(guó)家的宏觀調(diào)控，短時(shí)間內(nèi)很難看到大的成效。而企業(yè)年金大多是機(jī)關(guān)、事業(yè)單位才能夠享受到，普通的城鎮(zhèn)職工和農(nóng)民很難拿到，因此為了保障退休后的生活，必須投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。開心保保險(xiǎn)專家提示，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保年齡越大，保費(fèi)也越高，享受到的保障也有限。因此建議從中年階段開始投保，經(jīng)濟(jì)壓力也不大，而年紀(jì)過大可以考慮一次性繳清保費(fèi)。在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇上，分紅險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)都比較適合，最好根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和期待生活品質(zhì)，選擇最合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

日前，保險(xiǎn)行業(yè)擬設(shè)立推出機(jī)制的話題在業(yè)內(nèi)引起不小的轟動(dòng)。保監(jiān)會(huì)方面已經(jīng)明確提出了保險(xiǎn)公司兼并重組的方案，并開始征求意見。這被認(rèn)為是保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)創(chuàng)舉，也是保險(xiǎn)市場(chǎng)資源重新配置的重大變革。

保監(jiān)會(huì)：保險(xiǎn)公司推出機(jī)制有利于風(fēng)險(xiǎn)控制

我國(guó)實(shí)行的《保險(xiǎn)法》第89條明確規(guī)定，經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。這也就意味著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)只能進(jìn)，不能出，無形之中給保險(xiǎn)公司帶來了很大的壓力。一些長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)不善的保險(xiǎn)公司舉步維艱，而一方面考慮到保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，保監(jiān)會(huì)又無法放寬準(zhǔn)入機(jī)制，導(dǎo)致大批險(xiǎn)企排隊(duì)等審批，甚至3年、5年都拿不到牌照。

對(duì)此，中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝在第九屆中國(guó)證券市場(chǎng)年會(huì)上表示，隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)化改革逐年深入，也取得了不小的突破和進(jìn)展，其中就包括完善市場(chǎng)準(zhǔn)入退出制度體系。陳文輝進(jìn)一步表示，建立機(jī)構(gòu)審核委員會(huì)制度，堅(jiān)持市場(chǎng)化導(dǎo)向，突出專業(yè)化特色，一方面可以通過頂層規(guī)劃市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)體系的培育，完善市場(chǎng)退出和風(fēng)險(xiǎn)處置的制度機(jī)制，另一方面也可以為保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制作用的發(fā)揮創(chuàng)造條件。一些經(jīng)營(yíng)不佳的險(xiǎn)企應(yīng)該逐漸退出市場(chǎng)，讓更有生命力和活力的險(xiǎn)企加入。這也為險(xiǎn)企施加了經(jīng)營(yíng)壓力，避免出現(xiàn)某些險(xiǎn)企不顧后果經(jīng)營(yíng)的行為，也是為了保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期、健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士：退出機(jī)制有利于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)更成熟

有保險(xiǎn)學(xué)者指出，保險(xiǎn)公司退出機(jī)制的建立，有利于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)更加成熟，同時(shí)也是保險(xiǎn)市場(chǎng)更加市場(chǎng)化和專業(yè)化的一個(gè)標(biāo)志。該學(xué)者進(jìn)一步指出，從市場(chǎng)平衡角度來看，有準(zhǔn)入機(jī)制就該有退出機(jī)制，否則將會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)畸形，產(chǎn)生一系列問題。尤其是對(duì)于經(jīng)營(yíng)不善的保險(xiǎn)公司，允許退出可以保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，也可以規(guī)范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作，形成良性運(yùn)作趨勢(shì)。

熱點(diǎn)分析：說走就走對(duì)于保險(xiǎn)公司靠譜么

退出機(jī)制的建設(shè)，實(shí)際上是為了更好的鞭策險(xiǎn)企發(fā)展。但在退出機(jī)制的建立中，更需要解決好幾個(gè)問題。首先是健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)程度、償付能力等等都是評(píng)判保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)好壞的標(biāo)準(zhǔn)，因此應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合的評(píng)測(cè)，并建立公示和警示系統(tǒng)，做好保險(xiǎn)監(jiān)管工作，防范險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)步入歧途。

其次，也應(yīng)該解決保險(xiǎn)保障基金的問題。目前在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)中，都是按照業(yè)務(wù)種類來繳納保險(xiǎn)保障基金，一旦保險(xiǎn)公司撤銷或者是宣告破產(chǎn)，該基金可以向投保人、被保險(xiǎn)人和受益人提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此，對(duì)于這部分基金的管理和使用，也需要隨著退出機(jī)制的建立而完善起來。

第三點(diǎn)，是退出機(jī)制的實(shí)際操作問題。險(xiǎn)企退出宣告完全解體的情況應(yīng)該避免發(fā)生，大部分都是被其他險(xiǎn)企接手或者是合并經(jīng)營(yíng)，也可以最大程度的保障用戶的權(quán)益。因此，險(xiǎn)企一旦退出需要在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管下由符合經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的險(xiǎn)企接手，這就需要對(duì)接受方進(jìn)行綜合的評(píng)測(cè)和考量，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)資源的重新配置也是一個(gè)不小的考驗(yàn)。

但總的來說，退出機(jī)制的建立和完善，不是給了保險(xiǎn)公司說走就走的理由，而是從側(cè)面上激勵(lì)保險(xiǎn)公司用心經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展，避免盲目擴(kuò)張、不計(jì)后果帶來的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從根本上確保我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。

　　熱烈慶祝安徽人保恢復(fù)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)五周年

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　　中國(guó)人保壽險(xiǎn)菏澤中支再摘省級(jí)“消費(fèi)者滿意單位”殊榮

標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容滯后14年未作修訂

兩套傷殘標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

2008年開始修訂現(xiàn)已初步完成

老人摔倒無人敢扶，折射的不僅僅是社會(huì)公眾道德問題，也反映出老年人相關(guān)保險(xiǎn)的缺失。日前，北京市民政局宣布，北京市政府將為出資老人投保意外傷害保險(xiǎn)，最高可獲得20萬賠付，解決了老人意外傷害的醫(yī)療費(fèi)用等問題。

老人摔傷可獲賠 北京300萬老人參保

老人摔倒后路人不敢扶起，擔(dān)心被訛的事件屢有發(fā)生，前段時(shí)間四川達(dá)州三個(gè)小學(xué)生好心扶起摔倒的老人，反被訛詐故意撞人，做好事卻“引火上身”，在社會(huì)上引起了不小的反響。很多網(wǎng)友表示，路上看到跌倒的老人不敢上前攙扶，不是自己冷漠，而是擔(dān)心被訛詐賠付醫(yī)藥費(fèi)。有關(guān)社會(huì)學(xué)者也表示，公眾道德心面臨考驗(yàn)，也是由于“責(zé)任”承擔(dān)的問題。老人跌倒、骨折動(dòng)輒需要數(shù)千、數(shù)萬元的醫(yī)療費(fèi)用，如果沒有相關(guān)保障，對(duì)于任何家庭來說都是一筆意外的開支。因此更需要提高老年人的保障力度，為意外傷害擔(dān)責(zé)。

北京市政府日前宣布，為在京生活或工作的50至59周歲退休人員、60周歲及以上老年人提供意外傷害保險(xiǎn)，保障老年人在各類活動(dòng)場(chǎng)所發(fā)生的意外傷害。意外傷害險(xiǎn)年度保險(xiǎn)費(fèi)為17元/份，保險(xiǎn)期限為一年，最高賠付金額為20萬元。北京市民政局介紹，低保、三無和失獨(dú)老人將率先享受該政策，并由政府承擔(dān)保費(fèi)。接下來，北京還將出臺(tái)以企業(yè)、社會(huì)組織、單位為受益人的集體保險(xiǎn)，以降低它們?cè)跒槔戏?wù)中的風(fēng)險(xiǎn)。這也表示，北京市300萬老年人都可以獲得一份意外傷害保障。

開心保保險(xiǎn)專家介紹，自從各大城市放寬老年人優(yōu)惠待遇，提供免費(fèi)公交、公園服務(wù)以來，老年人出行和參加社會(huì)活動(dòng)十分廣泛，遭受意外傷害的概率也有所提高。此次北京市政府推動(dòng)老年人意外傷害險(xiǎn)政策，既是為了能夠加強(qiáng)意外傷害保障力度，也是完善社會(huì)綜合福利制度的有力舉措，值得在其他城市推進(jìn)。

保險(xiǎn)專家鼓勵(lì)其他城市老年人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)

其他城市的老年人也建議自己購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)。各大保險(xiǎn)公司針對(duì)老年人特殊群體推出了定制的老年人保險(xiǎn)，能夠提供意外傷害、骨折、意外醫(yī)療等相關(guān)保障，保費(fèi)低廉，為老年人提供一份特別關(guān)愛。開心保保險(xiǎn)專家推薦了兩款老年人意外險(xiǎn)。

太平晚年安順意外險(xiǎn)B款  66元/年

意外身故、殘疾3萬元

意外醫(yī)療0.2萬元

意外住院津貼30元/天

該保險(xiǎn)專為中晚年設(shè)計(jì)，投保年齡為40歲到70周歲，保障乘坐交通工具期間以及公園內(nèi)意外傷害責(zé)任，附加住院津貼保障，每天僅需不足2毛錢。

大眾中老年意外醫(yī)療健康保障計(jì)劃B款   480元/年

意外身故、殘疾和燒傷20萬

公共交通工具20萬

猝死保障1萬

意外每日住院津貼100元/天

重癥監(jiān)護(hù)每日住院津貼200元/天

該保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)首家承保猝死的保險(xiǎn)產(chǎn)品，非常適合老年人選擇。此外，在意外傷害及交通意外方面加大了保障力度，醫(yī)療補(bǔ)償也有所提高，因意外入住重癥監(jiān)護(hù)室病房治療，雙重給付重癥住院津貼最高12000元。該保險(xiǎn)有兩個(gè)計(jì)劃可供選擇，購(gòu)買年齡最低56歲，最高80周歲，延長(zhǎng)了投保人年齡區(qū)間，續(xù)保無等待期，是子女為父母購(gòu)買意外險(xiǎn)的最佳選擇。

國(guó)泰人壽其他意外險(xiǎn)產(chǎn)品

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也被稱為家財(cái)險(xiǎn)，是居民房屋、有形財(cái)產(chǎn)的實(shí)用保障。每個(gè)家庭都應(yīng)該有一張財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單，確保家庭財(cái)產(chǎn)受到損害之后，經(jīng)濟(jì)損失可以降到最低。保險(xiǎn)規(guī)劃師也建議消費(fèi)者投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，讓自己的小家得到最大保護(hù)。

日漸走俏的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

近年來災(zāi)害事故頻發(fā)，人們對(duì)災(zāi)害事故的預(yù)警也有了更周全的準(zhǔn)備。不少居民開始關(guān)注家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，希望能夠獲得一份保障，家財(cái)險(xiǎn)開始走俏市場(chǎng)。家財(cái)險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，也是個(gè)人和家庭投保的最主要險(xiǎn)種。只要在家財(cái)險(xiǎn)保單中列明地址、屬于被保險(xiǎn)人家庭的財(cái)產(chǎn)都可以作為投保標(biāo)的，包括房屋建筑、室內(nèi)附加設(shè)備、家庭財(cái)產(chǎn)、水管等等，也附帶一些責(zé)任保險(xiǎn)，如高空墜物責(zé)任險(xiǎn)等等，能夠?yàn)榫用窕蚣彝ピ馐艿膿p失提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，對(duì)于居民生活穩(wěn)定有保障作用。

那么，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)單都保障哪些具體內(nèi)容呢？

最普通的家財(cái)險(xiǎn)，主要是對(duì)房屋的主體結(jié)構(gòu)進(jìn)行承保，室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等等也在保障范圍內(nèi)。如固定裝飾的門窗、地板、供電供暖設(shè)備、家用電器、家具等等。現(xiàn)金、個(gè)人財(cái)產(chǎn)及工藝品，通常會(huì)以附加險(xiǎn)的方式存在，可以在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)單特約說明。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)單能夠?qū)σ话銚p失提供賠償，因火災(zāi)、爆炸、雷擊、冰雹、雪災(zāi)、泥石流、外界建筑倒塌等自然災(zāi)害或外力因素造成的地陷或者是下沉、房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌都在保障范圍內(nèi)，因盜竊或其他外來因素造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)丟失也屬于賠償范圍。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)單可提供火災(zāi)保障

對(duì)于一般家庭來說，最擔(dān)心的日常災(zāi)害應(yīng)該是火災(zāi)事故。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)單可以提供家庭火災(zāi)事故保障，可以根據(jù)保額計(jì)算保費(fèi)，一般以千元為保額單位計(jì)算。此外，附加盜搶責(zé)任、附加水暖管爆裂損失、附加間接損失保險(xiǎn)等也可以靈活的選擇。多數(shù)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)都有一定的靈活性，能夠滿足不同家庭的需求。

需要注意的是，以下原因造成的損失不在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保范圍內(nèi)：

1、地震、海嘯

2、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂、罷工

3、核反應(yīng)、核輻射或者放射性污染

4、被保險(xiǎn)人或家庭成員故意行為或重大過失導(dǎo)致的家庭財(cái)產(chǎn)損失

5、因保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保管不善導(dǎo)致的發(fā)霉、變質(zhì)、自然磨損等

如何購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)

目前大部分家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)都不高，幾百元就可以提供數(shù)十萬的保障，可以說是真正的花小錢保大家。在購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)的時(shí)候，需要根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)的價(jià)值選擇合適的保險(xiǎn)保額。如果保額過高，保費(fèi)會(huì)增加，發(fā)生損失也只能按照實(shí)際損失來賠償，所以是無法超額賠付的。如果保額過低，可能會(huì)發(fā)生無法足額賠付的情況。總之，家庭財(cái)產(chǎn)保費(fèi)是跟隨保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)責(zé)任而變化的，需要按照家庭的實(shí)際情況投保。

如今網(wǎng)上購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更加快捷方便，用戶可以選擇不同的組合、不同的產(chǎn)品，并能夠進(jìn)行比較。開心保提供了多款家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格也非常優(yōu)惠，網(wǎng)上在線支付可以實(shí)時(shí)獲得財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)單，只需要下載、保存就可以，與紙質(zhì)保單具有同樣的法律效力，更加的靈活和環(huán)保。