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認識保險 新車主購買保險哪些必買 哪些可省？

摘要：近日，剛提到新車的市民王先生在行車途中，前風擋玻璃被路邊飛起的小石子撞出了一道裂痕。王先生聯(lián)系保險公司時，發(fā)現(xiàn)自己當初在投保時沒有購買玻璃單獨破碎險，更換前風擋玻璃將近1000元費用也只能自掏腰包了，王先生對當初沒有購買“玻璃險”后悔不已。據(jù)了解，目前，除了必須要購買的“交強險”外，汽車保險還分為車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、自燃損失險、不計免賠險、全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、新增設備損失險等。而在投保之前，由于險種眾多，很多車主常常不知道這些險種具體都是什么用的，如何選擇適合自己的險種也是一頭霧水。從事保險理賠工作多年的網(wǎng)金保險銷售服務有限公司理賠部經(jīng)理鄭先生認為，各車險種類都有其不同的用途，選擇車險時不能光比較價格，而是要選擇適合自己的險種。一、 首先了解車險的大致險種1. 車輛損失險車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。2. 第三者責任險指合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財產直接損失與人員傷亡的。3. 盜搶險機動車輛全車盜搶險的保險責任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。可見，機動車輛全車盜搶險的保險責任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險車輛的損失；二是因保險車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費用支出。對上述兩部分費用由保險公司在保險金額內負責賠償。
4. 車上座位責任險車上人員責任險負責賠償保險車輛發(fā)生意外事故，導致車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用。5. 玻璃單獨碎險指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨破碎，注意“單獨”兩字，而如是其他事故引起的，車損險里也可以賠償。
6. 自燃險車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。7. 劃痕險在使用過程中，被他人剮劃（無明顯碰撞痕跡）需要修復的費用。8. 不計免賠特約險——是車損險及商業(yè)三者險的配套條款。不上此險，發(fā)生事故，保險公司會有定的免賠，一般單方事故或在事故中負全部責任時就要自己承擔20％。9. 交強險交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。10. 新增設備損失險新增設備損失險負責賠償車輛發(fā)生碰撞等意外事故造成車上新增設備的直接損失。新增設備是指除車輛原有設備以外，車主另外加裝的設備及設施。如：CD、DVD及電視錄像設備、GPS車載定位終端、真皮或電動座椅等等。二、 投保“玻璃險”國產還是進口要分清所謂玻璃單獨破碎險，即車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風擋玻璃和車窗玻璃單獨破碎，保險公司負責賠償。汽車在使用過程中，有太多不可預測的情況出現(xiàn)，汽車玻璃作為非常重要的組成部分有著易破損的特性，飛石、貼膜、高空墜物等都有可能使玻璃造成損傷。但是如果購買了玻璃單獨破碎險，不管是因為何種原因造成的玻璃破損，保險公司都將負責理賠。通常情況下，進口車可以選擇進口玻璃險或者國產玻璃險，而國產汽車只能選擇國產玻璃險。車主在購買玻璃險時，要根據(jù)自己的車型購買合適的玻璃險，確認好要投保國產還是進口的玻璃險，不少豪華進口車的車主，在投保時沒有注意玻璃險的種類，結果換玻璃時才知道投保的是國產玻璃險，那么保險公司也只能按國產玻璃的價格進行賠付了。建議新手購買“車損險”10月11日，駕駛員王某駕駛一輛豪華轎車在甬臺溫高速瑞安段，因未保持安全距離，與一小貨車發(fā)生碰撞，造成小四輪尾部受損，而王某自己駕駛的豪華轎車損失初步估算達30余萬元。由于王某沒有投保車輛損失險，30多萬元的損失全部要他自己埋單。專家提醒，除了“交強險”及第三者責任險以外，一般都建議購買“車損險”，尤其是駕駛技術還不熟練的新手駕駛員，“車損險”可以保障自己的車輛在發(fā)生事故時能獲得足夠賠償。所謂“車損險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償。跟很多險種一樣，車損險也有自己的免賠率。一般情況下，保險公司會根據(jù)車主在事故中所負責任的大小，扣除相應的事故責任免賠率。新車可以不買“自燃險”“自燃險”指因車輛電路、線路、油路、供油系統(tǒng)等發(fā)生問題引發(fā)火災，造成了投保車輛損失，以及被保險人在發(fā)生該保險事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用，由保險公司負責賠償。鄭南青建議，2年內新車一般都在質保期內，基本上沒有必要購買“自燃險”，如果車輛使用年限比較長、機件較老化、經(jīng)常長途營運的車輛則都應當購買“自燃險”。“自燃險”的保險金額一般按保險車輛的實際價值確定，保費并不高。汽車發(fā)生自燃后，保險公司將根據(jù)車輛損壞的程度進行相應的賠償。王甌平不計免賠最好和車險相關險種搭檔購買不久前，姜某駕駛車輛在市區(qū)江濱路與他車發(fā)生碰撞，造成對方車輛嚴重受損，姜某負事故全責，經(jīng)評估對方車輛維修費用達10多萬元。由于姜某在購買車損險的時候沒有購買不計免賠險種，姜某自己還需要承擔近2萬元的保險公司免賠部分，姜某為當初沒有多花100多元購買不計免賠而后悔不已。不計免賠險，又稱不計免賠率特約條款，是商業(yè)車險中附加險的一種，費率為相應險種保費的15%~20%。一旦出險，保險公司會按照不同的事故責任比例采取相應的免賠額。比如第三者責任險，全責免賠20%，主責15%，同責10%，次責5%。不計免賠險解決了投保人的后顧之憂，讓本應由投保人自己承擔的部分責任轉嫁給了保險公司。專家提醒說，車主還要注意的是不計免賠并不是針對所有的免賠率，其中保險車損險條款中規(guī)定應當由第三方負責賠償，而確實無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率。也就是說，如果車主在不知情的情況下，車子被撞，而且又找不到撞車的人，那么不計免賠險是不起作用的。
　　【相關新聞】對車險賠付率高的原因分析近年來，隨著我國機動車社會保有量的迅速增長，機動車輛保險的規(guī)模不斷發(fā)展壯大，車險保費收入在財產險保費收入中占比呈現(xiàn)出越來越高的態(tài)勢。在業(yè)務增加、保費增長的同時，車險賠付率也呈直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢，車險經(jīng)營效益持續(xù)下滑。車險賠付率持續(xù)上升，將直接影響財產保險公司經(jīng)營成果。因此，在機動車輛保險業(yè)務中，堅持發(fā)展速度與經(jīng)營效益并舉，加強經(jīng)營管理，降低車險賠付率，不斷提高車險的經(jīng)濟效益，始終是我國財產保險公司的工作重點。本文旨在剖析車險賠付率高的原因，以利業(yè)內探討解決問題的方案。(一)承保關口把關不嚴，承保效益降低承保管理是保險公司經(jīng)營風險的總入口，承保質量如何，直接關系到公司經(jīng)營的穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的好壞。同時，也是一個保險公司經(jīng)營管理水平優(yōu)劣、員工業(yè)務素質高低的重要標志。目前，保險市場上的絕大部分保險主體都以大力追求經(jīng)營規(guī)模、片面追求保費為目標，在保險市場主體不斷增加、保源有限增長、競爭激烈的情況下，各公司迫于業(yè)務壓力，展開非理性價格競爭，導致車險“高返還、高手續(xù)費、低費率”現(xiàn)象愈演愈烈。不僅增大了承保標的的風險系數(shù)，降低了臺均保費，同時，也給事后的理賠工作帶來諸多隱患，引發(fā)了可能產生的不必要的矛盾，使承保效益進一步降低。主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是承保管理環(huán)節(jié)相對薄弱。長期的思維定勢，致使基層業(yè)務單位思想仍然停留在非理性價格競爭上，這種思想普遍存在于各經(jīng)營單位特別是基層單位。二是部分車輛“套用條款”現(xiàn)象屢禁不止。為了能“節(jié)省”保費，往往采取“套用條款”承保的行為，變相改變車輛使用性質，從而改變車輛條款適用類別。三是大多數(shù)基層業(yè)務人員沒有做到驗車承保，核保工作也基本上局限于要素核保。基層展業(yè)單位對驗車承保重視不夠、落實不利，有的對投保車輛根本不進行檢查驗車，而是片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風險漏洞。(二)道路交通事故率不斷上升隨著各種車輛的日益增多，交通事故發(fā)生率大幅上升。近年來，隨著人民群眾生活水平的不斷提高和購買力的日益增強，有車族自2006年以來快速增加，機動車數(shù)量逐年增多。新手上道的越來越多，人們的交通安全意識普遍比較淡薄，致使交通事故頻繁發(fā)生。僅以人保財險哈爾濱市公司承保的車險為例，2007年，車險賠案為68091件，2008年，已增加到118388件。(三)人傷案件費用逐年攀升隨著國民經(jīng)濟水平的不斷提高，在交通事故中涉及人員傷亡案件賠償費用逐年在增加，僅以黑龍江省賠償標準為例：城市居民人均可支配收入2006年8273元、2007年9182元、2008年10245元、2009年11581元，4年間分別增加了11%、12%、13%。醫(yī)療費用從2006年到2009年，增加了60%以上。人傷案件費用的增加，費率未做相應調整，是賠付率加大的一個重要原因。(四)車險理賠缺少大環(huán)境支持1. 事故責任認定的不公平性交警對雙方責任界定時，都會將“車輛保險”因素考慮進去，對參加保險的車輛一方所劃定的責任比例往往按較大或按全部責任認定。這種不是按照道路交通事故發(fā)生的真實情況來界定的責任比例，在保險理賠實務操作中屢見不鮮。雖然在實際操作過程中進行調查核實，但由于交警部門本身就是道路交通事故責任認定機關，原則上都會維持原來的責任認定比例。2. 保險欺詐行為屢禁不止，缺少相關部門支持一是機動車駕駛員安全意識淡薄，是造成交通事故多發(fā)的一個主要原因。據(jù)有關資料表明：司機酒后開車發(fā)生交通事故的可能性是平時的16倍，原本可以作為保險公司拒賠或扣減賠償責任的理由，但由于得不到相關部門的支持和認定，而不能付諸實施。部分肇事司機甚至觸犯了刑律，而不能得到及時應有的懲治，無形之中助長了部分司機違章行為的發(fā)生。二是對待保險欺詐行為打擊不力。盡管法律明確規(guī)定了保險欺詐的嚴重后果，但實際操作中對形形色色的保險詐騙行為往往沒有付諸實施，無形之中助長了保險詐騙案件的屢屢出現(xiàn)，嚴重威脅了保險公司賴以生存的環(huán)境。3. 在交警部門調解或法院判定中，保險車輛所承擔的賠償比例失衡根據(jù)道路交通事故強制保險條款規(guī)定：被保險車輛在事故中有責的情況下，可在交強險有責限額內賠付。但是在實際調解過程中，有的交警部門對事故車輛在事故過程中并非承擔全責的情況下，將超過交強險限額的部分，也要求保險車輛進行全額賠付。特別是經(jīng)過法院判決的一些交通事故賠償案件，保險車輛在事故中并非承擔全責的情況下，將超過交強險限額的部分，判定被保險車輛進行全額賠付。(五)現(xiàn)場查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風險漏洞1. 現(xiàn)場查勘過程的粗放式管理諸多事故的第一現(xiàn)場查勘不力，導致事故損失過程模糊，損失結果不清，責任無法確認，給整個理賠操作帶來諸多隱患和不必要的麻煩。同時，也給公司帶來不應有的損失。如：第一現(xiàn)場查勘速度慢、跟進不及時，導致眾多事故現(xiàn)場的內容缺乏真實性；對涉及第三者車輛損失、財產損失和人員傷亡的事故過分相信交警做出的責任認定和處理結果，不能采取有效措施及時跟進。2. 定損、報價環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督、制約機制由于承保車型多，配件進貨渠道不同，配件價格相差較大，造成缺乏相應的監(jiān)督制約機制，存在諸多問題。比如：定損、報價工作盡管實行了電子化操作和管理，但由于數(shù)據(jù)信息的更換速度跟不上市場變化的需要，缺乏應有的真實性和權威性；少數(shù)定損、報價人員素質低，置公司利益于不顧，違背了職業(yè)道德，損害了保險公司的利益。3. 4S店現(xiàn)象現(xiàn)在全國出現(xiàn)了大量4S店，其配件價格及工時價格大多高于別的廠家，但客戶卻信任4S店，這就增加了維修成本。正是因為存在這些明顯的不確定影響因素，導致賠付金額加大。4. 理賠各環(huán)節(jié)之間缺少必要的溝通與監(jiān)督查勘、定損、報價、理算、核賠環(huán)節(jié)是整個車險理賠過程的重要組成部分，它們內部各環(huán)節(jié)之間存在著有機的協(xié)調和統(tǒng)一關系，而不是相互獨立、各自為政的孤立存在。實踐之中出現(xiàn)的諸多問題，大都產生于各環(huán)節(jié)之間的銜接點，往往是上個處理環(huán)節(jié)對理賠案件存在的相關疑點或問題，沒有進行信息傳導，導致下個環(huán)節(jié)在案件處理過程中沒有采取有效的應對措施，或下個環(huán)節(jié)對上個環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督，形成不了良好的互動。綜上所述，在機動車輛保險業(yè)務中，應建立新的車險業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，加強車險經(jīng)營管理。首先抓好承保管理工作，從源頭上控制風險，把住承保入口；建立驗車承保制度，提高甄別風險能力；選擇性承保風險。同時，大力加強理賠管理，把好理賠出口關，強化理賠管控，加強理賠專業(yè)化隊伍建設，提升客戶服務能力；加大車險事故查勘、定損力度，把好理賠第一關；加強人傷案件的管理，擠壓不合理賠付；加強對疑難案件調查、核實力度等手段，以達到有效降低車險賠付率的目的。 

#車險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 買保險時 怎樣選擇合適的保險公司？

摘要：現(xiàn)年28歲的黃先生在深圳一家外資企業(yè)從事程序員工作。黃先生和黃太太于今年五月新添了一個可愛的小寶寶，兒子的到來讓他們對工作多了很多期許，對生活也多了很多希望。同時，也開始感覺到生活的壓力。幾年辛苦工作來，黃先生只積攢到了11.9萬元，全都小心翼翼地存放在銀行里。除了黃先生交了五年的社保，個人帳戶已有一萬多元。除此以外，他們家沒有任何其他的投資和收入來源。而現(xiàn)在每年的生活支出和贍養(yǎng)雙方父母以及充電學習等支出已高達7.5萬元每年。這讓黃先生有些憂心忡忡。黃先生目前剛在韶關買下一套價值30萬元的房子，準備首付三成（合約10萬元），貸款總額20萬元，貸款期為20年，采用等額本息還貸法計算，每月需要還款1500元；因為感覺一買完房子，手中余錢不多，孩子一天天成長，花銷漸大，黃先生開始有些犯愁，于是，黃先生打算買一份保險，一來以備不時之需，二來可以幫助理財?？墒牵x擇保險公司時應注意什么？朋友推薦的黎世保險公司可靠嗎？選擇保險公司時應注意什么？為了保證您購買到一份合法、可靠、有利的人壽保險，請您務必注意以下幾點：1、選擇合法的壽險公司。2、選擇合格的代理人（營銷員）?！侗ｋU法》第132條規(guī)定：“保險代理人、保險經(jīng)紀人應當具備保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的資格條件，并取得保險監(jiān)督管理機構頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務許可證或者經(jīng)紀業(yè)務許可證。”請注意檢驗代理人（營銷員）的保險代理人資格證書、展業(yè)證書和身份證。3、謹防非法經(jīng)營機構的保險詐騙。消費者應當購買經(jīng)批準在中國境內設有合法營業(yè)機構的保險公司的產品，在辦理投保時，盡量到其營業(yè)場所查驗其是否具有中國保監(jiān)會或派出機構頒發(fā)的《經(jīng)營保險業(yè)務許可證》，謹防非法經(jīng)營機構的保險詐騙活動。任何境外機構未經(jīng)中國保監(jiān)會核準，未在中國境內（不含港、澳、臺地區(qū)）設立合法營業(yè)機構，在中國境內銷售保險產品的行為，均屬違法。消費者如購買其產品，保險權益將得不到境內法律的保障。那么，黃先生朋友推薦的黎世保險公司是怎樣一家保險公司？可靠嗎？蘇黎世金融服務集團是以保險為核心業(yè)務的金融服務機構，其全球網(wǎng)絡的分支機構和辦事處遍布北美、歐洲、亞太、拉丁美洲和其它市場。蘇黎世金融服務集團始建于1872年,總部設于瑞士蘇黎世?，F(xiàn)有雇員約60,000人，所服務的客戶遍布在170多個國家和地區(qū)。2005年10月，蘇黎世獲得中國保險監(jiān)督管理委員會（保監(jiān)會）的批準在北京籌備財產保險分公司。2006年5月，蘇黎世得到保監(jiān)會的批準，在北京成立財險分公司，又在當月獲得了工商行政管理局頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照。自此，蘇黎世成為自北京對外國保險公司開放以來，首家獲得財險執(zhí)照在北京開展業(yè)務的外資財險分公司。蘇黎世保險公司北京分公司將著重服務于企業(yè)客戶，包括在中國開展業(yè)務的外國客戶，蘇黎世全球客戶在中國的機構，以及國內的大中型企業(yè)，特別是那些走出去的中國跨國公司。蘇黎世北京分公司將借助蘇黎世在全球的金融實力以及風險管理的專業(yè)經(jīng)驗，為那些在中國發(fā)展的企業(yè)提供有價值的風險管理以及創(chuàng)新的產品和服務。由此可見，黎世保險公司是十分可靠的，不過黃先生要買保險的話，還是要結合自身的情況來具體考慮。

#蘇黎世保險 #購買保險 #保險公司

2024-09-03 16:23:22

購買保險 投保關鍵：需要了解的旅游意外險未說明義務

摘要：旅游是為了愉悅身心，誰也不想見到意外的發(fā)生，然而意外是無法避免的。因此，消費者應高個人保險意識，在購買保險時要根據(jù)自身情況選擇適合自己的保險產品，同時保險公司以及旅游公司應做好提示，較少旅游意外險未說明義務帶來的損失。案例分析：某人壽保險股份有限公司重慶分公司與重慶某旅業(yè)有限公司簽訂了旅游安全保險協(xié)議，為旅業(yè)公司承辦的旅游團人員保“旅游安全人身意外傷害保險”，因未向游客詳細說明保險免責條款，沒有履行“明確說明”的義務，屬于旅游意外險未說明義務。被游客周老師告上法庭。大足法院經(jīng)過審理，近日作出判決，由某人壽保險股份有限公司重慶分公司向周老師賠償保險金30315.34元(此款已扣減保險公司已賠償?shù)谋ｋU金12076.67元)，并承擔案件的訴訟費。法院審理查明，某人壽保險股份有限公司重慶分公司與重慶某旅業(yè)有限公司簽訂了旅游安全保險協(xié)議，其中約定：在協(xié)議有效期內，旅業(yè)公司作為投保人，為其承辦的旅游團人員向保險公司投保“旅游安全人身意外傷害保險”，保險公司作為唯一的旅游安全人身意外傷害保險供應商，根據(jù)該公司的保險條款承擔保險責任，國內旅游5--10天，保險費10元，保險金額11.7萬元(其中意外身故殘疾或突發(fā)性疾病身故10萬元，意外傷害醫(yī)療及突發(fā)性疾病醫(yī)療1.5萬元，喪葬費0.2萬元)；意外傷害殘疾在相應保費的意外傷害保額內按評殘等級給付；每次組團出發(fā)前，旅業(yè)公司填寫投保清單，經(jīng)辦人簽字并加蓋公章后，以傳真方式發(fā)送至保險公司，保險公司審核同意后，再以傳真方式發(fā)送至旅業(yè)公司作為保險憑證。法院審理認為，周老師作為保險受益人向旅業(yè)公司交了旅游服務費，其中包含了保險費用，而后旅業(yè)公司作為投保人給周老師在保險公司投保了《旅游安全人身意外傷害保險》，并向保險公司交納了保險費，保險合同成立。旅業(yè)公司與保險公司簽訂的《旅游安全保險協(xié)議》及《旅游安全人身意外傷害保險條款》均是采用的格式條款?！吨腥A人民共和國合同法》第39條規(guī)定，“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”《中華人民共和國保險法》第18條規(guī)定，保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。因此對免責條款的“明確說明”是保險人的法定義務。根據(jù)最高人民法院研究室關于對《保險法》第18條規(guī)定的“明確說明”應如何理解的問題的答復：保險人對免責條款的“明確說明”系指對保險合同中有關保險人責任免除條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應當對有關免責條款的概念、內容及其法律后果等，以書面或者口頭方式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。本案中沒有證據(jù)證明保險公司和旅業(yè)公司對保險合同中保險人的限制條款和免責條款作了明確說明，保險公司旅游意外險未說明義務，因此保險公司應承擔責任。法院依法作出上述判決。隨著旅游熱的升溫和保險意識的增強，很多人外出旅游都要為自己購買一份旅游保險，然而，記者近日從本市多家保險公司了解到，目前國內所有的旅游意外保險產品對蹦極跳、潛水、攀巖等高風險項目都劃歸免責范圍。在此，保險行業(yè)協(xié)會有關人士以及保險公司人士提醒廣大欲外出游玩的人們，購買旅游意外保險一定要看清免責部分，同時還應注意一些細節(jié)問題。近期國家保險監(jiān)督管理委員會以及國家旅游局也聯(lián)合發(fā)出通知，為了適應新興探險旅游項目的發(fā)展，保險公司應做好旅游意外險未說明義務，設立專門針對潛水、滑水、蹦極等特殊旅游項目的保險產品，細化旅游保險。屆時，您外出旅游將得到更大的保障。危險項目被免責條款排除在外記者在向多家保險公司咨詢時得知，旅游過程中經(jīng)常涉及的攀巖、漂流等帶危險系數(shù)的旅游項目，全部被列入免責條款。游客參加高風險活動“造成被保險人死亡、殘疾，支出醫(yī)療費用或者發(fā)生死亡處理及遺體遣返費用的”，保險公司概不負責賠償。而且多家保險公司的旅游意外險免責內容基本相同，免責內容如下：因下列情形之一，造成被保險人死亡、殘疾的，保險公司不負給付保險金責任：一、投保人、受益人對被保險人故意殺害、傷害的；二、被保險人故意犯罪或拒捕；三、被保險人毆斗、醉酒、自殺、故意自傷及服用、吸食、注射毒品；四、被保險人受酒精、毒品、管制藥物的影響而導致的意外；五、被保險人酒后駕駛、無有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機動交通工具；六、被保險人流產、分娩；七、被保險人因整容手術或其他內、外科手術導致醫(yī)療事故；八、被保險人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物；九、被保險人從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風險運動；十、被保險人患有艾滋病或感染艾滋病毒(HIV呈陽性)期間；十一、戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；十二、核爆炸、核輻射或核污染。旅行社責任險不保游客險還有的游客以為上了旅行社責任險，跟團游玩就可以萬無一失了。其實，旅行社責任險同樣難稱保險。國家旅游局明確表示，“旅行社責任險是旅行社企業(yè)為自身做的保險，只有旅行社在服務過程中因自身過錯給游客造成人身財產傷害損失的，保險公司才予以理賠”。但無論是旅行社購買的責任險還是個人購買的旅游意外險，對賽車、賽馬、攀巖、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等高風險活動所造成的人身傷亡或財產損失均不予賠償。旅游保險產品主要有四種另外，各保險公司與旅游有關的保險條款種類繁多，一般游客出游主要購買以下4種類型保險：一是旅客意外傷害保險，這類保險主要為游客在乘坐交通工具出行時提供風險防范服務，游客所購買的車票和船票金額中的5%是用于保險的；二是住宿游客人身保險，主要承保游客在賓館住宿期間的人身意外事故；三是旅游人身意外傷害保險，承保您進入景區(qū)后至出景區(qū)這段時間出現(xiàn)的意外傷害；四是旅游救助保險，適合出境游的旅客。是保險公司與國際救援中心聯(lián)合推出的，游客一旦在旅游過程中遭遇險情都可撥打電話獲得無償救助。如果為了游客的人身安全更加有保障，出游前最好能夠投保一份人身意外傷害保險，可附加醫(yī)療保險，可以彌補旅行中發(fā)生的其他不在旅行保險保障范圍內的意外傷害情況。
 

#購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 如何購買保險才能適合自己

摘要：電影里說“我們只賣貴的，不買對”，當然這是玩笑話，逗逗觀眾開心而已。保險也是一種商品，所以我們要因人而異，購買適合自己的保險產品，所以我給大家建議的購買保險原則是“只買對的，不買貴的”。購買適合自己的保險是對家庭的保障。意外是無處不在的，人們往往防不慎防，比如飛機失事、火車相撞、臺風、地震等等，意外發(fā)生后給家庭和社會帶來了極大的經(jīng)濟損失，那么購買人身意外險就成為減少損失，規(guī)避風險的最簡單、最快捷、最有效方式了。人身意外傷害險就是被保險人因遭受意外傷害而造成的意外死亡、意外殘疾、意外醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力，保險公司按照雙方的約定，向被保險人或受益人支付一定保險金的一種保險，其特點是交費低，保障高，保障期限多為一年。常見的意外險有旅游意外險、航空意外險、婚慶意外險等。根據(jù)保額的高低，意外險年繳保費從幾十元到幾百元不等。其中，最便宜的當屬周期為一周的短期意外險種，保費從幾元到幾十元不等。從某種意義上講，人身意外險是“投入”最少“回報”最多的保險。不過，保險業(yè)內專家提醒消費者，根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險理賠金不能作為額外收入。也就是說，如果某投保人在三家保險公司同時投了意外險，此后發(fā)生意外理賠金定為3萬元，那么三家保險公司將各出1萬元進行賠償，而并非各出3萬元。因此，投保人在購買意外險產品時并非買得越多，獲得的賠付越多。友情提示：人身意外險是各家保險公司的拳頭產品，也是近幾年消費者購買最多的一類保險產品了，但并不是買的越多就越好，保險專家指出，廣大消費者在購買前需要做好功課，用最少的錢買最多的保障。保險，無疑是一個家庭的重要理財方式之一。保險的真諦就在于，以較低保費買到較高、較合適的保障，不給自己有限的經(jīng)濟能力加重負擔。投保重疾險的最大意義也正是如此，能以最少的經(jīng)濟投入獲取最大的保障。保險專家表示，重大疾病險要早買，因為重疾險和許多生死兩全險一樣，同樣的保障，隨著年齡的增長，所需繳納的保費將越來越多，等到超過規(guī)定年齡之后，甚至還會被拒保。所以應趁年輕、不需要體檢、經(jīng)濟負擔也較輕的時候購買。很多人都認為購買疾病種類多的重疾險比較好，其實不然。目前市場上的重疾險，保障疾病種類從7種到40種不等，但因為重疾險的保險費是按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。此外，購買重大疾病險最重要的還是為自己“量身定做”,根據(jù)自己的年齡、性別、經(jīng)濟狀況等特點，選擇最合適自己的保障額、保障范圍、繳費期限和付費方式。取己所需，不增加自己和家人的額外負擔，才能更好地保障未來。友情提示：如何才能使用最少的經(jīng)濟投保獲取最大的保障？保險專家提醒您，在選擇重大疾病保險時，除了要和自己的經(jīng)濟承受能力相適應外，還要了解目前患重疾之后所需花費的醫(yī)療費用。時光飛逝，轉眼80后已經(jīng)步入中年，現(xiàn)在的80后上有老下有小身處“夾心層”，既要辛苦工作掙錢，又要為孩子將來留學、自己未來養(yǎng)老做儲備，肩上的擔子不輕，該怎么樣為自己和身邊親人做好保障，解決后顧之憂？

　　愛人首選健康險

80后年輕人正在步入中年，對于給愛人的保障，應提前作出相應規(guī)劃。新華人壽保險公司北京分公司高級理財規(guī)劃師張玉濤告訴記者，健康保險按照保險責任劃分，可分為醫(yī)療保險、疾病保險、收入保障保險等。住院醫(yī)療費用保險，用來報銷因疾病或意外傷害住院期間產生的醫(yī)療費用，能彌補社保報銷的不足。住院費用報銷保險一般是一年期的短期險，可以連續(xù)投保，保費便宜。疾病保險主要有重大疾病保險、防癌保險等，重大疾病保險投保者一旦確診初次罹患合同約定的重大疾病，即獲得現(xiàn)金給付，目前重大疾病保險已經(jīng)被大眾普通接受，其中能夠隨著年齡增長保險金額也增長的重疾險備受青睞。我國的防癌保險產品日益豐富，正走入大眾的視線。收入保障保險是當被保險人由于疾病或意外傷害導致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入時，由保險人在一定期限內分期給付保險金的一種健康保險。選擇健康保險應結合自己的保險狀況，量身定做適合的險種組合。如果自身沒有任何保險保障，應優(yōu)先選擇住院醫(yī)療費用保險，解決基本的住院費用報銷問題。已經(jīng)擁有醫(yī)療保險的人，應建立足額的疾病保險，根據(jù)自己的收入狀況，儲備較充足的健康基金。

　　父母首選意外險

隨著父母年齡的增長，身體自然不如以前了，老年人是疾病高發(fā)群體，但是目前市面上可供老年人選擇的保險產品卻少之又少。更有甚者，老年人購買保險可能出現(xiàn)保費與保額“倒掛”現(xiàn)象。泰康保險北京分公司有關專家建議，首先為老年人應投保意外險。因為老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，所以，老年人應將意外傷害保險作為投保的首選品種。意外傷害保險具有保費低、保障高特點，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險，保費不需多繳，保障一樣不少。據(jù)介紹，投保壽險最好越早越好。壽險產品的費率都是隨著年齡的增大而提高，在這種情況下，老年人投保將可能出現(xiàn)保費“倒掛”現(xiàn)象，即投保人繳費期滿后，所繳納的總保費之和大于被保險人能夠獲得的各項保障及收益之和。此外，購買健康險應注意“保證續(xù)保”條款。老年人再次患病的可能性大，如果保險合同中有“保證續(xù)保”條款，保險公司就失去對被保險人進行核保的權利，這樣，無論被保險人身患何種疾病，保險公司都不能增加保費，更不能拒保。友情提示：80后除了要努力掙錢之外，也要為自己的家庭考慮，給他們購買相關的保險。由于80后出的機會比較多，可以考慮意外險的購買，同時要兼顧意外醫(yī)療的保障。對于佟先生也是，自由職業(yè)的工作性質也要適度考慮意外風險的降臨和防范。所以，每人保額30萬-50萬的意外傷害險是很有必要的。
 

#購買保險

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 新車如何買保險？應避免哪些誤區(qū)？

摘要：如今，汽車消費已成為經(jīng)濟領域的一大亮點，許多剛拿到駕照的“新手”迫不及待地掏出積蓄或到銀行貸款，一心想成為有車一族。眾所周知，車險是購車后的頭等大事。那么，新車如何買保險才能做到既經(jīng)濟又能得到全面保障呢？首先，盡量避免由他人“代理投保”。“現(xiàn)在有的車主為了方便，讓中介機構代理投保，這樣很容易被一些不負責任的中介機構搭配險種、調整保額。”盛大車險的保險專家提醒，車主在委托他人投保時，一定要了解投保的險種是什么，各險種保費的費率和保額分別是多少，并了解各險種的保險責任和除外責任，以避免理賠時出現(xiàn)麻煩。其次，投保車險要足額。盛大保險專家表示，對于車險，車輛實際價值多少就投保多少。“有的車主為了節(jié)省保費，不足額投保。這樣的確可以為投保人節(jié)省一些保費，但如果發(fā)生事故造成車輛損毀，車主就得不到足額賠付了。”第三，重復投保和超額投保不劃算。根據(jù)《保險法》規(guī)定，重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值。在出險車輛定損時，保險公司會嚴格按照實際損失確定賠付金額。最后，車險續(xù)保應合理搭配險種。除了必不可少的交強險外，車險是車主自愿購買的，對于一些不必要的險種，車主大可不必花“冤枉錢”。盛大保險專家建議，車險續(xù)保時，車主還應注意保費優(yōu)惠條款。一般情況下，車輛一年未出險，第二年續(xù)保時可以享受10％左右的保費優(yōu)惠。金額總和不得超過保險價值。在出險車輛定損時，保險公司會嚴格按照實際損失確定賠付金額。接下來再來看看新車買保險時應注意哪些誤區(qū)：一是避免超額投?；虿蛔泐~投保。所謂超額保險，簡單說，就是車主買了輛價值10萬元的車，卻投了15萬元的保險。不足額保險則恰好相反，價值10萬元的車，只投了 8萬元的保險。對于車主來說，這兩種投保方式都不能得到有效保障?！侗ｋU法》規(guī)定，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效。保險金額低 于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。二是避免重復投保。車主在一家保險公司購買了車險后，再到別的保險公司重復投保，誤以為這樣萬一出了事故，便可得到雙份賠償。其實不然，《保險法》規(guī) 定，重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值。因此，即使投保人重復投保，也不會得到超價值賠付，不值得。

#保險購買 #車險購買 #新車買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 避免誤入分紅險誤區(qū) 中長期投資較適宜

摘要：分紅險因其紅利分配的優(yōu)勢吸引了不少消費者的眼球，一度引發(fā)了保險市場的熱潮，但是面對市場上琳瑯滿目的分紅險產品，很多消費者不知從何下手。如何選擇分紅險？買分紅險的三個誤區(qū)股市最近經(jīng)歷波動，一些高位入市的股民再次被套，相比之下風險較低的保險理財產品成為部分市民的投資選擇。今年以來，特別是近期較有保障的分紅險產品受到市場青睞，據(jù)有關資料統(tǒng)計，目前分紅險已經(jīng)占我市壽險保額的70.5%，成為壽險保費增長的主要動力。對于分紅險逆市熱銷，專家分析，主要是分紅險具有較強保障性同時兼具投資性，在其他投資市場不太明朗的情況下，分紅險逐漸"升溫"逆市熱銷，但專家提醒，保險的最終目的是保障，分紅險不一定能夠獲得分紅，當前資本市場波動大，市民理財宜走穩(wěn)健步伐。收益不低的分紅險并非人人適合目前市場上，大多數(shù)保險公司的分紅險產品收益率平均為4.5%～5%，最高一款產品收益率已超過了5%，跑贏了三年定存以及部分銀行理財產品。業(yè)內人士就此表示，分紅險雖收益不低，但并不是人人適合購買的。據(jù)了解，今年資本市場走弱，使得投連險、萬能險等主要投資于資本市場的產品收益率不佳，但主要投資于大額協(xié)議存款的分紅險大多維持4%左右及更高的收益率，再次受到紹興市民的關注。紹興一家壽險公司的客戶經(jīng)理表示，分紅險相對于財險、車險等險種，其收益更穩(wěn)定，符合中國消費者的消費心理與購買習慣。消費者在購買分紅險后就獲得了一份相當于銀行儲蓄本金的保底收益。盡管從三季度開始，分紅險已成為各大保險公司和投資者眼中的“香餑餑”，但業(yè)內人士提醒，并非所有人都適合投資分紅險，而且投資的方式也需要根據(jù)個人長期的理財規(guī)劃而定。分紅險產品的靈活性相對較弱，退保損失大，而且并不是所有的分紅險都保證定期分紅，如想中途退保，至少要5年后退相對比較劃算一點，因為按照普遍收益率在4%左右計算，運營到5年左右，基本上保單的現(xiàn)金價值和分紅收益與已交保費持平，持有時間越長，退保損失越少。此外，不能長期進行定點投資的人投保時需慎重，如短期內有大筆開支以及收入不穩(wěn)定的家庭不適宜購買分紅險。另外，分紅險的收益也并不算太高，如果想要得到理想的投資回報，擁有一個中長期的投資規(guī)劃才是策略。如何選購分紅險首先，要關注保險公司的盈利水平。因為分紅險的紅利是來自于保險公司的總盈余，所以保險公司的投資收益分紅產品的分紅狀況至關重要，而每家公司的投資收益水平可以通過網(wǎng)絡等途徑了解。其次，要了解能獲得多少公司紅利分配。保險公司可分配盈余一般作為年度紅利的分配基礎，但總盈余中的剩余部分即未分配盈余的處理，卻因公司的不同而不同。有些分紅產品只有年度紅利的分配，但有些產品還將未分配盈余拿出來，以終了紅利、撫恤金的形式在客戶發(fā)生滿期、退保、身故時付給客戶。最后，要重視紅利分配的方式。紅利分配的方式有現(xiàn)金分紅方式和保額分紅方式兩種?，F(xiàn)金分紅是將派送的紅利以現(xiàn)金形式給客戶;保額分紅方式是指保險公司的紅利以客戶持有保單的保險金額為基數(shù)，把年度紅利增加到保額上。當然選購分紅險的要點不只以上幾點，相關專家表示：產品繳費期的長短、保費額度也該重視，不然就會影響到自己的生活質量;最后還要提醒大家雖然保險的全面性也不可忽視，但不能只重收益不問保障。

#保險理財 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 老人和孩子怎么買商業(yè)保險？

摘要：商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式。由專門的保險企業(yè)經(jīng)營：商業(yè)保險關系是由當事人自愿締結的合同關系，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。本文將為您介紹老人和孩子怎么買商業(yè)保險以及有哪些注意事項。

老人如何買商業(yè)保險？

蘇女士是南寧市一家區(qū)直事業(yè)單位的員工，即將退休。同單位的一位退休老同志向她透露，大約在2006年，單位發(fā)放的退休金加各種補貼，發(fā)到他手里是1530元/月，而到了2012年，他的退休金還是1530元，也就是說6年里，分毫未漲。蘇女士擔心自己屆時的退休金不夠用，于是，她萌生出購買商業(yè)養(yǎng)老保險補充的想法，不知市場上還有沒有適合她的養(yǎng)老保險產品？針對蘇女士這種情況，朱順福建議蘇女士首先為自己配置一份意外險產品。意外險投入低，保額高，幾十元至幾百元保費不等，保險保障金額可達到幾萬元至十幾萬元；其次為自己配置一份終身壽險，同樣以“金享人生”終身壽險產品為例，每年投入7080元左右，可獲得10萬元以上的“意外”“重疾”等保險保障，投入15年，保障終身(具體保險責任以保險合同為準)。這些產品的配置主要目的是為了更好地保障自己，好讓辛辛苦苦掙來的錢能留得住。只有留住這些“養(yǎng)老錢”，才有可能“有錢”并通過多種渠道讓“養(yǎng)老錢”保值增值，養(yǎng)老才能有保障。

孩子怎么買商業(yè)保險？

自負和自費部分以商業(yè)重疾險補充第一，各地都有針對孩子的社會福利性質保險，家長可以充分利用這些保險的報銷額度。第二，進口用藥和器材都需要自費，很難通過保險報銷，所以務必量力而行。第三，根據(jù)家庭經(jīng)濟條件，適當補充商業(yè)醫(yī)療險，可以有效減輕自負費用的負擔，或通過重疾險減輕重大疾病的高額醫(yī)療支出。補充醫(yī)療險可報銷自負費用目前市場上的普通商業(yè)醫(yī)療險主要有報銷型和補貼型兩種。前者針對因意外而就診所產生的自負醫(yī)療費用賠償，包括門診及住院；后者針對住院費用給予補貼。這兩種保險的保費都非常低廉。保險專家還指出，“與孩子骨折、燙傷之類治療給家庭財務狀況捅的小窟窿相比，罹患重大疾病無疑將是家庭財務支出的大窟窿。建議考慮為孩子提早買一份重大疾病保險。這種產品的優(yōu)勢在于，只要確診為合同規(guī)定的重大疾病即可賠付，不受自費/自負范圍的限制，一筆高額的現(xiàn)金可直接用于孩子的疾病治療。”

怎么買商業(yè)保險：投保原則

（一）買保險先買醫(yī)療健康，有健康就能保證客戶擁有一切（二）買保險輕言語重合同，人壽保險一般都是終生合同，買好了就能成為終生幸福，否則影響很大。（三）保險產品需要具備保值增值的功能，現(xiàn)在的生活水平日增月高，必須能夠抑制通貨膨脹。（四）買保險先大人后小孩，如果說大人都沒有保障，小孩擁有再多的保險，都是沒有任何意義的，畢竟是大人在為小孩支付相關費用。

#購買保險 #意外險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 給孩子買保險重大疾病的好嗎？

摘要：重大疾病險，是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費用給予適當補償?shù)纳虡I(yè)保險行為。根據(jù)保費是否返還來劃分，可分為消費型重大疾病保險和返還型重大疾病保險。1995年，我國內地市場引入了重大疾病保險，現(xiàn)已發(fā)展成為人身保險市場上重要的保障型產品。重大疾病保險在發(fā)展過程中，保障范圍逐漸擴大，保障功能日趨完善，但該類產品的設計理念一直延續(xù)至今。

重大疾病保險包括哪些疾病

急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術等等，都在重大疾病保險的范圍。具體的我們想看看自己的疾病是否在保險范圍內，可以咨詢保險公司本身。

人人都適合參保

有的人會說，我有了社保而且單位福利很好，所以沒有必要買重大疾病保險了。情況果真如此嗎？（1）社保只報銷因疾病引起的醫(yī)療費用，因意外傷害導致的醫(yī)療費用不能報銷；社保不對非工作期間發(fā)生的意外傷害和意外醫(yī)療責任進行賠付；無論意外身故還是疾病身故，社保都是沒有身故賠償?shù)模砉屎笾皇欠颠€當時個人賬戶的金額，而這部分的金額是很少的。（2）中國的社保報銷或者單位報銷首先是一個先支出再補償?shù)母拍睿@就意味著即使屬于賠付范圍，你也必須先開支出去多少，才能在這個基礎之上報銷回來多少，而且我們報銷的數(shù)額不會大于開支總額。不在公費醫(yī)療藥品清單目錄上的進口藥和營養(yǎng)藥是不能報銷的。（3）社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，社保有起付線限制，額度內的費用需要自付，住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對都比較高。（4）社保重在保障，支付的標準是以保障被保險人基本生活為前提。對于追求高品質的人群來說是遠遠不夠的。所以，對于沒有醫(yī)保的人來說，重大疾病保險尤其重要。而對醫(yī)保覆蓋對象來說，重大疾病保險可作為一種必要補充。

給孩子購買重大疾病保險好處

1．可以讓子女教育金得到有效的保證。少兒教育保險通常具有兩全的功能，保險期限內身故，保險公司給付的保險金通常是所繳保險費的幾倍，平安無事則給付教育金。還可以附加一些健康保障。萬一父母發(fā)生嚴重的不測，也可以保證給付教育金，而且豁免以后的應交保費。這一點是其它教育投資所無法比擬的。這是最關鍵的一點。2、保費便宜：兒童意外概率低于成人，保險費自然低，年齡越小，所繳保費就越劃算。如：30歲男子保費是1歲男童的3.5倍。3、承保機會大：年紀越大，身體毛病越多，小時候的疾病有時會影響未來，早投保可避免被加費或拒保。4、建立良好的長期規(guī)劃、減輕子女及父母將來的負擔：教育孩子及早了解有關壽險的項目和優(yōu)點，灌輸良好的風險管理觀念。當子女成人時，保險已繳費期滿，不需再繳納保險費即可擁有多重保障。5、建立教育和創(chuàng)業(yè)基金：依據(jù)子女上高中、大學等不同的成長階段，提供教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁基金。6、節(jié)稅規(guī)劃：壽險有節(jié)稅的權利。7、保險金給付完全免稅：稅法規(guī)定，人壽保險的保險金給付免征各項稅賦。8、轉移財產給子女：以幫助子女買壽險的方式，將財產轉移到子女名下。9、訓練子女責任感：養(yǎng)成小孩良好的價值觀，長大后協(xié)助分擔保險費，以培養(yǎng)責任感。

#重大疾病 #買保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 給孩子大人買保險究竟哪個好

摘要：購買保險原則是以社保為基礎,再加之適當?shù)纳虡I(yè)險作為補充比較好一點。其保險費用的支出一般為年收入的10---20%左右，最好別超過20%，即用10%的資金保全自己100%的資產。對于我們每個人，應該重考慮醫(yī)療健康方面的保險。直接的講，隨著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關風險的能力就相對很弱。所以，你首先必須考慮醫(yī)療保險，不管是商保和社保的均可以，然后才考慮其它的保險產品，這樣才有意義。如果健康沒有保證，有再多的養(yǎng)老保險金，也是不切實際的。建議你先購買國家推出的社保（最好有單位出面購買的情況）包括合作醫(yī)療保險，然后再考慮商業(yè)保險作為補充。在這里，我知道在這個行業(yè)，大家有公認的三句話是這么說的“品牌在人壽”“平安的人才”“新華的產品”

關于投保原則的注意事項

（一）買保險先買醫(yī)療健康，有健康就能保證客戶擁有一切（二）買保險輕言語重合同，人壽保險一般都是終生合同，買好了就能成為終生幸福，否則影響很大。（三）保險產品需要具備保值增值的功能，現(xiàn)在的生活水平日增月高，必須能夠抑制通貨膨脹。（四）買保險先大人后小孩，如果說大人都沒有保障，小孩擁有再多的保險，都是沒有任何意義的，畢竟是大人在為小孩支付相關費用。我們在選擇保險保障金額時，主要根據(jù)自身對保險保障的需求大小以及自身對保費的負擔能力大小這兩個因素來決定。在考慮保險保障的需求大小時，您首先應明確自己的"角色"--您在家庭中的地位、責任、作用以及經(jīng)濟貢獻如何？然后估算出您所面臨的各種風險可能產生的最大費用需求，例如醫(yī)療費用、養(yǎng)老費用、遺屬生活費用、子女教育費用等等，再減去目前的社會保險可以提供的額度（例如單位提供的保險）以及自己可能承擔的額度（如儲蓄、投資所得、親友捐助等），即得出應該由商業(yè)保險來補充的額度。一般地說，這樣估算出來的保額數(shù)字是比較大的，以此來投保會獲得比較充足的保障，與此同時，相應的保險費也可能比較高。如果對您來說這一負擔并不很重，不妨以此保額投保；如果您感覺保費支出壓力過大，則可以適當降低保額或者選擇交費期限更長的交費方式（同一險種、同一保額，交費期間越長，則每期保險費越便宜）。風險導致的費用需求－社會保險金=商業(yè)保險需求上述方法對有些人來說，可能顯得比較繁瑣。這里還有一個簡便方法可供參考：有的專家建議，從收入水平來考慮，保險金額可以考慮為被保險人自身年收入的5-10倍；保險費可以考慮為投保人年收入的10%-20%。

建議組合險種

1萬能壽險（解決保障和養(yǎng)老）+2重大疾病保險（解決重病的醫(yī)療費用）+3綜合醫(yī)療意外險（解決意外事故的門急診、手術住院費用和意外醫(yī)療費用；重病的手術、住院費用）1、根據(jù)前面的原則理念來估算（一般是40萬以上，當然，偏重養(yǎng)老功能的話可以低一些）2、在社保醫(yī)保的基礎上根據(jù)個人對醫(yī)療條件的高低要求5~50萬的保額3、這個側重上述的費用報銷，按上海的醫(yī)療價格水平，需要5000以上，保額建議10~50萬如果單位福利好，2、3項可以根據(jù)情況調整各個保險公司的同類產品之間沒什么差別的，關鍵是看您的個人情況和家庭情況，選擇合適的險種。

#購買保險 #保險哪個好

2024-09-03 16:23:22

購買保險 保險購買須知：如何避免銷售誤導

摘要：保險行業(yè)已逐漸走入人們的生活中，人們的保險意識也逐漸增強，但大多數(shù)人對于保險知識也是略知一二，有些人在購買保險時往往一頭霧水，不知從何下手，我們在買保險之前，一定要了解清楚自己的需求，明明白白購買保險。在銀行、郵政網(wǎng)點購買人身保險，應注意以下六方面事項：購買之前核實通過銀行、郵政網(wǎng)點銷售的人身保險產品，具有風險保障和長期儲蓄功能，部分產品還具有一定的投資理財功能。為避免將保險產品當作銀行儲蓄、理財產品，在購買之前應核實銷售人員推薦的產品是否為保險產品。閱讀保險條款不要將銷售人員出示的保險產品廣告等宣傳資料視為保險合同。購買保險產品，銷售人員應當提供保險條款。購買分紅、投連、萬能等人身保險新型產品，還應當提供產品說明書和投保提示書。如果購買的保險產品包含死亡責任，必須經(jīng)被保險人同意該項保險并認可保險金額。投資風險難測分紅保險產品的紅利分配水平，主要取決于保險公司實際經(jīng)營成果，是不確定的。投資連結保險產品的投資風險，全部由客戶承擔，可能存在投資收益為負的情況。萬能保險產品設有最低保證利率，但最低保證利率和每月公布的結算利率僅針對投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率進行直接比較。分清兩個概念在購買一年期以上人身保險產品時，繳費期間和保單期間是兩個不同概念。繳費期間是指需要繳納保費的時間，一般為1年、3年、5年甚至更長期；保單期間是指合同成立至合同滿期的時間，在銀行銷售的產品通常為5年及以上，直至終身。繳費期滿后，保險合同不一定期滿，若投保人退保則會發(fā)生一定程度損失。“猶豫期”有10天在銀行、郵政網(wǎng)點購買的一年期以上的人身保險產品，均有10天的猶豫期。猶豫期內，可以無條件解除保險合同。超過猶豫期解除保險合同，客戶可能會有一定損失。配合做好回訪根據(jù)有關規(guī)定，保險公司應當在猶豫期內向購買一年期以上保險產品的客戶進行電話回訪。如果電話回訪了解到的情況和購買保險產品時銷售人員介紹的情況不一致，應判斷是否繼續(xù)持有這份保險合同。若選擇解除保險合同，應在接到客戶回訪電話之后盡快辦理，以減少因解除合同可能帶來的損失。保險銷售誤導如何規(guī)避消費者該如何辨別銷售誤導，首先在平時應多了解一些保險知識，加強自我教育。目前保險公司銷售保險的渠道除了保險代理人銷售外，還有其它很多銷售模式，商業(yè)銀行代理保險業(yè)務就是其中的一種。根據(jù)2011年中國銀監(jiān)會出臺的一項政策，保險公司不得駐點銷售，只有商業(yè)銀行持有保險代理從業(yè)資格證書的銀行銷售人員才能銷售保險產品。商業(yè)銀行只是銷售保險的一個渠道，后續(xù)的保險服務卻是由保險公司提供的。因此，在這里要提醒廣大消費者，在購買保險時，一定要在保單上留下本人真實有效的電話和地址，以便于保險公司能夠做好后續(xù)的電話回訪以及提供投保人應該享受的保險服務。同時，為維護投保人的利益，投保人在購買保險產品之后，在十個工作日內可以慎重考慮自己是不是需要這款產品，是不是有足夠的支付能力去支付保費。這就是我們所說的“保險猶豫期”，需要注意的是猶豫期的起算時間，應該從投保人收到保險合同并簽回執(zhí)單之后開始算起，而不是從簽署投保單時間算起。如果在猶豫期之內投保人提出退保，保險公司會扣除一點工本費，然后全額退還投保人繳納的保費?？紤]全面再投保消費者在購買保險時，首先要看公司的經(jīng)營情況、公司的品牌、公司的特色在哪里。其次要看這家公司的產品是否符合你的需求。也就是說，這家公司一定能滿足你的保險需求。最后還要考慮公司服務人員的服務態(tài)度如何，是否符合你所要求的標準。那么，在選擇好了公司后，下面就要考慮你所處的年齡段和保險需求。首先，客戶需要根據(jù)自己家庭的具體情況（年齡、收入、家庭結構等）來規(guī)劃。例如：年輕時（20-30歲）可選擇純保障兼顧儲蓄保值型產品，讓自己逐漸養(yǎng)成儲蓄的習慣；成熟時（30-40歲）選擇理財兼顧意外風險保障型產品，實現(xiàn)錢生錢合理理財；年長時（40-50歲）選擇養(yǎng)老兼顧重大疾病型產品，以達到老有所養(yǎng)，病有所依。
 

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