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商業(yè)保險(xiǎn)主要通過哪些途徑參與和服務(wù)社保？

商業(yè)保險(xiǎn)主要通過以下途徑參與和服務(wù)社會保障體系建設(shè)：發(fā)展契約型個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)、團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)，以及意外傷害保險(xiǎn)；提供企業(yè)年金受托管理、賬戶管理、投資管理等服務(wù)；與社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)合作開辦補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；受托經(jīng)辦基本社會保險(xiǎn)管理服務(wù)；農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)以及面向農(nóng)民工、特困職工、計(jì)劃生育家庭等開展的養(yǎng)老、大病醫(yī)療、意外傷害等保障型業(yè)務(wù)。

如何完善商業(yè)保險(xiǎn)政策？

加強(qiáng)社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)籌發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)。正確認(rèn)識政府和市場、社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)制、管理、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展。
健全商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦社保業(yè)務(wù)的制度安排。在總結(jié)各地、各領(lǐng)域試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，以國務(wù)院發(fā)文或社保、衛(wèi)生、財(cái)政、保監(jiān)等部門聯(lián)合發(fā)文方式，出臺專門指導(dǎo)意見推動商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦社會保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，明確商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦社保業(yè)務(wù)的領(lǐng)域、基本原則、運(yùn)營方式和監(jiān)督管理等。
建立健全補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度。出臺全國統(tǒng)一的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，完善財(cái)稅支持政策，提高保費(fèi)稅前列支比例，鼓勵企業(yè)為職工建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。
大力發(fā)展個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)。加快試點(diǎn)步伐，力爭早日全面推廣個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)(或養(yǎng)老年金保險(xiǎn))政策，使個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)(或養(yǎng)老年金保險(xiǎn))成為與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金相并列的養(yǎng)老保障體系三大支柱之一。

保險(xiǎn)政策——相關(guān)資訊

發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的“養(yǎng)老潛能”需要新的保險(xiǎn)政策設(shè)計(jì)

國際經(jīng)驗(yàn)表明,在養(yǎng)老體系的公共支柱、職業(yè)支柱、個(gè)人支柱中,商業(yè)保險(xiǎn)公司在個(gè)人支柱中扮演著重要角色,是讓老年人避免貧困并盡量維持退休前生活水平的重要途徑。“相關(guān)部門必須加快制度創(chuàng)新,除了進(jìn)一步打通資本市場和保險(xiǎn)市場,有效分散‘長壽風(fēng)險(xiǎn)’,還應(yīng)加大對商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的免稅力度;擴(kuò)大旨在對抗通脹的‘變額年金養(yǎng)老保險(xiǎn)’試點(diǎn)范圍;或者借鑒日本做法,組建農(nóng)民養(yǎng)老合作制保險(xiǎn)公司解決農(nóng)民養(yǎng)老難題……總之,挖掘商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在應(yīng)對老齡化方面的潛力,當(dāng)務(wù)之急是打開政策通道。”

部門稱“以房養(yǎng)老”缺乏相關(guān)保險(xiǎn)政策致執(zhí)行難

“以房養(yǎng)老”消息爆出后，旋即在各種媒體上引起熱議，有網(wǎng)友吐槽：“奮斗了一輩子的房子，在年老的時(shí)候拱手當(dāng)給金融機(jī)構(gòu)？你愿意嗎？”記者搜索發(fā)現(xiàn)，這種模式早在幾年前就曾在北京、上海等城市展開試點(diǎn)，但都因效果不理想而難以普及。導(dǎo)致這一模式難以普及，主要有兩大因素，一是“以房養(yǎng)老”與中國傳統(tǒng)的家庭觀念不符，二是房價(jià)的未來走勢將為金融機(jī)構(gòu)帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)悉，市公積金管理中心在回復(fù)中表示：根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》第二十六條，繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。所以住房公積金貸款用途僅限于上述范圍，不包括住房抵押貸款。雖然不能辦理住房抵押貸款業(yè)務(wù)，但住房公積金也可以作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充，可為繳存職工提供多一份養(yǎng)老保障。住房公積金制度規(guī)定，職工退休時(shí)可以連本帶息地將本人公積金賬戶的全部余額一次性提取，相比起在退休時(shí)只能逐月定額領(lǐng)取的社保資金有著更加顯著的優(yōu)越性。因此認(rèn)為：“住房公積金制度本身就具備住房保障和養(yǎng)老保障雙重功能，加強(qiáng)推進(jìn)中山住房公積金制度建設(shè)，可更好地發(fā)揮我市住房公積金制度在養(yǎng)老方面的作用。”

#商業(yè)保險(xiǎn) #保險(xiǎn)營銷

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 家庭保險(xiǎn)怎么買？如何規(guī)劃？: 摘要：人人都在忙著選擇適合自己家庭的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)究竟應(yīng)該在家庭投資理財(cái)配置中占多大比重？對于不同收入的家庭，家庭保險(xiǎn)怎么買呢？家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中，保險(xiǎn)（放心保）是基礎(chǔ)。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，可以防范不確定性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對家庭帶來的財(cái)務(wù)沖擊。保險(xiǎn)是每個(gè)家庭必不可少的理財(cái)工具之一，是家庭長期可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要保證。一個(gè)健全的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃包含儲蓄、投資和保險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為理財(cái)工具之一，是每個(gè)家庭必不可少的。
工薪家庭保險(xiǎn)怎么買？
工薪階層因?yàn)槠涫杖肱c支出基本對等，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突發(fā)情況，往往難以承受打擊，這決定了工薪階層是最需要保障的。對于工薪階層，最應(yīng)注重基本保障。理財(cái)師認(rèn)為：“一般的工薪階層都會有社保、醫(yī)保、失業(yè)保險(xiǎn)等政府統(tǒng)籌項(xiàng)目的保險(xiǎn)，但就其保障程度而言，顯然還不能完全滿足一個(gè)家庭的全部保障需求。某個(gè)家庭成員的一次大病開支或許就會將整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)條件拉入窘境。”因此，她建議普通工薪階層可重點(diǎn)考慮投保意外險(xiǎn)或重大疾病險(xiǎn)，“此類險(xiǎn)種保障性強(qiáng)，保費(fèi)較低，能抵御一部分因意外、疾病給家庭帶來的負(fù)擔(dān)。”此外，對于有子女或老人的家庭，還要考慮子女教育費(fèi)用的儲備，比如年金類教育保險(xiǎn)，以及老人的重疾保險(xiǎn)。
中等收入家庭保險(xiǎn)怎么買？
中等收入家庭通常衣食無憂除房車齊備外還屬于“有閑錢”一族，大多中產(chǎn)階級會把這部分資金用于股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品等投資，或投資自己，而不太注重配置保險(xiǎn)。像王先生這樣的家庭，家庭成員的身體狀況和收入都正值巔峰期，難免會忽視保險(xiǎn)，其實(shí)這時(shí)最應(yīng)未雨綢繆。對一個(gè)成熟的家庭，家庭基礎(chǔ)配置購買已經(jīng)齊全，短期內(nèi)家庭整體支出不會很大，此時(shí)正值整個(gè)家庭收入水平巔峰，可以通過購買躉交類保險(xiǎn)來為以后建立個(gè)養(yǎng)老基金。考慮到中等收入家庭的投資偏好，還可以配置投連險(xiǎn)。而對于工作壓力較大的中產(chǎn)階層，還可再適當(dāng)配置重大疾病險(xiǎn)給自己多添一道保障。
富裕階層家庭保險(xiǎn)怎么買？
富裕一族擁有龐大資產(chǎn)和大筆投資，健康、養(yǎng)老對于這個(gè)群體來講都不是問題。郵儲銀行理財(cái)師吳惠宇表示：“保險(xiǎn)資產(chǎn)除了具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、保值增值的作用外，還具有資產(chǎn)傳承、合理避稅、合法避債等功能。富裕人群更應(yīng)購置具有這些功能的保險(xiǎn)。”“可以考慮配置大額的年金型保險(xiǎn)與高端保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)劃定制。”理財(cái)師秦琦建議。現(xiàn)在已經(jīng)有多家保險(xiǎn)公司推出專門針對富裕階層的保險(xiǎn)產(chǎn)品，涉及到定制化養(yǎng)老保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)，以及專門針對遺產(chǎn)稅征收的保障。另外，人壽保險(xiǎn)不屬于債務(wù)的追償范圍，資金賬戶不受債務(wù)糾紛影響，配置人壽保險(xiǎn)避債也可作為富裕階層的選擇.
家庭保險(xiǎn)購買原則
1.“雙十”原則：保險(xiǎn)的“雙十”原則，即保費(fèi)占年收入的十分之一，保額是年收入的10 倍。一般而言，用十分之一的收入來交保費(fèi)，這樣的比例不會對我們的正常生活產(chǎn)生影響，而10年的收入可以幫助一個(gè)家庭度過可能的危機(jī)。2.先保大人，后保小孩。“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購買保險(xiǎn)常犯的錯(cuò)誤。其實(shí)對孩子而言，父母才是他們最好的保障。如果父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃而言，應(yīng)該先保大人后保小孩。3.優(yōu)先考慮保障型保險(xiǎn)：保險(xiǎn)工具分為保障型保險(xiǎn)、儲蓄型保險(xiǎn)以及投資型保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)基本原則是，重點(diǎn)保障可能對家庭造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費(fèi)較高的終身壽險(xiǎn)或其他分紅、投資型保險(xiǎn)，消費(fèi)者就可以選擇消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)，用以保證在遭遇損失時(shí)，有足夠的財(cái)務(wù)保障。意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等都是最具有保障意義的險(xiǎn)種，所以投保人在保費(fèi)預(yù)算有限的情況下，應(yīng)優(yōu)先滿足意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)類保障需求。如果客戶經(jīng)濟(jì)狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。4.保額至重，保費(fèi)合理。在國外，保險(xiǎn)都講究保額制，即保額至重，保費(fèi)合理。保額的標(biāo)準(zhǔn)最好是如果有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的話，保險(xiǎn)公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。要知道，作為必要的風(fēng)險(xiǎn)保障額度，購買得太少，起不到保障家庭的作用；購買得太多，則會影響到客戶的生活品質(zhì)。在滿足客戶家庭必要的保障額度的前提下，客戶家庭保費(fèi)的支出則可以根據(jù)投保人的實(shí)際情況來調(diào)整，不同的人生階段、不同的財(cái)務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別，可以有不同的選擇方式。比如，消費(fèi)型產(chǎn)品與返還型產(chǎn)品的選擇、保費(fèi)交納期限長短的選擇、保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品的選擇等。5.產(chǎn)品不是最重要的，解決方案才重要。在一份保險(xiǎn)規(guī)劃書中，保險(xiǎn)產(chǎn)品不是最重要的，因?yàn)槟承┟餍钱a(chǎn)品，基本上每個(gè)保險(xiǎn)公司都會有涉及。相反，最重要的是解決方案。對保險(xiǎn)代理人而言，他們不能只是賣保險(xiǎn)，而應(yīng)該為客戶解決未來生活中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)問題而考慮。提供的解決方案要根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)需求以及潛在需求，使用保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合，來實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)。考驗(yàn)一個(gè)保險(xiǎn)方案是否合理，有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：一是看這個(gè)方案是否經(jīng)得起風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)；二是看這個(gè)方案是否經(jīng)得起時(shí)間的考驗(yàn)。6.先滿足人身壽險(xiǎn)，后考慮財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。現(xiàn)實(shí)生活中，有車族100%的會為自己的愛車投保車險(xiǎn)，卻往往忽略為自己投保人身保險(xiǎn)；也有很多企業(yè)主會為企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不為自己投保人身保險(xiǎn)。人是財(cái)富創(chuàng)造者，沒有人的保全，也就沒有財(cái)富的積累。因此，人的保障永遠(yuǎn)都比財(cái)富的保障更為重要，我們要引導(dǎo)客戶，處理好人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的關(guān)系。7.保單不是一成不變的。保險(xiǎn)方案不是一成不變的，在人生的不同階段，應(yīng)適時(shí)對自己的保單以及保障計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整。對于處在不同生活階段的人士，保險(xiǎn)專家給出了以下建議:“剛進(jìn)入社會的年輕人，購買保險(xiǎn)應(yīng)以自身保障為主，充分利用年紀(jì)輕、費(fèi)率低的優(yōu)勢，規(guī)劃高額保障，避免因意外或疾病不能工作，收入中斷而影響生活。進(jìn)入二人家庭時(shí)期，保障則以家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱為主，夫妻雙方都可以選擇保障比較高的終身壽險(xiǎn)，并附加一定的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。進(jìn)入三口之家階段，此時(shí)房貸車貸尚在按揭之中,定期壽險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。人到中年，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的保險(xiǎn)需求較大，需重點(diǎn)考慮養(yǎng)老方面的規(guī)劃。”
家庭保險(xiǎn)怎么買？一定要避免常見誤區(qū)
制定家庭保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃最重要的是我們要跳出兩個(gè)常見的誤區(qū)。誤區(qū)一：單位買的五險(xiǎn)一金足夠了目前，許多單位都為個(gè)人繳納了五險(xiǎn)一金，其中社會保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)，但這些保險(xiǎn)所提供的只是維持最基本生活水平的保障，不能滿足家庭風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃和較高質(zhì)量的退休生活。而單位購買的商業(yè)保險(xiǎn)也屬于短期險(xiǎn)，一般時(shí)效為一年，所以這樣的保障從本質(zhì)上來講不屬于個(gè)人，一旦工作發(fā)生了變動或者公司決策發(fā)生了變化，這些保障都可能隨時(shí)失去。誤區(qū)二：買保險(xiǎn)先給孩子買，忘記給自己買。孩子當(dāng)然重要，但是保險(xiǎn)理財(cái)體現(xiàn)的是對家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，大人發(fā)生意外對家庭造成的財(cái)務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。因此，正確的保險(xiǎn)理財(cái)原則應(yīng)該是首先為大人購買健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險(xiǎn)種。; #商業(yè)保險(xiǎn)
2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 少兒家庭買保險(xiǎn) 首選意外醫(yī)療險(xiǎn): 摘要：家里有兒童的家庭，一般屬于成長期家庭，有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力，但是要面臨的家庭花銷經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也不小，這樣的家庭買保險(xiǎn)的時(shí)候要首選家庭意外醫(yī)療險(xiǎn)。很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險(xiǎn)，卻不購買或疏于購買意外醫(yī)療險(xiǎn)，這是將保險(xiǎn)的功能本末倒置。據(jù)有關(guān)部門對全國11個(gè)城市4萬多名兒童進(jìn)行的調(diào)查顯示，我國每年有20%-40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進(jìn)行醫(yī)學(xué)治療。同時(shí)，兒童也比較容易患感冒、發(fā)燒、腹瀉甚至肺炎等疾病，生病住院的概率要比成人高很多。因此，投保家庭意外醫(yī)療險(xiǎn)是很有必要的。醫(yī)療保險(xiǎn)一般分為兩種類型：一種是補(bǔ)償型，以實(shí)際發(fā)生的全部費(fèi)用為賠付上限，不重復(fù)賠付；另一種是根據(jù)診斷書賠付的大病險(xiǎn)，只要確實(shí)患上保險(xiǎn)范圍內(nèi)的疾病，保險(xiǎn)公司就會賠付相應(yīng)的額度。另外，在條件允許的情況下，保險(xiǎn)專家還建議附加住院醫(yī)療險(xiǎn)和住院津貼保險(xiǎn)。這樣，孩子生病住院，不僅醫(yī)療費(fèi)用可以報(bào)銷，大人還可獲得20天內(nèi)50元/天的住院補(bǔ)貼。不過，兒童的住院率非常高，從保險(xiǎn)投入成本來看，一般買報(bào)銷性的住院費(fèi)用保險(xiǎn)就可以了。
家庭意外醫(yī)療險(xiǎn)——相關(guān)鏈接
成長期三口之家優(yōu)先考慮意外醫(yī)療險(xiǎn)
保險(xiǎn)是家庭理財(cái)中重要的一環(huán)，普通的家庭依靠基本的社會保險(xiǎn)只能擁有最基本的保障，而需要更高的保障水平應(yīng)對未來風(fēng)險(xiǎn)，就必須要依靠補(bǔ)充（商業(yè)）保險(xiǎn)來完成。案例：陳先生，今年39歲，為某私企業(yè)主，年收入約50萬元，無社保；陳太太，今年35歲，為某單位主管，年收入20萬元，工作穩(wěn)定，有社保和基本醫(yī)療；女兒陳小美，10歲，讀小學(xué)四年級。陳先生一家居住在廣州市天河區(qū)一套三居室，目前房貸已還清，家中閑余資金50萬元。陳先生之前從未購買過補(bǔ)充保險(xiǎn)。開心保保險(xiǎn)專家表示，陳先生一家正處于家庭成長期，主要考慮意外與醫(yī)療、重大疾病、子女教育金以及養(yǎng)老金，“因陳先生之前從未購買過補(bǔ)充保險(xiǎn)，還需考慮夫婦倆的壽險(xiǎn)保障，以確保給孩子一個(gè)確定的未來、給家庭撐起一把牢固的防護(hù)傘。”具體保險(xiǎn)方案：家庭頂梁柱需加大壽險(xiǎn)保障。陳先生是家庭的頂梁柱，收入占家庭總收入的70%，“陳先生年近40歲，健康狀況在未來會逐漸下降，而且陳先生沒有基本的社會保障，所以個(gè)人的健康醫(yī)療保障需要及時(shí)補(bǔ)充。”陳先生目前的保險(xiǎn)需求排序依次為：壽險(xiǎn)保障、重疾保障、意外及醫(yī)療保障；太太需要關(guān)注重大疾病保障。陳太太收入在家庭中占比相對較低，但收入穩(wěn)定，是先生創(chuàng)業(yè)過程中的堅(jiān)實(shí)后盾。陳太太35歲，雖然有基本的社會保障，但需要進(jìn)行必要的補(bǔ)充。陳太太目前的保險(xiǎn)需求排序依次為：壽險(xiǎn)保障、重疾保障、意外及醫(yī)療保障；未成年人壽險(xiǎn)保額不能超過10萬元。未滿18周歲未成年人的壽險(xiǎn)保額廣州地區(qū)最高不超10萬元。小美已經(jīng)10歲，教育金及婚嫁金的準(zhǔn)備迫在眉睫。陳小美目前的保險(xiǎn)需求排序依次為：壽險(xiǎn)保障、重疾保障、醫(yī)療保障、教育金。; #意外險(xiǎn) #醫(yī)療保險(xiǎn) #商業(yè)保險(xiǎn) #保險(xiǎn)規(guī)劃
2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險(xiǎn) 醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)的五大類及與社會醫(yī)療保險(xiǎn)的區(qū)別: 摘要：普通醫(yī)療保險(xiǎn)該險(xiǎn)種是醫(yī)療保險(xiǎn)中保險(xiǎn)責(zé)任最廣泛的一種，負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費(fèi)和住院醫(yī)療費(fèi)。普通醫(yī)療保險(xiǎn)一般采用團(tuán)體方式承保，或者作為個(gè)人長期壽險(xiǎn)的附加責(zé)任承保，一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，并規(guī)定每次最高限額。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)該險(xiǎn)種負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)，作為意外傷害保險(xiǎn)的附加責(zé)任。保險(xiǎn)金額可以與基本險(xiǎn)相同，也可以另外約定。一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，不但要規(guī)定保險(xiǎn)金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。住院醫(yī)療保險(xiǎn)該險(xiǎn)種負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害需要住院治療時(shí)支出的醫(yī)療費(fèi)，不負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人的門診醫(yī)療費(fèi)，既可以采用補(bǔ)償給付方式，也可以采用定額給付方式。手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種屬于單項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費(fèi)，不論是門診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療。手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)可以單獨(dú)承保，也可以作為意外保險(xiǎn)或人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保。采用補(bǔ)償方式給付的手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)，只規(guī)定作為累計(jì)最高給付限額的保險(xiǎn)金額，定額給付的手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只按被保險(xiǎn)人施行手術(shù)的種類定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。特種疾病保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種以被保險(xiǎn)人患特定疾病為保險(xiǎn)事故。當(dāng)被保險(xiǎn)人被確診為患某種特定疾病時(shí)，保險(xiǎn)人按約定的金額給付保險(xiǎn)金，以滿足被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)需要。一份特種疾病保險(xiǎn)的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病。可以單獨(dú)投保，也可以作為人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)投保，一般采用定額給付方式，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任即終止。怎樣選擇商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種對社會醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充方式，越來越受到人們的重視。面對保險(xiǎn)市場上眾多的讓人眼花繚亂的醫(yī)療險(xiǎn)種，人們往往對自身的需求和保險(xiǎn)條款理解不足，花了錢卻沒得到應(yīng)有的保障。同樣是醫(yī)療保險(xiǎn)，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會醫(yī)療保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充保障，兩者肯定是有很大的區(qū)別。第一，兩者屬性不同。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)公司運(yùn)用經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段經(jīng)營的一種險(xiǎn)種，是社會經(jīng)濟(jì)活動的一個(gè)方面，是由保險(xiǎn)人與投保人雙方按照自愿原則簽訂合同來實(shí)現(xiàn)的，人壽保險(xiǎn)公司可以從中贏利.而社會醫(yī)療保險(xiǎn)是國家根據(jù)憲法規(guī)定，為保護(hù)和增進(jìn)職工身體健康而設(shè)立的一種社會保障制度，是國家或地方通過立法強(qiáng)制執(zhí)行的，不取決于個(gè)人意志，同時(shí)作為一種社會福利事業(yè)具有非贏利性質(zhì)。第二，保險(xiǎn)對象和作用不同。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)以自然人為保險(xiǎn)對象，其作用在于當(dāng)投保的公民因意外傷害或疾病而支出醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，可獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以減輕損失，而不是為了保障被保險(xiǎn)人的基本生活，也不具有維護(hù)社會公平的作用，社會醫(yī)療保險(xiǎn)主要以勞動者為保險(xiǎn)對象，當(dāng)勞動者因患病就醫(yī)而支出醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，由社會保險(xiǎn)部門或其委托單位給予基本補(bǔ)償，有利于社會安定和維護(hù)社會公平，實(shí)際上是國民收入再分配的一個(gè)方面。第三，兩者權(quán)利與義務(wù)對等關(guān)系不同。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的權(quán)利與義務(wù)是建立在合同關(guān)系上，任何一個(gè)有完全行為能力的公民或法人，只要與保險(xiǎn)公司自愿簽訂保險(xiǎn)合同并按合同規(guī)定繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，其本人或成員就能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金給付的請求權(quán)，保險(xiǎn)金額的多少取決于所繳保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額的多少，即保險(xiǎn)公司與投保人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系是一種等價(jià)交換的對等關(guān)系，表現(xiàn)為多投多保，少投少保，不投不保。而社會醫(yī)療保險(xiǎn)的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系建立在勞動關(guān)系上，只要勞動者履行了為社會勞動的義務(wù)，就可以享受社會醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，有時(shí)為了便于用經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行管理，增強(qiáng)勞動者的費(fèi)用意識，要求繳少量保險(xiǎn)費(fèi)，但他們所領(lǐng)取的保險(xiǎn)給付金與所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額并不成正比例關(guān)系，即權(quán)利與義務(wù)關(guān)系并不對等。商保中的重疾險(xiǎn)是確診后就給錢。商業(yè)健康險(xiǎn)可提供罹患重疾所需要的高額治療費(fèi)用，更可選擇更好的醫(yī)療設(shè)備、藥品。如果商業(yè)重疾險(xiǎn)含有豁免條款，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生合同約定事故即無需繳納后續(xù)保費(fèi)，但保障繼續(xù)有效。可補(bǔ)償醫(yī)病期間的額外支出。如疾病后非醫(yī)療支出、個(gè)人收入損失、家人看護(hù)支出、護(hù)理費(fèi)用………這些額外支出往往可達(dá)到醫(yī)療費(fèi)用支出的3倍。; #醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)
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理財(cái)常識商業(yè)貸款利率是多少應(yīng)該如何計(jì)算: 摘要：買房貸款，買車貸款，好多東西都可以貸款的時(shí)代，關(guān)注商業(yè)貸款利率是我們貸款事宜中就顯得非常重要，除了正常的公積金貸款以外，我們最常用到的也是銀行的商業(yè)貸款，那么商業(yè)貸款利率到底是如何計(jì)算的，在我們進(jìn)行商業(yè)貸款中，商業(yè)貸款利率又占據(jù)了哪些重要的地位呢？什么是商業(yè)貸款利率：從2005年3月17日起，自營性個(gè)人住房貸款利率改按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開，實(shí)行下限管理，下限利率水平為相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。商業(yè)貸款利率如何計(jì)算：設(shè)貸款總額為A，銀行月利率為β，總期數(shù)為m（個(gè)月），月還款額設(shè)為X，則各個(gè)月所欠銀行貸款為：第一個(gè)月A第二個(gè)月A（1+β）-X第三個(gè)月（A（1+β）-X）（1+β）-X=A[（1+β）^2]-X[1+（1+β）]第四個(gè)月（（A（1+β）-X）（1+β）-X）（1+β）-X =A[（1+β）^3]-X[1+（1+β）+（1+β）2]由此可得第n個(gè)月后所欠銀行貸款為A（1+β）n –X[1+（1+β）+（1+β）2+…+（1+β）n-1]= A[（1+β）^n ]–X[（1+β）^n-1]/β由于還款總期數(shù)為m，也即第m月剛好還完銀行所有貸款，因此有A[（1+β）^m] –X[（1+β）^m-1]/β=0由此求得X = Aβ[（1+β）^m] /[（1+β）^m-1]最新的住房商業(yè)貸款利率變化：優(yōu)惠利率調(diào)至八五折房貸市場政策變化之一，即9月份商業(yè)貸款首套房首付統(tǒng)一調(diào)至30%，之前90平方米首付20%的優(yōu)惠取消。緊接著，各銀行將首套房優(yōu)惠利率不約而同地調(diào)至八五折，彼此“心照不宣”。首套房首付和優(yōu)惠利率折扣的上調(diào)，在很大程度上抑制了首次置業(yè)人群的購房需求。而公積金貸款在首套房貸款政策上，并沒有一刀切的從緊，仍然以90平方米為界，實(shí)行差別化的信貸政策，即首次購買90平方米以下最低可首付20%，90平方米以上最低首付30%。首付50%、利率上浮1.1倍2010年房地產(chǎn)貸款市場又一出鏡率極高的詞即“認(rèn)房又認(rèn)貸”，二套房“認(rèn)房又認(rèn)貸”細(xì)則于2010年7月份進(jìn)入正式實(shí)操階段。對于借款人購房時(shí)查出名下現(xiàn)有全款購買的房屋，在未出售的情況下，再貸款購房仍會被認(rèn)定為第二套房;對于借款人之前曾貸款購房，即使是貸款購置的房產(chǎn)已結(jié)清出售，再貸款時(shí)還是會被認(rèn)定為第二套房。根據(jù)二套房政策，如果是被認(rèn)定為第二套房的購房者，那么再貸款時(shí)一律按照首付50%、利率上浮1.1倍來執(zhí)行。二套房貸款的從嚴(yán)，對于投機(jī)投資型人群給予有利打壓。三套房貸款在三套房貸款上，商業(yè)貸款和公積金沒有像首套、二套房貸款那樣“各行其是”，而是在貸款步調(diào)上達(dá)成一致，對第三套房嚴(yán)禁發(fā)放貸款。同時(shí)，嚴(yán)格按照“認(rèn)房又認(rèn)貸”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，如果借款人名下有過兩套全款住房且未出售，或是借款人名下有過兩次貸款紀(jì)錄的情況，無論貸款是否結(jié)清，房產(chǎn)是否出售，都無法使用商業(yè)貸款或是公積金貸款再購房。三套房的停貸直指投資投機(jī)型人群，使得宏觀調(diào)控政策從真正意義上能夠保障中低收入家庭買房，對平抑北京過高的房價(jià)走勢較為有利。商業(yè)貸款利率基本是每年都會有一定的變化，在進(jìn)行商業(yè)貸款之前，提醒廣大老百姓切莫以原始的商業(yè)貸款利率計(jì)算，而是應(yīng)該選擇最新的商業(yè)貸款利率為準(zhǔn)。; #商業(yè)貸款 #貸款利率
2023-12-11 13:54:45