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意外保險知識什么是醫療商業保險？投保渠道有哪些？: 摘要：商業醫療保險（Insurance for medical care) 是醫療保障體系的組成部分，單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業醫療保險。是指由保險公司經營的，贏利性的醫療保障。消費者依一定數額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。
投保渠道
網上投保隨著互聯網的發展，國內出現一批在線投保比價平臺例如開心保網、泰康人壽等。消費者只要樂意，就可以在網上查到險種的基本內容，例如承保范圍、保障金額、保費、時效等等。輕松填寫一些基本資料，選擇想要投保的險種就可以完成投保。代理人服務雖然越來越多的投保渠道紛紛登場，可比較傳統的代理人制度依然有它的優勢。代理人對自家保險公司的產品非常了解，而且也有不少保險公司積極對自己的代理人進行財務規劃等培訓，使得代理人能夠針對客戶不同的職業、年齡、家庭結構等因素，設計比較完善的保障方案。同時，選擇通過代理人購買的另一大好處是可以得到續期、理賠等售后服務，形成長久的合作關系。保險代理公司如果說，由于保險代理人只能推銷自己公司的產品，其中不免存在言過其實、不夠客觀的方面，那么保險代理公司則可以推薦不同公司的險種，讓消費者有個比較，也能比較客觀地分析險種，更好地滿足投保人需要。這種產品間橫向比較使投保人選擇的范圍更加廣泛。這也是保險代理公司的最大優勢。保險經紀公司代理人是保險公司的代理人，代表保險公司的利益；而經紀人則是投保人的經紀人，考慮的是投保人的利益。從這一點上不難看出，保險經紀公司比代理人或是保險代理公司來得更加客觀些。這樣，更有利于投保人找到合適的保險組合，不受代理人或者代理公司偏好的誤導。銀行投保通常在銀行銷售的保險是設計比較簡單，消費者容易理解的儲蓄、分紅型保險，而需要仔細研究條款的健康險、長期壽險等產品，在銀行柜臺上很少見到。在銀行買保險非常方便，只要當場簽保險合同即可，在費率上通常會低一些。
為什么要購買商業醫療保險
商業醫療保險是社會保險的重要補充商業醫療保險對醫保個人自費部分和超過封頂線以上的部分醫療費用給予補充。社保對基本醫療項目的檢查、治療、用藥都有限制，如某些先進的治療技術和藥品、某些特需治療的疾病則需職工自付費用，這就需要商業醫療保險來滿足特殊的醫療保障的需要。保費可豁免報銷范圍廣很多商業重疾險產品中含有豁免條款，被保險人一旦發生合同約定事故即無需繳納后續保費，但保障繼續有效；另外醫療保險還能補償醫病期間的額外支出。如疾病后非醫療支出、個人收入損失、家人看護支出、護理費用………這些額外支出往往可達到醫療費用支出的3倍。提前領取重大疾病醫療金商業醫療保險能有效補充社保不能報銷的絕大部分，真正有效減少損失。特別是對于重大疾病，商業重疾險在被保險人確診為重疾時，馬上可以領取一筆重大疾病醫療金，可及時治療，是對醫保的有效補充；商業醫療報銷是(總費用-社保已報-自費藥)*90%，這樣報銷下來基本能解決醫療住院費用。
商業醫療保險存在什么問題
目前的商業醫療保險最突出的問題是價格高，保障程度低。雖然醫療保險的投保價格超出百姓的承受能力，但經營此項業務的許多保險公司仍然虧本，主要由兩種現象導致：一是逆選擇，即投保者在得知自己得病時才去投保，并以各種手段瞞過保險公司的檢查，投保后保險公司不得不依照條款支付其醫療費用。二是道德風險，即病人和醫院聯合起來對付保險公司，采用小病大治、開空頭醫藥費的方式，使保險公司支付高額費用。在許多地方，甚至出現了人不住院，只在醫院虛開床位的騙取保險費的方式。我國醫療改革的目的是要建立一個由基本醫療保險、用人單位補充保險、商業醫療保險三者共同支撐的健康保障體系。新醫改確定，單位為職工交納其工資總額的6%作為統籌基金，職工看病所需費用超過本地年平均工資的10%的，統籌資金開始為職工支付費用，但最高支付限額控制在本地職工年平均工資的四倍左右。; #商業保險 #商業醫療保險
2024-09-03 16:23:22

摘要：每年為愛車購買車險是每一位車主必須要做的事情，那么車險如何計算呢？機動車商業保險保費是多少呢？車輛保險分為交強險和商業險。交強險是國家規定的強制保險，按照《機動車交通事故責任強制保險基礎費率表》及《費率浮動暫行辦法》計算最終保費。商業險分為主險基本險以及附加險。相關的保費，要根據所選擇的保險公司，具體的車型，使用性質，車輛年限，承保險種，保額具體計算保費。所提供的信息不同，保險費也不同。

1.車輛損失險保費=基本保險費+本險種保險金額×費率
2.第三者責任險保費=固定檔次賠償限額對應的固定保險費
3.全車盜搶險保費=車輛實際價值×費率
4.新增加設備損失險保費=本險種保險金額×費率
5.玻璃單獨破碎險保費=新車購置價×費率
6.自燃損失險保費=本險種保險金額×費率
7.車上責任險保費=本險種賠償限額×費率
8.車載貨物掉落責任險保費=本險種賠償限額×費率
9.不計免賠特約險保費=（車輛損失險保險費+第三者責任險保險費）×費率

影響車險保費的浮動系數有哪些？一、無賠款折扣系數。根據被保險車輛上一投保年度內已決賠案次數確定系數值，無賠款折扣系數檔次分為7檔，最多上下浮動30%：若上年發生5次及5次以上賠款，系數值為1.3；若連續3年及3年以上無賠款，系數值為0.7.如果您的駕駛技術出色，您可以獲得的無賠款優待最多為保險費的30%。而一旦發生保險索賠，下一年就不再有無賠款優待，只有再連續3年不發生賠款才能重新獲得30%的無賠款優待。二、平均行駛里程系數。該系數根據投保車輛以往年均行駛里程確定系數值，系數檔次分為3檔，一輛車跑得越多，需要交的保險費也就越多，這也在某種意義上體現了一種公平。三、客戶忠誠度系數。該系數是根據客戶在所投保公司的情況確定的，若客戶保單到期后在原保險公司繼續投保的，可享受0.9的系數浮動。四、多險種投保優惠系數。該系數根據客戶所投保險種確定系數值，同時投保三責和車損險的情況下可以享受一定的費率優惠，優惠系數取值范圍為0.95-1.0，如果只投保三責或只投保車損，則不享受該費率優惠。五、指定駕駛人相關系數。在客戶投保機動車商業險時，若指定駕駛員，可根據駕駛員的性別、年齡、駕齡情況，享受不同幅度的系數優惠。指定駕駛人相關系數僅適用于家庭自用汽車，非指定駕駛人的家庭自用汽車投保不享受該費率優惠。六、行駛區域系數。若投保車輛在省內行駛，可以享受一定的費率浮動；企事業單位用車還有約定固定路線和場內行駛情況，可以享受更多的費率浮動。新規商業車險保費如何計算公式根據《浮動方案》，承保車輛商業保險最終費率浮動系數采用系數連乘的方式計算：個人車輛最終費率浮動系數=賠款記錄系數A（最高值為3）×險別系數B×車型系數C×1+交通違法記錄系數D（最高值為50%），而承保車輛商業保險最終保險費=商業車險標準保費×最終費率浮動系數（詳見本報今日AⅡ·7版相關公告）。案例以一輛五座家庭自用汽車為例，其車齡為5年，投保10萬元的車損險及10萬元的商業三者險，其標準保費為3007元。《浮動方案》實施后，如果上一年度未發生賠款，“賠款記錄系數”為0.6;同時投保包括商業三者險在內的兩項險種，“險別系數”為0.95;該車非古老、稀有、特異、購置年限較長或維修成本高昂等具有較高風險的車型，“車型系數”為1.0;無“交通違法記錄系數”所列明的七種違法情形，“交通違法記錄系數”為0。綜合以上因素，最終費率浮動系數為0.57（0.6×0.95×1.0×1.0），應交納保費1713.99（0.57×3007）元，較標準保費節省1293.01元。如果這輛車無“交通違法記錄系數”中的列明情形，如連續3年無賠款發生，保費將下浮至1428.33元，較基本保費節省1578.67元。如果這輛車上一年度未發生賠款，但有三次闖紅燈違法記錄，“交通違法系數”會變為10%，則最終浮動系數變為0.627（0.6×0.95×1.0×1.1），應交納保費1885.39（0.627×3007）；如果發生過一次醉酒駕駛違法，“交通違法系數”會變為30%，最終費率浮動系數為0.741（0.6×0.95×1.0×1.3），應交納保費2228.19元。

#車輛險 #商業車險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識用商業保險來規劃養老儲蓄可靠嗎: 摘要：最近，“延遲退休”成了舉國熱議的話題，有調查顯示，近七成受訪者反對延遲退休，很多養老保險參保人士紛紛感到一股莫名的“壓迫感”，養老改革路在何方!誰來給我們的退休生活提供足夠的保障，都說“養兒防老”，現在，看來光靠社保里面的那點養老金是不夠使的了，金投保險網專家建議，盡早為自己買份商業養老險，養老不能光靠政府和兒子了，很多投保人在買保險時，都會問：商業保險可靠嗎?商業保險可靠嗎答案是肯定的，社保只能提供最基本的保障，若消費者想在退休時達到之前的收入水平，就需要補充商業養老險。因為保險公司給付被保險人的養老金是根據復利計算產生的儲蓄金額，對于商業養老保險，早買比晚買好。問：面對現在日益升高的物價，應該準備多少錢作為以后的養老好呢，如果用商業保險可靠嗎，又應該如何購買呢?答：過去，我們“養兒是為了防老”。如今，獨生子女政策的長期實行，你的家庭可能已經要面臨四個老人要供養的局面。人口老齡化，養老缺口的問題，讓我們不得不提早開啟個人的養老規劃。未富先老的老齡社會就是我們要面對的時代，這個時代不僅“小”，而且“窘”。長期實行獨生子女的政策，改變著養兒防老的鄉土觀念的同時，讓你面對上有父母要贍養，下有子女要照顧，還要考慮個人養老的重要事情。相比較養老規劃，人們更愿意將存款和投資用于子女學業和父母的贍養上，而且結婚、買房、買車都在消耗個人的存款，養老規劃被束之高閣。
還缺多少養老金
或許你認為二三十年后的退休生活，離現在還很遙遠，無需過于憂慮。算一筆賬，可能你就體會到積攢養老金其實并不輕松。如果你今年30歲，月收入5000元，按照平均壽命80歲，60歲退休，每年平均通脹率4%來計算，想保障目前的生活水平(養老金替代率100%)，退休時需要每月16217元。按照北京市2012年的平均工資5223元計算，退休后拿到的社會養老金只有1054元。所以，退休生活20年，你的養老金缺口高達360萬元。基礎養老金不僅無法滿足個人養老，而且宏觀背景也讓個人養老籠罩一片陰云。最新的研究測算，僅僅今年，我國養老金的缺口將達到18.3萬億元。提早規劃你的退休生活，已經迫在眉睫。養老儲蓄更帶有強制性，因為你不可能不老去。
提前規劃你的養老生活
“魚和熊掌不能兼得”的諺語對于你的養老規劃而言，非常貼切，如果在年輕時不注重儲蓄，買名牌衣服，去豪華旅游，買名車名表，退休后就不可能有太多的錢。所以，只有盡快準備了養老金，減少攀慕虛榮的消費，你才能在退休后過上舒適的生活。如果每年保持回報率4%的投資或儲蓄，從25歲開始，每年2萬元，到65歲可領取207.64萬元。而如果你45歲每年存2萬元，到65歲，只能獲得66.5萬元。商業保險可靠嗎其實是提早規劃養老金，會讓你更加輕松地迎來養老生活，可以從抵抗通貨膨脹和穩定的投資中獲取收益，來規劃養老儲蓄。
養老儲蓄必修課儲蓄型商業保險養老
社會養老保險很難覆蓋我們的晚年生活，這時就需要購買商業養老保險作為補充。傳統型養老險的預定利率一般為2.0%-2.5%，在高利率時代，傳統型養老險的收益甚至低于銀行存款。而分紅型養老險的保底利率盡管低于傳統型養老險，只有1.5%-2.0%，但可以享受額外的不確定的分紅收益。萬能型壽險和投連險，都帶有投資性質。投連險用于理財的資金是直接投資基金，風險小的投資貨幣基金，風險大的產品會投資股票和指數基金。相比投連險，萬能險的投資渠道較為穩健，主要投資于大額協議存款和債券。值得注意的是，萬能險和投連險不僅不能作為儲蓄的替代品，而且有虧損的可能。; #商業保險 #養老保險 #人壽保險 #保險規劃
2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識機動車商業保險計算方法是什么: 摘要：購買車險是每一位車主關心的重要問題，那什么是機動車商業保險呢？機動車商業保險如何計算呢？汽車商業保險汽車商業保險其實就是機動車商業保險。機動車輛商業險，是車主投保了國家規定必保的機動車輛交強險，自愿投保商業保險公司的機動車輛保險主要分為基本險與附加險。機動車輛保險為不定值保險，分為基本險和附加險，其中附加險不能獨立保險。基本險包括交強險；第三者責任險（三責險）和車輛損失險（車損險）；附加險包括全車盜搶險（盜搶險）、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設備損失險、不計免賠特約險。我們通常所說的交強險（即機動車交通事故責任強制保險）也屬于廣義的第三者責任險，交強險是強制性險種，機動車必須購買才能夠上路行駛、年檢、上戶，且在發生第三者損失需要理賠時，必須先賠付交強險再賠付其它險種。目前私家車的保險通常如下：1、車輛損失險就是保車價，費率一般是車價的百分之一以內；2、第三者責任險這個價浮動的、通常5-10萬較多、費率一般百分之一以內；3、全車盜搶險就是保車價，費率一般是車價的百分之零點六左右；4、車上人員駕駛員責任險這個浮動的、通常1-3萬較多、費率一般千分之五以內；5、車上人員乘客責任險這個浮動的、通常1-3萬較多、費率一般百分之一點五以內；6、玻璃單獨破碎險這個險種進口車和國產車有區別、費率一般是車價的千分之一至千分之二以內；7、車身劃痕損失險這個費率一般是車價的千分之零點五至千分之一以內。一般的私家車都是上面的7項保險、新交通法實行后“第三者責任險”是必須要的；車輛保險各個保險公司所收的費率有所差異、大致一樣。現在，我們可以這樣來計算商業保險費：第一步，首先登錄平安官網，點擊車險計算器。第二步，按提示填寫基本信息，如車輛信息、車主信息及其他投保信息等。第三步，進入商業險報價。我們可以選擇基本保障型套餐，也可以選擇性價比高型套餐，還可以按自己的需要自由定制商業險的險種，選定之后，我們將發現車險計算器已自動顯示出準確的保費價格，并將相同條件下的市場價一同清晰地呈現在眼前，讓我們可以進行比對，方便快捷，不需費車主絲毫的力氣。車險投保的技巧一、車輛損失險保險金額，可以按投保時新車購置價或實際價值確定，也可以在投保時被保險機動車的新車購置價內協商確定。但要注意保險金額不得超過投保時新車購置價，因為超過的部分無效。二、車上人員責任險，在投保時根據使用情況投保一個座位或幾個座位，如果超過2座，則按座位數全部投保比較合算。三、第三者責任險一般有5萬元、10萬元、20萬元、50萬元和100萬元五個檔次，特殊情況可按50萬的倍數增加保額。一般來說，保50萬元比較合適，一般的事故都能應付。四、自燃險是對車輛因油路或電路的原因自發燃燒造成損失進行的擔保。但新車自燃事故極為少見，所以投保的必要性不大。五、舊車的盜搶險和車損險，投保時車輛的實際價值按新車購置價減去折舊來確定。目前，機動車保險包括2個基本險和9個附加險。在這11個險種中，除交強險和第三者責任險必不可少外，其它的險種都以自愿為原則。車主可以根據自己的經濟實力與實際需求進行投保。　對于大多數私家車主來說，比較合適的車險組合是車輛損失險+第三者責任險+不計免賠特約險+全車盜搶險，這一組合的優點在于保險性價比最高，人們最關心的丟失和100%賠付等大風險都有保障，保費雖不高但包含了比較實用的不計免賠特約險。如果以一輛8萬元的新車為例，第一年的保費大約在4000元左右。; #商業車險 #車輛險
2024-09-03 16:23:22

購買保險商業保險買什么好需要注意哪些方面: 摘要：相比于社會保險，商業保險雖然在保費略高，但是保障范圍和險種選擇上有著無法比擬的優越性。所以，保險專家建議消費者只要條件允許，就要為自己和家人投保一些適當的商業險。至于商業保險買什么好，還是要看消費者自己需要的是哪方面的保障。商業保險可分為養老保險、醫療保險、人身意外傷害保險、財產保險、教育儲蓄保險、萬能分紅理財保險等許多種，能滿足人們在工作生活當中方方面面的保險需求。具體要商業保險買什么好?在投保時首先要選擇自己想投保的種類，再考慮在這類保險當中哪個公司的產品更適合自己的回報期望。一般來說，家庭投保的原則應該“先人后物，再理財”。商業保險買什么好也應該遵循這個原則。首先就要為自己和家人選擇醫療、養老和健康保險類的產品，其次是家庭財產的保障，最后才是按照自己的經濟收入和支配能力選擇投資理財類的保險產品，以獲取更多的收益。現在社會保障體系已發展成熟，在養老和醫療方面城鄉居民都有了一定的保障。因此，有些消費者就錯誤的認為商業醫療保險和養老保險已經無關緊要，沒必要再浪費保費。這樣是很不正確的。無論是社會醫療保險還是社會基本醫療保險，所起到的作用是維持參保人員的基本需求，起到維護社會穩定的作用。以目前的能力還不能滿足參保人員的實際需求，仍然需要商業保險來補充。當然，已經參加社保的人員在選擇商業保險買什么好時也要注意。例如商業醫療保險分為費用型和津貼型兩種。費用型是以實際醫療費用來作為保險的賠付標準，無論投多少保險，總的賠償金額絕不能超過實際費用。津貼型是以補貼的形式發放的，可以補償住院期間的護理費和誤工費等，只與住院天數有關，多保就可多得。所以，參保人員在選擇醫療保險時應該側重于津貼型的醫療保險。商業養老保險是我國養老保障體系的重要組成部分，商業養老保險與國家基本養老保險、企業補充養老保險一起，共同構建了我國的多層次養老保障體系。那么，商業保險買什么好?專家指出，社會養老保險是最基本的養老保障，商業養老保險是社會養老保險的補充，企業年金是企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上，自愿建立的補充養老保險。它與法定強制的社會基本養老保險和個人商業養老保險共同構成了我國養老保險制度體系的“三大支柱”。購買商業保險買什么好應注意的問題1、把握額度：投資商業養老保險所獲得補充養老金占未來所需養老金數量的25%-40%為宜。2、注重保障功能：將投資收益和人身、重大疾病保障搭配設計，這樣既不會因為意外和疾病的發生減少退休時養老金的水平，又可以利用保險公司的投資收益抵免保險保障消費的支出，稱為“對沖式保險”。3、注重保值：購買有保底收益率的投資型商業養老保險產品。4、盡早投保：強制儲蓄，利用時間為自己賺錢。專家提醒：在購買養老險時，可以搭配一些意外、大病保險，這種組合基本上可以抵御各種風險，一旦出險還可用保險公司的賠付補償養老保險的保費，避免因保障不足導致養老保險失效。另外，因為保費與投保年齡是成正比的，如條件允許，應該盡早購買。保險公司專家建議，如果要購買商業養老保險，最好能在50歲之前，一般保險公司對50周歲以上的消費者購買養老保險，會有一定限制。; #投保技巧 #商業養老保險 #保險理財
2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識機動車第三者責任險的事故責任限額是多少？: 摘要：機動車第三者責任險是機動車輛相關人依照保險合同繳納保險費，而在被保險人及其允許之合格駕駛人員于使用保險車輛過程中發生意外事故，致第三者遭受人身傷亡或財產損毀，依法應由被保險人承擔賠償責任時，保險人依保險合同約定予以賠付的一種保險。那么，一旦發生事故，激動著第三者責任險的賠付額會是多少呢？1)每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協商確定。第三者責任險的每次事故的最高賠償限額應根據不同車輛種類選擇確定。確定方式如下：(1)在不同區域內，摩托車、拖拉機的最高賠償限額分4個檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元;摩托車、拖拉機的每次事故最高賠償限額因不同區域其選擇原則是不同的，與《汽車保險費率規章》有關摩托車、拖拉機定額保單銷售區域的劃分相一致。即廣東、福建、浙江、江蘇4省，直轄市(北京、上海、天津、重慶)，計劃單列市(深圳、廈門、寧波、青島、大連)，各省省會城市，各自治區首府城市屬于A類，最低選擇5萬元，其他區域屬于B類，最低選擇2萬元。(2)除摩托車、拖拉機外的其他汽車第三者責任險的最高賠償限額分為6個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元。例如，6座以下客車分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元及100萬元以上不超過1000萬元等檔次，供投保人和保險人在投保時自行協商選擇確定。2)主車與掛車連接時發生保險事故，保險人在主車的責任限額內承擔賠償責任。發生保險事故時，掛車引起的賠償責任視同主車引起的賠償責任。保險人對掛車賠償責任與主車賠償責任所負賠償金額之和，以主車賠償限額為限。注意：掛車投保后與主車視為一體，是指主車和掛車都必須投保了第三者責任險，而且是主車拖帶掛車。無論賠償責任是否是由掛車引起的，均視同是由主車引起的，保險人第三者責任險的總賠償責任以主車賠償限額為限。主車、掛車在不同保險公司投保的，發生保險事故后，被保險人應向承保主車的保險公司索賠，還應提供主車、掛車各自的保險單。兩家保險公司按照所收取的保險單上載明的第三者責任險保險費比例分攤賠償。
機動車第三者責任險——相關鏈接
為什么要購買機動車第三者責任險？
因為交強險在對第三者的財產損失和醫療費用部分賠償較低，可考慮購買機動車第三者責任險作為補充第三者責任險賠償標準。機動車第三者責任險每次事故的最高賠償限額是保險人計算保險費的依據，同時也是保險人承擔第三者責任險每次事故賠償金額的最高限額。第三者責任險每次事故的責任限額，由投保人和保險公司在簽訂保險合同時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協商確定。在交通事故中，保險車輛駕駛人負全部責任的，事故責任免賠率20%;負主要責任的，事故責任免賠率15%;負同等責任的，事故責任免賠率10%;負次要責任的，事故責任免賠率5%。注意事項第三者責任保險屬于責任險范疇，屬于廣義的財產保險類別，第三者責任險與交強險不同的是，交強險有責無責都要賠，而第三者責任險有責賠，無責不賠。
兩車未相撞致損機動車第三者責任險應不應該理賠
機動車第三者責任險是指被保險人或其允許的駕駛人員，在使用保險車輛過程中發生了意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟責任由保險公司負責賠償。它明確界定了賠償的范圍就是車輛在意外事故中造成了第三者人身或財產損害，而并沒有規定賠償的前提一定要基于車輛發生碰撞，同時，保險合同中也沒有將“未列發生碰撞”列為除外責任。因此，只要使用保險車輛過程中所發生的意外事故導致了第三者損失，保險公司就應當承擔賠償責任。; #車險 #商業保險
2024-09-03 16:23:22

認識保險為什么要選擇終身商業醫療保險？: 摘要：無論大人小孩，最怕的就是生病，痛苦不說，若不幸遭遇“天災”大病襲身，高額的醫藥費，更是讓普通家庭難以承受。這時，一份合適的醫療保險，會讓生命多一種保障。目前商業醫療保險主要包括報銷型和津貼型兩種。報銷型是指被保險人的合理住院費用按一定比例(一般為80%左右)由保險公司報銷，報銷額度以保險金額為限。津貼型合同則約定被保險人住院后，根據每日給付的住院津貼額和累計可給付的天數給付保險金。對于中年人來說，一般都會建議選擇終身商業醫療保險，這是為什么呢？
為什么要投保商業醫療保險？
目前，雖然社保的參保人群范圍不斷擴大，但社會醫療保障采取“保而不包”的原則，存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點。單看社會醫療保險，無論是報銷比例還是保障的范圍，都有一定的風險缺口，這就需要個人購買商業醫療保險加以補充。據了解，目前國內市場上的重大疾病險，從保險期限上又分為兩種：終身的和定期的，按保險合同，一般保終身的是不返本的，定期的多是返還的。被保人一經確診罹患該合同所定義的重大疾病之一，立即一次性支付保險金額，以緩解重大疾病所產生的巨額醫療費用給病人及其家庭帶來的經濟壓力，隨后保險合同將被終止。此外，只要在縣級以上醫院，商業醫療保險入院不設“門檻”，在參保范圍內，投保者入院可按80%的比例“逢進必報”。投保者住院期間，因生病不能上班，保險公司還會支付給投保人一定數額的“誤工費”，一般來說，50歲以下每天補助100元，而50歲以上則每天補助50元。
為什么要選擇終身商業醫療保險
目前，國內的大多數商業醫療保險多為一年期產品，投保年齡為0—50周歲，最高續保年齡只能到65周歲。鑒于此，這類產品往往存在兩大缺陷：其一，客戶需要每年續保，一旦發生理賠，就可能面臨無法續保的風險；其二，由于保障年齡較短，超過65周歲，客戶就無法獲得醫療保障，而據統計資料顯示，人一生中80%的醫療費用都發生在晚年，因此現有的醫療險遠遠不能滿足人們在健康方面的保障需求。終身商業醫療保險彌補了現有醫療險存在的缺陷。一般來說，終身商業醫療保險為0—50歲客戶提供終身健康保障，即客戶投保成功，日后無論客戶發生理賠與否，都將不會失去享有保障的權利，直到終身，避免了可能發生的由于醫療費用上漲或者因退休而導致醫療保障捉襟見肘的窘迫。
終身商業醫療保險——相關鏈接
給中年媽媽買保險首選女性終身商業醫療保險
問：我想給40歲的媽媽買份商業保險，但不知道買哪種保險好？我媽媽是中年離異女性，希望能給些具體的投保意見。保險專家：比較適合中年女性的“女性險”主要有終身型的女性重大疾病保險。與大家所熟悉的普通重大疾病保險相比，女性重大疾病保險也有一些自己的特性。那么，為什么不建議中年女性和那些年輕的單身女性一樣，購買簡易型的、消費型的女性疾病險呢？原來，簡易型的女性疾病保險屬于消費型，一旦發生約定疾病，可以獲得保險理賠；而如果沒有發生理賠，那么合同到期后原來繳納的保費也就不返還了。但終身型的女性重大疾病險還帶有儲蓄功能，比較適合費率較高的中年女性；萬一發生疾病可以獲得理賠，沒發生疾病將來也可以作為一筆養老金之用。同時，建議中年女性投保女性險時，盡量選擇繳費期較長的產品或選擇較長的繳費期，這樣如果在繳費期內出險，就可以免繳之后的保費了。; #醫療保險 #社會保險 #商業保險
2024-09-03 16:23:22

認識保險什么是保險？: 摘要：什么是保險？保險的本質就是社會共濟，是集合起社會的力量，幫助遭遇到困難的人。保險具有轉移風險、實施補償、均攤損失、抵押貸款和投資收益等作用。目前，我國的保險主要分為社會保險和商業保險。我們通常說的保險一般主要指商業保險。
什么是商業保險？
我們一般所說的保險是指商業保險。所謂商業保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營：商業保險關系是由當事人自愿締結的合同關系，投保人根據合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。
商業保險的特征
1、商業保險的經營主體是商業保險公司。2、商業保險所反映的保險關系是通過保險合同體現的。3、商業保險的對象可以是人和物(包括有形的和無形的)，具體標的有人的生命和身體、財產以及與財產有關的利益、責任、信用等。4、商業保險的經營要以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤，以保障被保險人享受最大程度的經濟保障。
什么是社會保險？
社會保險是指國家通過立法強制實行的，由勞動者、企業(雇主)或社區、以及國家三方共同籌資，建立保險基金，對勞動者因年老、工傷、疾病、生育、殘廢、失業、死亡等原因喪失勞動能力或暫時失去工作時，給予勞動者本人或供養直系親屬物質幫助的一種社會保障制度。它具有保障勞動者基本生活、維護社會安定和促進經濟發展的作用。
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商業保險是養老“壓艙石”
一個完整的養老理財組合中，保險能夠起到“壓艙石”的作用：商業養老保險回報明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領取多少養老金作為補充，就可讓保險公司幫助計算出個人需要購買的額度和繳費時間，到了約定時間即可按月領錢；養老資金最基本的要求是追求本金安全并可適度收益，抵御通脹，這也是穩健理財型的商業保險輔助養老的優勢所在；商業養老保險還可以強制個人儲蓄，這一特點對于平常消費傾向明顯，儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言具有“他律”的效果；養老儲備是一項長期的理財計劃，通過復利滾存計算收益，儲備時間越久，效果越佳，“復利的魔力”可通過養老年金這類長期商業保險得到明顯的體現。
養老規劃：社保+商業保險
養老規劃的最好的方式，就是“社保交一部分，自己存一部分，兒女給一部分，商業保險買一部分”。除了單位和自己按時交納的社保外，商業保險也逐漸成為養老保險中必不可少的手段之一。在這方面，理財專家建議要提早購買，在年輕時購買的保費會相對低，購買年限時間長，負擔也不重。“如果等到退休后，經濟支付能力較低，而且保險公司還會對年齡方面有諸多的限制。”因此，最好的選擇就是在工作年限時間里，充分考慮養老規劃，購買足額的商業養老保險。另外，在養老規劃方面，理財專家建議要充分考慮到老年人群體的特點，比如上了年紀容易生病，在醫療保障方面要特別重視。“一旦有重大疾病，巨額的醫療費用會影響生活水平，所以要提早購買相關的保險。”; #商業保險 #社會保險
2024-09-03 16:23:22

認識保險企業可充分利用團體險留住員工: 摘要：近年來，我國社會保險制度逐漸完善，醫療保險、工傷保險、生育保險等逐漸成為企業員工福利不可或缺的一部分。不過，隨著“用工荒”的出現，各個企業相繼上調最低工資標準，企業用工成本上升，職工醫療事故賠償額上升，眾多企業選擇為外來務工人員購買團體險以分擔風險，提升員工福利，吸引員工，降低運營成本。
企業可投保的團體險種類介紹
企業團體險包括團體人壽保險(團體定期(終生)人壽保險)，團體年金保險，團體意外傷害保險和團體健康保險(疾病保險、醫療保險、收入補償保險)等種類。目前大部分企業為員工購買的是團體意外傷害保險和團體健康保險。根據公司的性質和員工工種的性質不同，投保的保費也有所不同。比如經常在高空作業、井下作業、煤礦作業的企業員工的保費和同樣在這些企業坐辦公室的員工，同樣的保額，前者的保費會相對更高一些。因為這些工種在日常工作中可能出現的風險會更高。
企業可投團體險的職業類別劃分
據了解，保險公司根據企業員工工種的不同，具體列出了各類別工種對應的職業類別，每種職業類別對應的年交保險費也有所不同。比如機關、團體、公司的職員、學生都是一類，保額為10萬元的意外傷害保險年交保險費為250元；機關、團體、公司的司機、記者、環衛工人為二類，保額同樣為10萬元的意外傷害保險年交保費則為350元；出租車司機、公交車司機、導游的職業類別為三類，保額為10萬元的意外傷害保險需年交保費400元。職業類別越高，從事工種的風險性也就越大，同樣，保額繳納的保費也越高，共有六類職業類別。在意外傷害保險的基礎上，還可附加意外費用補償團體醫療保險，繳費同樣根據職業類別以及設定免賠額的系數有所不同，通常情況下，職業類別為二類的員工，附加意外醫療，保額為1萬元，繳納保費98元。
企業投保團體險的好處
現在很多企業以團體險的形式，為企業員工提供非工資福利的一套保障計劃，為企業員工健康、傷殘、死亡等提供風險保障。在國外，員工福利保障計劃已經成為團體保險的主流。而在我國，發展員工福利保障計劃也正在成為實現團體保險健康發展的有效途徑。根據中國保險監督管理委員會的規定，團體保險需要投保方為5人以上的團體購買保險，投保金額不一，工作危險程度越高投保金額可能越大。有關專家指出，團體保險對于小微企業有明顯的優勢，一份合同就可以為多人提供擔保，但只與其中一個人簽訂合同，比個人買保險便宜。同時，在大多數情況下，團體保險都免去個人體檢費用，再加上團體保險一張保單承保多個被保險人，節省大量管理費用，所以團體醫療保險的保險費用較低。近年來，無論是工傷事故或需企業擔責的員工賠償標準都在逐年提升，從企業角度而言確實可以轉移、分攤風險，讓企業將更多的精力投入到發展當中。
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吉林火災事故企業未給任何員工投保團體險
2013年6月3日清晨，吉林省德惠市米沙子鎮吉林寶源豐禽業有限公司發生火災。據長春市政府副秘書長趙顯介紹，截至4日12時35分，事故已造成119人死亡，其中一人為送往醫院途中死亡。據記者從吉林保監局了解，火災事故企業寶源豐禽業有限公司未曾給員工在商業保險公司投保過任何團體險。火災事故發生后，記者致電吉林保監局，據相關負責人介紹說，火災事故企業寶源豐禽業有限公司未曾給員工在商業保險公司投保過任何團體保險。由于DNA比對需要時間，遇難人員名單還未公布，因此，各家保險公司對屬于本公司的客戶只能進行逐步摸排。昨日，安華農業保險公司在其官網發布信息，確認承保了吉林寶源豐禽業公司的企業財產基本險，保險標的包括廠房等固定資產。; #團體險 #商業保險
2024-09-03 16:23:22

認識保險銀行保險現狀與存在的問題分析: 摘要：銀行保險是壽險的主要銷售渠道，但是目前國內對銀行保險的理解還比較簡單，處于一個初級階段，銀保模式現在正在轉型升級。目前，很多大型商業銀行也都開始進入保險這個領域，典型的像建行、工行、農行，都已經有自己的保險公司。銀保目前大家比較關注，因此本文將為大家介紹目前我國銀行保險現狀和存在的問題，幫助大家了解銀行保險。
銀行保險現狀及存在的問題分析
大體上，現在銀行保險整個行業存在多個方面的問題，面臨很多挑戰：首先，銀行保險業務戰略定位和經營模式相對單一，銀行和保險公司對渠道認識有偏差。簡單來講，大家都把銀保業務想成賣產品，經營模式也是銀行代理產品，保險公司賣產品，想得都非常簡單，所以整個模式很單一，單一帶來的就是整個業務的同質化——行業產品是同質化的，模式是同質化的，整個管理也是同質化的。大家對渠道重視確實不太一樣，銀行和保險公司都不太一樣。原來一些銀行只是說保險公司通過我這個渠道來賣產品，現在銀行越來越重視保險類的產品，因為各位也知道，利率市場化對銀行的壓力很大，所以銀行未來也希望增加中間業務收入，保險帶來的中間業務收入是比較豐厚的。保險公司的看法并不一樣，比如，平安保險公司認為銀保的渠道內在價值并不高；而人壽，包括我們很多新興的保險公司，銀保的渠道和業務都占到70%以上甚至是更高。其次，產品結構比較單一，價值受限，沒有發揮保險核心保障的功能。現在銀保的產品，壽險產品都當成理財產品去賣，和理財產品競爭，導致結果很單一。這種方法我們確實和理財產品競爭不一定有優勢，再一個我們保險真正的優勢反而沒有被發揮出來。保險公司普遍缺少話語權，大家都有這樣的感覺，客戶的信息不讓獲取，保險公司也不讓直接和客戶打交道。在銀保合作的里面，保險公司處于一個弱勢地位。因為我們的產品同質化，因為我們的產品價值不高，我們需要嚴重的依賴銀行的渠道，這樣的話銀行肯定會更強勢，所以保險公司缺少話語權，實際上是我們缺少價值的一個表現。再次，銷售方式不規范，成本居高不下。很多保險公司都覺得很無奈：銀保業務不能不做，因為這已經成規模了，但是如果你做了，你做得越大，虧得越多，成本太高，而且價值不高。從整個利潤分配機制來看，銀行占的都是大頭。也就是說，保險產品沒有體現出更多的價值，更多的依賴銀行，同質化很嚴重，導致成本居高不下。此外，銀保合作更重視短期利益，缺乏穩定性。很多銀行和保險合作都是利益驅動，都是看誰給我帶來了更好的銷售，所以這種方式是非常短期的行為。一個深層次的，就是銀行客戶和保險公司的客戶，銀行、保險公司對客戶的分析需求都是不足的。這就是目前銀行保險現狀和存在的問題。
銀行保險現狀——相關鏈接
銀行保險的優勢銀行保險是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產品和服務；銀行保險是不同金融產品、服務的相互整合，互為補充，共同發展；銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現出銀行與保險公司的強強聯手，互聯互動。銀行保險有如下優勢：首先，居民購買銀行保險產品具有更高的性價比。這是因為與其他銷售渠道(如經紀、代理等)相比，保險公司通過銀行銷售保險產品，保險公司專職于后臺支持，不必建立銷售隊伍，支付的費用較低；其次，大多數在銀行銷售的保險產品都有一些共同特點：設計簡單、投保簡便；期限相對較短；不僅具備儲蓄和投資功能，同時提供全面的保障和周到的服務。這些特點彌補了傳統保險產品復雜難懂、辦理煩瑣的不利之處。; #銀行保險 #商業保險
2024-09-03 16:23:22