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住院醫療商業保險簡介以及案例分析

購買商業醫保時最好先投住院醫療商業保險

很多車主在選擇商業車險的時候，不知道該如何補充三者險，三者險與交強險又有什么區別。一些車主甚至覺得，買了交強險就不必再買三者險，這是不正確的。交強險的賠償責任有限，還是需要三者險作為補充的。

開心保網車險專家介紹，汽車保險分為兩種：一種是國家強制投保的機動車交通事故強制責任保險，簡稱“交強險”；一種是商業保險，包含基本險及附加險、商業第三者責任保險等，屬于自愿購買險種。而據統計，車險事故中95%以上都是財產損失事故，大多數是兩車碰撞，每次事故賠付少則上千，多則幾萬，單憑交強險是不足以賠付的。尤其是近期撞豪車事故頻發，一次事故就可能損失嚴重，而投保商業三者險可以一定程度上避免或減少這方面的損失。

所以，在投保交強險的同時，開心保保險專家還是建議車主再投保一份商業三者險作為交強險的補充。

三者險費率和交強險有什么區別

（1）費率不同

交強險是國家強制購買的保險，當發生交通事故時，賠款是賠給被撞的一方，并且賠款金額是有限的，必須在責任限額內。多出限額的部分，要由肇事者自己掏錢。6座以下私家車交強險首年費率為950年，第二年則根據上年出險的次數而有所浮動；而商業三者險，是指在保險期間內，發生意外事故，使得第三者遭受人身傷亡和經濟損失，依法由被保險人承擔的經濟賠償責任，對于超出交強險賠償限額部分，由保險公司負責賠償，所以說車主朋友們對于兩者是否同時購買，可根據自身情況來判定，盡可能同時投保，這樣在發生重大交通事故的時候，保險公司可以幫您支付超額的費用。

（2）性質和責任不同

第三者險以盈利為目的，屬于商業保險業務，且規定了較多的責任免除事項和免賠率。而交強險，保險責任幾乎涵蓋所有道路交通風險，實行“無過錯責任”原則。即無論被保險人在交通事故中是否負有責任，保險公司都將在責任限額內予以賠償，也不設免賠率，就這點來說，兩者之間的區別還是還很大的。

（3）保障額度不同

商業三者險費率隨著不同檔次的賠償限額有所不同，根據相關規定，除摩托車、拖拉機外，目前商業三者險的賠償限額分以下八檔：5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過5000萬元，可滿足各個階層的投保需求，實際所需要的費用相差也不是很大，建議對商業三者險的投保在20萬~50萬元。

（4）賠付金額不同

二者都是在保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人，在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財產損失所承擔的賠償責任。不同點在于交強險與三者險賠付差額大。

交強險的賠付是有分項限額的，包括死亡賠付11萬、醫療保單1萬、財產損失0.2萬，合計12.2萬元，。而一旦發生第三者的人身傷亡和財產損失，這些賠償是遠遠不夠的。從現在的賠償金額來看，一般撞到第三方造成死亡的，賠償金額至少30萬，所以交強險的11萬是遠遠不夠的，一定要投保商業三者險來進行補充。

三者險購買流程

三者險和交強險各家保險公司都推出了網銷和電銷兩種直銷平臺，１分鐘即可報出準確報價。如開心保就提供了多家保險公司的價格在線對比服務，只需要根據提示錄入基本信息，就可以獲得最精準的報價。比價后，大家可以根據自己的經濟情況選擇投保方式。車主通過各家保險公司的車險直銷平臺在線投保，商業三者險費率不僅可享受多省更多的優惠，還可享受和線下同樣優質的理賠服務。

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大病住院保險怎么報銷？人在江湖漂，哪能不挨刀，人吃五谷，自然會生病，病了喝白開水自然不能好，大病就必須要住院治療。在保險這個詞家喻戶曉之前，多少貧寒子弟、仁人志士因為住院而一貧如洗！但是現在不同了，因為當代中國生病了，不僅有社保，還有商業醫療保險可以幫你脫貧。那么住院保險都有哪些？保險責任包含哪些？下面我們就來一起了解一下關乎我們身家性命的住院保險吧！

住院保險的費用項目主要是每天住院房間的費用、住院期間醫生治療費用、利用醫院設備的費用、手術費用、醫藥費等。住院時間長短將直接影響其費用的高低，因此，這種保險的保險金額應根據病人平均住院費用情況而定。為了控制不必要的長時間住院，這種保單一般規定保險人只負責所有費用的一定百分比（例如90%）。

住院保險的一些常用條款：

商業住院保險的保險責任：在本附加合同有效期間內，被保險人因遭受意外傷害，或自本附加合同生效之日起90日后因患疾病(續保不受90日疾病觀察期的限制)，經本公司指定或認可的醫院診斷必須且已住院治療的，本公司對被保險人自住院之日起90日內所支出的住院期間的醫療費用，按如下規定給付醫療保險金：

• 一、藥品費。本公司對被保險人實際支出的藥品費用按75%給付，但此項目的給付限額為本附加合同保險金額的45%。
• 二、住院費。本公司對被保險人實際支出的住院費用按85%給付，但此項目的給付限額為本附加合同保險金額的6%。
• 三、治療費。本公司對被保險人實際支出的治療費用按80%給付，但此項目的給付限額為本附加合同保險金額的30%。
• 四、檢查費。本公司對被保險人實際支出的檢查費用按75%給付，但此項目的給付限額為本附加合同保險金額的14%。
• 五、材料費。本公司對被保險人實際支出的材料費用按75%給付，但此項目的給付限額為本附加合同保險金額的5%。
• 六、在每一保險年度內本公司累計給付的醫療保險金以本附加合同的保險金額為限。當被保險人住院治療跨二個保險年度時，本公司以被保險人開始住院日當年度本附加合同的保險金額為限給付醫療保險金。
• 七、被保險人因他人責任造成傷害而引起的醫療費用中依法應由他人承擔的部分，本公司不負給付醫療保險金的責任。

住院保險從補償的角度來看，主要有費用報銷型和津貼給付型；從產品形態的角度來看，有主險和附加險兩種。

據了解，費用報銷型保險類似于社會醫療保險，需要被保險人在住院結束后提供所有醫療發票的原件、病例證明等，通過保險公司核賠計算，按照比例賠付。津貼型住院保險一般不需要被保險人提供發票原件，保險公司會依據合同訂立的每日賠償金標準進行給付，這類保險可作為被保險人住院期間的收入損失補償。

針對不同類型的住院保險，投保人該如何選擇？

如果只是需要住院醫療險，最好購買可作為主險單獨銷售的住院醫療險，大多數保險公司的住院醫療險以附加險形式存在，若為了購買住院醫療險，再支付額外的主險保險費，無形中就增加了較多的保費支出。主險形式的住院醫療險相比附加險形態的住院醫療險還有一個好處，即不會存在因為主險賠付或繳費期終止導致的附加險隨之終止。

社保醫療住院保險報銷流程：

（一）報銷范圍：參保人員在個人選擇的醫療保險定點醫院或專科醫院，中醫醫院和A類醫院發生的住院費用。

（二）報銷比例：一個自然年度內首次住院起付標準為1300元，以后每次650元。支付比例分三個檔，以三級醫院為例，起伏標準：3萬元，在職85%，退休91%，3萬-4萬在職90%，退休94%，4萬以上，在職95%，退休97%。普通住院90天為一個結算周期。精神病住院360天為一個結算周期，起伏標準減半。一個自然年度內統籌基金支付最高7萬元。住院大額最高支付10萬元，住院大額的支付比例一律為70%。

（三）就醫管理：就醫時請使用《北京市醫療保險手冊》。如單位足額交費，個人只需交納部分住院預付金，即可辦理住院手續。發生的醫療費用要符合醫療保險三大目錄庫的范圍。

（四）報銷流程：出院時醫院與個人結算清自費和自負部分金額，統籌基金報銷金額由醫院與區醫保中心結算。

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