京東安聯百萬玫瑰女性意外險（互聯網版）
在機動車事故責任強制保險理賠過程中，保險公司往往會以投保人是酒駕、無證駕駛或肇事者非投保人等種種理由拒賠。保險公司的拒絕理由有法律依據嗎？今天我們用案例來說明這個大家都疑惑的問題。
案例：張某在進購一批建材時，將劉先生的貨車借去使用，運貨途中將路邊散步的李老漢撞傷。公安交警認定張某負此次事故的主要責任。保險公司以肇事者非被保險人劉先生為由，拒絕賠償。
點評：《侵權責任法》第四十九條規定：因租賃、借用等情形機動車所有人與使用人不是同一人時，發生交通事故后屬于該機動車一方責任的，由保險公司在機動車強制保險責任限額范圍內予以賠償。不足部分，由機動車使用人承擔賠償責任。《機動車交通事故責任強制保險條例》第四十二條規定，本條例所說的被保險人，是指投保人及其允許的合法駕駛人。可見，張某雖然不是投保人，但作為“允許的合法駕駛人”，也屬于被保險人范疇。
案例：張某駕駛大貨車與趙某駕駛的摩托車相撞，趙某經搶救無效死亡。經交警部門檢查確認，張某負事故主要責任。又查，張某的駕駛證準駕車型為C1。保險公司認為，按照《機動車交通事故責任強制保險條例》規定，被保險人未取得駕駛大貨車資格，屬于無證駕駛，保險公司享有免賠的權利。
點評：《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條是規定了“駕駛人未取得駕駛資格，發生道路交通事故，造成受害人的財產損失，保險公司不承擔賠償責任”，但《道路交通安全法》第七十六條規定：機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。該法并沒有規定車輛駕駛員無證駕駛發生交通事故，保險公司則不予賠償。當上述法律、法規規定不一致時，應以《道路交通安全法》的規定為準。
案例：李先生在行車途中因事將轎車停在公路邊，被一輛破舊貨車刮損，花掉修理費2.6萬余元。因肇事車主逃逸，交警部門追查至今無下落。經查，肇事貨車辦理了交強險。李先生找到貨車所辦理交強險的保險公司，對方回答說，在沒有弄清肇事者是否存在酒駕等情況之前，不能隨意賠償。
點評：《侵權責任法》第五十三條規定：機動車駕駛人發生交通事故后逃逸，該機動車參加強制保險的，由保險公司在機動車強制保險責任限額范圍內予以賠償。
此外，2009年10月1日實施的《保險法》第六十五條也規定：“保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。”依照上述規定，李先生可直接向肇事車投保的保險公司要求賠償。
案例：個體酒業公司經理趙某駕駛轎車與雇員小麗一起去外地聯系客戶途中，因車前外側輪胎被一玻璃碎片扎破，引發爆胎致轎車失控，小麗被甩出車外，并被側翻的轎車砸壓當場死亡。趙某作為雇主向小麗家屬賠償后，向保險公司提出理賠申請。保險公司以小麗是同車乘客，是“車上人”，并非法律上規定的“第三者”為由，拒絕承擔理賠責任。
點評：《機動車交通事故責任強制保險條例》規定的第三者責任險的保險范圍強調是“本車人員及被保險人以外的受害人”，但是，“被保險人”與“第三者”是相對而言的，兩者可以因特定時空條件的變化而發生轉化。死者小麗在事故發生前是“車上人員”，但事故發生時，小麗并非置身車內，已由投保車輛的“車上人員”轉化為“第三者”。小麗的損失是其作為“第三者”的損失，而非其作為“被保險人”的損失。因此，保險公司應承擔賠償責任。
案例
高臺的趙某2011年9月被一輛摩托車撞倒受傷，肇事摩托車司機顏某承擔全部責任，所以趙某住院期間2000多元的費用，以及各項損失8000元共計1萬元的賠償由顏某承擔。趙某說2011年初他交了100元購買了一份小額意外傷害險，保險約定他發生意外，保險公司理賠最高2000元的醫療費。所以事故發生后他便找保險公司要求理賠，可保險公司卻認為肇事司機顏某已承擔了賠償責任，所以不再理賠。今年2月，趙某一紙訴狀將保險公司告上高臺縣人民法院，要求保險公司按照合同約定理賠他醫療費用2000元。
法庭上，趙某質疑保險公司，收取保費就應承擔責任，肇事司機顏某的賠償不能代替保險公司的理賠責任。保險公司拿出當時的合同條款表示，合同中有約定，被保險人意外傷害事故支出的醫療費用，公司在扣除已從當地社會基本醫療保險、公費醫療或其他途徑獲得補償或給付的部分賠額后，對其余額按約定理賠。趙某出車禍后，肇事司機顏某已賠付2000元的醫療費，所以趙某的醫療費并不存在差額缺口，由此按照規定保險公司不予理賠。
交了同樣的保險費，不同人得到不同的賠償，到底是保險公司合理承擔理賠責任，還是有其他原因？我們邀請了兩位律師劉斗文與劉辰一起探討這個話題，并為大家購買保險提供建議。
記者：投保人趙某認為交了同樣的保險費，卻得到不同的賠償，這對投保人來說不公平，兩位律師如何看待這個問題？
劉斗文：從專業的角度來說，保險合同就是射幸合同，通俗來說投保人投保保險產品，理賠實現的條件就是保險所保障的意外發生。如果這種情況沒有發生投保人即使投保也不會被理賠。
劉辰：比如趙某受傷了肇事司機顏某無力承擔賠償，趙某向保險公司申請理賠2000元后，保險公司以后還可以繼續向肇事司機顏某追償。由此大家應該明白保險合同（財產保險，本案醫療費屬于財產范疇）是一種補償、填平合同。保險公司給予的是保障賠償而不是讓投保人收益，所以本案中趙某因為顏某已經賠償而未獲理賠有合同依據。對于趙先生來說醫療費已經得到賠償的前提下被拒絕理賠，并不涉保險理賠不公平。
記者：假設趙某是自己摔傷，那么保險公司如何理賠？每個人的社會醫療保險數額報銷可能存在不同，這樣前提下保險公司的理賠是否會因人而異數額不同。
劉辰：財產保險只是填平、補償作用。所以投保人發生意外后，保險公司會在投保人已經得到相關報銷還欠缺的情況下，給予欠缺部分合理理賠。所以會導致交了同樣的保險費，但從保險公司得到的理賠金額會不同。不過這些內容已經在保險合同中有明確約定，所以也不存在不公平的現象，畢竟財產保險只是一種商業保障，起的作用是補償性質不產生效益，保險公司不會重復理賠。
記者：趙某還認為保險理賠和肇事司機理賠完全是兩碼事，為何要混為一談來承擔保險公司的理賠責任，對此從專業角度你怎么看？
劉斗文：假如一輛車投了兩份盜搶險。如果車輛被盜，車主找其中一家保險公司理賠且全額得到賠付后，再去找另一家保險公司理賠，則會被拒絕，后一家保險公司會認為他已得到理賠。作為填平和補償的作用，保險公司不會兩次給付賠償讓受保人收益。肇事司機無法賠償，保險公司理賠了，這筆債務最終還是要轉嫁到肇事司機身上，因為保險公司有向肇事司機追償的權益。
記者：那兩位律師能否給市民買保險提些建議。
劉辰：要購買適合自己的險種，險種不同理賠金額不同，市民應該根據實際情況定奪。
劉斗文：購買保險的時候市民應該多問些為什么，讓保險公司的業務員進行詳細解釋，從而引導市民來正確選擇購買。同時市民還要明白人壽險和財產險的區別。人壽可以同時受益，比如投保人購買了兩份或多份人壽險，在理賠時公司均不能拒絕，也不存在重復理賠。而財產險的性質是填平和補償，理賠原則并不存在收益。
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