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日前，關于養老體制改革的爭議不斷。從取消養老雙軌制到延遲退休年齡，大家的聲音不斷。而人社部也表示，將在適當的時候廣泛的征求大家的意見。而其中爭議最大的，莫過于延遲退休年齡之后，養老金如何領取的問題。一些網友來咨詢開心保網保險專家：社保養老金延遲領取時間，該如何利用商業養老保險填補養老金領取空白期？

我國養老體制逐步改革

在關于養老體制的改革中，來自社科院、人大、清華、武大等院校的多個專家團隊參與制定了多套改革備選方案，并要求在7月底提交有關部門討論。其中，清華大學的養老體制改革方案率先在網絡上曝光。該方案提出，從2015年開始實施有步驟的延遲退休計劃，2030年之前完成男、女職工和居民65歲領取養老金的目標。這就意味著我國退休年齡將要延遲，退休金的領取也要延遲。

一直以來，關于延遲退休的反對聲音一直很大，改革面臨不小的社會阻力。而這次人社部提出的養老保險頂層設計方案，不可避免地會涉及延遲退休的問題，也再次成為人們的關注焦點。一位不具姓名的學者表示，從長遠角度來看，實行延遲退休的趨勢不可逆轉。

清華大學養老方案惹爭議

清華大學提出的方案中認為，根據精算原理，在平均壽命75歲的條件下，領取養老金的年齡應為60歲，約在2030年中國人均壽命可能達到80歲，領取養老金的年齡將為65歲。目前我國男性職工60歲退休，女性職工50歲退休，艱苦崗位45歲退休，提高領取養老金的年齡勢在必行，由此引領國民推遲退休。

具體計劃和實施步驟如下：第一，從2015年開始，1965年出生的女性職工和居民應當推遲1年領取養老金，1966年出生的推遲2年，以此類推，到2030年實現女性65歲領取養老金。第二，從2020年開始，1960年出生的男性職工和居民推遲6個月領取養老金，以此類推，到2030年實現男性職工和居民65歲領取養老金。艱苦崗位的男女職工可以提前10年領取養老金。總之，從2015年開始，到2030年之前完成這項工作。

根據該方案來看，在未來15年的時間里，女性職工和居民的退休年齡將延長15年，男性職工將延長5年。

提前退休與養老金之間存在空擋 商業養老可做補充

這其中，關于養老金的領取時限受到了人們的極大關注。按照我國目前的社會情況來看，很多崗位的人根本不可能工作到65歲，很可能早早的離開工作崗位。而提前退休與領養老金之間有一定年限的收入空檔怎么辦就是個關鍵的問題。

正因為這個原因，不少人都將希望寄托在商業養老保險身上。開心保網保險專家介紹，目前我國的商業養老保險領取時間還是非常靈活的，并且可以更改領取時間。以商業年金保險為例，領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。投保人可以根據自己的實際情況，選擇合適的養老險領取時間。這也意味著，在社保無法提供保障的期間，商業養老保險將發揮更大的作用。而商業養老保險的領取時間最好與退休年齡銜接起來。

靈活運用商業養老保險填補社保領取空白

開心保網保險專家介紹，商業養老保險的領取年齡在投保時可與保險公司約定。養老險的領取年限有終身領取和保證領取兩種方式。終身領取養老金雖然說是終身，但一般終止年齡為88歲或者100歲。保證領取年金一般承諾10年或者20年的保證領取期。若被保險人如果沒有領滿10或20年的保證領取期，其受益人可以繼續將保證年期內的余額領取完畢。考慮到我國國民的平均壽命，商業社保還是可以充分的滿足人們的養老需求的。

此外，商業養老保險的領取方式有躉領、期領、定額領取三種方式。市民可以根據自己的情況來選擇不同的領取方式。

躉領是在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式。期領是在一段時間內每年或者每個月定期領取養老金。定額領取的方式和社保養老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。目前，大多數消費者喜歡選擇期領的方式，這比較符合人們的習慣。

開心保保險專家表示，商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業養老保險比較合適。

各省份企退養老金上調方案25個省份中，上調企業退休人員基本養老金的具體辦法各不相同。總體來說，按照國務院要求，采取普遍調整和適當傾斜兩種方式。以湖南省為例，普遍調整，每人每月增加基本養老金110元，再按本人繳費年限，每滿1年，月基本養老金增加2元。適當傾斜，年滿70周歲不滿80周歲的退休人員，每月增加50元；年滿80周歲的退休人員，每月增加70元。此外，對于艱苦邊遠地區退休人員、工殘退休人員等，予以一定增加。在調整幅度上，各地基本按照國務院要求，上調幅度為10%左右。以河南省為例，2013年企業退休人員月均養老金1764元，2014年調整后月人均增加176元，增幅約為10%。在上述25個省份中，北京市2013年企業退休人員月平均養老金2773元，2014年上調幅度為10%，突破3000元。我國企業退休人員養老金“十連漲”起步于2005年，當時企業退休人員基本養老金月均714元，經過10年連續上調，月均養老金將超過2000元，增加了近兩倍。在此之前的1998年到2004年7年間，我國企業退休人員月均養老金增加了180元。吉林上調企業退休人員養老金 人均每月增加157元記者4月11日從吉林全省調整企業退休人員基本養老金視頻會議上獲悉，按照國家政策，吉林省今年繼續調整企業退休人員基本養老金，人均每月上調157元，增幅為10%。養老金調整從2014年1月1日起，各地將于近期將養老金發放到位。此次養老金調整，采取普遍調整和特殊調整相結合的辦法。定額調整標準為每人每月增加65元。按照繳費年限分段確定調整標準，累加計算調整數額，繳費年限25年以下，每月增加2.5元；繳費年限26年至30年，每月增加3元；繳費年限31年至35年，每月增加3.5元；繳費年限36年以上，每月增加4元。工傷退休人員按繳費年限調整部分不足37.5元的，按37.5元計算。“五七家屬工”政策參加基本養老保險人員，不參與繳費年限調整。高齡退休人員、艱苦邊遠地區退休人員和企業退休軍轉干部在普遍調整基礎上，再適當增加基本養老金。年齡為70至74周歲的退休人員每月增加60元，75至79周歲的每月增加70元，80周歲及以上的每月增加80元；艱苦邊遠地區退休人員每人每月增加5元；企業退休軍轉干部，按上述標準調整后，基本養老金仍達不到調整后當地（所在市、縣，省直管統籌單位為省）企業退休人員月人均基本養老金水平的，補足到當地企業退休人員月人均基本養老金水平。今年，是吉林省連續10年上調養老金，此次調整將惠及全省247萬企業退休人員，年度資金支出約增加48.2億元。2013年12月31日前已參加基本養老保險并按規定辦理退休、退職手續且按月領取基本養老金的企業退休、退職人員均將提高基本養老金。海南省上調企業退休人員養老金記者從海南省人社廳獲悉，海南省近日正式決定上調企業退休人員養老金，凡在2013年12月31日前年滿70周歲，2014年起養老金每人每月新增110元（不含工齡補助），年滿80周歲每人每月新增130元（不含工齡補助）。據介紹，本次調整主要考慮了社會養老保險的權益與義務相對應的原則，并體現“多工作、多繳費、多得養老金”的激勵約束機制，在綜合考慮物價和生活成本、財力等因素的情況下，適度提高養老待遇水平。具體調整方案已經獲得了人社部和財政部的同意，即在保持整體10％的增幅不變的情況下，將重點向繳費年限長、年齡較大者傾斜。凡在2013年12月31日前已辦理退休手續的人員，每人每月增加70元基本養老金，退職人員每人每月增加42元退職生活費。同時每繳費1年（含視同繳費的實際工作年限，不含特殊工種的折算工齡，不滿1年算1年），每月工齡補助3元（2013年為1元）。而在普遍調整的基礎上，在2013年12月31日前年滿70周歲至79周歲的企業退休（職）人員，每人每月還將再增加40元（2013年為20元）；80周歲及以上的，每人每月再增60元（2013年為40元）。據了解，海南省人力資源社會保障等有關部門和單位目前已在積極協調，確保及時將增加的養老金發放到企業退休人員手中。

社會保障的責任主體是政府，社會保障的保障對象是全體公民，社會保障的保障依據是立法，保障目的是保障公民的基本生活。社會保障具有強制性、廣泛性、共助（濟）性、剛性。那么什么是年金制度？什么是年金制度？首先要了解下社會保障應遵循以下四項基本原則：普遍性原則—社會保障應該滿足全體居民不同的社會保障需求；保障基本生活原則—社會保障只能確保每一個公民最基本的生活需要；統一原則—社會保障的繳費標準、待遇支付和行政管理必須統一；權利和義務對等原則—享受社會保障必須以勞動和繳納保險費為條件。這些原則的提出和實施使社會保障理論更加豐富和趨于成熟。我國社會保障體系的最低層面是社會救助，基本層面是社會保險，最高層面是社會福利，特殊層面是社會優撫。《中華人民共和國憲法》規定“中華人民共和國公民在年老、疾病或者喪失勞動能力的情況下，有從國家和社會獲得物質幫助的權利。國家發展為公民享受這些權利所需要的社會保險、社會救濟和醫療衛生事業。”十八大報告提出，要堅持全覆蓋、保基本、多層次、可持續方針，以增強公平性、適應流動性、保證可持續性為重點，全面建成覆蓋城鄉居民的社會保障體系。全體社會成員必須要被納入到社會保障制度范圍內，不能有部分群體被排斥在社會保障制度之外，這就是“全覆蓋”；必須建立一個相對統一的社會保障制度，不能因“人”而異，這就體現了社會的公平與公正；每個群體和每個人，都要繳納社會保險費。繳費，減輕社會保險費籌集壓力，自己對自己的保障要負責任，體現不同群體間的平等與公平。什么是年金制度？公平與公正是現代社會保障追求的基本目標。每個人應該獲得公正與平等的對待，不公平與過度的不平等是一種必須矯正和解決的社會現象。社會保障可以在一定程度上促進社會公平，縮小初次分配帶來的差距；社會保障是再分配，社會公平要從初次分配的公平性做起，但是社會的公平不能依賴于社會保障；社會保障制度設計是否“一盤棋”，不因階層、行業、職業及地區的不同而不同，這是政策設計的價值選擇以及是否公平的衡量標準；相對于責任、結果（水平高與低）的公平，每個群體、每個社會成員都有得到保障的權利，更有參加社會保障，繳納保險費的責任，其保障水平都應該是相對公平、公正的；相對于經濟理性與人文關懷的公平，經濟理性是指注重于經費、基金的效率運用計算；人文關懷則是以人為本的基本價值觀在社會保障制度設計中的運用。什么是年金制度？一段時期，社會保障的制度設計及運行狀況呈現出“碎片化”與“多軌制”。碎片化是指從政策制定、保障對象、保障項目、保障水平到保障管理，都是分散、分立、分化。城市與農村分割，機關事業單位與企業對立，形成多種社會保險制度并存狀況。從繳費到管理再到養老保險待遇等等環節，呈現“碎片化”和“多軌制”。這一狀態一直備受爭議。養老保險中，城鎮職工、城鎮居民、新農保、機關事業單位四種養老模式各不相同；繳納方式不同、繳費標準不同。醫療保險中，城鎮職工、城鎮居民醫保、新農合，籌資方式、報銷比例、起付線、封頂線等均不一致。什么是年金制度？碎片化是現象，雙（多）軌制是原因，造成企業與事業單位、政府機關人員之間的社會保障待遇不公平， “雙（多）軌制”是根據人員身份來確定保障內容、保障水平以及個人責任。不同職業、行業的人，社會保障待遇各不相同。機關事業單位人員與企業人員在養老、醫療等社會保障方面的待遇“雙（多）軌制”長期以來受到詬病。中國社科院有數據指出，不同養老保險制度的養老金最高相差近50倍。2012年全國企業職工養老金平均1900元，而同期機關事業單位人員退休金是其2倍到3倍。當前全國機關事業單位人員退休人均退休金約每月4000元，由國家財政承擔；企業退休人員人均養老金每月僅2000元，幾乎全部由企業在職員工歷年繳納的養老金支付，國家財政不承擔或承擔很少部分。機關事業單位的保障是一種典型的政府福利，缺乏社會化，沒有社會保險之“共濟性特征”。對社會保障的制度進行更合理的設計是人民大眾內心深處強烈的聲音，也是進一步增進國民幸福感的一大舉措。同時，隨著經濟的發展，國家也應該從新的國情出發，對相關制度進行調整。怎么解決年金制度過度問題呢？那就是取消“雙（多）軌制”，建立全國統一的社會保障模式，改革和完善企業和機關事業單位社會保險制度，同步推進機關事業單位社會保險制度改革，實現企業與機關事業單位各項社會保險制度的有效銜接，實現新老制度的平穩過渡。制度設計與實施路徑要一致，事業單位員工要繳費，自己對自己的生老病死要負責任；建立年金制度（職業年金與企業年金）—在基本養老保險之外還有相應的補充性養老保障，以確保不因職業、行業等差異而導致養老金過大相差。不搞試點，在全國統一推行。要在一個總體的改革框架下來進行。其中包括機構分類、人事制度、工資分配、財政保障等多方面的配套措施。部分地區機關事業單位已經在養老和醫療保障方面做改革，比如南京全市取消公費醫療制度，機關事業單位全部參加職工醫保，實現全市機關事業人員和企業職工基本醫療保險統一制度，南通市機關事業單位參加養老保險。機關事業單位參加社會保險，減輕社會保險費籌集壓力、自己對自己的保障要負責任、體現不同群體間的平等與公平。國家相關部門正在進行養老保險制度的“頂層設計”，從整體上完善中國的養老保險制度，其原則是增強公平性、適用流動性、保證可持續性。“養老金雙軌制”問題難推進，一個重要原因是一些人既是養老制度的制定者，又是受益者，雙重身份之間存在利益沖突。解決這個問題，可不減少各群體現在養老金的數額，但增量部分絕大多數用于企業退休人員等弱勢群體的福利增長。公務員養老金怎么改？主體將由基本養老金和職業年金構成。職業年金將保證機關事業單位的養老金替代率不會降低，也就是說改革后不會降低相應人群的退休金。中國政府工作報告指出：建立統一的城鄉居民基本養老保險制度，完善與職工養老保險的銜接辦法，改革機關事業單位養老保險制度，鼓勵發展企業年金、職業年金和商業保險。越來越多的企業建立起年金制度之后，企業職工養老金的替代率也會與機關事業單位的看齊。改革后，無論從體系上、模式上還是繳費公式上，兩大板塊的養老保險制度都將是一致的。關于養老金并軌，“這其實已給出了時間表”，讓國民看到了養老金雙軌制有望在今年破題的希望。