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認識保險 投保意外險應注意的問題

摘要：隨著人們保險意識的提高，為自己出行購買意外險已經是人們生活中常有的事情了。為了保障出行期間人身及財產安全，我們在投保意外險種應該注意哪些問題呢？保險專家提醒，市民外出時千萬不要購買外地保險公司的意外險保單、手工填寫的意外險保單，更不要從個人手中購買航意險保單。意外傷害保險是指被保險人在保險期限內因遭受外來的非本意的、外來的、突發的意外事故（非疾病因素），身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險公司按合同約定給付保險金的一種人身保險。

　　保險公司提供的意外傷害保險可以分成以下三類：

第一類：保障范圍比較廣泛的團體意外傷害保險和人身意外傷害保險，期限通常為一年，除違法犯罪造成的身故和殘疾以外，只要是因為各種意外事故造成的身故或殘疾，都屬于保險責任。第二類：針對出行的短期意外險產品，通常保障期限在幾天到十幾天不等，這種保險除了對意外事故導致的身故和殘疾進行賠償外，還包含因意外導致的醫療費用支出的賠償。第三類：針對交通工具的意外險，保障期限為一年，可以承保因為乘坐汽車、火車、輪船、飛機等交通工具出現的意外傷害。

　　投保意外保險應注意什么？

1. 最好和壽險主險搭配投保。2. 注意保險條款中的除外責任。在意外傷害保險合同中，一般都有關于除外責任的規定，了解保險事故中的除外責任很有必要。主要有：(1)原因除外：規定何種原因使被保險人遭受傷害屬于除外責任。(2)期間除外：規定被保險人在從事某種活動期間遭受意外傷害為除外責任，如在跳傘、漂流、摔跤等活動期間。(3)地點除外：即規定被保險人在某些地點遭受意外傷害屬于除外責任。　如建筑工人意外傷害保險，在保險合同中規定被保險人在建筑工地以外所遭受意外傷害屬于除外責任。(4)項目除外：規定某些保險責任項目屬于除外責任，　如一份意外傷害保險合同只保意外傷害造成的死亡及殘疾，就會規定意外傷害支出的醫療費屬于除外責任。3. 遭受意外傷害后的索賠程序。(1)報案：被保險人遭受意外傷害后，應當在規定的期限盡快通知保險公司。報案期限根據當時當地的交通條件和通訊水平而定。有24小時、3天、7天等規定；報案者可以是被保險人本人，也可以是受益人、投保人、被保險人親屬、被保險人所在單位以及其他人員。報案可以采用口頭、打電話、信函等多種方式。(2)索賠：即被保險人或其受益人必須在保險合同中規定的索賠期限內向保險人請求保險金給付。被保險人遭受意外傷害后，有時可以立即向保險人請求給付保險金，如被保險人在意外事故中死亡；大多數情況下，被保險人經過一段時間治療后才能確定殘疾程度或確定支出醫療費數額。索賠時間要注意保險合同的規定，從遭遇意外傷害受傷，到確定傷殘程度，是需要一定時間的。為此，意外傷害保險條款中，都規定了保險人承擔保險責任的期限，只要在此期限內(一般是3個月至1　年)，就不會失去要求賠償的權利。4、 飛機保單第二天生效“很多市民乘坐飛機時習慣在機場購買一份交通意外險。”但某國內大型保險公司李瑞祥提醒市民，部分保險公司的保單并非即時生效，而是要從購買行為產生后的第二天開始生效。也就是說，如市民在乘坐飛機當天購買的交通意外險，倘若出現意外情況，這份保單并不能給投保者帶來保障。5、 意外險并非全能“多數市民在出行前會購買一份意外傷害保險，并認為無論出現什么意外均可解決全部問題。”然而保險專家指出，意外傷害險分為一般可保意外傷害、特約保意外傷害和不可保意外傷害。其中，大多市民投保的保單只承保一般性意外傷害事故，而登山、跳傘、滑雪、賽車、拳擊、江河漂流、摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受意外傷害則不包括。因此，保險專家提醒市民，在外出旅行時面對以上任何一種風險，都要考慮特約承保。6、 意外傷害醫療附加險必不可少“在購買意外傷害保險時一定要附加意外傷害醫療保險。”李瑞祥表示，由于意外傷害保險只承保由于意外傷害所造成的死亡和殘疾，而意外傷害醫療附加險則承保由于意外傷害造成的醫療費用。相對而言，該附加險的使用率更高。此外，如經常出行，建議市民考慮購買一年期及以上期限、保障較全面的意外傷害保險。7、 保障額度最好大于20萬“以目前的消費水平來看，保險消費者購買旅游保險產品的意外保額最好大于20萬元，意外醫療最好大于2萬元。”保險專家建議，如果出境游，要事先了解旅游目的地國家對人身保障的相關規定。如，去歐洲國家，辦理旅游簽證時需要最低3萬歐元的醫療保險。對于沒有相關保障強制規定的旅游目的地，在選擇保額時也可以個人年收入的5~7倍作為參考值，同時充分考慮當地的醫療消費水平等。

#意外險 #保險投保

2024-09-03 16:23:22

購買保險 如何選擇適合的保險公司？

摘要：近年來，大大小小的意外事件增強了大家的保險意識，隨著居民的需求，保險公司如雨后春筍般飛快發展，如何購買適合自己的保險成為大家關心的問題。每位市民對保險保障的需求不同，家庭的收入情況不同，所要購買的保險自然不同。在投保人購買保險后的保險期內，投保人和被保險人與所投保的保險公司有著切身利益關系。因此，選擇合適的保險公司對于投保人來說是非常重要的。保險產品名目繁多，很多人無法判斷其優劣，只能大概上了解產品類型，所以選擇一個值得信賴的保險公司，對于不懂保險的人們來說更省心。現在國內保險公司比較多，國企、民營、合資、外資都有。如何選擇合適的保險公司呢。選擇合適的保險公司對于投保人來說非常重要。一般來講，投保人在選擇保險公司時，需要考慮保險公司在公司類型、險種價格、經營狀況以及服務質量等方面的差異。經營范圍不同的保險公司所提供的產品的保障范圍和專業程度必然不同，需要投保人根據自己的保障需要加以選擇。不同組織形式的保險公司的經營方式會有所不同，投保人在購買保險時要予以關注。便宜的保險不一定是恰當的保險。這是因為，最低的價格既可能來自于財力雄厚的保險公司，也可能來自于對被保險人的合法索賠經常拖延甚至拒絕賠付的保險公司，還可能來自于保險責任范圍較窄的保險公司，甚至可能來自于其代理人沒有受過充分培訓的保險公司。投保人一般應該依據保險監管部門或權威評級機構對保險公司的評定結果來了解保險公司的償付能力。如果評定等級越高，就表明該保險公司的償付能力越強。投保人還可以查看其財務報表，分析保險公司的保費收入、賠款、費用、利潤等財務指標，從而了解其財務狀況。投保人選擇保險公司時，要從兩個方面了解其服務質量：一是從其代理人獲得的服務；二是從公司本部獲得的服務。前者的服務質量，可以推斷保險公司對代理人的培訓力度與管理水平；后者對于投保人來說更為重要，尤其是購買壽險時，一旦與保險公司訂立保險合同，就會長期與該公司打交道。首先要根據自己所在的區域，選擇常見的保險公司。保險公司注重某個地區的客戶，營業點比較多，可供選擇的產品相對較多，車險尤其如此；另外，購買保險產品之后的服務會更加及時和便捷。一是要考慮保險公司的公司類型。不同類型的保險公司在經營范圍和組織形式等方面都有所不同，而這些差異影響著保險公司的經營品種和經營方式。天津既有財產保險公司和人身保險公司等傳統類型的保險公司，也有健康保險、養老金保險、汽車保險等專業保險公司，經營范圍不同的保險公司所提供的產品的保障范圍和專業程度必然不同，需要投保人根據自己的保障需要加以選擇。天津保險公司的組織形式主要包括股份有限公司、相互保險公司；政策性保險公司和商業性保險公司；中資保險公司、中外合資保險公司和外資保險公司等。不同組織形式的保險公司的經營方式會有所不同，投保人在購買保險時要予以關注。二是要考慮保險公司的險種價格。投保人應該選擇那些能為自己提供恰當保障的保險公司。需要指出的是，便宜的保險不一定是恰當的保險。這是因為，最低的價格既可能來自于財力雄厚的保險公司、對被保險人的合法索賠經常拖延甚至拒絕賠付的保險公司，還可能來自于保險責任范圍較窄的保險公司。三是要考慮所選保險公司的經營狀況。投保人需要考察保險公司的償付能力和財務狀況。投保人一般應該依據保險監管部門或權威評級機構對保險公司的評定結果來了解保險公司的償付能力。如果評定等級越高，就表明該保險公司的償付能力越強。投保人還可以查看保險公司的財務報表，分析保險公司的保費收入、賠款、費用、利潤等財務指標，從而了解其財務狀況。四是要考慮保險公司的服務質量。投保人選擇保險公司時，要從兩個方面了解其服務質量：一方面從其代理人獲得的服務；另一方面是從公司本部獲得的服務。保險公司在服務方面的任何一點不足，都可能影響投保人幾十年。

#保險公司 #保險 #投保

2024-09-03 16:23:22

健康保險知識 重大疾病投保注意事項

摘要：提到重大疾病，一般消費者首先會考慮到高額的治療費用，而重疾病或身故給家庭帶來的其他影響卻常常被忽視，比如，長病假或辭職養病導致的收入損失、康復所需要的營養和護理費用，以及保障家庭正常生活運轉的固定開銷，甚至房貸、車貸等固定的支出都會成為巨大的負擔。因此，對于大多肩負家庭重任的白領們來說，為自己配置一款重疾病保險計劃是一個不錯的選擇1、首先要明確是返還型的還是消費型的，也就是說，如果沒有理賠，是否返還保險費或保額。2、保障期限，是保障型險種還是消費型險種，是終身保障類還是只保障到多少歲。看是定期的還是終身的，有的重疾險只保到某一時間，如20年或60歲等，有的則是保到終身。3、保障范圍，很多客戶比較關心的是所保障大病的種類，是10“種”大病還是25“類”大病；是單純的大病種，還是包括了意外類險種。這一點現在投保的客戶可以較為放心，因為國家對常見的25種重疾都有了統一的范圍和理賠標準。有的保險公司以險種為賣點，設定了更多的病種，但也主要是發病率較低的疾病或拆分得更細的病種，臨床上并沒有多大意義。另外是否有身故保障責任等。4、給付條件，看理賠時是按保額全額給付還是按比例給付，有的保險公司把重疾分成幾類，按保額的不同比例給付，當然全額給付為好。5、看滿期金的給付時間，有的公司規定只有身故才給付滿期金，有的公司則規定無論是否身故，被保險人達到一定年齡，如70歲，就會返回滿期金。滿期金當然是越早返還越好了，相當于提前得到理賠金。6、看滿期金的給付金額，有的公司規定滿期按保額給付，有的規定無息返還保險費，如果投保時年齡較輕，當然是按保額返還對客戶更有利，如果投保時年齡較大，返還保險費對客戶更有利。賠付比例是否100％賠付，一定要注意這點，各家保險公司差異性很大。7、保險費是否變化，消費型的重疾險保險費肯定是變化的；返還型的重疾險的保險費為均衡保費，一般是不會變化的，但有兩點客戶一定要注意：一是保險公司為應對突發事件，在保險合同中都約定了保險公司有調整保險費的權力，這一點對客戶來講有失公平，但如果真是要調整保險費時一方面要得到國家主管部門批準，另一方面從國內外實踐來看，還沒有發生過類似的事件，所以消費者也不用太擔心。但另一點消費者要特別注意，如果重疾險是附加在萬能型保險后面的，雖然所繳保險費不會變化，但如果被保險人很長壽，保險公司每年都會扣除風險管理費，那么，消費者賬戶中的資金會越來越少，最終可能會影響消費者的利益。8、看疾病等待期，客戶自保險合同生效后的一段時間內發生重疾，保險公司是不予理賠的（防止客戶帶病投保），等待期一般為90天到1年，目前最短是90天，當然時間越短越好。以目前市場上較受歡迎的工銀安盛人壽“御立方”重疾保障計劃為例，它不僅可保障多達40種重大疾病，而且最高可達三次的重大疾病賠付更是業內少有。該計劃將40種重大疾病分為四組，在被保險人首次罹患重疾后，對被保險人的保障不會結束，仍可繼續享有所患重疾組別之外的其他三個組別的重疾保障，而不必擔心像傳統的重大疾病保障一樣因病不能再投保、或被拒保、額外加費等情形，相當于一次購買，三重保障。此外，該產品還有保費豁免功能。當疾病為家庭經濟帶來財務沖擊時，可以不用擔心剩余保費的支付問題，起到雙重保障的作用。

#重疾保險 #投保技巧 #工銀安盛

2024-09-03 16:23:22

購買保險 養老保險業務如何辦理？

摘要：隨著人們的保險意識增強，越來越多的消費者都購買了商業養老保險。單位和個人如何辦理養老保險？養老保險業務辦理有哪些方面需要注意？

　　湖南養老保險業務可在家上網辦

辦理養老保險業務，您再也不必為出遠門和排隊而苦惱了。11日上午，“湖南省養老保險網上經辦服務大廳”正式開通，今后凡是可以在實體經辦大廳辦理的各項業務，只需在辦公室輕點鼠標，即可自助完成。2008年，退休職工劉玉蓮隨外地工作的兒子從長沙搬到了北京，因為每年都要辦理養老保險待遇資格認證，老人必須回長沙。一千多公里的路途，老人家身子骨坐車吃不消，為此劉玉蓮的兒子非常著急。11日上午，劉玉蓮成為“湖南省養老保險網上經辦服務大廳”正式開通后首個辦理個人業務的人。在兒子的指導下，她通過點擊鼠標，就在北京的家中完成了認證。省社保局局長陳范勛介紹，“湖南省養老保險網上經辦服務大廳”開通后，可供全省各級養老保險經辦機構辦理養老保險業務。能夠使參保單位在有互聯網絡的任務地方、任何時間辦理養老保險業務，大量節省了人力、物力和時間，有效減少工作人員來回往返的辛勞。

　　單位和個人如何辦理養老保險業務？

（一）存檔單位辦理一、 需提供材料：1、 單位持工商執照正本、副本、組織機構代碼證、集體委托存檔協議書及其它復印件各一份。2、 單位在職職工花名冊、上年度職工工資臺帳。3、 單位在職職工戶口本、身份證、存檔以其及復印件各一份。4、 單位中原參加過企業養老保險的職工，還需提供養老保險轉移單、手冊、臺帳。5、 按要求所需提供的其它材料（如招工表、軍官轉業證等）。二、 審核材料：1、 社會保險科依照政策規定，對存檔單位所提供的上述材料進行審核。2、 在材料審核無誤后，發給單位《參加養老保險職工花名冊》、《企業參加養老保險登記表》、《企業城鎮勞動者參加養老保險登記表》、《企業城鎮勞動者參加養老保險繳費補填表》、《北京市企業城鎮勞動者基本養老保險費收支月報表》、《年企業和城鎮勞動者繳費基數情況表》及一些附屬表格。三、 填寫表格和繳費工資基數確定：1、 單位按照填表說明如實填寫上述表格并加蓋公章后，交予社會保險科。2、 單位以上一年職工月平均工資至本市職工月平均工資3倍之間確定繳費工資基數。單位按全部被保險人繳費工資基數之和的19%繳納基本養老保險費，在稅前列支。被保險人按繳費工資基數的6%（1999年1月起為6%，以后每兩年提高1個百分點，最終達到8%）繳納基本養老保險費，由單位代為扣繳。繳費工資基數一經確定一年不變。四、 繳納基本養老保險費：1、 社會保險科對單位所填寫表格的內容進行逐項嚴格審核。2、 在表格審核無誤后，與單位簽定《北京市企業城鎮勞動者繳納基本養老保險費協議書》一式2份，雙方各保留一份。3、 社會保險科根據單位的繳費工資基數，核查單位繳納基本養老保險費數額，并通知單位到收費處繳納基本養老保險費。購買養老保險的目的是為您年老失去工作能力時積聚生活費用，作為一種長期性的投資，安全性是最重要的，因此，首先您要選擇值得信賴的保險公司。投保購買養老保險業務注意事項養老年金的領取方式有好多種，如果您自己比較善于理財，可以選擇一次性領取。您也可以選擇每月領取，免除擁有大筆資金卻無處投資的煩惱。以領取期限劃分，養老保險可以分為終身年金和最低保證年金兩類。終身年金是終身領取，一直到被保險人身故為止；最低保證年金規定了年金領取的最低限額，像有的年金規定最少可以領10年，假如被保險人提前死亡，受益人可以繼續領取剩余的部分。在長期壽險中，通貨膨脹是一種必須考慮的因素，要抵御通貨膨脹的影響，您有兩種方法，一是購買投資型的保險產品，這種產品的收益率是和通貨膨脹率成正比的，能夠較好地消除通貨膨脹的影響，但缺點是投資的安全性稍差，在通貨緊縮的時候收益率也比較低；二是購買遞增年金，遞增年金的給付隨著時間的推移逐漸增加。

#保險業務 #投保

2024-09-03 16:23:22

認識保險 網購保險省時省心更省錢

摘要：隨著網絡的普及，保險公司為了吸引更多的顧客推出了網上賣保險業務。更多的業務可以在網上在線辦理，這樣既方便了顧客也方便了保險公司。“假期想帶女兒出國自助游玩，前兩天一直忙著辦簽證和護照，竟把買保險的事忘了。結果女兒昨天說，她在網上都下好保險訂單了。沒想到現在連保險都可以在網上投了啊。”杭州的徐女士，對于網上投保覺得有些不可思議。因為省去了代理人、宣傳營銷等成本，一份訂單通過網上訂購平均可以節省15%~20%的成本。而且網上支付便利，用電子平臺支付，不用來回奔波就能全部搞定。生成的電子保單，如果覺得有什么不不放心，還可以隨時查詢。網上買保險統共分為四步，步步要小心如果選擇網上投保，一定要選擇正規網站。現在很多不法分子會假冒保險公司的官方網站進行詐騙，因此投保時一定要仔細辨別。假冒的保險電子商務網站雖然與正規網站顯示的名稱、版式相同，但域名卻不是完全一樣的。假域名會夾雜一些奇怪的數字或字母。另外，假冒網站功能比較單一，很多頻道會出現無法打開的情況。到了正規網站之后，下一步要看清保險條款。在網站上仔細查閱產品介紹，包括具體的保險利益、保障責任、除外責任等。拿到保單后，著重看清條款中有關保險利益、除外責任、免賠天數(免賠比例)、觀察期等特別重要的內容。第三步：通常情況下，網上投保成功后，會收到電子保單或紙質保單。最后成功在網上投保之后，關于保險的生效時間一定要注意。所以買保險不是交錢拿到保險合同就得了的！最重要的是還有后面的服務，一個好的保險代理人！應該城信、專業、這種專業不光是懂得保險合同條款這么簡單的！而是全面的人生知識，尤其是財經方面的知識，保險代理人從一定程度上說就一個理財顧問！他不光要很易懂的向客戶解說保險合同的條款，還要懂得如國債、投連（其實就是保險公司發行的基金）、基金、股票、房產等理財知識！好的保險代理人可以提供好的理財建議！目前，像淘寶商城、新浪保險超市、開心保網等保險類第三方代理網站和各大保險公司都有了網上投保。開心保網的客服人員張小姐告訴記者，網上投保最好是在官網上購買，只要確保信息正確，選擇好險種，就OK了。在這里，也提醒大家一些需要注意的細節。隨著網絡的發展，山寨保險網站層出不窮。一旦投保人在他人偽造的網站上填寫個人信息，甚至信用卡、借記卡卡號及密碼，可能導致個人財產安全直接受損，不僅保會打水漂，卡片、身份還可能被他人盜用。所以大家在投保前先給網站驗明正身。比如，假冒的保險公司網站雖然與正規網站顯示的名稱、版式相同，但域名卻不是完全一樣的。假域名會夾雜毫無意義的數字或字母。如果投保人無法確認，可以致電詢問。張小姐介紹說，受制于保險產品條款的復雜性，目前還難以在網上直接銷售更為復雜的長期壽險等產品。一般來說，單次旅行的保險時間可以任意選擇，而一年中的多次旅行則是在一年內可以多次旅行，每次單次旅行的最長保障是90天。如果購買超過一年的保險，則要進行多次購買，還要注意調整保險起期。目前來說，很多保險公司的網上投保都是控制在一年以內。業內人士提醒，如果市民在網上投保，一定要注意認真查看保險公司的條款和保障責任，避免一旦出現意外，卻由于不符合保障條件而拿不到保費的情況發生。此外保險產品相對而言比較專業，因此購買時不要只盯著低價，還要看具體保險利益，確定該保險產品符合自己的意愿和利益再選擇下單。

#網購保險 #買保險 #網上投保

2024-09-03 16:23:22

購買保險 養老問題引熱議：買養老保險有必要嗎

摘要：“養兒防老”的時代已經成為歷史，養老問題成了擺在國人面前的新問題，購買養老保險有必要嗎?有什么好處？養老保險已經悄然進入人們的生活，成為人們生活中不可或缺的一部分，大部分人都知道買保險累來保障自己退休后體面的生活，那么具體購買養老保險有什么好處呢?(一)老有所養。參保人員在達到法定退休年齡后，符合按月領取基本養老保險條件的，終其一生，均可按月領取養老金直到死亡。(二)基本生活有保障。參保人員退休后的養老金水平隨職工工資水平的提高而提高。(三)沒有職業差異。無論是城鎮個體、私營企業從業人員，還是國有、集體企業職工，只要參加了社會基本養老保險，退休時就可按同樣的基本養老金計發辦法享有養老待遇。(四)流動不影響待遇。勞動者在所有企業和個體經濟組織之間的工作流動，養老保險關系和個體帳戶都可以保留并隨之轉移，繳納的基本養老保險費可累計計算，退休時不影響基本養老金待遇的計發。以保險的方式儲蓄是當今社會的一種時尚，同時也體現了一種觀念的改變和好習慣的養成。來解決養老、醫療、子女教育等問題以及減輕未來不可預知風險所產生的負擔。

　　個人買養老保險有必要嗎？

個人養老保險以城鄉居民作為保險對象的一種人身保險。凡年齡在16周歲以上，身體健康能正常工作或勞動的城鄉居民，均可作為被保險人向保險公司投保。個人養老保險的保險期限包括保險費繳費期和養老金額取期。保險費繳費期從被保險人辦理投保手續，并交納第一期保險費起，至約定繳費期滿為止；養老金領取從被保險人約定的繳費期滿的次月起，至保險人保險責任終止時止。個人養老保險的保險合同對被保險人承擔下列保險責任：被保險人在養老金領取期內，可獲10年固定年金，如果被保險人在固定年金期間身故，其受益人（未指定受益人的，可由其法定繼承人）可繼續領取至10年，保險責任方告終止；如果被保險人領滿10年固定年金后仍健在，則可繼續領取養老金直至身故，保險責任方告終止；如果被保險人在保險費繳費期內身故，可按規定領取死亡退保金，保險責任終止。個人養老保險費繳付方式可按月、季、年交付，亦可在投保時一次性繳清，每個被保險人月交保險費不得低于20元，年交保險費不得低于200元。開始領取養老金的年齡分別為50、55、60、65等四檔，投保人可選擇自己認為最合適的檔次。被保險人交付保險費滿2年，如有急需，可憑單證向保險公司申請借款。借款金額不得超過保險單現金價值的70%，借款期限不得超過7個月。借款本息在借款到期時一并歸還，逾期不還，借款本息達到退保金額時，保險效力終止。個人養老保險為我國多層次、多形式的社會養老保障制度的建立和完善，起到了不可缺少的作用。養老保險需要時間的積累，因此提前進行規劃很重要。

　　買商業養老保險有必要嗎？

現在社會養老保險，相對來說保障費率比較低，如果你有能力，省出一點錢，買一個個人年金，那你在養老的時候，老年退休以后，從社保能拿一部分錢，自己從保險公司還能拿一部分錢，這樣對你的養老生活就比較寬裕。所以這些東西，各種各樣的保險產品，實際上確實是我們有所必要的，有的時候你說花錢白花，其實沒有白花每個人對退休后的資金需求是不同的，選擇商業養老保險主要取決于自己對未來生活的安排。將退休后資金需求減去退休后可獲得的收入，算出養老資金缺口，并確定商業保險金在填補這個缺口中占到多少比例，就可以反推出每月或者每年需要多少商業養老金，就能馬上確定保額了。退休后的收入來源包括社保養老金、固定資產投資收益（如房租）、股息分紅和其他固定投資收益、子女贍養費等。如果您年輕的時候投保了商業保險，退休時不是又多了一項收入來源嗎？比如，您準備60歲時退休，估計退休后每年的資金缺口為10000元，如果打算完全用商業養老保險方式來彌補這個缺口，那么就可以選擇60歲以后每年能領取10000元的養老保險產品；若準備60%用養老保險方式填補，其余40%另謀他途，可能就只需要選擇年領6000元的養老保險產品。當然，最終確定保額時還要估計自己的經濟承受能力。若測算的保額對應的保費大大超過自己目前的承受能力，那就只能先降低保額，再尋求其他更高效的渠道。

#養老保險 #投保

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 車險保費緣何高 買二手車勿忘查理賠記錄

摘要：北京保監局介紹，根據2007年保監會頒布的《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》（保監發[2007]52號）和2009年北京保險行業協會發布的《北京地區機動車商業保險費率浮動方案》（京保協發[2009]69號），機動車交強險和商業險的費率浮動均采取從車原則處理，即交強險費率浮動與被保險車輛的道路交通事故情況掛鉤，商業險費率浮動與被保險車輛的出險理賠次數掛鉤。據了解，新《保險法》自2009年實施后明確規定，被保物轉讓，受讓人將承繼保險權利和義務。隨后，北京地區將這一法律條文落實在車輛險責任轉讓上。北京保險行業協會制定的“車險操作實務指引”指出，對于過戶車輛，新車主將自動承繼原保單相應的權利和義務，不再需要到保險公司辦理過戶手續，原車主不再對此保單具備相應的權利和義務。這就意味著車輛的交強險和商業險的責任和義務也將同樣轉嫁到新車主身上，一旦此前車輛具有多次交強險和商業險出險和理賠記錄，依據交強險和商業險費率浮動方案，新車主將承擔上浮費率所應多繳納的保險費。“我剛剛買了二手車，還沒怎么開，續保時就比新車保費高出450元。”車主王先生對此不解。事實上王先生的遭遇并不鮮見。北京保監局近日提醒，車險的費率浮動掛鉤出險理賠記錄，購買二手車時應關注車輛既往的理賠情況。商業險的費率浮動與此相似，與發生理賠次數直接相關，且浮動幅度要大于交強險費率浮動。例如，上一年發生1-2次賠款，將按基礎費率收取保費，上一年沒有發生賠款，車險保費享受8.5折，連續多年沒有賠款記錄，最高可享受4折，而當上一年多次發生賠款最高將收取基礎費率三倍的保費，甚至會遭到商業險拒保。依據《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》規定，上一年度發生兩次及兩次以上有責任道路交通事故，交強險費率上浮10%，上一年度發生有責任道路交通死亡事故，將上浮30%。不過，上一年度或連續多年車輛未發生有責任交通事故，車主將享受費率下浮10%-30%不等的優惠。因此，北京保監局提醒車主，為了維護自身權益，在購買二手車時，應關注車輛以往的理賠記錄，并及時登錄北京車險理賠信息查詢網站進行理賠記錄查詢。

#車險 #保費 #理賠 #投保技巧

2024-09-03 16:23:22

購買保險 重疾險投保不要避重就輕

摘要：社會步伐的加快，很多人高負荷的工作，健康狀況每況愈下，存在著很多隱患。重大疾病逐漸呈現年輕化趨勢，越來越多的人開始購買重疾險來規避風險，但是許多人對于怎么選購合適自己的重疾險還不是很清楚。對于家庭來說，重疾險怎么購買？

　　保障人群：頂梁柱優先保，投保重疾險切勿避重就輕

據調查，許多人在投保重疾險時都犯了一個嚴重的錯誤：避重就輕。很多人都認為保險應該買給收入較低，比較缺乏保障的一方。事實上，對于整個家庭而言，優先保障頂梁柱才是最為關鍵的。只要頂梁柱安然無恙，家庭遇到再大的波折也有人能夠支撐，一旦頂梁柱倒下了，整個家庭將瞬間垮臺。另外，投保還需要根據自己及家庭的實際情況調整保額。如果已有社保，普通的工薪階層建議重疾險的保額選10萬左右，填補社保不報的費用，無社保者需要20萬-30萬元的保障額度。在通常狀況下，每年的重疾險總費用應控制在年收入的10%左右，同時根據家庭情況需要在7%-15%范圍內做調整。年輕的單身一族往往將主要精力投入工作中，而忽視自身的健康及保障問題，但一場重疾帶來的將是幾十萬元醫療費負擔甚至是全家負債。統計數據顯示，人一生中患重疾的概率已高達72.17%，其中30-50歲是重大疾病的高發期。保險專家提醒，隨著生活節奏的加快，工作壓力加大，重大疾病的發病呈現年輕化趨勢，因此年輕的單身一族也應盡早彌補大病保障缺口。保險專家指出，大病保險可分為消費型和儲蓄型，如果經濟實力比較薄弱，則可選擇消費型大病保障，保額一般應在10萬元以上。如果條件允許，單身一族應盡早購買大病保險，不但可盡早擁有大病保障，還可以將費率鎖定在一個較低的水平，從而降低成本。房貸、車貸、養老育小等各種壓力已經讓如今的80后苦不堪言，加班、熬夜、飲食不規律也讓九成上班族處于亞健康狀態。對于日益高發的重疾病，適當的調整工作時間和強度，注意飲食和休息，并購置重疾險加以保障才是防范重疾病的最佳方式。

　　買長期險比買單年險好

一年期看似保費低廉，但沒有太多實質的保障意義，因為一般不會說你投保第一年就得大病。而如果你選擇每年續保，由于重疾險的費率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長期的重疾險一般是按照你開始投保那年對應的費率，每年均衡繳納。年紀越輕，保險公司從你口袋里收走的錢就越少。而且投保以后不用再體檢。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年輕時候積累的這筆本金來支付醫療費用；如果你身體很健康，你也不必擔心自己年輕時的錢白白“為他人做了嫁衣裳”，因為有些公司的長期型重疾險是還本型的。量身定做是關鍵根據自己的年齡、性別、經濟狀況的特點選擇最合適自己的保障額、保障范圍、繳費期限和付費方式。比如兒童購買重疾險一定要其中保有白血病；單身青年人可以考慮重點購買重疾險；新婚的夫妻經濟負擔較大不一定要再選購重疾險；女性可考慮購買涵蓋了乳腺癌等女性多發病種的重疾險。取己所需，不增加自己和家人的額外負擔，才能更好地保障未來。保障并非越廣越好目前市場上的重疾險保障疾病種類從7種到40種不等，但對個人而言，并非保險責任的范圍越廣越好。因為重疾險的保險費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發病比率等各種指標綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。對于具體的投保人來說，有些疾病的發生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經能夠保障到的某些創傷類疾病，就沒有必要再去購買有交叉保障項目的重疾險。一般而言，選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。生活和工作的雙重壓力，很多年輕人身體成了亞健康狀態，專家 提醒在工作的同時合理安排休息時間，勞逸結合，重疾險的保障也是必不可少的。

#重疾險 #重疾險投保

2024-09-03 16:23:22

家財保險知識 合理購買家財險幾種竅門

摘要：2013年災害頻發，雅安地震、甘肅地震，這些都在提醒著人們風險無處不在，隨著人們的風險意識越來越高。很多人為了保障家庭財產安全，會選擇投保家庭財產保險。應該如何安排家財保險保障計劃，才能獲得全面的風險保障？消費者在購買家庭財產保險時應仔細閱讀合同，留意保險責任，掌握以下幾個竅門。其一，超額投保家財險不能獲得更多賠償。"家財險作為財產保險的一個險種，遵循補償性原則，對于超額投保的部分，保險公司不負責賠償。"保險專家說，消費者在投保家財險時應事先和保險公司溝通，最好的投保方法就是原值投保。其二，不是所有家庭財產都可以投保家財險。保險專家說，家財險的保障范圍函蓋房屋、房屋附屬物、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等，而金銀首飾以及古玩字畫等貴重物品，保險公司一般不提供保險保障。其三，投保家庭財產保險沒有猶豫期。因此，如果家庭里的大部分財產出現了變更，一定要到保險公司進行保單內容的變更；如果發生意外事故或自然災害，應第一時間通知保險公司，并要求保險公司上門查勘定損。"對于家財險，投保人有維護財產安全義務。"保險專家說，如果發生自然災害或意外事故，投保人應采取有效施救措施將財產損失降到最低限度，否則，保險公司會對因施救而產生的費用進行單獨補償。綜上可知，購買家財險還是需要掌握一些竅門的，但是不是說購買了家財險，投保人就沒有責任了，在發生意外時，投保人還是要積極降低損失的。家庭保險化保障財產損失目前國內保險市場上，能為地震"埋單"的人身險產品主要包括：終身壽險、定期壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫療保險、重大疾病保險、學生平安險、旅游意外險等包含意外傷害損失賠償功能的保險。不過，并不是所有的壽險產品都能為地震等自然災害"埋單",投保人在購買保險產品時一定要仔細看清楚保單條款，如保障范圍、除外責任（免責條款）。比如，有些人身意外險只承諾對被保險人在乘坐交通工具或戶外運動，以及從事其他行為時，遭受意外事故導致傷亡進行賠償，而地震、海嘯等巨災造成被保險人傷亡則屬于免責條款。專家在綜合評估后，認為有三張保單每個家庭都不應該忽視：第一張是意外險保單，提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付；第二張是大病醫療保單，這類產品大多設計為出險的情況下可以獲得賠付，不出險最終也有利息回報；第三張是養老保險單，既兼具保障與理財功能，又可以抵御一部分通貨膨脹的影響。自然災害發生之后，除了人身安全受到嚴重威脅外，家庭財產同樣會受到侵襲。而在大部分家庭財產保險中，地震等巨災也被列為免除責任范圍。目前國內家財險產品的具體承保責任包括：火災、爆炸、雷擊、臺風、暴風、暴雨、洪水、雪災等，以及飛行物體及其他空中運行物體墜落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。此外，個人抵押商品住房保險條款包括的財產保險、還款保證保險兩部分也均將地震等巨災作為除外責任。一般而言，只要購買了人身保險產品，受益人都能獲得賠償。不過，也有極少一部分人身意外險是將高風險的戶外運動如攀巖、沖浪和地震等造成的人身傷亡列為免責條款。如果在選擇這一類的保險時，需要特別留意保險合同上的免責條款范疇。那么，家庭財產如何提前"防震"呢？保險專家提醒大家，要盡可能地將家庭資產金融化，從而減少自然災害造成實物資產毀壞而帶來家庭財富的損失。實物資產在地震中很難保存下來，但虛擬資產則可以最大限度地保全。專家建議："將收入的30%用于購買保險，這是一個最科學的額度，用三成的錢保障所有資產的平安。其次在保證自用住宅、教育基金、養老金都合理準備的情況下，再將剩余的錢用于投資股票、基金、債券等高風險投資項目".上述主要是對家庭財產投保的一些提醒和建議，希望大家在日常生活中增加風險意識，不要在發生意外之后才后悔莫及。

#家財險 #投保技巧

2024-09-03 16:23:22

購買保險 網上投保 簡潔三招來幫您

摘要：保險已經成了當下很多人規避風險的工具，投保方式也有很多。便捷的網絡投保方式正被越來越多的人接受。作為通過網絡消費的保險產品，和其他產品一樣，它的真實、可靠性也始終是消費者關注和擔心的問題。那么如何才能保證通過網絡平臺購買的保險是真實有效的？網上投保好處多為方便消費者投保，很多保險公司、銀行和專業保險銷售網都推出了網上投保平臺。據了解，目前在網上交易的險種，主要包括意外險、健康險、壽險等保險產品。其中，意外險最受歡迎，因為其投保手續簡單，投保人只要在網上填寫電子保單，并通過網上銀行支付保費后，就能完成投保手續。而壽險、健康險等由于在投保時需要體檢，在技術上暫時還存在一定難題，因此網上銷售的數量不算大。多渠道可網上買保險記者經過調查發現，目前客戶可通過多渠道進行網上買保險。一方面不少保險公司開展網上投保業務，如以平安保險商城為例，在官網銷售的旅游保險產品既有意外醫療保障，又能提供24小時的緊急醫療救援服務，還可以報銷出國旅行的意外急性病門診醫療費用，高額風險保障，在人生地不熟的國外是很實用的。另一方面，客戶也可以利用保險中介性質的網站，比如開心保保險網，來仔細查看不同公司的不同境外旅行保險，通過貨比三家來購買最適合自己需求的一款產品。如今已經進入網絡時代，即便是購買保險這樣比較復雜的金融產品，也一樣可以通過鼠標和鍵盤來完成。但是，在我們和網絡投保“親密”接觸的同時，有一些容易被人忽視，但卻可能影響保險利益的要點，還需要特別提醒廣大讀者朋友。三招網上買保險（1）驗明網站正身只要是正規的保險網站，不少人還是會考慮在網上購買保險。但近年來，利用網站銷售假保單、進行保險欺詐的行為屢見不鮮，這也是部分消費者不愿選擇網上投保的主要原因之一。因此，消費者在通過網上買保險前一定要先給網站驗明正身。比如，假冒的保險電子商務網站雖然與正規網站顯示的名稱、版式相同，但域名卻不是完全一樣的。假域名會夾雜毫無意義的數字或字母，跟保險公司本身的中英文名稱都無法對應。而且，“山寨”的網站通常功能比較單一，而正規保險公司網站或綜合網絡保險網站的功能比較齊全、產品種類也比較多。如何才能保證通過網絡平臺購買的保險是真實有效首先，選擇一個值得信賴的投保網站。和所有的網購一樣，在網上挑選保險產品的時候，一定要選擇一個背景良好，信用度高的網站。挑網站時，一定要了解這個網站背后運營實體的信用與資質，包括考察其“血統”和品牌信譽度；如果公司同時還具有保險兼業代理資格，投保人的利益就更有保障了。其次，確認網站的合作保險代理是否正規。一般來說，網絡保險網站的運營公司，除了直接申請保險兼業代理資格，還可以和線下的傳統保險經紀代理開展合作，對于后者，就需要仔細考察與它合作的保險代理商的誠信記錄。最后，選擇已和保險公司實現系統對接的網站。(2)看清保險條款由于是網絡投保，不少人可能會“貪圖”便宜，只盯著價格高低就選擇購買了。其實，客戶不論是購買車險產品，還是購買各類人身險產品，都應該確定該保險產品符合自己的意愿和利益，再選擇下單。客戶事前應該注意查閱簡要的產品介紹，包括具體的保險利益、保障責任、除外責任等。事后拿到電子保單或紙質保單后，還應查看一遍條款，著重看清條款中有關保險利益、除外責任、免賠天數(免賠比例)、觀察期等特別重要的部分內容。(3)查詢保單真假近年來假保單案件頻發，特別是意外險的假保單出現了不少。為此，開心保保險專家提醒網絡投保人，特別是通過代理網站而非保險公司官方網站投保的消費者，要注意驗證電子保單的真假，比如可以通過電話或網上自助的方式進行保單驗真。客戶在收到保單后應該立即通過保險公司公告的服務電話和門戶網站，查詢保單是否真實有效。查看是否有保單號、險種名稱、保單生效時間、保險期限、保險金額、被保險人姓名及身份證號等關鍵內容，看清楚保險公司名稱，查看保單印章是否清晰，是否印有該公司的客服電話和保單查詢方式。同時，電子保單與紙質保單具有同等法律效力，如果選擇僅僅接收電子保單，一樣可以致電保險公司客服電話查證真偽。

#網上投保 #購買保險

2024-09-03 16:23:22