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認識保險 如何在商業貸款和公積金貸款之間做出選擇

摘要：商業貸款與公積金貸款是貸款買房的兩種融資方式，隨著房屋貸款制度的深入與推廣，貸款購房越來越成為人們尤其是剛剛起步的年輕購房的首要選擇。大部分人都以為，如果有公積金的話，購房肯定首先選擇公積金貸款，因為公積金貸款利率低！其實不然，商業貸款和公積金貸款的區別并不僅僅局限在利率上。所以大家有必要了解一下商業貸款和公積金貸款的具體差別，以便于做出適合自己的選擇。那么，這兩種購房貸款方式到底有哪些不同之處？總體來講，商業貸款和公積金貸款的區別主要體現利率、貸款額度及年限、還款方式等方面，另外現行貸款政策也會影響兩種貸款方式的選擇。

商業貸款和公積金貸款利率比較

目前，5年以上公積金貸款利率為4.5%（年），商業貸款在擴大優惠至0.85倍以后，5年以上貸款利率為5.5675%，兩者相差1.0675個百分點。“偉嘉安捷”稱，正是由于公積金貸款利率仍較優惠折扣后的商業貸款利率低這一大顯著優勢，故倍受老百姓的“青睞”，目前已有越來越多的公積金繳存職工把公積金貸款作為置業貸款的首選。

商業貸款和公積金貸款額度以及年限比較

商業貸款：根據房屋情況以及個人資質而定，無上限，貸款年限最長30年公積金貸款：一般情況下上限為80萬元，貸款年限最長30年PK結果：商業貸款略勝一籌專家解析：從貸款額度以及貸款限年來看，商業貸款的額度是根據借款人所購買的房屋情況而定。若借款人購買新房，個人資質良好的情況下，則對應的商業貸款額度為房屋成交價的70%左右；若借款人購買二手房，個人資質良好的情況下，對應的貸款額度則不超過房屋評估值的70%左右。所以，對于貸款額度而言，商業貸款的額度范圍較公積金貸款額度更加能夠達到借款人的預期值，也同時能夠滿足借款人較高貸款額度的需求。

商業貸款和公積金貸款還款方式比較

商業貸款：等額本金、等額本息、雙周供、固定利率等等公積金貸款：自由還款PK結果：公積金略勝一籌專家解析：雖然各家銀行商業貸款的還款方式“百花齊放”，可選擇的方式眾多，例如等額本金、等額本息、雙周供等等，但相較于公積金貸款的自由還款方式而言，局限性較多。公積金自由還款的“人性化”體現在對于借款人來說比較自由，可設定每月最低還款額，而這恰恰是商業貸款的眾多還款方式種類中無法比擬的。

不同人群在商業貸款和住房公積金貸款之間做出選擇？

商業貸款的使用人群范圍比較廣泛，基本上都適用于所有，適合首次置業以及貸款額度需求較大的人群。而公積金貸款的使用范圍則更加適宜二套房置業人群，首付雖然較商業貸款一致，但貸款利率低這一優勢，也能幫助二套房置業人群達到省息的效果。另外，使用公積金貸款買房的借款人只要將該套房產賣掉，二次置業再次使用公積金仍被算做首套房，這是大多數置業升級的借款人愿意使用公積金貸款的原因所在。所以，商業貸款與公積金貸款各有所長，借款人可根據自身需求來選擇最佳的貸款方式。公積金貸款與商業貸款各有優缺點，購房者在決定采取哪種方式進行貸款購房時，應充分考慮到這兩者貸款方式的特點，依照自身實際情況選擇貸款方式。如購房人購房借款額度較大，首付又短時間湊不齊，可選擇商業貸款；又或者購房人并未繳納公積金，商業貸款亦是不二選擇；但如果購房人對利率敏感程度較高，希望盡可能的節省利息，那么公積金貸款應是首選。

相關鏈接：長沙如何在商業貸款和公積金貸款之間選擇

長沙年輕國企白領如何在商業貸款和公積金貸款之間做出選擇？首套房用商業銀行貸款，中年期壓力相對較小目前銀行7折利率與公積金貸款利率差別不大，首套房建議還是使用商業貸款，畢竟使用公積金貸款的話，如果想再次使用，必須要貸款全部還完?？紤]到國企白領的實際情況，收入高而且穩定，首付即便是四成壓力也不是很大，因此可選擇在一些有著7折利率優惠的小銀行選擇貸款，那樣還貸壓力也不大。“首付壓力大，還貸壓力小”這就是給國企白領的建議。以后如果再想購買一套改善型住房，完全可以使用公積金貸款，而沒有必要現在用公積金貸款以后再用商業貸款來面臨利率上浮10%的局面。首套房貸用公積金貸款，年輕時壓力相對較小對于剛剛參加工作不久的年輕國企白領來說，雖然工作不錯，但是手上積蓄有限。因此，年輕人應該盡量降低購房成本，不然生活壓力會太大。現在正處于一個職業上升期，即便以后有小孩需要購買改善型住房，也是多年以后。而那時他們也步入了一個事業高峰期，即便利率上浮10%的二套房貸對她來說壓力也相對要小一些。雖然目前公積金貸款對于二套房有所收緊，但是針對首套房依然是保持優惠，首付兩成，最高可貸40萬，最長可貸30年的政策并沒有變化。公積金貸款與商業貸款各有優缺點，購房者在決定采取哪種方式進行貸款購房時，應充分考慮到兩種方式的特點，依照自身實際情況選擇貸款方式。如，購房人購房借款額度相對較大，首付又短時間湊不齊，可選擇商業貸款；又或者購房人并未繳納公積金，商貸亦是不二選擇；但如果購房人對利率敏感程度較高，希望盡可能地節省利息，那么公積金貸款應是首選。

#公積金貸款 #商業貸款 #住房公積金

2024-09-03 16:23:22

購買保險 商業保險怎么樣？購買應注意什么？

摘要：商業保險在我們國家的發展水平還不是特別高，同時民眾對于商業保險的支持程度也沒有西方國家來的高。那么，商業保險的好處都有什么呢？目前，在我們國家，提到商業保險，很多人還都認為“賣保險的都是騙子”“保險公司都是騙子”這樣的想法，這一方面跟商業保險在我們國家的發展時間比較短、我們國家的民眾的保險意識不強有關，同時，另外一方面也表現出了我們國家目前商業保險行業存在的比較嚴重的問題，就是誠信不足的問題。但是問題歸問題，我們不能因噎廢食，商業保險在社會中還是扮演了非常重要的角色的。那么商業保險的好處都有哪些呢？為什么我們要購買商業保險？等一下小編將為您介紹集中主要的商業保險的好處。

商業保險的好處

商業保險有很多種類，比如人壽保險、意外險、健康險、養老險等等。小編依次跟您說一下這集中商業保險的好處。首先就是意外險，生活中充滿了意外，而且這些完全都是我們所無法預料到的，一旦非常不幸，遭遇了某種意外，導致人死亡、殘疾等情況出現，一個家庭就將蒙上陰影。所以意外險是非常有必要購買的。商業保險中的意外險一般都比較便宜，而且提供的保額也比較高，一旦不幸出現了事故時，保險公司所提供的保險金可以幫助一個家庭在遭遇意外時順利地渡過難關。接下來就是健康保險，健康保險有幾種，比如重疾賠付的保險，或是住院津貼保險，亦或是報銷型的疾病保險，這些保險都是針對同樣的情況設計的，就是在我們國家醫療費用如此昂貴的今天，一旦換上某種比較難以治療的重大疾病，那么一個家庭的積蓄就基本上沒有了，同時還可能造成債臺高筑。而健康險則可以有效地避免出現這種情況。一旦患上重大疾病，保險公司會幫您承擔這部分高昂的醫療費用，讓家庭的正常運轉不會受到太大的影響。養老險則是為人們在老年以后可能出現的老無所依的情況所設計的。雖然我們有國家提供的基本養老保險，但是基本養老保險只是針對我們退休年老后的最基本生活的，單純靠基本養老保險的話，我們的生活質量將會顯著下降。

購買商業保險有哪些基本原則呢？

1.家庭優先父母優先保險應該為家里最重要的人買，這個人應是家庭的經濟支柱。比如說，現在30歲~40歲的人，上有老下有小，是最應該買保險的人。因為他們一旦有意外，對家庭經濟基礎的打擊是最大的，尤其是對一些家庭理財計劃較為激進的人來說，更是如此。比如說，如果一個家庭有30萬元的房貸，則購買保險金額至少有30萬元的死亡及意外險是合適的。萬一有什么意外，可以由保險來支付余下的房貸，不至于使家庭其他成員由于沒有支付能力而流離失所。有的家庭因為為孩子的將來擔憂，為孩子買了大量保險，其實是不合適的。一旦家里主要的經濟來源出了問題，為孩子買了再多保險也于事無補。2.保障類優先在選擇保險品種時，應該先選擇終身壽險或定期壽險，前者會貴一些，主要是為避遺產稅，后者一般買到55歲~60歲，主要是為了保證家庭其他成員，尤其是孩子，在家庭主要收入者有意外而自己仍沒有獨立生活能力時，仍能維持生活。通常而言，一個城市的三口之家，根據家庭主要收入者所負責任及生活開銷，保額在50萬元左右較合適。在壽險之外，家庭要考慮意外、健康、醫療等險種，通常健康大病保額在10萬~20萬元?？傮w而言，壽險及意外的保額以5年的生活費加上負債較為合適。如果條件允許，還可以再買一點儲蓄理財類保險，如子女教育、養老、分紅類保險。3.年輕人買保障 年長者重儲蓄對一些年輕人而言，由于消費意愿較強，也可以買一些分紅型的養老險，作為強制性的儲蓄，尤其是在目前利率有上調預期的情況下，分紅險可以部分對抗利率上升的風險。不過，總體而言，保險只是為了應付一些意外情況，不是儲蓄，更不是投資，不需要投入太多。一般而言，保費占家庭年收入的10%為宜。因此，投資人在保險外，對于一些年近退體的人來說，則不妨需要投資一些有保值增值功能的資產，如債券、股票、基金等。在保險方面則可偏重儲蓄類保險。一般而言，個人投資者財力及精力均有限，在專心工作、照顧家庭之余，再去研究各種投資工具及具體的資產配置，實在是力不從心。投資人可以根據自己的理財目標及可承擔風險的能力及意愿，手中留一部分現金應付日常的流動性需求及突發性意外事件（一般來說，6~12月的生活費用就已足夠），購買一些保險以對抗生活中的意外事件，再請理財專家給一些建議，購買合適的基金品種來替代證券投資這一塊，至于房地產、外匯等投資，具有相當專業知識的投資人也可以加以關注，以分散風險，享受更高收益。

#商業保險 #保險購買

2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業大病醫療保險怎么樣？

摘要：商業大病醫療保險作為社保保險的補充，為更多的投保人解決了疾病帶給家庭的困擾。那么。商業大病醫療保險如何選擇呢？有什么好處呢？隨著社會的不斷進步，有害方面也隨著顯現。空氣污染，水質污染，環境污染等日趨嚴重，這些都威脅著人們的安全。據統計，人從出生到死亡的整個過程，患重大疾病的幾率高達72.18%，大病醫療保險不可或缺。社會醫療保險中包括有大病醫療保險。醫保報銷住院每年都有報銷的限額，目前是4倍社會平均工資。但是社會醫療保險是廣覆蓋低保障。實行先看病，后報銷。另外自費藥或進口藥等也不在社會醫療保險范圍內。商業醫療保險中也提供大病醫療保險。商業重大疾病險是確診即給付，解決了有病無錢治的尷尬。不管沒幾家公司的，幾份保額，都可以累計疊加賠付。綜上所述，社會醫療保險包括大病醫療保險，但其保障有許多限制，保障不夠充分，因此需要商業大病醫療保險做補充。商業醫療保險方面，大病醫療保險大病種類就要看各家保險公司的不同險種的具體規定。目前各家保險公司都有大病保險推出，在承保的大病醫療保險大病種類上有多又少。少的僅有兩三種，多的達到近百種。但是業內人士認為，商業大病保險不能按照承保的大病醫療保險大病種類多少作為好壞的評判標準。要知道承保的大病醫療保險大病種類多，保費當然也會越高。而其中有好多的重大疾病的發病率非常低，甚至在世界范圍之內都沒有幾例。因此，投保商業重大疾病保險，選擇那些包含常見、易發病癥的保險產品是最合適的。大病醫療保險不包括的范圍如下：1. 未經批準在非定點醫院就診的（緊急搶救除外）；2. 患職業病、因工負傷或者工傷舊病復發的；3. 因交通事故造成傷害的；4. 因本人違法造成傷害的；5. 因責任事故造成食物中毒的；6. 因自殺導致治療的；7. 因醫療事故造成傷害的；8. 按國家和本市規定醫療費用應當自理的。凡參加基本醫療保險的參保人員，每年每人向市、區社會保險局繳納48元大病醫療保險費，在發生超過基本醫療統籌基金最高支付限額以上的醫療費用，由社會保險部門按：0—4萬元以下報銷85%，4萬元—8萬元以下報銷90%，8萬元以上報銷95%。每一醫療年度內，最高支付限額為人民幣15萬元。以下是購買大病保險時需要注意的幾個地方。10萬到20萬元保額較合適適當購買大病醫療保險的竅門還在于了解目前患重疾之后所需花費的醫療費用。根據最近的統計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買10萬元到20萬元的保額比較合適，低于10萬的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。當然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據家庭人員和經濟狀況的變化做一些適當的調整。另外，目前市面上的大病醫療保險有兩種：作為主險單買或者作為附加險與主險一同購買。一位資深的業內人士告訴記者，其實這兩種模式的投入費用和意義差別都不大。買長期險比買單年險好但是，真正的區別是購買長期險還是購買一年期的險。雖然一年期的險種看似保費低廉，但沒有太多實質的保障意義，因為一般不會說投保第一年就得大病的幾率很低。如果每年續保，由于重疾險的費率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長期的重疾險一般是按照你開始投保那年對應的費率，每年均衡繳納。年紀越輕，投保人要繳的保費越低。而且投保以后不用再體檢。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年輕時候積累的本金來支付醫療費用。另外，目前不少保險公司的長期型重疾險都是還本型的。如果保險期內你仍然身體健康，到時還可以收回以前積累下來的本金。保費年繳比較好盡管一次交足會有一些價格上的優惠，但重疾險的保費還是年繳比較好。雖然所付總額可能略多些，但每次繳費較少，不會給家庭帶來太大的負擔。加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財規劃。另外，不少保險公司都有“保費豁免”的規定，若重大疾病保險金的給付發生在繳費期內，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續有效。這就是說，如果被保險人繳費第二年身染重疾，若本應是10年分繳的，實際只付了五分之一保費；若是20年繳的，就只支付了十分之一的保費。普通小毛病，四金繳納的社會醫保其實完全能承擔。但遇到大病，醫保的這些費用顯得捉襟見肘，因此購買大病保險是十分必要的。

#商業保險 #大病醫療保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 異地買保險注意事項

摘要：現在社會的人口流動性很大，例如來北京發展，在北京購買了保險，但是過了幾年之后又回到了老家工作生活，因此他在北京購買的保險怎樣處理就是一個重要的問題。其實完全不用擔心，如果老家有該保險公司的分支機構，只需辦理一個“保單遷徙”的手續就可以輕松在老家享受服務。在理論上，各家保險公司的投保規則均有下列規定：“非當地戶口、長期居住在該地區1年以上并有固定住址或工作單位者，可以在當地投保。投保時需提供被保險人暫住證或被投保險人的單位證明”。但是，如果客戶要在異地買保險，一定要好好考慮下文事項。

客戶準備加入一個怎樣的保險計劃

傳統保險可分為三類：有關生命的保險，也就是常說的壽險；健康保險，也就是常說的疾病保險；再有就是養老保險。我們在投保前首先要考慮，準備在以上哪個方面加入保障計劃。如果是壽險，因為是以被保險人的生命為標的，所以地域的區別就沒有影響；如果是養老保險，那就要辨析自己未來的居住地，那樣才能方便領取養老金；如果是健康險，就比較復雜了。健康險分為兩種：一種是重大疾病保險，一種是醫療補償保險。重大疾病的發生率相對較低，所以在選擇時最好在自己的長久居住地。而醫療補償保險發生率相對高一些，在現住地購買較方便些。

對保險公司的選擇

因為異地購買，未來可能會面臨保單轉移問題。所以，要考慮自己的常住地與現在的暫住地那家保險公司是不是都有分支機構。如果有，這樣在保單轉移、理賠時才能方便、快捷，并容易得到相同的客戶服務。

對條款的選擇

雖然保險計劃的條款都是經過保監會審查備案，每家公司保費也相差不大，但在條款細節上還是有區別的。俗話說“一分錢一分貨”，買保險時不能比保費是否便宜，要仔細關注什么情況下保險公司會賠、什么情況下保險公司不賠。例如：健康險對醫院限制的不同（二級以上還是三級以上）等。

注意該地保險額度

買保險是為了面臨風險時解決經濟問題的一種財務方式，所以要關注每個城市的保額限度。大城市的保額限制相對中、小城市會寬松一些。例如，兒童壽險限額，北京等一些大城市是10萬元，其他許多城市是5萬元。

投資性比較強的保險地域差別不重要

如果不是傳統保險，而是新型投資性比較強的保險，那么地域差別就不是很重要了。關鍵是要方便未來的保單轉移，保險公司的投資回報率，畢竟資金的增長是建立在安全性上的。綜上所述，長期險種最好在長期居住地購買；短期險，在暫住地方便一些。不管是長期的還是短期的保險計劃，都要選擇能夠做保單遷徙的全國性公司。關于異地購買保險，需要提醒大家的是，在當地買了保險，如果一旦決定要遷移到異地，一定要及時通知保險公司，做聯系地址的變更，并申請保單轉移。

異地買保險——相關鏈接

異地買車險好不好

目前人保、平安、太保等國內擁有車險業務的保險公司都已開通了全國通賠業務，理論上說，車主在異地進行保險理賠，只要就近選擇公司任一通賠網點，均可享受查勘定損、接受索賠單證、支付保險賠款及墊付搶救費用等服務。異地投保車險的好處：當前，由于車險信息平臺只能當地聯網查詢，對于車險理賠多的車主來說，異地的保險公司是查不到上年度的理賠信息的。因此，保險公司會把該客戶認定為上年度未出險客戶，按照保險公司的承保規則，該客戶可以享受到0.7～0.85的折扣。例如：某客戶上年度出險3次，今年標準保費為4000元，如果在本地投保保費將上浮30%達到5200元，如果在異地投?？上硎?.5折優惠，保費為3400元;有的保險公司甚至會開出7折優惠保費更是低至2800元。這樣異地投保一般可以使得保費便宜40%左右。異地投保車險的風險：1.交強險按照規定只能在制定區域銷售，如果在本地通過相關渠道購買異地交強險保單就違反了交強險條列的規定，導致保單無效；2.異地投保理賠時也需要到外地辦理。雖然目前有很多保險公司已經全國聯保，但事實上，即使是同一保險公司內的不同分公司之間的競爭也多過合作，不少分公司寧可提高查勘成本，委托公估公司查勘事故車輛，也不愿與兄弟公司展開業務聯系。這就造成了車主在報案理賠時的麻煩。特別是出現理賠糾紛時，更加大了客戶理賠的成本和理賠難度。

異地買車險如何理賠

出險后，投保人應該立即向保險公司報案，按照保險公司工作人員的引導完成拍照，拍攝具體受損部位時，一定要由遠（約2-5米）及近，先反映受損部位的大致情況，在反應受損部位的確切受損情況。然后保險公司工作人員會過來定損，最后投保人帶上證件以及理賠所需材料，去保險公司辦理理賠確定賠償金額相關手續，然后就是等待保險公司打款了。

#商業保險 #保險購買

2024-09-03 16:23:22

購買保險 汽車商業險怎樣購買最劃算

摘要：車險市場很大，常常有一些車險廣告干擾車友朋友們，汽車商業險怎么買？其實汽車保險也是商業保險的一種，再復雜的投保方式也需要一步一步解析拆開了。而購買車險是有車一族每年的必修課，要想車行無憂，當然是要先買好車險。一定先了解我國的汽車商業險。1.車輛損失險：車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害（不包括地震）或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規定給予賠償。2.第三者責任險：指合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生意外事故而造成第三者的財產直接損失與人員傷亡的。3.盜搶險：機動車輛全車盜搶險的保險責任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用?？梢?，機動車輛全車盜搶險的保險責任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險車輛的損失；二是因保險車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費用支出。對上述兩部分費用由保險公司在保險金額內負責賠償。4.車上座位責任險：車上人員責任險負責賠償保險車輛發生意外事故，導致車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用。5.玻璃單獨碎險：指使用過程中發生本車玻璃單獨破碎，注意“單獨”兩字，而如是其他事故引起的，車損險里也可以賠償。6.自燃險：車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統發生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。7.劃痕險：在使用過程中，被他人剮劃（無明顯碰撞痕跡）需要修復的費用。8.不計免賠率：車輛發生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額（20%），由保險公司負責賠。9.不計免賠額：車輛發生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額（500元），由保險公司負責賠。10.交強險：交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以 賠償的強制性責任保險。11.新增設備損失險：新增設備損失險負責賠償車輛發生碰撞等意外事故造成車上新增設備的直接損失。新增設備是指除車輛原有設備以外，車主另外加裝的設備及設施。如：CD、DVD及電視錄像設備、GPS車載定位終端、真皮或電動座椅等等。如何完善我國汽車商業險近年來，隨著我國汽車市場的高速發展，汽車保險收入占全部財產險收入的比例達到70%，2009年車險收入達到2150億元，穩居財產險第一大險種。2010年全國車險保費收入超過了2900億元。目前，車險業務已進入盈利發展的轉型期，經營模式走向精細化，規范經營已成為車險經營管理的必要條件。因此，要繼續完善行業監管制度，進一步加強行業自律是十分必要。2011年9月份我國保監會對車輛商業車險進行更改完善，給車輛商業險有一套完善車險理賠法律。2011年一季度保險市場運行情況通氣會。針對今年3月以來飽受爭議的商業車險“高保低賠”問題，保監會辦公廳副主任蔡基譜表示，保監會已決定在今年9月底前對商業車險制度進行改進完善。保監會辦公廳副主任蔡基譜表示，車輛商業險制度的完善將以保護投保人和被保險人利益為出發點和落腳點，從產品管理制度、條款費率厘定、承保理賠服務流程標準、費率市場化改革、車險知識普及和風險提示等方面入手，全面、系統地梳理商業車險存在的問題。國家公布2011年9月份對車輛商業險進行更改完善，希望今次更改商業車險，能夠體現出以保護投保人和被保險人利益著想。汽車商業險怎樣買劃算對于新手車主來說，買了汽車后，有許多相關問題急待解決，例如，怎樣保養汽車？怎樣安全駕駛？怎樣購買汽車保險等等。在保險選擇方面，由于新車主在行車方面的經驗較為缺乏，比起經驗豐富的老車主來，新車主更容易遭受到意外事故損失。而且，由于新車主一般購買的是新車，為更好地為汽車提供保障，那么汽車商業險怎么買？新車主可多買幾個險種。首先，作為國家強制投保的險種，新車主選擇交強險是必不可少的。只有投保了交強險，您的汽車才能安心地開上公路，而不必擔心被交警查車罰款。不僅如此，交強險作為汽車的基本保障，可為車主提供在發生交通事故時，對于第三方受害者的人身傷亡及財產損失的基本賠償。汽車商業險怎么買呢？有了交強險后，車主不要認為自己就得到足夠的保障了。因為交強險只提供最初級的保障，要想得到更全面的保障，在發生意外時免于經濟損失，選擇一些商業險種也是十分重要的。比如車輛損失險 ，就可為車主提供由于發生碰撞及自然災害等造成的車輛損失賠償。另外，第三者責任險也是需要購買的險種，而且保額不能太低，如果投保檔次過低的話，遇上意外事故而造成第三方損失時，就難以提供足夠的賠償，而讓車主遭到很大的經濟損失。此外，新手車主最好還要買上不計免賠特約險。要想進一步降低駕駛風險系數的話，車主還可以購買車上座位責任險，為車乘人員提供保障。總的來說，建議新手車主在經濟條件允許的情況下，購買齊全交強險、第三者責任險、全車盜搶險、車輛損失險、不計免賠特約險、車上人員責任險等，其他險種可根據自身情況選擇。老手車主由于駕駛經驗比較豐富，所以跟新手相比，可根據自己的情況少買些險種，但也不能少了最基本的保障。

#商業車險 #汽車保險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 彌補社保不足 商業養老保險如何選擇

摘要：養老是世界各國普遍關心的社會問題，可以說其實養老很簡單，養老就是存錢的事兒，但是怎么存錢很關鍵，如果不能讓攢下的錢有效地增值，那么一定會貶值，所以必須選擇有效而積極的理財方式來攢錢。一生能積累多少錢，不是取決于賺了多少，而是如何理財。退休以后生活費應該需要多少呢？不妨算筆帳：假如退休后60－80歲20年間，保證一天三餐，平均每餐10元標準，那么20年需要吃飯的費用是：365天×3×10元×20年＝219000元，這還不包括物價上漲、衣、住、行、醫……，如果活的再長壽一些或者想要的晚年生活品質越高，那么需要準備的錢就遠遠不止這些了。我國社保特點是“強制性，廣覆蓋，低保障”，其目標是要讓基本生活保障覆蓋到大部分人群，而目前退休平均養老金還不到社會平均收入的30％。況且我國已經開始進入老齡社會，社會統籌的缺口很大，能否達到預定的目標任重而道遠，若要退休后的生活富足很難單純依靠社會保險。而商業保險就可以彌補社保在養老方面的缺陷，通常普通工薪族退休后，社會養老金只能用于維持基本的生活保障，而醫療費用隨著年齡增大，花費也會呈現走高的趨勢。對此，保險專家表示，在社保“保而不包”的現狀下，養老難離商業養老保險。四大商業養老保險有效補充社保不足1. 傳統型養老險預定利率是確定的，一般在2.0%至2.4%,從什么時間開始領養老金，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。優點是在出現零利率或者負利率的情況下，也不會影響養老金的回報利率。缺點是因為購買的產品是固定利率，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。適合比較保守，年齡偏大的投保人。2. 分紅型養老險通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%至2.0%.分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。優點是收益與保險公司經營業績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。缺點是分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。適合理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的人群。3. 萬能型壽險這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%至2.5%,有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，按月結算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。缺點同樣是存取靈活，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養老金。適合比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。4. 投資連結保險設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。優點是以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高。缺點是投資風險是保險產品中最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。適合比較年輕，能承受一定的風險，堅持長期投資理念的投資人。保險是最方便、最快捷把不確定因素變成確定因素的方法。保險是存錢，而不是花錢，是幫助我們實現財務計劃，而不是阻礙我們目標的實現。為自己的晚年存錢，應該及早準備，用保險來投資養老充分體現的是資金的時間價值：越年輕，投入越低，回報率越高；越早投保，就能越早領和在有生之年多領養老金。
 

#商業養老保險 #社會養老保險 #養老保險 #社會保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 我們為什么要購買商業醫療保險？

摘要：公司社保購買了醫療保險，我們為什么還要購買商業醫療保險呢？商業醫療保險該如何選擇呢？針對這樣的疑問，小編咨詢了保險專家，以下為您詳細的介紹。俗話說，有什么別有病。我們的一生之中健康才是最大的財富，有健康才有一切。在經濟快速發展的同時，環境污染也日漸嚴重，我們的生活壓力、精神壓力也日趨加大。國家在推進社會體制改革，擴大公共服務，使得越來越多的人們病有所醫。然而醫保是保而不包的。生病住院并不能全額報銷，有起付線、有共付段，有封頂線和重疾病支付比例以及用藥和檢查支付范圍。以廣州市平均一次住院費1萬元舉例，假設這1萬元都是醫保保障的范圍，1萬元的花費就需要自付3600元，36%的比例，而且這1萬元還必須是醫保范圍內的，否則自付的比例就會更高。醫保對于重疾的保障情況是怎樣的呢？我們假設重疾共花15萬元，如果用藥和檢查都是在醫保的范圍內，自付比例達到19%。通常重疾患者都會選擇較好的治療方案和用藥（通常都是進口藥品，屬于自費藥，社保是不能報銷的），所以自付比例一般會達到50%左右。商業醫療保險恰恰是對自付部分的最好補充。我們也都了解，在很多時候人壽保險可以提供一筆保險金給我們的家人。特別是對于重大疾病而言，商業醫療保險在被保險人確診為重大疾病時，馬上可以領取一筆重大疾病醫療金，可以及時治療，是對社保的有效補充。所以我們說，社保醫療和商業健康險這二者之間是相互囊括，是互為補充、相得益彰的。因此我們建議，對于已經有社會基本醫療保險的人士，除了購買重疾險外，不妨搭配一些與社保理賠不沖突的津貼型醫療保險，彌補自己的收入損失。

如何選擇適合自己的商業醫療保險？

面對諸多的保險品種，該如何選購商業醫療保險呢?目前的商業醫療保險有幾大類險種：1、普通醫療保險。該險種是醫療保險中保險責任最廣泛的一種，負責被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫療費和住院醫療費。普通醫療保險一般采用團體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責任承保，一般采用補償方式給付醫療保險金，并規定每次最高限額。2、意外傷害醫療保險。該險種負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫療費，作為意外傷害保險的附加責任。保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。一般采用補償方式給付醫療保險金，不但要規定保險金額即給付限額，還要規定治療期限。3、住院醫療保險。該險種負責被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫療費，不負責被保險人的門診醫療費，既可以采用補償給付方式，也可以采用定額給付方式。4、手術醫療保險。該險種屬于單項醫療保險，只負責被保險人因施行手術而支出的醫療費，不論是門診手術治療還是住院手術治療。手術醫療保險可以單獨承保，也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。采用補償方式給付的手術醫療保險，只規定作為累計最高給付限額的保險金額，定額給付的手術醫療保險，保險公司只按被保險人施行手術的種類定額給付醫療保險費。5、特種疾病保險。該險種以被保險人患特定疾病為保險事故。當被保險人被確診為患某種特定疾病時，保險人按約定的金額給付保險金，以滿足被保險人的經濟需要。一份特種疾病保險的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病?？梢詥为毻侗?，也可以作為人壽保險的附加險投保，一般采用定額給付方式，保險人按照保險金額一次性給付保險金，保險責任即終止。 怎樣選擇商業醫療保險 商業醫療保險作為一種對社會醫療保險的補充方式，越來越受到人們的重視。面對保險市場上眾多的讓人眼花繚亂的醫療險種，人們往往對自身的需求和保險條款理解不足，花了錢卻沒得到應有的保障。險種要適合自身情況首先選擇適合自己的險種。目前我國保險市場上主要有這樣幾種類型的醫療保險：綜合醫療保險、住院醫療保險、手術醫療保險、女性醫療保險、各種津貼保險和重大疾病醫療保險等。重大疾病保險保障的疾病一般有10種，涵蓋了癌癥、癱瘓、腦中風、尿毒癥等一些常見的重大疾病。津貼保險又分為一般住院醫療津貼、癌癥住院醫療津貼和住院手術醫療津貼三種。住院醫療保險是指住院時以實際支出的合理費用按百分比給付住院醫療保險金的險種。女性醫療保險是針對女性的生理特點而設計的婦科疾病醫療保險。綜合醫療保險多涵蓋了按日定額支付住院津貼和一些特殊疾病或手術等類補償。進行險種組合買之前先做一份保險計劃。一般說來，一種保險產品的功能總有一些側重點，不可能包含所有的保障。所以在買保險時，要請保險經紀人或保險代理人為你做一份能全面滿足保障需求的保險計劃，達到交費較低而保障全面、收益較高的目的。注意保險條款的特點住院醫療保險、重大疾病保險都規定有一個觀望期，觀望期一般是在自合同生效日起90天或180天，在觀望期內發生的保險事故，保險公司不負責賠付。再如住院醫療保險、門診醫療保險都有免賠額，如果你的醫療費用低于免賠額，則不能獲得賠償。又如投保人履行如實告義務，把被保險人目前的身體健康狀況及以往病史如實向保險公司陳述，以便保險公司了解真實情況，從而判斷是否承?；蛞允裁礃拥臈l件承保，若投保人故意隱瞞疾病事實，保險事故發生后，保險公司可以不承擔賠付責任，并且不退保費。

#醫療保險 #商業保險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 商業保險費用與家庭收入支出如何平衡

摘要：買多少錢的商業保險合適？有人說，商業保險的保費支出應該占家庭年收入的10-20%，但在實際生活中，這個比例是不變的嗎？對于每個家庭來說，保費支出的比例都不是一成不變的。還應該根據各個家庭的具體情況分別對待?？梢詮膬蓚€方面來考慮：1、保障類型的保險產品；2、投資理財類型的保險產品。1、保障類型的保險產品。一般來說保障類型保險產品所占家庭年收入的比例應該以10%為參考標準。然后再根據具體情況酌情增減。因為這個保費支出比例有太大的講究。比如一個年收入500萬元的家庭，我們能建議他們用家庭年收入的10%購買保障型的保險產品嗎？這個答案肯定是否定的。因為即便是他們用家庭年收入的5%購買保障類型的保險產品，那風險保額也將是一個驚人的數字。況且，客戶也不可能愿意購買，即便是客戶愿意購買保險公司核保也不可能通過。再舉一個案例，一個有穩定工作但年收入只有3萬元的三口之家，請問如果用他們家庭年收入的10%規劃一家的保險保障真的能解決保障問題嗎？這個答案仍然是否定的?；蛟S他們用他們家庭年收入的15%用作購買保障型保險產品更好，更能讓人安心。2、理財類型的保險產品。理財類型的保險產品一定要建立在家庭保障類型的保險產品充足的情況下考慮。由于當今市場上熱銷的保險產品很多都是理財保障兼顧型的，受這些因素影響，有關保費開支的比例業內人士之間同樣也會有一些爭議?？傮w來說，即便是高收入家庭，即便兼顧了全家人的人身保障和家人多方位的家庭財務規劃，家庭保費的開支都應該以25%以內為宜，最多也不應該超過家庭年收入的30%。投保多少沒有統一標準首先，對于不同年齡、不同經濟狀況的家庭來說，怎會有一個統一的“最科學”額度呢？有的家庭非常年輕，他們需要更多的資金用于家庭建設，比如買房、買車、生兒育女，需要積極地參與投資，冒些風險以賺取收益、擴充資產，而保險對于他們來說，可能只需要選擇高保額、低保費的基礎產品就行了，花上30%的收入用于保險，反而會拖累家庭成長，影響生活品質。而有些家庭已經相當成熟，資產上億元，這樣的家庭又何需保險呢？要知道，保險并不能降低風險發生的概率。它不是靈丹妙藥，也不是金剛護體衣。保險的意義在于能夠讓你本人及家人在經濟上好過一些，在你需要的時候給予經濟支持。這對于一般收入的家庭來說是很必要的，但對富裕家庭來說，就顯得可有可無了。保險是整個家庭理財金字塔的底層，我們可以先行安排保障型的產品，但并不能說，家里所有的錢最先要購買保險。畢竟，保險并不等同于投資工具，而是一種防止資產被侵蝕的理財手段。近年來，保險公司積極開發具有投資功能的保險產品，想要帶給大家既有保障功能，又兼具投資功能的產品，不過從市場表現看，卻未能人人賺錢，反而讓很多人蝕了本。因此，比較科學的做法是通過合適的投資手段，實現資產的逐步積累，并根據家庭情況的改變，不斷調整保障內容、保障力度。

#商業保險 #保險購買

2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業醫療保險有哪些如何選擇

摘要：目前，市場上的商業醫療保險主要有以下四類：1、重大疾病保險即以疾病發生為給付保險金條件的保險。即只要被保險人確認罹患了保險條款中列出的某種疾病，無論是否已經發生醫療費用，也不管一共發生了多少費用，都可獲得保險公司的約定額度補償。2、費用報銷型醫療保險即以意外事故或疾病產生醫療費用為給付條件，按約定的比例給付保險金的醫療保險。最常見的是住院醫療費用和手術費用報銷型保險，也有一些門急診費用報銷保險。在門急診費用報銷方面，市場上主要銷售的是附加意外傷害門急診醫療保險，由普通疾病引起的門急診保險非常之少。3、收入津貼型醫療保險即以因意外傷害或疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的收入保障保險。被保險人因意外傷害、疾病，使工作能力喪失或降低時，由保險公司按照約定的標準補償其收入損失的一種保險。通常有住院津貼（補貼）型保險、失能收入保障保險。4、長期護理醫療保險是指為因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償的保險。這是一種主要負擔老年人的專業護理、家庭護理及其他相關服務項目費用支出的新型健康保險產品。目前國內僅有國泰人壽一家保險公司推出，但在海外保險市場非常流行。對于不同的人群而言，由于家庭的經濟狀況、肩負的家庭責任、已有的保障情況等不同，在選擇時也應有所側重，分清輕重緩急，選擇不同的產品類型，而不是貪大求全。“我個人認為，每個人選擇保險產品都應該是有順序的。一個人首先應該選擇意外險，然后是定期壽險，再然后就是醫療保險。”一位保險公司高管認為，包括醫療保險在內的健康保險應該是絕大多數投保人應該選擇的產品，然而目前許多投保人對此并不看重。目前，能夠接受專業健康保險公司的健康險產品的，大多數是一些有海外教育背景的人士和外籍人士。今年25歲的李小姐已經擁有了一些保險產品，想要投保住院醫療，然而又不想花太多的錢，這時，她選擇了一家專業健康保險公司提供的醫療險。她說：“如果我選擇一般壽險公司的住院醫療保險的話，每年要繳納幾千元的保險費，而且附加的住院醫療也受限制。后來我選擇了一家專業健康保險公司的產品，每年只需要繳納1400多元的保費，就能擁有每年總額20萬元的住院年度總限額。”李女士認為，自己購買保險主要就是為了得到充足的保障，所以并不看重保險的儲蓄以及投資功能。“如果要投資，我完全可以選擇其他類型的理財工具，比如基金、黃金等，保險只要能給我提供充足的保障就可以了。”李女士有這樣的保險觀念，主要得益于其海外學習的經歷。健康險公司人士認為，雖然目前購買健康保險的主要是中高收入人群，但健康保險因為是消費型的產品，所以僅用較少的保費就可以得到很高的保障，因此同樣適合于收入不太高的人，關鍵是客戶保險觀念的形成有待培育。

#醫療保險 #醫保 #商業醫療保險 #保險購買

2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業保險多少錢 是否需要體檢

摘要：網友咨詢：我今年27歲，普通工人，想買份商業醫療保險 。大概預算是每年3k塊左右。我想問下買醫療保險要體檢嗎？有年齡限制嗎？一般的保障需要多少錢？專家解答您好，您這個年齡在購買健康保險時，如果沒有超過公司規定的保額，健康狀況良好，一般只需要在投保書上填寫健康告知，公司核保通過就可以擁有保障，即使需要體檢也是保險公司承擔費用的。至于保費，您如果每年可以繳納3000元，可以為自己辦理一份重大疾病 保險終身保障分紅型的，另外還可以附加住院醫療，這樣保障更全面。我建議你選擇一些保障比較全面的重疾險 種，最好是有原位癌保障的，因為現在又很多公司原位癌是不報銷的！另外現在你這個年齡做每次報銷8000元的醫療費，外加每天補貼50元！保費是462元，沒有免賠額，全年不限次數報銷！商業保險要交多少錢的？需要體檢嗎？商業醫療一般是根據每個人的具體情況來具體設計的，保費是根據年齡、職業、每個人的具體需求來設計的。年齡小的一般來說保費肯定會便宜些。過了55周歲就不能買商業醫療了，醫療都是附加險，一般來說都是自動續保到65歲。體檢與否也是根據一個人的年齡、保額大小、是否有過既往病史等一系列因素來決定的，當然有時候公司也會抽檢。最少的幾百塊也可以有補充。建議還是選擇補充重大疾病 和住院醫療補充。一般您這個年齡基本的保額是不需要體檢的。即使需要體檢也是保險公司承擔費用的。商業保險是根據每個人的年齡、性別等綜合考慮保費的，一般是年齡越小，購買同樣的保額費用越低，所以在你這個年齡，只要保額沒有超過公司的限額，一般不需要體檢，而且保費都比較便宜。購買商業保險是有年齡的限制的，一般55歲后就不能購買了。建議首先考慮住院醫療險 和意外意外傷害 醫療做好基本的保障其次是做重大疾病保障 可以做返還型因為保費高一些所以保額在10萬左右，如果定期型產品的話更適合，保費低保障高可以選保額20萬以上鏈接：商業車險多少錢汽車現在都很普遍了，很多的消費者在購買了汽車以后，都不會忘記給自己的汽車進行投保，讓自己更加安心。但是最近筆者發現，目前有很多的年輕車主，對汽車保險 的相關知識還不了解，汽車保險 是什么，汽車商業險又是什么，汽車商業險多少錢等都還不清楚，今天筆者就來和您聊聊這些作為有車一族都要了解的內容，想必當大家了解了這些車險的基本知識之后，對日后的行車生活會更有幫助。所謂汽車商業險，其受保的范圍很廣泛，例如車輛損失險、第三者責任險、盜搶險等待，都屬于汽車商業險的管轄范圍。那么汽車商業險在新車和老車中的投保內容又有什么區別的？作為新車，保險自然是要齊全，所以商業險內包含的項目最好都投保一份；老車使用的年限相對來說比較長，消費者可以根據自己的需求來進行投保的項目。汽車商業險多少錢也是很多購車一族所關心的，這個主要看消費者所投保的項目以及所選擇的投保方式，并最終來進行結算。
 

#醫療保險 #商業保險

2024-09-03 16:23:22