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保險對于不同人群來說，作用也是不同的。普通人購買保險，最希望獲得的是減少意外狀況帶來的經濟損失。而對于富人來說，保險除了具有保障功能外，還具有資產保全、規避稅收等功能。目前不乏富人投保高額壽險來規避遺產稅，百萬、千萬保單甚至是億元保單也并不罕見。日前就有一位北京富豪購買2億保額的壽險保單，引起了社會各界的廣泛關注。那么壽險保單能否避稅？開心保專家就來分析一下保險避稅的可行性。

一、為什么保單可以避稅？

保險是所有金融行業中，唯一能夠進行避稅的行業。很多富人購買保險，都是為了避免遺產稅。遺產稅是指國家或地區對死者留下的遺產進行征稅。在國外，有些遺傳稅率高達45%，無疑讓遺產大為縮水。而在中國，雖然還未開征遺產稅，但是很多富人也擔心自己的資產遭到“壓縮”，紛紛選擇購買保險進行保值。保險是以人的生命為保險標的，被保險人的死亡作為給付條件。因此不被列入遺產稅的征收條件中。

此外，由于保險的受益人權利大于債權人權利，因此債權人無權要求受益人以保險利益來償還債務，也就是說，如果投保一份年金分紅型的保險產品，所得的分紅是屬于被保險人或者受益人所有的。因此，一些人也希望在經商失利的情況下，通過保險來為家庭、家人提供保障。

二、國內欲收遺產稅 保險避稅成富人首選

其實在我國，遺產稅的征收體制還沒有完全建立起來。但是有關開征遺產稅的傳聞一直不斷。在2013年5月，中國中央國務院同意并轉發《關于深化收入分配制度改革的若干意見》中，第四部分第15條，明確表明：研究在適當時期開征遺產稅問題，并初步將起征點設為500萬。這也讓不少富人產生了恐慌，一旦開征遺產稅，后人繼承的財產將縮水很多，不少富人都開始將目光放在了保險上。

去年有消息稱，深圳或將成為國內首個開征遺產稅的試點城市，當地就頻頻出現保額超過億元的巨額保單。而今年開始，巨額保單已經不足為奇。日前信誠人壽承保了一單高額分紅型終身壽險，年繳費1450萬，繳費期十年，壽險保額2億元。開心保保險專家分析，投保高額壽險主要是基于兩方面考慮：一方面是保障個人的健康和生命，另一方面也是保護家庭財產不受企業經營風險的影響。即使企業業務經營不善，依靠高額分紅，家庭財產也有所保障。

需要注意的是，在我國，只有人壽保險具有避債避稅的功能，包括定期壽險、終身壽險、兩全保險等等。

三、普通人如何購買壽險

對于一般人來說，開征遺產稅帶來的影響并不大，但這并不意味著不需要壽險的保障。普通家庭往往承擔著老人、孩子贍養的重擔，經濟壓力很大。而一旦年老，依靠社保養老金，并不能夠帶來安定的晚年生活。

以一個人月工資7000，養老繳費基數3000元為例，如果連續繳納15年，那么退休之后領取的養老金不足1500元，差別還是很大的。因此，最好能夠選擇其他方式填補社保養老空白。商業壽險就是一個不錯的選擇。以某公司的養老年金險為例，如果從30歲開始，每年繳費8760元，60歲退休后，可選擇一次性領取現金441316元，也可選擇每月領取1763元。年輕時為自己的將來做好打算，才能保證晚年的幸福生活。

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該產品具有分紅抵通脹的特點，您可分享保險公司經營成果，且紅利可累積復利計息，實現資金的保值增值，抵御通貨膨脹。同時主險具備保費豁免功能，若父母遭遇突如其來的疾病或意外而身故，可豁免父母身故后該計劃主險剩余未交的保險費，而保險責任繼續有效。 

嬰兒接種疫苗發生排異的報道時有發生，近日，湖南3名嬰兒在接受乙肝疫苗接種后發生了嚴重不良反應，造成2人死亡，一人尚未完全脫離生命危險。嬰兒接種疫苗是為了疾病防治，但疫苗安全卻讓新生兒的父母頗為擔憂。目前市面上針對嬰兒接種疫苗承保的保險產品很少，開心保與陽光人壽合作，獨家推出了一款陽光保險貝貝幼兒重大疾病疫苗接種保險，也是國內極少數可以為疫苗接種提供保障的商業保險。

疫苗之殤：每年超過1000名兒童患上疫苗后遺癥

疫苗的發明可以說是人類歷史上具有里程碑意義的一件事，也從根本上預防了各種傳染性疾病的發生。疫苗的發展速度非?？?，目前為止用于人類常見疾病防治的疫苗超過20種。對于中國人來說，從孩子六個月開始就接種各種各樣的疫苗。據統計，中國每年的疫苗預防接種超過10億次，而疫苗不良反應就基于這個龐大的數字。國家疾控中心公布的不良反應是百萬分之一，但這個數字只是針對人體不良排異反應計算得出的，并沒有將疫苗的生產質量、保存不當造成的不良反應計算在內。而疫苗出問題，最關鍵的還是疫苗生產質量和流通環節的保存過程。因此，我國疫苗不良反應實際概率遠遠高于這個數字。前幾年被曝光的假疫苗、過期疫苗讓無數家庭陷入了困境，數千名兒童受到波及，從此與健康無緣。

我國疫苗不良反應概率高，一個是因為人口基數大，每年需要接受疫苗注射的人口眾多，個體排異率比較高。另一個原因就是疫苗的生產和保存環節不當，人為的造成不良反應。我國有近40家疫苗生產企業，能生產預防27種疾病的46種疫苗，是全球最大的疫苗消費國。但在疫苗生產上遠遠稱不上是強國，原因就是我國開發的大部分疫苗品種都是單價疫苗、減毒活疫苗等傳統疫苗品種，而國外上市的疫苗多以聯苗、滅活等新型疫苗為主。并且在菌株上依然是幾十年的舊菌株，沒有進行更新。國產疫苗在產能和關鍵技術上與國際先進水平相比仍有巨大的差距，也頻繁導致了疫苗不良事故發生。如2009年廣西的狂犬病假疫苗案，一名5歲兒童因注射假狂犬疫苗致身故，后經查處，該批假疫苗流通至全市33家醫院及衛生所，查獲其他疫苗18個品種67個批次，共值33萬多元。經事后查實，共有1656人注射假疫苗，一度在社會造成疫苗恐慌。近幾年，接連曝出的2004年江蘇宿遷假疫苗案，2009年大連金港安迪的疫苗違法添加事件，2010年江蘇延申疫苗造假事件，以及2012年山東破獲的涉及全國的非法疫苗案都反映出疫苗市場的混亂，但疫苗問題卻遲遲沒有得到真正的解決。

疫苗安全不僅要防控 更要有后續保障機制

對于那些因注射疫苗而造成不良反應的兒童，我國并沒有相應的賠償機制，大多放行到各省市自己執行。因此在很多地方就形成了“小鬧小解決，大鬧大解決，不鬧不解決”的怪圈。得到賠償的家長只是一少部分，更多疫苗后遺癥兒童的家長賣房、賣廠，生活陷入了絕境。疫苗后遺癥兒童的治療費用需要上百萬，為家庭帶來了沉重負擔。

開心保專家指出，防控疫苗后遺癥不僅僅要從生產、流通環節把關，也需要家長們有一定的保障意識。開心保與陽光人壽攜手推出國內首款保障疫苗安全的保險——陽光保險貝貝幼兒重大疾病疫苗接種保險，提供意外身故、疾病身故3萬元，重大疾病10萬元，疫苗預付免疫5萬元，一年保費300元，不限制投保份數。該款疫苗保險的推出，為家長提供了一份安心保障。

對于兒童疫苗之殤，提高社會責任感，呼吁相關機制完善疫苗生產、流通管理水平，盡早引入疫苗更新機制是根本。作為父母，更希望孩子能夠擁有一個健康、快樂的童年。疫苗注射本意是防范疾病發生，如因防范措施不當帶來更大悲劇，相信是任何人都不希望看到的結果。

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