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實事資訊 通過正規治療肺結核治愈率可達90%以上

摘要：今天是第19個“世界防治結核病日”。曾經被稱為“白色瘟疫”的結核病，似乎已經離我們遠去，人們不再談癆色變。然而，肺結核仍然是我國發病、死亡人數最多的重大傳染病之一。肺結核患者自愈可能性很小，但是新發肺結核患者經過正規治療，治愈率可達90%以上。肺結核的傳播及成因結核菌由飛沫傳染，輕呼吸道進入人體，人體受結核菌感染后，肺部會有發炎現象，隨后發炎消失，發炎部位纖維鈣化。大部分人受結核菌感染后都不會發病，健康亦不會受影響。其中只有約十分之一受感染者會在有生之年發病，若抵抗力弱時，發病機會更會增加。以下人士較容易發病：缺乏免疫癥（如艾滋病）的病人、糖尿病、營養不良及老年人士等。發病時，肺部會被結核菌侵蝕，病灶形成空洞。肺結核可疑癥狀有哪些？咳嗽、咳痰二周以上或痰中帶血是肺結核可疑癥狀。咳嗽、咳痰是所有呼吸道疾病都可以出現的癥狀，非結核病所特有。但一般而言，感冒可在一周內自愈，上呼吸道感染在抗炎治療兩周內也可治愈或明顯好轉。因此咳嗽、咳痰超過二周實際上包含了一個抗炎或觀察的鑒別診斷過程，基本可以排除感冒、上呼吸道感染的可能性，這時患者患肺結核的可能性明顯增加了。統計數據表明，在咳嗽、咳痰二周以上或痰中帶血者中有30%-40%被最終診斷為肺結核。肺結核患者自愈可能性很小患了肺結核，在不治療情況下，結核病變吸收愈合十分緩慢、反復惡化和播散，病程遷延，形成空洞及纖維化，對肺組織造成嚴重損害，生活質量顯著降低。患者自愈可能性很小，死亡率極高，因此，民間有“十癆九死”之說。研究表明，在沒有管理的狀態下，普通肺結核患者的治愈率僅50%左右，另外50%為治療失敗變成耐藥患者。耐藥肺結核很難治愈，病死率高，病程遷延，嚴重損害肺組織和肺功能。通過正規治療肺結核治愈率可達90%以上新發肺結核患者經過正規治療，治愈率可達90%以上。治愈結核病的關鍵是使用科學合理的化療方案，規律服藥直至全療程。但是，肺結核治療的療程很長，為6—8個月。大多數患者在用藥一段時間后，癥狀會明顯減輕或消失。有的患者就自認為已經治愈而停藥，還有一些患者因為出現不良反應而停藥，直接后果就是治療失敗變成耐藥患者。目前，全球推行的現代結核病控制DOTS策略，即在肺結核患者的治療全過程中，每次用藥均在督導人員直接監督下進行。在沒有管理的狀態下，普通肺結核患者的治愈率僅50%左右，另外50%為治療失敗變成耐藥患者。普通肺結核療程為6—8個月，耐多藥肺結核的療程則為24個月。我國每年新發生耐多藥肺結核患者10萬例，每例的治療成本為4萬到6萬元人民幣，治愈率只有60%。更為可怕的是，每年新發生廣泛耐藥肺結核患者1萬例，目前對這些患者無藥可治。結核病預防：勤洗手、多通風 提高自身免疫力關于結核病的預防，專家建議，要勤洗手、多通風、多到戶外參加活動，經常鍛煉身體提高自身的免疫力，生活方面要規律，盡量避免一個房間多人居住，這樣可以有效的預防肺結核。日常要養成良好的衛生習慣，不隨地吐痰，咳嗽、打噴嚏時應用紙巾輕捂口鼻，別人有此舉動時，也應及時避開。

#重疾險 #商業保險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 江州開支97萬 用于計生家庭養老保險購買

摘要：“政府出錢，我們享受新農保，真是好。”日前，江州區太平街道馬安村計生家庭村民王利民如是說。該區把“新農保”作為惠澤計生家庭的一項民心工程來抓。截至5月10日，江州區已經開支97萬元，為3435個計生家庭共9791人購買了新型農村社會養老保險。江州區政府規定，三種人可以享受“新農保”政府特別補貼：凡健在的獨生子女父母、落實絕育措施的計生雙女戶父母和計劃生育手術并發癥患者，可以享受財政每人每年100元參保費補貼。為確保政策落實到位，江州區嚴格資格確認，統一補貼標準；建立公開、公正、透明的工作機制，嚴格按照個人申請、村級初審、鄉鎮核查、縣級人口計生、人社部門審批的程序，確認符合補貼的人數和預算金額。該區堅持做到農村部分計劃生育家庭獎勵扶助制度以及計劃生育家庭特別扶助制度的獎勵扶助金、特別扶助金，不抵頂農村獨生子女和雙女戶父母參加新農保的政府補貼，真正讓自覺執行計劃生育的家庭享受黨和政府的溫暖。養老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。所謂養老保險（或養老保險制度）是國家和社會根據一定的法律和法規，為解決勞動者在達到國家規定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。據了解，目前社會養老保險個人賬戶正在“空賬”運行，在職職工現在繳納的個人賬戶資金被支付給已退休無積累的“老人”，等于在為歷史還債；個人賬戶空賬正以每年1000億元的規模增加，目前已超過8000億元，養老金缺口更達2.5萬億元。因此，購買商業養老保險，成為許多家庭的養老計劃的首選產品。由于缺乏對商業保險的了解，很多人對商業養老保險持懷疑態度。其實，商業養老保險作商業保險的一種，可以作為社保的有益補充在人們未來的老年生活中發揮很大的作用。人們還可以根據自己的收入水平和年齡狀況由保險理財師為自己量身定做適合自己的商業養老保險。商業保險的好處多，第一，領取方式靈活多樣，可以按月領、按年領，還可以一次性領取大筆資金，如兩全保險，有的還可以在按月領取的同時在到一定年齡時再領取一部分養老金，如年金保險中給付的祝壽金、滿期生存金；第二，許多商業養老保險還在單純的保障功能之外增添了很多新功能，如：分紅功能、最低保障收益、設立投資賬戶等。另外，商業養老險在購買時還可以有附加險，如：醫療、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。因此，我們雖然擁有社保，但為了將來有高品質的晚年生活，還必須盡早購買商業養老保險，并且越早購買越劃算。因為目前國內的壽險主要針對0至50歲的人群，針對50歲以上人群的壽險非常少，特別是重疾病險，基本上無法辦理。雖然養老保險50歲以上的老年人還可以辦理，但過了50歲購買就需要繳納很高的費率，還需接受嚴格的體檢等。

#養老保險 #商業養老保險 #商業保險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 各地結核并防治惠民政策介紹

摘要：北京市對肺結核可疑癥狀者提供初診免費檢查。對確診肺結核患者提供全程抗結核藥品、免費治療和免費隨診檢查服務，以及嚴格的督導服藥管理服務。長沙對流動人口肺結核患者實行屬地化管理，提供與當地居民同等的服務。大連市啟動了全球基金耐多藥結核病防治項目。長春結核病治療不受當前醫保目錄限制，所有醫療費用按打包付費的原則結算。北京市結核病防治惠民政策北京市對肺結核可疑癥狀者提供三份痰涂片、兩份痰結核菌培養，一張X線胸片檢查的初診免費檢查。對確診肺結核患者提供全程抗結核藥品，包括四次痰涂片、兩次痰結核菌培養、兩次X線胸片檢查和六次肝腎功能檢查的免費治療和免費隨診檢查服務，以及嚴格的督導服藥管理服務。對耐多藥肺結核可疑者提供免費抗結核藥物耐藥性檢測服務，并對確診患者提供為期兩年的全程抗耐多藥肺結核化學治療，主要的隨診檢查，包括肝腎功能在內的不良反應監測，嚴格的督導服藥管理服務，并為患者每月提供200元的營養補助和交通補助。長沙：流動人口和常住居民均可享受結核病免費政策2001年到2010年十年間，長沙共發現并治療肺結核患者3.3萬余例，避免了25萬余健康人感染結核菌和近2.5萬人發病。近3年來，全市新涂陽肺結核患者治愈近90%。“長沙一直認真落實外地轉入的肺結核患者的治療管理工作，對流動人口肺結核患者實行屬地化管理，提供與當地居民同等的服務。”長沙市疾控中心結核病防治科科長王孝君提醒，流動人口和本地居民一樣，若出現肺結核可疑癥狀（咳嗽、咳痰大于兩周，咯血或痰中帶血），只需提供身份證、暫住證或相關證明（聘用或租賃合同），可在所在轄區結防機構或定點門診享受免費X線胸片、痰涂片檢查；經診斷為初治活動性肺結核患者和復治涂陽肺結核患者，可享受免費抗結核藥物治療。大連：納入項目的患者全療程抗結核藥物免費2012年3月，大連市啟動了全球基金耐多藥結核病防治項目。項目實施二年來，我市共確診并治療耐多藥肺結核患者148例，全部納入全球基金項目管理。截至2013年末，大連市共有10285名患者享受到營養費和交通費專項補助，已發放補助費合計1415.2萬元。2011年始，市財政每年投入200萬元用于學校結核病防控工作，通過兩年的實施，共對近3萬名結核病密切接觸者群體進行了結核菌素試驗和胸部透視等健康體檢，并對校園結核菌潛伏感染者進行預防性治療。據統計，2013年全市結核病患者的系統治療率達到96.43%，新涂陽肺結核治愈率達到92.9%以上。長春：結核性住院治療 已經被納入低自付大病補助2014年，骨結核住院非手術治療和結核性腦膜炎住院治療，被納入市醫保低自付大病補助管理，長春市傳染(結核)病醫院作為定點醫療機構。其治療不受當前醫保目錄限制，所有醫療費用按打包付費的原則結算，患者每次住院只需承擔低額固定費用(起付線)，個人無需在承擔其他治療費用，切實解決了患者看病貴的問題。自今年1月1日起，市財政每年投入400萬元，在我市開始實施耐藥結核病項目。項目主要內容包括，對納入項目的耐藥結核病患者，實行全療程抗結核藥物免費；對納入的耐藥結核病患者，住院治療費自負段全療程給予6000元補助；對注射服藥點醫護人員給予每月150元管理激勵費；提供標本運送和耐藥篩查經費。此項目的開展，將對我市耐藥結核病患者的發現、治療、管理提供有力的保障。長春：結核性腦膜炎住院治療被納入低自付大病補助2014年，骨結核住院非手術治療和結核性腦膜炎住院治療，被納入市醫保低自付大病補助管理，長春市傳染(結核)病醫院作為定點醫療機構。其治療不受當前醫保目錄限制，所有醫療費用按打包付費的原則結算，患者每次住院只需承擔低額固定費用(起付線)，個人無需在承擔其他治療費用，切實解決了患者看病貴的問題。具體管理辦法：①納入市醫保低自付大病補助總費用及個人承擔費用。骨結核住院非手術治療：總費用27000元，其中：個人承擔：職工1000元  居民1300元  學生100元。結核性腦膜炎住院治療：總費用34000元，其中：個人承擔：職工1000元  居民1300元  學生100元②享受住院低自付大病補助待遇的人群范圍。一是參加長春市居民醫療保險，具有長春本市戶口，且居住及連續參保時間均滿3年以上。二是未落戶的兒童參加醫療保險后，可持父母戶口辦理，父母應是長春本市戶口，參加長春市醫療保險，且居住及連續參保時間均滿3年以上，雙方父母有一方滿足以上條件即可。三是參加長春市職工醫療保險(含靈活就業參保人員)，連續參保時間達3年以上。③住院低自付大病補助待遇審批流程及審批時限。凡患有以上疾病的患者，符合居住及參保條件，可持相關醫學材料，首先到院醫保辦公室申請，經醫院相關科室主任會診確認后，填寫《長春市醫療保險低自付大病補助入院審批表》兩份，并攜帶以下相關材料到長春市社會醫療保險管理局醫藥監督處(三樓18號窗口)辦理。享受低自付大病補助的患者就醫每年審批一次，其有效期截止到當年年底。④申請住院低自付大病補助待遇攜帶材料：社會保障卡；居民戶口及戶口復印件(戶主頁與本人頁各一份)；兩張一寸彩色免冠相片；兩份《長春市醫療保險低自付大病補助入院審批表》；⑤首次診斷的患者由收治定點醫療機構出具診斷及病情介紹辦理，非首次診斷患者另外需要攜帶近期病歷和相關理化檢查結果辦理。⑥耐多藥肺結核患者屬于重大疾病，長春市傳染(結核)病醫院的優惠政策，如患者住院花費2萬元，患者只需要承擔5000元。幾項優惠政策：隨著新農合制度的推進，長春市傳染(結核)病醫院積極推行貧困農民參合，就醫和補償一體化管理，有效銜接農合補償和醫療救助，對結核病患者做了幾項優惠政策：①結核病患者自我感覺發燒、咳嗽、痰多、盜汗可直接到長春市傳染(結核)病醫院就診，取消轉診手續，為最大限度的快捷治療，提供了基本保障，直接減少患者接觸健康人群，為防控工作做出了貢獻。②對重癥患者建立了綠色通道，院內醫生會診，可以先治療再辦理住院手續。③結核病患者只要具備報銷條件的，全部做到院內直接報銷，方便了參合農民。④結核病患者常規臨床用藥全部納入報銷范圍。⑤結核病門診患者治療由去年的不報銷到今年的可報銷。報銷按照住院比例補償，年內可累加，報銷分段計算：市級

• 0-1000元      報銷20%
• 1000-1萬元   報銷55%
• 1萬元以上     報銷60%

省級

• 0-1200元     報銷10%
• 1200-1萬元   報銷50%
• 1萬元以上    報銷55%

#重疾險 #商業保險 #社會保險

2024-12-02 17:53:05

保險評論 人壽保險的保險金額如何確定

摘要：什么是保險金額？無論是人身保險還是財產保險都必須要有保險金額，保險金額是保險人承擔責任的最高限額，同時也是名義上暴露在風險中的價值。保險金額是保險人計收保險費的依據，是投保人的實際投保金額，也是保險人的最高賠償限額之一。簡單來說，被保險人死亡時受益人領取的死亡保險金就是壽險保單的保險金額，因此，保險金額的確定是壽險保單的一項重要內容，投保人對被保險人具有的可保利益是確定壽險保額的根本依據。人壽保險的保險金額如何確定？對于補償性的保險合同，按照補償原則的要求通過損失補償使被保險人在經濟上恢復到損失發生前的狀態。人壽保險是給付性的定值保險合同，不適用于保險的補償原則，傳統的人壽保險保單的保險金額就是保單的死亡給付金，因此，壽險保單保險金額的確定是非常重要的。在壽險保單中沒有任何限制保險金額的規定，也不存在對保險給付金額進行限制的保單條款*，但是，這并不意味著壽險保單對保險金額的確定沒有任何限制。購買人壽保險的目的應該是通過死亡保險金的給付使被保險人的親屬和家庭在被保險人死亡之后在經濟上獲得的給付和以前保持在相仿水平。這就是確定壽險保額的原則。投保人對被保險人具有可保利益是購買壽險保單的前提條件，由于可保利益是一種不確定的利益，因此要分析被保險人的提前死亡給投保人或受益人帶來的經濟影響，雖然很多情況下，這種經濟損失是無法確切進行衡量的，但是可以通過需求法和人生價值法來衡量被保險人發生提前死亡產生的經濟困難和負擔，帶來的經濟損失的嚴重程度，并且將這種損失程度作為確定保險金額的依據。壽險保單的保險金額如何計算？其一，計算生命價值。保險專家說，生命價值法則是以一個人的生命價值作為依據，來考慮應該購買多少保額的保險。該法則具體分三步：一是估計被保險人以后的年均收入；二是確定退休年齡；三是從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出后剩余的錢。據此計算，可得出被保險人的生命價值。比如，王先生今年30歲，假設其60歲退休，退休前年均收入9萬元，平均年收入的三分之一自己花費，三分之二用于家人，按生命價值法則，王先生的生命價值是（60歲--30歲）×（9萬元--3萬元）=180萬元。其二，考慮家庭需求。保險專家說，在計算出生命價值后，還要考慮家庭需求情況，即當事故發生時它可以確保家人的生活準備金總額。具體計算方式是，將家人所需生活費、教育費、供養金、對外負債、喪葬費等，扣除既有資產，所得缺額作為壽險保額的估算依據。與財產保險不同，人壽保險的標的是人的生命和身體，它的價值無法用金錢來衡量。通常，我們在選擇保險保障金額時，主要根據自身對保險保障的需求大小以及自身對保費的負擔能力大小這兩個因素來決定。

#保險金額 #商業保險 #保險知識 #人壽保險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 保險與養老相結合利于改變國民的養老態度

摘要：今年30歲的王小姐，來北京打拼近10年了，一直有個愿望，想買一套老年公寓，把年邁的父母接到身邊。“我就希望他們晚年能有個更好的居住環境。”其實，有此想法的市民不在少數。近日，民政部部長李立國表示，中國養老服務產業規模預計將在2015年超過4500億元，是當今中國老齡社會中名副其實的朝陽產業。其中，養老地產作為養老產業的“排頭兵”，更是迅速崛起。早在2008年，保利地產（行情 股吧 買賣點）已涉足養老地產研究，保利上海西塘安平老年健康生活小區已開發建設，保利同時也宣布，將把北京作為未來養老地產的試水區域。2010年年底，萬科也高調宣布養老地產已成為旗下業務版圖的新分支。萬科總裁郁亮要求萬科北京、上海公司在兩地首先探索突破養老地產的成熟運營模式。近年，中國養老社區已經成為一個熱門投資領域，中國老年住宅市場正吸引越來越多的私人投資者及開發商，泰康人壽董事長陳東升則希望通過將保險業與養老產業相結合的商業模式創新來改變中國老年人的生活和中國人對養老的態度，拔高一點，“就是改變對生命的態度，特別是改變老年人對生命的態度”。“保險公司有大量的長期資金，需要尋找有穩定回報的投資出路，養老社區屬于商業地產，但與寫字樓、零售等商業地產相比，具有穩定的特點，像后兩類經營性質的商業地產會隨著經濟周期而波動，但養老社區與經濟周期幾乎無關，而與人口結構變遷相關，因此投資養老社區非常符合保險資金投資的要求：安全、不受經濟波動影響、有穩定的現金流，但不追求高回報。 ”陳東升希望能在全國建1000所養老院，以此回饋社會。與此同時，由于生活節奏日益加快，工作緊張、家庭負擔重，都市人的壓力越來越重，退休了怎么辦？怎樣才能老而無憂？商業養老保險需要時間的積累，所以要提前30年或更長的時間進行養老規劃，也就是說，商業養老保險具有重要性和緊迫性。抓住保險是現階段中產階級新的生活方式和消費模式，因此商業養老保險同樣會帶來巨大經濟效益。金融機構已嗅到這一市場機會，開始瞄準這一需求推出養老產品，目前市場上的養老投資工具正在逐漸豐富。除了保險機構推出的商業養老保險產品外，專門針對養老需求的銀行理財產品、公募基金等也紛紛面世。例如，去年首只養老主題公募基金推出，該基金將合理性的長期穩健投資理念融入產品設計中，助力家庭持續積累養老財富，以及時應對退休后在養老方面存在的潛在風險。從該產品的投資方向來看，債券等固定收益類資產的投資比例不低于70%，股票投資比例不高于30%，符合長期穩健的理念。在兼顧低風險的前提下，通過資產的風險收益比較與靈活配置，達到養老基金資產的持續穩健增長。
 

#商業養老保險 #養老保險 #商業保險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 保監會將加強網絡保險監管工作

摘要：在全國保險監管工作會議前一天，中國保監會專門印發了《加強網絡保險監管工作方案》，為保監會下屬各部門的監管工作劃定分工。保監會主席項俊波強調，今年將密切關注大數據和互聯網金融對保險業的影響，充分利用信息技術促進保險業轉型升級。按照方案要求，保監會將市場主體準入的條件和標準、經營行為的規范、網絡客戶合法利益保護等方面的工作做出了明確的分類，并將具體任務明確下放到保監會下屬各機構。如根據保險機構網絡保險經營情況、相關案件和舉報投訴情況，專項檢查工作由消保局、產險部、壽險部、中介部、統信部、稽查局分工負責。除了將網絡保險納入2014年專項檢查或綜合性檢查計劃，保監會還將根據職責分工，調研了解本領域網絡保險發展現狀、存在的問題、前景展望以及完善網絡保險監管的對策分析。在梳理現行有關網絡保險監管制度的基礎上，加快制訂并逐步完善保險公司、中介機構網絡業務監管制度。同時，將網絡保險風險納入2014年消費者教育和公眾宣傳工作，通過12378保險消費者投訴維權熱線、保監會官方微博、微信以及全國保險公眾宣傳日等活動，提醒保險消費者認清新型保險犯罪的手段和方式，樹立正確的保險理念，切實提升防騙的意識和能力。此外，保監會將加強與公安機關的協作配合，加大網絡保險犯罪打擊力度，適時開展打擊網絡保險犯罪專項行動，對于網絡保險犯罪做到早發現、早打擊，切實把風險消除在萌芽狀態。相關資訊：網銷保險贈品不得超保費5%“客戶通過網絡投保，通常能夠獲得較優惠的價格。如果保險公司再承諾贈送一定的獎品，那么對客戶的吸引力將大幅提升。”某知情人士透露，以前，公司或代理人在線下賣保險送禮品的情況時有發生，但如今這種將“返現”的促銷手段搬上網絡平臺涉嫌違規操作。保險業內人士表示，根據保監會下發的《通知》規定，贈送保險的保費及與保險直接相關的物品和服務的成本，累計不得超過對應保險產品總保費的5%。向普通消費者贈送保險的，對每人所贈送保險的保費不得超過100元。記者了解到，目前，已有多家保險公司改變營銷方式，將買保險送禮環節取消，直接將同類型保費降低，使投保者直接受益。此外，保險業內人士透露：“通常網銷高收益保險產品多為萬能型險種，期限多為1年或2年，其保底收益只為2.5%，因此，到期時如不能達到預期收益，投保者可撥打12378保險消費者投訴維權熱線，或通過保監會官方微博、微信等方式互動。網絡保險的風險防范(一)網絡保險的特色優勢包括:經營成本低；運行效率高、服務好；透明度強。(二)網絡保險的主要挑戰包括:產品設計；服務質量；信息安全等。(三)對專業網絡保險公司的監管，應當堅持“鼓勵有益創新、切實防范風險、保護消費者權益、維護市場秩序、制度規則先行、分步穩妥推進”的基本原則。

#商業保險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 沒有社保家庭有必要買商業保險嗎

摘要：近日，袁小姐遇到了一件煩心事，袁小姐家庭是一個三口之家，沒有社保和醫保，丈夫一個人有保險，重疾險和意外險的保額都是7萬元，家庭年凈收入在5萬——6萬元之間，有存款10多萬元。袁小姐表示，他們的理財目標希望能讓家人都能得到較好的保險保障。袁小姐家庭表面看上去資金還是比較充裕的，但這種測算是建立在家庭有穩定收入和不發生其他意外導致現金流中斷的情況下預計的。袁小姐沒有社保和醫保，只有丈夫一個人有保險，重疾和意外都是保7萬元，這個保障度明顯是非常低的，并不足以覆蓋家庭的風險。遇到這種情況，建議應考慮選擇保障型的險種，可以用定期壽險搭配終身壽險來構建人生保障，再搭配意外險、醫療險及防癌險即可，保費的支出比例建議以年收入的1/10配置，保額約為年收入的10倍，該家庭的保額起碼要50萬元。

購買商業養老保險十分必要

眾所周知，社會養老保障體系有三大支柱，分別是社會保險、企業年金與個人商業養老保險。時下不少人有這樣的誤解：“我每月都上繳社會養老保險費，將來退休就不愁了。”事實上，若以這部分作為退休后的生活費，只能維持中等偏下的生活水準。以今年25歲的小王為例，現在開始參加社會基本養老保險，60歲退休，社保年度35年。假設他月均繳費工資為3000元，退休后社會年度平均工資4000元，則其領取的社會基本養老保險金額度為：基礎養老金800元（4000×20%）+個人賬戶養老金840元[個人賬戶儲存額（3000元×8%×12個月×35年）/120]=1640元。35年后，加上物價的因素，小王僅靠每月1640元的社會基本養老保險，很難解決養老問題。如果要想保證較高質量的退休生活，社會基本養老保險是遠遠不夠的，因此要及時規劃養老保險。如果想在退休后保持原有或稍高一點的生活水平，只靠社會保險并不夠，還需要商業養老保險的支持。一個人在其一生之中，從20歲到60歲只有大約40年的時間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續地分配到沒有收入的時間中去。商業養老保險兼具壽險保障和養老規劃的雙重功能，從理財的角度分析，購買商業養老保險必不可少。如果是沒有社保的家庭，其重要性就更不用說了。

如何購買商業養老保險

如何購買商業養老保險更合適主要有三個要點：盡量選擇分紅型養老保險、盡量早投保、盡量縮短保費繳納期限。選擇分紅型養老保險：現在市場上個人商業養老保險主要有兩種：一種是固定利率的傳統型養老險，其預定利率根據保監會規定最高為2.5%。這類養老金的領取時間和領取金額都是預先計算好的，抗通脹和保值能力弱；另一種分紅型的養老險，即養老險金的多少和保險公司的投資收益有關聯，收益是浮動的，這種養老保險保值增值能力強，要注意分紅型的養老保險與分紅型保險不同，分紅型的養老保險是專款專用，只能到一定年齡才能拿出來，而分紅型保險更注重其投資功能，風險也較高。越早投保越便宜：保險公司給付被保險人的養老金是根據保費復利計算產生的儲蓄金額，因此，考慮到貨幣時間價值的因素，不用詳細計算我們也能猜想到，如果投保人投保越早，即保費資金儲蓄的時間越長，在其他條件相同的情況下，繳納的保費總額越少。并且年輕時身體健康容易承保，而且保費也較低，負擔也相對較輕。因此買養老險是早比晚好，越早投保越便宜。保費繳納期限越短越便宜：也是要考慮貨幣時間價值和利率的問題，跟住房貸款有點相似，保費越早繳納，越早開始增值。一次性交清保費要比分期償付的現值總額要低；期限短的分期償付要比期限長的分期償付現值總額低。如果有足夠的經濟能力，要盡量縮短繳納保費的期限。

#商業養老保險 #養老保險 #商業保險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 國外商業保險與社會保險相互制約

摘要：自20世紀70年代以后，西方各國社會保障制度受財務危機的影響，對原有社會保障制度進行了改革，重新調整了政府、市場、個人三者之間的權利和義務，目的是通過市場的效率來彌補政府的不足和失靈。總的發展趨勢是：第一，政府的社會保險財政給付責任減小，重點轉變為保證退休人員基本需求和弱勢群體的最低需求；第二，政府從養老保障的主要提供者，轉變為通過引導、規范和監管，推動市場機制運營的職業補充養老保險和個人儲蓄性養老保險的發展；第三，政府、市場和個人三者的養老責任逐漸趨于均衡，形成目前較為流行的多支柱養老保障模式。在這個調整過程中，商業養老保險在不同的社會保障層面發揮著不同的作用，成為一國社會保障體系的重要組成部分。在基本養老保險層面，商業養老保險可為社會保險提供精算技術和管理支持，提高效率，減輕政府財政壓力；在職業補充養老保險層面，商業保險能為養老金計劃發起、運營、給付提供全程服務，成為社會保障體系的重要承擔者；在個人儲蓄性養老保險層面，商業保險可以發揮主導作用，提供更多的保障產品和更高的保障程度，彌補社會保險供給的不足，豐富和完善整個社會保障體系。國外社會保障體系發展實踐表明，商業養老保險與社會養老保險之間呈現出一種相互制約、相互促進的關系，并隨各國政治經濟狀況的差異及變化而表現出不同的組合形式。美國第一支柱為社會保障計劃，現收現付制，最主要的資金來源是社會保障稅，為就業人口和弱勢群體提供基本退休保障和最低生活保障，它體現了社會保障的再分配功能。第二支柱為補充養老金計劃，基金積累制，資金來源于雇主和雇員的繳費，享受稅優（為EET模式）。補充養老金計劃包括私人養老金、個人退休金賬戶等等，覆蓋了公務員、企業職工和自營勞動者等大多數群體。第三支柱為個人商業保險和其他儲蓄計劃，繳費享受一定的稅優。日本日本對消費者購買壽險和財險（包括人身傷害險、醫療費用險、看護費用險等）部分險種所支出的保費都有一定額度的免稅扣除。例如企業為員工購買的壽險保費可計入虧損，企業為本公司資產投保的火災保險、機動車保險的保費可計入虧損，企業為員工購買的醫療保險在一定條件下可全額作為虧損處理等。日本還為保險公司提供了稅收政策優惠，例如對部分或全部責任準備金免稅。包括普通責任準備金、返還保費儲備金、支付儲備金、巨災儲備金、地震風險儲備金、交強險強制公積金等。智利第一支柱為政府為沒有參加養老金制度的人提供的最低養老金和為參加強制性養老金制度的人提供的最低養老金擔保，現收現付制，資金來源于一般稅收。第二支柱為強制性個人養老金制度，基金積累制，資金全部來源于雇員的個人繳費。該制度為DC計劃，由養老金基金管理公司負責其運營管理，保險公司為計劃提供傷殘、遺屬年金保險和年金給付服務。第三支柱為享受稅優的個人自愿儲蓄，一是存入個人養老金帳戶，二是存入單獨的第二帳戶，后者可以隨時領取。

#商業保險 #社會保險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 來安縣超額完成全年城鄉居民養老保險任務

摘要：2013年，來安縣城鄉居民養老保險工作力度不減、措施不斷，截至4月16日，全縣16至59周歲城鄉居民參（續）保225505人，到齡領取待遇67209人，共計292714人，共收繳保險費3673.24萬元，占滁州市下達目標任務數29萬人的100.94%，提前超額完成全年目標任務。“十二五”時期是我國全面深化改革開放、加快轉變經濟發展方式，全面建設小康社會的攻堅時期，也是保險業實現結構調整的關鍵時期。《中國保險業發展“十二五”規劃綱要》提出要大力拓展企業年金業務，支持有條件的企業建立商業養老保障計劃，提高員工保障水平，探索個人養老年金保險業務，拓寬商業養老保險服務領域。來安縣積極響應政府這一號召，為實現全年城鄉居民養老保險任務目標，實行“五手抓”：第一抓宣傳，營造輿論氛圍，充分利用有線電視、網絡、板報等形式進行大量宣傳，組織鄉村組三級干部，進村入戶答疑解惑。其次抓調度，推進擴面征繳，主要領導親自過問，分管領導適時調度，及時總結先進工作經驗，對進度緩慢的鄉鎮進行重點督促指導和領導約談。第三抓服務，方便參保繳費。縣人社局在滁州市率先開通城鄉居民養老保險網上查詢系統，鄉鎮經辦機構和金融服務機構主動上門服務，做到居民參保登記、個人繳費、待遇領取、權益查詢“四個不出村”。接著抓管理，足額兌現待遇。確保享受待遇對象符合規定的條件，確保到齡人員養老金按時足額發放到位，確保特殊困難群體享受優惠待遇。最后抓監管，確保資金安全。城鄉居民養老保險基金全部納入財政專戶，嚴格實行收支兩條線管理，廣泛接受社會各界的全程監督。同時嚴抓考核，嚴格獎懲兌現。養老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。所謂養老保險（或養老保險制度）是國家和社會根據一定的法律和法規，為解決勞動者在達到國家規定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。對于每個家庭都具有重要意義。而如今，中國經濟已經到了一個增長最快的時期，在經濟的帶動下，當人們現有的吃穿住行等各方面的需求滿足以后，他們便會未雨綢繆，更多地會考慮將來的生活。于是，就產生了這樣一條“經濟鏈”：從一開始滿足簡單的住房和出行需求，到去銀行存款，再到投資，最后將關注點落在“未來生活的延續”，即如何讓老年生活過得更好。可以這么算一筆賬。假如一個職員，25歲開始參加社保，60歲退休，共交35年。假設月均繳費工資為1500元，退休后社會年度平均工資3000元，則其領取的社會基本養老保險金額度為：基礎養老金600元（3000元×20%）+個人賬戶養老金420元[個人賬戶金額（1500元×8%×12個月×35年）除以120]=1020元。當然，這個1020元只是個簡單估算的結果，因為這里假定了月均繳費工資為1500元不變，其實這個數目應該是有浮動的。按照1020元的養老金水平，日子顯然不會很寬裕。二商業養老保險應該說，可以是彌補手段之一。所以，在經濟條件允許的情況下，可應適當為自己選購一份商業養老保險。
 

#商業養老保險 #養老保險 #商業保險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 養老年金市場 社會保障須對接商業保險

摘要：保險業在社會保障體系中是國家穩定的基礎，不僅涉及整個社會安定，更關系到中國的長治久安。在西方國家，保險業在政治經濟界有著巨大影響，甚至可以左右政府的一些重要決策。在主題為“建立社會公平保障體系與經濟社會發展”的賽瑟論壇上，中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文、美國信安國際公司副總裁袁時奮、中國人壽養老保險公司董事長王建等專家學者及保險業人士就“中國養老年金市場發展”議題進行了廣泛討論。社會保障須對接商業保險如何推動商保與社保的結合，中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在本次“中國養老年金市場發展”高層論壇上給出了答案：“年金是社會保障和商業保險對接的接口”。在談到當前國內養老年金市場困境時，鄭秉文指出，第一，當前，在企業年金市場，實行的都是一次性發放，而商業保險市場，即壽險市場的規模又太小。因此，中國養老年金市場面臨的第一個困境是統賬結合的制度設計問題。第二，是養老金待遇發放年金化問題。第二支柱可采用年金形式，但由于強制性的基本養老保險，使得年金化的比例并不高。第三，缺少了第一支柱和第二支柱的發展，第三支柱也很難發展。因此，中國的社會保障需要注入商業保險的因素。對于年金市場，如果個人賬戶做實，就應該讓其年金化。“中國的社會保障必須注入商業保險的因素。”鄭秉文表示，尤其是去年9月六部委發布大病保險新政引入商業保險因素，這是一大進步。在年金市場方面，如果個人賬戶做實，就應該讓其年金化。而一旦實現年金化，就必須將社會保障和商業保險對接，即個人賬戶，這是促進年金市場發展的一個重要路徑，也是商業保險創造發展年金市場的一個重要途徑。市場化運作提高養老收益“當前養老金現收現付的制度，肯定是不可支撐、不可持續的。”中國人壽養老保險公司董事長王建在論壇上指出，政府應重新建立社會保障體系，養老金企業與個人繳納都應該歸于個人賬戶，應該做實個人賬戶，通過市場化、商業化運作方式來提高收益，可以解決基本保障養老問題。比如現在澳大利亞和香港的企業年金的操作方式，都是按照企業年金的操作方式，已經成為政府強制性的措施，解決了第一支柱未來面臨的問題，對國家財政以及老百姓都是一個非常好的選擇。

#社保卡 #社會保障 #商業保險

2024-12-02 17:53:05