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行業資訊 出口信用保險助小微企業歐洲債務危機中生存

摘要：受歐洲債務危機的波及，出口風險不斷加大，越來越多的小微企業通過投保出口信用保險解決出口收匯風險保障、承接海外訂單等難題，將風險降到最低。拉美和東亞的金融危機在一年左右時間內就基本得到解決，但始于希臘的歐洲債務危機卻已延續了兩年多時間，而且目前尚未出現消停的跡象。眼下，根治危機的“解藥”還未研制成功，江河日下的歐元區經濟無疑令危機治理之路更加艱難。
而隨著歐洲領導人的假期臨近結束，政治活動將逐步頻繁，未來一個月歐元區還將面臨一系列風險事件的考驗。受本次債務危機的影響，全球的貿易風暴嚴重影響國內企業的出口，小微企業受到的風險不斷加大，面臨危機，出口信用保險讓小微企業松了一口氣。據本站記者8月21日從中國出口信用保險公司南昌營業管理部獲悉，今年1至7月，出口信用保險累計支持全省出口15.3億美元，服務企業200余家，其中小微企業80家；實現出口信用保險保費收入4941.1萬元，
同比增長26.5%，增速居全國第七位；支付賠款4750萬元，同比增長274.5%，創歷年之最，有力地彌補了企業損失，促進了江西省外貿出口穩定增長。小微企業是江西省外向型經濟的“生力軍”，事關國計民生和就業穩定。目前，全省年出口額300萬美元以下的小微企業約1500家，占全省出口企業的70%。由于企業規模小、資金鏈緊張、抗風險能力弱，加上外部環境的影響，小微企業出口風險不斷加大。為支持小微企業“走出去”，今年4月，中國出口信用保險公司推出專屬小微企業的出口收匯風險保障方案――“小微企業信保易”，對投保小微企業實行最優惠費率及零門檻、零限制、快速理賠，使小微企業出口信用風險得到全面保障。小知識介紹：

　　什么是出口信用保險？

出口信用保險（Export Credit Insurance），也叫出口信貸保險，是各國政府為提高本國產品的國際競爭力，推動本國的出口貿易，保障出口商的收匯安全和銀行的信貸安全，促進經濟發展，以國家財政為后盾，為企業在出口貿易、對外投資和對外工程承包等經濟活動中提供風險保障的一項政策性支持措施，屬于非營利性的保險業務，是政府對市場經濟的一種間接調控手段和補充。是世界貿易組織（WTO）補貼和反補貼協議原則上允許的支持出口的政策手段。目前，全球貿易額的12%～15%是在出口信用保險的支持下實現的，有的國家的出口信用保險機構提供的各種出口信用保險保額甚至超過其本國當年出口總額的三分之一。通過國家設立的出口信用保險機構（ECA，官方出口信用保險機構）承保企業的收匯風險、補償企業的收匯損失，可以保障企業經營的穩定性，使企業可以運用更加靈活的貿易手段參與國際競爭，不斷開拓新客戶、占領新市場。出口信用保險承保的對象是出口企業的應收賬款，承保的風險主要是人為原因造成的商業信用風險和政治風險。商業信用風險主要包括：買方因破產而無力支付債務、買方拖欠貨款、買方因自身原因而拒絕收貨及付款等。政治風險主要包括因買方所在國禁止或限制匯兌、實施進口管制、撤銷進口許可證、發生戰爭、暴亂等賣方、買方均無法控制的情況，導致買方無法支付貨款。而以上這些風險，是無法預計、難以計算發生概率的，因此也是商業保險無法承受的。

　　出口信用保險的運營原則

最大誠信原則，即投保人必須如實提供項目情況，不得隱瞞和虛報；風險共擔原則，其賠償比率一般為90%左右；事先投保原則，即保險必須在實際風險有可能發生之前辦妥。

　　出口信用保險分類：

分為：短期出口信用保險、中長期出口信用保險。短期出口信用保險(簡稱短期險)。短期險承保放帳期在180天以內的收匯風險，根據實際情況，短期險還可擴展承保放帳期在180天以上、360天以內的出口，以及銀行或其他金融機構開具的信用證項下的出口。短期出口信用保險主要適用于以下3項：1. 一般情況下保障信用期限在一年以內的出口收匯風險；2. 適用于出口企業從事以信用證（L/C）、付款交單（D/P）、承兌交單（D/A）、賒銷（OA）；3. 結算方式自中國出口或轉口的貿易。中長期出口信用保險(簡稱中長期險)，可分為買方信貸保險、賣方信用保險和海外投資保險三大類。中長期險承保放帳期在一年以上、一般不超過10年的收匯風險，主要用于高科技、高附加值的大型機電產品和成套設備等資本性貨物的出口，以及海外投資，如以BOT、BOO或合資等形式在境外興辦企業等。中長期出口信用保險旨在鼓勵我國出口企業積極參與國際競爭，支持銀行等金融機構為出口貿易提供信貸融資；中長期出口信用保險通過承擔保單列明的商業風險和政治風險，使被保險人得以有效規避以下風險：1）出口企業收回延期付款的風險；2）融資機構收回貸款本金和利息的風險。

#出口信用保險 #商業保險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 太平洋汽車商業保險條款介紹

摘要：太平洋汽車保險是國內領先的車險品牌，擁有完善的銷售和服務網絡。太平洋電話車險直銷專線10108888。司慶20周年服務全面升級，無限次免費道路救援，星級服務體系。太平洋車險官網多種產品組合，車險精準報價，提供全方位保險保障方案。中國太平洋汽車保險成立于1991年5月13日，總部設在上海，成功在A股和H股上市，旗下擁有太平洋壽險、太平洋產險、太平洋資產管理公司和長江養老保險等專業子公司，保持持續領先的市場地位。中國太平洋汽車保險(集團)股份有限公司(以下簡稱“中國太平洋保險”)是在1991年5月13日成立的中國太平洋保險公司的基礎上組建而成的保險集團公司，總部設在上海，2007年、2009年分別在上海證交所和香港聯交所成功上市。車險種類按性質可以分為強制保險與商業險。商業險是非強制購買的保險，車主可以根據實際情況進行。太平洋汽車商業保險險種太平洋財產保險公司的神行車保機動車輛保險是國內優質的品牌車輛保險。神行車保機動車輛綜合險保險產品包括行業車險產品以及品種豐富的特色產品。行業車險產品包括機動車損失險、三者險、車上人員責任險、盜搶險、車損免賠額特約險、玻璃單獨破碎險、車身油漆單獨損傷險和基本險不計免賠特約險8個險種。機動車交通事故責任強制保險向您提供的是因交通事故造成的對受害人損害賠償責任風險的基本保障。每輛機動車只能投保一份機動車交通事故責任強制保險，請不要重復投保太平洋汽車商業保險太平洋汽車商業保險1.自燃損失險只有在投保了機動車損失保險（電話營銷專用）產品的基礎上方可投保本附加險。太平洋車輛保險商業險責任（一）投保了本附加險的機動車在使用過程中，因下列原因造成保險機動車燃燒導致的保險機動車自身的損失，保險人按照保險合同約定負責賠償：1、 本車電器、線路、供油系統、供氣系統發生故障；2、 運載貨物自身原因起火燃燒；（二）發生本附加險保險責任范圍內的事故時，被保險人或其代表為防止或者減少保險機動車損失而采取施救、保護措施所支出的必要合理的費用，保險人負責賠償。本項費用的最高賠償金額以本附加險的保險金額為限。太平洋車輛保險商業險責任免除（一）僅造成電器、線路、供油系統、供氣系統的損失；（二）由于擅自改裝、加裝電器及設備導致保險機動車起火造成的損失；（三）其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用。太平洋車輛保險2.玻璃單獨破碎險只有在投保了機動車損失保險（電話營銷專用）產品的基礎上方可投保本附加險。保險責任投保了本附加險的機動車在被保險人或其允許的合法駕駛人使用過程中，發生本車玻璃（不含天窗玻璃）單獨破碎，保險人按照保險合同約定在實際損失金額內計算賠償。投保人在與保險人協商的基礎上，自愿按進口玻璃或國產玻璃選擇投保，保險人根據其選擇承擔相應賠償責任。責任免除1、 安裝過程中造成的玻璃破碎；2、 燈具、車鏡玻璃的破碎；3、 其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用。太平洋車輛保險3.新增設備損失險保險責任（一）投保了本附加險的機動車在使用過程中，發生機動車損失保險（電話營銷專用）產品責任范圍內的事故，造成本車上新增設備的直接損毀，保險人按照保險合同約定在保險單該項目所載明的保險金額內，按實際損失計算賠償。（二）發生本附加險保險責任范圍內的事故時，被保險人或其代表為防止或者減少保險機動車損失而采取施救、保護措施所支出的必要合理的費用，保險人負責賠償。本項費用的最高賠償金額以本附加險的保險金額為限。太平洋車輛保險4.車身油漆單獨損傷險只有在投保了機動車損失保險（電話營銷專用）產品后，方可投保本附加險。保險責任投保了本附加險的機動車在被保險人或其允許的合法駕駛人使用過程中，發生無明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨損傷，保險人按照保險合同約定負責賠償。責任免除（一）因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失；（二）車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失；（三）其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用。太平洋車輛保險5.涉水損失險條款本附加險僅適用于客車，且只有在投保了機動車損失保險（電話營銷專用）產品后方可投保本附加險。

#太平洋財險 #汽車商業保險 #太平洋人壽

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 互聯網上的保險模式 你接受嗎？

摘要：近日保險市場傳聞騰訊馬化騰、阿里巴巴馬云和平安馬明哲正謀劃在上海成立一家合資公司，探索互聯網新金融道路。如果在足不出戶就可以選擇自己想要的保險，你會投保嗎？隨著互聯網和電子商務的蓬勃發展，行業互聯網化已成為當前互聯網發展的一個主要特征。眾多傳統企業紛紛借助互聯網的渠道進行在線營銷、銷售和運營活動，近幾年保險行業也開始了互聯網化的進程，特別是保險代理、經紀公司開始建立專業的保險網站進行線上保險銷售。
在不久前8月24日的中國平安于上海舉行的中報業績發布會現場，董事長馬明哲在頻頻被媒體追問下感嘆：“這么小的事情，我真沒想到能引起大家這么大的關注。”此事即指互聯網新金融模式探索。在現場記者的反復提問下，馬明哲終于明確承認“確有其事”，但他同時強調，事情尚處于申報中，具體事宜還無法正式公布。馬明哲表示，阿里巴巴和騰訊有著龐大的客戶群和成本較低的銷售平臺，這是吸引保險試水互聯網銷售的主要原因；而中國平安則有著設計保險產品和理賠服務的專業性，結合雙方優勢開辟保險銷售新渠道，是一種有益的嘗試。馬明哲表示，雖然互聯網交易金額較小，但網絡游戲等所蘊含的虛擬價值不可忽視，保險產品創新可以從“地面”轉向“網上”，嘗試開發互聯網虛擬物品的保險產品。2011年下半年保監會發布了《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》的通知，近期保監會根據該辦法，對開展互聯網保險業務的保險代理、經紀公司進行了備案公告，加強行業監管。而在今年5月份，中保監公還曾告稱，除保險公司、保險代理公司、保險經紀公司以外，其他單位和個人不得擅自開展互聯網保險業務，包括在互聯網站上比較和推薦保險產品、為保險合同訂立提供其他中介服務等。做為互聯網巨頭的騰訊馬化騰、阿里巴巴馬云和平安馬明哲本次的互聯網金融道路的前景如何？專家指出：優點一：克服網點不足其實，注冊互聯網保險公司，這早已不是平安集團第一次“觸網”。此前，平安已推出了平安萬里通，并投資入股了1號店。此外，2011年9月，平安集團斥資4億元全資控股的陸金所（上海陸家嘴(600663,股吧)國際金融資產交易市場股份有限公司）也成功獲批——目前，這是平安旗下一個互聯網P2P交易平臺，其于2012年3月19日推出第一款產品，以固定收益、標準化產品吸引投資者。而除了陸金所，平安科技金融部門還在運作一個目前專營貴金屬的西雙版納金融資產商品交易所。2011年5月，平安聘請美國人計葵生（GregoryD Gibb）出任集團首席創新執行官，目前他同時兼任陸金所董事長、平安集團副總經理。據平安有關人士介紹，其目的是為了“全力構建領先的業務創新平臺和先進的商業模式，促進金融領域的技術、模式創新與應用”。走馬上任的計葵生表示，平安集團規模很大，已經擁有50萬員工、6000萬客戶，可是在物理網點上，在吸收了深發展(000001,股吧)后也只有500家。計葵生進一步提出：“不管政府允許我們開多少家網點，我們目前都不可能是中國最大的平臺。馬明哲的出發點是要做一個公開的平臺，讓所有人都能在平臺上提供商品。未來，基金、信托，甚至銀行的產品都可以放到平臺上來賣。”對此馬明哲表示，陸金所的商業模式其實是很確定的——即利用互聯網平臺，把所有的金融資產放在上邊交易，不僅限于平安，未來希望跨銀行、保險、證券等領域，把所有的金融資產搬到網上，探索一種創新的交易模式。計葵生認為，陸金所的關鍵詞是“安全、穩定、高流動性”。不過，目前國內的P2P網絡借貸公司尚處于“監管真空”狀態。針對此問題，平安集團分管金融科技和新渠道的常務副總經理顧敏表示：“我們歡迎被監管。有了監管，我們才知道自己能做什么，邊界在哪里。”計葵生強調，在陸金所設立之初與上海市金融辦做過溝通，對方相關負責人的要求是“在法律范圍內、保證資金安全”。優點二：地空結合網上賣保險事實上，馬明哲對網上賣保險并沒有那么樂觀，他很冷靜地分析了互聯網上的保險交易與地面交易的不同：“互聯網上交易金額很小，出保單的話一張紙的成本都不夠。”與此同時他提出：“地面上的一些保險，可以搬到網上去。網絡游戲有一定的價值，做保險業務是蠻新的。此外，網絡上也有一些虛擬的資產。”此番表態，被解讀為新公司的業務包含“互聯網保險業務，還包括對一些虛擬物品的保險”。與馬明哲不謀而合的是，騰訊和阿里巴巴在此之前就已經涉足過網絡銷售保險。淘寶平臺上已經有多家保險公司的旗艦店。此前，騰訊財付通也嘗試過和保險公司合作一起推出網購保險業務。此外，各大保險公司都基本已有自己專門的網絡保險營銷平臺，而且，一些第三方的網絡保險平臺也逐漸興起。缺點：產品復雜，客戶接受慢值得注意的是，網絡保險目前的發展仍然存在一定的問題，網絡保險現在還不是特別被大家所接受，目前賣得最多還是車險，一些個人壽險產品太復雜，客戶看不懂。因此，互聯網保險模式要發展成熟，尚需一段時間。
 

#商業保險 #保險模式

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 全國首例導游專項保險賠償 填補導游執業保障缺失

摘要：與其他職業相比，導游算是個特殊的行業。他們長年奔波在外，不僅會面臨各種各樣的意外風險，更容易患上多種職業病，健康狀況令人擔憂，因此，保險對于他們來說各格外重要。日前，廈門市就設立了導游專項保險，填補導游執業保障缺失，為導游提供了多重保障。　　記者從廈門市旅游局獲悉，導游員綜合保險統保項目從去年11月正式施行以來，已經吸引了全市各旅行社和導游服務公司共計780多名導游參保，30位參保導游享受到門診醫療等保險理賠，理賠金額在千元以上。相較于之前導游員自行購買的單次意外險，統保項目針對導游工作崗位的特殊性，就導游意外傷害、疾病身故、重大疾病和醫療保險等保障重點實施了組合投保，涵蓋面寬、保費合理、性價比高，其保險范圍和保障方式有望較好地填補導游員現階段的執業保障缺失，在全國尚屬首例。經過近一年的調研和廣泛征求各方意見，廈門市旅游局于近日正式啟動導游員綜合保險統保項目，這標志著廈門導游員從明年起將有專項保險保障。據了解，該項目是廈門市旅游局為構建導游員綜合保障機制的一次創新探索，項目的推出并全面實施屬全國首創，填補了導游員保障機制的一項空白。這一項目的啟動，可以說真正為導游帶來了實惠。日前，廈門市旅游局副局長陽方根來到莆田仙游縣坑北村，親自將10萬元的重疾賠款支票送到陳紫金手中。據了解，陳紫金是廈門旅游集團國旅的一名年輕導游，今年23歲。在就讀廈門華夏學院期間考取了導游證，之后進入旅游集團國旅實習，而后成為一名專職導游。據同事介紹，陳紫金工作認真，曾經連續3個春節放棄和親人團圓的機會，堅持帶團工作。然而今年5月初，還在帶團的陳紫金因身體不適去醫院檢查，意外地發現自己已是肝癌晚期，病情十分嚴重。根據醫院要求，陳紫金必須先做3次介入治療，情況穩定后再進行手術。得知這一情況后，廈門旅游集團國旅自發進行募捐，籌集了近13萬元的款項，為陳紫金一家解了燃眉之急。廈門市旅游局聽說了陳紫金的狀況，在第一時間聯系了保險公司。因為陳紫金參加了廈門導游員綜合保險統保項目，獲得旅游局贈送的保額10萬元的重大疾病保險，肝癌在該項目范圍之中。在雙方的共同努力下，重大疾病險理賠的辦理程序明顯加快，保險公司采取“特事特辦”的原則，在拿到病例證明之前先落實了賠款，為治療爭取了時間。除了一次性的10萬塊賠償外，陳紫金的門診費、住院費也可以憑單報銷(門診限額3000元，住院限額2萬元)。而根據廈門市此前的相關規定，由于陳紫金僅與欣鷺導游服務公司簽訂了派遣合同，并未直接與旅行社簽訂勞動合同，所以并不具備獨立開戶繳納社保醫保的資格。也就是說，如果沒有參加此次保險，陳紫金只能全額承擔醫藥費，得不到任何補償。據介紹，該項目主要針對導游意外傷害、疾病身故、重大疾病和醫療保險等方面實施組合投保。考慮到導游工作的特殊性，啟動統保項目時，把重大疾病保險種類由原來的25種擴充到30種。對于導游保險的投保專家支招：有目的地到目標客戶所在的旅行社咨詢與旅游有關的事宜，參加目標客戶所在的旅游團組織的旅游活動，是接觸導游客戶的最有效途徑；為目標導游客戶提供游客資源信息或者有助于提高導游專業水平的資料，這樣能很快獲得他們的好感；贈送給他們一些必備、適用且便攜的小物件，小禮物，如遮陽帽、防灑霜、潤喉片、“平安如意”小飾物，小掛件等，這樣有助于與客戶建立友誼。旅游景點大多是爬山涉水的項目，而經常座飛機、長途汽車，出現事故風險的概率也相對較高，同時，由于導游長期奔波在外，很容易感染疾病。從某種程度上來說，導游是一項風險相對較高的職業。但是通過調查我們發現，導游的保險保障卻十分缺乏。據了解，近70%的導游沒有購買社會保險和統籌醫療保險，旅游公司一般只會在出團時給導游購買一些旅游意外險，這樣的保障對他們來說是遠遠不夠的。因此，營銷員在向導游介紹保險時，可以先從意外險入手，向他們推薦保額為10萬元以上的意外醫療險。對于收入相對較高的導游，重疾險也是一個好的選擇。另外，對于家庭責任很重的導游，他們沒有時間和精力去做其他投資，因此，營銷員可以根據客戶實際情況向他們推薦投資理財型保險。
 

#商業保險 #意外險 #人身意外險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 關于促進汽車保險發展的思考

摘要：汽車保險是我國財產保險的主要險種之一，在財產保險業務中占有十分重要的地位。同時，汽車保險又是與社會公眾利益密切相關的險種，其業務經營與發展狀況，直接關系到財產保險公司的經營業績、關系到整個保險業的健康和穩定發展，也關系到廣大保險消費者的切身利益。當前我們既要看到當前存在的發展機遇，也要看到發展中的各種困難和問題， 從而認真分析形勢，找準問題，促進汽車保險業務持續快速健康發展。因此，如何較快的促進汽車保險的發展成為一個關鍵性的問題，下面是關于一些促進汽車保險發展的一些措施：1、 首先，加強保險宣傳教育力度，培育成熟理性的保險消費者。消費者長期以來習慣于在統頒條款下的投保方式，對各家公司產品了解不多，因此，加大宣傳力度，成為當前車險發展的重要工作。宣傳中一是要宣傳和普及保險基本知識，提高消費者風險保障意識，進行車險產品知識，投保程序，投保決策教育，保險理念教育等；二是要正確引導消費觀念，客觀宣傳，合規合法，防止誤導和同業抵毀，正確引導消費選擇適合自身的車險產品，促進車險消費理念逐步成熟。2、 完善信息披露制度，增強市場透明度。積極建立保險人和中介人的信息披露制度，不僅披露車險條款費率，還要披露公司財務狀況、償付能力等信息，以理順信息傳遞，減少信息不對稱，增強市場透明度，使之一定程度上改變投保人的弱勢地位。要充分調配社會資源， 借助公眾力量對保險人和中介人實施監督，規范市場行為，增加監管效果。3、 加大整頓和規范市場秩序力度，以規范促發展。要加強政府監管，加大查處力度， 嚴厲打擊惡性競爭行為，對嚴重擾亂車險市場秩序的機構和人員依法從重處罰，甚至追究法律責任。同時，加大對中介機構的監管力度，整頓車險代理市場，對內部管理混亂，濫用權力強制保險，炒單、賣單嚴重擾亂市場秩序的代理機構，取消其代理資格，凈化代理市場。另外， 要加強行業自律。行業協會在起到市場主體間聯絡、信息、技術咨詢和共享服務等作用的同時，應積極充當市場秩序的維護者和行業經營行為的仲裁者。要進一步健全行業協會的組織建設，隊伍建設，提高協會的運作效率，以規范行業競爭行為，維護市場的有序運行。4、 加快保險創新，以創新促發展。一是加速服務創新。針對當前保險市場的變化不斷制訂出新穎的優質服務措施和內容，如電話專用報案臺，保戶理賠明白卡，實行網上投保， 申請理賠等。盡快豐富車險業服務內涵，創新服務手段，發展電子商務，最大限度地為客戶提供方便， 快捷， 優質的全方位服務。二是推行管理創新，建立健全與公司目標高度一致的激勵與約束機制，構建高效的組織管理體系，整合業務管理資源改進業務操作流程， 提高標準化管理水平， 提高車險管理水平。三是推行技術創新，充分地運用現代科技最新成果，不斷提高車險經營的技術含量，加強計算機信息系統建設，積極進行技術升級， 提高網絡技術和信息技術在車險經營中的運用。四是銷售渠道創新，實現車險銷售渠道多樣化，要進一步完善產險營銷機制，提高營銷員素質，制定整體營銷謀略，要大力發展車險的直銷方式，借助互聯網上平臺，發展車險市場的模式，推行電話預約投保，降低銷售成本，減少對傳統代理機構銷售渠道的依賴。 

#汽車保險 #商業保險 #車險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 汽車保險發展過到程中遇到的阻礙因素

摘要：目前，我國的汽車保險發展正處于相當有利的上升時期。隨著人們生活水平的逐步提高，車輛持有率也大大提升。而與之一同發展的，是配套的保險服務。但是發展過程中也遇到一些阻礙因素，今天我們來詳細分析一下。1、 汽車保險經營行為不規范，違規行為屢禁不止。保險公司沒有真正形成以效益為導向的經營機制，盲目追求保費規模，為了搶占市場，采用各種違規手段搶業務，進行掠奪式惡性競爭。汽車保險代理市場混亂，炒作手續費、濫用職業權力、黑箱操作、職業貪污等違規現象時有發生，成為擾亂汽車保險市場秩序的重大誘因，為保險業的健康發展埋下隱患。2、 汽車保險基礎數據嚴重缺乏。由于我國長期實行從車費率，對車輛的風險因素有一定積累，但對決定出險概率具有重要作用的從人因素缺乏基礎數據的積累，這將在相當一段時間內制約車險條款率厘定的精確性和科學性，影響車險業務的穩健發展。3、 保險公司管理體制滯后。隨著我國保險業的不斷改革，保險微觀基礎已取得了長足進步，但有些深層次的問題尚未得到徹底解決，無論在產權結構還是在治理結構中，國有保險公司在一定程度上還存在政企不分的特征，還沒有成為真正以價值最大化為目標的市場經營主體。4、 汽車保險服務不到位。中資保險公司在服務方面始終不如人意，重展業、輕服務的意識仍在不少從業人員中存在，服務態度差，理賠手續煩雜、結案速度慢等現象仍然存在， 服務內容單一，服務手段落后等仍未根本改觀，影響了保險業的整體形象，不利于車險業務的進一步發展。5、 車險消費理念不成熟。機動車輛保險經過二十多年的發展，投保意識總體得到了增強，但大多數消費者對車險的認識十分膚淺，尤其是車險條款費率管理制度改革后， 隨著條款的多樣化， 消費理念的不成熟表現更為突出，投保決策過多受價格高低左右， 受代理人影響，缺乏理性的比較， 甄別。消費者保險消費理念的不成熟和非理性，在一定程度成為車險健康發展的障礙因素。與發達國家相比，我國汽車保險在居民生活中影響極低，雖然我國的汽車產業增長迅速，但汽車保險的覆蓋率還很低，全國的車險投保率僅在 35%左右，較高的北京也僅有 50%，距離發達國家 80%以上的投保率還有很大差距。盡管如此，汽車保險還是成為了我國財產保險業的主力險種。從1999 年起，增長率一直保持在 12%以上。發達國家汽車保險經常占到家庭支出的 9%，而我國目前遠遠達不到這個水平，可見我國汽車保險市場還有巨大潛力待發掘。 隨著我國居民家庭收入水平的提高及汽車價格的降低，汽車開始走入千家萬戶，有的家庭擁有兩輛甚至更多輛汽車。汽車成為上班、出行、旅游等必不可少的工具。據統計，2011年底，全國機動車保有量2.25億輛，其中北京的保有量突破500萬輛。我國又是交通事故多發的國家，2011年發生涉及人員傷亡的交通事故210812起，共造成62387人死亡，汽車保險在交通事故理賠方面發揮了重要的作用。除交通事故造成人傷、死亡外，屬于汽車保險賠償的損失還有盜搶、火災、水災、玻璃破碎等。作為車主，車險相關知識是必須要掌握的學問，因為車險中不僅涉及汽車本身，更有對車主及車上人員的保護。因此，我們應該極力的克服那些在汽車保險發展過程中產生負面影響的因素，讓汽車保險朝著有利的方面發展。 

#車險 #汽車保險 #商業保險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 網絡經濟時代的網上保險

摘要： 導語：網上保險，也稱為網絡保險或保險電子商務，是指保險企業即保險公司或保險中介機構以信息技術為基礎，以互聯網為主要渠道來進行保險經營管理活動的經濟行為，是電子商務環境下的保險創新。目前，在我國的金融業中，保險業是發展最快的行業之一，同時也是競爭最為激烈的行業。網絡的出現、電子商務的發展，給保險業帶來了新的契機，為保險業的發展提供了良好的機遇。　　　　 在現代社會經濟科技高速發展的大背景下， 互聯網已融入社會的各個領域當中， 給人們的生活與工作帶來了極大的便捷。與此同時， 人們對網絡的依賴也越來越強烈， 基于互聯網、電話等通信網絡的電子商務， 正在不知不覺中改變著人們的生活狀態和生活方式。作為新型購物方式與時尚生活方式之一的網上購物， 也正隨著互聯網的普及而發展， 成為計算機世界中又一重要領域， 受到了包括經濟學家和社會學家在內的廣大學者，以及社會不同群體的關注。網上保險交易作為網上購物的一種，在這個網絡浪潮中也受到了越來越多人們的關注，但與一般的網絡購物性質不同，網上保險交易的實質是無形的，實現的是資金的流動。因此它比一般的網絡交易具有更大的不可測性與管理難度。網上保險是指保險業利用網絡和先進的數字化傳媒技術進行的各項保險經營管理活動。網上保險業又稱為保險電子商務(e-insurance)，通過數字網絡把保險公司、保險客戶、保險輔助商、保險監管部門等參與保險活動的各方連接在一起，進行包括保險電子交易在內的全部商業活動。保險營銷渠道是保險商品從保險人向保戶轉移的過程中，所有協助保險商品所有權轉移的機構和個人。電子商務時代的保險營銷渠道是借助互聯網將產品從生產者轉移到消費者，也稱為網上保險營銷渠道。網上保險營銷渠道根據是否利用中間商分為直接營銷渠道(簡稱直銷渠道)和間接營銷渠道。網上保險直銷渠道沒有營銷中間商，一種是保險公司在互聯網上建立自己的網站直接銷售保險產品，另一種是保險公司委托信息服務機構，保險公司利用有關信息與客戶聯系，直接銷售產品。網上保險間接營銷渠道指保險公司通過專業保險電子商務平臺供應商作為中介把保險銷售給顧客。考慮到網上保險交易時間上的特性，及如何讓顧客知曉保險電子商務網站是擺在保險公司面前的一個急迫問題。保險公司網站作為保險公司與客戶交流之門，網站域名則包含了豐富的保險公司信息，它可引導客戶上網，通過網絡動態的、及時的、全面的向顧客傳遞信息，所以，電子商務系統環境下的保險公司要樹立網站域名。

　　創建保險公司網站域名

首先，建設搜索引擎導向的保險公司網站，廣泛地與其他網站鏈接。搜索引擎在引導對保險公司網站的訪問流量中起著舉足輕重的作用，登錄搜索引擎成為增加網站曝光率、提升網站流量、進而銷售保單的重要營銷模式。為了讓網站在搜索結果中更容易被用戶發現并點擊，需要從保險網站設計階段就開始注意適應搜索引擎的特點:認真設計適合于搜索引擎檢索的關鍵詞、指引搜索引擎去進一步分析網站的內容、盡可能多的獲得其他網站的鏈接等。其次，使用電子郵件宣傳公司網站。據第15次中國互聯網絡發展狀況統計顯示:用戶經常使用的網絡服務功能首位是電子郵箱，占85。6%，通過電子郵件得知新網站的比例為28.3%，可見，從網絡用戶使用最多的網絡服務來宣傳網站不失為一條有效途徑。此方法關鍵是獲取準客戶郵件地址，可通過娛樂、有獎競賽、或優惠銷售等網上活動讓準客戶參加進來，然后定期用郵件和他們建立長期穩固關系。再次，使用傳統媒體宣傳公司網站。據第15次中國互聯網絡發展狀況統計顯示:報刊雜志，廣播電視，網址大全之類的書籍和戶外廣告，這四種傳統媒體指引用戶瀏覽新網站的比例高達68.4%，說明傳統媒體目前仍擁有非常多的受眾。那么，簡單、易記、便于產生聯想的網站名稱可通過報紙雜志、廣播電視、戶外廣告、公司印刷品等不斷給人以視覺沖擊，加深印象。

　　做好保險網站，開發和推廣網上保險產品及提升客戶體驗價值也同樣重要

網上保險產品既要從技術上適合網上銷售，又要從市場上滿足客戶的保險需求，如果取這兩者的交集，推出網上專用的保險產品必然會取得產品競爭優勢。以中國人保近期推出的“e-都市白領”人身意外傷害保險和“e-時代驕子”住宿學生綜合保險為例來分析。“e-都市白領”人身意外傷害保險和“e-時代驕子”住宿學生綜合保險是兩款專為網絡銷售渠道設計的e系列保險產品。其中，“e-都市白領”人身意外傷害保險是專為政府公務人員和企事業單位辦公室工作人員設計的自助式定額保險產品，而“e-時代驕子”住宿學生綜合保險是為在校住宿的大、中學生量身定制的組合式年度保險產品，不僅包括學生的宿舍內財產損失、第三者責任和休學費用，還包括意外傷害、意外醫療和住院醫療。第一，從網絡渠道對象分析。這兩款產品的對象分別是都市白領、在校住宿的大、中學生，其顧客定位與網絡用戶的年齡和職業特征相吻合。據第15次中國互聯網絡發展狀況統計顯示:從用戶的年齡分布來看:18~24歲的網民比例最高，占35.5%，其次是25~30歲的網民，占17.7%;18歲以下，占16.4%;這三個年齡段的網民所占比例之和為69.6%。從網絡用戶的職業分布來看，學生占比例最高為32.4%，依次是專業技術人員，占12.6%，企事業單位管理人員，占9.3%，國家機關、黨群組織工作人員占7.4%;由于專業技術人員的風險復雜、同質化程度低，所以不宜網上銷售。第二，從保障范圍分析。兩款保險的保障范圍主要是人身意外傷害和宿舍內財產損失，保險責任簡單，可網上核保，是我國目前相對成熟的網上保險經營品種。顯而易見，以都市白領為對象的意外傷害保險和以大中學住宿學生為對象的綜合保險既適合大量分散的網絡用戶，又適合網上銷售。多元化、個性化的組合險種將成為最受歡迎的網上產品。像戴爾計算機公司網上直銷電腦一樣，戴爾公司會按客戶的電腦設計方案為其組裝產品，電子商務時代的網上保險產品也可按保障范圍拆散成一個個零件，由網上客戶自行選擇，保險公司即時將眾多零件組合成客戶所需要的整機。快速和周到的優質服務是進行網上直銷的保險公司戰勝競爭對手的法寶。眾所周知，服務貫穿于電子商務的全過程，保險本身是一種分散和轉移風險的金融服務，把兩者疊加在一起的保險電子商務，必然以向客戶提供滿意的服務為目標。保險公司利用電子商務系統的互動優勢，為客戶提供在線服務和離線服務來實現保險產品的市場價值。保險公司在線服務的目標是獲得投保意向信息，提供保單售后服務。保單售前，客戶點擊保險公司網站了解公司的背景、險種條款、投保流程、既往賠付案例等信息，之后可能向保險公司發出投保意向信息;保單售后，保險公司在線提供保單信息查詢、保全變更、續期交費、理賠報案和給付。保險方案的確定大多難以在線上完成。這是由于對于個性化的保險需求，線上的信息交流很難連續順暢、語意表達及對方的理解可能不盡人意，造成此方式較機械，所以需要其他的線下服務方式來最終確定保險方案，如電話、保險業務員與客戶的面對面交流來完成。線上核保只能針對少數險種，如:車險、意外傷害險等，大多數的險種需要線下核保，如健康體檢、財產核查等，否則，保險公司要承擔較大的逆選擇風險。可見，在線服務和離線服務的密切結合是實現保險電子商務的基本保證。沒有基礎服務來實現保險產品由保險公司向保戶的轉移，附加服務只會是無源之水，無本之木。客戶在體驗網上保險消費的同時，還可以獲得與保險產品相關的各種知識以及其他方面的優惠。如:財產保險的網頁鏈接防災防損的知識，健康保險的網頁與疾病預防常識鏈接，人壽保險網頁鏈接投資理財的信息等；又如某保險公司推出網上保險增值服務:免費短信俱樂部、個性化郵件訂閱、持有網上保險卡從事相關商務活動，如乘車、就醫等可享受優惠。這些附加服務既可發掘顧客的潛在保險需求，又增加了網站的親和感，達到留住老客戶，吸引新客戶的好效果。由此可知，附加服務是基礎服務的有益補充，附加服務反過來影響基礎服務的實現。從網上保險的使用到網上保險的優點，真正為客戶全面解讀網上保險的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網上保險，理解網上保險。最后，完善網上保險的法律環境。只有具備一個良好的法律環境，我國的網上保險才會取得迅速的發展。有了法律制度框架的保護，投保人才能夠放心地選擇網上保險進行交易。因此，有關部門應當針對網上保險的特點及風險成因，從我國網上保險發展的全局出發，加快制定相關的法律法規，建立較為系統的網上保險法律體系，通過法律保護網上交易者交易的安全，為我國網上保險的發展提供有力的法律保障。我國的網上保險法律體系，應既包括關于保險資金的流通、網上保險欺詐與犯罪、網上保險監管等公法的內容，又應包括涉及網上保險與客戶、網上保險與網絡服務商之間權利義務關系的私法內容；應既包括確立網上保險法律關系中各當事人權利義務的實體規范，又包括實施各項權利義務的程序性規范。而且，相關法律法規的制定要具有前瞻性。由于網上保險依托的是計算機網絡技術，計算機網絡技術的發展速度非常迅猛，而各種法律法規為維護其權威性，不能頻繁地進行變動、更新，都具有穩定性的特點。因此，在制定相關的法律法規時，要將眼光放長、放遠，要在充分考慮計算機網絡技術發展趨勢的基礎上進行。加強對網上保險的監管。監管部門應根據有關的法律法規對網上保險進行有效的監管，這對于網上保險業務的發展能起到較好的規范作用，能夠確保網上保險業務有序、健康的發展。很明顯，只依靠上層監管的單方面監管是遠遠不夠的，針對網上保險風險的復雜性和從我們上面的分析可知，網上保險業務的監管體系應是一個由上層管理者、保險公司自身、投保人、專業媒體等多方構成的立體監管結構。市場調查公司或會計咨詢公司可以對網上保險的服務進行監管，投保人集團也可以對網上保險的服務質量及價格進行監管，新聞媒體也可以對網上保險遵守執行國家金融法律法規的情況進行監管。只有形成廣泛的社會監督，才能提高監管的效率和質量。才能讓網上保險的發展，走上一條健康而有序的道路。

#網上保險 #商業保險 #保險模式

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 2012年上半年保險收入業務發展企穩回升

摘要：根據保監會近日公布的數據，上半年保險行業整體實現保費收入8532.5億元，同比增長5.9%。其中壽險保費為5164.8億元，同比增長僅為0.23%；財產險保費為2699.5億元，同比增長13.5%。上半年保險業資產總額達到67760.2億元，同比增長17.9%；原保險賠付支出為2262.79億元，同比增長15.5%。值得一提的是，盡管壽險保費增長依然停滯不前，但業務結構調整仍在穩步推進中。2012年上半年保險監管工作會議在京召開。中國保監會黨委書記、主席項俊波出席會議并作重要講話，副主席李克穆受會黨委委托作了工作報告，會領導周延禮、陳新權、陳文輝，國有保險公司監事會主席陳方磊出席會議。會議指出，2012年上半年，保險市場運行呈現出緩中趨穩、穩中向好的特點。上半年全國實現保費收入8532.3億元，同比增長5.9%，業務發展企穩回升，結構調整穩步推進，整體實力不斷增強，風險防范能力得到提高，沒有出現系統性和區域性風險。上半年，人身險共計實現保費收入5833.0億元，同比增長2.38%。其中實現壽險保費5164.8億元，同比增長0.23%，較今年前5個月的保費增幅數據有了較大的提高。今年前5個月，人身險原保險保費收入為4888億元，同比增長僅0.66%，其中壽險的保費收入為4362億元，同比下降1.4%。從6月份單月的數據來看，中國人壽保費收入同比增長8.3%，平安壽險保費收入同比增長14.4%，太保壽險保費收入同比增長17.1%，新華人壽保費收入同比增長3.2%，人保壽險保費收入同比增長30.7%，只有泰康人壽是負增長。壽險保費5月和6月之所以可以保持持續增長，據業內專家分析，主要是因為半年業績考核壓力驅動業務發展，以及降息使理財產品的收益率下降而使得保險產品的吸引力逐步上升。然而，考慮到今年以來保險經營環境無明顯改善，壽險公司增員困難以及銀保渠道銷售的限制，在很大程度上仍將制約壽險保費收入的增長。中金公司的研究報告預測，壽險公司7月份單月規模保費（舊準則）同比去年基本持平，逐漸扭轉上半年疲弱態勢；在個險渠道，預計7月份個險新單保費增速首次轉正，延續6月較好增長態勢，主要受益于低基數效應，而銀保新單則繼續同比大幅下降40%，延續疲弱態勢。與壽險的緩慢回暖相比，上半年財產險的銷售則繼續保持了之前較快的增長態勢，實現了2699.5億元保費，同比增長13.5%。上半年平安產險的保費為487.5億元，同比增長19.7%，太保產險的保費為352億元，同比增長9.3%。從6月份單月數據來看，平安產險的保費為85.7億元，同比增長21.7%，太保產險的保費為62億元，同比增長14.8%。由于占產險保費約80%份額的車險的黃金期已逝，再加上目前各地汽車限購政策壓制了汽車的銷售，進一步造成了車險保費增速的回落，所以較過去3年年均25%以上的保費增速相比，上半年財產險保費整體增速有一定程度的放慢。會議認為，2012年是近年來保險業最為困難的一年，國內外經濟金融形勢錯綜復雜，推進保險業轉變發展方式的要求日益迫切，防范化解風險的任務仍然艱巨。在強調面臨困難和挑戰的同時也要看到，保險業發展仍然有很多有利條件。未來一個時期我國仍處于發展的重要戰略機遇期，經濟社會蓬勃發展的基本面沒有變。我國人口老齡化、城鎮化快速發展，全社會養老醫療保障需求將大幅增長，保險業繼續保持快速發展的基礎沒有變。面對機遇與挑戰，既要增強憂患意識，也要堅定信心，不斷提高保險監管能力和水平，促進行業健康可持續發展。會議指出，下半年的保險監管工作任務仍然十分艱巨，要切實增強責任感和緊迫感，認真對照年初監管會的部署，結合目前工作進展情況，努力抓好下半年的各項工作，促進保險業又好又快發展，以優異成績迎接黨的十八大勝利召開。部分地區保費收入統計黑龍江省2012年黑龍江省保費收入20.75億元，保費規模躍居全國首位，是2009年的1.86倍。
黑龍江保監局將農業保險列為重點監管險種，圍繞農業保險承保和理賠關鍵環節出臺工作規程，建立投保理賠提示制度和收付費“零現金”管理制度，督促公司將制度固化到內控體系中，在農業保險經營中形成“告知”、“到戶”、“公開”、“復核”、“回訪”等一系列規范化運作機制。他們還不斷提升農業保險服務能力，注重加強經辦公司基層服務體系建設。新疆省截至2012年7月末，新疆保險業保費收入已突破150億元，達到153.52億元，保費規模在全國排名第23位，同比增長16.01%，增速位列全國第二。保費收入中，財產險累計實現保費收入64.72億元，同比增長19.61%；壽險累計實現保費71.35億元，同比增長10.55%；健康險累計實現保費收入11.57億元，同比增長23.82%；意外險保費收入5.89億元，同比增長35.55%，呈現出各險種全面增長的態勢。

#保險資訊 #保監會 #商業保險 #保險行業

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 醫療責任保險的現狀待改 醫療責任強制險有望調研

摘要：“醫強險”是指一個體系，由政府、醫療機構、醫生和患者共同繳納保費，共同承擔醫療風險。我希望通過這種方法化解醫療糾紛，本次是我第二次委托全國人大代表向全國人大常委會建言，8月20日收到了回復。”常德律師曾凡林激動地告訴記者。在2011年2月份，曾凡林曾委托人大代表向全國人大常委會建言修改目前的司法鑒定體制，得到了最高人民法院的回函，并在稍后出臺的最高人民法院《關于審理醫療損害責任糾紛案件適用法律若干問題的解釋》（征求意見稿）中作出進步性規定。兩次給全國人大寫信建言法律相關問題并得到回復，這在我市開了先河。“我希望通過這種方法化解醫療糾紛，達到醫院安寧地實施醫療服務、患者理性地接受醫療服務、政府維穩壓力降低的目的。”曾凡林希望有關部委加快調研進度。今年2月，他提筆寫下《推行“醫強險”刻不容緩》一文，委托王志英等全國人大代表提交全國人大常委會。8月20日，曾凡林收到了一份來自中國保險監督管理委員會的回函。回函中，中國保監會經商衛生部答復，建立符合我國國情的醫療責任保險制度及配套機制，對于有效轉嫁醫療風險，切實緩解醫患糾紛，深入推動醫藥衛生體制改革，全面構建和諧社會有著積極的作用。下一步，他們“將積極配合國務院有關部門開展相關工作”，“對各地開展醫療責任保險情況進行深入調研，組織專家對強制性醫療責任保險機制進行研究。”醫療責任保險在國內早已不是什么新鮮事物，但時至今日，醫療責任險在國內開展得并不成功，一直處于“左右不討好”的困境，醫療機構不愿意投保；保險公司視其為“雞肋”險種，經常抱怨虧損。據介紹，為了能將醫療責任險成功推行，此次即將出臺的醫療責任險方案對外界關注的兩個焦點：錢誰交、怎么賠進行了明確的規定。在保費方面，由政府、醫院、個人三方分擔；在理賠方面，擬設立人民調解委員會——類似保險公司的理賠機構，負責認定責任和賠償方案。顯然，國家相關部門已經注意到以往醫療責任險存在的問題，這兩大規定都非常有針對性，而且可以看出是借鑒了西方發達國家的相關經驗。把政府和醫生個人也作為保費承擔方，一方面可以體現政府的責任，另一方面可以對醫生形成一定的約束。事實上，在美國等發達國家，醫生參加職業保險制度是法律規定的強制性義務。以美國為例，一般一位醫生近1/3的收入都是用于購買保險，一旦出現醫療事故或醫療差錯，賠償責任就落到保險公司身上。另外，保費盤子大了，賠付比例下來了，“低保費、高保障”的狀況得以扭轉，保險公司才有把醫療責任險做下去的動力。設立人民調解委員會，相當于建立了醫患糾紛第三方調解機制，這是新方案非常讓人期待的一個亮點。在美國，保險公司是處理醫患糾紛的第三方。發生醫療事故后，醫患無需接觸，只要保患雙方派出律師進行談判，達成協議更好，談不攏就打官司。因此，此次新方案中設立人民調解委員會，是推廣醫療責任險中非常重要的環節。只有保險公司積極介入醫療糾紛的理賠，才可以使醫院抽出精力更好地抓醫療質量，減少醫療糾紛。此外，國家版醫療責任強制險方案中是否會增加醫療責任保險險種，也值得關注。現實生活中，一些類似“醫鬧”的非醫療事故盡管不在醫療責任險理賠范圍內，但對醫院卻損害很大，醫療機構對此也是怨聲載道。如果能夠增加或細分責任險險種，把醫療事故外的相關風險也劃進來，讓保險公司更多地介入，就可以更好地發揮醫療責任險“分散醫療風險和化解醫療糾紛”的作用，在減輕醫院負擔的同時，還可以提高其參保積極性。總的來說，國家版醫療責任險的想法很好，但筆者認為，其實際操作難度仍然不小，特別是人民調解委員會能發揮多大的第三方作用，令人擔心。與許多發達國家不同，我國長期以來就缺少一個獨立的醫療事故鑒定機構，所以，即便是保險公司出面，也無法避免相互包庇的嫌疑。因此，必須要保持人民調解委員會的獨立性和專業性，這是醫療責任險能否成功實施的必要條件。新聞鏈接：我國醫療責任保險的現狀截至2011年底，全國已有16個省、自治區、直轄市啟動了醫療責任保險試點工作。但是發展狀況不甚理想。主要表現在：（一）醫療機構缺乏投保積極性。醫療責任保險的實施由政府主導，醫院被動參加。制約醫療機構投保的原因有以下幾個方面：第一，大醫院有自擔風險風險的能力，缺乏投保意愿；第二，醫療責任保險費率較高，中小醫院難以承受；第三，醫院購買醫療責任保險的目的除了期望轉嫁經濟賠償風險之外，主要是希望將大量處理醫療糾紛的事務性工作轉移給保險公司，從而使醫院從無止盡的醫療糾紛中擺脫出來。這反映了目前醫療機構對醫療責任保險的市場需求，不是簡單的轉移風險，而是轉移麻煩，把醫療糾紛推出去。（二）保險公司熱情不足。究其原因：第一，不專業。醫療責任保險業務涉及醫療、法律、保險等多個學科的專業知識和技能，保險公司缺乏相關經驗及復合型人才的積累。第二，無經驗，風險大。由于醫療責任保險在我國屬于新的險種，且處于試點階段，承保醫療機構數量少、覆蓋面小，缺乏經驗數據，造成保險公司在該險種的運營上，不能依靠“集萬家保一家”的大數法則來合理地計算賠付率和設計保險條款，增加了保險公司的運營風險，造成保險公司在推廣該險種方面不積極。（三）法律制度不完善。涉及醫療糾紛的法律法規有不一致和相互矛盾的地方。主要表現為：司法實踐中對醫療糾紛案件的法律適用存在分歧；賠償的標準規定不統一；醫療事故的鑒定機構不唯一。

#醫療責任保險 #醫療保險 #商業保險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 體育界呼吁商業保險深入機制

摘要：2012年璀璨的夏季倫敦奧運會上，除了很多奧運冠軍，我們還看到了劉翔摔傷、羽毛球選手汪鑫摔傷左膝……運動員傷病之情歷歷在目。那么他們的傷病由誰承擔呢？記者從達信(中國)保險經紀有限公司日前舉辦的座談會上了解到，我國目前針對運動員實施的保險制度補償標準較低，而商業保險公司對于體育保險的參與還處于起步階段。專家呼吁加快推動商業保險加入體育界。

　　運動場不應是運動員的終點

競技體育是以爭奪獎牌、取得最佳運動成績而進行的訓練和比賽，是向運動極限不斷發起挑戰和以追求“更快、更高、更強”的體育精神為目的的；實現這些目標的惟一途徑就是不斷加大運動量和提高運動強度。因此，特別是競技類項目的運動員對自身身體健康狀況依賴性較強。這就造成了在高強度、高難度、高標準以及大運動量的訓練和比賽當中，出現運動傷害和意外事故屢見不鮮。1998年7月22日，在美國長島舉行的第四屆友好運動會上，桑蘭在賽前練習跳馬時，由于動作失誤，重重摔在地板上，脊髓嚴重挫傷，造成終身癱瘓，當時她僅17歲。1998年10月28日，中國自行車隊山地車組主力之一、26歲的王澤秀在公路訓練當中遇車禍不幸身亡。2001年1月4日，前中國男排國家隊副攻手朱剛在訓練中因心血管疾病突發不治身亡。悉尼奧運會中國體操隊主力董芳霄，曾在2002年東亞運動會上奪得女子全能比賽冠軍，因患晚期股骨頭壞死而無法站立，不得不遺憾地告別體操賽場，甚至面臨終生癱瘓的危險，當時她僅19歲。這些類似悲劇的不斷發生，使得國家體育總局的主管部門下定決心實施關于運動員人身保險的一攬子計劃，開始了體育保險的嘗試。國家體育總局體育基金管理中心中華全國體育基金會主任周旺成介紹，上世紀，曾經嘗試過對運動員傷害進行商業保險，但存在保險公司理賠不到位、效率低、條款設計不合理致理賠難等問題，運動員投保積極性不高。因此嘗試了兩年，商業保險就完全退出了運動員保險領域。目前，針對運動員傷害的救濟手段，所采用的是運動員互助保險模式。所有運動員及其所屬單位出資，匯集到中華全國體育基金會，同時還接收一部分政府注入資金，成立運動員互助傷殘保險，總的基金規模是400億左右。據了解，在現行的運動員醫療體制下，當運動員發生傷殘事故后，其所在單位一般都會在力所能及的范圍內，給予這些運動員以積極的救治和最大限度的補償，但遭遇較大的事故時，還是很難滿足運動員及其家庭的需要。因此，國家體育總局的一位負責人也多次提到，中國運動員的實際心理壓力相對較大，后顧之憂要多些，在一定程度上影響了他們訓練水平的提高和競技水平的發揮，這些都成為了長期困惑各級體育領導部門的難題。因此，體育保險呼之欲出。

　　“互保”不應是中國體育保險的終點

記者從國家體育總局中華全國體育基金會保險部工作人員那里了解到，1999年，隸屬于國家體育總局的中華全國體育基金會曾經先后向國內兩家保險公司投保兩期的運動員傷殘保險，參保人為1400名國家隊運動員。基金會每年繳費100萬元，運動員交少量保費；運動員在死亡和傷殘時最高可得到30萬元的賠償，獲得世界冠軍的運動員最高可獲賠償60萬元。同時，即使在非訓練、比賽時發生意外傷害，每名運動員也可獲得最高20萬元的賠償。保險期從運動員進入國家隊開始，一直到其國家隊生涯結束。這一事件當時在社會上產生了極大的積極影響。有知情人告訴記者，中國有關運動員的傷殘保險還沒有形成一套完整的體系，另外在商業保險方面，由于當時的險種在設計上存在諸多缺陷以及理賠程序太過復雜，加上國家隊人員組成及機構組織的變動頻繁，因此這項計劃的開展一直并不順利。此后，該基金會也曾與勞動和社會保障部門聯系，希望能將該計劃納入社會保障體系，但沒有成功。因此，中華全國體育基金會幾年前在對國家隊隊員的投保和理賠開展工作時，不得不采取目前這種形式，也就是通常所說的“互助保險”。除了桑蘭由于發生意外的地點是賽場，并且該賽場也投了美國當地的體育保險，因此得到美國提供的1000萬美元保險金外，其余幾位運動員也獲得了由中華全國體育基金會提供的20萬到30萬元不等的“理賠金”。但有業內人士指出，這并不是真正意義上的“理賠金”，就其性質來說，只是一種特殊的撫恤金，更多的是體現了社會各界對這些為國家作過突出貢獻的運動員的一種關心。需要強調指出的是，記者從國家體育總局2002年9月27日頒布的《優秀運動員傷殘互助保險試行辦法》（下稱《試行辦法》）當中發現，該《試行辦法》對參加“互助保險”的運動員的范圍作了明確規定，即投保人應該是“優秀運動員”。《試行辦法》對“優秀運動員”這一概念的解釋是，“指全國各省、市、自治區及計劃單列市所屬正式在編、享受體育津貼獎金制并從事奧運會和全運會項目的運動員”。換句話說，只有該《試行辦法》規定的“優秀運動員”才能享受該基金會提供的“互保”。由此可以看出，受“互保”的范圍相當小，更多的地方隊運動員被排除在了該《試行辦法》之外，他們目前的各種保障制度并不健全，有些甚至是非常不健全。而本應屬于商業范疇的體育保險在中國卻遲遲難以邁上市場化、商業化的“正道”。目前國內保險市場上的意外保險及重大疾病的保險產品相當少，自然，涉及體育保險的險種就更少。再加上中國的保險公司普遍存在著費率較高、條款不明確、理賠不及時等諸多不足，因此根本無法滿足不同項目體育運動員千差萬別的要求。可以說，在一定程度上，中國的體育保險已經到了亟待完善的地步。

　　體育保險需要什么樣的“起點”

無損失,亦無保險。體育保險的產生，就是為了防止和減少體育危險造成的損失，調動運動員積極性。體育在中國是一個市場化時間較早、程度較深的行業；作為一個由上萬名運動員支撐起來的體育強國，卻沒有一套完整的體育保險制度來保障運動員，顯然是可悲的。究其原因，中央財經大學保險系主任郝演蘇教授認為，這并非都是保險公司的責任。因為從理論上來說，只要市場上存在著對某一險種的需求，保險公司一般都不愿意放棄這塊市場。但是為什么中國專業體育保險卻遲遲沒有出現呢？一個需要提及的問題就是，運動員自身的“保險”意識還存在著很多不足之處。在一定程度上，中國的運動員已經習慣于讓國家把自己的一切都“包下來”的想法，普遍認為，自己既然是給國家效力，那么公費保險和公費醫療就是天經地義的。因此，除了一些在職業化程度較高、商業運作較成功的俱樂部中比較知名的運動員外，大多數運動員還沒有自掏腰包投保的意識。記者也了解到，眼下還有諸多因素制約著中國體育商業保險的發展。例如，中國很多運動項目如體操、游泳等項目，很多運動員入隊時才十幾歲，讓十幾歲的孩子去考慮是否應該為自己買保險，顯然是不大可能的；另外，中國運動員的收入水平普遍較低，畢竟不是所有的運動員都像中國職業聯賽中的足球或者籃球俱樂部那樣有著雄厚的經濟實力，而能進國家隊享受特殊津貼的也就更少了。更多的運動員的月收入和普通人差不多，有的甚至更低。有人曾計算過，如果要投保30萬元意外險的話，年繳保費是2700元左右，這一數字對每月只拿千把塊錢的運動員來說，無疑是一個負擔。目前國內對體育保險的需求，大致可分為兩類：一是體育產業的保險。中國每年舉辦的傳統競技和商業性的國內外大型賽事有數百場之多，與此相關的意外保險、醫療保險、責任保險、財產保險是一個可觀的數目；二是運動員的保險，主要是傷殘保險。在美國，體育產業的年產值占其國民生產總值比例已經超過了石油化工業和汽車業等重要工業部門，而體育保險業正是體育產業的重要組成部分。體育保險當中存在的商機不言而喻。鑒于當前中國國內保險公司還沒有建立相對應的險種以及運動員自身投保意識還不強的現實，很多專家學者提出應該及早成立專業的體育保險經紀公司，通過為運動員“量身定做”保險計劃，以滿足不同運動員的不同需求，這正是保險經紀公司的專長。更為重要的所在是由保險經紀公司代表運動員方與保險公司談判，以避免運動員方由于保險知識欠缺所造成的被動，爭取在盡可能低的保費下獲得盡可能高的保額。巧合的是，在國人越來越重視體育保險的時候，3月6日，中國第一家體育保險經紀公司———中體保險經紀有限公司孕育而生。但同時另一個問題又出現了。“互助保險”有了，專業的保險經紀公司也成立了，那是不是說中國體育保險存在的問題就都可以解決了呢？答案是否定的。專家認為，無論是“互助保險”還是專業的保險經紀公司，都僅僅是一種“過渡”形式，最根本的還是要成立專門的體育保險公司和完善運動員的社會保險機制。因為“互助保險”只是轉嫁風險的初級階段，其保險資金大部分來自社會或者個人的贊助，因而并不穩定；另外，商業保險也存在著一定的資金不足，由于商業保險的理賠大多是一次性的，因此，哪怕是按最高標準理賠，若碰到需要巨額醫療費用的情況，也顯得捉襟見肘。與運動員日趨嚴重的傷病情況相比，中國體育事業的工傷保險措施就顯得異常薄弱了，即使按國家體育總局的“傷殘條例”，由財政撥款作為運動員傷殘保證的情況也沒有根本改變。有統計顯示，約三分之一的運動傷殘，特別是疲勞性損傷進不了國家工傷條例范疇，即不能被認定為工傷。現階段中國各級優秀運動隊的運動員，從整體上來說，還不是一種“職業”，因而，他們一旦從運動競技的第一線上退下來，就會面臨重新擇業的問題，再者，運動員新陳代謝速度較快，退役運動員的安置問題也就勢必日漸突出。但令人遺憾的是，目前社會保障體系還不能滿足他們的需求。這不能不說是個嚴重的缺陷。因此，專家認為，體育保險需要迅速加強，甚至應適當超前。

　　運動員作為高危人群，他們適合買什么保險呢？

一、 重大疾病類。重大疾病不會因為你從事什么職業而說你不會患大病。而且大病一般都是帶有身故保障和滿期返還，特別是帶分紅的大病保險，對職業運動員來講，強制儲蓄專款專用外加理財，應該是不錯的選擇了。二、 養老類。職業運動員吃的青春飯。35歲前的收入相對較高，所以有計劃的購買部分養老保險，可以補充其退休后的養老費用。三、 定期壽險或者終身壽險。定期壽險主要以身故賠付為主，所以運動員在擔負起家庭責任，結婚生子的時候有必要為自己購買一份定期壽險，提供保障。四、 萬能壽險或者投連險。運動員一般都忙于訓練和比賽，沒有時間來打理收入，那萬能險的保底收益和投連險的高收益是不錯的選擇。能夠幫助運動員增加額外的理財渠道。

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2024-12-02 17:53:05