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行業資訊 企業年金稅延實施 利好部分商業保險公司

摘要：12月6日,財政部、人力資源和社會保障部、國家稅務總局聯合下發《關于企業年金、職業年金個人所得稅有關問題的通知》,自2014年1月1日起,我國將實施企業年金、職業年金個人所得稅遞延納稅優惠政策。企業年金稅延政策的是實施更多是政策面的利好，對上市保險公司短期影響有限，但是對部分商業保險公司，比如平安和國壽來說，卻能帶來更大的業務和利潤收入。

企業年金稅延實施對上市保險公司短期影響有限

目前商業保險公司的企業年金繳費在總體企業年金的占比仍比較小,2013年中期,商業養老保險公司企業年金繳費為313億元,占總體企業年金基金比例大約為5.8%,占比較小;養老保險公司企業年金受托管理資產2312億元,占比43.1%;投資管理資產1930億元,占比36.0%,相比幾家上市保險公司的投資資產總量,也占比較小,對保險公司的業務和利潤收入的貢獻短期內還比較小。

企業年金稅延實施更多是政策面的利好

相比對于上市保險公司收益的影響,年金稅延政策的推出,更讓人看到了商業養老保險稅延政策推出的曙光,而商業養老保險稅延政策的推出,對于保險行業的發展,將具有至關重要的意義。

企業年金稅延實施利好中國平安和中國人壽

從公司層面看,平安養老和國壽養老在企業年金繳費、受托管理資產和投資管理資產上均占有了最重要的份額,且遠遠高于其他三家養老險公司,企業年金稅延政策將為中國平安和中國人壽帶來更大的業務和利潤收入。

企業 商業保險——相關鏈接

企業年金與商業保險的區別

首先，二者目的不同。企業年金屬于企業職工福利和社會 保障的范疇，不以盈利為目的。是否建立企業年金，是企業勞資談判中勞動報酬和勞動保障的一項重要內容。而商業壽險產品則是商業保險公司以盈利為目的的保險商品；其次，政府政策有差異。為推動企業年金制度的發展，鼓勵有條件的用人單位為職工建立企業年金計劃，政府在稅收、基金運營等方面給予優惠，允許一定比例內的企業繳費在成本中列支。而商業壽險產品則一般沒有國家政策優惠。財政部財企?２００３?６１號文就明確規定：“職工向商業保險公司購買財產保險、人身保險等商業保險，屬于個人投資行為，其所需資金一律由職工個人負擔，不得由企業報銷”；其三，產品規范化程度不同。壽險保單是標準格式化產品，可以向個人按份出售。壽險合同一經生效，投保人必須按保單約定的金額繳費，保險人必須按保單約定的金額給付保險金。而企業年金計劃不是標準化產品，它往往因企業經營特色和職工結構不同而具有個性化的特點；只要勞資雙方達成一致，企業年金計劃的供款可以調整或中止；其四，經辦管理機構不同。企業年金可以由企業或行業單獨設立的企業年金機構經辦管理，也可以是社會保險經辦機構專門設立的企業年金管理機構經辦。而商業保險的壽險產品則只能由商業人壽保險公司經辦；其五，目前商業年金保險一般有個收益率承諾，實際上是待遇確定型年金計劃或者其變形，而企業年金計劃按規定以繳費確定型年金計劃為主。

企業提高員工福利 商業保險首選意外險

隨著人們出行半徑的擴大，交通便利程度的不斷提高，意外事故發生的概率也在不斷提高。人們出行時可能會遭遇車禍、高空墜落等意外，工作中也面臨過勞、工傷殘疾等員工意外隱患。面對風險，越來越多的人選擇用保險進行防范，一些企業也主動為員工購買意外險，一方面，體現了對員工的關懷，另一方面，也使企業的永續經營得以保障，化解不必要的勞資糾紛。

#商業保險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 深航受威脅迫降 航意險為空中飛人保駕護航

摘要：　　2012年8月30日22時29分，深圳航空公司官方微博發布消息稱，深航ZH9706航班起飛后收到威脅信息，為確保乘客安全，航空公司在第一時間安排該航班就近在武漢天河國際機場備降，并迅速報案。在機場及航空公司的統一安排下，旅客已全部入住酒店，將于31日補飛航班回深圳。目前，公安部門已介入調查。　　一石激起千層浪，盡管威脅信息是虛驚一場，但乘客的人身安全如何獲得保障？目前來說，多家保險公司都推出了航空意外險，可以為乘客提供全方位的保障。

　　怎樣投保航空意外險呢？

一、 按時間計算的航意險，1年40-60元，保額45-50萬　　對常年要乘坐飛機的人士來說，最適合按時間計算的航空意外險。比如1年期的航意險，投保后，可保1年內的航空意外，并不限坐飛機的次數。也就是說，僅花4元就可保45-50萬，甚至更多。省時省錢，還省了多次購買航意險的麻煩。二、 更加是會的航意險替代產品，1年50-300元，保額20-100萬　　除了乘飛機，若經常要搭乘其他交通工具遠行的人士，還可考慮更實惠的航意險替代品，如交通工具綜合意外險，這類保險覆蓋面廣，還可以涵蓋輪船、汽車、火車等交通工具的意外保障，這在我們日常生活中都是不得不面對的風險，因為保障工具多，期限長，所以性價比更高。三、 短期的旅游意外險，保障期限7-14天，費用15-30元　　對于偶爾外出了旅游，一年只有一二次乘坐如飛機、輪船等交通工具的認識，購買短期旅游意外險是非常劃算的選擇。這類保險配合我們的短期旅游，保障期限在7-14天，費用在15-30元，保障范圍包括，航空意外險40-60萬，其他交通工具5-30萬。即在此期間游客乘飛機、火車、輪船、汽車等交通工具時發生意外，均可獲得保險保障。四、 善用其他金融產品，附加航空意外險　　目前有很多航空公司和銀行發行的聯名信用卡都有附帶航空意外險，保額從50-500萬，若經常外出而又經常要使用信用卡的認識，申請聯名卡也很劃算。不過要注意的是有些銀行對于購買幾票方式無限制，但有部分銀行則需要用這張信用卡全額支付機票款才可享受航意險，多少有些不便，這個在申請時自己要留意。五、 附加意外險，10-40倍基本保額

　　航意險種類多 航空延誤險走紅

　　記者了解到，春秋航空4月1日推出的航班延誤險，乘客可在訂購機票時一并購買，每份保險的價格為20元，賠付的最高額度為400元。區別于國內大多數航班延誤險，按照該航班延誤險的保險條款，“航班取消”首次被列入賠付范疇。　　據報道，除了春秋航空之外，購物網站淘寶也推出航班延誤險，并大力推廣。事實上“航空延誤險”并不是最近才推出，只是此險種一直未引起大的關注。據悉多家保險公司均推出了航空延誤險。但是國內消費者在購買航空保險的時候，多數并不知道在飛機延誤時，保險也可以派上用場。業內人士建議，航空公司等應在此方面加強宣傳和告知。

　　機票附加航意險

　　記者調查發現，對于飛機票附加航空意外險的內容，人們了解較少。業內人士表示，按照相關規定，憑有效機票，一但發生危險，可以獲得相應賠付。這屬于企業第三方責任險的保障賠償，就像公園門票、公交車票一樣，都是隨票附帶此類保險的。　　據悉，機票中所含保險是航空公司因自身的責任造成航空旅客人身傷亡，應對航空旅客賠償的責任保險。依據國際慣例和我國有關民用航空的法規，飛機需要保險，飛機保險的保險責任范圍包括：一是機身險；二是第三者責任險；三是旅客法定責任險。機票里含有保險，主要是指航空公司的飛機保險中所包括的旅客法定責任保險。

　　旅客購買的航意險

　　航意險是航空旅客人身意外傷害保險的簡稱，是保險公司為航空旅客專門設計的一種針對性很強的商業險種。 它的保險期限從被保險乘客踏入保單上載明的航班班機的艙門開始到飛抵目的港走出艙門為止。　　在航空保險中，航空意外險是離普通乘客最近的險種，最高保額為200萬元?，F時國內各家壽險公司所使用的都是1998年7月由中國人民銀行頒發的航空意外保險條款和費率。保險金額按份計算，保費每份20元，每份保額20萬元。保障時間是從意外傷害發生之日起180天以內。　　在這里需要特別指出的是，“飛機保險”同“航意險”是兩種不同的險種。機票中包含的保險是由保險公司賠付給航空公司，再由航空公司賠付給旅客。航意險則由旅客直接持保單到保險公司索賠。對旅客來說，是否購買航意險完全是自愿的。

　　白送的航空保險

　　當大家挑選各類商業保險的同時，很多人沒有留意到，各家銀行推出的多種信用卡都含有“白送險”，這些免費附贈的保險中以航空類險種居多，大多都沒有得到利用。　　記者走訪招行、中行、工行、交行等銀行分支機構了解到，他們均已推出了航班延誤賠償的免費服務，而這項服務基本都是與保險公司合作，由銀行為持卡人投保“旅行不便險”，發生航班延誤后，由持卡人向銀行或保險公司申請索賠。前提條件都是各行客戶本人訂購機票，并使用信用卡全額支付票款。但是各家銀行推出的航空延誤服務條款各不相同，延誤原因、延誤時間、賠償金額及索賠方式均有差異。　　但要注意的是，只有少數銀行會自動賠付，多數銀行仍需要客戶自己提出申請，等待銀行審核通過后才會賠付。不過，很多銀行只有本行和航空公司的聯名卡才具有這項服務。客戶在辦理信用卡時需仔細了解銀行的相關條款，不要只是關注信用卡的透支免息功能，對附贈的保險則不明不白，致使這些附贈險功能白白浪費。　　除此之外，部分保險公司的壽險和養老型產品，也可以附加意外險保障，這些附加險針對不同交通工具，賠付比例相差比較大。一般附加的航空意外傷害，可以獲得10-40倍基本保額的保險保障。以上雖然都是針對航空等交通意外的保險，但是保障期限不同，保障范圍和保險費用也有很多區別，可以根據自己的實際情況，進行有針對性的選擇。　　目前，飛機已經成為很多人出現選擇的交通工具之一，盡管事故發生概率小，但一旦發生意外，對乘客來說就將是致命威脅。因此，除了購買具有航空意外險賠付的意外險外，經常需要乘坐飛機的人還可以專門選購航意險，搭配航班延誤險，為空中飛人提供全方位保障。 

#航空意外險 #航意險 #意外險 #商業保險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 地震家財險免責 帶您走出家財險保障誤區

摘要：對于中國人來說，汶川地震帶來的毀滅性破壞仿佛還歷歷在目。而隨著地球板塊移動頻繁，地震現象頻發。北京時間8月30日凌晨，河北省張家口市發生2.9級地震；幾乎同一時間，日本宮城縣發生里氏5.6級地震，致數人受傷；而在8月27日，在薩爾瓦多附近海域發生7.2級地震，26日，印度尼西亞附近摩鹿加海發生6.4級地震……而在地震來襲之時，如何保障家庭財產和自身安全？可不可以通過購買家財險來給家人和財產買份保障？又有哪些保險產品可以承保地震？

購買家財險保障范圍有限 并非面面俱到

地震的最大危害，莫過對人身安全的威脅。專家指出，為防范這一風險，居民可以購買人身保險，比如壽險（定期壽險、終身壽險、兩全壽險等）、意外傷害險、健康險和旅游意外險等保險產品。理財專家解釋，人身險是一種以人的身體和壽命為保險標的保險，保險金的給付條件為被保險人的生存或死亡，而不是以風險類別為給付條件；此外，壽險合同的除外責任條款大都沒有將因地震引發的保險事故列入除外責任條款。購買這些保險的客戶如果在地震中身故或傷殘，都將獲得相關賠償。受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險金給付。至于能賠付多少，則要看保險合同的具體約定。地震破壞面積大，后果嚴重，造成的損失難以估量。但對于普通家庭而言，地震造成的風險卻很難通過購買財產保險來覆蓋，因為市場上現有的家庭財產保險通常都將地震、海嘯等風險列為免責范圍。事實上，由于地震的涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力，保險公司常會將其作為不可抗力的自然災害，對地震風險不予承保。對此，中央財經大學保險學院院長郝演蘇表示，保險公司不愿意承保地震險，一個很重要的原因是沒有政府的主動參與，商業保險公司認為經營風險高、承保率低，不但無利可圖，還可能“血本無歸”。如果家財險無法抵御地震風險，可否為家用汽車投保地震保險呢？對此，理財專家解釋，目前所有保險公司的家財險擴展條款里，也都不包括私家車地震保險。而市場上現有的機動車商業第三者責任保險、家庭自用汽車損失保險、非營業用汽車損失保險、營業用汽車損失保險及其他車輛保險，也均將地震列為除外責任，而且也沒有相應的附加險種。因此，地震造成的車輛損失不在理賠范圍內，但因地陷、地裂造成車輛損壞，保險公司會賠償。

購買家財險慎防十大誤區

誤區之一：不仔細閱讀條款，人云亦云。保險合同是格式合同，保險條款都是保險公司單方制定的，而且條款中引用專業術語多，投保人由于無暇或無意深究條款內容，僅是根據自己的需要，順著保險從業人員引導的路子思考，從大的方面選擇投保險種，而對條款中列明的可保財產、不保財產、保險責任、權利義務等內容往往不去認真閱讀、細細分析，等出現意外或出險，到保險公司咨詢或索賠時，常常因本人的愿望得不到滿足而發生糾紛，形成“婆說婆有理，公說公有理”的狀況。誤區之二：視保險為“賭博”。有些保戶錯誤地認為現在房屋普遍都是鋼筋混凝土建筑，企業家庭也十分重視安全防護，災難不一定就會降臨到自己頭上。而且即使發生天災人禍，財產也不可能有多大損失。其實這種僥幸心理是把辛辛苦苦積攢下來的財富當兒戲，違背了保險的本質含義。誤區之三：超額投保。就是投保財產保險時，確定的保險金額大于所保財產的實際價值。在保險中，保險金額與保險價值是兩個不同的概念。超過財產實際價值確定保險金額，超過部分是無效投保，多繳了保險費，是不必要的浪費，保險公司在定損中，是按財產的實際價值和損失程度確定賠償金額，損失多少賠多少。誤區之四：投保不足額。有些保戶為了省幾元錢保險費，在投保財產保險時，僅投保財產價值的一部分，這種貌似“精明”的選擇，卻在財產出險后鑄成大錯。因為根據財產保險條款規定，對“不足額投保的財產”按保險金額與財產實際價值的比例進行賠償。誤區之五：重復保險。根據財產保險合同規定，重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險公司按照其保險金額與投保金額總和的比例承擔賠償責任。保險中的補償原則也規定，所獲的補償金額不應超出實際損失金額，即不允許通過保險補償獲利。誤區之六：不能履行如實告知。保險公司是經營風險的特殊企業，對投保標的可能面臨的危險或是否正處在危險狀態十分關注，這也是保險公司據此確定保與不保、適用何種費率檔次、明確保險與投保雙方權力與義務的重要因素。保險公司只能根據投保人的陳述和提供的資料判斷風險的大小，這就要求投保人在投保時如實告知并信守承諾，不遺漏、不隱瞞、不欺詐。如果因投保人違反如實告知義務，足以影響保險公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險公司有權不承擔賠償責任，或者解除保險合同。誤區之七：標的變化不到保險公司辦理變更手續。保險公司承擔的是保險標的隨時可能遭遇風險的經濟賠償責任。因此，對涉及保險標的危險程度變化等相關內容具有密切的利害關系。對于合同內容的變更，投保人必須征得保險公司的審核同意，簽發批單或對原保單進行批注后才產生法律效力。誤區之八：災害事故造成的一切損失都由保險公司包下來。保險不是“包險”，能否獲得保險公司的賠償，一要看遭受損失的標的是不是在保險財產范圍內;二要看造成損失的原因是否在保險責任范圍之內。對企業財產保險而言，保險公司承擔災害事故造成的直接損失，由于停工等引起利潤、工人工資等的間接損失概不承擔賠償責任。誤區之九：保了險，投保人可以高枕無憂。有少數參加保險的人認為，保了險危險都交給保險公司了。根據財產保險合同規定，參加保險的人有維護財產安全的義務。一旦發生自然災害或意外事故，要迅速采取積極有效的施救措施，將財產損失程度降低到最低限度。誤區之十：放棄對第三方造成損失的追償權利。有些保險財產損失是由于第三方的原因造成的，對于這部分損失保險公司在取得代位追償權時，可以先予以賠償，然后再向第三方追償。有些參加保險的人，以為獲得了保險公司的賠償，如何和怎樣向第三方追償這是保險公司的事，與己無關，其實這種觀點是錯誤的。一直以來，人們都把家財險作為家庭財產的有力保障。但實際上，家財險的保障范圍有限，每款產品都各不相同，在購買時一定要摒棄傳統的思維差異，避免走入家財險購買誤區。一定要弄清楚家財險的保障范圍，并根據需要投保多項保險產品，才可以確保保護周全，萬無一失。   

#家財險 #意外險 #保險范圍 #商業保險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 存單變保單 保監會加大對保險誤導銷售的打擊力度

摘要：四年之間，四份存單竟然變成保單，67歲的桂爹爹怎么也想不明白。從2008年起，桂爹爹經常要去郵儲辦理儲蓄，以為自己存了4份存單，卻被兒子發現購買了近8萬元的保險。存單變保單，是無知意外，還是保險誤導銷售？　　“我父親住在青山，今年4月，他去郵政儲蓄銀行武東支行轉存36900元的存款，銀行工作人員向我父親推薦，說按照他們那種方式存錢收益更高，像定期一樣。他當時不知道是保險，就在保單上簽了字。最近，我回家，父親將存折拿給我看，我一看這根本不是存折，而是一個6年期的保單。現在退保要損失幾千元本金。”桂先生說。桂先生說，他后來又發現了另外3張保單。2008年花了10000元買了太平洋(5.72,0.00,0.00%)人壽保險公司的10年期紅利發兩全保險；2009年花了15000元買了太平人壽的10年期盈豐C款；今年3月和4月分別花了18000元和36900元買了6年期的人保壽險金鼎富貴兩全保險。他說，父親告訴他，銀行說“存這個，收益高一些”，所以他就存了。記者致電人?？头?，客服說，這個跟銀行存款是不一樣的，它是銀保產品，投資理財型的，如果要提前退保，可以獲得保單現金價值和累計紅利。36900元的保單，現在要退保的話只能獲得34021.8元，會有2000多元的損失。“現在買保險都有10天的猶豫期。10天內，保險公司會電話詢問投資者是否知曉所購買的是保險。若被誤導，大家可在接到客服電話時表示不知是保險，那么保險公司將會全額退款。”湖北省保險協會相關人士提醒投資者，用猶豫期來分辨存款還是保險，可多一道投資保障。而另一方面，保監會也加大了對保險誤導銷售的整改力度。保監會主席項俊波的監管思路開始顯山露水，整體思路是“打掃屋子再請客”，即先對行業進行整頓清理，隨后再實現創新發展。其中，人身險(壽險和健康險)市場亂象的治理改革首當其沖。昨日從相關渠道獲悉，在對人身險銷售誤導行為進行界定后，保監會下一步將建立相配套的綜合治理銷售誤導效果評價指標體系，通過對保險公司“打分、排名、曝光”等監管組合拳，來引導保險從業人員誠實守信、合規經營，從而倒逼整個保險行業摒棄“重規模輕質量、重銷售輕服務、重投資輕保障”等痼疾。保監會重拳整治銷售誤導行為已有時日。不過，由于一直沒有對銷售誤導行為做出明確的認定及處罰機制，致使不少人身險公司或業務員打“擦邊球”，甚至與監管部門玩“貓捉老鼠”游戲。盡管監管部門一直在不遺余力地整治，然而銷售誤導行為屢禁不止。“據我們所知，保監會已起草了《人身保險業綜合治理銷售誤導效果評價指標體系》，目前正在業內進行第二次內部征求意見。”據一家壽險公司負責人透露，這一評價體系由四大類指標構成：業務品質、客戶回訪、客戶投訴、銷售誤導，其中前三類指標采取的是賦分制，銷售誤導采取的則是扣分制。知情人士透露，評分方法主要是將業務品質類、客戶回訪類和客戶投訴類的指標得分加總，在此基礎上根據是否發生銷售誤導類群體性事件和違規情況進行扣分，得到各保險公司的最終得分。“打分之后，保監會還將對各公司的分數進行排名，而后擇機公布，以此來敦促各公司持續推進治理銷售誤導工作。”從拿到的這份征求意見稿來看，業務品質類指標滿分為40分，其中保單件數繼續率指標滿分25分，累計躉交保單件數退保率指標滿分15分；客戶回訪類指標滿分則為45分，其中猶豫期內電話回訪成功率指標滿分25分，新契約回訪完成率指標滿分20分；客戶投訴率指標滿分15分。至于銷售誤導扣分類指標，則根據銷售誤導引發的群體性事件和監管機構查處的銷售誤導違法違規情況進行扣分。其中，銷售誤導類群體性事件的涉案公司單次扣除2分，累計扣分不超過10分，如果涉及多家公司，僅針對經監管認定須承擔主要責任的公司進行扣分；另外，根據公司因銷售誤導受到的行政處罰和其他監管措施情況進行扣分，考慮公司業務規模大小的影響，計算各公司的違規指數并作為扣分依據，最高扣分10分。“通過這幾項指標，基本能看出保險公司治理銷售誤導成效如何。”據一家壽險公司管理層透露，根據保監會要求，各人身險公司須以2011年6月底、2011年年底和2012年6月底為時間點，按照滾動12個月的方式統計有關數據，及時反饋至保監會。從7月多達28類銷售誤導行為的禁令，到眼下嚴格的治理效果評價指標體系，監管層對重拳整治人身險市場的重視程度可見一斑。這也與年初全國保險監管工作會議上提出的“要讓銷售誤導成為過街老鼠，人人喊打”的監管基調相契合。數據顯示，過去5年保監會收到的各類保險投訴中，有20%至30%涉及“銷售誤導”。下一步監管部門就會草擬相關的懲處及責任追究制度，以建立健全治理銷售誤導的制度體系。在加大監管力度的同時，保監會也希望群眾在進行投資理財時，能夠認真閱讀相關合同條款，特別是經由銀保渠道購買的理財產品，尤其要注意產品名稱、性質，不要輕信銷售人員的一面之詞，以避免誤導銷售帶來的麻煩。

#保監會 #誤導銷售 #保險行業 #商業保險 #保險理財

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 綠色保險造福環境為綠色買單

摘要：近年來，隨著中國經濟的發展，綠色環境越來越難得。工業污染嚴重影響人們的健康，而環境污染更是以多種無法根除的形式影響了人們的生活。“綠色保險”作為一項重要的環境經濟政策，已經在發達國家顯示出了強大的生命力，發揮著不可或缺的作用。雖然在我國推行綠色保險存在諸多問題，但相信不久的將來綠色保險將親近于人們生活。什么是綠色保險？綠色保險又叫生態保險，是在市場經濟條件下進行環境風險管理的一項基本手段。其中，由保險公司對污染受害者進行賠償的環境污染責任保險最具代表性。　　環境污染責任保險俗稱“綠色保險”，在國外已被許多國家證明是一種有效的環境風險管理的市場機制，但在國內還屬于新鮮事物。近日，國家環境保護部和中國保監會聯合發布了《關于環境污染責任保險的指導意見》，決定在部分企業和行業開展試點工作。這表明“綠色保險”在國內已經漸行漸進。 　　綠色保險的發展：　　2008年，由原國家環保總局和中國保險監督管理委員會聯合制定的《關于環境污染責任保險工作的指導意見》正式對外公布以來，環境污染責任保險已經試點4年有余。環保污染責任保險利用經濟杠桿促使企業加強環境風險管理，有利于企業分散經營風險，提升環境管理水平，有利于維護社會公平，提高社會管理效率；同時也有利于受害人及時獲得經濟補償，對穩定經濟社會秩序、減輕政府負擔、促進政府職能轉變意義重大。但因目前我國環境污染責任保險還屬于自愿性保險，沒有出臺硬性的行政干預措施，對涉污企業沒有任何剛性要求和硬性的管理措施，直接導致企業推諉現象嚴重，使綠色保險在國內面臨著各地推廣進度冷熱不均，面臨“雷聲大，雨點小”、“叫好不叫座”的尷尬現狀。推行環境責任險是我國環保事業發展進程中的必由之路，為此，必須通過完善立法來確保綠色保險地位，提高執法環境剛性，這是建立推廣環境污染責任保險制度的前提。筆者認為，除在《環境保護法》、《水污染防治法》等專項環保法律中寫入污染責任保險的內容外，還要明確環境污染損失的評估和責任認定、處罰等具體程序細則，切實加強可操作性。目前在國家層面，推廣環境污染責任保險的依據只有由原國家環?？偩趾椭袊ｋU監督管理委員會于2008年聯合制定頒發的《關于環境污染責任保險工作的指導意見》，但這些政府規章總體比較宏觀，尚未上升到地方乃至國家法律法規的高度，在推行中主要還是靠環保部門和保險部門“跑斷腿，磨破嘴”去宣傳推介，成本大、效率低，量上不去、面撒不開。要讓高污染企業參保常態化，這個新事物推廣最起碼需進入省級人大立法視野，才能讓環責險盡快象車輛交強險一樣家喻戶曉，例如廣東省推行的公共場所火災責任保險，就是通過省級人大立法后實現了全覆蓋。同時，由于目前我國尚未有統一的環境污染損害賠償參考標準，加上保險公司在現場勘查、風險評估、標的定價、事故定損等專業環節的技術力量不夠，災害損失風險難以把控，這進而影響到環境責任保險的費率確定和產品開發。保險費率的確定，需要保險公司對于企業的歷史污染事故損失、污染風險管控能力等真實數據的掌握。令人擔憂的是，由于環境污染責任險技術含量相當高，一旦發生事故，通常需要由地方環保部門對事故定性，如是遭遇不可抗力的事故，在定損方面如果保險公司勘驗后給出的賠償標準雙方都能接受則萬事大吉。一旦企業對污染賠償不滿意雙方起糾紛，即便經過訴訟程序，法院也需要委托一個有資質、令雙方都信服的公估第三方來定損，而現在全國僅沈陽有一家獨立的環境災害評估中心，全國范圍內有資質的機構則少之又少。那么，欲讓綠色保險由“星星之火”發展成燎原之勢，究竟路在何方？從國外環責險的發展來看，一般都有立法、財政補貼、稅收減免、政府兜底、第三方風險評估及糾紛處理機構等方面的政策支持體系?，F階段，可實行政府強制與政府引導企業自愿相結合的路子推行，即對省控國控重污染源，石油、化工、印染、采礦、水泥、造紙、皮革、火力發電、煤氣、核燃料生產、有毒危險廢棄物處理等環境風險大行業，實行強制保險。對于其他企業，則通過宣傳等途徑，引導企業自愿投保，可學習日本政府采取行政建議方式，通過與企業簽訂污染控制協議達到減排微排目的。當下，各地也可嘗試采取對買保險企業給予排污費減免，并在行業準入上降低門檻，為企業環評及“三同時”驗收開辟綠色通道，設立污染賠償專項資金等方式鼓勵企業參保，使之蔚然成風。同時地方政府要大膽創新，建立環境污染損害賠償基金，以政府為投保主體，將基金中的部分資金向保險機構投保環境污染安全保險，讓企業負責人增強投保的主動性和自愿性。這樣，政府的環境污染安全保險與企業的環境污染責任保險分級投保，各負其責有效互補。另外，政府對全年、連續幾年沒有發生環境污染事故的投保企業，可給予一定的資金補貼或降低保費。對于鄉鎮、園區，要將環境污染責任險推行情況列入年度環保目標責任狀考核，并對完成情況進行通報。這樣，才能自上而下形成立體參保氛圍。相反，對高危企業刻意規避風險長期不買的情況，銀監局、環保部門應在信貸、環評等方面設置一定條件給予限制。對于保險公司，筆者研究了全國各地保險公司合同文本發現，合同對保險企業免責范圍太廣，導致環境污染責任保險試點多年來，許多地方保險公司基本是零賠付或者極少賠付，長期以往保險公司“光進不出”難免讓企業覺得環境責任保險商業色彩太濃，這是不少地方環境責任保險難以向縱深推進的主因。因此，險種設計必須避免道德風險與逆選擇，才能可持續發展。在國外，保險公司對這類保險包括小事故都給予賠付，如英國除輻射事故外一般都給予賠償，賠付額通常是保費進賬的50%～70%?；诖?，筆者呼吁，雖然推行綠色保險首先要企業消除依賴等賠錢心理，但保險企業當務之急是積極擴大售后服務面，要根據企業污染源性質區別對待，根據企業污染量與產值大小認真探討確定賠償率，理性確定保險除外免責范圍，進一步細化權利義務，因為賠付責任范圍不可過窄也不可過寬，保費與合同文本不能“千篇一律”。若一年未發生賠付，在年終保險企業也可從風險保障節余資金中拿出部分來獎勵環保先進企業，給企業以續保信心。綠色保險的未來：　　推行“綠色保險”，既是政府環境保護新的工作內容，也是企業環境管理的一項新的課題。對于企業而言，要讓他們自覺地參加“綠色保險”，切實履行企業環保的社會責任，理應從提高認識入手，采取必需的措施加以推開。一方面，要從法律法規的高度出發，給予“綠色保險”以合法的名分與地位，并通過建立逐步強推的各項機制，促使相關企業加入到參加環境污染責任保險的行列之中；另一方面，要強化相關企業的責任約束，明確企業在購買保險后要承擔的各項責任與義務。　　現在，國家提出建立環境污染責任保險制度，無疑是治理污染保護環境的一項重要舉措。但企業加入了“綠色保險”，絕不等于將自己鎖進了保險柜。對于排污企業來說，不僅不能將參加“綠色保險”作為減少治理污染的責任的托詞，反而應更多地懷一份依法排污的責任心，努力把污染事故隱患消滅在萌芽狀態，確保少出污染事故、不出污染事故，這才是上策。如果企業僅僅考慮出了污染事故反正不需要自己掏腰包，那無疑會背離“綠色保險”的初衷。總而言之，在推行“綠色保險”制度過程中，必須防止和杜絕一些排污企業參加“綠色保險”后，就陷入可以肆無忌憚違法排污、出現了污染事故再由保險公司來埋單的“怪圈”。

#綠色保險 #商業保險 #生態保險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 大病醫療保險新政本月底出臺 報銷比例過五成

摘要：權威人士透露，《關于開展城鄉居民大病保險的指導意見》（下稱“《意見》”）已于日前多部委會簽完畢，如無意外將于本月底前由國務院辦公廳正式發布，以避免城鄉居民發生家庭災難性醫療支出為目標，大病保險實際補償比例將不低于50%。8月24日，國務院醫改辦主任孫志剛悄然抵達江蘇省太倉市，調研當地大病補充醫保模式的具體情況。據權威人士透露，這一安排，與本月底即將出臺《關于開展城鄉居民大病保險的指導意見》密切關聯。據了解，將由國務院辦公廳轉發的《意見》首次明確規定，“開展城鄉居民大病保險，可以利用基本醫療保險基金購買大病保險，對大病患者發生的高額醫療費用，給予更大范圍和更高比例的報銷。”因此，它被視為今后進一步減輕大病患者負擔的醫改重要新政。更值得關注的是，“大病再保險”的頂層設計來源于江蘇的“太倉模式”。國務院深化醫藥衛生體制改革領導小組簡報第400期（2012年6月11日），曾對太倉大病保險的做法予以介紹和肯定；江蘇省委常委、蘇州市委書記蔣宏坤也在介紹太倉模式的蘇州督查專報上批示：“醫保太倉模式很好，請辦公室轉各地供參考借鑒”。太倉人社局人士表示，盡管存在籌資水平和保障水平的差異，大病醫保的太倉模式作為一種創新機制，是完全可以復制的。當然，先進的政府理念、精心的科學設計和專業的醫保經辦缺一不可。根據《意見》，以避免城鄉居民發生家庭災難性醫療支出為目標，大病保險補償實際支付比例將不低于50%，并將按照醫療費用高低分段制定支付比例，即醫療費用越高，支付比例越高。太倉市人保局根據改革之前當地個人自付總費用的歷史數據，結合醫療費用的自然增長，把綜合報銷比例定在56.3%。對于大病保險的資金來源，《意見》中首次明確規定可從城鎮居民醫?；?、新農合基金中劃出一定比例或額度，作為大病保險資金。在招標過程中，有一家保險公司擬賠本提高理賠比例，以求先占領市場，卻未能中標。“我們看重的是可持續發展”，太倉市醫保結算中心主任錢瑛琦說。前述保監會壽險部人士表示，“具體的劃分方法和支付比例，則視各地的財政、人均可支配收入水平等情況而定。”南京大學政府管理學院教授、博士生導師顧海說，在社會保障體系建設中，發揮商業保險的作用，有利于降低社會管理成本，提高社會保障水平。運用現代金融保險工具，發揮“經濟杠桿”效用，可以做到政府不多花一分錢、老百姓不多出一分錢，但保障水平大幅提高。
 

#大病醫療 #醫療保險 #商業保險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 民行指我國存款保險制度建設時機成熟 有待加快推行

摘要：作為中國FSAP（金融部門評估規劃）部際領導小組組長，中國人民銀行行長周小川于22日在京表示央行將針對不斷出現的新情況，根據不斷完善的新標準，深入推進金融體系市場化進程，加快存款保險制度建設，建立健全危機管理和金融穩定框架。當日，人民銀行會同有關部門召開“中國首次金融部門評估規劃工作總結座談會”。國務院辦公廳秘書二局、外交部、發展改革委、財政部、人力資源社會保障部、商務部、統計局、法制辦、銀監會、證監會、保監會、外匯局等部門的有關負責同志出席了會議。會上周小川表示，當前我國經濟發展面臨的國際形勢仍很嚴峻，經濟增長下行壓力仍然較大，隨著經濟結構調整和增長方式轉變，利率市場化和匯率形成機制等改革深入推進，金融市場環境將發生相應的變化，金融業組織結構、業務結構、產品結構不斷演化，國際金融標準與準則也在不斷修訂和完善，維護金融穩定面臨新的挑戰。長期以來，銀行存款是我國資產所有者認為最安全的投資方法，而存款保險制度的建立將我國引入了存款風險的概念，使得資金持有者為了避免經濟損失而將資金投入房地產、黃金等實物投資方面。目前我國房地產經濟已經具有一定的泡沫因素，存款保險制度將更進一步推進房地產泡沫經濟的產生，影響到我國經濟的健康發展。    所以，我們目前正在建立的存款保險制度，必須充分考慮到其優缺點，從制度上做到盡可能科學、合理和完善，使這一制度能起到它應有的效果和作用。存款保險制度指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益、維護銀行信用、穩定金融秩序的一種制度。存款保險制度是為了整個銀行體系設立的一道“安全網”，它是通過事前預防和事后補救的各種措施，保持公眾的信心，抑制擠兌，減少銀行的連鎖破產，從而保證金融體系的穩定。但是，對存款保險制度要有一個清醒的認識，不能盲目夸大該項制度的作用。其實，存款保險制度只不過是對市場機制和監管當局金融監管制度的一種補充，要想保持金融體系的穩定，一個完善的市場機制、良好的商業銀行運作機制、及時發現銀行經營管理中的問題,加強監管才是最關鍵的?？梢姡婵畋ｋU制度不是萬能的，它既不能取代監管當局的審慎監管職能，也不能取代中央銀行的最后貸款人職能和政府出資維護金融體系穩定的職能。從根本上講，存款保險制度只是一種心理支持制度。它以“保險”的承諾，給存款人特別的心理慰籍，使存款人一般不會輕信傳聞而非正常地到銀行提款，從而大大減少了對商業銀行擠兌的風險。但是，心理支持畢竟有限，保險金集中的程度更有限，一旦銀行經營問題嚴重且具有普遍性，存款保險制度就會由于心理支持不堪重負和保險金不足以補虧而瀕于崩潰。因此，片面依賴于存款保險制度而放棄銀行的風險管理和金融體系現存風險的積極化解，那將是十分危險的。存款保險永遠只能作為商業銀行經營的一個重要的外部環境，而不是根本的保障制度。對存款保險制度的任何理想化設計及宣傳都將是十分有害的。過高期望存款保險制度來維護金融體系的穩定運行是不現實的，在銀行體系出現系統危機時，有限清償賠付的存款保險制度是無效的。因此，正確定位存款保險制度目標，合理賦予存款保險制度職能，把存款保險制度從防止個別銀行的破產等力不能及的俗務中解救出來。這一方面可以削弱基于存款保險制度產生的道德風險，另一方面可以避免存款保險制度不堪負重，是有效發揮存款保險制度應有職能的必要條件。

#保險制度 #商業保險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 車輛理賠多換保被捆綁銷售 保監會立案來幫忙

摘要：今夏暴雨加艷陽，不少機動車發生故障，理賠事宜成為車主的難題，劉女士打來電話反映，今年“3·15”消費者權益保護日前夕，中國保險行業協會高調發布《機動車輛商業保險示范條款》，取消了多項免除責任的“霸王條款”，并對“高保低賠”、“無責不賠”等廣受社會關注的問題一一具體做出了規定。然而，如今她的車出現了故障需要理賠時才發現，各大保險公司的車險銷售均稱新規何時施行尚沒有時間表?！妒痉稐l款》發布近半年仍沒辦法落實，此外，本站記者還發現，對于上一年度理賠次數較多的車輛，作為車險“三巨頭”的人保、平安和太保還設置了捆綁銷售的政策。今年3月14日，中國保險行業協會正式發布《機動車輛商業保險示范條款》，為保險公司提供商業車險條款行業范本。該《示范條款》中最大的亮點在于針對此前飽受詬病的 “高保低賠”、“無責不賠”的霸王條款作出修改。所謂“高保低賠”，就是一直以來，車主大部分是按照新車購置價買保險，即便新車成了舊車也是如此。如果車主要按照協商價格買車險，理賠時都會遇到折扣。而新條款不但規定保險金額按照實際價值確定，更重要的是額度內的理賠不會打折。所謂“無責不賠”，是指事故中如果投保車輛沒有責任，保險公司便不予理賠，需要由投保人去向事故責任方追討賠償。投保人一旦碰到“老賴”往往無計可施，甚至需要向法院起訴。新條款的亮點在于，因第三方對保險機動車的損害而造成保險事故，保險公司可在保險金額內先行賠付被保險人，然后代為行使被保險人對第三方請求賠償的權利，免去被保險人和第三方之間的溝通索賠之累。廣大車主對新規推行迫切期待，但記者近日分別致電人保、平安、太保、陽光、大地、華泰等6家保險公司的車險銷售，得到的答復卻是《示范條款》何時執行仍是未知數。“示范條款推出已經快半年，為何遲遲沒有實施呢？”一些車主對此紛紛提出質疑。而在一家大型保險公司車險專職顧問看來，新規對保險公司利益影響巨大，肯定會經歷一個漫長的博弈過程，保險公司多拖延一天，就能多獲取一份收益。面對各界的質疑，中國保險行業協會副秘書長單鵬曾表示，操作層面的工作量很大，保險行業協會力爭在今年內基本完成這些工作。理賠幾次算合理說不清現在保險公司大都有這樣的規定：車輛一年內多次出事故，理賠次數多了，保險公司在第二年可能拒賠或者是加費承保。然而，究竟幾次理賠算多，會增加多少保費，卻沒有一個透明的公示，往往讓車主覺得云里霧里。對此，平安的車險銷售人員建議，車輛一年的出險理賠次數最好控制在2次以內，這樣一般就不會增加第二年的保費。 “如果車損在300元以內，最好自己修理，不要浪費理賠額度。 ”同樣讓不少車主感到費解的還有，為什么車險費率浮動只與理賠次數掛鉤，而無視理賠金額？對此，一家保險公司的定損專員解釋，一年內多次出險，說明駕駛員駕駛習慣不好，或是技術欠佳，這會導致他以后經常出險；另外，出險一次和出險多次所占用的公司理賠資源不一樣，即使再小的案件，也要經過報案、查勘、定損、理算、財務、賠款等，這會增加保險公司很多運營成本。根據保監會監管層的工作部署，今年4月-12月是集中治理車險理賠難的階段，保監會將建立相關基礎制度、機制、規范和標準。而從7月1日起，保監會在3月份發布的《保險公司非壽險業務準備金基礎數據、評估與核算內部控制規范》正式開始實施，該規范明確了車險報案后3日、非車險報案后15個工作日的強制立案時限等。車險理賠將進一步走向規范。據悉，目前“拖賠惜賠”是車險理賠難的集中表現。近日記者梳理這些案例發現，保險公司拖賠惜賠的招數往往大同小異，而車主認識這些招數或有助于在理賠中將之化于無形。招數1　　在單證上“故意刁難”案例回放：小志因撞傷行人被告上法庭，最終經法院調解賠償對方60多萬元，法院出具《民事調解書》。賠付后，小志因故無法獲得第三方傷殘鑒定書、醫療費、交通費等單證原件，在向某財險公司索賠商業三責險時遇到麻煩：該保險公司雖然全程參與法院調解，但仍要求小志提交單證原件或經法院蓋章的復印件，否則拒絕受理。無獨有偶，文先生也因單證問題在理賠時受到“刁難”。今年1月1日，文先生不慎將右車門刮花，在維修廠維修并委托理賠，修車費共800元，而維修廠當天即向某車險提交索賠資料。至2月份，文先生才獲知該案已當天結案，但賠款卻一直未支付，原因是未提交身份證原件。多次交涉后，文先生于3月12日收到該保險公司賠付的通知。記者點評：小志的案例是經法院訴訟進行理賠的，商業三責險所涉及的理賠事實及賠償金額的所有證據原件已經法庭庭審質證，并被法院生效法律文書所認定。在難以獲得這些原件的情況下，保險公司仍要求提供單證原件或經法院蓋章的復印件，顯然是有故意“刁難”之嫌。而文先生在結案后一個多月內都無人問津，800元賠款因未提交身份證原件，在確認其身份后，仍拖延兩個多月才支付，相對“萬元以內一天內賠付”的承諾，實在讓人心寒。相關提醒：保險合同條款規定，被保險人應當在公安交通管理部門對該車險事故處理結案之日10天內，向保險公司提交事故的必要單證。由于車險事故分為單方肇事無人傷、單方肇事含人傷、雙方肇事車損涉及人傷等不同類型，所需要遞交的單證也相應不同，車主們可撥打保險公司的服務熱線咨詢，并根據要求一次性交齊各種單證，切勿存在僥幸心理，否則只會拖延理賠時間。招數2　　部門不同“互踢皮球”　　案例回放：歐先生在異地出險，因急需用車，征得某車險熱線人員的確認后，便在異地4S店進行了部分定損和維修。事后歐先生回到本地后繼續定損和維修，但該公司系統上沒有該事故勘探及定損記錄，歐先生撥打投保地財險公司服務熱線，卻遭到相互推諉，稱該案在湖南定損應找湖南公司，而歐先生找到湖南公司后，該公司則以定損員外出或下班為由一再拖延。記者點評：上述案例均涉及保險公司的兩個分公司，消費者或受害人往往認為他們同屬一家公司視為一體，事實上兩家分公司相互獨立，而溝通不暢、相互推諉的情況時有發生，因此導致拖延理賠時間的現象。相關提醒：車主或受害人在出險后切勿慌張更別病急亂投醫，遇到不確定的事應咨詢保險公司服務熱線，當遭遇保險公司相互推諉或吃拿卡要的定損或其他相關人員，可以向該保險公司服務熱線投訴通道和保監會保險消費者投訴維權熱線12378投訴。招數3　　以低標準賠付“惜賠”案例回放：康先生遭遇交通事故后腿部骨折，住院12天后出院。因康先生骨折部位未使用手術治療，所以康復較慢，醫生建議其全休3個月，但三個月后，康先生仍未康復，經復診，醫生建議其繼續全休3個月。康先生前后誤工總共193天，但保險公司卻以公安部發布的《人身損害受傷人員誤工損失日評定準則》只賠120天，最后康先生一氣之下把保險公司告上法庭。記者點評：雖然以公安部發布的《評定準則》來計算誤工費最多為120天，但《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》卻明確規定要根據受害人接受治療的醫療機構出具的證明來確定。相關提醒：在理賠中，車主或受害者難免會遇到保險公司以種種借口減少賠款的情況，此時，對相關法律法規較生疏的車主和受害者不應忍聲吞氣，而應咨詢相關法律人士，了解其做法是否合理，自己權益是否被侵犯。車主或受害者可以向仲裁委員會申請仲裁，仍無法解決則可以向法院上訴。

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2024-12-02 17:53:05

行業資訊 保險購買 理財產品的收益與安全性最重要

摘要：現如今的保險多式多樣，一份好的保險理財規劃，不僅要合理制定預算、測定風險保額，并在預算范圍內分優先級綜合規劃全家人的保障，還要在產品選擇上根據收入的穩定性、風險偏好，靈活搭配。從一定程度上說，一個家庭的綜合理財保障計劃可以看作一項系統工程，需隨著家庭的發展變化而進行不斷地調整完善。王女士打進理財熱線說，自己的家庭保單大大小小有15張，分別是不同家庭成員在不同的保險公司、銀行所購買的。雖累計金額較高，但保障類產品很少，多為短期儲蓄類，而且重心在兒子身上。夫妻兩人年齡已55歲，目前對重疾保險、養老類產品有需求，但由于年齡的關系，能選擇的產品不多。“我們應該怎樣處理這些保單，再繼續購買保險還是取消一部分后再購買呢？”現在，市場上流行投資類險種,如投資連結保險、萬能壽險、分紅保險等。因此,保險代理人多半會積極鼓勵您嘗試 嘗試。碰到這樣的事，您的判斷原則應是“保障第一，收益第二”。選擇保險產品時，不要把保險產品與其他投資方式作比較 ，畢竟人身保險的重要性在于抵御風險，強制儲蓄，它在個人和家庭面臨危機時發揮的強大威力是其他任何投資手段所無法企 及和替代的。結合王女士現有的保單情況來看，其家庭保障其實有很多不合理和不合算的地方。通常一個家庭的保障按需求分為人身意外保障、普通醫療保障、重大疾病保障、子女教育保障、退休養老保障和家庭資產保全。在購買時最好遵循一定先后順序，如父母的保障要先于孩子的保障考慮；普通醫療保障、人身意外保障等基礎類產品要先于儲蓄類產品考慮；子女教育保障等短期目標要先于退休養老保障等長期目標考慮。重大疾病保險的投保保費會隨著年齡的增加而提高，王女士夫妻二人現在考慮投保重疾類產品的話，保費支出大致與保額相當,有的保費支出還要超過保額，因此不太劃算。建議王女士現階段選擇大額短期理財產品與短期定期壽險搭配來實現其養老保障需求。注意要兼顧理財產品的收益與安全性。一份好的保險理財規劃，不僅要合理制定預算、測定風險保額，并在預算范圍內分優先級綜合規劃全家人的保障，還要在產品選擇上根據收入的穩定性、風險偏好，靈活搭配。從一定程度上說，一個家庭的綜合理財保障計劃可以看作一項系統工程，需隨著家庭的發展變化而進行不斷地調整完善，而王女士的家庭保單并未做到科學合理的規劃，因此雖然購買了15張之多，卻不能很好地滿足她的保障需求。全面考慮家庭和個人需要投保的險種，應進行綜合安排,避免保單之間的交叉重復,讓有限的資金發揮最大的效用。 如果丁先生經常要出差,他就應該投保人身意外傷害保險，而不要每次購買乘客人身意外保險，這樣一方面會節約保費,另外 還可以保障其他時候和其他情況下出現的人身意外，豈不是一舉兩得？總之，如果你準備購買多項保險，應當盡量地以綜合的方式投保。在漫長的一生中，每個人都為自己做了理想的人生規劃。但是面對不測風云、旦夕禍福，誰有把握做到一切都能盡如人意？家庭需要買多少保險，并不是一個確定的數目。應主要考慮家庭面臨的風險及收支狀況來確定一個大致的額度。同時，充分考慮高額損失，巧妙利用免賠方式，合理搭配險種。
　　為了維護廣大消費者的合法權益，保障投保人的切身利益，望大消費者在投保過程中注意以下幾點:1、 明確投保目的。投保之前，你一定要搞清楚為什么要投保？要清楚地了解自己的保險需求，要實事求是地結合自身能力，選擇適合自己需求的保險種類，并認真學習保險業的法律法規，弄懂理解保險合同的專業條款，明確保的責任義務。2、 要正確對待保險業務員，不買人情險。目前，我國保險公司數量較多，保險業務人員較雜，某些保險公司大量涌入了社會上的一些閑散人員，合素質較低。保險業務員在投保時經常會夸大其詞，特別在人身保險品種上，返回紅利常常被高估，甚至以回扣或他送禮進行誘惑，消費者面對這種情要正確對待，不要買人情險。3、 正確填寫投保單，不能含糊其詞。投保單是投保人向保險人表示愿意同保險訂立保險合同的書面要約，是建立保險保障的基礎文件。因此，投保書要按規定填寫，不能有欺騙或遺漏事項和模棱兩可的用詞。4、 簽訂合同要慎重。保險合同是投保人與保險人約定權利義務關系的協議，即規定了保險合同的定事項。消費者在簽約前，要詳細閱讀保險單的條款，看保單是否符合法定要求，對《保險法》規定的保險合同事項外的約定要謹慎，對不清楚的條款要問清楚。還應對所有合同條款進行逐個審核，不實或差錯的要立即提出變更，對不合理、不公平的保險合同，消者有權提出拒簽。正式投保之前必須認真閱讀保險條款，盡管有些險種條款冗長而晦澀，表面看冠冕堂皇，無懈可擊，但實際內容往往暗藏玄機。例如重大疾病保險，條款雖然列舉了那么多重大疾病，實際上好多是擺設。如一般客戶所理解的肝炎指所謂“甲肝、乙肝”等肝炎，而保險條款中所稱的肝炎則是特指必須同時出現肝臟急劇縮小、肝細胞嚴重損壞、肝功能急劇退化和肝性腦病等四種情況的“肝炎”。由此可見，條款所指的“肝炎”與我們實際所理解的肝炎相距很遠。特別是對條款中的“保險責任”和“除外責任”款項，一要搞清楚以后再投保。5、 繳納保險費要認真。繳納保費是一件非常重的事，特別是第一期的保費不要輕易交給業務員，而應親自到保險公司繳納并立即索取收據。 
 

#女性理財 #理財保險 #商業保險 #保險理財

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 稅延型養老保險試點正在積極研究

摘要：保監會副主席陳文輝22日出席“中國社會科學院金融研究所十年慶”時表示，稅延型養老保險試點正在積極研究中。未來我國的社會保障體系建設應起到越來越重要的作用，任務也會越來越艱巨。他認為，保險業在完善我國的社會保障體系建設中做了非常多的工作。當前保險業在探索開展城鄉居民大病醫療保險方面取得顯著成果，預計這項業務未來覆蓋的人數可達10.5億人。陳文輝認為，在完善社會保障體系建設的過程中，需要處理好政府和市場的關系，包括明確政府和市場的職責分工、如何充分保障財政能力和承受能力以及財政可持續等。

　　延稅養老保險呼之欲出

在6月30日舉行的2012陸家嘴論壇的一個專題論壇上，中國保監會副主席陳文輝強調，應建立多層次的養老保障體系，加大對第二、第三支柱養老保險政策支持。通過包括稅收在內的政策引導，提高市場、企業和個人的積極性，包括現在一直在呼吁的試點個人稅延型保險養老產品。正是在陳主席的這番表態之后，上海市金融辦主任方星海作出了上述回應。他還解釋稱：“現在據我了解，大概1個月可以買1000塊錢的稅延養老保險金額的保險。”有知情人士表示，5月份保監會到上海開會之際，上海層面最新提出了新的個稅遞延型養老保險方案，即企業年金和個人養老保險賬戶共享稅前列支額度，其中個人養老保險賬戶稅前列支700元，企業年金賬戶可稅前列支300元。今年6月，上海市政府已將這份方案遞交至財政部，等待獲批。這無疑是一件值得歡迎的好事。上述知情人士稱：“最終稅收優惠方案未定，到底是個人商業養老稅收優惠先行一步，企業年金稅收優惠之后推出，還是兩個賬戶同時共享稅收優惠，這兩種可能性目前看來都存在。”

　　名詞解釋 個人稅收遞延型養老保險

所謂個稅遞延型養老保險，是商業養老保險的一種，指投保人所繳納的保險費在一定比例之內，可以在個人所得稅前扣除，將來退休后領取保險金時再補繳個人所得稅，這有別于目前個人收入納稅后才交納保險金的做法。考慮到這幾十年時間中的投資復利因素，這一產品實際能起到個稅“減負”和養老金加速增值的作用。這種做法在國外十分流行，政府借此鼓勵居民購買養老保險以獲得養老風險保障，緩解個人和社會都面臨著的養老難題。國外最有名的個稅遞延型養老保險計劃當屬美國的401K年金計劃。按該計劃，企業為員工設立專門的401K賬戶，員工每月從其工資中拿出一定比例的資金存入養老金賬戶，而企業一般也為員工繳納一定比例費用(不超過員工繳納費用)。員工自主選擇證券組合進行投資，收益計入個人賬戶。當員工退休后從該賬戶領取養老金時，只需繳納一般收入稅(投資期間的利息等投資性收益同樣享受稅收遞延優惠)。該計劃多年的實踐經驗表明，它的延遲納稅功能深受企業和員工歡迎。“三大支柱”缺一不可
目前，我國養老保障體系共有“三大支柱”：第一支柱為社會基本養老保險，屬政府主導，稅前列支；第二支柱為企業年金，為企業及職工自愿建立，但僅對企業繳納部分進行一定比例的稅前列支，個人繳納部分無稅收優惠；第三支柱為個人商業養老保險，近來備受關注的“個人稅收遞延型養老保險”(個人收入中用于購買商業補充養老保險部分，其應繳個人所得稅延期至將來提取商業養老保險時再繳納)即屬第三支柱。
統計顯示，自我國拉開公共退休金制度全面改革序幕以來，在養老保障體系“三大支柱”中，一直是社會基本養老保險充當主力軍。截至2010年年底，國際通行的第二支柱，即企業年金占我國養老金總資產比例僅為10.5%；至于第三支柱個人商業養老保險占比幾乎接近于零。
據記者了解，在發達國家通行的養老保障體系“三大支柱”占比中，政府承擔的社會基本養老保險占比往往遠低于第二、第三支柱占比。
因此，本次“稅延型養老保險”即將啟動試點也被普遍認為是國家推進養老保障體系向“三大支柱”支撐協調邁進的有力舉措。另據了解，除推動針對第三支柱的稅收優惠政策外，財政部等有關部門也在考慮出臺第二支柱企業年金個人繳費部分的稅收優惠政策。養老保障體系“三條腿走路”，或將指日可待。

　　延稅養老保險效果如何待檢驗

上海金融學院保險學院教授査建華同樣對延稅養老保險的試點表示肯定。他說“上海是我國老齡化程度最高的城市，將來也要建成國際金融中心城市，所以在上海先行試點，有很強的針對性，一方面有利于緩解高度老齡化給上海帶來的養老金危機，另一方面也可以推動保險行業的改革和創新。因為上海有60多家保險公司，保險業在上海金融中心建設過程中最重要的兩個保險品種就是航運保險和養老保險。而且上海的年金保險發展也走在全國最前列，所以這項政策對上海國際金融中心建設也有重大意義。”不過對于延稅試點的效果，査建華表示對國企和外企的吸引力比較大，因為這些企業本身效益較好，員工福利較高。“過去一直有效益好的國企給員工交補充養老保險和補充公積金，今后為了吸引人才，很可能會積極為員工繳納年金保險。”但査建華同時也擔心，新政對于經營壓力較大的中小企業和中低收入階層的吸引力恐怕十分有限，因為很多中小企業在勉強給員工繳納社保后已經無力再繳納年金。但中小企業吸納了大量就業人口，決不能隔絕于“三條腿走路”的養老體系之外。因此査建華呼吁在稅收優惠之外，地方社保部門能夠制定一定的標準，在政策和資金上，對經營困難的中小企業繳納年金保險給予一定的扶植和幫助。
 

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