倒車撞死自家人,保險究竟賠不賠?關于這個問題,業內一直都爭論。從保險條款中看,免責條款將被保險人家庭成員排除在三責險之外,其目的是為了防止投保人惡意騙保。但在實際理賠案例中,法院支持投保人而判決保險公司進行賠償的案例也屢見不鮮。對于撞死自家人的情況,保險賠付應該于情還是于理呢?
父親倒車軋死兒子 保險公司被判賠償
倒車時,不慎將自己的親生兒子軋死,高沃向車輛投保的保險公司提出理賠,但對方以死者是高沃的家人為由,拒絕賠償。無奈之下,他將保險公司告上法院。
建鄴法院經審理認為,保險公司拒賠的理由不成立,判決保險公司在交強險和三責險范圍內賠償高沃26萬元。
案件回顧
去年4月的一天,高沃開車帶著兩歲的小兒子到浦口區一商業街的室內游泳館游泳。到了那里,高沃讓兒子先下車等著,自己去找車位。
小家伙很是興奮,跑來跑去,可就在這時,悲劇發生了。高沃在往后倒車,準備停進車位時沒有注意到兒子,結果一下子就撞了上去,孩子終因傷勢過重死亡。交管部門認定高沃負事故的全部責任,考慮到他撞死的是自己的兒子,因此沒有讓他承擔刑事責任。
事后,高沃向車輛投保的保險公司提出理賠,遭到保險公司拒絕。于是他起訴到法院,要求保險公司在交強險和三責險范圍內,支付保險理賠款42.2萬元。
案件判決
在庭審中,保險公司稱,根據商業三責險免責條款的約定,投保的車輛造成被保險人家庭成員人身傷亡的,保險公司不負責賠償。
對于這樣的說法,高沃很是憤慨,他堅稱自己是無意將兒子撞倒的,事發后也主動報警,這一次完全是過失行為。
經過審理,建鄴法院作出一審判決。法院認為,在這起事故中,死者是肇事者的近親屬,但現有證據不能證明高沃是故意制造事故,導致兒子死亡的,也就是說,沒有證據能夠表明高沃是在騙保。所以,保險公司應在交強險賠償最高限額內承擔賠償責任,酌定為11萬元。考慮到高沃對事故發生負有全部責任的因素,判決保險公司在三責險最高限額30萬元的一半,即15萬元內承擔賠付責任。綜上,法院判決保險公司賠償高沃26萬元。對于這個結果,保險公司表示不服,提出上訴。近日,南京市中院作出了維持原判的裁決。
焦點之爭:保險公司的免責條款是否有效
在判決書中,還特別提到了免責條款的問題。法院認為,保險公司的免責條款將被保險人家庭成員排除在三責險外,違背了三責險設立的目的。高沃不僅是肇事者,還是受害者,如果不予賠償,則是侵犯了他的合法權益,所以法院判定這項免責條款無效。
另外,法院認為,保險公司并沒有就免責條款盡到提示的義務。并且高沃對事故發生負有全部責任的因素,判決保險公司在三責險最高限額30萬元的一半,即15萬元內承擔賠付責任。
那么法院判決和保險條款,具體賠付的時候究竟遵循哪個呢?
對此,記者采訪了開心保理賠專家張先生。張先生表示,在購買保險的時候,投保人都會被要求仔細閱讀保險條款中提到的免責條款,就是為了避免避免發生保險責任不清、理賠困難的情況。但是在實際的操作中,確實也出現過法院選擇支持投保人,維護被保險人利益的情況。但有些保險理賠案件情況很復雜,因此保險理賠還是要根據具體案件情況來進行分析,不能一概而論。
開心保專家介紹
張立新,保險從業13年,先后就職于平安保險、ing保險、百年人壽,任總公司理賠主任。保險理賠經驗11年,資深保險理賠專家,擅長保險條款分析及保險理賠案件梳理。
8月7日下午,重慶市南坪民政局門口上演了一出“豪車驚魂”。一輛紅色卡宴猛踩油門,徑直撞向前面的一輛黃色瑪莎拉蒂。據圍觀群眾介紹,卡宴車主是一名白富美,瑪莎拉蒂車主是高富帥,兩人剛從民政局出來,估計是因為感情沖突才造成車輛碰撞。而熱心的群眾粗略估計,卡宴價值在215萬左右,瑪莎拉蒂市價有220萬~275萬之間,這次的碰撞,起碼要30萬。
都說豪門闊氣,連吵架的方式都不一樣。從父子撞豪車斗氣,到夫妻離婚不成開車互撞,豪車成為了豪門特殊的發泄工具。而不小的維修費用,就足以讓人咋舌:這年頭,豪門不容易呀!
一根保險杠10多萬元,補漆就要上萬元……豪車的價格高,維修費用更高。以瑪莎拉蒂維修來看,換根保險杠就要幾萬,車大燈也要2-10萬。有些限量級的配件,還需要國內專業的技術人員“打飛的”去國外配送,如此奢侈的維修,車主直呼 “傷不起”。買得起豪車的人,都希望給愛車的保障盡量周全。但是從目前車險現狀來看,豪車的保險比普通車險要高出100%甚至500%。
那么,車險能否有用呢?用《大腕》里面的話說,買得起幾百萬車的人,根本就不在乎幾千元的保險。但問題是,豪車修理的費用太高,保險公司都害怕承擔風險。有些保險公司承保之后,往往還要“再保險”。即使這樣,很多公司仍然無法承保,而豪車的車險價格也是水漲船高。一輛價值200萬左右的奧迪A8,一年的保費要10萬左右。而一輛勞斯萊斯,保險公司給出的車險價格在18萬左右,相當于一輛中端車的全價費用。為此,車主也很頭疼:投保吧,萬一不出險,白花花的銀子也不是天上掉的;不投保吧,一旦發生什么剮蹭,豈不是成了冤大頭。投與不投間,車主很犯難。
豪車到底怎么選車險更劃算?開心保網專家介紹,車損險一定要足額投保,三者險的保額也要搞。
一般來說,適當提高三者責任險的保額很重要。以某車險費率為例,一輛6座以下的非營運私家車,投保三責險可選擇檔次有5個,而20萬與50萬責任的保費只相差450元,保障卻整整提高了整整30萬元。顯然后者的性價比更高。
此外,不計免賠險也很重要。在投保購買此險種后,將車主由于事故責任所承擔的免賠金額轉給保險公司,車主領到的理賠額會更多。如50萬的三者險額度,如果車主沒有投保不計免賠險,賠付就要打8折,也就是40萬元,整整少了10萬元。而不計免賠險的保費很低,可以說是典型的花小錢買大便宜。
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