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實事資訊 交強險賠償設(shè)限 第三者險期待有作為

摘要：日前，天津市保險行業(yè)協(xié)會透露，調(diào)查發(fā)現(xiàn)不少車主沒有投保商業(yè)第三者責(zé)任險，出現(xiàn)人員傷亡的交通事故后難以賠償受害者，給家庭帶來巨大的風(fēng)險。保險協(xié)會相關(guān)專家提醒，目前的交強險賠償限額僅為12萬元，而我市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入在不斷上升，導(dǎo)致交強險和人身損害賠償之間的差額越來越大，車主應(yīng)增強保險意識，通過購買商業(yè)第三者責(zé)任險（又稱商業(yè)三者險）來彌補風(fēng)險敞口。據(jù)了解，保險協(xié)會在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前車主針對意外事故致使第三者遭受人身傷亡的保險意識不是很強，僅有約15%的人購買了商業(yè)第三者責(zé)任險。在今年2月份發(fā)生的一件交通事故中，由于責(zé)任車主僅購買了交強險，沒有購買商業(yè)第三者責(zé)任險。全部賠付金額超過75萬元，交強險只承擔(dān)12萬元，自身需要承擔(dān)60多萬元，責(zé)任車主的家庭根本拿不出這筆巨額資金，給事件的處理帶來了很大的難度。有保險專家介紹，第三者商業(yè)責(zé)任險是指保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟責(zé)任，保險公司負(fù)責(zé)賠償。自從交強險出臺后，商業(yè)三者險已成為非強制性的保險，可作為交強險的補充，但這一保險在交通事故中發(fā)揮的作用不容忽視。今年1月31日中午,車主朱小姐駕駛雅閣在路口轉(zhuǎn)彎時，不小心與一輛勞斯萊斯幻影發(fā)生剮蹭，由于轉(zhuǎn)彎車輛應(yīng)讓直行車輛，朱小姐被裁定負(fù)全責(zé)，理所應(yīng)當(dāng)賠付。但天價的勞斯萊斯也開出了200萬元的天價修理費。之后經(jīng)上海勞斯萊斯4S店對受損轎車進行估損后，最終維修費定為35萬元。由于朱小姐之前上第三者責(zé)任險的保額為20萬元，另外沒有上不計免賠，所以保險公司只能幫助朱小姐賠付16萬元的賠償，加上交強險財產(chǎn)最高賠付額度2000元賠償，總計16.2萬元。而剩下18.8萬元余款只能由朱小姐自主承擔(dān)了，相當(dāng)于賠出一輛雅閣。雅閣撞勞斯萊斯事件似乎給車主們打了個預(yù)防針，自傳播開以后，很多車主紛紛決定給自己的三者險加碼購買。這是有必要的，但不要目盲。如保險馬上到期了，可以等到期續(xù)保的時候改保額；如果是續(xù)保沒多久，也可以按照“按月補足”的方式追加。例如今年的保險還沒到期，那么想要提高保額，只需剩下的月份的保費按需要險種增加即可。從雅閣撞豪車的案例可以看出第三者責(zé)任險在此事故中起到的作用是非常巨大的，在保單上10萬、20萬、50萬的保額只是一個數(shù)字，但在實際賠付的時候，導(dǎo)致的結(jié)果就是你能安然度過還是傾家蕩產(chǎn)。這個比較極端的事故給我們打了一個預(yù)防針，平時在路上的風(fēng)險的確是不能忽視的問題！溫馨提示：車主放棄投保商業(yè)車險的現(xiàn)象越來越多，對此車險專家表示，國內(nèi)汽車保有量不斷增加，道路風(fēng)險也與日俱增，投保車險可以幫助車主趨利避害。在選擇險種的時候，建議兩個主險一定要上：一是車損險，二是商業(yè)第三者險。這兩個險種是車主在出事故以后，人和車的損失能夠得到賠償?shù)幕颈ＷC。其中，商業(yè)第三者險保額共有8個檔次，不同檔次的賠償限額差距很大，但相應(yīng)保費的差距并不大。所以建議，如果需求在兩檔保額之間選擇的話，可以上浮一個檔次投保。

#交強險理賠案例 #交強險 #第三者險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 買了交強險 為何網(wǎng)上查不到

摘要：呼和浩特市民云先生未放置交強險標(biāo)識，在交警例行檢查時卻惹來了鬧心事。3月31日17時許，他開車途經(jīng)南茶坊附近時遇交警例行檢查，交警發(fā)現(xiàn)云先生的車上不但沒有放置交強險標(biāo)識，而且在交管支隊的信息服務(wù)臺上也未查詢到云先生購買交強險的相關(guān)信息，這是怎么一回事呢？據(jù)了解，按照《簡易程序處理違法行為條例》規(guī)定，不按規(guī)定投保機動車強制保險的，扣留機動車輛，并處罰兩倍應(yīng)繳保險費。云先生未放置交強險標(biāo)識確實違反了規(guī)定，但沒有交強險是不允許駕車行駛的，所以不可能不購買交強險的，這讓云先生很納悶：自己去年10月底購買了車輛全險，怎么會查不到呢？是保險公司出了錯，還是交警的系統(tǒng)出了問題？云先生說，他開始懷疑是保險公司收了保金卻沒錄入相關(guān)信息，由于保險單不在車上，所以他一邊讓家屬幫忙找保險單，一邊讓保險公司核實，保險公司的答復(fù)是，在信息服務(wù)臺上顯示云先生已經(jīng)繳納了交強險。1個多小時后，云先生的家人也送來了保險單，證實云先生確實已經(jīng)購買了交強險，事情才得以解決。那么，為何保險公司和交警部門的信息服務(wù)臺會出現(xiàn)兩種顯示結(jié)果？相關(guān)工作人員證實云先生確實購買了交強險，并稱云先生的保單信息已經(jīng)與交警部門的系統(tǒng)關(guān)聯(lián)了，但交警部門為什么查不到保單信息，保險公司并未給出明確答復(fù)。事后，賽罕區(qū)交管大隊的一位交警告訴記者，很多保險公司的保單信息不能及時與交警支隊的信息服務(wù)臺關(guān)聯(lián)，才會造成云先生的事件發(fā)生。目前，遇到這類事件，交警都會直接打電話到投保的保險公司，確認(rèn)是否購買了交強險，以避免云先生的事件再次發(fā)生。根據(jù)公安部規(guī)定，交警處罰違法司機、處理交通事故時，均將查看交強險標(biāo)志。對有前擋風(fēng)玻璃的投保車輛，查驗內(nèi)置型保險標(biāo)志，不具有前擋風(fēng)玻璃的投保車輛，查驗便攜式保險標(biāo)志。對沒有按規(guī)定購買交強險或者機動車商業(yè)三者險的，公安機關(guān)將對機動車所有人或管理人處投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險費的兩倍罰款，其中“最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險費”按照保險監(jiān)管部門公布的相應(yīng)類型車輛交強險基礎(chǔ)費率予以確定。如沒按規(guī)定購買交強險或者機動車商業(yè)三者險的，6座以下家用汽車將被處2100元罰款。6座以下出租車將被處3600元罰款。那么，車主平時在家，如何才能輕松的查詢到交強險的信息呢？目前國內(nèi)大部分地區(qū)已構(gòu)建了交強險信息查詢平臺，交強險信息查詢平臺是保險機構(gòu)與公安交通管理部門之間的一個信息共享平臺。各保險公司交強險業(yè)務(wù)的詢價、承保、批改均須通過該平臺運行。同時，各公司交強險發(fā)生的理賠信息也將實時傳遞到平臺。交強險綜合信息服務(wù)平臺的開通為投保人、保險公司提供了許多便利。在以前的車險投保環(huán)節(jié)中，如果車主換了一家保險公司，常常因不能提供上一年度相關(guān)證明，無法獲得新公司的優(yōu)惠，平臺的搭建不僅實現(xiàn)了理賠信息共享，而且新投保公司還可以隨時查詢此前車主的交通違章信息，為轉(zhuǎn)換投保公司車輛的費率浮動計算提供了更準(zhǔn)確的依據(jù)。
 

#交強險條例 #交強險 #交強險查詢

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 輪胎爆胎傷人 交強險能賠多少錢

摘要：修車過程中，輪胎爆胎傷了人，這個突發(fā)的意外是否屬于交強險的賠償范圍呢？如果在理賠范圍內(nèi)，交強險能賠多少錢？2011年1月19日，已經(jīng)承保交強險的一家石油配送公司油罐車到修理鋪修補右后中橋外輪胎，原告將外輪胎卸下后，右后內(nèi)輪胎突然爆炸，飛出的輪轂擊中原告頭部，造成原告受傷。原告訴至人民法院，要求保險公司在交強險總限額12.2萬元內(nèi)承擔(dān)109373.11元的賠償責(zé)任。2011年12月19日，人民法院受理該案，分別于2012年1月16日、5月15日兩次開庭審理此案。本案中，原告與保險公司爭議的焦點比較明確：1.此案涉及的事故是否屬于交通事故；2.交強險的賠償范圍是否只賠償因交通事故造成第三人的人身傷亡或財產(chǎn)損失。原告認(rèn)為，車投保了交強險，而且事故的發(fā)生導(dǎo)致第三者受傷，和車是相關(guān)的，因此提出因為車輛承保交強險，所以只要發(fā)生事故交強險就應(yīng)該賠償，要求保險公司按照條款約定的保額進行賠償。根據(jù)爭議焦點，保險提出了質(zhì)疑，車輛在維修過程中發(fā)生意外，和車輛在交通運行過程中發(fā)生的意外是完全不同的兩個概念，因此造成第三方的損失，也應(yīng)當(dāng)一分為二來看，而且交強險是為保證汽車在運行過程中導(dǎo)致第三方的損失。這個范圍和凡是因為車導(dǎo)致第三方損失的范圍是完全不同的，理由如下：1.根據(jù)本案中所涉及事故情況及《道路交通安全法》對交通事故的定義，明確規(guī)定交通事故是指車輛在道路上因過錯或者意外造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失的事件，而本案中保險車輛是在修理鋪修理過程中發(fā)生的事故，修理鋪并非道路，所以該事故不屬于交通事故。2.根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定，交強險的賠償范圍是被保險車輛發(fā)生道路交通事故造成除本車人員、被保險人以外的人身傷亡或財產(chǎn)損失，而本案非道路交通事故，故交強險不負(fù)責(zé)賠償。2013年3月23日，此案審理結(jié)束，人民法院做出判決，駁回原告要求人保財險新疆分公司在交強險范圍內(nèi)賠償?shù)脑V訟請求，由被告石油配送公司承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。此案判決表明，人民法院對于交強險只賠償因交通事故造成除本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的觀點是認(rèn)同的。在今后涉及此類相關(guān)案件中，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格區(qū)分保險車輛所發(fā)生的事故是否屬于交通事故，是否屬于保險合同責(zé)任，同時應(yīng)加強與法院的溝通聯(lián)系，依法闡明公司觀點，避免給公司造成不必要的損失。通過上述報道，我們不禁思考，交強險賠償范圍有哪些呢？相對于商業(yè)三者險20多條免責(zé)條款，交強險的免責(zé)為“受害人故意行為造成損失”、“被保險人自身財產(chǎn)損失”、“相關(guān)仲裁及訴訟費用”和事故造成的某些間接損失，保障范圍要大許多。而且，無論事故中被保險車輛有沒有責(zé)任，交強險在責(zé)任限額范圍內(nèi)都予以賠償，并且沒有免賠額和免賠率。凡是對第三方（除本車、本車上的人）造成損失的，無論是否有責(zé)任，都是交強險賠償范圍。當(dāng)有責(zé)任時，三方財產(chǎn)損失最高賠償2000元，三方醫(yī)療費最高賠償10000元，三方死亡傷殘最高賠償110000元。當(dāng)無責(zé)任時，三方財產(chǎn)損失最高賠償100元，三方醫(yī)療費最高賠償1000元，三方死亡傷殘最高賠償11000元。 其中，醫(yī)療費包括：醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費、必要合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。死亡傷殘費包括：喪葬費、死亡補償費、辦理喪葬事宜的交通費、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復(fù)費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費、通過判決或調(diào)解產(chǎn)生的精神損害撫慰金。溫馨提示：購買商業(yè)險的話建議購買商業(yè)三責(zé)險、車損險、車上人員責(zé)任險、和不計免賠險。三責(zé)險是對交強險的補充，車損險的話保障本車，車上人員險保本車上的人，不及免賠能在你負(fù)全部責(zé)任時全部賠償。

#交強險 #交強險理賠案例

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 交強險賠償誤工費如何賠償

摘要：前幾日，陸某被孫某駕車撞傷，但未構(gòu)成傷“殘”。肇事車輛已投保交強險。陸某訴至法院，要求保險公司賠償醫(yī)療費、誤工費、護理費、交通費等損失共計3萬元。保險公司辯稱，根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條款》（以下簡稱《條款》）的規(guī)定，護理費、誤工費、交通費等屬于交強險中的死亡傷殘賠償限額項下。本起交通事故陸某只傷未殘，只同意賠償陸某醫(yī)療費10000元，故不同意賠償誤工費、護理費和交通費。后經(jīng)法院判決，保險公司在醫(yī)藥費用賠償限額內(nèi)賠償陸某10000元；在死亡傷殘賠償限額內(nèi)賠償陸某誤工費6866元、護理費2232元、交通費200元。通過這件事情，我們不禁思考，受害人陸某只傷未殘，誤工費、護理費、交通費能否要求保險公司在交強險中的“死亡傷殘賠償限額”內(nèi)予以賠償?交強險，全稱為“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。誤工收入損失屬交強險責(zé)任范圍，如果能提供因被撞而發(fā)生的醫(yī)院診斷證明，醫(yī)療費報銷憑證，誤工證明，保險公司應(yīng)該理賠。交強險中對于誤工費一般是要求當(dāng)時人出具自己的工資證明的，可是在時間操作中經(jīng)常發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人無法提供自己的工資證明，或者基于某些原因拒絕提供自己的工資證明。誤工費，是根據(jù)當(dāng)事人的誤工時間和收入狀況確定的，它包括兩部分，一是傷者本人治療創(chuàng)傷造成誤工發(fā)生的費用，二是交通事故當(dāng)事人及其親屬或委托代理人來隊處理交通事故誤工造成經(jīng)濟減少的費用，傷者本人的誤工時間根據(jù)當(dāng)事人接受治療的醫(yī)療機構(gòu)出具的診治證明確定，因傷致殘持續(xù)誤工的，誤工時間可以計算至最終憑定傷殘的前一日，傷殘評定時機：按照國家標(biāo)準(zhǔn)《道路交通事故受傷人員傷殘程度評定》（GB18667-2002）的有關(guān)規(guī)定確定，目前公安部正在起草《人身損害受傷人員誤工損失日評定通則》待其發(fā)布后，即可按其規(guī)定計算誤工時間。其計算公式：誤工費賠償金額=誤工收入（元/月）×誤工時間。1、有固定收入人員的誤工費賠償金額=正常情況下勞動工作收入-事故受傷后的勞動收入；2、無固定收入人員的誤工費賠償金額=最近三年收入總和÷3年÷12個月×誤工時間，或受訴法院所在地相近行業(yè)上一年度職工的平均工資×誤工時間。小貼士：因為企業(yè)經(jīng)營利益并非單純企業(yè)經(jīng)營者勞動所創(chuàng)造，其還包括資金、設(shè)備、組織管理、知識產(chǎn)權(quán)等多種因素綜合作用的結(jié)果。但企業(yè)經(jīng)營者在其不能工作的時間內(nèi)雇傭與自己具有相同能力的人管理企業(yè)或財產(chǎn)的費用則應(yīng)作誤工費予以賠償。通事故責(zé)任強制保險條款第八條規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償：（一）死亡傷殘賠償限額為110000元；（二）醫(yī)療費用賠償限額為10000元；（三）財產(chǎn)損失賠償限額為2000元；（四）被保險人無責(zé)任時，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元；無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額為1000元；無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。死亡傷殘賠償限額和無責(zé)任死亡傷殘賠償限額項下負(fù)責(zé)賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復(fù)費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。 

#交強險賠償 #交強險 #交強險理賠案例

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 誤踩油門釀車禍 交強險三者險一并賠

摘要：去年6月1日6點50分許，大連某通訊工程公司經(jīng)理趙某正準(zhǔn)備在甘井子區(qū)促進路附近進行路燈安裝施工，因一輛別克轎車停放位置不對，趙某就讓車輛挪一下位置，不料，別克轎車女司機宋某在挪車過程中，誤把油門當(dāng)成剎車，把指揮她倒車的趙某頂在墻上，趙某的雙腿被軋在車輪下面。宋某趕緊把趙某送往市中心醫(yī)院救治，趙某右髖關(guān)節(jié)脫位、髖臼骨折、軟組織挫傷，住院20天，花費住院費54854.91元，宋某僅支付1萬元。去年6月5日，交警部門作出認(rèn)定，宋某負(fù)全部責(zé)任，趙某無責(zé)任。宋某的轎車在某保險公司投保了交強險和商業(yè)三者險及不計免賠率特約險。隨后，趙某委托律師將宋某及某保險公司告上法庭，要求二被告支付各項經(jīng)濟損失20余萬元。去年11月16日，經(jīng)鑒定趙某的傷情構(gòu)成9級傷殘。在去年12月26日，法院第二次開庭審理，這時恰逢最高法院出臺了審理道路交通事故案件司法解釋，張榮君律師遂變更和增加了訴訟請求，要求某保險公司在交強險賠償后，一并賠償商業(yè)三者險部分的金額。今年1月18日，法院作出判決，首先由某保險公司在交強險醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)賠償原告醫(yī)療費、營養(yǎng)費合計1萬元，精神損害撫慰金、殘疾賠償金合計11萬元；同時判決某保險公司在商業(yè)第三者責(zé)任保險限額內(nèi)支付原告誤工費等其他賠償款項49620.52元；剩余的非醫(yī)療保險范圍用藥費用等，因不屬于保險公司賠償范圍，由宋某支付19803.39元。判決送達后，某保險公司已于近日積極履行了該判決，將交強險部分和商業(yè)險部分合計169620.52元理賠款項打入趙某賬戶。以前，只處理交強險部分，三者險部分由受害人或肇事人去找保險公司解決?，F(xiàn)在，先由保險公司在交強險責(zé)任限額內(nèi)予以賠償；不足部分，由保險公司在商業(yè)三者險范圍內(nèi)予以賠償；還有不足的，由肇事人賠償。眾所周知交強險是中國大陸官方因應(yīng)《道路交通安全法》的實行推出的針對機動車的車輛險種，于2006年7月1日正式施行，根據(jù)配套措施的最終確立，于2007年7月1日正式普遍推行。按照《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》的規(guī)定，“交強險”是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險，屬于責(zé)任保險的一種。三責(zé)險是指被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任，保險公司負(fù)責(zé)賠償。同時，若經(jīng)保險公司書面同意，被保險人因此發(fā)生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過責(zé)任限額的30%。交強險保障限額為6萬元，而第三者責(zé)任險的保額一般為10萬元，最高可達到1000萬元。因此同時購買第三者責(zé)任險可以提高保險賠償額度。此外，交強險包含精神損失費賠償，但是第三者責(zé)任險，精神損失險則作為附加險出現(xiàn)在保險條款中。而交強險中對于精神損失費的賠付已包含在5萬元死亡傷殘賠償限額中。據(jù)車主反映，“由于交強險是強制性購買的險種，價格和保費相對較低。如果意外中造成人員傷亡或財產(chǎn)損失較大，單憑交強險無法彌補所有損失，投保人就要自己承擔(dān)一定費用。如果投保第三者責(zé)任險，則可大大減輕賠償負(fù)擔(dān)。”針對精神損失費的賠償，由于受到限額規(guī)定，交強險實際上可用于賠付精神損失的金額不會很高，希望獲得這方面保障的投保人可以選擇購買第三者責(zé)任險附加精神損失險。但是很多人忽視了三者險的重要性，認(rèn)為只購買交強險就夠了，對于這種錯誤的想法，一定要及時糾正。
 

#交強險理賠案例 #交強險 #三者險

2024-12-02 17:53:05

保險評論 30輛凱迪拉克停車場被燒毀 只投保交強險遠(yuǎn)不夠

摘要：3月12日上午，河南鄭州一汽車銷售點停車場著火，70余量新車被燒毀，其中包括名爵、凱迪拉克等品牌的車輛。據(jù)悉，火災(zāi)是由停車場西南角一根電線桿著火，引燃了停車場的草坪?，F(xiàn)場被大火燒毀的有70多輛車，其中包括43輛上汽名爵和30輛凱迪拉克。同日晚間，北京亮馬橋路一輛行駛中白色吉普車突然發(fā)生自燃，司機和乘客及時逃出，沒有造成人員傷亡。以上兩起事故盡管經(jīng)濟損失較大，但沒有造成人員傷亡，已經(jīng)算是不幸中的萬幸。對于購買了私家車的朋友來說，除了自己座駕的各種性能特點外，最關(guān)注就是需要給愛車購買什么樣的保險了。很多購車族認(rèn)為，買車的時候只投交強險就夠了，無需再買其他的車險。但需要注意的是，交強險的保障范圍以及程度都是有限的，所以為了減少不必要的風(fēng)險，車主可以選擇適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)險進行補充，最小化的降低自己所承擔(dān)的各種風(fēng)險。賠付范圍小、額度低  只買交強險遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠按規(guī)定，交強險賠償范圍指被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。保監(jiān)會在《機動車交通事故強制保險條款》第八條規(guī)定了賠償范圍和現(xiàn)行賠償限額：死亡傷殘限額110000元；醫(yī)療費用限額10000元；財產(chǎn)損失限額2000元；被保險人無責(zé)任時，死亡傷殘限額11000元；醫(yī)療費用限額1000元；財產(chǎn)損失限額100元。市民小王駕車與小陳所駕車輛發(fā)生碰撞，導(dǎo)致小陳車右側(cè)的車前頁和兩個車門劃傷。交警判定小王全責(zé)，雙方簽字確認(rèn)。小陳估算車輛的維修費在4000至5000元，由于小王只投保了交強險，按規(guī)定財產(chǎn)損失的賠償限額僅為2000元，這就意味著，實際損失超過2000多元的部分，將由全責(zé)方小王自行賠償。為了彌補一旦發(fā)生交通事故交強險的不足，車主有必要投保第三者責(zé)任險，它是交強險的完美補充，基本上可以將車主在遭遇交通意外時的損失會降到最低。如何購買商業(yè)車險最劃算如果你是新手，而且駕駛的車是新車，除了強制投保的交強險外，建議將全車盜搶險、不計免賠險、三者險、車損險、車上人員責(zé)任險、玻璃單獨破碎險等基本險種保齊，由于新車發(fā)生自燃的概率極小，自燃險可以不保。如果你有一輛高檔豪車，惡意損壞險必不可少?，F(xiàn)在車子被刮蹭時常發(fā)生，對于一輛豪車而言，維修費動輒幾千元?？紤]到高檔車的玻璃價格比普通車輛更貴一些，車主還可以考慮玻璃單獨破碎險。對于小區(qū)治安不好，且沒有固定停車位的私家車主而言，投保盜搶險是一個很好的選擇。當(dāng)然，保險公司通常對盜搶險會實行20%的絕對免賠率，即使買了不計免賠險也不管用。所以，在投保盜搶險的同時，還應(yīng)該給愛車配一個放到裝置。網(wǎng)上購車險  省錢更安心其實，并不是所有車主對車險知識都十分精通，而且車主也完全沒有必要成為車險達人，完全可以通過互聯(lián)網(wǎng)在線購買車險。目前，在開心保網(wǎng)上投保車險不僅可以立省15%，還可以最快速的找到適合自己的車險產(chǎn)品。小貼士：關(guān)于商業(yè)車險  你需要知道的事情1. 各家第三者責(zé)任險的保費各不相同，但是差距不大，汽車的價位越高，保費越高。2. 車損險的范圍并不包括玻璃、輪胎和駕乘人員。3. 在投保玻璃險時，要注意選擇是進口玻璃險還是國產(chǎn)玻璃險，二者的保費差額很大。4. 及時報案，通知保險公司并說明情況，同時報案時間不能超過24小時，否則保險公司就有可能拒賠。5. 有些車主在發(fā)生交通事故后喜歡私了，覺得理賠浪費時間，結(jié)果耽擱了理賠時間，往往兩頭得不到賠償。 

#車輛保險 #交強險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 交強險虧損額再創(chuàng)新高 未來何去何從

摘要：交強險屬于責(zé)任保險的一種，是國家為了保障交通道路行駛安全而強制實行的一種保險。但近期卻頻頻爆出，交強險面臨虧損現(xiàn)狀的問題。近日，又有新聞報道稱中資企業(yè)交強險業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重，但外資仍有較強進入意愿。到底交強險市場未來趨勢如何？業(yè)內(nèi)人士紛紛猜測，中國交強險市場將面臨進一步的虧損。

　　交強險是什么？

交強險全稱機動車交通事故責(zé)任強制保險，是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。交強險的基本定義是：交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。

　　只買交強險可以嗎？交強險與商業(yè)險有何區(qū)別？

交強險具有強制性，凡是在我國境內(nèi)行駛上路的機動車都必須投保交強險。這種強制性不僅體現(xiàn)在強制投保上，也體現(xiàn)在強制承保上，具有經(jīng)營交強險資格的保險公司不得拒絕承保，也不能隨意解除合同。而商業(yè)險不具有強制性，投保人與保險公司在自愿、平等的條件下訂立保險合同。故車主可以只投保交強險，但是這樣做保障范圍和保障程度都比較有限，風(fēng)險較大。

　　交強險面臨虧損現(xiàn)狀

由于理賠數(shù)量上升、定價機制監(jiān)管嚴(yán)格以及競爭可能進一步加劇，在中國經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)的保險公司將在未來1至2 年進一步面臨嚴(yán)重的承保損失。預(yù)期這將導(dǎo)致整體車險承保利潤率小幅下滑。如果競爭加劇導(dǎo)致利潤率大幅下降，有可能令該行業(yè)的評級展望轉(zhuǎn)為負(fù)面。保監(jiān)會公布了2011年交強險保險業(yè)務(wù)情況。數(shù)據(jù)顯示，交強險承保虧損達112億元，創(chuàng)下歷年虧損新高，而這已經(jīng)是交強險虧損的第五個年頭。盡管監(jiān)管部門已將交強險的大門向外資保險公司敞開，但交強險難見盈利的困局短期內(nèi)似乎依舊難解。交強險究竟困在何處？未來發(fā)展何去何從？

　　2011年交強險虧損92億元破紀(jì)錄

作為第一項法定強制險種，交強險經(jīng)營的總體要求是不虧不盈。而事實上，自2006年開辦以來，交強險一直陷于虧損的泥淖中無法自拔。據(jù)中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，除了在2008年實現(xiàn)盈利17.6億元外，其余年份均為虧損，且虧損呈現(xiàn)出逐漸放大的態(tài)勢。2009年，交強險經(jīng)營虧損29億元；2010年整體經(jīng)營虧損72.4億元；2011年，整體經(jīng)營虧損擴大到92億元，其中承保虧損112億元，投資收益20億元，這一數(shù)據(jù)創(chuàng)下了歷年交強險虧損額最高紀(jì)錄。至此，整個行業(yè)累計虧損高達173億元。經(jīng)審計的各保險公司交強險匯總數(shù)據(jù)顯示，2011年1月1日至2011年12月31日，交強險共承保機動車1.14億輛次。保險責(zé)任已到期的保費914億元，保險責(zé)任未到期的保費增加69億元，賠付成本749億元，賠付率比2010年下降了0.4個百分點；經(jīng)營費用277億元(含營業(yè)稅55億元，救助基金20億元)，費用率比2010年降低0.2個百分點。

　　營業(yè)客車是虧損最大包袱

事實上，在行業(yè)整體巨額虧損的背后，并非所有車型的交強險都只賠不賺。相反某些車型還是賺錢利器，如私家車(家庭用車)交強險業(yè)務(wù)經(jīng)營五年半來累計實現(xiàn)盈利33億元；而相比之下，以客車、出租車、公交等為代表的營業(yè)客車整體虧損104億元，是交強險巨虧173億元的幕后最大包袱。據(jù)悉，交強險按照機動車種類、使用性質(zhì)分為9類，分別是：家庭自用汽車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車、拖拉機和掛車。通過對保監(jiān)會公布的35家經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)的財險公司進行的按車型分項統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，9種車型中，交強險業(yè)務(wù)盈利最多的是家用車，累計實現(xiàn)盈利33.92億元，非營業(yè)客車實現(xiàn)盈利23.07億元。這其中，最令人意外的是摩托車交強險業(yè)務(wù)。此前，摩托車交強險令很多保險公司避之不及，但該項業(yè)務(wù)自其開辦以來已實現(xiàn)利潤21.7億元。 交強險自開辦以來，虧損最多的是營業(yè)客車，其虧損金額高達104.35億元。據(jù)悉，營業(yè)客車包括城市公交、公路客運客車、出租和租賃車輛幾類。其中，掛車虧損59.36億元，拖拉機虧損33.71億元，營業(yè)貨車虧損24.03億元，特種車虧損12.85億元，非營業(yè)貨車虧損7.55億元。就單家保險公司而言，在家用車交強險業(yè)務(wù)方面，人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險、大地財險、陽光財險等9家保險公司盈利，其余公司均虧損；營業(yè)客車方面虧損104億元，但其中天平汽車保險的營業(yè)客車交強險保持盈利，而虧損最多的是人保財險，其虧損49.49億元；除營業(yè)客車外，掛車業(yè)務(wù)也是虧損大戶，僅以人保為例，其在掛車業(yè)務(wù)上的虧損就高達36億元。

　　交強險虧損探因

交強險虧損由來已久，但到底是什么原因?qū)е铝颂潛p的不斷擴大呢？專家介紹，交強險從最初設(shè)立開始，就存在天生的缺陷。制度設(shè)計存缺陷交強險巨虧，最主要的原因是在制度設(shè)計上存在“一個模式”和“三個包袱”。 “一個模式”是指直接經(jīng)營的模式和不盈不虧的經(jīng)營原則不匹配。保監(jiān)會要求保險公司在交強險經(jīng)營中堅持“不盈利不虧損”，而經(jīng)營模式則采取直接經(jīng)營。但是，只要有經(jīng)營，必然有些公司就會有盈有虧，而相關(guān)部門要求保險公司做這項業(yè)務(wù)，又要求保險公司不能掙錢，這本身就是矛盾的。如果是自負(fù)盈虧，那就應(yīng)該允許盈虧；如果是不盈不虧的話，保險公司只能做交強險代理，制度本身就存在一定的矛盾。 而三個包袱，則指在交強險經(jīng)營中所存在的具體問題。 第一個包袱指保險原則和保險標(biāo)的的不匹配。按照國際上對于交強險的規(guī)定管理來看，交強險最重要的職能是保障生命安全，并不應(yīng)該包括財產(chǎn)的保障。但是現(xiàn)行的《道路交通安全法》規(guī)定，交強險對財產(chǎn)損失承擔(dān)保險責(zé)任，而實際上，這項條例對于保險標(biāo)的的規(guī)定范圍過寬，不管是過錯責(zé)任和無過錯責(zé)任都要保險公司進行賠付，造成了原則上的不公平。 第二個是稅費的包袱。按照規(guī)定，交強險業(yè)務(wù)在經(jīng)營時需堅持不盈不虧的原則，但與此同時，各保險公司又要為交強險繳納5.5%的營業(yè)稅，沒有盈利還要繳稅，這本身就加重了保險公司的負(fù)擔(dān)，與交強險的經(jīng)營原則相矛盾。 第三個包袱則是，目前政府救助基金中有一部分來源于保險保費，這并不合適。簡單來說，對于投保人的過錯責(zé)任，由投保人自己承擔(dān)是合理的；而非投保人過錯的責(zé)任，則應(yīng)當(dāng)從交通違規(guī)罰款中提取。這樣一方面可以降低投保人的負(fù)擔(dān)，另一方面保險公司的經(jīng)營也有一定盈利的空間。然而現(xiàn)實情況則是，投保人既繳納了保費，在過錯責(zé)任中又要繳納罰款。救助基金中一部分來源于保費，加重了投保人的負(fù)擔(dān)，也降低了保險公司經(jīng)營的盈利空間。經(jīng)歷了連續(xù)虧損，交強險的未來將何去何從？王緒瑾教授指出，要扭轉(zhuǎn)交強險虧損的態(tài)勢，關(guān)鍵在于改變經(jīng)營模式和經(jīng)營原則不匹配的現(xiàn)狀：要么交強險業(yè)務(wù)由政府制定，保險公司只進行代理；要么就開放交強險業(yè)務(wù)，由保險公司自行調(diào)整價格，將不盈不虧的原則改為自負(fù)盈虧。如果要求交強險作為強制保險，同時強調(diào)不盈不虧的經(jīng)營模式，那么就應(yīng)當(dāng)通過取消營業(yè)稅來保障保險公司的利益。同時還應(yīng)該實行差別費率，對不同的車輛實行不同的交強險標(biāo)準(zhǔn)。郝演蘇也認(rèn)為，要改變交強險連續(xù)虧損的狀況，首先要對制度進行調(diào)整，改變不盈不虧的經(jīng)營原則。他建議，可以由政府制定基本條款，規(guī)定保險責(zé)任范圍、限額和基本費率，由政府對交強險的保費設(shè)定上限，而在實際操作中，各保險公司可以根據(jù)自身的經(jīng)營情況自行調(diào)整具體保費金額，允許保險公司競爭。在世界范圍內(nèi)，強制保險都以保護生命為主，而交通事故中，財產(chǎn)損失是大概率事件，如果取消交強險財產(chǎn)保障，將財產(chǎn)損失轉(zhuǎn)到車損險或由車主自負(fù)，在交強險條例中規(guī)定只承保生命健康損失，不承擔(dān)財產(chǎn)損失，將車輛財產(chǎn)損失部分轉(zhuǎn)移到商業(yè)車險上，那么交強險費率不僅可下調(diào)，人身保障還可提高并擴大到車上人員。在保險公司核算保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)將交強險和商業(yè)險的保費核算分開管理，使交強險業(yè)務(wù)情況更加透明，從而更加準(zhǔn)確地核算交強險經(jīng)營狀況，找出虧損的根源。       

#交強險 #車輛險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 新車維修費高于車價遭拒賠 車險理賠范圍有規(guī)定

摘要：　　新車發(fā)生意外，很多人都會要求保險公司進行理賠。但合適的理賠范圍在多少？保險公司在哪些情況下會拒絕車險理賠？日前，國內(nèi)的一則新聞，暴露出車險理賠難的問題。　　北京孫先生的新車發(fā)生事故，修車費用近7萬元，接近車價。保險公司認(rèn)為孫先生私自對車輛進行維修，拒絕理賠，被孫先生起訴到法院。昨天，此案在通州法院開庭審理。　　孫先生訴稱，他的轎車剛買不到8個月，在中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司北京市通州支公司投了保險。去年12月4日下午4點多，孫先生駕車時，因操作不當(dāng)翻入溝內(nèi)。事發(fā)后，孫先生花69000元修車。因保險公司拒絕賠償，孫先生將對方告到法院，要求對方支付修車費。　　保險公司代理人表示，投保車輛新車購置價僅為72800元，投保車輛推定全損也超不過69000元。根據(jù)規(guī)定，如果保險公司對孫先生全額賠償后，孫先生需要扣除殘值交還給保險公司，但孫先生不同意協(xié)商扣除殘值，就私自對車輛進行整體維修，導(dǎo)致現(xiàn)在無法對車輛殘值進行估算，因此不同意其訴訟請求。　　孫先生不同意調(diào)解，此案未當(dāng)庭宣判。孫先生的這個案例，同時也道出了很多人關(guān)于車險理賠的疑惑：車險理賠的范圍究竟是多少？車主在發(fā)生意外時，該如何合法合理的要求索賠？　　車險理賠先交強險后商業(yè)保險　　車主購車之后，必定要給新車上保險。新車第一年，全車險、車損險是必上的。但即使上了全車險、車損險，你在使用車輛時，還是要格外留心。因為某些情況下，出險后保險公司是不賠付的。由于車險種類繁多，購買時要仔細(xì)選擇。　　交強險賠償分為有責(zé)任賠償，無責(zé)任賠償，有責(zé)任賠償限額包括：死亡傷殘賠償限額為110000元；醫(yī)療費用賠償限額為10000元；財產(chǎn)損失賠償限額為2000元；無責(zé)賠償限額：無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元；無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額為1000元；無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。　　死亡傷殘賠償限額和無責(zé)任死亡傷殘賠償限額項下負(fù)責(zé)賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復(fù)費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。　　醫(yī)療費用賠償限額和無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額項下負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。　　所以傷者因發(fā)生事故所造成的治療費用等，分別按照述項下賠償，超出部分由商業(yè)險賠償。　　而商業(yè)險“按則賠償”，即根據(jù)事故中所付責(zé)任比例賠償，同等責(zé)任按照一定比例進行賠償。一般來說，保險公司對于免責(zé)賠付項都有明確的規(guī)定。　　車險全險的保障范圍　　基本險包括交強險、第三者責(zé)任險（三責(zé)險）和車輛損失險（車損險）；附加險包括全車盜搶險（盜搶險）、車上責(zé)任險、 無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險、不計免賠特約險等。　　交強險：　　機動車交通事故責(zé)任強制保險(以下簡稱“交強險”)是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》(以下簡稱《條例》)規(guī)定：交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。 　　在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強險。同時《條例》規(guī)定，機動車所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強險的，將由公安機關(guān)交通管理部門扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處應(yīng)繳納的保險費的2倍罰款。 　　車輛損失險 　　負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛自身的損失。這是車輛保險中最主要的險種。保與不保這個險種，需權(quán)衡一下它的影響。若不保，車輛碰撞后的修理費用得全部由自己承擔(dān)。 　　第三者責(zé)任險　　負(fù)責(zé)保險車輛在使用中發(fā)生意外事故造成他人（即第三者）的人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀的賠償責(zé)任。撞車或撞人是開車時最害怕的，自己愛車受損失不算，還要花大筆的錢來賠償他人的損失。因為交強險（2008版）在對第三者的醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失上賠償較低，在購買了交強險仍可考慮購買第三者責(zé)任險作為補充。　　全車盜搶險 　　負(fù)責(zé)賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失。車輛丟失后可從保險公司得到車輛實際價值（以保單約定為準(zhǔn)）的80％的賠償。若被保險人缺少車鑰匙(兩把)、行駛證、購車發(fā)票等，則可能只得到75％的賠償。　　車上責(zé)任險 　　負(fù)責(zé)保險車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責(zé)任。其中車上人員的人身傷亡的賠償責(zé)任就是過去的司機乘客意外傷害保險。 　　無過失責(zé)任險 　　投保車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財產(chǎn)損毀，保險車輛一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。如被保險人拒絕賠償未果， 對被保險人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費用，保險公司按《道路交通事故處理辦法》和出險當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險單所載明的本保險賠償限額內(nèi)計算賠償。每次賠償均實行20％的絕對免賠率。　　車載貨物掉落責(zé)任險 　　承擔(dān)保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟賠償責(zé)任。賠償責(zé)任在保險單所載明的保險賠償限額內(nèi)計算。每次賠償均實行20％的絕對免賠率。　　玻璃單獨破碎險 　　車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨破碎，風(fēng)擋玻璃的損失由保險公司賠償。 　　車輛停駛損失險 　　保險車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險公司按規(guī)定進行以下賠償： 　?。?/span>1）部分損失的，保險人在雙方約定的修復(fù)時間內(nèi)按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)竣工之日止的實際天數(shù)計算賠償； 　　（2）全車損毀的，按保險單約定的賠償限額計算賠償； 　?。?/span>3）在保險期限內(nèi)，上述賠款累計計算，最高以保險單約定的賠償天數(shù)為限。本保險的最高約定賠償天數(shù)為90天，且車輛停駛損失險最大的特點是費率很高，達10%。 　　自燃損失險 　　對保險車輛在使用過程因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。 　　新增加設(shè)備損失險 　　車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車上新增設(shè)備的直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的設(shè)備的損失保險公司不負(fù)賠償責(zé)任。　　不計免賠特約險　　只有在同時投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上方可投保本保險。辦理了本項特約保險的機動車輛發(fā)生保險事故造成賠償，對其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)按基本險條款規(guī)定計算的免賠金額，保險人負(fù)責(zé)賠償。也就是說，辦了本保險后，車輛發(fā)生車輛損失險及第三者責(zé)任險方面的損失，全部由保險公司賠償。這是97年才有的一個非常好的險種。它的價值體現(xiàn)在：不保這個險種，保險公司在賠償車損險和第三者責(zé)任險范圍內(nèi)的損失時是要區(qū)分責(zé)任的：若您負(fù)全部責(zé)任，賠償80％；負(fù)主要責(zé)任賠85％；負(fù)同等責(zé)任賠90％；負(fù)次要責(zé)任賠95％。事故損失的另外20％、15％、10％、5％需要您自己掏腰包。　　綜上所述，孫先生在未與保險公司溝通的情況下，擅自對車輛進行維修，并且維修數(shù)額較多，接近車輛原始定價。按照車險全險的條例規(guī)定，保險公司最多只能支付80%的費用，無法全部報銷。在這里也有提醒廣大車主，車輛發(fā)生事故之后，要及時與保險公司進行溝通和協(xié)商，保險公司會為車主計劃出利益最大化的理賠方案，車主應(yīng)避免擅自做決定影響理賠流程。 

#車險 #理賠范圍 #保險理賠 #交強險 #車輛險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 新車維修費高于車價遭拒賠

摘要：　　新車發(fā)生意外，很多人都會要求保險公司進行理賠。但合適的理賠范圍在多少？保險公司在哪些情況下會拒絕車險理賠？日前，國內(nèi)的一則新聞，暴露出車險理賠難的問題。　　北京孫先生的新車發(fā)生事故，修車費用近7萬元，接近車價。保險公司認(rèn)為孫先生私自對車輛進行維修，拒絕理賠，被孫先生起訴到法院。昨天，此案在通州法院開庭審理。　　孫先生訴稱，他的轎車剛買不到8個月，在中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司北京市通州支公司投了保險。去年12月4日下午4點多，孫先生駕車時，因操作不當(dāng)翻入溝內(nèi)。事發(fā)后，孫先生花69000元修車。因保險公司拒絕賠償，孫先生將對方告到法院，要求對方支付修車費。　　保險公司代理人表示，投保車輛新車購置價僅為72800元，投保車輛推定全損也超不過69000元。根據(jù)規(guī)定，如果保險公司對孫先生全額賠償后，孫先生需要扣除殘值交還給保險公司，但孫先生不同意協(xié)商扣除殘值，就私自對車輛進行整體維修，導(dǎo)致現(xiàn)在無法對車輛殘值進行估算，因此不同意其訴訟請求。　　孫先生不同意調(diào)解，此案未當(dāng)庭宣判。孫先生的這個案例，同時也道出了很多人關(guān)于車險理賠的疑惑：車險理賠的范圍究竟是多少？車主在發(fā)生意外時，該如何合法合理的要求索賠？　　車險理賠先交強險后商業(yè)保險車主購車之后，必定要給新車上保險。新車第一年，全車險、車損險是必上的。但即使上了全車險、車損險，你在使用車輛時，還是要格外留心。因為某些情況下，出險后保險公司是不賠付的。由于車險種類繁多，購買時要仔細(xì)選擇。交強險賠償分為有責(zé)任賠償，無責(zé)任賠償，有責(zé)任賠償限額包括：死亡傷殘賠償限額為110000元；醫(yī)療費用賠償限額為10000元；財產(chǎn)損失賠償限額為2000元；無責(zé)賠償限額：無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元；無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額為1000元；無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。死亡傷殘賠償限額和無責(zé)任死亡傷殘賠償限額項下負(fù)責(zé)賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復(fù)費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。醫(yī)療費用賠償限額和無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額項下負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。所以傷者因發(fā)生事故所造成的治療費用等，分別按照述項下賠償，超出部分由商業(yè)險賠償。而商業(yè)險“按則賠償”，即根據(jù)事故中所付責(zé)任比例賠償，同等責(zé)任按照一定比例進行賠償。一般來說，保險公司對于免責(zé)賠付項都有明確的規(guī)定。車險全險的保障范圍基本險包括交強險、第三者責(zé)任險（三責(zé)險）和車輛損失險（車損險）；附加險包括全車盜搶險（盜搶險）、車上責(zé)任險、 無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險、不計免賠特約險等。交強險：機動車交通事故責(zé)任強制保險(以下簡稱“交強險”)是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》(以下簡稱《條例》)規(guī)定：交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。 在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強險。同時《條例》規(guī)定，機動車所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強險的，將由公安機關(guān)交通管理部門扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處應(yīng)繳納的保險費的2倍罰款。 車輛損失險 負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛自身的損失。這是車輛保險中最主要的險種。保與不保這個險種，需權(quán)衡一下它的影響。若不保，車輛碰撞后的修理費用得全部由自己承擔(dān)。 第三者責(zé)任險負(fù)責(zé)保險車輛在使用中發(fā)生意外事故造成他人（即第三者）的人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀的賠償責(zé)任。撞車或撞人是開車時最害怕的，自己愛車受損失不算，還要花大筆的錢來賠償他人的損失。因為交強險（2008版）在對第三者的醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失上賠償較低，在購買了交強險仍可考慮購買第三者責(zé)任險作為補充。全車盜搶險 負(fù)責(zé)賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失。車輛丟失后可從保險公司得到車輛實際價值（以保單約定為準(zhǔn)）的80％的賠償。若被保險人缺少車鑰匙(兩把)、行駛證、購車發(fā)票等，則可能只得到75％的賠償。車上責(zé)任險 負(fù)責(zé)保險車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責(zé)任。其中車上人員的人身傷亡的賠償責(zé)任就是過去的司機乘客意外傷害保險。 無過失責(zé)任險 投保車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財產(chǎn)損毀，保險車輛一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。如被保險人拒絕賠償未果， 對被保險人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費用，保險公司按《道路交通事故處理辦法》和出險當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險單所載明的本保險賠償限額內(nèi)計算賠償。每次賠償均實行20％的絕對免賠率。車載貨物掉落責(zé)任險 承擔(dān)保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟賠償責(zé)任。賠償責(zé)任在保險單所載明的保險賠償限額內(nèi)計算。每次賠償均實行20％的絕對免賠率。玻璃單獨破碎險 車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨破碎，風(fēng)擋玻璃的損失由保險公司賠償。 車輛停駛損失險 保險車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險公司按規(guī)定進行以下賠償： （1）部分損失的，保險人在雙方約定的修復(fù)時間內(nèi)按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)竣工之日止的實際天數(shù)計算賠償； （2）全車損毀的，按保險單約定的賠償限額計算賠償； （3）在保險期限內(nèi)，上述賠款累計計算，最高以保險單約定的賠償天數(shù)為限。本保險的最高約定賠償天數(shù)為90天，且車輛停駛損失險最大的特點是費率很高，達10%。 自燃損失險 對保險車輛在使用過程因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。 新增加設(shè)備損失險 車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車上新增設(shè)備的直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的設(shè)備的損失保險公司不負(fù)賠償責(zé)任。不計免賠特約險只有在同時投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上方可投保本保險。辦理了本項特約保險的機動車輛發(fā)生保險事故造成賠償，對其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)按基本險條款規(guī)定計算的免賠金額，保險人負(fù)責(zé)賠償。也就是說，辦了本保險后，車輛發(fā)生車輛損失險及第三者責(zé)任險方面的損失，全部由保險公司賠償。這是97年才有的一個非常好的險種。它的價值體現(xiàn)在：不保這個險種，保險公司在賠償車損險和第三者責(zé)任險范圍內(nèi)的損失時是要區(qū)分責(zé)任的：若您負(fù)全部責(zé)任，賠償80％；負(fù)主要責(zé)任賠85％；負(fù)同等責(zé)任賠90％；負(fù)次要責(zé)任賠95％。事故損失的另外20％、15％、10％、5％需要您自己掏腰包。綜上所述，孫先生在未與保險公司溝通的情況下，擅自對車輛進行維修，并且維修數(shù)額較多，接近車輛原始定價。按照車險全險的條例規(guī)定，保險公司最多只能支付80%的費用，無法全部報銷。在這里也有提醒廣大車主，車輛發(fā)生事故之后，要及時與保險公司進行溝通和協(xié)商，保險公司會為車主計劃出利益最大化的理賠方案，車主應(yīng)避免擅自做決定影響理賠流程。 

#車險 #理賠范圍 #保險理賠 #交強險 #車輛險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 保險中介專業(yè)化 下半年行業(yè)重新洗牌

摘要：保監(jiān)會日前發(fā)布的《2012年上半年保險專業(yè)中介機構(gòu)經(jīng)營情況》中明確提出，“在2012年10月1日前依法將一批注冊資本和經(jīng)營管理狀況不符合監(jiān)管要求的專業(yè)代理機構(gòu)清理出市場。”根據(jù)最新規(guī)定，區(qū)域性保險專業(yè)代理機構(gòu)注冊資本不得少于200萬元，全國性的注冊資本不得少于1000萬元，否則將不再延續(xù)其許可證有效期。這一政策的實施，讓保險中介市場上各種暗流涌動，新一輪洗牌顯然已經(jīng)拉開帷幕。

　　上半年注銷25家保險中介

早在2011年，保監(jiān)會就下達了清理整頓保險代理市場的工作部署，全年共吊銷業(yè)務(wù)許可證24家；注銷（含吊銷）保險專業(yè)代理機構(gòu)法人或分支機構(gòu)許可證337家。今年，清理整頓保險代理市場繼續(xù)被列為保監(jiān)會的重點工作之一。3月下旬，保監(jiān)會暫停了區(qū)域性保險代理公司及其分支機構(gòu)設(shè)立許可以及金融機構(gòu)、郵政以外的所有保險兼業(yè)代理機構(gòu)資格核準(zhǔn)；6月，《關(guān)于進一步規(guī)范保險中介市場準(zhǔn)入的通知》出臺，除保險中介集團及注冊資本在5000萬元以上的保險代理外，其他保險中介的設(shè)立申請一律被暫停受理。一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，為改變保險中介市場“小而散”的格局，保監(jiān)會主要實行“堵疏結(jié)合、退進并舉”。根據(jù)保監(jiān)會公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，今年上半年，全國共注銷25家保險專業(yè)中介公司，有5家中介被吊銷許可證。同時，新的血液也在不斷補充。截至8月21日，今年保監(jiān)會共批復(fù)設(shè)立60家全國性保險專業(yè)中介機構(gòu)，注冊資本均在1000萬元以上，民太安保險公估集團與安誠保險銷售公司等注冊資本更高達1億元。

　　規(guī)?；l(fā)展是方向

盡管近兩年監(jiān)管層“不遺余力”清理整頓保險中介市場，但客觀效果似乎并不理想，“小而散”的格局依舊明顯。截至今年上半年末，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)多達2551家，平均注冊資本僅490余萬元；另外，全國性保險專業(yè)代理機構(gòu)只有44家，占比不足18%。而且，這些眾多的保險中介公司目前的經(jīng)營也極度困窘。今年上半年，全國保險專業(yè)中介機構(gòu)代理的保費收入為494.22億元，不到全行業(yè)保費收入的6%，平均每家營業(yè)收入只有330萬元。一位保險中介公司的負(fù)責(zé)人告訴記者，“實際上，中國的保險中介市場整體專業(yè)化程度還很低，惡性價格競爭屢見不鮮，不少中介甚至淪落到靠給保險公司開票、過賬、掛靠業(yè)務(wù)謀生。”由于違規(guī)成本較低，一般只是被處以少許罰款了之，保險中介機構(gòu)知法犯法，屢禁不止。2011年初至今年上半年末，險公司通過中介渠道違法套取資金逾1.36億元。不過，保險中介機構(gòu)因此所吃的罰單才372.5萬元。針對保險中介市場的亂象，如何“打建并進”，監(jiān)管層劍指“提高行業(yè)集中度，實現(xiàn)規(guī)?；图瘓F化”。國內(nèi)首家采取全國集團化管控的保險代理華康保險首席執(zhí)行官汪振武在接受記者采訪時表示，此舉可以大大提升保險中介的資本實力和技術(shù)水平，改變專業(yè)保險中介市場“小散亂”的社會形象和普遍存在的違規(guī)經(jīng)營及銷售問題，推動保險業(yè)產(chǎn)銷分離和轉(zhuǎn)型升級。亞洲第一家在納斯達克上市的保險中介泛華集團也是從1999年開始，不斷通過兼并、收購、合資，向有集約化的保險中介集團發(fā)展，避免了分散的保險代理與經(jīng)紀(jì)之間的惡性競爭。

　　小微中介面臨抉擇

大限日益臨近，小微保險專業(yè)中介將何去何從？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，增加注冊資本金或者被合并收購是主要選擇。以中國保險業(yè)第一大省廣東為例，廣東保監(jiān)局昨日告訴記者，有意愿持續(xù)經(jīng)營的駐粵保險專業(yè)代理機構(gòu)近期以來均通過增加注冊資本、合并收購等方式來達到監(jiān)管要求。截至2012年8月，廣東（除深圳）的保險專業(yè)代理法人機構(gòu)為186家，較年初銳減了63家，約25%的中介機構(gòu)關(guān)門大吉或者被收購。今年6月，廣州某文化傳播公司的項目總監(jiān)李軍（化名）成功收購了一家注冊資本200萬元的保險代理公司。“從我接觸的情況來看，這些賣掉公司的老板大多缺乏增資的實力，加之生意越來越難做，就萌生了退意。”李軍告訴記者，他之所以接手這家公司，是考慮到依托文化傳播公司的客戶群，活下去問題應(yīng)該不大。“作為中國最大的保險專業(yè)代理中介，華康也收到不少小微代理公司拋來的繡球，目前也有一些區(qū)域性的保險代理公司已經(jīng)加入到華康。”但汪振武向記者強調(diào)，華康并非盲目的收購，而更重視收購的必要性和價值，選擇的合作對象需要有相近的經(jīng)營理念、成熟的隊伍和良好的業(yè)務(wù)品質(zhì)。不過，行業(yè)的兼并重組也面臨不小阻力。泛華保險服務(wù)集團CEO汪春林表示，實施保險中介集團化，面臨的主要問題是大多數(shù)中介機構(gòu)的實力不強。“希望得到政策方面合理的扶持，吸引更多社會資本進入。”另外，即便是現(xiàn)有的保險中介公司通過兼并、并購成立集團中介公司，各地保監(jiān)機構(gòu)還是會將當(dāng)?shù)氐闹薪楣疽曂ｋU公司的中心支公司對待，令后者在牌照審批、經(jīng)營許可、稅收與社保等多個方面會陷入劣勢地位。

　　兼業(yè)代理專業(yè)化

如何來做“健康增量”？下半年，保監(jiān)會已經(jīng)開始醞釀一場包括車商、郵政及銀行代理渠道在內(nèi)的兼業(yè)代理專業(yè)化改革。“目前的保險營銷體制已經(jīng)走到了盡頭，保監(jiān)會提出這種產(chǎn)銷分離的政策是為了培養(yǎng)獨立的銷售平臺，因為需要一個培養(yǎng)過程，現(xiàn)在還不好得出結(jié)論，但是對于體制改革有著重要的意義。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇對記者表示。據(jù)悉，以汽車4S店和維修企業(yè)構(gòu)成的代理渠道，是汽車保險銷售的主要渠道之一，但由于小企業(yè)眾多，“小、散、亂”的問題依然嚴(yán)重。此次，保監(jiān)會明確提出了下半年將加快推動車險代理專業(yè)化。“鼓勵有實力、有意愿的汽車相關(guān)企業(yè)整體轉(zhuǎn)制，設(shè)立保險中介公司或與現(xiàn)有保險中介公司合作，將兼業(yè)代理網(wǎng)點統(tǒng)一納入保險中介公司管理，在機構(gòu)準(zhǔn)入、網(wǎng)點設(shè)立、從業(yè)人員要求等方面予以政策支持。”而在銀保代理方面，記者了解到，實際上在2010年，世界銀行就在對我國金融監(jiān)管的評估報告中明確建議，銀行成立專門的保險代理經(jīng)紀(jì)公司，從事保險銷售，實現(xiàn)銀保業(yè)務(wù)與銀行主營業(yè)務(wù)相隔離。保監(jiān)會表示，下半年將積極推動銀保專業(yè)化改革。一方面根據(jù)市場情況，推動銀行保險走專業(yè)化道路。另一方面，鼓勵具備條件的商業(yè)銀行通過集團內(nèi)合作、引進中介機構(gòu)等方式，開展專業(yè)化試點。

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2024-12-02 17:53:05